Взять микрозайм сегодня просто, если есть доступ к ПК или телефон с выходом в интернет. Так думают многие, когда заполняют заявку в МФО, старательно вводят в паспортные данные и усаживаются поудобнее, чтобы услышать заветное «Ваш займ одобрен».
На деле все на так прозаично. Микрофинансовые организации не хуже банков проверяют проверять потенциальных клиентов на платежеспособность, несмотря на то, что делать это приходится на расстоянии. А как иначе, когда Центробанк требует рассчитывать предельную кредитную нагрузку для каждого клиента – сколько потенциальный заемщик уже выплачивает по кредитам и какую сумму сможет осилить по максимуму.
Несмотря на весьма ограниченный инструментарий для проверки сведений о заемщике, МФО умело ими пользуется. И все чаще кредиторы принимают решение об отказе в финансовой помощи.
Содержание
Итог – вам отказали в микрозайме. Вопрос, «что делать?» возникает вместе с недоумением – почему, ведь вы все сделали правильно.
Как узнать конкретную причину отказа в займе
Действуйте последовательно: чтобы в следующий раз получить одобрение, необходимо выяснить, почему в этот раз вам отказали. Попытки убедить менеджера в отделении компании или телефонного оператора в том, что для вас это важно, в большинстве случаев не приносят результатов. Закон не обязывает кредитных специалистов аргументировать свое нежелание сотрудничать с вами. А то, что данная ссуда представляет особую важность скорее укажет на вашу неплатежеспособность, чем заставит кредитора раскошелиться.
Читайте также: Дешевле и надежней: россиянам снижают ставки займов МФО
У вас остается два варианта действий:
- Подать письменную заявку в отделении фирмы с целью объяснить причину отказа в микрозайме;
- Самим провести «расследование», чтобы узнать причину отказа МФО.
Первый вариант более простой, но сотрудники МФО не спешат анализировать вашу ситуацию и тем более составлять письменный ответ. Придется потратить немало времени на многократные походы в офис, чтобы добиться правды, либо просто отказаться от затеи. Во втором случае у вас есть все шансы самому, без участия сотрудников микрофинансового учреждения, прояснить ситуацию, чтобы ее исправить.
Причины отказа
Есть 2 фактора, влияющих на решение компании: объективный, исходящий из личностных характеристик, и «человеческий», например, когда специалист неправильно указал в анкете какие-то сведения, номер паспорта, а это было расценено, как попытка ввести службу безопасности в заблуждение.
Второй момент субъективен, потому легко поправим. Стоит только обратиться в фирму повторно, как решение поменяется кардинально.
Далее следует перечень самых распространенных причин отказа с пояснениями, как улучшить ситуацию и получить в следующий раз одобрение:
- Ошибка(и) при заполнении анкетных данных: случаются часто, причем опечатки совершают и сотрудники, и сами клиенты;
- Негативная кредитная история, в т.ч., текущие просрочки: самый весомый аргумент против вас. Если это единственная причина отказа, вы обратились не в ту компанию. Читайте внимательно правила МФО. Некоторые фирмы, напротив, разрабатывают специальные стратегии сотрудничества с клиентами-должниками, помогая им финансово и одновременно улучшая их кредитный рейтинг. Разумеется, не бесплатно. Выдавая деньги потенциально проблемному заемщику МФО крупно рискует. Поэтому ставка по таким займам гораздо выше, чем для ответственных клиентов;
- Отсутствует аккаунт в соцсетях или его неудовлетворительное состояние. Например, в компании MILI наличие профиля является обязательным условием. Действуйте аналогично плану, подсказанному в предыдущем пункте. Найдите другую компанию и получите деньги;
- У клиента незакрытая судимость или он находится под следствием: один из самых весомых стоп-факторов. Действовать придется наудачу. Мало кто публично заявляет, что готов кредитовать эту категорию заемщиков. Однако, если в одной фирме вам указали на дверь, в другой фирме к вашей персоне могут не проявить пристального интереса;
- Вы – призывник: можно сколько угодно убеждать специалиста в том, что займ вы вернете. Сделать это будет сложно. Примечание: если вы достигли призывного возраста, но негодны к строевой службе, придется предъявить сотруднику военный билет или другой документ в качестве доказательства;
- Вы не трудоустроены, причем давно: и снова дифференцированный подход. Выбирайте в следующий раз компании, которые закрывают глаза на наличие или отсутствие официального места работы;
- Вы состоите на учете в психдиспансере: 100% отказ. Без комментариев;
- Долги по коммуналке, за мобильную связь: некоторые МФО выбирают этот способ проверки клиентов. Погасите долги и берите микрозаймы;
- Вы потеряли паспорт или им без вашего ведома воспользовались мошенники, чтобы получить микрозаймы, по которым образовались просрочки. Такое редко, но случается. Излишним будет говорить, что о пропаже паспорта нужно сразу сообщать в полицию. Так можно свести вероятность возникновения подобной ситуации к минимуму. Если уж она возникла – исправить ситуацию поможет только суд, которые восстановит ваше честное имя;
- Бюджет семьи не позволяет взваливать на себя еще один займ: отказ в данном случае – вам во благо. Во-первых, потому, что не позволит провалиться в кредитную яму. Во-вторых, после ужесточения требований Банка России к предельной долговой нагрузке граждан для честных кредиторов работа с вами в любом случае будет не выгодной. Значит, работать с вами согласятся только «черные» МФО. А им нужны не проценты по займу – им нужно ваше жилье или другое ценное имущество.
В итоге, чтобы свести к минимуму вероятность отказа в микрозайме, перед подачей заявки сделайте следующие шаги:
- Подайте запрос в БКИ и узнайте, нет ли ошибки в кредитной истории, если до этого случались отказы в кредитах;
- Погасите задолженность по коммуналке;
- Внимательно заполняйте анкету, вводите только достоверные данные;
Подготовьтесь ответить на вопросы о трудоустройстве, заработной плате, семейном положении: документального подтверждения здесь не требуется, но любая заминка может вызвать подозрение и повлиять на решение по займу.
Материалы по теме:
Где взять денег, если все микрозаймы отказывают
Сбербанк запускает доставку кредиток на дом
Нюансы оформления экспресс-кредитов, или что скрывают МФО
Источник
На что стоит обращать внимание при подаче заявления на оформление займа для того, чтобы быть уверенным в том, что мфо выдаст деньги.
Почему отказывают в займе
Если вам отказывает в кредите МФО, то обычно всё сводится к одной из причин, указанных ниже. Иногда вам прямо обозначат, почему отказали, в некоторых же случаях придётся догадываться.
Плохая кредитная история
Одна из важных причин, почему отказывают в микрозаймах онлайн, заключается в плохой кредитной истории. Многие МФО позиционируют себя как учреждения, куда можно обратиться даже в тех случаях, когда кредитная история плохая. И обычно это так, они куда менее требовательны к КИ.
Но только когда речь идёт о небольших суммах. Если вы хотите взять, например, 30 тысяч или более, у микрофинансовой организации есть все основания повысить требования к клиенту.
Потому не переоценивайте свои возможности, берите разумные суммы, которые потом постепенно можно будет увеличить.
Учтите также, что лицу с испорченной КИ могут запросто отказать в МФО, которая предлагает первый займ бесплатно (под 0%).
В таком случае, если этот кредитор значится в списке организаций с высокой долей одобрения микрокредитов, спустя неделю-две авторизуйтесь на сайте МФО и подайте заявку повторно.
Велика вероятность, что вам предложат ссуду, и хоть она будет не бесплатной, возможно по более высокой ставке, чем благонадежным заемщикам, но деньги вы получите.
Займы от МФО с минимальным % отказов
Нет кредитной истории
Обычно если у вас нет кредитной истории в принципе — это не такая большая проблема. Даже в банках это обычно не является поводом для отказа.
Но это может быть поводом присмотреться к клиенту. Ведь хорошая кредитная история характеризует его с позитивной стороны, в то время как её отсутствие добавляет неопределённости.
Так что отсутствие кредитной истории, хоть и не является обособленным фактором отказа, часто добавляет вероятности отрицательного решения.
Возраст
МФО не выдают займы несовершеннолетним, потому что они не считаются платежеспособной аудиторией, а также из-за различных ограничений и сложностей, связанных с особенностями законодательства нашей страны. Традиционное ограничение — 18+, но иногда не выдают займы вплоть до 21 года.
Отказ возможен и в противоположном случае — если обратившийся в компанию за микрозаймом с ее точки зрения слишком пожилой. Большинство МФО одобряют заявки лицам не старше 65 лет.
Но исключения есть — в ряде компаний верхнее возрастное ограничение достигает 70 либо 75 лет, или даже отсутствует.
Прописка
Так как многие МФО являются привязанными к определённому городу (или городам), они хотят максимально перестраховаться от потенциальной ситуации, которая заключается в том, что люди берут микрозаймы в одних городах, а потом скрываются от выплаты, находясь в других.
Это происходило ещё и до распространения онлайн-займов, а теперь так делать и вовсе стало проще простого.
Решается вопрос элементарно — отдайте предпочтение МФО, что находится в вашем регионе.
Даже если оформляете онлайн-займ, обратитесь в компанию, которая принимает заявки и выдает деньги не только в Сети, но и в отделениях, при этом хоть одно из них расположено в вашем субъекте федерации. Эта МФО окажет вам более высокое доверие, чем не имеющая офисов по месту прописки заемщика.
Гражданство
Не всегда МФО может позволить себе выдать займ гражданам других стран, просто находящихся на территории России. Тут есть и ограничения чисто юридического характера, и просто тот факт, что учреждение не сможет востребовать деньги с человека, уехавшего из страны.
Найти микрофинансовую компанию, которая одобрит иностранному гражданину онлайн-займ, нереально. Некоторые минимальные шансы одолжить денег есть только в том случае, если прийти в офис микрокредитной компании и подписать договор на бумаге.
При этом нужно пройти идентификацию личности, убедить специалистов МФО и в платежеспособности, и в нереальности своего побега из России не вернув микрозайм. А это сделать крайне трудно.
Открытые просрочки
МФО относятся к просрочкам столь же серьёзно, как и обычный банк, потому, если на вас всё ещё висят непогашенные задолженности, в займе могут спокойно отказать.
Во-первых, новый займ увеличивает кредитную нагрузку на заемщика с незакрытыми кредитами. Во-вторых, такое лицо выглядит слишком неблагонадежным и безответственным как в глазах работников банка, так и МФО. Последней ни к чему лишние безнадежные должники при всей лояльности к лицам с проблемной КИ.
Если у вас открыт микрокредит и нет возможности вернуть средства вовремя, главное, что стоит сделать — это честно обратиться в МФО первом же подозрении на потенциальную просрочку. В большинстве случаев организация может предложить вам услугу пролонгации, увеличив время, которое у вас есть на решение проблемы.
Закрытые просрочки
Казалось бы, закрытая просрочка уже не должна вам мешать. Но на деле:
Компания будет меньше вам доверять, потому вам придётся начинать с более мелких сумм.
Так как компания передаёт данные в БКИ, ваша кредитная история ухудшится, потому шансы на выдачу займа в микрофинансовой организации могут серьёзно снизиться.
Потому старайтесь не допускать просрочек, а если они появились, необходимо рассчитаться с кредиторами (будь то банки, МФО, другие организации) как можно скорее.
Важно: в этом могут помочь специальные программы рефинансирования кредитов, реализуемые крупными банками. Чтобы принять участие в такой программе, нужно доказать банку свою платежеспособность, по возможности предоставить залог и/либо поручительство.
Трудоустройство
Если небольшие займы могут быть выданы и без подтверждения трудоустройства (а значит и получения официальной зарплаты), то более крупные обычно требуют того, чтобы человек предоставил справку по форме 2-НДФЛ или альтернативное подтверждение стабильного дохода.
Например, некоторые кредитные учреждения могут потребовать счета оплаты коммунальных платежей, последние транзакции, чеки от покупок в качестве альтернативы, если человек не является трудоустроенным, но всё же хочет доказать свой доход.
Конечно, предъявить эти документы онлайн проблематично, так что обращаться за крупным займом придется в офис микрокредитной компании. Там компетентный специалист может порекомендовать и другие варианты подтверждения платежеспособности.
Все МФО отказывают – что делать?
Что если вы уже обратились в несколько МФО, но результат был неудачный? Давайте разберёмся, что делать и где взять кредит, если везде отказывают.
Где взять деньги в кредит, если плохая кредитная история?
Если кредитная история испорчена, однако финансовые проблемы остались в прошлом, вы являетесь платежеспособным заемщиком и нуждаетесь в банковском кредите на крупную сумму, который сможете погасить — КИ можно и нужно исправить.
Для этого:
- Возьмите маленький кредит. Его точно одобрят, потому что для учреждения это почти никаких рисков не несёт.
- Верните его.
- Повторите процедуру несколько раз.
После этого ваша кредитная история потихоньку станет лучше – и вы сможете взять более крупную сумму.
Учтите, что некоторые МФО не отправляют информацию в БКИ, то есть ваша кредитная история не становится лучше от сотрудничества с ними, хотя согласно законодательству и должны. Лучше уточнить этот момент заранее.
Эксперты также советуют лицам, желающим исправить КИ:
- не слишком торопиться — брать краткосрочные займы с перерывами в 4-6 месяцев, иначе в банках будут думать, что перед ними заемщик не умеющий распоряжаться деньгами, с которым не стоит иметь дело;
- в период исправления КИ не погашать займы досрочно — возвращать их точно в срок, уплатив все причитающиеся кредитору проценты. Именно такое поведение кредитуемых лиц больше всего нравится банкам, поскольку при каждом досрочном погашении кредита они теряют часть дохода;
- доверять, но проверять — убеждаться, что МФО действительно передает сведения о ваших кредитных достижениях в БКИ.
Рекомендуем 4 МФО, которые предлагают клиентам готовые программы кредитной реабилитации и/либо гарантированно передают сведения о погашении микрозаймов в несколько БКИ:
- Займер. Предлагает на первом этапе начать со ссуды от 2000 рублей на срок не менее 7 дней. На втором этапе получить минимум на 1000 руб. больше, на третьем — еще на тысячу больше. Четвертый этап (по желанию клиента) — микрозайм «Доверие» в размере до 15 тыс. на стандартный срок от 1 дня (до 30-ти). Ставка по микрокредитам Займера — max 2,34%, min 0,95% (здесь и далее — в день). Читайте отзывы о Займер.
- Platiza.ru — в сентябре 2013 сообщила в своем блоге о предоставлении заемщикам новой возможности оформлять займы в режиме «кредитной реабилитации». Первую ссуду — до 1000 руб. на срок не менее 10 дней, вторую и третью — в большем размере на меньший срок. При своевременном погашении всех трех исправившийся клиент получает доступ к микрозаймам Платиза на общих условиях — до 15 тыс. руб. на 5-30 дней. Процентная ставка — max 2,2%, min 1%. Смотрите отзывы о Platiza.
- МаниМен (MoneyMan) — сотрудничает сразу с четырьмя ведущими БКИ: Эквифакс, НБКИ, Русский Стандарт, ОКБ. Процентная ставка по займу «Старт» — 1,9%, сумма от 1500 руб. не менее чем на 5 дней. Тут отзывы о Манимен.
- Вэббанкир (Webbankir) — гарантирует передачу всех сведений о погашении микрозаймов в БКИ и постепенное снижение ставок постоянным заемщикам. Минимальная сумма займа — 1000, срок — 5 дней. Ставка — max 1,9%, min 1,2%. Смотреть отзывы о Вэббанкир.
Обратите внимание: Platiza и Webbankir предоставляют клиентам возможность узнать личный кредитный рейтинг.
Где взять займ на карту, если везде отказывают?
Если вам нужны средства на карту, то порой всё даже проще, потому что вы можете взять средства в режиме онлайн с моментальной выдачей. Часто это происходит без проверки кредитной истории, потому вам достаточно соответствовать минимальным требованиям — совершеннолетие, гражданство РФ и постоянная прописка. Понятно, что при такой форме выдачи сложно рассчитывать на крупную сумму, но небольшой займ можно получить почти всегда.
Рекомендуем 5 микрофинансовых организаций с хорошей репутацией и большой долей одобрения онлайн займов на карту:
- СмсФинанс — наименьшая сумма микрокредита 1 тыс., срок от 1 дня до 30-ти, ставка max 2%, min 0,5%;
- Вивус (Vivus) — первый микрозайм от 3 тыс. на любой минимальный срок (от 1 дня), первый займ без процентов; Смотрите отзывы о Вивус при просрочке.
- Kredito24 — сумма микроссуды от 2 тыс. min на 7 дней, ставка от 1,9%;
- еКапуста — предоставляет ссуды на сумму всего от 100 рублей, срок от 7 дней. Возраст клиента — до 70 лет. Обязательное условие выдачи средств — фото заемщика для прохождения идентификации. Ставка по первому микрокредиту — 0%, по второму и последующим — 1,92%. Можно попросить беспроцентную ссуду на минимальную сумму и срок, погасить и вскоре оформить следующую; Читайте отзывы о займе Екапуста.
- Турбозайм — дает микрокредит «Базовый» в размере не менее 2 тыс. на срок min 7 дней. Возраст клиента не менее 21 года, для идентификации необходимы фото и видео. Ставка от 2,17%.
Где не отказывают в выдаче займов?
Если дело не в кредитной истории, но вам всё равно отказывают, то тогда стоит попробовать сменить кредитное учреждение. Хорошим вариантом будет его подбор с помощью сайта, на котором вы находитесь. Для многих МФО вы тут можете посмотреть их вероятность положительного одобрения займа. Также можно почитать отзывы и сделать выводы, где у клиентов возникает меньше проблем и где реже отвечают отказом. Есть тут и подборка МФО, выдающих займы почти без отказов.
В теории, существуют также альтернативные источники заимствования — места, где совсем или почти не отказывают нуждающимся в заемных деньгах.
Ломбарды, включая их профильную разновидность — автоломбарды
Если вы предоставляете в залог автомобиль, отвечающий требованиям конторы, или действительно ценную вещь, то в ссуде не откажут. Но помните, что займ предложат в значительно меньшем размере, чем рыночная стоимость залога. А если не сможете своевременно вернуть долг — потеряете вещь / имущество безвозвратно.
Сервисы взаимного кредитования
Специальные интернет-порталы, предоставляющие обеспеченным частным лицам, желающим заработать на выдаче денег в рост, возможность размещения объявлений о предоставлении займов, а нуждающимся сообщать о намерении одолжить денег.
Эти сервисы берут на себя роль посредника между двумя сторонами заимствования. В числе популярных ресурсов с хорошими отзывами — Вдолг.ру, Credberry, fingooroo, Webmoney. Нужно заполнить профиль, предоставив максимум достоверных сведений о себе, и получить начальный рейтинг заемщика.
После этого вам будут доступны к рассмотрению предложения о займах. Выдача денег осуществляется через выбранный ресурс, в Webmoney — на кошелек заемщика в этой системе.
Преимуществами этого варианта являются самостоятельный выбор наименее невыгодных условий займа и возможность получения заемных средств с любой КИ. Недостатком — высокие процентные ставки по ссудам.
Частные займодатели, работающие без посредничества сервисов
Выдают деньги под долговую расписку, но тоже под очень высокие проценты. При этом задержка с возвратом кредитных средств грозит «выбиванием» долга крайне жесткими методами.
К тому же если займодатель предложит подписать договор, заемщику следует внимательно с ним ознакомиться, помня о возможной недобросовестности другой стороны, угрозе мошеннических действий.
Кредитные доноры
Физические лица с отменной кредитной историей и очень большим «белым» доходом, которые оформляют займы в банках или других организациях на себя и втридорога ссужают проблемным заемщикам.
Законность этой деятельности сомнительна, но те, кто прибегает к такой «финансовой помощи», могут винить только себя. Конечно, максимально жесткое «выбивание» задолженности при просрочке грозит и при данной разновидности кредитования.
Важно: лицам с проблемной КИ также нередко советуют прибегать к посредничеству кредитных брокеров. Но эти специалисты не гарантируют получение клиентом кредита, у них нет такого влияния на банки и другие кредитные организации.
Если вас убеждают в обратном, наверняка перед вами мошенник.
Настоятельно советуем вместо того, чтобы искать альтернативу микрозаймам, обратиться сразу в несколько МФО с положительными отзывами и большой долей одобрения заявок. Заполнение онлайн-анкет на 5 и более сайтах микрофинансовых компаний увеличит ваши шансы на положительное решение.
Источник
