В ближайшие несколько лет микрофинансовые организации ждут серьезные изменения условий работы. Центральный банк планирует ограничить ставку до 1,5–1% в день, сделать специализированный продукт «займ PDL», который предусматривает предельное начисление процентов не более 30% и максимальную сумму 10 000 рублей. Кроме того, планируется уменьшить максимально допустимое начисление до 2Х на основной долг с 01.07.2019 и до 1,5Х с 01.07.2020.
В новых условиях отдача от одного займа (или вложенного рубля) будет в 2,5-3 раза ниже, чем сейчас. Единственный способ сохранить финансовую отдачу из расчета на один офис – увеличить количество выдаваемых займов в 2-3 раза.
ДОХОД МФО = количество операций Х средний чек.
Количество операций прежде всего зависит от потока НОВЫХ клиентов, который генерирует офис. Не секрет, что часть постоянных клиентов уходит в просрочку, часть становится пассивными; для того чтобы восполнять и увеличивать портфель, нужно выдавать именно новые займы, даже несмотря на их низкую рентабельность. Поэтому для увеличения и удержания финансовой отдачи нужно сконцентрироваться на увеличении выдачи новых займов.
Почему в одних офисах очереди, а другие уже сейчас, без действий регулятора, сами закрываются из-за недостатка клиентов?
Здесь нет никакой магии, только чистая математика. Все дело в пешеходном потоке. Чем больше людей проходит мимо офиса МФО в день, тем больше анкет на новые займы она получит. Работает это, как воронка продаж, точно так же, как и в любом другом бизнесе:
Для того чтобы увеличить выдачу, нужно расширить воронку продаж. Чем выше пешеходный трафик, проходящий мимо офиса компании, тем шире верхняя часть воронки. Следует располагать офисы только в тех районах, где есть высокий пешеходный трафик.
Между количеством пешеходов, проходящих мимо, и количеством выдаваемых займов есть прямая зависимость!
МЕСТО – обеспечивает не менее 50% финансового результата работы офиса.
Можно сделать идеальный ремонт, дорогие рекламные конструкции, посадить лучших сотрудников, сделать самые выгодные условия, раздавать флаеры, но если офис стоит в «чистом поле», то, несмотря на все усилия, выдача будет нулевая. И наоборот, порой бывает, что даже если в офисе царит бардак, но он стоит очень удачно, то выдачи все равно хорошие.
Можно очень легко проверить – насколько хорошо расположен офис МФО. Для этого нужно в течение дня посчитать, сколько людей в среднем проходит непосредственно мимо входной двери офиса в час:
- Менее 600 человек в час – нужно задуматься о переносе офиса в другое помещение либо район. При внедрении ЦБ специализированного продукта и/или ставки 1,5% в день и менее – однозначное закрытие.
- 600–900 человек в час – офис может работать, но при низкой конкуренции и затратах, в противном случае – дохода, который он будет генерировать, едва хватит на покрытие расходов. При внедрении ЦБ специализированного продукта и/или ставки 1,5% в день и менее – однозначное закрытие.
- 900–1200 человек в час – крепкий, средний показатель, при правильной организации работы такой офис будет выдавать в среднем 30 новых займов в месяц, иметь портфель активных займов около 1 000 000 руб. и приносить доход (без учета расходов) 500 000–600 000 руб. в месяц. При внедрении ЦБ специализированного продукта и/или ставки 1,5% в день и менее – есть шанс, что офис останется рентабельным.
- 1200–2000 человек в час – с такой проходимостью можно рассчитывать на активный портфель до 1 500 000 руб. и доход 750 000–900 000 руб. При внедрении ЦБ специализированного продукта и/или ставки 1,5% в день и менее – офис будет однозначно приносить доход, хоть и небольшой.
- Более 2000 человек в час – эксклюзивные помещения. Если есть возможность снять в аренду такое помещение, не стоит задумываться. При внедрении ЦБ специализированного продукта и/или ставки 1,5% в день и менее – офис сохранит финансовую отдачу.
Данные примерные, так как конечная финансовая отдача зависит и от других факторов.
Как гарантировать увеличение потока клиентов в два раза в преддверии ограничения ставок?
Самый продуктивный способ гарантировать поток клиентов — это правильно выбрать место расположения офиса:
- верно выбрать район города;
- определить лучшие пешеходные потоки в районе и правильно выбрать помещение;
- грамотно расположить рекламные конструкции и брэндировать офис.
ИНСАЙТ ДНЯ: если МФО выдает мало займов, то, скорее всего, всё дело в плохом месторасположении. В этом случае стоит, не задумываясь, переносить офис в другое место. Любые другие действия не приведут к расширению воронки, а, следовательно, не устранят первопричину – слишком низкий поток.
О том, как правильно выбрать лучший район, пойдет речь в следующей статье, а как не потерять бизнес в 2019 году, мы рассказывали ранее.
Вопросы по теме статьи можно задать ее автору Олегу Ключкину, директору и руководителю МКК «ДЕНЬГИ ЕСТЬ!».
Источник
Многие, к сожалению, с запозданием думают о том, что просрочки ведут к ухудшению кредитной репутации. Большое разочарование будет уже при обращении в банк для получения ссуды, ведь кредитор гарантированно откажет. Однако существует вариант, это улучшение кредитной истории через займ. Данная услуга дает результат, но она платная.
Почему сформирована негативная КИ
Узнать что кредитная история испорчена не сложно, достаточно обратиться в банк за оформлением ссуды, отказ будет неминуем. Отрицательное решение последует и при обращении следующих кредитных организаций.
Информация по одному заемщику в БКИ хранится до 15 лет, поэтому о том, как и когда случилась задержка платежа клиент может и не вспомнить. Благо, раз в год каждый гражданин может подать бесплатный запрос в БКИ для получения подробной выписки.
Выводы делать следует исходя от причины образования КИ, они могут быть следующими
- в прошлом были регулярные задержки платежей более чем на месяц, если просрочка 3-5 дней, то кредитор это считает в порядке нормы, этот срок дается дополнительно на зачисление денег;
- клиент выступал поручителем при оформлении кредита и основной заемщик его не погасил;
- банк допустил ошибку и направил неверные сведения.
Из всех перечисленных ситуаций быстро исправить проблему можно только в последнем случае, достаточно взять у кредитора справку о порядке погашения займа и отправить ее заказным письмом в БКИ. В остальных случаях необходимо прибегать к исправлению КИ, потому как для обновления базы данных придется ждать долго, 15 лет отсчета ведется начиная от даты погашения последнего кредита.
Как можно исправить кредитную историю
Улучшение кредитной истории через займ – это реальная функция, которую предлагают многие МФО. Суть проста, чтобы убедить банк в своей платежеспособности нужно показать ему, что финансовые трудности были в прошлом, а сейчас выплачено уже несколько кредитов без задержек.
Известно, что микрокредиторы заключают сделки даже с негативной кредитной историей. Как правило, они сотрудничают с несколькими БКИ, куда передают информацию о погашении задолженности. Есть некоторые правила, которым стоит следовать:
- Нужно убедиться, что МФО действительно передает информацию в БКИ.
- Между оформлением последующих займов следует выдержать некоторую паузу.
- Одного займа будет недостаточно, лучше чтобы их количество было пропорционально числу просрочек, если их было много, то нужно брать не менее 5 кредитов.
- По сумме займы должны быть не меньше чем размер погашенного кредита с просрочками.
- Досрочное погашение не приветствуется, лучше вносить платежи строго по графику.
Есть МФО, имеющие специальные программы по улучшению кредитной истории. Схема такова – заемщик должен взять и погасить последовательно от 3 до 5 займов, сумма кредита увеличивается по нарастанию. Переплата по этим программам больше чем по стандартным тарифам. Чтобы сэкономить, можно попробовать взять и обычный займ, однако нет гарантии, что кредитор передаст информацию в БКИ, тогда как для специальной программы это действие обязательно.
Процедура оформления займа
Существует два варианта оформления микрокредита, первый – заключение сделки в офисе, второй – через интернет. В первом случае требуется посетить офис МФО, договор подписывается в стационарном режиме. Во втором случае соблюдается такая последовательность действий:
- Заемщик заполняет заявку.
- Анкета отправляется на рассмотрение.
- Решение согласовано.
- Клиент ознакомляется и подписывает электронный вариант договора.
- Обещанная сумма перечисляется заемщику.
Важно! Ни в коем случае нельзя допускать просрочки по выданному займу иначе даже спецпрограммы не помогут.
Требования к клиентам очень простые, обратиться в МФО может любой гражданин РФ в возрасте от 18 лет. Микрокредиторы имеют огромное преимущество – для получения денег нужен только паспорт, никакие залоги и поручители не требуются. К тому же все можно быстро сделать через интернет, не покидая дома. Заострить внимание следует на способах получения средств, а также вариантах погашения, их может оказаться не так много.
В исправлении КИ кроме дороговизны есть еще один недостаток – длительность процедуры, базы обновляют раз в 1-3 месяца. Поэтому бежать оформлять ссуду после погашения займа сразу не стоит. Надежнее будет убедиться в том, что данные поступили в БКИ, для этого нужно самостоятельно подать запрос, а затем уже обращаться в банк.
Кстати, банки сейчас уже с недоверием относятся к заемщикам, которые ранее прибегали к услугам МФО. Отказать по объективным причинам уже не смогут, но в оформлении крупной ссуды могут дать ответ «нет». Рекомендован изначально оформить кредитную карту или потребительский кредит на товар. После того как банк увидит, что заемщик является благонадежным, можно будет оформлять крупную ссуду.
МФО имеющие программы по улучшению КИ
Займ для улучшения кредитной истории очень часто предлагают брокеры, но не стоит тратить на них время. Во-первых, эти посредники берут дополнительную комиссию, а во-вторых, они также обращаются в МФО, сделать это можно самостоятельно без их помощи.
Организаций предоставляющих данную услугу много, важно чтобы компания имела лицензию от ЦБ РФ. Среди популярных МФО выделяют:
- Турбозайм – предлагает оформить 3 займа, первый – 3000 рублей на 7 дней, второй – 5 000 рублей на 14 дней и третий – 8 000 рублей на 20 дней. Полная ставка составляет 819.06% годовых.
- Займер – предлагает 4 этапа
- первый займ – «Улучшение» сумма 1000 руб, срок от 5 дней;
- 2 займ – «Улучшение» – сумма 2000 руб, срок от 5 дней;
- 3 займ – «Улучшение» – сумма 3000 руб, срок: от 5 дней;
- 4 займ – «Доверие» – сумма до 15000 руб, срок: от 1 дня.
Ставка определяется индивидуально.
- Прогресскард – компания специализируется на клиентах с негативной КИ. Изначально происходит анализ КИ, услуга платная – 790 рублей, затем менеджер с учетом требований заемщика подбирает варианты по улучшению кредитной репутации. МФО дает гарантию на свои услуги.
У каждой организации есть свои правила работы с заемщиками и перечень разработанных тарифов. Но у большинства из них обязательным условием является то, что при использовании программы по улучшению КИ заемщик не погашает займ досрочно.
Процент одобрения заявок очень высокий, поэтому не стоит переживать по поводу возможности негативного ответа.
«Кредитный доктор» от Совкомбанка
Совкомбнк является единственным кредитором, предлагающим улучшить КИ клиенту. После прохождения программы банк гарантирует предоставление клиенту ссуды лимитом свыше 100 000 рублей.
«Кредитный доктор» имеет 3 этапа:
- Первый кредит оформляется на сумму от 5000 до 10 000 рублей на срок от 3 до месяцев, ставка 33,3% годовых.
- Второй кредит выдается только на 6 месяцев, предлагаемая сумма от 10 000 до 20 000 рублей, ставка 33,3% годовых.
- Третий кредит подразумевает диапазон от 30 000 до 60 000 рублей, на срок до 18 месяцев, ставка от 21,5% до 31,5% годовых.
Средства перечисляются безналичным способом только на карту банка MC GOLD «Золотой ключ Кредитный доктор». Из недостатков можно выделить следующий – банк помимо кредита может оформить страховку от несчастных случаев, услуга платная.
Если сравнивать с банковскими условиями, то МФО предлагают улучшить кредитную историю значительно быстрее, хоть их услуги и обходятся дороже. Помимо этого, микрокредиторы не требуют никаких дополнительных документов для заключения сделки.
Загрузка…
Источник
Микрозаймы пользуются большой популярностью благодаря простой и быстрой системе получения средств. Особенно они востребованы среди лиц, имеющих отрицательную кредитную историю. О том, как именно микрозаймы влияют на кредитную историю (кредитный рейтинг) и влияют ли вообще – читайте в этой статье.
- Отражаются ли микрозаймы в кредитной истории?
- Как займы влияют на кредитную историю?
- Что будет, если не платить вовремя?
- Через сколько дней просрочка начинает влиять на кредитный рейтинг?
- Какие МФО сотрудничают с бюро кредитных историй?
- МФО, которые не передают данные в БКИ
- Улучшают ли микрозаймы кредитную историю?
- Как улучшить кредитный рейтинг с помощью займов?
Отражаются ли микрозаймы в кредитной истории?
Заемщиков очень сильно интересует вопрос о том, отображаются ли микрозаймы в кредитной истории? Ответ достаточно прост: да, отражаются. Любая МФО (Микрофинансовая организация) обязана вносить соответствующую информацию в БКИ (Бюро кредитных историй). В противном случае она просто не получит право на ведение своей деятельности (выдаче микрозаймов). Таким образом, все действия каждого клиента тщательно фиксируются и вносятся в базу данных.
Как займы влияют на кредитную историю?
Выделяют как положительное, так и отрицательное влияние займов на кредитную историю. Положительное заключается в том, что клиент может поправить свою историю при помощи займов. Например, ему могут не давать кредиты в банках из-за ранее допущенных просрочек. В такой ситуации при помощи банка поправить состояние истории не получится. МФО менее щепетильны в таких вопросах и готовы кредитовать почти всех, кроме совсем уже отъявленных должников. Как следствие, можно последовательно брать один за другим несколько займов и, своевременно их выплатив, получить существенный плюс к кредитной истории.
Верно и обратное. Так, например, если человек допускает просрочку по микрозайму, информация об этом попадает в БКИ. Банк, перед тем как выдать займ, изучает историю и принимает на основании того, что он видит, окончательное решение. Если ранее была допущена просрочка, то вероятность одобрения кредита резко уменьшается.
Что будет, если не платить вовремя?
Портят ли микрозаймы кредитную историю? Да, портят, если не платить вовремя. Сразу после возникновения просрочки информация об этом вносится в базу данных и дальнейшее оформление как займа в этой МФО, так и кредита в банке будет под очень большим вопросом. Следует учитывать тот факт, что чем больше (и дольше) будет просрочка, тем хуже для клиента. Так, например, просрочка до 30 дней для банка не имеет особого значения, так как погашение в банке обычно производится 1 раз в месяц. А вот если просрочка составляет больше 30 дней, тут уже возможны разные варианты. Обычно информация в БКИ отражается, для наглядности, разным цветом в зависимости от рейтинга-статуса клиента:
- Зеленый: просрочек не было, погашение займов производится строго в срок.
- Желтый: зафиксирована просрочка сроком менее 1 месяца. Для банков не критично, а вот некоторые МФО могут на это среагировать. Впрочем, последнее происходит крайне редко.
- Оранжевый: зафиксирована просрочка более 1 месяца, но менее 2-х месяцев. Иногда при таком статусе еще можно получить кредит в банке, но вероятность одобрения сильно уменьшается.
- Рыжий. Просрочка от 2 до 3-х месяцев. Вероятность одобрения кредита в банке сохраняется, но стремится к нулю.
- Красный. Просрочка от 3 до 4-х месяцев. Практический гарантированный отказ в кредитовании.
- Алый. Просрочка более 4-х месяцев. При таком статусе получить кредит в банке невозможно (или почти невозможно, есть определенные программы, ориентированные как раз на улучшение кредитной истории). С другой стороны, для многих МФО такой рейтинг может не являться ограничением.
Помимо указанного цветового разделения, существуют и другие обозначения:
- Серый цвет. Банк не внес информацию вовремя или сделал это с ошибками. Иногда это действительно ошибки, а иногда сознательные действия с целью не портить сильно рейтинг клиента.
- Черный. Клиент регулярно допускает просрочки или уже идет взыскание задолженности через суд. В некоторых случаях этим же цветом отражают клиентов, взыскать с которых ничего не получилось (нет сбережений, имущества, работы и так далее). При наличии такого статуса даже МФО практически не кредитуют. Клиенты с черным статусом чаще всего больше не смогут никогда получить кредит или заем кроме как по специальным программам, ориентированным на исправление кредитной истории.
Через сколько дней просрочка начинает влиять на кредитный рейтинг?
С первого же дня. Так как влияют микрозаймы на получение кредита как положительно, так и отрицательно, нужно учитывать тот факт, что уже после первой просрочки соответствующая информация вносится в БКИ. Другое дело, что эти данные указываются не сразу, а в срок до 5 рабочих дней (ст.5 закона №218-ФЗ). Именно поэтому банки обычно рассматривают заявки по нескольку недель. Частично это время уходит на рассмотрение данных клиента, а частично на проверку того, не будут ли в БКИ внесены дополнительные данные.
Какие МФО сотрудничают с бюро кредитных историй?
Все. Любая микрофинансовая организация обязана сотрудничать с БКИ. В противном случае у нее просто заберут лицензию, и она не сможет продолжать свою деятельность. Таким образом, при обращении в любую МФО следует учитывать, что данные о выдаче займа сразу же попадают в БКИ. Касается это как тех организаций, которые имеют собственные отделения в разных городах, так и тех, которые работают только через интернет. Если компания занимается кредитованием, она обязана передавать данные в БКИ. В этом правиле нет исключений и послаблений.
МФО, которые не передают данные в БКИ
Таких нет. Точнее, если какая-то МФО заявляет о том, что не передает данные в БКИ, это или рекламный обманный ход или прямое мошенничество. Обман будет заключаться в том, что информация о клиенте, его займе, просрочке и так далее все равно попадет в БКИ. А мошенничество в том, что подобная МФО, если она действительно не передает данные в БКИ, работает без лицензии. Как следствие, с ней может возникать множество проблем, начиная от огромных процентов по кредиту и заканчивая прямым хищением средств клиента, выманиванием дополнительных платежей и так далее. Подобные компании долго не «живут», их быстро выявляют и закрывают, но вероятность попасть к такому мошеннику все равно существует. Рекомендуется запрашивать информацию о лицензии или просто обращаться в те МФО, которые существуют на рынке уже многие годы или, хотя бы, месяцы.
Улучшают ли микрозаймы кредитную историю?
Да, улучшают. Микрозаймы – это обычные кредиты, пусть и с необычной системой выдачи и нестандартным (зачастую) способом погашения. В основе своей любой кредит является деньгами, которые выдаются в долг клиенту, будь то физическое или юридическое лицо. Разница между займами и кредитами только в том, что банк, обычно, рассматривает заявку не несколько минут или дней, а несколько недель. Зато он предлагает намного более выгодную ставку, более высокую сумму и длительный срок кредитования. Для примера, в МФО можно получить кредит в сумме (в среднем) 50-100 тысяч рублей под 1-3% в сутки на срок до 1 года (чаще 1-2 месяца). В банке же можно взять несколько миллионов на 5-7 лет под 10-20% годовых.
Как улучшить кредитный рейтинг с помощью займов?
Для того, чтобы улучшить кредитный рейтинг с помощью займов, нужно:
- Обратиться в любую МФО, имеющую соответствующую лицензию.
- Оформить любой займ на сравнительно небольшой срок (до 1 месяца).
- Своевременно, не допустив ни минуты просрочки, погасить задолженность.
Эта информация в течение 5 дней попадает в БКИ и сделает кредитную историю клиента более положительной (или менее отрицательной, все зависит от того, какой она была изначально). При необходимости эту процедуру можно повторять несколько раз, постепенно улучшая показатели все больше и больше. В некоторых случаях без такого займа получить кредит в банке просто невозможно. Так, например, банки, в отличие от МФО, очень не любят выдавать кредиты лицам, у которых вообще нет никакой кредитной истории (ранее кредиты не оформлялись). Ошибочно считается, что отсутствие истории – это хорошо. Но на самом деле банк хочет понимать, кому он дает деньги. Одно дело, если клиент ранее оформлял кредиты и погасил их, хоть и с просрочкой и совсем другое, если он раньше вообще не брал деньги в долг. В первом случае сразу понятно, что с человеком могут возникнуть проблемы, но в конечном итоге банк свое заберет. А что придет в голову потенциальному заемщику во втором варианте неизвестно никому.
Источник