СОДЕРЖАНИЕ:
1 — Специфика (особенности) частного займа.
2 — Плюсы и минусы кредитования у физлица.
3 — Где найти частного кредитора?
4 — Как правильно составить договор или расписку?
5 — Как получить деньги и правильно возвращать долг!
6 — Как не столкнуться с мошенниками?
Введение…
Традиционно именно банки занимаются кредитованием физических лиц. Однако что делать частному заемщику, если у него плохая кредитная история или отсутствует официальный доход? Таким клиентам заем в банке «заказан». Выход есть – взять деньги в долг у микрофинансовой организации или частного лица. В чем специфика частного займа, каковы его преимущества и как правильно оформить всю документацию? Давайте разбираться вместе
Специфика (особенности) частного займа.
Согласно современному законодательству, частные лица могут одалживать деньги, не оформляя для этого специального разрешения. Единственная его обязанность – вовремя предоставлять отчетность в ФНС и платить подоходный налог с прибыли.
Сумма кредита, периодичность выплаты и процентная ставка никак не регулируются. В соответствии с требованием закона, суммой свыше 1 млн рублей обязательно оформляются документально. Впрочем, специфика ведения бизнеса в России вынуждает даже небольшие займы подкреплять с помощью расписки или договора.
Частный инвестор может выдавать кредит любым удобным способом:
• наличными средствами;
• путем перевода на банковский счет;
• перечисление на кредитную или дебетовую карту;
• посредством электронных платежных систем (онлайн).
Возврат средств обычно осуществляется тем же способом, каким были получены деньги.
К займу у физлица удобно прибегать, если в банке отказались в выдаче кредита, например, из-за плохой кредитной истории, действующих задолженностей или отсутствия официального трудоустройства. Частные инвесторы, как правило, менее требовательно относятся к потенциальным заемщикам, и получить у них деньги гораздо проще.
Еще одна особенность частного займа – схема начисления процентов. При банковском кредитовании они начисляются на остаток долга, при частном – на всю сумму сразу. Поэтому заем в банке обходится дешевле.
Поясним на примере
: при взятии кредита на сумму 100 тыс. рублей на 1 год под 25% годовых в банке размер переплаты составит 14 тыс. рублей, а платеж – 9,5 тыс. рублей в месяц. У частного инвестора переплата составил 25 тыс. рублей, а размер платежа – 10 416 рублей в месяц.
Плюсы и минусы кредитования у физлица.
Рассмотрим плюсы частного займа:
• быстрое оформление кредита, буквально в течение пары часов, в то время как проверка заемщика банком может занять несколько недель;
• отсутствие необходимости предоставлять справку о доходах и трудоустройстве – из документов для оформления достаточно только паспорта, частный инвестор может одобрить заем клиенту и при наличии просрочек, и даже при судимости;
• доступность переговоров – если условия кредитования в банке или МФО достаточно жесткие, а за нарушение графика платежа грозят санкции, то с частным кредитором гораздо проще договориться: попросить уменьшить процентную ставку, предоставить отсрочку, изменить график выплат и т.д.;
• помощь в оформлении всей документации – частный инвестор не в первый раз практикует выдачу денег, поэтому знает, как составить расписку или договор, как произвести заверение соглашения у нотариуса, что нужно для оформления залога и т.д., кроме того, обычно он берет на себя все сопутствующие расходы.
Тем не менее, минусы частного кредитования для заемщика присутствуют:
• достаточно высокая процентная ставка, которая устанавливается кредитором произвольно, при этом она может оказаться значительно выше, чем в МФО или в банках;
• сжатые сроки кредитования – от нескольких месяцев до пары-тройки лет;
• отсутствие страхования, т.е. при утрате трудоспособности или увольнении свои финансовые проблемы придется решать самостоятельно;
• выдача крупной суммы денег оформляется только при предоставлении залога – квартиры или автомобиля.
Кроме того, при взятии средств в долг у частного инвестора есть шанс столкнуться с мошенником или просто недобросовестным человеком, который может запросто вогнать заемщика в кредитную кабалу.
Таким образом, выбирая, что лучше — заём в МФО или у частного инвестора – следует взвесить все «за» и «против», сопоставить риски и потенциальную выгоду. Частное кредитования – это сфера, во многом построенная на переговорах, поэтому заранее нельзя предсказать, какие соглашения будут достигнуты.
Где найти частного кредитора?
Способов найти человека, готового предоставить деньги в долг, относительно просто. Для этого можно воспользоваться:
•
Газетой или доской объявлений в интернете. Такой способ оптимален для заемщиков, желающих занять небольшие суммы на частные нужды. Обычно и кредитор, и заемщик проживают в одном населенном пункте.
•
Тематическими форумами в интернете, например, MMGP. Так можно взять заем в режиме онлайн, даже не встречаясь с кредитором. Однако такие сделки достаточно рискованны (особенно для инвесторов), так что либо придется доказывать свою платежеспособность, либо соглашаться на высокие проценты и небольшие суммы.
•
Услугами посредников – кредитных брокеров. Если нужен достаточно крупный заем или деньги необходимы для бизнеса, то лучше обратиться к специалистам. Они подыщут подходящего инвестора, согласуют с ним ключевые условия договора и организуют встречу. Это поможет снизить вероятность столкнуться с мошенниками, но работу посредников придется оплатить, причем независимо от результата.
•
Помощью объединения инвесторов. Практически в каждом крупном городе есть ассоциация частных инвесторов, которая совместно решает насущные проблемы (аналог СРО у юристов или строителей).
Самое сложное при поиске частного кредитора – найти надежного и добросовестного инвестора. Поэтому стоит обращать внимание не только на предлагаемые условия, но и на репутацию второго участника сделки. Стоит изучить предложения нескольких кредиторов, а также поискать отзывы людей, с ними работавших.
Как правильно составить договор или расписку?
При взятии кредита у частного инвестора условия возврата денежных средств оформляются в виде договора займа или в форме расписки. К последнему способу прибегают, если сумма кредита не очень существенная, а возврат планируется производить одним или несколькими фиксированными платежами.
Структура договора займа должна отвечать требованиям Гражданского кодекса и содержать следующие пункты:
1) время и место составления соглашения;
2) паспортные данные и адреса кредитора и заемщика;
3) размер занимаемых средств, процентная ставка и порядок погашения кредита;
4) ответственность сторон за неисполнение условий договора, в том числе пени за просрочку;
5) способы урегулирования возможных конфликтов;
6) дата и подписи.
Форма расписки же предельно проста: заемщик указывает, что берет взаймы у кредитора определенную сумму и обязуется вернуть ее с процентами в конкретный день. Кроме того, средства могут возвращаться частями по оговоренному графику.
Расписка или договор могут быть заверены у нотариуса – тогда у сторон не будет повода оспорить положения соглашения. Однако услуги нотариуса требуют оплаты, поэтому гораздо проще привлечь к заверению документа свидетелей. Это должны быть незаинтересованные лица – то есть из списка автоматически исключаются родственники и партнеры сторон. Идеальный вариант – друзья или соседи.
Необходимо пояснить, что свидетели не несут никакой юридической ответственности за договор, они всего лишь подтверждают, что договор заключен добровольно и обе стороны пришли к согласию по всем вопросам.
Если речь идет о серьезной сумме, то стороны могут заключить договор залога. Для его оформления понадобится не только паспорта обоих участников сделки, но и:
1) документы на закладываемое имущество;
2) оценка стоимости имущества, если стороны не могут договорить о залоговой цене.
Если в качестве залога выступает недвижимость, то договор залога регистрируется в Регпалате, поскольку помещение приобретает обременение.
Как получить деньги и правильно возвращать долг!
Как уже было сказано, деньги заемщику кредитор может передать любым удобным способом: лично в руки, на карту или на расчетный счет в банке. При онлайн займах нередко возникает ситуация с переводом средств посредством электронной платежной системы, например, Яндекс.Деньги или Webmoney. Расходы по оформлению платежа оплачивает отправитель, если иное не указано в договоре.
При получении средств наличкой заемщику лучше оформить расписку – она будет служить свидетельством передачи денег. При банковском переводе или пересылке на карточку подтверждением перевода послужат выписки со счета. При переводе посредством ЭПС необходимо распечатать квитанцию – у каждой системы она имеет свою форму.
При возврате долга, даже частичного, необходимо брать у кредитора расписку в получении средств. Она остается у заемщика и служит гарантом, что вторая сторона больше не заявит требований.
После полной выплаты долга также необходимо взять у кредитора расписку, что средства выплачены полностью и тот больше не имеет никаких претензий к заемщику.
Необходимо также сохранять всю финансовую отчетность: платежные поручения, квитанции, чеки и другие свидетельства возврата долга. Если дело вдруг дойдет до суда, то расписка вместе с этими документа послужит заемщику надежной защитой.
Как не попасть на мошенников?
Частные займы – благодатная сфера для многочисленных мошенников, поэтому важно сразу обращать внимание на мелочи, которые не свойственны настоящим частными инвесторам. Иначе можно не только попасть в кредитную кабалу, но и вовсе остаться без денег. Что должно насторожить потенциального заемщика?
Требование предоплаты за услуги нотариуса или компенсацию перевода. Все эти расходы должны ложиться на плечи кредитора, а вознаграждение он и так получает за счет процентов.
Просьба предоставить полные паспортные данные до момента получения денег в виде сканов, якобы для проверки кредитной истории. Для этого сканы не нужны, достаточно устно назвать интересующие сведения.
Требование перечислить реквизиты карты, включая код с обратной стороны. Для перевода денег этих сведений не нужно, а вот для обналичивания карты более чем достаточно.
Предложение передачи денег без оформления договора. Вполне возможно, что потом кредитор захочет получить прибыль выше оговоренной, и будет действовать не вполне законными способами воздействия.
Главное, на что нужно обращать внимание – репутация частного инвестора. Лучше взять деньги у проверенного кредитора под немного завышенный процент, но тогда заемщик будет в безопасности и не лишится последнего, отдавая долги.
Источник
Займы от частных лиц – преимущества и недостатки
В тех случаях, когда берут в долг у соседей или друзей, это сугубо доверительные отношения на бытовом уровне. Займ от физического лица, с которым вы до этого момента даже не были знакомы – совсем другое дело. Учтите, что реальный займ от частного лица, вполне возможно, будет очень сильно отличаться от вашего представления о нём.
Чтобы в результате всех своих действий вы всё-таки смогли получить деньги без обмана и не нажить себе проблем, следует разобраться в преимуществах и недостатках займа денег от частного лица.
Необходимость в деньгах
У всех нас периодически возникает острая потребность в деньгах на непредвиденные расходы по самым различным причинам. Если вам нужен займ срочно, у вас есть как минимум два варианта:
- Обратиться в надёжную МФО за микрозаймом.
- Взять займ у частного лица под проценты.
При этом необходимо максимально подробно и тщательно изучить все условия получения займа от частного лица, и возможности, предоставляемые МФО. Детальный анализ этих двух решений поможет наглядно рассмотреть все плюсы и минусы.
Преимущества займов у частных лиц
С точки зрения закона, вы без проблем можете взять займ от частного лица на тех условиях, которые предлагает сам кредитор. Суммы до 1 миллиона рублей даже не обязательно как-то документально оформлять.
С другой стороны, несмотря на видимую простоту и выгоду решения взять займ под расписку, всегда есть вероятность ещё сильнее усугубить и без того непростую ситуацию с личными финансами.
Дело в том, что в отличие от официальных МКК, деятельность частных кредиторов практически никак не контролируется государством, поэтому денежный займ под расписку и все его возможные последствия – это только ваша собственная ответственность. И в спорных ситуациях заёмщикам, скорее всего, будет просто некуда предъявить свои претензии.
Условия выдачи займа
Частные кредиторы могут устанавливать начисление процентов по займу на свое усмотрение. Даже в случае кристальной честности частного кредитора, заплатить за пользование таким займом в итоге наверняка придётся значительно больше, чем в случае с займом в МФО.
Необходимые документы для займа у частного лица гораздо проще предоставить, чем полный список документации для кредита в банке. Однако, в сравнении с займами в МФО, разницы в количестве нужных документов обычно нет.
Погашение и проценты по займам
У частного лица вы можете взять займ без поручителей. Впрочем, как и в МФО. Необходимость справки о доходах также чаще всего отсутствует, как у частных кредиторов, так и в микрофинансовых организациях.
А вот, что касается начисления процентов по займу, здесь есть существенные различия. В банках и МФО проценты обычно начисляются на остаток долга, тогда как у частных лиц – на всю сумму сразу. Это приводит к очень заметной переплате, намного превышающей проценты от МФО.
Возможные риски для заемщика
Помните, что занять в долг у частного лица без поручителей или взять займ без комиссий, если вам срочно нужны деньги, пользуясь услугами частного лица на его условиях – дело крайне рискованное.
Необходимо понимать, что в этом случае, человек, которого вы лично не знаете произвольно устанавливает все условия договора, и получив от вас соответствующую расписку, фактически держит вас в качестве «финансового заложника».
Изначальные условия вполне могут измениться практически в любой момент, и при этом доказывать неправомерность таких действий будет просто некому.
В частных займах фактически отсутствует какая-либо страховка для заёмщика. Поэтому обязательно следует подумать несколько раз перед тем, как принять настолько рискованное решение.
Дата публикации:
1 Апреля 2018
Источник
Заимствование денег у членов семьи, родственников и друзей является одной из форм микрокредитования. Как правило, подобные сделки не подкрепляются документально. Займы выдаются на основании устного договора. В итоге при возникновении конфликтных ситуаций доказать факт заключения сделки практически невозможно.
Снизить связанные с кредитованием риски позволит согласование условий путем подписания полноценного договора или составления расписки.
Тем не менее у частных кредитов от родственников и друзей имеются нюансы, которые следует изучить, прежде чем давать согласие на заключение сделки. В первую очередь эксперты рекомендуют обратить внимание на плюсы и минусы этой разновидности займов.
Плюсы и минусы частных кредитов
Финансовое бремя, возникающее вследствие оформления частного кредита, мало чем отличается от различных обязательств по классическим займам. При этом отсутствует качественное сервисное обслуживание. Следить за сроками действия соглашений заемщикам приходится самостоятельно, порой даже без напоминаний со стороны кредитора.
Преимущества частных кредитов:
- Условия сделки всегда согласовываются в индивидуальном порядке с учетом потребностей заемщика.
- Стороны могут совместно обсудить все тонкости получения денег и погашения будущей задолженности.
- Займы выдаются под мизерные проценты. Клиенты вынуждены оплачивать только сопутствующие затраты.
- Отсутствуют скрытые платежи, навязанные услуги и необязательные платные сервисы от кредиторов.
- Сохраняются шансы на получение займа в случае несоответствия требованиям кредитных организаций.
- Повышается оперативность заключения сделок вследствие отказа кредитора от проверки документов.
Заемщики, которые способны самостоятельно решать финансовые проблемы, с легкостью оформляют кредиты у родственников. Друзья и члены семьи могут предоставить необходимые средства, однако речь зачастую идет о незначительных суммах. Систематическое злоупотребление подобной формой заимствования часто приводит к потере доверия. В свою очередь просроченные платежи заметно охлаждают отношения даже между некогда самыми близкими людьми. Спасти ситуацию в критический момент позволяет только чувство такта.
Недостатки частных кредитов:
- Заемщик рискует испортить выстраиваемые десятилетиями семейные и дружеские отношения.
- Одолжить у друга или родственника, как правило, можно только сравнительно небольшую сумму.
- Вследствие отказа от проверки платежеспособности заемщика повышается риск просроченных выплат.
- Отсутствуют гарантии возвращения полученных взаймы средств, в частности залог и поручительство.
- Кредиторы официально не обеспечивают защиту конфиденциальных данных заемщика.
- Существуют серьезные проблемы с юридическим сопровождением заключенных устно сделок.
Среди неприятных аспектов, связанных с получением срочных кредитов от знакомых, родственников и друзей является высокая вероятность нарушить исходные финансовые планы кредитора. Близкие люди, которые готовы оказать посыльную помощь, часто опустошают собственные депозитные счета, отказываются от запланированных покупок или используют созданные на черный день резервные фонды. Когда эти граждане сталкиваются с отрицательным эффектом вследствие снижения платежеспособности, заемщики вынуждены досрочно возвращать полученные средства. Рано или поздно обострение ситуации приводит к конфронтации.
Цели кредитования
Заимствование у родственника будет хорошей идеей только в случае возникновения проблем на этапе оформления быстрых, обеспеченных или потребительских кредитов. К тому же от сотрудничества с ближайшими членами семьи и друзьями можно получить выгоду, ведь многие люди готовы бесплатно оказывать помощь в экстренных ситуациях. Когда заемщик просит одолжить определенную сумму, необходимо сперва объяснить причину возникновения финансовых проблем.
Оптимальные цели кредитования:
- Погашение непредвиденных расходов.
- Оплата лечения и иных медицинских услуг.
- Приобретение товаров первой необходимости.
- Срочный ремонт или сервисное обслуживание.
- Выполнение платежей за обучение.
Безусловно, сотрудничество с близким родственником или другом в процессе кредитования, не обязательно будет развиваться по самому неблагоприятному сценарию. Обострение отношений обычно возникает только при нарушении одной из сторон исходных условий сделки.
У родственников не рекомендуется просить деньги для:
- Оплаты развлечений и организации праздников.
- Необязательных медицинских вмешательств.
- Приобретения туристических путевок.
- Незапланированных (спонтанных) покупок.
- Осуществления незаконной деятельности.
Оформление частного кредита будет ошибочным решением в случае возникновения крупных или систематических расходов. Если получатель кредита не в состоянии планировать процесс выполнения обязательств на несколько шагов вперёд, доверить этот процесс следует профессионалам. Сотрудники банков и небанковских организаций с экспертной точки зрения оценивают риски. Разрабатывая персональные программы кредитования, специалисты отталкиваются от полученных сведений о заемщиках.
Частные кредиты от друзей, знакомых и родственников на первый взгляд кажутся самым безопасным вариантом для заимствования, но эта разновидность займов скрывает множество подводных камней. Например, проблемы с управлением задолженностью могут спровоцировать ухудшение отношений внутри семьи и потерю доверия со стороны ближайших друзей.
С помощью кредитных организаций или банков у заемщиков есть отличная возможность получить выгодные ссуды. Микрофинансовое компании выдают деньги в течение нескольких минут, а банки предлагают сделки на выгодных условиях.
Предлагаем Вашему вниманию 4 выгодных кредитных продукта от надежных финансовых организаций:
Процентная ставка
от 7.5%
Срок
до 7 лет
Сумма
до 5 млн.руб.
На любые цели. Решение онлайн от 2 минут
Оформить
Процентная ставка
от 7.7%
Срок
до 5 лет
Сумма
до 5 млн.руб.
Возможность получения доп.средств
Оформить
Кредитный лимит
до 100 тыс.руб.
Беспроцентный период
50 дней
Стоимость в год
бесплатно
Мгновенный выпуск; обслуживание 0 руб.
Оформить
Дневная ставка
до 1%
Срок
до 75 дней
Сумма
до 30 тыс.руб.
Микрозаймы выдаются полностью автоматически
Оформить
Таким образом, беспокоить друзей и родственников рекомендуется только при серьезных проблемах с оформлением классических займов. Если приходится попросить деньги у малознакомых лиц, обязательно нужно заключить договор или хотя бы составить расписку. Пользоваться частным займом с максимальной выгодой способны только ответственные, грамотные, порядочные и самодостаточные граждане.
Вас также может заинтересовать:
Поручительство по кредиту
Займы, гарантированные поручителем, имеют более выгодные условия по сравнению с кредитами без обеспечения. Чтобы узнать больше о видах и формах поручительства, обязанностях и правах поручителей, условиях их привлечения — читайте наш материал.
Как оформить кредит под залог?
Как инициировать обеспеченный кредит, что использовать в качестве залога, как обеспечить погашение задолженности, не рискуя заложенным имуществом? Читайте в этом материале!
Потребительский кредит на лечение
Что представляет собой услуга медицинского кредитования, формы кредита на лечение, что влияет на стоимость медицинских кредитов? Что лучше выбрать — медицинское страхование или кредит на лечение? Памятка для заемщика.
Источник