Мало кто в России слышал о том, что существует плавающая процентная ставка по кредитам. Обычно банки предлагают определенный процент и ничего не говорят о том, что он может измениться со временем. Другое дело – дифференцированные платежи, о них знают все. Это когда сумма платежа от месяца к месяцу снижается, так как процент насчитывается на остаток долга по кредиту.
Под плавающие ставки в РФ выдается менее 10 % всех кредитов (по некоторым данным, даже не более 5 %). А вот на Западе такая практика широко распространена. Причина в том, что меняющийся показатель завязан на показатели внутренней и внешней экономики, и поведение первого зачастую непредсказуемо, особенно в периоды санкций, падения цен на нефть и других негативных событий.
Но давайте разберемся, стоит ли вообще искать, какие российский банки дают кредиты по нефиксированной ставке, и какая от таких займов может быть выгода для реального клиента.
Что такое плавающая процентная ставка?
Плавающая процентная ставка — это ставка, размер которой не зафиксирован на одном неизменном уровне, а подлежит регулярному пересмотру (частота пересмотров зафиксирована в кредитном договоре). В формуле, по которой рассчитывается процент по таким кредитам, есть переменная величина. Она может быть завязана на ставки, действующие на межбанковском рынке, внутреннем или международном. Проще говоря, это ставка, под которую получают кредит банки. К этой величине в формуле добавляется фиксированный процент – к примеру, 3 %. Это уже чистая прибыль банка.
К примеру, получил банк займ под 6 %, а клиенту выдал под 6 % + 3 %. И всегда будет в выигрыше, даже если ставка для банков упадет до 4 % или поднимется до 7 %. А вот клиент банка выиграет только в том случае, если переменная величина будет оставаться примерно на том же уровне или уменьшаться. Если же она подскочит вверх, то и процент по кредиту вырастет, а значит, размеры платежей увеличатся.
Кредиты по плавающим ставкам
Плавающая процентная ставка по кредиту выгодна для заемщика на первоначальном этапе тем, что она ниже фиксированной. Скажем, если банк Х предлагает потребительский займ под 15 % годовых с фиксированной ставкой, то он же будет предлагать аналогичный займ с плавающей ставкой уже под 12 % (примерно). Экономия налицо.
Но стоит понимать, что плавающая ставка по кредиту – это всегда риск. Ситуация на рынке может измениться внезапно. Некоторые перемены можно спрогнозировать, но даже это обычно под силу только экономистам, которые «варятся» в данной отрасли. Простому гражданину, который просто хочет сэкономить, провести точные расчеты вряд ли удастся. Поэтому процент в любой момент может вырасти, резко обогнав фиксированный и сведя всю выгоду на нет.
Периодичность пересмотра ставок указана в договоре. Она может меняться хоть ежедневно, но чаще всего встречаются полгода и год. Было бы выгодно взять кредит на год по плавающей ставке. Но такое банкам не нужно, на короткий срок они предлагают только фиксированный процент. А вот ипотеку под плавающие проценты взять можно, особенно валютную. Тут банк ничем не рискует. Зато рискует заемщик. Но он же получает возможность взять долгосрочный займ под более низкий процент (в случае с ипотекой даже 2-3 % — существенная экономия).
Ипотека по плавающей ставке
Если ипотечный займ выдается в валюте, то в качестве переменной составляющей в формуле расчета банк берет международные рыночные индикаторы, если в рублях – то российские.
Иногда ипотека с плавающей ставкой привязывается к ставке рефинансирования (ключевой ставке ЦБ РФ). Кстати, это не раз предлагал Центробанк, правда, только в отношении понижения ставки. То есть, ЦБ предложил банкам снижать ставку для клиентов в том случае, если он сам ее понижает (а именно размер ставки ЦБ определяет, под какой процент он выдает деньги банкам). Но российские банки не спешат следовать рекомендациям оегулятора.
Плюсы плавающей процентной ставки по ипотеке все те же:
изначально она ниже, чем фиксированная,
у заемщика есть со временем сократить размеры выплат.
Минусы:
в любой момент может вырасти, и тогда увеличится итоговая переплата и резко вырастут размеры ежемесячных платежей.
Очень сложно рассчитать, будет ли такой кредит выгодным. Ипотека выплачивается в среднем 10-15 лет, и с большей уверенностью можно сказать, что за это время межбанковский индекс вырастет, а не понизится.
Итого, рисковать стоит только при сроке кредитования не более 5 лет. И то – не всегда. А еще в том случае, если вы планируете погасить займ досрочно.
Особенности плавающих процентных ставок
Рассчитать выгоду не поможет ни ипотечный калькулятор, ни другой инструмент. Так же, как и выгоду плавающего процента по облигации или другой ценной бумаге. А все потому, что ситуация на международном и российском экономическом рынке плохо подается прогнозированию, особенно в тандеме.
Объедините все займы в один!
Уменьшите переплату и ежемесячный платёж!
Рефинансировать
Давайте рассмотрим, как это работает.
Как изменяется и рассчитывается
Расчет производится просто. К фиксированной величине, которую устанавливает банк, прибавляется постоянно меняющийся процент, который может зависеть от одного из следующих показателей:
MosPrime – чисто российский показатель. Рассчитывается Национальной валютной ассоциацией как средняя ставка крупнейших российских банков на московском рынке. Публикуется каждый день, а значит, и меняться может ежедневно. Список и число банков, чьи данные берутся для расчета, может меняться.
LIBOR – аналогичная величина, но уже не по Москве, а по Лондону. Может вычисляться на разные сроки, от 1 дня до 1 года.
Euribor – ставка европейских банков. Исчисляется, соответственно, в евро.
Речь идет о ставке, под которую банки готовы предоставить кредит друг другу, а не своим частным клиентам.
Формула такова: переменная процентная ставка равна переменная величина (один из вышеуказанных индексов) плюс фиксированный процент-надбавка банка.
Меняться по такой формуле ставка может в любую сторону в любое время. Поэтому важно еще смотреть на то, как часто, согласно условиям договора, ее будет пересматривать банк.
Переменные составляющие
Для расчета плавающей процентной ставки берется всего одна переменная величина. Как правило, один из индексов, о которых речь шла выше. К примеру, показатель MosPrime Rate, который чаще всего используется в России, меняется каждый день, в 12:15 по московскому времени. К этому часу все банки, на основании которых формируется индекс, обновляют информацию о ставках, под которые они готовы разместить свои финансовые средства на финансовом рынке. Фиксированная ставка на конкретную дату устанавливается в виде целого числа и двух знаков после запятой.
Некоторые банки в России, например, ОТП Банк или ЮниКредит, привязывают свою ставку по ипотеке именно к этому показателю.
Плюсы и минусы
Подведем итоги.
Фиксированная ставка лучше для среднесрочных кредитов.
Плавающая помогает сэкономить на краткосрочных займах.
Банки охотно предоставляют кредиты по нефиксированной ставке, так как ничего не теряют – если вам не дают долгосрочный займ по обычной ставке, попробуйте запросить его же по плавающей.
Изначально плавающая ставка ниже, но она со временем может измениться в непредсказуемую сторону, чаще всего – в сторону увеличения (особенно в долгосрочной перспективе, к примеру, при ипотеке – банковской или АИЖК).
Переменная ставка АИЖК
Что касается ипотеки АИЖК по плавающей ставке, то такая существует с 2016 года. Последний раз она снижалась осенью 2017 года до показателя в 6,45 %. Под переменную ставку с участием данного агентства можно оформить несколько ипотечных кредитных продуктов, в том числе перекредитование. Пересмотр процентов происходит один раз в квартал.
Рассчитывается она по следующей формуле: фактический уровень инфляции по данным Росстата за 3 месяца + фиксированные 5,9 %.
При этом размеры ежемесячных платежей не меняются, но в случае роста процентной ставки увеличивается срок выплаты кредита. А в случае уменьшения – сокращается. За то время, пока агентство работает с данной программой, инфляция сократилась в 3 раза, что позволило заемщикам, которые оформили займы в 2016 году, неплохо сэкономить.
В чем отличия от фиксированной ставки
Плавающая ставка может меняться хоть каждый день, фиксированная указывается за весь период пользования кредитом и не подлежит изменению, за исключением случаев, когда пересматривается кредитный договор (по причине рефинансирования или реструктуризации).
Выгода фиксированной ставки – в ее предсказуемости и неизменности. Именно она в 95 % случаев предлагается сегодня российскими банками.
Так же можете оставить свой отзыв ниже в комментарии или задать вопрос
Источник
Сегодня на рынке существует множество различных ипотечных программ. В каждой из них есть целый ряд параметров, таких как: сумма кредита, срок, процентная ставка, размер первоначального взноса, условия досрочного погашения, размер комиссии за выдачу кредита и т.д. Общее количество таких параметров может быть более пятидесяти. Однако не все они имеют одинаковое значение. Заемщику самостоятельно не всегда легко разобраться, какую программу кредитования выбрать: с «фиксированной» процентной ставкой или «плавающей». Ответ на вопрос, в чем же их отличия, и постараются дать специалисты ипотечной компании «УНИКОМ».
Фиксированная процентная ставка — это система начисления процентов, когда в течение всего срока кредитования платежи по кредиту рассчитываются исходя из одного и того же процента за пользование суммой кредита.
Плавающая процентная ставка — это система начисления процентов, которая «привязана» к какому-либо рыночному показателю.
Для выдачи кредитов на российском рынке чаще всего используются два индекса: LIBOR (London Interbank Offered Rate, или Лондонская межбанковская ставка предложения) для кредитов в валюте и MosPrime (MosPrime Rate — Moscow Prime Offered Rate) — для рублевых.
Значительная доля ипотечных кредитов на Западе оформляется с плавающей ставкой. Кредитные организации, опасаясь банкротства своих клиентов при резком увеличении рыночных индексов, самостоятельно устанавливают черту, выше которой они не поднимут ставки ни при каких условиях.
Плавающая процентная ставка по ипотечному кредиту обычно состоит из двух частей: фиксированной процентной ставки (базового процента) и некоего плавающего индекса, который при сложении этих двух величин будет делать итоговую процентную ставку плавающей. Если индекс идет вверх, то и суммарный процент будет возрастать, и заемщику придется платить больше по такому ипотечному кредиту. Если же значение индекса снижается, заемщик может сэкономить на платежах.
Что такое LIBOR?
LIBOR – это признанный во всем мире индикатор стоимости финансовых ресурсов. По этой ставке крупнейшие банки мира готовы выдавать другим крупным банкам кредиты на Лондонской межбанковской бирже. Аббревиатура LIBOR расшифровывается как London InterBank Offer Rate (лондонская межбанковская ставка предложения).
Ставка LIBOR является наиболее распространенным показателем краткосрочных процентных ставок во всем мире. LIBOR формируется на основе процентных ставок нескольких ведущих мировых банков. Банки, входящие в базу расчета LIBOR, предоставляют свои котировки между 11.00 и 11.30 по лондонскому времени. Около 12.00 публикуется так называемый «фиксинг» — фиксируется значение. LIBOR рассчитывается по семи основным валютам: доллару США, евро, английскому фунту, японской йене, швейцарскому франку, канадскому доллару и австралийскому доллару.
Что такое МosPrime?
MosPrime (Moscow Prime Offered Rate) — индикативная ставка предоставления рублевых кредитов (депозитов) на московском рынке. Эта ставка формируется Национальной валютной ассоциацией (НВА) на основе ставок размещения рублевых кредитов (депозитов), объявляемых ведущими участниками российского денежного рынка первоклассным финансовым институтам.
Ставки, объявляемые банками для формирования индикативной ставки MosPrime Rate, являются исключительно индикативной информацией, в то же время объявляемые ставки должны отражать уровень процентных ставок, по которым банки-участники в момент объявления котировок будут готовы предоставить кредиты, выдаваемые в соответствии с законодательством РФ первоклассным финансовым институтам, осуществляющим операции на московском денежном рынке. Банки объявляют ставки, по которым они могли бы разместить средства на межбанковском рынке, в 11.45 по московскому времени. В 12.30 публикуется «фиксинг» – фиксированное значение ставки на конкретный день. MosPrime рассчитывается на сроки overnight, 1 неделя. 2 недели, 1, 2, 3 и 6 месяцев. Эти периоды имеют соответствующие обозначения — MosPrimeON, MosPrime1w, MosPrime2w, MosPrime1m, MosPrime2m, MosPrime3m, MosPrime6m соответственно.
Как меняется «плавающая» процентная ставка?
Ставка LIBOR может фиксироваться на различные периоды от нескольких дней до 12 месяцев. В ипотечном кредитовании часто используется LIBOR 6 месяцев (LIBOR 6m). Обычно при кредитовании с плавающей ставкой смена процента происходит 2 раза в год, т.е. каждые 6 месяцев плавающая часть изменяется, в зависимости от значения определенного рыночного показателя. Возможны и другие варианты, к примеру, каждые 3 или 12 месяцев индекс может пересматриваться. Частая смена процентной ставки не удобна для самих получателей кредитов, поэтому кредитные организации стараются придерживаться именно периода в 6 месяцев. В каждом новом периоде заемщик будет выплачивать кредит с учетом нового значения индекса.
Как меняется «фиксированная» процентная ставка?
Фиксированная процентная ставка может меняться только в соответствии с условиями кредитного договора или по соглашению сторон. Российское законодательство не предусматривает иных оснований для изменения процентной ставки. Поэтому, если кредитным договором не предусмотрено иное, процентная ставка может быть изменена только при подписании заемщиком дополнительного документа, изменяющего условия кредитного договора.
Преимущества и недостатки
«Плавающая» ставка дает возможность получить кредит с более низкой процентной ставкой по сравнению с текущей ценовой ситуацией на рынке кредитов или «поймать» ниспадающий тренд на рынке заемных средств. Однако заемщик не должен забывать, что кредит с «плавающей» ставкой несет для него серьезный процентный риск, который может выразиться в повышении для него процентной ставки вслед за изменением ситуации на рынке.
* данные 2008 года на графике показаны по состоянию на 09.05.2008 г.
Если посмотреть на изменения индекса LIBOR с 1986 года, то будет понятно, что значения LIBOR могут колебаться от 9,63 (1988 г.) до 1,45 (2002 год).
В ситуации, когда плавающий индекс пойдет вверх, самым разумным для заемщика будет либо погашать кредит досрочно, либо перекредитоваться (рефинансироваться) на других условиях. В результате рефинансирования заемщик может получить кредит с фиксированной ставкой и, таким образом, уйти от опасной ситуации на рынке. Получая кредит с «плавающей» ставкой, особое внимание следует уделять штрафным санкциям за досрочное погашение кредита, поскольку именно эти санкции могут возникнуть при необходимости рефинансирования, срочного полного или частичного погашения кредита.
Говоря о «плавающей» ставке, необходимо отметить и то, что кредиты с «плавающей» процентной ставкой не пользуется в нашей стране большим спросом, потому что большинству наших заемщиков удобнее и понятнее погашать кредит каждый месяц фиксированными суммами. Кредиты с фиксированной процентной ставкой позволяют заемщику планировать свои расходы, знать о том, что каждый месяц он должен отложить от заработной платы определенную сумму. Именно это является причиной высокой популярности в нашей стране кредитов с фиксированной процентной ставкой.
Это является причиной того, что не каждый заемщик захочет постоянно отслеживать изменения ставок и переживать, как это может отразиться на кредите. Поэтому в основном «плавающей» процентной ставкой пользуются финансово подкованные люди, которых не пугает возможное повышение ставок и которые знают, как извлечь выгоду из этого продукта.
В целом можно говорить о том, что выбор вида процентной ставки является одним из основных шагов ипотечной сделки.
Материал подготовлен аналитическим отделом
ипотечной компании «УНИКОМ»
Источник
Современные кредитные продукты искушают потребителя разнообразием. Банки предлагают не просто деньги под проценты, а пытаются заинтересовать клиентов нестандартными финансовыми решениями. В статье расскажем о плавающей ставке по кредиту, её особенностях, достоинствах и недостатках.
Специальные условия
Главная цель плавающей ставки – заманить заёмщика в «кредитные сети». Банк предлагает заведомо заниженную ставку при выдаче займа, но для покрытия рисков прописывает специальные условия изменения процента. Критерии повышения и снижения ставки прописываются в договоре. Конечно, на практике второе встречается гораздо реже.
Особенности расчёта
Итак, заключая кредитный договор с такого рода ставкой, следует ознакомиться с особенностями её расчёта. Первое, на что нужно обратить внимание – это периодичность, с которой банк меняет ставку.
В кредитах на короткий срок ставка может «отправляться в плавание» 1-2 раза в год.
При займе на покупку квартиры, который оформляется на 10-20 лет, обычно ставка фиксируется на первые годы выплат, а потом меняется в соответствии с прописанными в ипотечном контракте условиями. Второй нюанс – переменная составляющая кредитной ставки. Она будет главным фактором, влияющим на размер выплат заёмщика.
Банковские переменные величины бывают нескольких видов. Например:
- MosPrime;
- Libor;
- Euribor и другие.
По сути, это индикаторы, которые показывают, под какие проценты кредитные учреждения готовы выдавать займы друг другу. Libor (London Interbank Offered Rate) – это Лондонская межбанковская ставка предложения. MosPrime – аналог предыдущего показателя, но созданный в Российской Федерации и консолидирующий ставки крупных российских банков. Другие величины формируются по аналогичному принципу, но с разным составом кредитных учреждений с территориальными и валютными признаками.
К переменной ставке банк прибавляет фиксированный процент. Например, MosPrimeМ6 + 2%. Кроме того, в договоре, как правило, прописываются предельные значения процентной ставки – скажем, не ниже 6% и не выше 16% годовых.
Чтобы лучше понять, как будет изменяться величина плавающего процента, рассмотрим ставку с использованием переменной MosPrime. Так, по данным https://mosprime.com, с 2012 по 2018 год ставка изменилась с 4,5 до 7,5%. При этом пиковые значения пришлись на начало 2015 года, когда её размер достигал 15%. Для заёмщика это означает, что если в договоре установлена ставка «MosPrimeM6 + 5%», то в зависимости от колебаний переменной части, размер ежемесячного платежа может значительно меняться в зависимости от ставки.
Например:
- 2012 год: 4,5% + 5% = 9,9%;
- 2015 год: 15% + 5% = 20%;
- 2018 год: 7,5% + 5% = 12,5%.
Такая разновидность плавающей ставки популярна среди российских банков. ДельтаКредит предлагает ипотечные программы в том числе с применением ставки MosPrime. Используя такой подход, кредитор покрывает свои риски, связанные с ростом стоимости привлечения средств. Все риски ложатся на плечи заёмщика.
Достоинства продукта
Главное достоинство плавающих ставок – они ниже фиксированных. Заёмщик получает хорошую возможность сэкономить, если удастся погасить кредит до момента изменения процентной ставки. Впрочем, даже если выплачивать заём по графику, вероятность удачного стечения обстоятельств всё равно остается.
Недостатки ставки
Основной недостаток – риск увеличения конечной стоимости кредита для заёмщика. Это относится к контрактам, где плавающая ставка зависит от внешних рыночных показателей. Например:
- средние ставки кредитования;
- курс валют и другие величины.
В условиях нестабильной экономической ситуации возможны резкие колебания финансовых показателей, особенно если речь идёт о долгосрочном кредитовании.
Не каждый эксперт возьмётся прогнозировать ситуацию на российском рынке. Что уж говорить об обывателях, которые берут кредиты на бытовые нужды, не обладая достаточными знаниями в области финансов.
Верное решение
В заключение отметим, что принимать решение об оформлении кредита с плавающей ставкой придётся заёмщику самостоятельно. Если вы разобрались в нюансах формирования и изменения плавающей ставки и готовы контролировать условия её применения, то можно рискнуть и попытаться сэкономить на полученном займе.
Источник