Как документально оформить и отразить в бухгалтерском и налоговом учете предприятия возникшую переплату займа одного из учредителей — читайте в статье.
Вопрос: Переплата займа 1 из учредителей. Мы переплатили 1 из учредителей по договору займа, может ли этот учредитель просто вернуть излишне переплаченную сумму на р/сч? Или как нам поступить в этой ситуации и как проводки должны мы сделать?
Ответ: В данной ситуации возможны несколько вариантов возврата.
Отвечает Александр Сорокин,
заместитель начальника Управления оперативного контроля ФНС России
«ККТ нужно применять только в случаях, если продавец предоставляет покупателю, в том числе своим сотрудникам, отсрочку или рассрочку по оплате своих товаров, работ, услуг. Именно эти случаи, по мнению ФНС, относятся к предоставлению и погашению займа для оплаты товаров, работ, услуг. Если организация выдает денежный заем, получает возврат такого займа или сама получает и возвращает заем, кассу не применяйте. Когда именно нужно пробивать чек, смотрите в рекомендации».
Из рекомендации Нужно ли применять ККТ при выдаче, получении и возврате займа
Первый, это добровольное возвращение учредителем денег в кассу или на расчетный счет организации.
Второй, это переоформить заем на учредителя в сумме образовавшейся переплаты.
Еще читайте: ключевая ставка ЦБ РФ на сегодня 2020 год таблица
Третий, это зачесть переплату в сумме причитающихся дивидендов, при условии, что суммы сопоставимы. Согласно ст. 410 ГК РФ, обязательство может быть прекращено полностью или частично зачетом встречного однородного требования, срок которого наступил либо срок которого не указан или определен моментом востребования. При этом ни нормами Закона от 8 февраля 1998 г. № 14-ФЗ, ни нормами ГК РФ (в частности, ст. 411), не установлено какого-либо запрета на зачет обязательств по выплате дивидендов в счет встречного требования по возврату займа.
В первом случае, направьте ему письмо о том, что произошла переплата по ранее полученному займу, укажите сумму переплаты и приложите подтверждающие документы. Учредитель добровольно может вернуть сумму переплаты в кассу или на расчетный счет организации. Проводки в этом случае будут такие:
Дебет 76 «субсчет расчетов с учредителем» Кредит 66 (67)- отнесена сумма переплаты на расчеты с учредителем.
Дебет 50 (51) Кредит 76 – погашена задолженность по задолженности учредителя.
Во-втором случае, после переоформления переплаты в заем, составьте проводку:
Дебет 76 «субсчет расчетов с учредителем» Кредит 66 (67) – отнесена сумма переплаты в счет расчетов по выданному займу учредителю.
В третьем, оформите начисление дивидендов и зачет взаимных требований. Проводки:
Дебет 84 Кредит 75 (70)- начислены дивиденды учредителю
Дебет 76 «субсчет расчетов с учредителем» Кредит 66 (67)- отнесена сумма переплаты на расчеты с учредителем.
Дебет 75 (70) Кредит 76- отражено прекращение встречного обязательства зачетом взаимных требований.
Обоснование
Когда можно произвести удержание из зарплаты по инициативе организации
Случаи удержания
По инициативе руководства организации (администрации) из заработка сотрудника можно удержать:
- неотработанный аванс, выданный в счет зарплаты;
- неизрасходованные и своевременно не возвращенные суммы, выданные под отчет, в связи с переводом на работу в другую местность и т. п.;
- излишне выданную зарплату и другие суммы, излишне выплаченные сотруднику в связи со счетной ошибкой или при доказательстве его вины в простое или невыполнении норм труда;
- суммы возмещения за неотработанные дни отпуска при увольнении сотрудника до окончания года;
- суммы пособий (больничного и пособия по беременности и родам), излишне выплаченные в случае счетной ошибки (например, при подсчете заработка за расчетный период допущена арифметическая ошибка) или неправомерных действий сотрудника (например, сотрудник скрыл сведения, влияющие на размер пособия).
Такие случаи удержаний по инициативе администрации перечислены в статье 137 Трудового кодекса РФ и части 4 статьи 15 Закона от 29 декабря 2006 г. № 255-ФЗ.
Также из заработка сотрудника можно удержать причиненный организации материальный ущерб (ст. 238 и 240 ТК РФ). При этом возмещается только сумма прямого действительного ущерба (те убытки, которые можно точно посчитать), упущенную выгоду организации сотрудник не оплачивает (ст. 238 ТК РФ).
Сотрудник не несет материальной ответственности, если имущество было повреждено при стихийном бедствии, из-за ненадлежащей охраны и т. д. Полный перечень таких ситуаций приведен в статье 239 Трудового кодекса РФ.
Организация не вправе удерживать из зарплаты сотрудника никакие иные суммы, кроме тех, которые предусмотрены Трудовым кодексом РФ и другими федеральными законами (НДФЛ, удержания по исполнительным листам и т. д.). В частности, по инициативе организации нельзя удержать из зарплаты сотрудника денежные средства для погашения кредита. Такие суммы сотрудник может возместить только по собственной инициативе: либо внеся деньги в кассу организации, либо написав заявление с просьбой удерживать средства из его зарплаты.*
Аналогичные выводы следуют из писем Роструда от 16 сентября 2012 г. № ПР/7156-6-1 и от 18 июля 2012 г. № ПГ/5089-6-1.*
Ответственность за неправомерное удержание из зарплаты
Внимание: за удержание из зарплаты сумм, не предусмотренных Трудовым кодексом РФ, организация несет административную ответственность.
Неправомерное удержание из зарплаты является нарушением трудового законодательства. За него предусмотрены административные наказания.
Ответственность предусматривает:
- для организаций – административный штраф в размере от 30 000 до 50 000 руб.;
- для должностных лиц организации (например, руководителя) – предупреждение или административный штраф в размере от 1000 до 5000 руб.;
- для предпринимателей – административный штраф в размере от 1000 до 5000 руб.
Повторное совершение нарушения лицом, которое ранее привлекли к ответственности за аналогичное правонарушение, влечет штраф:
- для организаций – от 50 000 до 70 000 руб.;
- для предпринимателей и должностных лиц организации – от 10 000 до 20 000 руб.
Кроме того, должностное лицо организации (например, директора) за повторное нарушение могут дисквалифицировать на срок от одного года до трех лет.
Такая ответственность установлена статьей 5.27 Кодекса РФ об административных правонарушениях.
Наказать организацию, ее должностных лиц может трудовая инспекция. Инспекторы могут обнаружить нарушение закона в ходе проверки организации или узнать о нем из жалобы сотрудника.
Как отразить в бухучете операции по получению займа (кредита)
Обязательства по займу или кредиту в бухучете отразите в составе кредиторской задолженности. Сделайте это на дату получения средств. Ведь такой договор будет заключен только с момента поступления денег или вещей и только в размере полученного. Это следует из пункта 2 ПБУ 15/2008, пункта 1 статьи 807, пункта 2 статьи 819 Гражданского кодекса РФ. Аналогичные разъяснения содержатся в письме Минфина России от 28 января 2010 г. № 07-02-18/01.
В зависимости от срока, на который организация получила заем (кредит), расчеты по договору отразите:
- на счете 66 «Расчеты по краткосрочным кредитам и займам», если заем (кредит) выдан на срок менее одного года;
- на счете 67 «Расчеты по долгосрочным кредитам и займам», если заем (кредит) выдан на срок более одного года.
Если до возврата долга остается менее 12 месяцев, в бухучете долгосрочную задолженность в краткосрочную не переводите. Это объясняется тем, что такая бухгалтерская проводка Инструкцией к плану счетов не предусмотрена.
При этом долгосрочные обязательства в виде займов, срок погашения по которым на отчетную дату составляет менее 12 месяцев, в балансе отразите в составе краткосрочных обязательств (п. 19 ПБУ 4/99). Аналогичные разъяснения содержатся в письме Минфина России от 28 января 2010 г. № 07-02-18/01.
Для правильного отражения таких обязательств в отчетности можно организовать их раздельный учет, например, открыв к счету 67 специальный субсчет – «Расчеты по долгосрочным кредитам (займам), срок погашения которых после отчетной даты составляет менее 12 месяцев».
В бухучете задолженность по полученному займу (кредиту) с истекшим сроком погашения переведите в просроченную задолженность. Это можно сделать, открыв к счету 66 или 67 специальный субсчет – «Расчеты по просроченным кредитам (займам)». Такой вывод следует из абзаца 7 Инструкции к плану счетов. На следующий день после того, когда по условиям договора нужно было возвратить сумму долга, сделайте проводку:
Дебет 66 (67) субсчет «Расчеты по срочной задолженности» Кредит 66 (67) субсчет «Расчеты по просроченным кредитам (займам)»
– отражен перевод срочной задолженности по займу (кредиту) в просроченную.
Такой учет целесообразно вести для правильного отражения задолженности по займам (кредитам) при заполнении Бухгалтерского баланса.
Если предоставлен денежный заем (кредит), то после того, как заимодавец (кредитор) внес деньги в кассу (такой способ возможен только по займу) или перевел их на банковский счет организации, в учете сделайте запись:*
Дебет 50 (51) Кредит 66 (67)
– получен денежный заем (кредит).
Организация может возвратить денежный заем наличными или через расчетный счет. Денежный кредит можно вернуть только в безналичном порядке. В зависимости от условий договора при возврате займа (кредита) выполните проводку:*
Дебет 66 (67) Кредит 50 (51)
– погашена задолженность по договору займа (кредита).
Как отразить в бухучете операции по выдаче займа сотруднику (гражданину)
После того как организация выдала сотруднику деньги или перевела их на его банковский счет, в учете сделайте запись:*
Дебет 73-1 (58) Кредит 50 (51)
– выдан денежный заем сотруднику.
Если же денежный заем предоставлен гражданину, который не является сотрудником организации, то его выдачу оформите проводкой:*
Дебет 76 (58) Кредит 50 (51)
– выдан денежный заем гражданину, не являющемуся сотрудником организации.
Это следует из Инструкции к плану счетов, а также пунктов 2 и 3 ПБУ 19/02.
Как отразить в бухучете и при налогообложении начисление и выплату дивидендов
Как начислить дивиденды
В бухучете расчеты по выплате дивидендов отражайте на отдельном субсчете 75-2 «Расчеты с учредителями по выплате доходов». Поступайте так при выплатах акционерам, участникам, которые не состоят в штате организации. То есть в отношении тех людей, с которыми не заключен трудовой договор, а также в отношении других организаций.
На дату, когда общее собрание акционеров, участников приняло решение о выплате дивидендов, сделайте следующую запись:*
Дебет 84 Кредит 75-2
– начислены дивиденды участникам, акционерам, которые не состоят в штате организации.
Если же начисляете дивиденды участникам-сотрудникам, используйте счет 70:*
Дебет 84 Кредит 70
– начислены дивиденды участникам, акционерам – сотрудникам организации.
Это следует из пункта 10 ПБУ 7/98 и Инструкции к плану счетов (счета 70, 75 и 84).
Пример отражения в бухучете дивидендов, начисленных людям
По итогам 2014 года непубличное АО «Альфа» получило чистую прибыль в размере 266 000 руб. 5 марта 2015 года общее собрание акционеров решило направить эту сумму на выплату дивидендов.
Уставный капитал общества разделен на 100 обыкновенных акций:
- 60 акций принадлежат директору «Альфы» А.В. Львову;
- 40 акциями владеет гражданин Ирака Р. Смит, который в «Альфе» не работает.
5 марта 2015 года бухгалтер «Альфы» сделал в учете такие записи:
Дебет 84 Кредит 70
– 159 600 руб. (266 000 руб. : 100 акций * 60 акций) – начислены дивиденды Львову;
Дебет 84 Кредит 75-2
– 106 400 руб. (266 000 руб. : 100 акций * 40 акций) – начислены дивиденды Смиту.
Российские организации, выплачивая дивиденды, зачастую должны выполнить обязанности налогового агента. То есть рассчитать налоги, удержать их с выплаты и перечислить в бюджет. Это также нужно отразить в бухучете.
Когда удерживаете НДФЛ с дивидендов, выплачиваемых физлицам, нужно также учитывать, работают они в организации или нет. В зависимости от этого записи будут следующие:
Дебет 75-2 Кредит 68 субсчет «Расчеты по НДФЛ»
– удержан НДФЛ с дивидендов участника, акционера, который не работает в организации;
Дебет 70 Кредит 68 субсчет «Расчеты по НДФЛ»
– удержан НДФЛ с дивидендов участника, акционера – сотрудника организации.
Если же дивиденды выплачиваете участнику, акционеру – организации, то с них удерживайте налог на прибыль и оформляйте это такой проводкой:
Дебет 75-2 Кредит 68 субсчет «Расчеты по налогу на прибыль»
– удержан налог на прибыль с дивидендов участника, акционера – организации.
Такой порядок следует из Инструкции к плану счетов (счета 68, 70, 75).
Пример отражения в бухучете НДФЛ с дивидендов, начисленных людям
По итогам 2014 года АО «Альфа» получило чистую прибыль в размере 266 000 руб. Доходов от долевого участия в других организациях «Альфа» не получала.
5 марта 2015 года общее собрание акционеров решило направить всю чистую прибыль на выплату дивидендов.
Уставный капитал общества разделен на 100 обыкновенных акций:
- 60 акций принадлежат директору «Альфы» А.В. Львову;
- 40 акциями владеет нерезидент – гражданин Ирака Р. Смит, который в «Альфе» не работает.
Дивиденды учредителям перечислены на их банковские счета 26 марта 2015 года.
Бухгалтер «Альфы» сделал в учете такие записи.
5 марта 2015 года:
Дебет 84 Кредит 70
– 159 600 руб. (266 000 руб. : 100 акций * 60 акций) – начислены дивиденды Львову;
Дебет 84 Кредит 75-2
– 106 400 руб. (266 000 руб. : 100 акций * 40 акций) – начислены дивиденды Смиту.
26 марта 2015 года:
Дебет 70 Кредит 68 субсчет «Расчеты по НДФЛ»
– 20 748 руб. (159 600 руб. * 13%) – удержан НДФЛ с доходов Львова;
Дебет 75-2 Кредит 68 субсчет «Расчеты по НДФЛ»
– 15 960 руб. (106 400 руб. * 15%) – удержан НДФЛ с доходов Смита (между Россией и Ираком не заключен договор об избежании двойного налогообложения по НДФЛ);
Дебет 70 Кредит 51
– 138 852 руб. (159 600 руб. – 20 748 руб.) – перечислены дивиденды Львову;
Дебет 75-2 Кредит 51
– 90 440 руб. (106 400 руб. – 15 960 руб.) – перечислены дивиденды Смиту.
Как отразить выплату дивидендов
От способа выплаты дивидендов зависит и то, как отразить в бухучете эту операцию.
Если дивиденды выплачивают деньгами, то в бухучете сделайте проводку:*
Дебет 75-2 (70) Кредит 51 (50)
– выплачены дивиденды в денежной форме.
Как отразить в бухучете зачет взаимных требований
Зачет взаимных требований является одним из способов расчетов между организациями. Проведение зачета возможно при соблюдении ряда условий, определенных гражданским законодательством.*
Поскольку зачет взаимных требований отражает лишь факт оплаты полученных или переданных активов (погашение дебиторской или кредиторской задолженности), в бухучете к возникновению доходов или расходов он не приводит (п. 2 ПБУ 9/99, п. 2 ПБУ 10/99).*
В бухучете зачет взаимных требований отражается на субсчетах, открытых по каждому контрагенту к счетам 60 «Расчеты с поставщиками и подрядчиками», 62 «Расчеты с покупателями и заказчиками», 76 «Расчеты с разными дебиторами и кредиторами».
При проведении взаимозачета сделайте проводку:*
Дебет 60 (76) Кредит 62 (76)
– отражено прекращение встречного обязательства по оплате товаров (работ, услуг) зачетом взаимных требований.
Дивиденды учредителю, получившему заем от компании
Ситуация: Компания (ООО) начислила единственному учредителю (директору) дивиденды. У него есть непогашенный заем перед компанией. Как оформить погашение займа: выплатить полностью дивиденды и вернуть заем в кассу или внести на расчетный счет сумму займа? Проценты за пользование займом следует начислить на день возврата и удержать из заработка директора? Можно ли выплатить учредителю дивиденды за вычетом займа?
По моему мнению, если срок возврата займа уже наступил, то компания может выплатить дивиденды за минусом суммы займа.* А вот проценты за пользование займом можно будет удержать из зарплаты только в том случае, если директор напишет соответствующее заявление.
Согласно статье 410 ГК РФ, обязательство может быть прекращено полностью или частично зачетом встречного однородного требования, срок которого наступил либо срок которого не указан или определен моментом востребования. При этом ни нормами Федерального закона от 8 февраля 1998 г. № 14-ФЗ, ни нормами Гражданского кодекса РФ (в частности, ст. 411), не установлено какого-либо запрета на зачет обязательств по выплате дивидендов в счет встречного требования по возврату займа. Однако произвести такой зачет компания вправе, если срок возврата займа уже наступил.*
Причем компания может произвести зачет не только на сумму займа, но и на сумму процентов. Проценты подлежат начислению по день возврата займа, но самостоятельно удержать их из заработной платы директора компания не имеет права, так как этот случай не подпадает под действие статьи 137 ТК РФ. Сделать это возможно только по личному заявлению директора.
Однако наиболее предпочтительным, на мой взгляд, будет выплата дивидендов в полном размере и внесение суммы займа, а также причитающихся процентов за пользование заемными средствами в кассу компании или на ее расчетный счет.
Отвечает Александр Сорокин,
заместитель начальника Управления оперативного контроля ФНС России
«ККТ нужно применять только в случаях, если продавец предоставляет покупателю, в том числе своим сотрудникам, отсрочку или рассрочку по оплате своих товаров, работ, услуг. Именно эти случаи, по мнению ФНС, относятся к предоставлению и погашению займа для оплаты товаров, работ, услуг. Если организация выдает денежный заем, получает возврат такого займа или сама получает и возвращает заем, кассу не применяйте. Когда именно нужно пробивать чек, смотрите в рекомендации».
Из рекомендации Нужно ли применять ККТ при выдаче, получении и возврате займа
Источник
Если вы возьмете кредит, то вернуть кредитной организации придется больше, чем взяли: прибавятся проценты за пользование деньгами. Но, возможно, процентами дело не ограничится. За страховку, услуги нотариуса и банковские комиссии придется платить отдельно. Такие дополнительные расходы и проценты — это переплата по кредиту. Расскажу, какие еще бывают дополнительные расходы, как посчитать переплату и можно ли ее уменьшить.
Наталья Троян
умеет считать переплату
Что входит в переплату по кредиту
Многие считают, что кредит включает в себя только долг и проценты. Но это не так: другие расходы тоже считаются переплатой по кредиту. Вот некоторые из них:
- Единовременный платеж за уменьшение процентной ставки по кредиту.
- Страховка.
- Расходы на оценку недвижимости, если берете ипотеку.
- Оплата услуг нотариуса, если банк требует оформить нотариальную доверенность на своих сотрудников.
- Комиссия за аккредитив — посредничество банка в сделке.
- Комиссия за снятие наличных с кредитной карты.
- Пени и штрафы, если не внесли очередной платеж вовремя.
- Комиссия за внесение платежа через другие банки.
Больше всего дополнительных платежей у кредитов на покупку недвижимости, меньше всего — у кредитных карт. Даже стоимость проезда до банка и обратно можно считать переплатой, но такие платежи кредитные калькуляторы обычно не учитывают.
Что нужно для расчета переплаты
Вот что нужно знать, чтобы рассчитать переплату по кредиту без дополнительных расходов:
- Процентную ставку.
- Срок кредитования.
- Тип платежей — аннуитетные или дифференцированные.
Банки ненавидят эту рассылку!
Потому что люди узнают из нее, как заработать на банках и стать богаче
Что такое аннуитетные и дифференцированные платежи
Проценты по кредиту рассчитываются ежемесячно, исходя из остатка основного долга.
При аннуитетном платеже сумма кредита и все проценты складываются вместе и делятся на срок кредита в месяцах. Ежемесячный платеж будет одинаковым из месяца в месяц, но доля основного долга в нем будет увеличиваться каждый месяц.
При дифференцированном платеже основной долг делится на срок кредита и равными частями добавляется к ежемесячному платежу, а проценты накидываются каждый месяц из расчета, сколько вы еще должны банку. В результате в первые месяцы кредита вы платите больше, в последние — меньше, но основной долг уменьшается равномерно.
Как посчитать переплату по кредиту
Обычно под переплатой по кредиту подразумевают проценты. Но сюда нужно включать и все дополнительные расходы, сопровождавшие кредит: страховки, отчеты об оценке, если их делали, и так далее. Чтобы посчитать их, сложите все расходы и прибавьте к сумме процентов. Расскажу, как посчитать проценты по кредиту.
По формуле. По этой формуле можно рассчитать переплату только для аннуитетных платежей, и она будет приблизительной. Вот как рассчитать переплату:
Ежемесячный платеж × Срок кредита в месяцах − Сумма основного долга = Проценты по кредиту
Разберем на примере. Михаил взял в банке кредит на 1 000 000 Р на 10 лет под 10% годовых. Сумма ежемесячного платежа — 13 215 Р.
Переплата:
13 215 Р × 120 мес. − 1 000 000 Р = 585 800 Р
В электронной таблице. Мы написали кредитный калькулятор в экселе. В нем можно рассчитать сумму переплаты при аннуитетном и дифференцированных платежах. Просто выберите нужную вкладку.
Скопируйте таблицу и подставьте свои данные. При аннуитетных платежах переплата будет большеА вот расчет при дифференцированных платежах. Помните: таблица не учитывает дополнительные расходы
В кредитном калькуляторе. В интернете много сайтов с кредитными калькуляторами. Самые простые считают только сумму процентов и могут не учитывать разницу между аннуитетными и дифференцированными платежами. Но есть и более сложные калькуляторы, которые помогут учесть дополнительные расходы и посчитать выгоду от досрочного погашения кредита.
В банке. Узнать примерную сумму переплаты можно бесплатно в отделении банка или по телефону.
Учет дополнительных расходов
Если вы хотите посчитать переплату по кредиту максимально точно, то кроме суммы процентов, которые вы будете должны банку, стоит учесть все дополнительные расходы: на страховку, поездки в банк, штрафы за просрочку платежа, досрочное погашение и так далее.
Посчитать переплату с дополнительными расходами можно в кредитном калькуляторе, который учитывает комиссии. В поля для комиссии можно вписать любые траты: оплату проезда до банка, страховку, штрафы. Этот инструмент остался со времен, когда комиссии не были запрещены.
Дополнительные расходы увеличивают сумму переплаты по кредиту
Когда переплата будет выше
Вот что влияет на сумму переплаты:
- Процентная ставка.
- Вид платежа — аннуитетный или дифференцированный.
- Срок кредита. Чем больше срок, тем больше процентов придется заплатить.
- Дополнительные расходы: страховка, оценка залогового имущества, пени, штрафы, комиссии и так далее.
В 2018 году мы с мужем взяли ипотеку: 2 667 865 Р под 9,2% на 20 лет. Если мы не погасим кредит досрочно, то переплатим 3 160 015 Р. И это только проценты по кредиту. Кроме процентов мы заплатили за оценку квартиры, страховку, аккредитив, поездки в банк и МФЦ. В итоге получится 3 522 317 Р переплаты.
Как можно уменьшить переплату по кредиту
Погасите кредит раньше срока или вносите досрочные платежи — тогда вы заплатите банку меньше процентов. Если в первую половину срока кредитного договора вносить досрочно даже незначительные суммы, в итоге вы неплохо сэкономите: проценты начисляются на сумму долга ежемесячно, а любые досрочные платежи уменьшают сумму основного долга.
Рефинансируйте кредит по более выгодной ставке. Это тоже уменьшит переплату. Но нужно учесть все дополнительные расходы на сделку с новым банком: порой они сводят разницу в переплате к нулю.
Вносите ежемесячные платежи вовремя. За просрочку банк может оштрафовать, начислить пени и внести отметку в вашу кредитную историю.
Проверьте, обязательна ли страховка по вашему кредитному договору. Если да, изучите предложения нескольких страховых компаний, чтобы выбрать наиболее выгодные условия. Смело просите скидки, не бойтесь переходить из одной страховой в другую, если экономия кажется вам существенной.
Присылайте данные о страховке вовремя. Обычно страховые берут плату за год, поэтому ежегодно нужно предоставлять банку подтверждение оплаты страховых взносов. Если этого не сделать своевременно, банк может повысить процентную ставку по кредиту.
Иногда выгоднее выплачивать кредит по повышенной ставке, чем ежегодно покупать страховки. Но помните о рисках, которые полностью лягут на вас.
Возьмите кредит в банке рядом с домом или там, где платежи можно вносить онлайн. Кажется, что 30—50 рублей за поездку на автобусе или метро — это незначительные траты, а 150 рублей комиссии за платеж через сторонний банкомат — не деньги. Но если вы берете кредит на длительный срок, то потратите на проезд несколько десятков тысяч.
Как вернуть переплату по кредиту
Никак, если речь идет о процентах и платежах, предусмотренных договором и не нарушающих закон. Вы заплатили банку за то, что пользовались его деньгами, все по-честному.
Но есть несколько способов вернуть деньги.
Если вы заплатили банку больше, чем должны были по документам, напишите в банк письмо. В нем подробно изложите обстоятельства, приложите расчеты и реквизиты, на которые он должен перечислить разницу. Если банк проигнорирует ваше требование или откажет, вы можете обратиться в суд.
Если вы погасили кредит досрочно, можно расторгнуть договор страхования и получить часть страховой премии за неистекший период страхования. Для этого обратитесь с заявлением в страховую, приложите документы, подтверждающие погашение кредита, и реквизиты для денежного перевода. Важно: такое условие должно быть в договоре.
Если вы платили в бюджет государства НДФЛ, то можете получить налоговый вычет за проценты по ипотечному кредиту.
Особенности кредитов не в банках
Кредит можно взять не только в банке, но и в микрофинансовой организации, магазине и даже на работе.
Рассрочка в магазине. Часто магазины предлагают купить вещи в рассрочку. Но рассрочка — это тоже по сути кредит.
Чаще всего такие кредиты называются беспроцентными. Но в договоре проценты все-таки есть. Плюс в том, что по договору рассрочки цена товара ниже на сумму процентов. Если вы погасите кредит досрочно, есть шанс уменьшить переплату и даже сэкономить на покупке.
Но не спешите подписывать кредитный договор на новый Айфон. Вас могут обязать купить страховку или дополнительные аксессуары. Или и то и другое. Прежде чем заключать сделку, внимательно прочтите договор, уточните все непонятные моменты и посчитайте переплату с учетом всех дополнительных расходов.
Микрозаймы. Единственный плюс микрозаймов — их легко взять, нужен только паспорт. Минусов больше: высокие проценты, пени и штрафы, необходимость ехать в офис МФО, чтобы вернуть долг. В банке брать кредит выгоднее — проценты там меньше.
Михаилу нужно 50 000 Р. Он может получить микрозаем и через 30 дней будет должен примерно 65 000 Р, из которых 15 000 Р — проценты. А может взять кредит в банке и за тот же период переплатит около 440 Р.
Заем на работе. Некоторые организации дают в долг своим сотрудникам деньги даже на покупку жилья. Переплата в таком случае минимальная: нет страховок, бухгалтерия каждый месяц сама вычитает платежи из зарплаты, а процентная ставка чаще всего ниже банковской.
В этом случае работодатель и работник заключают договор, в котором указывают сумму займа, порядок и сроки возврата денег. В договоре могут быть условия на случай, если вы уволитесь до того, как вернете всю сумму. Например, вам придется вернуть остаток долга досрочно или платить по повышенной процентной ставке. Возможно, таких условий не будет — читайте договор внимательно, даже если работаете на одном месте 25 лет.
Источник
