Договор цессии между физлицами – это переуступка права требования долга, закрепленная письменным соглашением. Цессия регулируется ст. 382-390 ГК РФ.
В каких случаях заключается
Физические лица могут заключать договор цессии в следующих случаях:
- при бракоразводном процессе;
- при изменении получателя алиментов;
- в целях продажи невозвратных долгов.
При разделе имущества супругов обязательства третьих лиц по частному займу могут переуступаться родителю, с которым остаются дети. Если в отношении детей платятся алименты, то изменение их законного опекуна может являться основанием для переуступки новому опекуну права требования алиментной задолженности, например, если ребенок переходит от одинокой матери на попечение к бабушке, то мать может переуступить право требования долга по алиментам в пользу бабушки.
Также частные лица, одолжившие по расписке деньги и не имеющие возможность взыскивать долг, могут продать право взыскания третьим лицам, чтобы уменьшить свои убытки.
Стороны договора
В соглашении о переуступке участвуют три стороны: первичный кредитор называется цедентом, тот, кому переуступается право требования – цессионарием, а лицо, имеющее финансовые обязательства перед цедентом, является должником. Важно учесть, что в большинстве случаев договор цессии подписывают только цедент и цессионарий, а должник получает письменное уведомление о переуступке.
Виды соглашений
В зависимости от условий переуступки различают следующие виды соглашений:
- возмездное;
- безвозмездное;
- трехстороннее;
- переуступка по исполнительному листу.
Возмездное соглашение
Возмездное соглашение заключается в случаях, когда первоначальный кредитор не может или не имеет возможности взыскать с должника средства и передает право требования долга профессиональному частному взыскателю или иному заинтересованному лицу.
Комиссия за передачу прав обычно составляет 10-50% и выплачивается после того, как цессионарий взыскивает долг с должника, но часть комиссии может быть выплачена цеденту сразу после подписания договора цессии.
Безвозмездная передача прав
Безвозмездная передача права истребовать долги происходит при разделе имущества супругов или смены получателя алиментов на несовершеннолетнего ребенка.
Трехстороннее соглашение
Трехстороннее соглашение предполагает, что передача права требования долга происходит с согласия должника. Такое согласие необходимо в двух случаях:
- когда личность первичного кредитора имеет для должника принципиальное значение;
- если должник имеет неимущественные обязательства.
Личность может иметь значение для должника, состоящего в родстве с цедентом или являющегося его бывшим супругом, а также в иных случаях.
В ст. 10 Пленума ВС №54 сказано, что важность личности кредитора для должника стороны определяют сами и закрепляют в долговой расписке: если в условиях займа сказано, что переуступать долг третьим лицам нельзя без согласия должника, то договор цессии может быть только трехсторонний, с участием должника.
Неимущественные обязательства между физлицами также запрещено передавать без согласия лица, обязанного выполнить работу или предоставить услугу цеденту, так как изменение получателя услуги может существенно усложнить ее выполнение и принятие, например, из-за особых требований цессионария к результату работы или качеству оказанной услуги.
Переуступка по исполнительному листу
Переуступка по исполнительному листу отличается от других видов цессии тем, что право истребования долга уже возложено на судебных приставов, и изменяется только лицо, в пользу которого происходит исполнительное производство. Смена получателя долга между физлицами происходит на основании решения арбитражного суда, без соглашения между такими лицами.
Заключение договора
Передача права требования долга происходит в следующем порядке:
- Стороны обговаривают условия передачи долга и размер комиссии.
- Заключается соглашение о переуступке.
- Должнику направляется уведомление о передаче долга.
В договоре указываются следующие сведения:
- предмет договора;
- представление сторон;
- размер долга и комиссии;
- права и обязанности сторон;
- ответственность;
- список прилагаемых документов;
- банковские реквизиты;
- дата и подписи сторон.
Предметом договора является переуступка прав истребования долга за плату или на безвозмездной основе, при необходимости – с согласия обязанного лица. В разделе описания сторон указываются ФИО, паспортные данные и адрес регистрации для цедента, цессионария и должника.
Образец договора цессии между физическими лицами можно посмотреть здесь.
Размер долга приводится детализировано: с указанием суммы процентов, штрафов, пеней и т. д. Размер комиссии зависит от вероятности взыскания долга с конкретного должника и возможностей сторон, здесь же указывается способ и сроки выплаты комиссии цеденту.
К обязанностям цедента относятся: передача документации о долге цессионарию, сообщение всей известной информации о должнике и его местонахождении, а также передача цессионарию всех средств, полученных цедентом от должника в рамках исполнения обязательства.
Обязанности цессионария: уплата комиссии цеденту, направление должнику уведомления о переуступке и соблюдение законодательства при взыскании долга – так как цессионарий является физическим лицом, он может взыскивать долг только путем переговоров от своего имени или через суд общей юрисдикции. При этом цессионарий имеет право требовать с должника возмещения убытков, связанных с истребованием просроченного долгового обязательства, например, судебных расходов.
Если соглашение трехстороннее, то должник закрепляет документ своей подписью и указывает, что не собирается оспаривать наличие или размер долгового обязательства и согласен на передачу права требования указанному в договоре цессионарию.
В зависимости от вида договора к нему могут прилагаться следующие документы:
- документ, подтверждающий наличие долга перед цедентом;
- письменное согласие должника на переуступку (при необходимости);
- справку об изменении опекуна несовершеннолетнего;
- постановление суда.
Подтверждающим обязательство документом может быть долговая расписка, договор частного займа или гражданско-правовое соглашение о неимущественном обязательстве.
Юридические последствия
Наличие комиссии за переуступку долга предполагает налоговые последствия – цедент должен уплатить подоходный налог в размере 13% с полученных комиссионных. Декларацию подавать не нужно, так как для физлиц сотрудники ФНС рассчитывают сумму подлежащего к уплате налога и рассылают уведомления.
Соглашение о цессии может быть признанным судом недействительным по заявлению цессионария, если цедент ранее переуступил долг другому лицу и умолчал об этом, а также при недействительности самого обязательства в отношении цедента – в таком случае цессионарий вправе взыскать с цедента уплаченную комиссию и убытки, понесенные в связи с попытками взыскать долг.
Если долговое обязательство отсутствовало в принципе, то цедент может привлекаться к ответственности за мошенничество, подделку договора первичного займа и т. д.
Не нашли ответа на свой вопрос? Звоните на телефон горячей линии 8 (800) 350-34-85. Это бесплатно.
Источник
Иногда заёмщики отказываются выплачивать долги и идти на контакт с кредитором. В таком случае есть несколько вариантов – смириться с потерей денег, ждать и постоянно напоминать о себе, обратиться в суд либо же связаться с профессионалами. То есть с коллекторами. В этом случае можно получить часть денег обратно в сжатые сроки. Хоть и не всю сумму. Законно ли продавать долги коллекторам и как это вообще делается? Кто может взыскать задолженность и какую сумму с этого получит кредитор? В этом материале – все о передаче долгов физических лиц в коллекторские агентства. Правила, особенности и возможности.
Продажа долга коллекторам – законы и правила
Может показаться, что передача задолженности третьим лицам – нарушение действующего законодательства. Но на деле это не так. Продажа долговых обязанностей коллекторским компаниям – абсолютно законное дело. Сейчас подобные «трансферы» должников регулируются рядом статей ГК РФ. Главное – все сделать правильно.
Какие законы отвечают за передачу долга
Это допускается статьей 382 Гражданского Кодекса РФ. Но допускается это делать только после того, как заёмщик просрочил платежи.
Должника при этом могут даже не спрашивать, если он уже заключил договор (статья 382 ГК РФ). Достаточно просто предупредить его за 30 дней до фактической передачи задолженности, что выплачивать деньги он теперь будет другим людям. Уведомлять необходимо заказным письмом по месту жительства. Без уведомления (и сохранения его заверенной копии у займодателя) продажа долгов не считается – обязательства должника не переходят к другим людям, и он имеет право платить деньги туда, куда платил (или не платил, но должен был) ранее.
Но очень важно правильно составить договор на этапе выдачи займа. В нем обязательно должен быть отдельный пункт, который указывает на право займодателя передать долги третьим лицам в случае неисполнения обязательств со стороны заёмщика. Если должник в свое время подписал такой договор – право продавать задолженность у банка/физического лица есть. В противном случае – нет.
Какие долги продать можно
По закону продаже подлежит только четыре типа долгов:
- кредитный;
- по договору займа;
- по договору подряда;
- по договору поставки.
Эти четыре типа долговых обязательств можно передавать физическим лицам или коллекторским агентствам. Но только при условии, что есть подтверждающие документы. Без подтверждения обязательств никто за «возмещение» не возьмется.
Какие задолженности не продаются
Передача прав требования третьим лицам требует спешки. Важно уложиться в сроки исковой давности по долгу. Согласно статье 196 ГК РФ, этот срок не может превышать трёх лет (десяти лет, если он был приостановлен в связи с исключительными случаями). Если срок уже истёк, то выбить из должника что-либо через суд будет очень трудно. И продавать такую задолженность запрещено.
А вот некоторые типы долгов передавать третьим лицам нельзя по закону. В такую категорию попадают:
- алименты;
- обязательства супругов при разводе;
- возмещение материального вреда здоровью/жизни;
- обязательства юридического лица перед работниками в случае реорганизации;
- компенсация морального ущерба.
Кроме того, невозможно передать долги в том случае, если заёмщик при заключении договора не давал на это своего согласия.
Как правило, под это выделяется отдельный пункт в договоре. И заёмщик обязан согласиться. В противном случае в суде передачу долгов коллекторам сочтут ничтожной, и взимать долги они не будут иметь права. Но попросить согласия можно и после заключения договора в отдельном порядке.
Регламент продажи задолженностей в коллекторское агентство?
Передача прав на требование задолженности – не такое простое дело, как может показаться. Никто не будет гоняться за чужими долгами. Придется не только найти коллекторское агентство, но и заинтересовать его условиями, скидками или личностью должника. Расскажем о действующих правилах и условиях успешной сделки.
Кто может продавать и покупать долги
Продажа долгов доступна любому человеку, выступающему в качестве займодателя. Это может быть как физическое лицо, одолжившее соседу по лестничной площадке 100 тысяч рублей, так и крупный банк, выдавший кредит на несколько миллионов.
Но стоит помнить, что коллекторы охотнее работают с крупными суммами долгов. Некоторые агентства предпочитают не мараться меньше чем за 400-500 тысяч рублей. Так что в случае задолженности перед физическим лицом займодателю придется поискать желающих выкупить обязательства.
Выступать в качестве покупателей могут:
- финансовые учреждения;
- юридические лица;
- физические лица.
Интересно, что выкупить собственную задолженность должник не имеет права. Но ничего не мешает ему полюбовно решить вопрос с покупателем.
Важные нюансы продажи
Чтобы получить возможность продать долг кому бы то ни было, нужно иметь право на взыскание. Нельзя передать долги, если они ничем не подтверждены (расписка, договор и т.д.), потому что в таком случае у займодателя нет никаких прав что-либо требовать и тем более передавать эти права кому-то ещё.
Чтобы коллекторское агентство заинтересовалось долговыми обязательствами, оно должно понимать, что сможет с этой покупки поиметь выгоду. То есть бесполезно предлагать кому-то договор, заёмщик в котором – лицо без работы и имущества. Им никто не заинтересуется – невыгодно. С другой стороны, если заёмщик – бизнесмен и тем более чиновник или звезда, то за этот долг могут поспорить несколько коллекторских агентств. Потому что работа с известными медийными личностями – способ получить славу и продвижение. Какие нюансы увеличивают вероятность покупки долгов:
- высокая сумма обязательств;
- наличие у должника денег/недвижимости/бизнеса и так далее – всего, что можно из него «выбить»;
- повышенная вероятность возврата денег;
- наличие залога/поручителя;
- низкая стоимость покупки долга.
Последний пункт выгоден только коллекторам и никому больше. Чем дешевле займодатель будет продавать долг или целый долговой портфель – тем выше вероятность, что его кто-нибудь купит. С другой стороны, тогда займодатель получит куда меньше денег, чем мог бы выбить из должника через суд самостоятельно.
Важно! При передаче долга все штрафы и пени аннулируются. На это нужно рассчитывать при составлении условий сделки.
Что такое договор цессии и зачем он нужен
Благодаря договору цессии права кредитора можно передать третьим лицам. Он регламентируется статьей 382 ГК РФ и позволяет передать любые права и требования третьему лицу. При этом первоначальный кредитор их лишается, получая взамен определенное вознаграждение со стороны третьего лица (коллектора).
Договор цессии важно составить юридически правильно и подкрепить всеми необходимыми документами. В противном случае суд (если до него дойдет) может посчитать его ничтожным и отменить сделку. Но при этом оформляться цессия может в произвольном порядке – нет никаких требований, касающихся оформления.
Какова выгода от продажи
Продажа долгов коллекторским агентствам может стать выгодным способом получить деньги, когда они нужны срочно. Или когда просто нет времени или желания судиться с должником самостоятельно. Передача прав позволит получить часть денег сразу же. Но только часть – выкупать долги по полной стоимости ни один уважающий себя коллектор не станет.
В чем выгода для кредитора:
- Частичное покрытие убытков от займа;
- Быстрое получение денег без ожидания судебных приставов и мизерных выплат ответчика;
- Экономия времени, сил и средств, которые могли быть потрачены на суды.
Важно помнить, что коллекторы ищут в первую очередь выгоду для себя. Поэтому не надейтесь на полный возврат средств. Без исполнительного листа стоит рассчитывать на 20-35% от суммы долга. При наличии судебного решения или исполнительного листа речь идет о более высокой цене – до 50%. Как договоритесь.
Выгода для коллекторов же в том, что они могут, пусть и не сразу, получить сразу всю сумму долга. Которая, как правило, превышает затраты на покупку прав взыскания в 2-3 раза.
Как продать долг коллекторам
Передача прав по всем требованиям дает коллекторам возможность постепенно выдавить деньги из должника. Но для начала нужно правильно соблюсти процедуру продажи. Рассмотрены два случая – для тех долгов, на которые уже есть исполнительный лист, и для долгов по расписке.
Продажа по исполнительному листу
Кредитор имеет право передать требования на любой стадии взыскания. В том числе и тогда, когда исполнительный лист в суде уже получен. Более того, наличие этого документа позволяет получить задолженность в принудительном порядке.
Прежде чем передавать такое право, кредитор должен:
- Не менее чем за 30 дней уведомить должника, что его долг будет передан третьим лицам.
- Получить исполнительный лист через суд.
- Передать исполнительный лист судебным приставам и дождаться открытия исполнительного производства.
- Выбрать удобное ему коллекторское агентство.
- Предоставить всю известную информацию о должнике и заёмщике.
- Обговорить все условия передачи прав и составить договор цессии.
- Передать все документы, касающиеся задолженности.
- Уведомить должника, что его задолженность передана.
- Передать договор цессии судебным приставам для замены правопреемника с кредитора на коллекторское агентство.
Если долг был передан по исполнительному листу, то коллекторы не имеют права начислять на указанную в листе сумму проценты или пени. Им придется взыскивать столько, сколько в нем написано, и ни рублем больше.
Кроме того, коллекторское агентство не обладает полномочиями судебных приставов. Никаких ограничений на должника оно накладывать не может. Имеет право только искать средства и сообщать о них приставам, чтобы те взыскали их.
Продажа по расписке
Возможна передача долга по расписке вместо полноценного договора. Это менее распространенный и популярный вариант, которым пользуются в основном физические лица, но все-таки вполне практикующийся.
К сожалению, коллекторы покупают такие долги не настолько охотно, как долги с исполнительными листами. Ведь большую часть работы придется делать самостоятельно. А деньги под расписку даются меньшие. Но попробовать стоит.
Условия и порядок – примерно такие же, как в случае передачи прав кредитора с исполнительным листом. Точно так же нужно обсудить все условия, уведомить должника и заключить договор цессии.
Как коллекторы взимают долги
Вопреки стереотипам, коллекторы – давно уже не бритоголовые «братки» с битами и арматурами, вывозящие должников в лес с требованием вернуть деньги. Сейчас законопослушные агентства – это нечто сродни колл-центру, откуда операторы названивают должнику и постоянно напоминают о наличии задолженности. Применять физическую силу, моральное давление, угрозы и порчу имущества/здоровья они не имеют права. Все их действия регламентируются Федеральным Законом.
Что можно делать коллекторам
Правила «выбивания» долгов коллекторами из заёмщиков регламентируются законодательством. В 2016 году был принят Федеральный Закон №230, в котором четко указано, как именно можно добиваться возврата средств.
Звонить или встречаться (по предварительному согласию) можно с 8:00 до 22:00 в будни и 9:00 до 20:00 в выходные и праздничные дни со следующей периодичностью:
- раз в сутки;
- два раза в неделю;
- восемь раз в месяц.
Приходить и инициировать личное общение так же нельзя чаще этой периодичности и в иное время.
Чего делать нельзя
Коллекторы при попытке получить долг не имеют права заниматься вымогательством, угрозами, нанесением физического/морального вреда и прочими незаконными вещами. За это на них заемщик имеет право написать заявление в полицию, после чего придется разбираться с уголовной или административной ответственностью.
Кроме того, недопустимо звонить или приходить в другое время, кроме разрешенного, или чаще указанной периодичности. Нельзя сообщать о задолженности на работу, родственникам или другим лицам.
Должник имеет право отказаться от любых контактов с коллектором. Для этого он должен написать соответствующее заявление и отправить его заказным письмом в агентство либо передать лично под расписку.
Источник