Сумма процентов не может превышать сумму основного долга
С 1 января 2020 г. вступило в силу ограничение на рост долга по займам МФО. Теперь неплательщику нельзя будет начислять проценты, превышающие взятую в долг сумму более чем в 3 раза, сообщает пресс-служба Банка России.
Например, при займе в 5 тыс. руб. задолженность ни в какой момент времени не может превысить 20 тыс. руб. При этом задолженность включает сумму займа в размере 5 тыс. руб. и начисленные проценты в размере 15 тыс. руб. (5 тыс. руб. х 3), разъясняет регулятор.
Напомним, что до нового года сумма долга не должна была превышать заем более чем в 4 раза.
На что не распространяется ограничение?
Данное ограничение касается договоров, срок возврата займов по которым не превышает 1 года, и не распространяется на неустойку (штрафы, пени), а также на платежи за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату.
Еще одно ограничение касается просрочки возврата краткосрочного (до одного года) потребительского микрозайма: после возникновения просрочки МФО может начислять должнику проценты только на оставшуюся (непогашенную) часть суммы основного долга. Однако начисление прекратится, как только проценты достигнут двукратного размера этой суммы.
При этом МФО сможет вновь начать начисление процентов только после частичного погашения заемщиком займа и (или) уплаты причитающихся процентов.
Неустойка (штрафы, пени) должна начисляться только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга.
Например, если непогашенная часть по просроченному договору составляет 5 тыс. руб. сумма, взимаемая с заемщика, будет равна 15 тыс. руб. которые включают сумму просроченной задолженности – 5 тыс. руб. и начисленные проценты – 10 тыс. руб. (5 тыс. руб. х 2).
С конца марта 2016 года вступят в силу поправки в закон о микрофинансовой деятельности. МФО будут вынуждены более грамотно оценивать своих клиентов. Ведь теперь просрочка не сможет расти до бесконечности.
Общая сумма долга по процентам не может превышать основную сумму долга в 4 раза.
Также предусмотрена обязанность указывать об этом ограничении на первой странице договора потребительского займа, срок возврата по которому не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.
Исследования рынка микрофинансов не раз показывали, что люди не отказываются оплатить задолженность. Но протестуют против начисленного «сверху». Для того, чтобы граждане могли рассчитаться по долгам, не попадая в кабалу, введено данное ограничение.
Долг теперь будет «фиксироваться», как только сумма по процентам достигла четырехкратного значения суммы самого кредита. Это положительный момент не только для тех, кто попал в трудную ситуацию и не смог рассчитаться с МФО, но и для положительных заемщиков, аккуратно погашающих займы.
Сегодня МФО не всегда грамотно оценивают платежеспособность клиентов, в итоге, хорошие заемщики фактически платят за себя и «за того парня», который не вернул долг вовремя. Ведь потери закладываются в процентные ставки.
Эксперты ожидают, что это не конец истории, в недалеком будущем ограничения будут кратны двум. С таким заявлением выступил, в частности, начальник Главного управления рынка микрофинансирования и методологии финансовой доступности ЦБ РФ Михаил Мамута. В Банке России учли международный опыт и склоняются к мысли, что «потолок» по долгам с процентами нужно будет еще уменьшить. То есть сумма долга по процентам не сможет превысить основную сумму долга в 2 раза.
Сумма долга не может превышать сумму займа более чем в три раза
В целях борьбы с закредитованностью населения депутат от «Справедливой России» Олег Михеев разработал законопроект, предусматривающий ограничение максимальной суммы долга. В пояснительной записке к документу автор инициативы указывает на то, что ныне общая сумма долга гражданина по одному кредитному договору может в разы превышать изначальную сумму займа.
По его словам, некоторые микрофинансовые организации выдают кредиты населению под 500%, а то и 800% годовых, что выливается в неподъемные суммы. Такая ситуация приводит к просрочке. Так, по данным ЦБ, на начало 2016 года сумма просроченной задолженности россиян перед кредиторами составила 2.205 трлн рублей, а общее количество должников увеличилось до 38 млн. человек.
Законопроект Михеева устанавливает, что совокупность обязательств должника по одному кредитному договору не может превышать трехкратного размера суммы займа, который был выдан изначально, пишут «РИА Новости». Депутат также подчеркивает, что сегодня россияне все чаще стали брать кредиты на погашение старых долгов перед банками и МФО. По данным ОКБ, около 17 млн россиян вынуждены обслуживать пять и более займов.
Читайте также: Гордиться славою своих предков не только можно но и должно
Горох Дмитрий (Директор по связям с общественностью компании финансовых технологий ID Finance (MoneyMan, AmmoPay))
Как Вы оцениваете предложение депутата по ограничению суммы долга по потребкредитам?
С 29 марта 2016 года в силу вступили поправки в закон о микрофинансовой деятельности, которые ограничивают общую сумму долга с процентами и штрафами четырехкратным размером. Так что у микрофинансистов есть опыт работы в условиях жесткого регулирования. Интересно будет наблюдать, как отреагируют на инициативу банковское сообщество. Напомню, что согласно статистике НБКИ наибольшая доля потенциальных банкротов, т.е. тех, чьи обязательства перед кредиторами на сумму более 500 т.р. просрочены более чем на 90 дней, принадлежит пользователям банковских кредитов наличными 61% на июнь 2016 года. Затем следуют держатели кредитных карт — 10,5%, доля автокредитов — 8,0%, ипотеки — 2,2%. И замыкают этот список заемщики МФО, доля потенциальных банкротов которых составляет всего 1,9% в совокупном портфеле потенциальных банкротов. Это самый низкий показатель среди всех видов кредитов и займов. Таким образом, очевидно, что микрофинансовые организации не имеют хоть сколько-нибудь существенного влияния на закредитованностьнаселения страны. Это было и остается прерогативой банковского сектора.
Сумма неустойки не может превышать сумму основного долга: неустойка и сумма долга, соотношение
С каждым годом появляется всё больше просроченных платежей по договорам в сфере кредитования. Потому и сами банки стали проявлять активность в вопросах взыскания проблемных задолженностей с граждан. При этом самым острым вопросом остаётся именно то, что сумма неустойки не может превышать сумму основного долга.
Определение понятия неустойки
Понятие неустойки расшифровывается в статье 330 Гражданского Законодательства. Согласно этой статье, неустойкой признаётся денежная сумма, которую должник платит своему кредитору в случае, если не удаётся исполнить обязанности по основному долгу. Неустойка становится разновидностью штрафных санкций.
Может ли быть размер суммы штрафных санкций превышать размер самого долга
В Законе РФ присутствует отдельное положение от 93 года о том, что неустойки по сумме не могут превышать основного долга. Там так же написано о том, что штрафы не могут быть дороже, чем стоимость самих выполненных услуг, либо переданных работ.
Размеры неустоек становятся достаточно большими только в том случае, если договор составляется кредитором в одностороннем порядке, заточен под интересы только этой стороны. Возможные варианты наказания для кредиторов:
Ответственность в виде 0,3 либо 0,5 процентов от общей суммы, иногда один процент. Обычно они платятся за каждый день просрочки.
Назначение единовременных штрафов, которые порой достигают 5 и 10 процентов от суммы.
Указанная выше норма относится только к отношениям между заказчиками и исполнителями работ, либо теми, кто представляет услуги. А так же импортёрами, продавцами-посредниками.
В других сферах такой нормы не существует. И возможна ситуация, когда неустойка становится равной основному долгу, либо превышает его.
Что делать для решения вопроса
Гражданину необходимо составить письменное ходатайство в суд с просьбой о том, чтобы уменьшить неустойку, если её размер кажется слишком большим. Больше всего внимания надо уделять доказательству своей позиции.
Надо доказать, что в результате просрочки долга для кредитора не возникло никаких серьёзных последствий. Согласно закону, кредитору в случае нарушения обязательств второй стороны не требуется доказывать причинённый ущерб. Но размер неустойки должен иметь разумные пределы. Потому имеет смысл предъявить претензию, если размер неустойки слишком велик, но сам долг не связан с серьёзными негативными последствиями.
Акцент делается и на том, каким является соотношение между неустойкой, заявленной кредитором, и ставкой рефинансирования от ЦентроБанка РФ.
А так же – размером банковского процента по депозитам. Пенни не должны быть такими, чтобы кредитор получал дополнительный доход, а не только покрывал часть возникших расходов.
Отдельная ссылка – на соотношение между суммой долга и заявленной неустойкой.
Иногда кредиторы долгое время не обращаются в суд для решения проблемы, хотя никаких серьёзных причин для задержки с обращением нет. Если обращение затягивается слишком сильно – велика вероятность того, что кредитор хочет взыскать именно неустойку, а не сам штраф.
Наличие объективных причин, из-за которых и возникла просрочка. Это так же помогает снизить суммы, либо растянуть время.
Предел по размерам снижения процентов по неустойкам
Законодательство не предусматривает максимального или минимального уровня. Более-менее определён лишь примерный порог, который чаще всего встречается в судебной практике. Можно снизить неустойку и ниже этого уровня, но лишь в исключительных случаях.
Доброго времени суток, Здоровья, Удачи и Терпения, посетителям данного сайта!!! Более 10 лет посвящаю себя юриспруденции, а с учетом стажа в органах МВД РФ —общий юридический стаж более 20 лет (служба в должности участкового инспектора и в органах ГИБДД (ГАИ) на различных должностях). На данном сайте почти 11 месяцев, но за этот период, не смотря на то, что я действующий юрист, разместил 542 публикации и дал более 15 790 консультаций, имея более 14 886 подписчиков. Имею опыт работы по различным направлениям и отраслям права,в том числе и в различных компаниях.
Источник
Для микрофинансовых организаций (МФО) существует три основных ограничения по начислению неустойки. Два из них напрямую касаются штрафов. Одна применяется для процентов за использование заемных средств. Хотя особенность ведения деятельности МФО приводят к необходимости ее рассмотрения в разрезе пеней.Важно учитывать, ограничения для компаний постоянно изменяются. На текущий момент известны все внедряемые новшества до начала 2020 года. Причем после этой даты изменений не планируется. То есть последние законодательные ограничения должны применяться в будущем продолжительный период времени.
По договорам после 1 января 2020 года
Все микрозаймы, за исключением спецпродукта ЦБ РФ, внедряемого с 28 января 2019 года, должны подчиняться двум основным ограничениям:
- Максимальный объем средств, который может взыскиваться компанией;
- Наибольший уровень ежедневной процентной ставки.
Предельный размер комиссии за пользование заемными средствами, пеней и штрафов, а также прочих платежей в пользу МФО не может превышать полуторакратный объем изначально взятой в долг суммы.
Пример
02.01.2020 года оформлен заем на сумму в 5000 рублей. Если клиент не выплатил ни копейки, то кредитор сможет с него взыскать не более 12 500 рублей. Из них: 5000 рублей – основной долга, 7500 – полуторакратный предел всех комиссий. Причем здесь уже не играет роли их природа. Будь то все 7500 рублей процентная ставка или неустойка.
Предыдущее ограничение больше касается тех, у кого возникла просрочка или договор заключен на продолжительный период (более 3-х месяцев). Для своевременно выплачивающих заем клиентов более важен второй пункт – максимальная процентная ставка. Она устанавливается в лимите, внедренном с 01.07.2019 года. То есть не более 1% в сутки от объема долга.
Для договоров, оформленных в период 01.07.2019-01.01.2020 гг
Используется два предельных параметра:
- Максимальный объем переплаты;
- Наибольшая ежедневная процентная ставка.
С заемщика МФО не может взыскивать более 2-х кратного размера изначально взятой в долг суммы. В эту переплату включаются не только проценты за пользование деньгами компании, но и прочие комиссии. В том числе пени и штрафы за просрочку.
Пример
10.08.2019 года взято в долг 12 000 рублей на месяц. Не было ни единой выплаты в течение полутора лет. Невзирая на проценты и срок просрочки, МФО в состоянии затребовать вернуть только 36 000 рублей. В эту сумму включается основная задолженность (12 000) и прочие комиссии в виде процентов, неустойки и т.д. (24 000), которые не могут превышать двух объем долгового обязательства.
Максимальная ежедневная ставка может составлять не более 1%. Причем параллельно ставка не должна превышать и ограничение полной стоимости займа (ПСЗ). Оно определяется ЦБ РФ ежеквартально. Составляет увеличенный на треть среднерыночный процент, применяемый МФО по тем или иным типам долговых обязательств.
Для договоров, оформленных в период 28.01-01.07.2019 года
Помимо уже привычных ограничений общей переплаты и максимальной ставки, здесь выделяется отдельный спецпродукт ЦБ РФ. Хотя, в первую очередь стоит рассмотреть предельно допустимые значения для микрозаймов в общем. Ежедневный процент по ним не может превышать 1,5% в сутки. Параллельно, находясь в рамках допустимого параметре ПСЗ для квартала, в котором заключается договор.
Что касается максимальной переплаты, то она составляет 2,5Х от изначально взятой суммы. Включает в себя все вариации комиссий. Как стандартные – в виде процентов за пользование заемными средствами, так и при просрочке – пени и штрафы.
Пример
Взяв 1 февраля 2019 года 6000 рублей в долг, и не вернув ни копейки, МФО не сможет потребовать более 21 000 рублей. Невзирая ни на срок просрочки, ни на ставку, ни на начисляемые пени и штрафы. То есть эта сумма включает саму задолженность в 6000 рублей и 2,5Х переплаты – 15 000 рублей.
Спецпродукт ЦБ РФ
Особняком стоит спецпродукт ЦБ РФ. К нему применяется три основных параметра:
- Максимальная сумма по такому договору должна составлять не более 10 000 рублей;
- Его срок – до 15 суток;
- Отсутствует возможность пролонгации или увеличения суммы.
Только соблюдение всех трех условий позволяет отнести микрозайм к спецпродукту. Он не подчиняется вышеуказанным нормам. Максимальная переплата, без учета пеней и штрафов, по нему составляет 30% от изначально взятой в долг суммы. Ежедневные проценты не могут превышать 200 рублей. Неустойка составляет 0,1% в сутки от непогашенной задолженности. То есть эти типы микрозаймов не имеют конкретизированного ограничения в денежном эквиваленте.
Пример
Взяв в долг по спецпродукту 5000 рублей на 15 дней, максимальный объем начисляемых процентов может составить 1500 рублей. Если не вернуть микрозайм с комиссиями, то дальше начисляется неустойка в размере 0,1% от задолженности. То есть от 6500 рублей. Соответственно, ограничений по сумме она не может иметь, так как все зависит от срока выплаты всего долга.
Для договоров, оформленных в период 01.01.2017-28.01.2019 гг
Данный период можно назвать наиболее сложным для расчета предельной переплаты по микрозаймам. Связано это с разделением максимально возможной задолженности, в зависимости от своевременности выплаты, а также отдельным применением пеней и штрафов. Поэтому все стоит рассматривать отдельно.
Максимальный объем процентов
Составляет не более двукратного размера просроченной задолженности. Регламентируется пунктом 1 статьи 12.1 Федерального закона № 151-ФЗ от 02.07.2010 года. Данное ограничение применяется к договорам, заключенным после 1 января 2017 года. В своей трактовке имеет два важных нюанса:
- Начисление неустойки может распространяться исключительно на просроченную задолженность, а не на всю сумму займа.
- При частичном погашении пеней, и уменьшении их объема менее двукратного размера просрочки, МФО в праве возобновить их начисление до достижения идентичного ограничения.
Пример
Займ в сумме 15 000 рублей оформлен на 1 месяц. Погашение должно произвестись в конце срока действия долгового обязательства. Клиент выплатил все начисленные проценты за пользование и лишь треть основного долга. Соответственно, просроченная задолженность составит 10 000 рублей.
Именно от этой суммы и определяются ограничения по данному пункту, а не от 15 000 рублей всего займа.
Таким образом, заемщику может быть начислено не более 20 000 рублей по процентной части и прочих дополнительных комиссий, предусмотренных договором. Если не учитывать пени и штрафы. К требованию должно выдвигаться максимум 30 000 рублей. Из них 10 000 – просроченная основная задолженность. 20 000 – проценты.
В случае выплаты всех комиссий за пользование и 3000 рублей просрочки, остаток несвоевременно погашенной задолженности составит 7000 рублей. МФО вправе вновь начать начислять проценты. До достижения двукратного объема фактической просрочки. В этом случае до 14 000 рублей. Так до полного погашения долга.
Максимальный процент неустойки
Регламентируется пунктом 21 статьи 5 Федерального закона № 353-ФЗ от 21 декабря 2013 года. По любому потребительскому кредиту или займу могут применяться два варианта начисления пеней. В зависимости от факта дальнейшего начисления процентов за пользования заемными средствами.
- Из расчета 20% годовых. При условии дальнейшего начисления ставки.
- 0,1% от просроченной задолженности. При отсутствии этого факта.
В обоих случаях рассчитывается исключительно от просроченной задолженности. На средства, которые должны быть возвращены в соответствии с графиком в будущем, не применяются. Предыдущее двукратное ограничение от объема просрочки не распространяется на данный параметр. То есть граничных пределов объема неустойки не существует. Она может начисляться, в рамках вышеуказанных годовых или ежедневных процентов, все время наличия просрочки.
Максимальная переплата по займу
МФО не вправе начислять проценты заемщику более трехкратного размера от взятой им в долг суммы. Если займ погашается своевременно. Непосредственно пени и штрафы к данному ограничению не относятся. Это регламентировано 9-ым пунктом части 1 статьи 12 Федерального закона № 151-ФЗ от 02.07.2010 года. Распространяется на договора, заключенные после 1 января 2017 года.
Данным вариантом начисления переплаты, при несвоевременной оплате займа, пользуется ряд компаний. Он более выгоден, чем два предыдущих. Схема применения достаточно проста. После окончания срока действия займа, МФО не выводит его в статус просроченного. Она продолжает начислять проценты до достижения ограничения. Лишь после этого долг становиться просроченным.
Здесь есть два преимущества для МФО. Во-первых, применяется трехкратное, а не двукратное ограничение от объема задолженности. Во-вторых, среднерыночный показатель ежедневной комиссии за использование заемных средств значительно больше, чем процентные ограничения по штрафам и пеням.
Пример
По займу, сумма которого 7000 рублей, от клиента не имеют права требовать вернуть более 28 000 рублей. Независимо от срока его действия и установленной процентной ставки. Меньше – можно. Эта сумма состоит из основного долга – 7000 рублей, и трехкратного ограничения по начисляемым процентам – 21 000 рублей.
По договорам до 1 января 2017 года
Первое ограничение начало действовать с 29 марта 2016 года. Оно применилось до поправок, вступивших в силу 1 января 2017 года. МФО не могло начислять более четырехкратного размера взятой в долг суммы. Здесь учитывались начисленные проценты за пользование и оплата дополнительных услуг по договору. Отдельно применяются пени, штрафы. С ограничением, описанным выше.
Пример
Займ оформлен в апреле 2016 года. Сумма – 6000 рублей. Вне зависимости от ставки и даты его возврата, требовать более 30 000 рублей от клиента МФО не может. Из них 6000 – основной долг. 24 000 рублей – начисленные проценты. Отдельно рассчитывается неустойка, которая составляет 20% годовых или 0,1% в день от суммы просрочки, в зависимости от параллельного начисления процентов.
Если договор займа с МФО заключен до 29 марта 2016 года, то ограничений не существует. Компания вправе начислять любой объем пеней и штрафов. Единственный вариант для заемщика их сократить – подавать заявление в суд, в процессе рассмотрения дела о задолженности. Основная аргументация в данном случае – несоразмерность неустойки. Право на уменьшение оговорено статьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Основной нюанс данной правовой нормы – отсутствие четкого определения «несоразмерности неустойки». Каждый суд может самостоятельно определить, насколько начисленные пени несопоставимы со взятым займом. Также индивидуален размер их уменьшения.
Источник