Российская сфера микрофинансирования делится на несколько отдельных сегментов. Займы выдаются компаниями на самых разных условиях, ключевыми из которых являются: сумма, процентная ставка, срок. PDL займы — наиболее распространенный и востребованный продукт среди заемщиков.
Займ у Робота Займера
Расшифровка аббревиатуры pdl
PDL (Pay Day Loans) — займы до зарплаты. Сервис Brobank.ru выяснил, что этим термином обозначают краткосрочные займы, которые ранее составляли основу деятельности большинства микрофинансовых компаний. Основные признаки продукта: сумма — до 15-30 тыс. рублей и срок — до 30 дней.
В сегменте pdl работают крупнейшие онлайн МФО. Противоположным по своим ключевым условиям продуктом являются Installments займы. Это среднесрочные займы, которые выдаются на срок, превышающий 30 дней. Сумма по ним составляет от 30 тыс. рублей.
Ряд компаний на рынке работают одновременно в обоих сегментах. К примеру, компания Moneyman выдает займы обоих видов. Клиентам доступны следующие продукты:
- Краткосрочный займ (pdl) — до 30 тыс. рублей на срок, не превышающий 31 день.
- Среднесрочный займ (Installments) — от 30 тыс. рублей на срок от 10 до 18 недель.
Компании, работающие только в сегменте pdl, пользуются большей популярностью у заемщиков. Физические лица обращаются в МФО на предмет получения небольшой суммы до зарплаты или иного дохода, который должен поступить в ближайшее время.
Отличия pdl и Installments займов
Так называемые займы до зарплаты и среднесрочные займы имеют ряд кардинальных отличий. Сумма и срок — основные из них. Также разница есть в погашении задолженности. PDL погашаются одним платежом. К конкретной дате заемщик обязуется полностью погасить задолженность, либо оформить пролонгацию договора.
Installments переводится как «рассрочка». Оформив такой займ, клиент погашает задолженность частями, по аналогии с потребительскими кредитами. Механизм взаимодействия сторон:
- Компания выдает займ на 14 недель.
- Клиент вносит определенную сумму каждые 2 недели.
По pdl проценты начисляются ежедневно, до момента окончательного погашения задолженности. Installments займы выдаются на длительный срок, поэтому ежедневное начисление процентов может привести к образованию большого долга. В этой связи проценты начисляются каждую неделю — к примеру, 2% в неделю.
В итоге, за пользование деньгами в течение 14 недель заемщик заплатит 28%. Ставка намного выше банковской, но получить деньги в МФО традиционно легче, чем в кредитной организации. Некоторые компании работают с суммами до 80 тыс. рублей и выше.
Особенности получения Installments займов в некоторых компаниях
Компания Миг Кредит — один из игроков рынка, который работает одновременно в двух сегментах. Здесь можно получить до 100 тыс. рублей (Installments займ) с первого обращения. Клиент подает заявку, предоставляет компании все необходимые данные, получает деньги любым удобным способом.
В большинстве других МФО, которые пришли к продукту Installments постепенно, используется иная практика. Согласно условиям оформления и выдачи займов, получить сумму свыше 30 тыс. рублей (иного порога) клиент может только со второго (третьего) обращения в компанию. таким образом микрофинансовая организация поэтапно проверяет уровень благонадежности заемщика, и существенно снижает кредитные риски.
Специализированные pdl займы
В 2019 году, основываясь на средних показателях, законодатели разработали специализированный займ до зарплаты, который выдается отдельных условиях. Позиция законодательства объясняется тем, что именно по продуктам такой категории заемщики часто сталкивались с трудностями при погашении задолженности. С начала года такие займы выдаются на следующих условиях:
- Сумма — до 10 тыс. рублей.
- Срок — до 15 дней.
- Процентная ставка — не более 30% от тела займа (или не более 3 тыс рублей, независимо от срока пользования средствами.
Ежедневная выплата по такому займу не должна превышать 200 рублей. Сумма в 3 тыс рублей — максимальная в плане начисления процентов. При этом на займы до зарплаты не распространяются ограничения микрофинансовой деятельности, введенные с 1 января 2020 года. Вместе с тем, их запрещено продлевать или увеличивать начальную сумму.
Как выдаются pdl займы
Краткосрочные займы поэтапно перешли в онлайн-сегмент. Большинство крупнейших МФО работает онлайн, не имея собственных офисов для прямого обслуживания клиентов. Заявки подаются клиентами через сайт компании или через партнерские ресурсы.
Компаний, работающих в сегменте pdl в офлайн режиме, осталось немного. Лидеры рынка обслуживают основную часть клиентов микрофинансовых организаций. В течение 10-15 минут заемщик, не покидая пределов дома или офиса, получает на карту или кошелек нужную сумму. Стороны взаимодействуют следующим образом:
- Клиент знакомится с условиями конкретной компании.
- Выставляет параметры займа и подает заявку — заполняется форма с паспортными, контактными и иными данными.
- В течение нескольких минут компания принимает решение.
В случае положительного решения запрошенная сумма переводится выбранным клиентом способом — на банковскую карту, электронный кошелек, наличными по системе денежных переводов. Именно по причине такой скорости оформления pdl займы еще длительное время не уйдут с рынка. И это несмотря не многочисленные исследования, которые показывают, что после введения законодательных ограничений краткосрочные займы постепенно утратят актуальность.
Источники информации:
- Разъяснения Банка России о новых ограничениях предельной задолженности и ежедневной процентной ставки — ссылка.
Комментарии: 0
Источник
Более крупные микрозаймы начали вытеснять с рынка привычные займы «до зарплаты» — не исключено, что через год на последние придется только треть объемов выдачи микрофинансовых организаций (МФО). Однако в ближайшие годы короткие займы «до зарплаты», очевидно, не исчезнут — слишком велик спрос и устойчива клиентская база.
Тенденции по рынку микрокредитования физлиц рассмотрены в аналитическом исследовании МФК «Займер», с которым ознакомилась «Российская газета». Анализ проводился на основе статистики Банка России, а также по данным динамики спроса крупнейших МФО, уточнили в компании.
В 2019 году регулирование рынка ужесточилось: вступили в силу ограничения, инициированные Банком России. Ключевым нововведением стало ограничение ежедневной ставки по займу одним процентом. Кроме того, максимальный объем выплат, который кредиторы могут потребовать с заемщика, сократился до двукратной величины от суммы кредита (с 2020 года станет полуторакратной). Также ЦБ рассчитывал создать финансовый продукт-альтернативу для займов «до зарплаты» с максимальной суммой 10 тысяч рублей и сроком до 15 дней.
Регуляторные нововведения на микрофинансовом рынке стимулируют МФО сокращать удельный вес своего бизнеса в сегменте PDL (Pay Day Loans, пресловутые займы до зарплаты — до 30 дней и 30 тысяч рублей) и начинать серьезно работать со средне- и долгосрочными более крупными займами сегмента Installments (среднесрочные займы сроком свыше 30 дней, размером свыше 30 тысяч рублей и с погашением в рассрочку), отмечается в исследовании. Об аналогичной тенденции говорилось и в опубликованном ранее Банком России обзоре ключевых показателей микрофинансовых институтов.
Доля Installments в общем объеме выдач микрозаймов уже растет: по итогам 2016 года она составляла около 45 процентов, в 2017 году — 48 процентов, а в 2018 году достигла 52 процентов. По мнению аналитиков «Займера», по итогам 2019 года доля Installments в денежном выражении составит 55 процентов суммарных объемов, выданных за год, а в 2020-м приблизится к 70 процентам.
Около пяти сотен микрофинансовых организаций, выдающих займы «до зарплаты», вскоре могут исчезнуть с рынка
Вслед за займами «до зарплаты» «длинные» микрозаймы также все чаще будут предоставляться в онлайн-режиме. Если по итогам 2018 года 10 процентов онлайн-договоров приходилось на займы Installments, то в 2019 году, по прогнозам экспертов компании, их доля на рынке составит 17-19 процентов, а в 2020-м может превысить 40 процентов. Таким образом, в ближайшие годы МФО могут приобрести черты онлайн-банков, большей частью предоставляющих населению ссуды, схожие с потребительскими кредитами для физлиц, считают в компании. В то же время от классических займов «до зарплаты» МФО не откажутся — они станут их конкурентным преимуществом перед банками. На этот продукт существует объективный и достаточно высокий спрос со стороны населения, причем и от надежных заемщиков тоже, указывают в «Займере».
Другие участники рынка согласны с тем, что Installments будут вытеснять займы «до зарплаты». Впрочем, полного отказа от последних не произойдет, указывают они. Отказ потребовал бы смены клиентской базы, но клиенты, пользующиеся PDL, плохо обслуживают «длинные» кредиты, говорит гендиректор компании MoneyMan Ирина Хорошко. «Они не воспринимают PDL как кредитную нагрузку, а пользуются продуктом, чтобы устранить кассовый разрыв. Регулярные платежи по кредиту могут вывести таких клиентов в дефолт. Спрос на PDL не исчезнет, что позволит компаниям работать в этом секторе, возможно, скорректировав уровень одобрения», — отмечает Хорошко.
Спрос на займы «до зарплаты» на сегодняшний день обеспечивает порядка 70 процентов рынка микрофинансирования, рассказывает директор по маркетингу микрофинансовой компании «МигКредит» Надежда Денисова. «На длинные потребительские займы все-таки спрос гораздо ниже. Многие клиенты не готовы брать Installments просто потому, что они считают, что смогут это сделать в банке или у них уже есть кредитные карты», — подчеркивает она. В целом аудитория заемщиков, которым надо решить ту или иную проблему локально и быстро, останется всегда, уверена Денисова.
При этом практически все крупные игроки, специализировавшиеся на PDL, начали тестировать более долгосрочные займы еще в прошлом году, говорит председатель совета саморегулируемой организации «Микрофинансирование и развитие» (СРО «МиР») Эльман Мехтиев. Небольшие же региональные микрофинансовые компании оказались чувствительнее к регуляторным изменениям: так, более 60 процентов компаний, добровольно покинувших реестр Банка России в январе — мае 2019 года, связывают уход с невозможностью перестроить свои бизнес-модели, говорит Мехтиев. По его словам, треть участников рынка не успела перестроить свои бизнес-процессы и оказалась в цейтноте, поэтому в краткосрочной перспективе может происходить дальнейшее сокращение числа МФО, зарегистрированных в реестре Банка России.
Участники рынка ожидают продолжения его консолидации — клиентов мелких микрофинансовых организаций получат крупные игроки. По оценке Надежды Денисовой, около 500 компаний, которые специализировались на займах «до зарплаты», не смогут приспособиться к новым регуляторным требованиям и в итоге покинут рынок.
Инфографика «РГ»/ Леонид Кулешов/ Роман Маркелов
Источник
«Займы «до зарплаты» являются высокорисковым продуктом, и новые нормы отражают более адекватную вероятность возврата такого займа», — поясняют и в пресс-службе ЦБ. Но там отмечают, что подходы к формированию МФО резервов на возможные потери по займам обсуждались с рынком и со всеми саморегулируемыми организациями (СРО) МФО на стадии подготовки нормативного акта.
Ситуация усугубляется тем, пишет «Эксперт РА» в своем обзоре, что во втором полугодии 2017 года доля просроченной задолженности в портфелях микрозаймов может резко вырасти: с 45 до 60% от выданного объема займов. Абсолютный прирост на балансе МФО проблемных активов до конца года может составить 12–15 млрд руб., прогнозируют аналитики агентства. Причина — сокращение объема цессий (продаж просроченных долгов коллекторам), указано в обзоре. То есть просроченные займы до зарплаты будут оставаться на балансах МФО, создавая дополнительные расходы и давление на прибыль. «Повод для отказа от услуг коллекторов — крупные прибыльные игроки рынка искусственно занижали налогооблагаемую базу через нерыночные продажи портфеля компаниям с льготным налогообложением. С введением новых норм резервирования прибыльность теряется, а значит, такие операции теряют свою целесообразность», — поясняет Иван Уклеин.
Общий объем необходимого дорезервирования по микрозаймам «до зарплаты» до 1 января 2018 года аналитики агентства оценивают в 7 млрд руб.
Кроме введения жестких требований по резервированию дополнительные стандарты по управлению рисками для МФО вводят СРО — это тоже требует очень серьезных инвестиций от микрофинансистов. По оценкам участников рынка, речь идет об инвестициях размером минимум 5–10 млн руб. для небольших участников рынка и до 200 млн руб. для крупных компаний с разветвленной сетью подразделений или широким спектром продуктов.
Есть ли выход?
В результате даже довольно крупные по масштабам бизнеса компании будут нуждаться в капитальных вливаниях со стороны собственников, говорится в исследовании. Не все собственники смогут себе это позволить. «Количество игроков будет сокращаться. Мы ожидаем ухода с рынка к середине 2018 года до 800 компаний из действующих 2295 на 1 сентября 2017 года, учитывая, что за восемь месяцев 2017 года реестр МФО даже с учетом новых компаний сократился на 297 позиций», — указано в обзоре.
Альтернативный путь — «переход PDL-компаний в смежные сегменты (ИТ-платформы, франшизы, продажа «конвейерных» решений, более длинные микрозаймы с пониженной доходностью, розничные агентские продажи финансовых услуг)». Более 60% проанкетированных в ходе исследования компаний заявили о наращивании дистанционных выдач своих продуктов. Поэтому в 2018 году ожидается ожесточенная конкуренция на онлайновых каналах по привлечению клиентов и дальнейший рост доли микрозаймов, выданных таким способом, делают вывод авторы обзора.
Мнение рынка
Участники рынка, опрошенные РБК, согласны с выводами RAEX об ухудшении финансового положения компаний, выдающих краткосрочные займы, но они не столь пессимистичны в своих оценках. Они указывают на то, что для крупных игроков возникающее давление на прибыль и капитал не будет критичным. Финансовый директор сервиса онлайн-кредитования «Е заем» Мамука Ризаев предполагает, что для 15–20 крупнейших компаний мало что изменится и их финансовый результат будет положительным. «Те, кто следит за рисками, правильно выстроили бизнес-процессы, продолжат нормально работать», — рассуждает он.
«Лидеры рынка и сегодня резервируют практически 100% портфеля с просрочкой более 90 дней. Во-вторых, доля таких долгов у компаний — лидеров сегмента — вдвое меньше, чем в среднем по рынку», — говорит сооснователь и генеральный директор MoneyMan Борис Батин. В целом, по его мнению, крупные компании, эффективно управляющие рисками, продолжат рост, в том числе за счет перетока заемщиков из более мелких организаций, портфели которых и само количество станет стремительно сокращаться после наступления 2018 года.
«При этом клиентская база с плохой финансовой дисциплиной останется без доступа к легальным ресурсам микрозаймов. На этом фоне возможно расширение теневого рынка кредитования», — предупреждает управляющий директор Национального рейтингового агентства Павел Самиев.
В конечном итоге инвестиционная привлекательность рынка может увеличиться, полагает Иван Уклеин. «По опыту других стран через пять-семь лет после перехода к регулированию МФО резко повышается инвестиционная привлекательность рынка для инвесторов и кредиторов, а также прозрачность и понятность для заемщиков, регулятора и других контрагентов», — резюмирует аналитик.
Источник
Наш сайт поможет вам выбрать и выгодно взять займ до зарплаты в Москве на карту онлайн без отказа. Выберите МФО, сравнив приведенные нами предложения по займам, перейдите на её официальный сайт и заполните онлайн-анкету. После этого деньги будут переведены в срочном порядке.
Займ до зарплаты в Москве — 21 предложение
Как взять займ до зарплаты в Москве на карту по онлайн-заявке
Займ до зарплаты — это вид краткосрочного заимствования денежных средств у микрофинансовых организаций. На западном рынке кредитования такие микрозаймы называют Pay Day Loans или PDL-займы.
Чтобы получить подобную ссуду, необходимо пройти несколько простых, но требующих внимания шагов:
- выбрать подходящего кредитора, сравнив условия займов в Москве;
- перейти на официальный сайт этой компании и заполнить онлайн-заявку;
- дождаться смс с решением и, если оно будет одобрительным, забрать деньги указанным при оформлении способом.
Способов выдачи денег у каждой компании, как правило, несколько. На карту и наличными — это наиболее популярные, также можно прибегнуть к электронным кошелькам Яндекс.Деньги, КИВИ или к системам денежных переводов Золотая Корона, Контакт. Многие из этих сервисов можно использовать и для погашения задолженности.
Требования к заемщикам
МФО хоть и берут большие проценты в сравнении с банками, но зато и требования у них менее жесткие. Некоторые организации выдают займы по паспорту, другие просят еще один документ, которым можно удостоверить личность, третьи могут отказать, если клиент не предоставит справку о доходах.
Отметим, что чем крупнее сумму хочет одолжить заемщик, тем более вероятно, что заимодавец потребует как можно больше документов, подтверждающих состоятельность клиента.
Требования у разных кредиторов могут отличаться, поэтому выделим основные из них, которые свойственны большинству компаний:
- возраст: 18-75 лет;
- паспорт гражданина/гражданки Российской Федерации;
- отсутствие открытых просрочек как по микрозаймам, так и по банковским кредитам;
- регистрация и проживание на территории РФ;
- трудоустройство и наличие дохода;
- не испорченная кредитная история.
Для оформления заявки вам понадобится мобильный телефон. На него поступит смс-сообщение с кодом, подтверждающим подписание кредитного договора. Также гаджет может пригодиться для того, чтобы сделать фото паспорта, которое некоторые организации иногда запрашивают. Но, как правило, предоставление паспорта, ИНН и СНИЛС ограничивается вводом данных, прописанных в этих документах.
На заметку
Около 35% — это доля займов до зарплаты в общем портфеле кредитных продуктов, которые предоставляют микрофинансовые организации Москвы. Такие ссуды отличаются оперативностью и простотой оформления. Их берут без подтверждения платежеспособности и обеспечения.
Также отличие от других займов заключается в величине и сроках кредитования. Их целесообразно брать, если есть неотложные траты, незапланированные покупки товаров первой необходимости, возникла нужда в лечении. Обязательно перед заключением сделки внимательно изучайте договор и анализируйте свой финансовый потенциал для погашения задолженности.
Итоговое сравнение займов до зарплаты в Москве
Займ до зарплаты в крупных городах
Займы до зарплаты в других городах
5,00 (1) Загрузка…
За актуальные условия кредитов, редактуру текста и графическое оформление ответственен: Александр Овчаренко
Источник