Проблемы кредитования сегодня существуют у многих компаний, что связано с отсутствием свободных средств и достаточно высокими процентными ставками в банках. В результате приходится обращаться в организации, которые предоставляют займы нелегально, причем даже тем компаниям, которые имеют значительные проблемы с заимствованиями.
Административная ответственность за нелегальные займы
Нелегальные кредиты и займы могут негативно отразиться как на заемщике, так и на займодавце.
Для заемщика нелегальные займы могут обернуться административной ответственностью.
Согласно статье 14.11 КоАП РФ получение кредита или займа либо льготных условий кредитования путем представления банку или иному кредитору заведомо ложных сведений о своем хозяйственном положении либо финансовом состоянии — влечет наложение административного штрафа:
- на граждан в размере от 1 000 до 2 000 рублей;
- на должностных лиц — от 2 000 тысяч до 3 000 рублей;
- на юридических лиц — от 20 000 до 30 000 рублей.
Для займодавца выдача подобных кредитов может повлечь уголовную ответственность.
На основании статьи 172 УК РФ осуществление банковской деятельности (банковских операций) без регистрации или без специального разрешения (лицензии) в случаях, когда такое разрешение обязательно, если это деяние причинило крупный ущерб гражданам, организациям или государству либо сопряжено с извлечением дохода в крупном размере, — наказывается:
- штрафом в размере от 100 000 до 300 000 рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период от 1 года до 2 лет,
- либо принудительными работами на срок до 4 лет,
- либо лишением свободы на срок до 4 лет со штрафом в размере до 80 000 рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до шести месяцев либо без такового.
Административная и уголовная ответственность в судебной практике
Справедливости ради необходимо отметить, что ответственность за нелегальные займы и кредиты наступает не так часто. Заемщик часто действует на свой страх и риск, получая финансирование из неизвестных источников. Результат подобных заимствований может вылиться просто в потерю или рейдерский захват бизнеса.
Но есть и примеры судебной практики в части привлечения к административной ответственности. В качестве примера возможно привести Постановление Суда Ханты-Мансийского автономного округа — Югры от 21.02.2014 по делу N 4А-779/2013.
В качестве спора, связанного с незаконной банковской деятельностью, можно привести Постановление Арбитражного суда Дальневосточного округа от 07.02.2017 N Ф03-6566/2016 по делу N А24-1318/2016. Основанием для возбуждения уголовного дела явилась деятельность общества, не обладавшего лицензией на осуществление банковской деятельности, по привлечению денежных средств неопределенного круга физических лиц (займодавцев) и дальнейшему их размещению путем заключения договоров займа с физическими лицами в качестве займодавца под проценты, в том числе с залоговым обеспечением.
Но на практике доказать нелегальность займа достаточно сложно, поскольку нелегальные займы преследуют различные цели: передачу несуществующих обязательств, сговор между должником и кредитором с целью вывода денежных средств, вывод средств, которые возникли в результате азартных игр, сделок и пари.
Какие признаки могут свидетельствовать о нелегальных займах?
- Займ на особых условиях, которые отличаются от обычных рыночных, например, с использованием необычно низкой ставки по займу.
- Нестандартные и необычно сложные формы расчетов. Очень часто подобные формы расчетов могут использоваться в отношении инвестиций, форфейтинговых внешнеторговых сделок, а также продаже бизнеса с привлечением заемных средств. Подобные сделки отличает часто многоступенчатый характер, наличие нескольких сторон по сделке.
- Сделки, предусматривающие нелегальное финансирование, могут осуществляться в течение одного или нескольких дней и часто преследуют собой вывод денежных средств и активов в другую организацию.
- Долги могут быть как реальными и в дальнейшем предусматривать отчуждение бизнеса, производственного комплекса в случае, если не погашены обязательства по кредиту, так и носить чисто «бумажный характер». Такие схемы часто используются для формирования фиктивной задолженности в рамках дела о банкротстве. Цель — получение контроля над реестром требований кредиторов лицами, дружественными должнику.
Как проверить займодавца?
Серые кредиторы — это лица, не имеющие лицензии, которая давала бы им право на выдачу займов, или не входящие в соответствующие государственные реестры (как в случае с государственным реестром микрофинансовых организаций).
- Необходимо истребовать документы у займодавца, подтверждающие законность ведения деятельности, например, лицензию.
Никогда не нужно верить словам и обещаниям по предоставлению документов в будущем, наличию отзывов благодарных клиентов, поскольку подобные бумаги и обещания могут быть лишь выдумкой. - Самостоятельно провести due diligence кредитора, посмотреть отчетность, финансовые показатели, а также проверить слухи в Интернете. Не менее важно посмотреть судебную практику.
- Насторожить должна ситуация, когда кредитор согласно уставным документам осуществляет иные виды деятельности, не связанные с предоставлением кредитов и займов. Например, если кредитор выращивает огурцы, а на самом деле раздает кредиты, то это является критерием незаконной банковской деятельности.
Чаще всего при заключении таких «сделок» используется два документа — договор займа плюс расписка. Иногда достаточно только расписки, в которой отражается факт получения займа. При этом сама сделка может быть завуалирована, и займ вместо юридического лица может получать физическое и наоборот. Все зависит от целей кредитора по незаконной выдаче займа.
Как выбрать добросовестного кредитора?
Обратиться в банк
Это самый универсальный способ. У кредитной банковской организации есть лицензия на осуществление соответствующего вида деятельности.
Обратиться в фонд
Данный вариант актуален особенно для субъектов малого предпринимательства.
Фонд содействия кредитованию (гарантийный фонд, фонд поручительств) представляет собой юридическое лицо, одним из учредителей (участников) или акционеров (в случае, если региональная гарантийная организация является акционерным обществом), которого является субъект РФ и которое осуществляет в качестве основного вида деятельности деятельность, направленную на:
- обеспечение доступа субъектов малого и среднего предпринимательства и (или) организаций, образующих инфраструктуру поддержки субъектов малого и среднего предпринимательства, к кредитным и иным финансовым ресурсам,
- развитие системы поручительств и независимых гарантий по основанным на кредитных договорах, договорах займа, договорах финансовой аренды (лизинга), договорах о предоставлении банковской гарантии и иных договорах обязательствам субъектов малого и среднего предпринимательства и (или) организаций, образующих инфраструктуру поддержки субъектов малого и среднего предпринимательства.
Обратиться в микрофинансовую организацию
Данный вариант является не самым лучшим, поскольку микрофинансовые организации часто устанавливают скрытые проценты, и при этом не приходится рассчитывать на достаточно масштабные заимствования. Однако с 1 июля 2017 года принят новый стандарт работы микрофинансовых организаций, который предусматривает, что информация о финансовых услугах должна доводиться на равных правах и в равном объеме для всех получателей финансовых услуг, бесплатно, в доступной форме.
Микрофинансовая организация по договору потребительского займа обязана обеспечивать фиксацию и хранение инициируемых ею телефонных переговоров, текстовых, голосовых и иных сообщений по возврату просроченной задолженности.
В заключение важно отметить, что законодательных путей борьбы с нелегальными займами, к сожалению, в настоящее время нет. Поэтому необходимо самостоятельно проверять кредитора, оценивать риски получения нелегальных займов.
Екатерина Шестакова
специалист по налоговым проверкам и налоговому планированию
Источник
Эти предложения ЦБ начал обсуждать с министерствами и ведомствами. Некоторые из них требуют внесения изменений в законодательство, отметила Набиуллина. В пресс-службе регулятора РБК пояснили, что предложения еще будут обсуждаться и их представят президенту до 1 мая.
Рынок нелегальных кредиторов
Нелегальные кредиторы позиционируют себя как компании, которые имеют право предоставлять населению кредиты или займы, хотя у них нет лицензии Банка России и они не включены в реестры МФО или кредитных потребительских кооперативов (КПК).
В 2018 году ЦБ выявил 2293 нелегальных кредитора. Это на 70% больше, чем в предыдущем году (1344 организации). Более ранней статистики нет: департамент противодействия недобросовестным практикам, который занимается этой работой, был создан только в апреле 2017 года. Рост выявленных черных кредиторов в ЦБ объясняют активизацией работы по их обнаружению в регионах.
Большая часть таких организаций маскировалась под МФО — они использовали словосочетания «микрофинансовая компания» или «микрокредитная компания» — либо продолжали кредитную деятельность, будучи исключенными из реестра субъектов рынка микрофинансирования. Все материалы по организациям, которые незаконно предлагают финансовые услуги, регулятор передает в правоохранительные органы.
ЦБ не подсчитывает объемы нелегального кредитования. Участники рынка считают, что черных кредиторов больше, чем отражает статистика регулятора. По оценке комитета по безопасности СРО «МиР» (объединяет свыше 1 тыс. МФО), в 2018 году число организаций — нелегальных кредиторов сократилось с 9,6 тыс. до 6,5 тыс., но объем выданных ими кредитов вырос примерно на 15%, до порядка 115 млрд руб.
Фото: Роман Пименов / Интерпресс / ТАСС
Между административной и уголовной ответственностью
В настоящее время черных кредиторов можно привлечь к административной ответственности; штраф для должностных лиц составляет от 20 тыс. до 50 тыс. руб., для юрлиц — от 200 тыс. до 500 тыс. руб., говорит юрист практики имущественных и обязательственных отношений юридической службы «Амулекс» Виктория Соколова. «Ответственность в этой части можно назвать символической, учитывая возможный оборот нелегальных кредиторов», — отмечает она.
По мнению юриста, разумным было бы ввести дифференцирование ответственности в зависимости от размера дохода — или административная, или уголовная. Если установленный объем выданных кредитов является крупным или особо крупным, то вести речь об уголовной ответственности вполне обоснованно, считает Соколова.
Какая из мер — административная или уголовная — будет эффективнее, пока нельзя сказать, указывает адвокат юридической компании BMS Law FIrm Александр Иноядов. По его мнению, и тот и другой метод может сработать. «С одной стороны, административное дело проще возбудить, поэтому этот инструмент может быть удобнее для правоохранительных органов. С другой стороны, риск уголовного преследования может оказаться более эффективным средством предотвращения подобных нарушений», — рассуждает Иноядов.
В Уголовном кодексе уже есть ст. 172, регламентирующая уголовную ответственность за незаконную банковскую деятельность с причинением крупного или особо крупного ущерба либо извлечение дохода в крупном или особо крупном размере, говорит Иноядов. Но для ее применения требуется доказать размер ущерба или дохода — свыше 2,25 млн руб., поясняет Соколова. Кроме того, банковская деятельность не исчерпывается кредитованием, поэтому необходима дополнительная регламентация оснований для установления требований к профессиональным участникам при выдаче займов и ответственности для них, добавляет Иноядов.
Ужесточение ответственности грозит юридическим лицам, которые на профессиональной основе выдают займы гражданам, не имея на то соответствующей лицензии; речь не идет о физических лицах, которые просто дают займы своим знакомым, считает Иноядов. Но если гражданин на протяжении нескольких лет, например несколько раз в месяц, выдает займы абсолютно незнакомым людям, подозрения в незаконной предпринимательской деятельности вполне обоснованны, а там уже рукой подать до нелегального кредитования со всеми вытекающими последствиями, заключает Соколова.
Удар по региональным игрокам и предпринимателям
Сейчас ЦБ устанавливает требования к капиталу микрокредитных компаний на уровне 10 тыс. руб., а для микрофинансовых — в размере 70 млн руб. Большинство компаний, работающих на рынке микрокредитования, имеют статус МКК, говорит гендиректор финмаркета «Юником24» Юрий Кудряков. Повышение требований к капиталу в 100 раз, до 1 млн руб., приведет к уходу мелких региональных игроков, которые будут не способны понести такую нагрузку, отмечает он. На нелегальных игроках, то есть на тех, кто и сейчас является основным нарушителем существующих законодательных норм и с кем необходимо бороться, эта мера не отразится, скептичен Кудряков.
Что касается предлагаемого запрета на выдачу микрозаймов под залог недвижимости, то такие кредиты не являются основой бизнеса МФО — такое кредитование сопряжено со слишком высокими рисками, объясняет генеральный директор МФК «Мани Фанни» Александр Шустов. По оценке «Мани Фанни», доля займов под залог недвижимости составляет всего 0,5% от стоимости всех выданных за прошлый год микрозаймов.
«Ставки по ним существенно ниже, чем по краткосрочным беззалоговым займам, а размер кредитов при этом значительно выше», — сказал он, добавив, что среди добросовестных участников рынка интерес к займам под залог недвижимости крайне низок, но существуют мошенники, чья деятельность изначально направлена на то, чтобы завладеть имуществом заемщика.
Займы под залог недвижимости берет определенная категория заемщиков на определенные цели, указывает Кудряков. Значительная часть — это индивидуальные предприниматели, которым необходимы средства на развитие бизнеса. Для них не редкость испорченная кредитная история, поэтому они идут в МФО, где требования мягче, отмечает он.
У ЦБ достаточно инструментов, чтобы контролировать работу МФО и не вводить прямых запретов на отдельные виды займов, полагает директор СРО «МиР» Елена Стратьева. «Вероятно, инициатива запретить микрофинансистам выдавать деньги под залог недвижимости связана именно с нелегальными участниками финансового рынка», — говорит она, отмечая, что у легальных игроков массовых проблем с этими видами займов не возникает.
Источник
Новости и аналитика
Новости
Предлагается ввести уголовную ответственность за деятельность нелегальных кредиторов
Член Совета Федерации Николай Журавлев совместно с группой депутатов Госдумы инициировал внесение соответствующих поправок в Уголовный кодекс и Уголовно-процессуальный кодекс. Об этом сообщается на официальном сайте верхней палаты парламента.
Так, в целях совершенствования правового механизма противодействия деятельности нелегальных кредиторов предлагается ввести отдельный состав преступления – незаконное осуществление профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов и по предоставлению кредитов (займов) физлицам в целях, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности, и обязательства заемщиков по которым обеспечены ипотекой. За совершение такого деяния планируется взимать штраф в размере от 300 тыс. до 1 млн руб. или в размере зарплаты или иного дохода осужденного за период от двух до четырех лет, либо назначать обязательные работы на срок до 480 часов или лишение свободы на срок до трех лет с лишением права занимать определенные должности или заниматься определенной деятельностью на тот же срок.
Для исключения привлечения к уголовной ответственности при малозначительной и незначительной общественной опасности совершенного правонарушения, применение данного состава преступления предполагается обусловить предоставлением потребительских займов в крупном размере (на сумму более 2,25 млн руб.). При этом привлечение к уголовной ответственности будет возможно, если лицо ранее подвергалось административному наказанию за незаконную деятельность по предоставлению потребительских займов. Также законопроектом может быть установлена возможность конфискации имущества за совершение рассматриваемых деяний.
Напомним, действующее законодательство предусматривает административную ответственность за осуществление профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов (за исключением банковской деятельности) юрлицами и ИП, не имеющими права на ее осуществление (ст. 14.56 КоАП). В качестве санкций установлен штраф для должностных лиц в размере 20-50 тыс. руб., для юрлиц – 200-500 тыс. руб. «Вместе с тем, как показывает практика мониторинга финансовых рынков, довольно часто возникают ситуации, когда лицо, незаконно осуществляющее деятельность по предоставлению потребительских займов, продолжает ее осуществлять после привлечения к административной ответственности», – подчеркивает сенатор. По данным контролирующих органов, только в первом полугодии 2019 года было выявлено 1024 субъекта, предположительно осуществляющих деятельность нелегальных кредиторов.
Ранее с инициативой введения уголовной ответственности для нелегальных кредиторов уже выступал Минфин России. Он предлагал включить в УК РФ новую норму, предусматривающую применение к ним наказания в виде штрафа в размере от 300 тыс. до 1 млн руб. или зарплаты или иного дохода осужденного за период от двух до четырех лет, либо обязательных работ на срок до 480 часов, либо ареста на срок до полугода. Такая мера проектировалась для случаев привлечения лица к административной ответственности за незаконную выдачу кредита больше двух раз в течение года.
Теги:
банки и банковская система,
борьба с преступностью,
законопроекты,
инициативы,
ИП,
права потребителей,
уголовная ответственность,
юрлица,
Госдума,
Совет Федерации,
Николай Журавлёв
Документы по теме:
- Уголовный кодекс Российской Федерации
- Уголовно-процессуальный кодекс Российской Федерации
Читайте также:
Источник