Поручительство по кредиту является актуальным вопросом в российской банковской структуре. С одной стороны, наличие поручителя у кредитного заемщика минимизирует финансовые риски, связанные с возможной неуплатой кредита, с другой стороны, поручитель принимает на себя обязательства по долговым выплатам, в случае нарушения заемщиком условий кредитного договора.
Важно! Поручитель не имеет прав на имущество, которое приобретает заемщик в кредит, однако, также несет в полном объеме обязательства перед кредитором (ст. 361 ГК РФ).
Наличие поручителя в обязательстве по кредиту оформляется договором поручительства, ответственность поручителя наступает с момента подписания соглашения между ним и банком-кредитором. Договор поручительства может содержать два вида совместной ответственности:
- солидарная ответственность – предполагает равные обязательства поручителя и заемщика;
- субсидиарная ответственность – наступает, когда доказан факт отсутствия у заемщика возможности оплаты кредита.
В случае, если у заемщика при оформлении кредита было несколько поручителей, каждый из них будет нести полную ответственность за исполнение долговых обязательств перед банком. Если должник нарушает условия кредитного договора, банковская организация вправе предъявить к поручителю следующие требования:
- выплату суммы основного долга;
- выплату процентов по кредиту;
- выплату штрафов и пени по невыплаченным платежам;
- оплату судебных неустоек.
Банк имеет право потребовать с поручителя исполнения обязательств по невыплаченному кредиту посредством изъятия недвижимого имущества. Исключения составляют случаи приобретения поручителем единственного жилья по ипотеке.
Ответственность по кредиту: риски поручителя
Принимая на себя бремя поручительства по кредитному обязательству, поручитель приобретает:
- Финансовые риски: ведь помимо погашения основного долга по кредиту на поручителя возлагаются обязанности по уплате процентов, штрафов и пеней.
- Плохая кредитная история: наличие просрочки по кредиту отрицательно влияет на кредитную историю, как заемщика, так и поручителя.
- Ограничение возможности у поручителя оформить собственный кредит: банк тщательно отслеживает все кредитные истории и при наличии обязательств по договору поручительства делает расчет кредитного лимита с учетом имеющихся обстоятельств, то есть поручитель может не получить в банке желаемую сумму, даже если его финансовые возможности это вполне позволяют, пока не будет прекращено поручительство в связи с полным погашением кредитного займа.
- Риск потери недвижимого или движимого имущества. В случае отказа от исполнения обязательств по кредитному договору заемщиком и поручителем, в соответствии с решением суда на имущество поручителя может быть наложено взыскание в объеме, достаточном для погашения долга.
Для того, чтобы снять себя статус поручителя, необходимо получить согласие банка и заемщика. Вместе с тем, поручительство не прекращается и в связи с разводом супругов (если в момент оформления кредитного договора один из супругов являлся поручителем у другого).
Договор поручительства: права поручителя по кредиту
В соответствии со ст. 365 ГК РФ, кроме обязанностей, поручитель обладает рядом прав, направленных на защиту его законных интересов. Так, в случае исполнения поручителем всех кредитных обязательств, он приобретает права кредитора в полном объеме, то есть поручитель вправе требовать от должника выплаты всех понесенных убытков, включая выплату основного долга по кредиту, процентов за пользование денежными средствами, штрафов и пени. Кроме того, поручитель может быть освобожден от исполнения кредитных обязательств в случаях:
- отсутствия письменного согласия поручителя в условиях кредитования, измененных по усмотрению банка;
- перевода банком долга на другое лицо без письменного согласия поручителя;
- истечения срока, указанного в договоре поручительства;
- прекращения действия организации-заемщика в связи с ликвидацией;
- смерти заемщика.
Важно! Обязательства поручителя переходят по наследству. Исполнение долговых обязательств наследниками осуществляется после вступления ими в права наследства и сумма долга не превышает стоимости унаследованного имущества.
Поручитель, которым были исполнены обязательства по кредиту в полном объеме, имеет право подать в суд иск на должника с требованием о возмещении понесенных расходов. В случае отсутствия у заемщика и поручителя личного имущества, официального трудоустройства и стабильного ежемесячного дохода, судебные приставы и банки не смогут востребовать оплату кредитного долга. Что касается кредитных должников, которые к тому же, выплачивают алименты на содержание ребенка, то в данном вопросе они также имеют некоторые права. Так, например, общая сумма отчислений по всем исполнительным документам не может превышать 50% зарплаты и других доходов должника. Если должник выплачивает алименты, максимальный размер выплат по исполнительным листам не может превышать 70% от общего дохода должника. Также российское законодательство предусматривает невозможность обращения взыскания на имущество должника, которые было приобретено во время совместного проживания супругов. Совместное владение имуществом должно быть подтверждено документально. В случае доказательства факта недееспособности или ограниченной дееспособности должника (заемщика и поручителя), последний освобождается от ответственности за неисполнение кредитных обязательств, а его права и интересы представляет законный представитель.
Сроки исковой давности по неуплаченным кредитам
В соответствии с Гражданским кодексом РФ, ответственность поручителя по кредитным обязательствам действует в течение срока, указанного в договоре поручительства. Однако, как показывает практика, в договоре может быть:
- не указан точный срок окончания действия соглашения — в этом случае поручительство прекращается, если в период 12 месяцев со дня наступления срока задолженности банк не обратился с иском в суд;
- не указан точный срок оплаты кредита — в этом случае поручительство прекращается, если в период 24 месяцев с момента подписания договора поручительства банк не подал в суд иск о взыскании задолженности.
Исполнительные листы по решениям суда и судебным приказам, касающимся неисполнения кредитных обязательств, могут быть предъявлены в срок до 3-х лет.
Источник
Анонимный вопрос · 11 августа 2018
13,8 K
Управляющий партнер Юридического Бюро. Простые юридические решения сложных проблем! · tele.click/pravorussia
В случае неисполнения основным должником обязательств, поручитель несет ответственность всем своим имуществом в соответствии с договором поручительства, который обеспечивает исполнение основного обязательства.
Таким образом, поручитель в случае наступления дефолта у должника, обязан сначала исполнить обязательства, а потом уже приобретает права требования к поручителю. Вопрос в возможности взыскания поручителем с должника денежных средств, которые поручитель выплатил кредитору за должника.
И еще — вопрос не в кредитной истории. Вопрос в рисках.
Всегда где-то на заднем плане.
Разложим финансы по полочкам, расскажем, как накопить на что угодно, и подберем самые… · mkb.ru
Перед тем как человек соглашается выступить чьим-то поручителем, он должен обдумать все последствия. Например, подумать о том, что в худшем случае ему самому придется выплачивать кредит.
Поручитель имеет право удостовериться, что заемщик сможет выплачивать кредит, а также требовать справку о ежемесячных доходах и выплатах по кредиту.
Кредитный договор составляется на… Читать далее
очень любознательная и увлекающаяся натура
Поручитель выплачивает долг должника, проценты, штрафы и пени по неуплаченным долгам. Ко всему прочему поручитель в случае отказа может лишиться всего имущества. Также у него как и у должника будет плохая кредитная история и в дальнейшем ему будет сложно взять собственный кредит.
А можно ли рефинансировать кредит по которому я являюсь поручителем?
Как подать в суд на банк по кредиту самостоятельно?
Ну в данном случае конкретикаи нет но если вы хотите решить этим самым вопрос с кредитом то скорее всего простопотратите денги и нервы, лучше сразу решите для себя платить или нет, если платить не будете то будет суд и с вас взышуть через ФССП как вариант обнуление долгов можно рассматроть банкроство.
Прочитать ещё 2 ответа
Как называется банк, дающий кредит бедным женщинам без образования, без залога и поручителей. Банк полагается только на честность заёмщиков. Возврат >99%. Миссия банка — устранить неравенство в капит?
Финансовый аналитик. Люблю поумничать. Twitter: @roma_kornev
Возможно, речь идет о Grameen Bank из Бангладеш. У банка действительно необычная бизнес-модель, о которой можно подробнее прочитать в Wikipedia или на сайте банка.
Вкратце, смысл его деятельности состоит в том, чтобы предоставлять микрофинансирование заемщикам в бедных деревнях на условиях взаимного поручительства. Цели кредитования — небольшие улучшения в повседневной жизни самых бедных деревенских жителей (преимущественно женщин) — починка канализации, ремонт техники и прочее.
На первоначальном этапе банк выбирает группу жителей деревни из пяти человек и предоставляет займы двум из ним на 1 год под 16% годовых (инфляция в Бангладеш — 6%). Условием выдачи последующих займов другим членам группы и увеличение сумм займов является добросовестное обслуживание займов всеми членами группы, получившими заемные средства. Таким образом самоконтроль группы заемщиков и их коллективная заинтересованность в продолжении финансирования являются основными мотивирующими факторами обслуживания долга.
Банк финансируется частично за счет помощи международных благотворительных организаций.
Могу добавить, что похожую бизнес-модель, основанную на поручительстве коллективов, используют в некоторых других развивающихся странах, особенно при финансировании заемщиков в секторе сельского хозяйства (например, Агробанк Узбекистана).
Прочитать ещё 1 ответ
Каких следует ожидать последствий, если я откажусь выплачивать кредит банку на сумму более 1млн руб в силу своего банкротства?
https://kredd.ru/ Списание , ликвидация долгов по кредитам, кредитным картам…
Если арбитражный суд признал вас Банкротом и освободил от долгов, то вы свободны и начинаете новую счастливую жизнь. Старые кредиторы ничего не могут с вами сделать.
Если ситуация тяжелая и вы не можете обслуживать свой долг по кредиту, кредитной карте, займу, коммунальным услугам и налогам то необходимо перестать платить.
Если вас уволили, если есть долги по кредитам, кредитным картам, ЖКХ, НАЛОГАМ и другим долгам, то нужно сделать следующее:
1. Перестаньте платить по кредитам. Оставьте свои деньги себе.
2. избавляйтесь от имущества
3. ждите примерно год и подавайте заявление на банкротство.
Если вам нужна помощь или совет при банкротстве, консультация арбитражного, финансового управляющего звоните
Прочитать ещё 6 ответов
Источник
Поручительство – довольно распространённое явление в банковской практике, хотя сегодня к этому прибегают уже не так часто.
Если человек хочет получить кредит на большую сумму, но уровень дохода не позволяет это сделать, сотрудник кредитно-финансовой организации предлагает найти поручителя. Кто это такой?
Поручитель по кредитам берёт на себя ответственность заёмщика в случае невыполнения им взятых на себя кредитных обязательств.
Какие бывают типы ответственности?
Если рассматривать ситуацию в целом, то в случае не возврата кредита заёмщиком, выплачивать деньги придётся именно поручителю. Отметим, что согласно условиям договора, поручитель несёт полную ответственность на равных условиях с заёмщиком. В частности, если у поручившегося человека отсутствуют денежные средства, банк наделён правами для описания имущества с целью его последующей реализации.
Ответственность поручителя может быть:
- Солидарной. Это самый распространённый вариант, предусматривающий одинаковые обязательства для заёмщика и его гаранта. Если возникает даже единичная просрочка по обязательным платежам, банк может требовать внесения средств с поручителя, при этом будут учитываться все полагающиеся штрафы и набежавшие пени.
- Субсидиарной. Такой формат невыгоден банку, поэтому встречается крайне редко. Суть заключается в том, что требования о погашении задолженности к поручителю предъявляются лишь в ситуациях, когда заёмщик не может дальше исполнять свои договорные обязательства по объективным причинам, и это подтверждено судом. Здесь штрафные санкции могут не применяться.
Кого можно выбрать поручителем?
Особые критерии к людям, решившим стать поручителями по чужому кредиту, отсутствуют. В первую очередь, кредитор акцентирует внимание на платёжеспособность такого человека – возможность отвечать по финансовым обязательствам. Поэтому поручиться за заёмщика может приятель, родственник и даже посторонний человек. Профессия и род деятельности – не важны, это может ИП, ЧП, сотрудник компании и т.д. Однако факт близкого родства не является смягчающим обстоятельством с точки зрения кредитно-финансовой организации. Например, если муж поручитель по кредиту жены, ответственность в случае невыплаты долга возлагается в полном объёме.
К обязательным требованиям относятся:
- Российское гражданство, чаще всего требуется постоянная регистрация в регионе, где оформляется кредит;
- Возраст 18-65 лет, верхняя планка обычно рассчитывается на момент внесения последнего платежа;
- Официальное трудоустройство: не менее 1-го года общего стажа, из них минимум полгода на последнем месте работы;
- Официальный доход не меньше, чем у основного заёмщика;
- Отсутствие непогашенных кредитов и плохой кредитной истории.
Нужно уточнить, что в списке приведены общие требования. Каждый банк предъявляет свои требования к заёмщикам и поручителям в зависимости от программы кредитования.
Сколько действует договорённость?
Права и обязанности поручителя регулируются Гражданским кодексом и условиями кредитного договора. Согласно общепринятым правилам, поручительство аннулируется в следующих случаях:
- Если заёмщик погасил долг и действие кредитного договора прекращено;
- В течение года, если банк не предъявляет поручителю исков по погашению долга;
- В ситуациях, когда условия действующего договора изменились, но банк не уведомил об этом поручителя.
Нужно отметить, что по договорам поручительства предусматривается срок исковой давности. В частности, если с в течение 3-х лет с момента внесения заёмщиком последнего платежа банк не предъявляет каких-либо требований к поручителю, взыскать средства не получится даже в судебном порядке.
Чем рискует поручитель?
Заёмщик и поручитель имеют идентичные обязательства перед банком.
В частности, поручаясь за кого-либо, нужно приготовиться к следующим рискам:
- Испорченная кредитная история – информация о просроченных платежах передаётся в БКИ в отношении заёмщика и поручителя;
- Материальная ответственность – если заёмщик отказывается или не может дальше выплачивать кредит, эта обязанность переходит на поручителя на условиях действующего договора;
- Невозможность оформления займов для себя – при определении максимальной суммы кредита, банк учитывает общую финансовую нагрузку на бюджет потенциального заёмщика, поэтому поручителю вряд ли одобрят ипотеку или крупный потребительский кредит.
Как смягчить ответственность?
Если заёмщик перестал платить по кредиту, и банк взыскивает полагающуюся сумму с поручителя, не стоит сразу занимать оборонительную позицию. Кредитно-финансовая организация действует в рамках закона, поэтому может потребовать исполнения ранее взятых поручителем обязательств в судебном порядке.
Оптимальный вариант: найти компромиссное решение, устраивающее все стороны договора. В первую очередь, необходимо связаться с заёмщиком и выяснить причины возникновения просрочек по платежам. Если это вызвано временными финансовыми трудностями, имеет смысл некоторое время вносить платежи самостоятельно. В ситуациях, когда у поручителя нет материальной возможности по оплате кредита, например, задерживают зарплату или человек потерял работу, можно подать заявку на изменение условий договора: реструктуризация или кредитные каникулы.
Здесь важно понимать, что банк заинтересован в возврате кредита, поэтому в большинстве случаев, охотно идёт на компромисс. Второй нюанс, о котором нужно помнить: выполняя обязательства заёмщика, поручитель получает права кредитора. Это выражается тем, что человек вправе потребовать с недобросовестного заёмщика возмещения всех понесённых убытков, в том числе, за счёт имущества должника.
Как избежать ответственности и можно ли не платить вообще?
Существует ряд обстоятельств, когда взыскание денежных средств или имущества с поручителя в счёт погашения долга другого лица становится невозможным. Сюда относятся:
- Обязательства по оплате алиментов – это приоритетная статья расходов, и если финансовые требования банка превышают 50% общего дохода алиментщика, взыскание становится невозможным;
- Спорные имущественные права – если имущество находится в совместной собственности и доля каждого владельца не определена, арест и взыскание не производится;
- Признание договора поручительства недействительным – вероятность положительного решения крайне мала, но пока идёт судебное разбирательство, человек получает отсрочку по погашению задолженности.
Жизненные ситуации
Как поступить поручителю, если основной заёмщик умер или обанкротился? В первом случае, требования банка по исполнению финансовых обязательств будут незаконными. Поручительство – это гарантия банка на случай того, что заёмщик откажется платить по счетам. В этой ситуации, смерть является непреодолимым обстоятельством, не зависящим от воли человека. Поэтому кредитные обязательства переходят не к поручителю, а наследникам заёмщика.
При процедуре банкротства, действие договора поручительства остаётся в силе. Это прямо указано в п. 1 ст. 367 ГК РФ. Несмотря на то, что обязательства заёмщика исчезают, банк вправе взыскать с поручившегося человека имеющуюся задолженность в полном объёме.
Рекомендации
Поручительство – это тонкое правовое поле, где многое зависит от конкретной ситуации и решения суда, если дело дойдет до этого. Поэтому лучше не поручаться за людей, в надёжности которых нет 100% уверенности. В этом случае, лучше испортить отношения с конкретным человеком, чем жизнь себе и своим близким.
Пройдите небольшой опрос и получите бланк заявления об отказе от поручительства по кредиту.
Источник