Материнский капитал используется исключительно в направлениях, обозначенных в Федеральном законе № 256-ФЗ. Один из наиболее востребованных вариантов среди россиян – использование государственных денег для оформления кредитов. Из-за этого возникает немало вопросов о том, а законно ли оформлять займы под материнский капитал, кто имеет право их выдавать и на каких условиях.
Особенности займов с участием маткапитала
Сами по себе займы включают большой перечень форматов отношений между займодавцем и заемщиком. Их сущность описана в статье 807 ГК РФ. Кредит же является частным случаем займа. Но у них есть масса важных различий:
С точки зрения финансовой целесообразности кредит более выгоден заемщику, имеющему материнский сертификат. Но большинство российских банков предъявляют высокие требования к размеру заработной платы, наличию постоянной работы и уровню благонадежности. Займодатели относятся к своим клиентам более лояльно.
Какие виды займов доступны?
Чаще всего, слыша о займе, люди подразумевают получение небольшой суммы на руки без необходимости отчитываться за их использование. Если же человек хочет использовать материнский капитал, то речь будет идти о совсем другой форме займа. Закон предъявляет к нему следующие требования:
- целевое использование;
- только безналичный расчет (деньги из ПФР перечисляются займодателю на счет, а не выдаются на руки владельцу сертификата, сами заемные средства передаются продавцу недвижимости);
- займ оформляют на владельца семейного сертификата или его законного супруга;
- займодавец должен соответствовать требованиям, установленным ФЗ № 256;
- в течение 6 месяцев с момента покупки жилья все члены семьи прописываются в квартире, недвижимость должна принадлежать им в равных долях.
Материнский капитал семья может использовать в целях улучшения жилищных условий, для оплаты образования ребенка, увеличения пенсии матери и ряда других нужд. Однако применение займов и кредитов возможно только, если владелец сертификата хочет купить, построить или реконструировать недвижимость с увеличением жилой площади. Следовательно, займ должен иметь целевое назначение, связанное с улучшением жилищных условий.
Потребительские займы или займы до зарплаты получить с участием маткапитала нельзя. Это будет незаконно.
Если речь идет об использовании регионального материнского капитала, то перечень целей может быть расширен в рамках конкретного региона. Например, если в соответствии с местным законодательством возможно приобретение автомобиля или бытовой техники с участием семейного сертификата, то и займ с таким целевым применением допустим.
Участники сделки займа
Использование заемных средств позволяет владельцу материнского капитала не дожидаться, когда ребенку исполнится 3 года, а направить бюджетные деньги на покупку жилья сразу же. Услышав об этом, многие родители рвутся оформлять займ с родственниками и друзьями. Но в таком случае в использовании материнского капитала им будет отказано.
В пункте 6 статьи 10 ФЗ № 256 четко сказано, что заключать договор займа необходимо с организацией, то есть юридическим лицом. Участие физлиц в качестве займодавца исключено. В пункте 7 представлен список организаций, которые могут организовывать выдачу кредитов и займов под маткапитал. К их числу относятся:
- банки;
- кредитные потребительские кооперативы и сельхоз кооперативы, работающие не меньше 3 лет с момента официальной регистрации;
- банк ипотечного кредитования ДОМ.РФ (раньше – АИЖК).
До 2015 года в этот перечень входили и МФО. Но они были исключены из списка после принятия Федерального закона № 54-ФЗ от 8 марта 2015 года. Такое решение было связано с массой злоупотреблений (граждане оформляли займ в МФО под материнский капитал на условиях, противоречащих законодательству).
Оформление договора займа с участием маткапитала предполагает наложение обременения на покупаемую недвижимость до момента полного исполнения обязательств. В сделке есть сразу 4 стороны:
- продавец жилой недвижимости;
- покупатель (он же заемщик и владелец материнского капитала);
- займодавец (кредитная организация, одолжившая деньги);
- Пенсионный фонд (как таковой стороной не является, но именно от него зависит, будут ли переведены средства от покупателя займодавцу, хранящиеся на личном счету материнского капитала).
Продавец после заключения сделки купли-продажи получает всю сумму средств, а обязательства остаются между покупателем и займодавцем. Чаще всего займы под материнский капитал предполагают, что семья одалживает у организации сумму в размере равном или меньшем, чем имеющиеся федеральные средства.
Пример. Семья хочет приобрести квартиру за 1 350 000 рублей. Из них 1 миллион рублей они накопили самостоятельно, а оставшиеся деньги решили взять в банке. В итоге был оформлен займ на 2 года с установленной ставкой – 12% годовых. После покупки квартиры и подписания всех документов семья подала заявление в ПФР на расходование федеральных средств, предоставленных в рамках маткапитала, для погашения текущей задолженности. Через 2 месяца средства были переведены в банк. Дополнительно были начислены проценты в размере 7 000 рублей. Их семья могла погасить самостоятельно или с использованием маткапитала.
Погашать целевой займ маткапиталом допускается только в части основного долга и начисленных процентов. Все штрафы, сторонние комиссии и пени уплачиваются заемщиком самостоятельно.
Сложности оформления
Займы ассоциируются у населения с возможностью быстро и без особых проблем одолжить деньги. Однако в случае использования материнского капитала все совсем не так. Клиенту приходится сталкиваться со следующими сложностями:
- придется потратить много времени на сбор документов и оформление жилья в собственность;
- неизвестно, через какой конкретно срок деньги будут переведены займодавцу (законодательно на рассмотрение заявления у ПФР есть 1 месяц, на перечисление дается еще 10 дней);
- купленное жилье становится залогом до момента полного погашения обязательств даже в том случае, если займодавец дает небольшую сумму на покупку недвижимости.
Зато такой формат займа позволяет получить недостающую сумму быстро и избежать больших переплат путем оформления договора на небольшой срок, исчисляющийся несколькими месяцами.
Где лучше оформить?
Семьи, решившие использовать маткапитал для взятия займа, обычно выбирают между банками и кредитными потребительскими кооперативами. У обоих форматов есть преимущества и недостатки:
Если у владельца маткапитала есть постоянный доход и официальная работа, за займом ему лучше обратиться в банк. При отсутствии подтвержденной заработной платы оформление займа в кредитном потребительском кооперативе позволит получить деньги с наибольшей вероятностью.
Порядок получения
Оформление займа под материнский капитал производится так:
- выбрать жилье, соответствующее всем требованиям, прописанным в законе;
- изучить предложения, подобрать для себя наиболее выгодную схему;
- собрать все требуемые документы и предоставить займодавцу;
- подписать договор купли-продажи с участием продавца, займодавца и самого покупателя;
- дождаться, когда займодавец перечислит средства продавцу;
- зарегистрировать сделку в Росреестре;
- обратиться в Пенсионный фонд с письменным заявлением и полным пакетом документов;
- после принятия решения деньги перечисляются в течение 10 дней;
- в момент полного погашения долга с жилья снимается обременение;
- в течение полугода квартира должна быть оформлена в собственность всех членов семьи (супруги и дети) в равных долях.
Пенсионный фонд кроме письменного заявления потребует предоставления СНИЛС, договора займа, документов на жилье. Дополнительно придется оформить у нотариуса обязательство по выделению долей всем членам семьи.
Перечень документов, предоставляемых в банк или КПК может сильно отличаться. В любом случае потребуется сам сертификат на маткапитал и справка из ПФР об остатке денег на счету, оформленная не позднее 1 месяца назад.
Заключение
Займ под материнский капитал мало похож на классический займ, выдаваемый МФО. Подобные сделки можно заключать только с банками и КПК. Придется выполнить и ряд других обязательных требований, устанавливаемых законодательством.
Источник
Займ под материнский капитал один из самых актуальных вопросов, который возникает у семей, имеющих на руках средства материнского капитала.
Почему возникает вопрос именно займа для улучшения жилищных условий? Да, потому остальные сферы вложения досточно сложны и неперспективны, а именно: получение образования ребенком (детьми); формирование накопительной пенсии для женщин, перечисленных в пунктах 1, 2 и 4 части 1 статьи 3 настоящего Федерального закона; приобретение товаров и услуг, предназначенных для социальной адаптации и интеграции в общество детей-инвалидов; получение ежемесячной выплаты в соответствии с Федеральным законом от 28 декабря 2017 года N 418-ФЗ «О ежемесячных выплатах семьям, имеющим детей».
Пункт 1 ст. 6 № 256-ФЗ «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей» материнский (семейный) капитал устанавливается в следующих размерах:
1. 466 617 рублей при условии, что право на дополнительные меры государственной поддержки возникло до 31 декабря 2019 года включительно;
2. 466 617 рублей в случае рождения (усыновления) первого ребенка начиная с 1 января 2020 года. В случае рождения (усыновления) второго ребенка начиная с 1 января 2020 года при условии, что первый ребенок был рожден (усыновлен) также начиная с 1 января 2020 года, размер материнского (семейного) капитала увеличивается на 150 000 рублей и составляет в общей сумме 616 617 рублей;
3. 616 617 рублей в случае рождения (усыновления) второго ребенка начиная с 1 января 2020 года при условии, что первый ребенок был рожден (усыновлен) до 1 января 2020 года;
4. 616 617 рублей в случае рождения (усыновления) третьего ребенка или последующих детей начиная с 1 января 2020 года при условии, что ранее право на дополнительные меры государственной поддержки не возникло.
По пункту 2 ст. 8 того же ФЗ в удовлетворении заявления о распоряжении может быть отказано в случае:
1) прекращения права на дополнительные меры государственной поддержки по основаниям, установленным частями 3, 4 и 6 статьи 3 настоящего Федерального закона;
2) нарушения установленного порядка подачи заявления о распоряжении;
3) указания в заявлении о распоряжении направления использования средств (части средств) материнского (семейного) капитала, не предусмотренного настоящим Федеральным законом;
4) указания в заявлении о распоряжении суммы (ее частей в совокупности), превышающей полный объем средств материнского (семейного) капитала, распорядиться которым вправе лицо, подавшее заявление о распоряжении;
5) ограничения лица, указанного в частях 1 и 3 статьи 3 настоящего Федерального закона, в родительских правах в отношении ребенка, в связи с рождением которого возникло право на дополнительные меры государственной поддержки, на дату вынесения решения по заявлению о распоряжении, поданному указанным лицом (до момента отмены ограничения в родительских правах в установленном порядке);
6) отобрания ребенка, в связи с рождением которого возникло право на дополнительные меры государственной поддержки, у лица, указанного в частях 1 и 3 статьи 3 настоящего Федерального закона, в порядке, предусмотренном Семейным кодексом Российской Федерации (на период отобрания ребенка);
7) несоответствия организации, с которой заключен договор займа на приобретение (строительство) жилого помещения, требованиям, установленным частью 7 статьи 10 настоящего Федерального закона, а также несоблюдения условия, установленного частью 8 статьи 10 настоящего Федерального закона;
8) наличия информации о признании жилого помещения непригодным для проживания и (или) о признании многоквартирного дома, в котором находится жилое помещение, аварийным и подлежащим сносу или реконструкции.
Соответственно, вы решили брать займ под материнский капитал для улучшения жилищных условий, то необходимо обратить внимание на следующее:
1. Микрофинансовые организации исключены из закона о материнском капитале как отдельные организации, займы которых можно погасить средствами материнского (семейного) капитала. Закон оставляет право работать с маткапиталом банкам, кредитным потребительским кооперативам и иным организациям, которые предоставляют заём на приобретение или строительство жилья. Для кредитных потребительских кооперативов (КПК) установлены дополнительные требования, а именно: средства материнского капитала в счёт уплаты основного долга и процентов можно направлять, если кооператив отработал не менее трёх лет со дня государственной регистрации. Кроме того закон наделяет территориальные органы Пенсионного фонда правом проверять факт выдачи представленных заявителем документов. Кредитные кооперативы граждан должны состоять в реестре ЦБ, а также в обязательном порядке быть членами саморегулируемой организации.
Соответственно, если вы выбрали КПК, то не поленитесь обратитесь в ПФР или позвоните, спросите: работает ли с данным КПК ваш ПФР по указанному региону.
Далее, необходимо в запросить у КПК — свидетельство о регистрации в качестве членов СРО, далее обращаемся к реестру юридических лиц и смотрим, как давно он работает, то есть более трех лет или нет.
2. Вам необходимо знать, что в КПК будет более высокая процентная ставка, чем в обычном банке. Сейчас стоимость услуг кредитных потребительских кооперативов составляет в среднем около 10-12% от суммы материнского капитала (то есть порядка 54 тысяч рублей, если средства по сертификату семьей еще не расходовались).
3. Далее, это срок, на который выдается заем под материнский капитал, составляет от 1 до 6 месяцев — это напрямую привязано к сроку рассмотрения Пенсионным фондом заявления о распоряжении (до 2-х месяцев) и длительности предшествующего этапа, на котором кооперативом выдаются деньги на покупку или строительство жилья.
4. Займ под материнский капитал представляет собой получение денег в долг по договору займа между владельцем сертификата и финансовой организацией (КПК, банком). В таком случае маткапитал перечисляется Пенсионным фондом в счет погашения основного долга и процентов перед организацией, предоставляющей семье займ на покупку или строительство жилья.
5. Необходимо обратить внимание на следующие моменты: займ оформляют на владельца семейного сертификата или его законного супруга; владелец сертификата должен быть покупателем объекта недвижимости.
Следовательно при оформлении документов для улучшении условий должно быть два договора: один договор займа, а другой договор купли-продажи, покупателем по которой выступает владелец сертификата. В случае строительства дома на вашем земельном участке, то это должно быть договор залога земельного участка. Но, в любом случае, сначала должна быть регистрации через МФЦ (Росреестр) перехода права собственности и залога на объект, а потом только сдача документов в ПФР.
Переходим к выбору объекта недвижимости: выбираем объект недвижимости. Понятно, что за сумму материнского капитала невозможно в принципе ничего купить, если мы говорим о крупном городе, но необходимо знать, что сотрудника ПФР не интересует рыночная цена приобретаемого объекта (но если она будет также чрезвычайно низкая, то может смахивать на мошенничество). Например, можно купить «дом в деревне», дачный домик, дом в СНТ, комнату в коммуналке, вариантов множество, но нужно знать, о том, что в последующем необходимо будет выделить доли вашим несовершеннолетним детям, поэтому продать затем без предоставления им иного жилья не получится.
После подписания договора купли-продажи, договора займа, получения документов из МФЦ, вы получаете денежные средства в размере материнского капитала, из которых уплачиваете 10-12 % за услуги КПК, а после чего, заемщиком – владельцем сертификата пишется заявление в ПФР и деньги перечисляется на счет кредитора, в данном случае это — КПК. По сути, заемщику придется заплатить проценты за пользование средствами кооператива только в течение трех указанных в договоре месяцев. Необходимо помнить, что перед сдачей документов в ПФР вы оформляете нотариальное согласие о выделе долей на детей, так как в указанном случае государство выделяет деньги именно на детей.
Добрый день!о себе: являюсь помощником арбитражного управляющего. Предлагаем консалтинговые услуги банкротства физических и юридических лиц «под ключ». Гарантия полного списания долгов, оплата услуг арбитражного управляющего в рассрочку, в случае несписания долгов — полный возврат денежных средств. Работаем по всей России, офис в городе Москве, по вопросам банкротства можно обратиться на почту marinatr777@yandex.ru.
Источник