Эксперты Brobank рассказывают, чем депозит отличается от вклада, чтобы понимать суть финансовых действий и правильно использовать имеющиеся возможности для планирования бюджета и увеличения собственных доходов.
Вклад – это определенная сумма денежных средств в любой валюте, которая вносится клиентом банка на собственный счет в финансовом учреждении для того, чтобы сохранить средства и увеличить их за счет процентной ставки банка.
Определяющим параметром вклада является степень свободы:
- Срочный вклад.
- Вклад до востребования.
В первом случае доступ к средствам минимальный. К этой категории относятся популярные сберегательные вклады. Средства направляются на счет в банке на заранее определенный срок. Владелец счета не может совершать никакие операции со своими деньгами. В некоторых случаях оговаривается возможность досрочного расторжения договора, но это скорее исключения и как правило приводит к потере всех начисленных процентов за время размещения вклада в банке.
Почему люди выбирают такой формат сотрудничества? Во-первых, это важный элемент финансового планирования — вы точно знаете когда и какая сумма окажется в вашем распоряжении. Во-вторых, процентная ставка по срочным вкладам наиболее высокая, что делает их оптимальным вариантом для желающих увеличить свои активы.
Разновидностями срочных вкладов служат:
- накопительный;
- расчетный.
В первом случае вы не можете снять деньги раньше срока, но можете вносить на свой баланс дополнительные средства. Расчетные предложения имеют более низкий процент начисления, а в некоторых случаях есть возможность снимать деньги, но с ограничениями.
Что касается вкладов до востребования, о здесь практически нет ограничений по работе с активами на период их нахождения банке. Владелец может совершать любые операции со своим деньгами в любое время.
Депозит – это широкое финансовое понятие, под которым подразумевается любой ценный актив, который размещается на хранение в банке (или другом учреждении, которое именуется депозитарием).
Депозит может представлять собой разные форматы сотрудничества между депозитарием и клиентом:
- Если человек открывает счет и пополняет его ценными активами (деньги, драгоценные металлы), то может рассчитывать на получение прибыли в виде процентов.
- Если человек арендует ячейку в хранилище, то уже ему придется оплачивать депозитарию арендную плату.
Ключевое отличие заключается в типе актива, потому что здесь им может выступать не только денежная сумма (как в случае с вкладом), но и любой иной предмет.
Общей целью обоих рассматриваемых понятий является стремление человека сохранить свои активы и по возможности преумножить. На вопрос в чем разница вклада и депозита главный ответ – тип актива, который составляет операцию.
При работе с терминами следует понимать, что любой вклад можно назвать депозитом, но не любой депозит является вкладом. Важные моменты, которые стоит знать при сотрудничестве с банками, следующие:
- Вклад возможен только в отношении денег.
- Вклады юридических лиц называются в банковском мире депозитами. Для физических лиц используются оба термина.
- Депозит – это размещение любых предметов в специальных ячейках.
Знать, в чем разница между депозитом и вкладом важно для грамотной работы с предложениями банков. Понимание границ между понятиями позволяет эффективно использовать предложения финансовых учреждений. При работе с клиентами специалисты банков часто смешивают данные понятия, поэтому рекомендуем внимательно относиться к планируемым операциям и однозначно определять суть процедуры.
В финансовом отношении депозит и вклад предлагаются банками и прочими финучреждениями для того, чтобы получить в распоряжение некоторые средства. Банковские операции требуют постоянного наличия свободных средств, чтобы предлагать клиентам кредитные линии, инвестиционные проекты, системы финансирования. Фактически, открывая предложения по депозитам и вкладам, банк предлагает клиентам возможность получить вознаграждение (в виде процентов) за возможность временно пользоваться их активами.
Банк выплачивает вкладчикам процент, который всегда ниже процентной ставки по предлагаемым этим банком кредитам – разница становится прибылью финансового учреждения.
Некоторые предложения по вкладам позволяют зарабатывать ежемесячно достаточно существенные суммы. Клиент мотивирован увеличить объем вложения, чтобы получить повышенный доход. В случае с депозитом речь идет практически исключительно о хранении активов, потому что процентные ставки одни из самых низких.
Подводя итоги, ключевые отличия вклада и депозита в российских банках следующие:
- Вклад ориентирован на хранение средств и дополнительный заработок, депозит — исключительно на хранение активов.
- Процентные ставки по вкладам заметно выше, но также различаются в зависимости от условий вклада.
- Вклад — это только деньги, депозит — любые виды активов.
Сегодня в рекламных предложениях банки не стесняются переплетать понятия вклада и депозита, поэтому клиентам стоит внимательно изучать особенности сотрудничества.
Многие граждане не понимают и не задумываются, есть ли разница между вкладами и депозитами. Каждая из этих услуг, предоставляемых банками и другими финансовыми учреждениями, имеет свои особенности. Чем отличается депозит от вклада? Первое понятие более широкое. Вклад может считаться депозитом, но депозит не всегда может быть вкладом. Отличие между ними выражается объектом, передаваемым на сбережение.
Вкладом являются деньги, которые клиент передает банку на хранение, чтобы получить дополнительную прибыль. Средства могут находиться на вкладе определенное время, и оставаться в банке до момента их востребования. Предполагается применение конкретных процентов, позволяющих получать прибыль от вложенных денег.
При срочном вкладе должен соблюдаться определенный срок. Если это условие вкладчиком соблюдается, он может извлечь таким способом максимальную выгоду.
Финансы, хранящиеся в банке до востребования, клиент имеет право снять когда ему угодно. В этом случае большой прибыли извлечь от этого вклада получится – такой вариант считается оптимальным при желании обеспечить безопасное хранение большой суммы денег на протяжении определенного периода времени (к примеру, в случае покупки жилья).
Вклад является исключительно банковской операцией, в связи с этим не стоит прибегать к услугам организаций, у которых отсутствует лицензия на ведение такой деятельности, выданной Банком России.
В виде депозита могут использоваться деньги, различные документы, другие ценности, которые передаются на сбережение. Эти активы могут быть переданы банкам для извлечения прибыли на конкретных условиях.
Депозит имеет несколько разновидностей:
- Размещенный в банке в виде вклада.
- В виде взносов в денежном выражении в какие-либо организации для оплаты конкретных услуг, являющихся обязательными. Юр. лица могут пользоваться этими активами для выполнения взаимных расчетов.
- Любые финансовые депозитные средства (в виде драгоценных камней, золота, фьючерсов), акции и различные облигации, размещенные в банке можно передавать между банками.
- Записи в книгах учета банка о требованиях, имеющихся у держателя депозита к банковскому учреждению (иски).
Одним из отличий между этими понятиями является то, что вкладом могут быть только денежные средства, а депозитом – финансовые средства, бумаги, другие ценности.
Сделки по вкладам осуществляются на договорных условиях между клиентами и банковскими организациями. Если будет оформлен вклад до востребования, нужно указать валюту, минимально возможную сумму, проценты. При оформлении срочного вклада указывается:
- срок хранения денег;
- условия, которые должны соблюдаться в случае досрочного расторжения;
- требования по внесению дополнительных платежей, частичных снятий денег;
- порядок выплаты средств по процентам.
Если изменяется предмет сделки – вместо денег по вкладу вносятся ценности на депозит, условия договора будут отличаться. Если, к примеру, будет вноситься в виде депозита золото в слитках, частично пополнить или снять его частями, скорее всего, не получится.
Отличия есть также при заключении договора хранения ценных бумаг в депозитарии в виде вклада, их также сложно делить и частично снимать.
Договора по депозитам могут заключаться в финансово-кредитных небанковских учреждениях, зачастую не имеющих страхового резерва. В случае заключения договора с банком, гарантируется возврат вложенных средств, если банк обанкротится.
В случае хранения в виде депозита золота можно говорить о надежности и ликвидности этого актива. Кроме того, инфляция не влияет на стоимость хранящихся драгметаллах на депозите.
Что касается вкладов в плане получения прибыли, этот способ не является возможностью получения дополнительного дохода. Если в среднем по российским банкам процентная ставка составляет по вкладам около 5%, то инфляционный прогноз предусматривает 3%. Это значит, что годовая доходность вкладов, размещаемых в российских рублях, будет чисто условной.
Чтобы получать прибыль от депозитов в виде ценных бумаг и драгметаллов, нужно иметь определенные знания в этой сфере. Также размещение на депозите банковских металлов могут позволить себе состоятельные граждане. Кроме того, это долгосрочные проекты, получение прибыли придется ждать довольно долго.
Чтобы выбрать оптимальный продукт, в который вкладывать свои инвестиции будет выгодно, нужно провести глубокий анализ своих возможностей, изучить рынок, объективно оценить цели вложений денег или иных ценностей.
Жить на проценты от вклада или депозита хотели бы многие граждане. Но судя по реальным банковским предложениям, получать доходы можно только при вложении крупных сумм на несколько лет. Иначе прибыльность такого вида заработка будет весьма сомнительной.
Процентные ставки по вкладам и депозитам часто меняются, и зависят от обстановки на рынке, а также от возможности банков использовать привлеченные средства для вложений в высокодоходные активы.
Годовые ставки в 2018 году составляли по вкладам и депозитам:
- до 7% в рублевых вложениях;
- до 2% в американских долларах;
- до 1% в европейской валюте.
Если банк предлагает процентную ставку значительно выше средней по банковским учреждениям, размещать в нем средства не желательно. Центробанк установил размер ключевой ставки в пределах 11%. Если ставка выбранного банка превышает эту цифру на 5 пунктов (16% в год), вкладчик должен будет заплатить налог с получаемой материальной выгоды.
Вклады различают по срокам. Они могут быть:
- краткосрочными – максимально на 1 год, банки предлагают следующие сроки: от 1-3 месяцев, полугода, до одного года;
- среднесрочными – в пределах 1-3 лет, для вкладчиков размещение средств на таком виде депозита считается не очень выгодным, ставки зачастую ниже, чем при размещении средств на краткие сроки;
- долгосрочными – хранение средств более 3 лет (обычно не дольше 5 лет). В таком варианте срока размещения многое будет зависеть от размещенных активов и применяемой схемы, по которой осуществляется работа с депозитными средствами.
Крупные депозитные активы желательно вложить на длительное время. Это позволит получать приличную прибыль.
Деньги на вкладе хранить длительное время нежелательно, так как инфляция оказывает негативное влияние на прибыль, положительных результатов достичь не получится.
Валюта вклада может быть разной: в рублях, долларах, евро. При размещении активов на депозите можно использовать драгметаллы, ценные бумаги, другие предметы.
Максимально выгодно хранить денежные средства в драгоценных камнях. Ежегодно стоимость платины, серебра, бронзы, золота растет. Наиболее распространенный вид депозита – золото.
Вот тут график, показывающий, как изменяется сумма процентов на базовую сумму в 1000 долларов по простым и сложным процентам. Сложный процент, это процент, на процент.
Тоесть, что происходит? если вам за депозит (деньги положенные в банк вами) дают 10%, то это простой процент.
А если с вас в этом же банке берут за кредит якобы те же 10% то это уже сложный процент. Тоесть, процент на не выплаченный процент. Об этом вам банковскик служащие не считают нужным уточнить. По графику видно разницу.
Простой процент рассчитывается по следующей формуле: I*P*V/100
I в данном случае является суммой инвестированных денежных средств;
P – процентом прибыли;
V – период времени, на который вложены денежные средства.
Сложный процент применяется там, где необходимо учесть рефинансирование полученной прибыли. В основе расчёта сложного процента – идея о том, что существует заданный промежуток времени, в конце которого проценты начисляются не только на базовую (первоначальную) сумму, но и на полученные в конце периода проценты на эту сумму.
Для расчёта сложного процента большую роль играет интервал, по истечении которого прибыль в виде процента прибавляется к основной сумме. Данный интервал может иметь различную продолжительность, которая, установлена единожды и не может быть впоследствии изменена. Таким образом, интервал является циклическим, что отражает процесс рефинансирования.
Сложный процент рассчитывается по формуле:
SUM = X * (1 + %) n
где
SUM — конечная сумма;
X — начальная сумма;
% — процентная ставка, процентов годовых /100;
n — количество периодов, лет (месяцев, кварталов).
Подведём итог.
Простой процент начисляется в размере процентной ставки на базовую (первоначальную) сумму, а прибыль изымается сразу же по получению. Сложный процент предполагает реинвестирование, когда прибыль, получаемая через определённые интервалы, не изымается, а добавляется к базовой сумме и на неё в дальнейшем также начисляется процент. Прибыль, получаемая по схеме сложного процента выше прибыли получаемой по схеме простого процента, если конечно интервал между датами получения прибыли (для сложного процента) не равен периоду вложения денежных средств.
Имейте ввиду, что инвестируете не вы, а ваш кредитор. Поэтому занять деньги в банке и положить их в другой банк даже на больший процент с целью получения прибыли приведёт вас к разорению.
Источник
Мы все мечтаем в старости туманной
Найти почет, богатство и покой.
И к этой цели рвемся неустанно…
Но жертвовать приходится порой
То жизнью ради чести, выйдя в бой,
То честью ради денег, и к могиле
Столь многих эти деньги приводили.
У. Шекспир
Банковские операции – это такие виды деятельности, которые необходимы каждому банку. Употребляя термин «банковские операции», мы как бы смотрим на банк со стороны, описываем его функции, направления деятельности. В реальности банк действует не сам по себе, а работает с реальными субъектами (гражданами, юридическими лицами, публичными образованиями). Отношения между банком и его клиентами регулируются заключаемыми между ними договорами: кредитным, договором банковского вклада, банковского счета. Таким образом, договоры в сфере банковской деятельности – это взгляд на банковские операции с другой стороны, со стороны взаимоотношений банка с клиентом.
Договор займа, кредитный договор и договор банковского вклада – это родственные по правовой природе договоры, в основе которых лежит цель получения в собственность вещей, определенных родовыми признаками, под условием возврата равного количества вещей того же рода. Потребность в договорах этого типа возникла в те времена, когда человек начал осуществлять хозяйственную деятельность. Вполне реально, что первобытный земледелец в случае нехватки зерна для посева занимал его у соседа. В Древнем Риме договор займа был распространен так широко, что государство защищало вытекающие из него права с помощью мер принуждения.
1. Договор займа среди договоров рассматриваемого типа исторически возник самым первым. Это и понятно, ведь договор займа является наиболее общей сделкой, устанавливающей обязательство по передаче родовых вещей в собственность с условием возврата.
По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
Следует акцентировать внимание на том, что по договору займа передаются в собственность вещи, определенные родовыми признаками (вес, мера, число и др.), например деньги или зерно и т.п. В случае передачи указанных вещей по договору займа внимание на их индивидуальных признаках не акцентируется (ведь деньги имеют индивидуальный номер, можно индивидуализировать и зерно, и картофель, и колбасу), а наоборот, подчеркивается, что данные вещи передаются как часть рода таких же вещей. Почему?
Дело в том, что по договору займа заемщик получает вещи не для того, чтобы положить их на полку, а с целью их хозяйственного использования. Он берет деньги для того, чтобы распорядиться ими, зерно – чтобы посеять или испечь из него хлеб. Понятно, что возвратить те же купюры или зерна он уже не сможет. В его силах принести займодавцу такое же количество денежных знаков, зерна, т.е. равное количество вещей того же рода и качества. Поэтому получение индивидуально-определенных вещей по договору займа невозможно. Пользование ими регулируется другим договором – договором имущественного найма (аренды).
Важно понимать, что по договору займа заемщик получает вещи в собственность. В самом деле, как он может распорядиться предметом займа, если не является собственником? Ведь для того, чтобы эффективно использовать вещи, полученные взаймы, ему необходимы все полномочия собственника. В то же время займодавцу неинтересно, как заемщик распорядится конкретным имуществом, ему важно, чтобы последний возвратил равное количество вещей того же рода. Поэтому в момент передачи вещи, являющейся предметом договора займа, заемщик приобретает право собственности на нее, а займодавец, соответственно, перестает быть собственником, однако взамен приобретает вытекающее из договора право требования от заемщика возврата того же количества вещей того же рода и качества.
В свете сказанного становится понятным, почему вкладчик банка не является собственником вложенных средств, а обладает только правом требовать от банка возврата вклада.
Особенностью договора займа является то, что он, в отличие от большинства договоров, считается заключенным не в момент достижения соглашения по всем существенным условиям договора, а с момента передачи денег или других вещей. Такие договоры получили название реальных (от лат. res – «вещь»).
Поэтому, если соглашение о предоставлении имущества по договору займа было достигнуто, оформлено письменно, пусть даже нотариально удостоверено, однако в реальности имущество передано не было, права и обязанности из договора не возникают, а значит, заемщик не может требовать от займодавца предоставления обусловленных соглашением вещей.
Договор займа может быть как возмездным, предусматривающим взыскание процентов, так и безвозмездным. При этом договор займа, заключенный между гражданами, не являющимися предпринимателями, на сумму, не превышающую 50-кратного установленного законом минимального размера оплаты труда, а также договор, по которому заемщику передаются нс деньги, а другие вещи, определенные родовыми признаками, предполагается безвозмездным. В остальных случаях договор займа предполагается возмездным, пусть даже в нем о процентах ничего не сказано. В последнем случае займодавец имеет право на проценты, размер которых исчисляется в зависимости от ставки рефинансирования. Ставка рефинансирования – это размер процентов, которые Банк России взимает с коммерческих банков за пользование предоставленными Банком России кредитами.
Важно знать, в какой форме должен быть заключен договор займа. Так, в соответствии с Гражданским кодексом РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в 10 раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, – независимо от суммы. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей. В случае несоблюдения требования о форме договора займа и отсутствия письменных доказательств его заключения суд не сможет удовлетворить его требования займодавца. Такой договор следует назвать джентльменским соглашением.
Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа. Сумма беспроцентного займа может быть возвращена досрочно. В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части. Если срок возврата займа не установлен, сумма займа должна быть возвращена в течение 30 дней с момента предъявления займодавцем требования об этом.
2. Кредитный договор. На базе обязательства по договору займа возникло обязательство по кредитному договору.
В общем-то, кредитное обязательство является разновидностью обязательства по договору займа, о чем говорит то обстоятельство, что к кредитному договору применяются правовые нормы, регулирующие отношения по займу.
Однако, являясь разновидностью договора займа, кредитный договор не может не иметь некоторых особенностей, которые и позволили выделить его в самостоятельный вид договора. Какие это особенности?
Во-первых, займодавцем по кредитному договору может быть только банк или иная кредитная организация. Другие лица предоставлять денежные средства по кредитному договору не могут. Займодавец по кредитному договору называется кредитором.
Во-вторых, предметом кредитного договора могут быть только денежные средства, а не все виды вещей, определяемых родовыми признаками.
В-третьих, кредитный договор предполагается возмездным.
В-четвертых, подобно договору займа кредитный договор не является реальным, а считается заключенным с момента достижения соглашения по всем существенным условиям договора. Соответственно, с этого момента возникает обязанность банка предоставить кредит. Однако кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного договором кредита при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок. Заемщик также по общему правилу может отказаться от получения кредита, уведомив об этом кредитора.
В-пятых, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Ее несоблюдение этого условия автоматически влечет ничтожность договора.
В-шестых, кредитный договор, как правило, является срочным договором.
По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
3. Договор банковского вклада. Договор банковского вклада, так же как и кредитный договор, регулирует особую разновидность заемного обязательства. Ему также присущи особенности, выделяющие его в самостоятельный вид. Однако его специфика настолько сильна, что многие говорят об утере договором банковского вклада связи с договором займа, что вряд ли является правильным.
По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.
Стороной, принимающей вклады, может быть только банк. Такое жесткое правило обусловлено желанием законодателя гарантировать осуществление прав вкладчиков (банк в соответствии с законодательством проводит определенные мероприятия, которые в целом повышают его способность отвечать по принятым мероприятиям, например осуществляет обязательное страхование вкладов). В случае принятия вклада от гражданина лицом, не имеющим соответствующей лицензии Банка России, вкладчик может требовать немедленного возврата суммы вклада.
В соответствии с законодательством банк обязан заключать договоры банковского вклада на условия, установленных банком для договоров данного вида, с каждым, кто к нему обратится. Отказ от его заключения не допускается.
Для данного договора обязательна письменная форма, несоблюдение этого условия влечет его ничтожность.
Договор может быть заключен как на условиях выдачи по первому требованию (вклад до востребования), так и на условиях возврата по истечении определенного срока (срочный вклад), а также на других условиях. Однако независимо от вида договора, банк обязан выдать вклад любого вида, сделанный гражданином, по первому требованию вкладчика. Однако при досрочной выдаче срочного вклада по нему выплачиваются проценты, соответствующие процентам по вкладу до востребования, которые обычно бывают ниже. Если вкладчик не требует возврата суммы срочного вклада, договор считается продленным на условиях вклада до востребования.
Данный договор является возмездным, по нему выплачиваются проценты, размер которых определяется в договоре, а если такое условие отсутствует, он определяется существующей в месте жительства вкладчика ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования). Если иное не предусмотрено договором, банк вправе изменить размер процентов, выплачиваемых на вклады до востребования, причем в случае уменьшения процентов новый их размер применяется по истечении месяца с момента сообщения вкладчикам об уменьшении процентов. По срочным вкладам и вкладам юридических лиц размер процентов не может быть изменен банком в одностороннем порядке.
Это надо запомнить
- 1. В основе договоров займа, кредитного договора и договора банковского вклада лежит цель получения в собственность вещей, определенных родовыми признаками под условием возврата равного количества вещей того же рода.
- 2. По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
- 3. По договору займа могут быть переданы только вещи, определенные родовыми признаками.
- 4. Имущество, являющееся предметом договора займа, передается заемщику в собственность.
- 5. Договор займа является реальным, т.е. считается заключенным с момента передачи вещей, являющихся его предметом.
- 6. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор не является реальным.
- 7. По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты па нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором. Банк обязан выдать сумму вклада по первому требованию вкладчика-гражданина.
Источник
