Отличие факторинга от займа

Факторинг — выгодная, но незаслуженно менее востребованная финансовая операция по сравнению с банковскими кредитами. Многие бизнесмены даже не знают о том, что существует подобная услуга, и переплачивают значительные суммы по процентам. Вы один из них, и не представляете, чем отличаются услуги факторинга в банке от кредита, и каковы его преимущества? Подробно об этом мы расскажем ниже.

Главные отличия факторинга от кредита

Рассмотрим основные свойства, присущие этим двум финансовым операциям:

Кредит

• выдается под залог
• погашается заемщиком
• предоставляется на определенный срок
• выплачивается в соответствии с определенными датами
• выдается на конкретную сумму, одобренную банком
• требует оформления и предоставления целого пакета документов
• кредитору не оказывают бесплатного дополнительного сервиса

Факторинг

• не требует предварительных вложений
• выплачивается клиентом компании
• выдается на период фактической отсрочки платежа
• полностью закрывается агентом в день передачи заказчику товара
• финансирование может быть увеличено пропорционально росту объема продаж
• предоставляется после передачи агенту счетов-фактур и товарной накладной
• поставщик получает целый комплекс сопутствующих услуг

Как мы видим, кредит предоставляется на менее выгодных для поставщика товаров условиях. Он не дает возможности отсрочки, требует больше времени на подготовку к согласованию, нуждается в поручительстве и залоге. А при несвоевременных выплатах компания вынуждена выплачивать банку огромные штрафы.

В случае с факторингом агент требует средства с покупателя, а не с поставщика. При задержке выплат он вправе запросить погашение финансовых издержек с компании, дебитор которой не может до конца выплатить задолженность. Но также возможен вариант перевода убытков на счет самой компании-фактора. Это наиболее выгодный вариант для поставщика, ведь он не предусмотрен в системе взаимодействия между заемщиком и банком.

Также стоит обратить внимание на следующий нюанс. При банковском кредитовании финансирование основывается на величине залога. Однако рыночная стоимость гарантии зачастую намного превосходит размеры самого займа. По сравнению с обычным кредитом поддержка факторинговой компании зависит только от эффективности деятельности предприятия и не учитывает наличие долгов перед другими финансовыми организациями. Кроме того, сотрудничество с агентом позволяет нормализовать показатели бухгалтерской отчетности, чего невозможно добиться при обращении в банки.

Преимущества факторинга

Малый бизнес особенно нуждается в стороннем финансировании, так как источники доходов ограничены, а их суммы не всегда хватает на дальнейшее развитие. Обычный кредит может нанести значительный удар по предприятию, так как в большинстве случаев компании просто не успевают получить выручку, хотя бы немного превышающую сумму возврата средств банку по договору. Выйти из сложной финансовой ситуации можно с помощью усеченного факторинга, когда предприниматель получает требующиеся деньги благодаря их взысканию агентом с заказчика.

Средний и большой бизнес благодаря взаимодействию с агентом могут значительно увеличить объемы продаж. Для этого достаточно заказать полный коммерческий факторинг. С этой услугой предприятие может заниматься реализацией производимой или поставляемой ей продукции. При этом владельцам бизнеса не придется отвлекаться на решение финансовых вопросов с контрагентами и покупателями.

Факторинг становится максимально эффективным, когда компания вкладывает полученные от агента средства в покупку товаров или оборудования для их производства. А приобретенные или изготовленные изделия также могут поставляться клиентам с отсрочкой платежа, что позволяет предприятию вовремя получать финансирование. Процесс позволяет организации быстро развиваться, поэтому еще одна выгода при факторинге — создание конкурентного преимущества.

Факторинг выгоден как для компаний, так и для их клиентов:

Для поставщика

• Возможность предоставления клиентам гибких условий сотрудничества
• Быстрое получение необходимых сумм
• Простая процедура согласования с минимальным пакетом документов
• Повышение конкурентоспособности в короткий промежуток времени
• Возможность продления договора без потерь для бизнеса
• Значительное улучшение финансовой ситуации в компании
• Отсутствие залогов и поручительства

Для покупателя

• Мотивирование и поддержка ключевых контрагентов
• Привлечение новых поставщиков
• Возможность согласовать поставку на ранних сроках без оплаты товаров
• Погашение крупных сумм частями в наиболее удобные сроки
• Снижение финансовых рисков при сотрудничестве с поставщиками
• Отсутствие дополнительных затрат

Стоит отметить, что факторинг занимается не только финансовым обеспечением деятельности организаций, но и предоставляет целый комплекс сопутствующих услуг. Агент может предложить предприятию:

• страхование от рисков, возникающих вследствие просрочки платежа клиентом;
• взыскание дебиторской задолженности;
• профессиональное консультирование по вопросам финансирования;
• консалтинг документов;
• кредитный менеджмент по установлению лимитов, контролю за дебиторской задолженностью.

Благодаря такой обширной работе поставщик может передать фактору ответственность за взаимодействие с покупателями своих товаров. Компания будет решать более важные задачи по развитию и расширению бизнеса, в то время как агент будет регулировать финансовые отношения с ее клиентами.

Таким образом, кредит позволяет только поддерживать предприятие на определенном уровне. С его помощью можно развивать бизнес, однако сделать это быстро и эффективно без финансовых потерь невозможно.

Факторинг же дает возможность активного расширения предприятия и пополнения оборотных средств в гораздо больших объемах.

Подробнее о факторинге на: www.factoring.ru

Создавая статьи о факторинге, многие средства массовой информации используют заголовки «Факторинг как альтернатива кредиту», а также «Кредит или факторинг?». Однако такое противопоставление с точки зрения расшифровки этих понятий не совсем уместно. С тем же успехом можно сравнивать интернет и телефонную связь, «Времена года» Рахманинова и «Le quattro stagioni» Вивальди.

Почему-то некоторые работники финансового сектора считают факторинг отдельной формой беззалогового кредита. На подобное восприятие оказали значительное влияние некоторые участники рынка факторинга. Они не обладают достаточно развитой инфраструктурой и могут предложить только кредитование под залог дебиторской задолженности. Однако факторинг как таковой включает в себя еще и финансирование без регресса. Из-за этого многие предприятия считают, что в случаях, когда банки не позволяют увеличить лимит, деньги легко предоставит некая факторинговая компания.

Факторинг в банке и классическое банковское кредитование — не просто взаимозаменяемые инструменты для финансирования деятельности организаций. Они отлично дополняют друг друга, увеличивая конкурентоспособность бизнеса и прибыльность предприятий. Однако мы не собираемся переубеждать читателей, если они имеют другое мнение. Просто приведем несколько примеров того, как можно эффективно сочетать банковское кредитование и факторинг.

История 1: «Рынок наш!»

Крупная типография исчерпала свои традиционные источники роста. Единственным доступным на текущий момент инструментом, который помог бы сохранить позиционирование компании на рынке, стала отсрочка платежа для клиентов. Однако решение о его использовании могло привести к возникновению кассовых разрывов, что негативно повлияло бы на развитие бизнеса. Владелец типографии не был хорошо знаком с процессами, возникающими при применении овердрафта. Он открыл кредитную линию в банке. Однако в довольно короткие сроки типография столкнулась с серьезной проблемой — она не успевала обрабатывать поток заказов. Возникла необходимость в организации дополнительных производственных линий, что ввело бы компанию в очередные долги.

Руководство типографии приняло выгодное решение о финансировании дебиторской задолженности и одновременному использованию освободившихся кредитных средств для переоборудования и развития производственных мощностей.

Таким образом клиенты, передающие только часть своих заказов на исполнение этой компании, полностью перешли на сотрудничество с ней, так как увеличилось число станков и скорость работы предприятия. Одновременно с этим повышение объемов выполненных заявок положительно сказалось на финансовом положении типографии благодаря эффективному сочетанию обычного банковского кредитования и факторинга. Кроме того, компания смогла занять лидирующую позицию в своей рыночной нише, проведя действенную отстройку от конкурентов.

Многие предприниматели отмечают положительные стороны в использовании факторинга и банковского кредитования:

• Сочетание этих двух, казалось бы, взаимозаменяемых услуг наиболее эффективно при выходе компании на новые рынки. Банковское финансирование позволяет получить серьезный толчок в развитии — в короткие сроки нарастить производственные мощности, увеличить объем оборотных средств. А факторинг поможет поддерживать достигнутый уровень. Он снижает кредитную нагрузку на компанию, не позволяя ей скатиться в долговую яму при расширении географии потенциальных клиентов.
• Большинство предприятий давно и успешно используют кредитование для пополнения своих оборотных средств. Однако при необходимости в более активной реализации товаров простого банковского финансирования уже не хватает. Требуется дополнительный инструмент, который позволил бы увеличить обороты предприятия. Здесь компания обращается к услугам факторинга, который дает дополнительное финансирование. Предприятие не испытывает значительного дефицита оборотных средств, исключается решение проблем с просрочками и неоплатой поставок. Эти вопросы берет на себя финансовый агент, предоставляя требующуюся по договору сумму компании уже в день отгрузки продукции на склады контрагента и требуя с покупателя кредитованные деньги.

История 2: «К сезону готов!»

Продажи компаний, предлагающих комплектующие для пластиковых окон, напрямую зависят от фактора сезонности. Такие фирмы обычно закупают расходные детали весь год, пополняя запасы. В низкий сезон комплектующие остаются на хранении, а к началу активных продаж весь ассортимент товаров оказывается в наличии в требующемся объеме. С точки зрения оперативности обслуживания клиентов это выгодно. Однако в то же время при увеличении запасов комплектующих растет и задолженность компаний по кредитам. А получение выручки возможно только через несколько недель, а в некоторых случаях — месяцев. И несмотря на то, что поставщики идут на уступки, предоставляя отсрочки, фирмы-продавцы комплектующих все равно не могут расплатиться точно в срок. Поэтому при таких условиях оплаты они не получают выгодных скидок.

Один из представителей данного бизнес-сегмента нашел оптимальное решение с точки зрения соотношения цены и рисков. Для защиты бизнеса от негативных последствий неоплаты покупателями поставок и сокращения кассовых разрывов компания обратилась к услуге факторинга без регресса. При использовании этого инструмента Агент выкупает дебиторскую задолженность, а фирма-продавец получает необходимые для развития средства в день отгрузки товаров.

Для решения проблемы с получением скидок при закупках с отсрочкой платежа компания выбрала услугу закупочного факторинга. В этом случае агентство финансирует уже поставщика, а сама фирма получает необходимый перерыв в выплатах кредита.

В период высокого сезона, когда кассовые разрывы минимальны, предприятию достаточно имеющейся кредитной линии для сохранения и развития бизнеса. Если же наступают пиковые моменты (например, спрос резко падает и срочно требуются оборотные средства), удобнее обратиться за финансированием к Фактору.

История 3: «Инвестиции отдельно, торговый оборот отдельно»

Организация-продавец строительных и отделочных материалов решила построить складской комплекс за счет кредитных средств. Банк предлагает только очень жесткий график платежей, за просрочку грозит серьезный штраф. Компания продает продукцию на условиях отсрочки. При этом расчетный период для клиентов намного длиннее, чем условия поставщиков для нее самой.

С учетом этих условий продавцу стройматериалов для погашения кредита точно в срок придется выбрать:

• Рассчитываться с контрагентом позднее, нарушив договорные обязательства. При этом есть риски стоп-отгрузок.
• Отказывать покупателям в отсрочке. В данном случае придется сократить объемы продаж или смириться с тем, что клиенты уйдут к более лояльному продавцу.

К сожалению, при предоставлении отсрочки покупателям продавцы не имеют уверенности в том, что оплата поступит на их счет в указанные договором сроки. Такой расклад приводит к еще большим проблемам, так как компании-поставщику необходимо вносить обязательные платежи (налоги, аренду, заработную плату работникам, закрывать инвестиционные кредиты и проч.). Если покупатель не рассчитается с продавцом вовремя, последнему придется решать, какие долги закрывать в первую очередь, а по каким принимать штрафные санкции. Однако в любом случае страдает не только компания, но и кто-то из ее заказчиков, и, как следствие, имидж предприятия.

Чтобы исключить подобные риски, сохранить репутацию и наращивание оборотов, руководство предприятия прибегает к услугам закупочного факторинга. Агент предоставляет поставщику средства в день поставки продукции на склады покупателя. Благодаря своевременному финансированию компания имеет возможность спланировать денежный поток с точностью до 99 % и оплатить долг банку в строгом соответствии с графиком, не ухудшая условий сотрудничества с клиентами.

Подведем итоги

В продолжение разговора о неверном представлении СМИ факторинга и кредитования, мы предполагаем, что это стало последствием действий самих банков и агентств. Они сами часто противопоставляют свои услуги. Несмотря на это, многие бизнесмены уже давно выявили эффективность использования обоих финансовых инструментов. Они не отдают предпочтения конкретно факторингу или кредитованию. Чем больше источников финансирования у компании, тем успешнее она справляется с возникающими сложностями. Конечно, многие начинали с кредитов. По мере развития финансового рынка компании вводили в свою деятельность новые инструменты:

• долговые (векселя, облигации);
• лизинг;
• факторинг.

Благодаря такому подходу предприятия различных отраслей могут не только сохранять средневзвешенную стоимость капитала на оптимальном уровне, но и обеспечивать плодотворное взаимодействие с контрагентами.

Что касается торговых операций — использование банковского кредитования и услуг факторинга предоставляет еще больше возможностей для расширения географии клиентов. Покупатели получают лучшие условия на рынке, а поставщики при этом не создают для себя дополнительной финансовой нагрузки. Решение об умелом совместном использовании сразу нескольких инструментов — вот залог успеха современного бизнеса.

Подробнее о факторинге на: www.factoring.ru

Здравствуйте, наши уважаемые читатели!

На этом канале мы много говорим о факторинге – одном из эффективных, но непривычных для бизнеса видов финансирования. В мире факторинг широко известен, но в нашей стране стал доступен бизнесу сравнительно недавно. До недавних пор, пока интернет-технологии были недостаточно развиты, факторинговое финансирование оформляли только крупные компании – процесс был длительным и дорогостоящим. Сегодня же получить факторинг может даже микропредприятие, если оно успешно работает с надежным заказчиком.

На GetFinance уже получают факторинговое финансирование в онлайн-режиме поставщики и подрядчики ЕВРАЗ, сети АЗС «Газпромнефть», авиакомпании «Ижавиа», ПАО «Т Плюс», КАО «Азот», фондов капитального ремонта и многих других крупных заказчиков. Заходите на наш сайт, чтобы узнать больше о работе платформы и условиях финансирования.

Мы периодически сталкиваемся с тем, что предприятия, нуждаясь в заемных средствах, отдают предпочтение кредитованию – просто из-за того, что не знают о существовании других видов финансирования (факторинга, лизинга и т.д.), которые в их ситуации могут быть выгоднее.

Чем факторинг отличается от кредита? Мы ответим!

Поэтому сегодня речь пойдет о том, чем факторинг отличается от кредитования бизнеса, и почему они дополняют, а не заменяют друг друга. Вначале поговорим о том, что такое кредиты для бизнеса, и в чем их особенности.

Особенности кредитования бизнеса

Кредиты для бизнеса – это особый вид финансирования, когда предприниматель или организация получают от стороннего учреждения заемные средства на цели, которые связаны с ведением коммерческой деятельности. Для того чтобы внешнее финансирование считалось кредитом, оно должно быть возвратным (то есть в установленные сроки заемщик погашает долг) и платным (предоставляться за вознаграждение).

Стандартная схема кредитования бизнеса такова:

· Заемщик обращается в банк с заявкой на кредит и предоставляет документы, по которым можно оценить его финансовое положение.

· Банк (или другая финансовая организация) производит оценку деятельности и кредитоспособности клиента и выносит решение об одобрении заявки.

· Заемщик и банк подписывают кредитное соглашение, где четко оговариваются условия выдачи и возврата средств, указан лимит, цель кредитования.

· Банк выдает клиенту кредит.

· Клиент подтверждает целевое использование средств.

Получили бизнес-кредит? Теперь нужно потратить деньги на указанные цели и предоставить в банк подтверждающие документы

· По установленному графику платежей заемщик осуществляет погашение долга и выплату процентов.

Особенности бизнес-кредитования:

• Кредит может предоставляться как одним платежом, так и траншами (овердрафт, кредитные линии). Погашение всегда происходит по согласованному графику, каждый платеж включает в себя начисленные проценты и часть долга.
• Кредиты для бизнеса имеют целевой характер: практически всегда четко оговорена цель кредитования (пополнение оборотного капитала, инвестиционные цели, закрытие кассовых разрывов, на исполнение контрактов) и клиенту необходимо будет предоставить документы в подтверждение того, что деньги потрачены должным образом.
• Процедура проверки включает полную оценку бизнеса заемщика, его кредитной истории, способности погасить ссуду. Также анализируются аффилированные компании, поручители, собственники.
• Чаще всего требуется обеспечение кредита – залог имущества (самой компании, ее владельцев или третьих лиц), поручительство собственников и аффилированных компаний. Если речь идет об инвестиционных кредитах, больших сроках и суммах, то залогом будут недвижимость, дорогостоящая техника и оборудование, при ссудах на пополнение оборотного капитала – остатки товара и сырья.
• Внутренними правилами банка всегда устанавливается минимальная сумма кредитования. По сути, это величина, проценты с которой окупят затраты на выдачу кредита. Минимальные лимиты начинаются от 250-500 тысяч рублей (если речь идет о микропредприятиях, малом бизнесе), если речь о более крупных организациях – то от миллиона рублей и выше.
• Условия кредитования могут пересматриваться в ходе выплаты долга – при переоценке финансового состояния клиента и стоимости залогового имущества. Например, если банк выявил снижение стоимости залога, он может потребовать дополнительное обеспечение, при ухудшении платежеспособности заемщика уменьшаются лимиты овердрафта, кредитной линии.

Особенности факторинга

Факторинг это тоже вид заемного финансирования. Средства привлекаются от сторонней организации на нужды бизнеса на условиях возвратности и платности – финансирование должно быть возвращено, а услуги факторинговой компании вознаграждены.

На этом, пожалуй, и заканчивается сходство кредитов для бизнеса и факторинга.

Суть факторинга состоит в том, что финансирующая организация (фактор) выкупает у клиента его дебиторскую задолженность – то есть оплачивает контракт за дебитора (и – что самое важное – раньше дебитора). Таким образом, клиент превращает в деньги свою дебиторку и может сразу вернуть средства в бизнес. Без факторинга ему пришлось бы ждать, пока дебитор сам не расплатится по своим обязательствам.

За услуги (предоставленные средства) клиент платит факторинговой компании комиссию, а вот саму сумму финансирования возвращает не он, а дебитор – когда оплачивает обязательства, которые были проданы фактору.

При этом в плюсе все три стороны: фактор получает комиссию, клиент – досрочную оплату по контракту, а дебитора платит тогда, когда было установлено изначально, не вмешиваясь в процесс.

Особенности факторинга:

• В любой сделке задействованы три стороны – продавец и покупатель по контракту и факторинговая компания, которая досрочно оплачивает этот контракт.
• Нет необходимости в залоге, денежные обязательства дебитора служат гарантией возврата средств.
• Цель факторинга, как правило – закрытие кассовых разрывов, пополнение оборотного капитала, исполнение контракта. Это краткосрочное финансирование, факторинг не применяется в инвестиционных целях.
• При факторинге компания не обязана подтверждать целевое использование средств.
• Комиссию, как правило, уплачивает получатель финансирования, но возможны исключения (например, дебитору нужно увеличить отсрочку по контракту, и он инициирует оформление факторинга. Тогда комиссию заплатит тоже дебитор).
• Долг перед факторинговой компанией погашает не получатель финансирования, а третья сторона – дебитор.
• Когда факторинговая компания принимает решение по заявке, она рассматривает не финансовое положение клиента, а платежеспособность дебитора, а также историю деловых отношений между сторонами сделки.
• Кредитную историю сторон сделки при этом не учитывают.

На нашем сайте есть статья «Влияет ли просрочка по факторингу на кредитную историю?», в ней подробно описано, почему кредитная история не важна в факторинге.

• Перечисляют деньги клиенту обычно в два этапа. Сначала финансирование (до 90% от суммы контракта). Когда дебитор расплачивается с фактором, клиенту перечисляют остаток за минусом комиссии.

При факторинге 80-90% от суммы выплачивается сразу, остальное — в конце срока

Если говорить об онлайн-факторинге на GetFinance, то у него есть и другие особенности:

· Отсутствие минимального лимита (самое маленькое выплаченное на платформе финансирование – всего 961 рубль). Максимальный лимит рассчитывается на дебитора (заказчика) на основании оценки его платежеспособности.

· Чтобы оформить факторинг, нужны только электронная подпись (подходит та, которую используют для сдачи отчетности) и сканы основных документов организации.

· Не нужны личные встречи, бумажные документы и справки – вся работа (включая подписание договоров и выплату средств) проходит в онлайн-формате.

Кредит или факторинг: что выбрать?

Кредит или факторинг? И кредит, и факторинг! Если это действительно нужно

Начнем с того, что в выборе между кредитом и факторингом нет слова «или» — эти виды финансирования отлично дополняют друг друга, и их можно успешно совмещать. У каждого вида финансирования есть особенности получения и свои преимущества.

• Кредит – прекрасный выбор для компании, которая имеет ликвидное обеспечение, хорошее финансовое положение, соответствует требованиям банков. Таким компаниям могут предложить выгодные условия кредитования. Кредит подойдет для инвестиционных целей и для розничного бизнеса.
• Факторинг отлично подходит компаниям, которым срочно нужны средства на закрытие кассовых разрывов, пополнения оборотного капитала – так как не требуется долгое рассмотрение и привлечение залога, то сделка будет оформлена гораздо быстрее, а условия сопоставимы со стандартным кредитованием. Факторинг также доступен клиентам, которые не могут получить кредит – например, из-за отсутствия залога, финансовых проблем, сложностей с кредитной историей. Если такая компания работает с надежными заказчиками, то факторинговое финансирование ей выдадут.

В каждой конкретной ситуации нужно оценивать доступные виды финансирования и выбирать оптимальный – однозначного решения нет.

Надеемся, что информация была для вас полезной! Подписывайтесь на канал, чтобы первыми видеть наши новые публикации, ставьте лайки, пишите комментарии – нам очень важно видеть обратную связь.