«Срочные займы» — портал о микрокредитовании и МФО. Новости, статьи, ответы на вопросы, отзывы заемщиков, рейтинг МФК и МКК, возможность взять займ онлайн в десятках лучших компаний РФ.
Онлайн круглосуточно — 24/7
“ По большому счету, разницы между понятиями «займ» и «микрозайм» нет никакой, так как это определения одной услуги, предоставляемой микрокредитными и микрофинансовыми компаниями. С учетом действующего в Российской Федерации законодательства, займом и микрозаймом можно назвать выдачу денежных средств под проценты на сумму, не превышающую 1 миллион рублей, а также на короткий срок, как правило, не более 30 дней без залога и поручителя. „
Предоставляющие услуги микрофинансирования компании в своей рекламной продукции предлагают гражданам получить займ, микрозайм и микрокредит, отождествляя указанные понятия с одной услугой — денежные средства под проценты без залога и поручителя. При этом, МКК и МФК не разъясняют, в чем заключается разница между такими родственными понятиями, как займ и микрозайм. Поэтому у простых потребителей, не слишком обремененных знаниями в сфере микрокредитования в МФО, нередко возникает вопрос — займ и микрозайм: в чем разница и какую сумму можно взять в долг под проценты в МКК или МФК.
В настоящее время общепринятой формулировкой определения займ (заем) в сети интернет является утверждение, что это «вид обязательственных отношений, договор, согласно которому одна сторона (Заимодавец) передает в собственность или управление другой стороне (Заемщику) деньги или товары, определенные родовыми признаками (например: числом, весом, мерой), а заемщик обязуется возвратить равную сумму денег или равное количество вещей того же рода и качества. Согласно другим источникам, заем может быть не только беспроцентным (безвозмездным), но и процентным (возмездным)».
В Российской Федерации микрофинансовая деятельность регулируется Федеральным законом № 151 от 2 июля 2010 года «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», с внесенными в последующем поправками, а также рядом постановлений Правительства РФ. Согласно основному закону, в котором слово «займ» не встречается, а используется определение «микрозайм», последним является услуга выдачи денежных средств, как правило, по одному паспорту, на максимальную сумму до 1 миллиона рублей — для микрофинансовых компаний (МФК) и до 500 тысяч рублей — для микрокредитных компаний (МКК).
На практике же, микрофинансовые организации в установленном порядке сменившие название юридического лица с МФО на МКК и МФК без изменения записи в Государственном реестре микрофинансовых организаций, выдают клиентам суммы, не превышающие 200 000 рублей, например, как компания, владеющая торговой маркой Гермес Кредит. Справедливости ради стоит отметить, что таких организаций на рынке единицы. Большинство микрофинансовых и микрокредитных компаний предлагают клиентам займы до 30 000 рублей: Kredito24, Займер, еКапуста, Честное слово, СМС Финанс, GreenMoney и многие другие.
Подводя итог вышесказанного можно сказать, что займ, микрозайм и микрокредит — это одна услуга микрофинансирования, которая:
- не превышает 1 миллион рублей;
- предоставляется МКК и МФК;
- характеризуется быстрым рассмотрением заявки;
- предоставляется на короткий срок, в среднем — до 30 дней;
- не требует залога и поручителя.
Возврат к списку
Источник
m297, С выводами спешить не буду (все ли займы, выдаваемые МФО, являются микрозаймами).
Просто размещу здесь статью 12 ФЗ об МФО, чтобы было видно, о каком ограничении идет речь.
Статья 12. Ограничения деятельности микрофинансовой организации
Микрофинансовая организация не вправе:
1) привлекать денежные средства физических лиц. Данное ограничение не распространяется на привлечение денежных средств физических лиц:
а) являющихся учредителями (членами, участниками, акционерами) микрофинансовой организации;
б) предоставляющих денежные средства в рамках заключенного одним займодавцем с микрофинансовой организацией договора займа на сумму один миллион пятьсот тысяч рублей и более, при условии, что сумма основного долга микрофинансовой организации перед таким займодавцем не должна составлять менее одного миллиона пятисот тысяч рублей в течение всего срока действия указанного договора;
(пп. «б» в ред. Федерального закона от 21.12.2013 N 375-ФЗ)
в) приобретающих облигации микрофинансовой организации номинальной стоимостью более одного миллиона пятисот тысяч рублей каждая, а также физических лиц, являющихся квалифицированными инвесторами в соответствии с законодательством о рынке ценных бумаг и приобретающих облигации микрофинансовой организации, предназначенные для квалифицированных инвесторов;
(пп. «в» введен Федеральным законом от 21.12.2013 N 375-ФЗ)
2) выступать поручителем по обязательствам своих учредителей (членов, участников, акционеров), а также иным способом обеспечивать исполнение обязательств указанными лицами;
3) без предварительного решения высшего органа управления микрофинансовой организации об одобрении соответствующих сделок совершать сделки, связанные с отчуждением или возможностью отчуждения находящегося в собственности микрофинансовой организации имущества либо иным образом влекущие уменьшение балансовой стоимости имущества микрофинансовой организации на десять и более процентов балансовой стоимости активов микрофинансовой организации, определенной по данным бухгалтерской (финансовой) отчетности микрофинансовой организации за последний отчетный период. Сделка микрофинансовой организации, совершенная с нарушением данного требования, может быть признана недействительной по иску микрофинансовой организации или по иску не менее трети состава ее учредителей (членов, участников, акционеров);
(в ред. Федерального закона от 21.12.2013 N 375-ФЗ)
4) выдавать займы в иностранной валюте;
5) в одностороннем порядке изменять процентные ставки и (или) порядок их определения по договорам микрозайма, комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров;
6) применять к заемщику, являющемуся физическим лицом, в том числе к индивидуальному предпринимателю, досрочно полностью или частично возвратившему микрофинансовой организации сумму микрозайма и предварительно письменно уведомившему о таком намерении микрофинансовую организацию не менее чем за десять календарных дней, штрафные санкции за досрочный возврат микрозайма;
7) осуществлять любые виды профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг;
8) выдавать заемщику микрозаем (микрозаймы), если сумма основного долга заемщика перед микрофинансовой организацией по договорам микрозаймов в случае предоставления такого микрозайма (микрозаймов) превысит один миллион рублей.
(в ред. Федерального закона от 21.12.2013 N 375-ФЗ)
Отсюда: https://base.consultant.ru/cons/cgi/on…W;n=156145
Источник
Статья 807. Договор займа
ГАРАНТ:
См. Энциклопедии и другие комментарии к статье 807 ГК РФ
1. По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
2. Иностранная валюта и валютные ценности могут быть предметом договора займа на территории Российской Федерации с соблюдением правил статей 140, 141 и 317 настоящего Кодекса.
Информация об изменениях:
Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. N 363-ФЗ статья 807 настоящего Кодекса дополнена пунктом 3, вступающим в силу с 1 июля 2014 г.
3. Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами.
Информация об изменениях:
Федеральным законом от 29 июня 2015 г. N 210-ФЗ статья 807 настоящего Кодекса дополнена пунктом 4
4. За исключением случая, предусмотренного статьей 816 настоящего Кодекса, заемщик — юридическое лицо вправе привлекать денежные средства граждан в виде займа под проценты путем публичной оферты либо предложения делать оферту, направленному неопределенному кругу лиц, если законом ему предоставлено право на привлечение денежных средств граждан.
Статья 808. Форма договора займа
ГАРАНТ:
См. Энциклопедии и другие комментарии к статье 808 ГК РФ
1. Договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, — независимо от суммы.
2. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.
Статья 809. Проценты по договору займа
ГАРАНТ:
См. Энциклопедии и другие комментарии к статье 809 ГК РФ
1. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
2. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
3. Договор займа предполагается беспроцентным, если в нем прямо не предусмотрено иное, в случаях, когда:
договор заключен между гражданами на сумму, не превышающую пятидесятикратного установленного законом минимального размера оплаты труда, и не связан с осуществлением предпринимательской деятельности хотя бы одной из сторон;
по договору заемщику передаются не деньги, а другие вещи, определенные родовыми признаками.
Информация об изменениях:
Федеральным законом от 19 октября 2011 г. N 284-ФЗ статья 809 настоящего Кодекса дополнена пунктом 4
ГАРАНТ:
Действие положений пункта 4 статьи 809 настоящего Кодекса распространяется на отношения, возникшие из договоров займа, кредитных договоров, заключенных до дня вступления в силу названного Федерального закона
4. В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.
ГАРАНТ:
О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса РФ об ответственности за нарушение обязательств см. постановление Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 г. N 7
Статья 810. Обязанность заемщика возвратить сумму займа
ГАРАНТ:
См. Энциклопедии и другие комментарии к статье 810 ГК РФ
1. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.
Информация об изменениях:
Федеральным законом от 19 октября 2011 г. N 284-ФЗ в пункт 2 статьи 810 настоящего Кодекса внесены изменения
См. текст пункта в предыдущей редакции
ГАРАНТ:
Действие положений пункта 2 статьи 810 настоящего Кодекса (в редакции Федерального закона от 19 октября 2011 г. N 284-ФЗ) распространяется на отношения, возникшие из договоров займа, кредитных договоров, заключенных до дня вступления в силу названного Федерального закона
2. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно.
Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.
Сумма займа, предоставленного под проценты в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца.
3. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.
Система ГАРАНТ: https://base.garant.ru/10164072/43/#ixzz457gWlKaE
Источник
В этой статье мы рассмотрим сходства и отличия микрозаймов (или просто займов), ставших такими популярными в последнее время, и банковских кредитов (микрокредитов). Для избежания путаницы оговоримся, что под термином микрокредит мы будем иметь в виду небольшой нецелевой потребительский кредит, выдаваемый банком, а не займ, выдаваемый микрофинансовой организацией, хотя под этим словом часто подразумевается последнее.
Сходства
Важнейшее сходство, что и в том, и в другом случае человек берёт деньги и принимает на себя обязательства их выплатить в срок и с соответствующим процентом, указанным в договоре. Стоит понимать, что неисполнение договора (т.е. просрочки) приведут только к неприятным последствиям: к порче кредитной истории (её легко испортить, а исправить уже значительно труднее), общению со службой безопасности или с коллекторами.
Различия
Все различия исходят от статуса организаций. Микрофинансовые организации (МФО) не лицензируют свою деятельность (по крайней мере, пока) и действуют на основании небольшого списка законов – основной: федеральный закон №151-ФЗ от 02.07.2010 года «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Помимо этого им необходимо получить свидетельство о занесении в гос. реестр МФО.
Банки же значительно жестче контролируются государством и действуют в более узких рамках закона, именно поэтому надо ещё постараться получить кредит – чему не способствует серьезная, порой чрезмерная, проверка платёжеспособности клиента, результаты которой часто ведут к отказу (чуть легче только постоянным добросовестным клиентам, к ним банк наиболее лоялен). Для МФО, напротив, отказники являются клиентами, но не только они. МФО обычно более лояльны к клиенту и могут сделать ему более интересные предложения по сравнению с банками.
Рассмотрим основные различия микрозайма от банковского кредита.
Во-первых, это разница в условиях кредитования. Микрозаймы для населения выдаются на небольшой период, в редких случаях он превышает 1 год. Чаще это займы до зарплаты на пару-тройку недель. Суммы также небольшие – от 10 до 60 тысяч рублей (закон, кстати, ограничивает максимальную сумму заёма 1 (одним) миллионом рублей).
Ну а бросаются в глаза сильно завышенные процентные ставки, о чём МФО скромно умалчивают в своих предложениях, указывая сумму переплаты за неделю (полную стоимость переплаты вы найдёте только в договорах или правилах предоставления займов). 2% в день (или 730% в год) сильно режет глаз тем, кто «умеет читать» финансовую информацию и прикидывает реальную переплату, но такие цифры объясняются повышенными рисками невозврата долга заёмщиками.
Банковский кредит на этом фоне выглядит, несомненно, выгоднее, при длительном сроке до 3-5 лет и даже при завышенной по банковским меркам ставке в 40-60%. Микрокредиты от банков (экспресс-кредиты) можно встретить очень редко по причине их нерентабельности – при небольшом сроке много процентов не капнет.
Во-вторых, это доступность. Для выдачи микрозайма достаточно паспорта против нескольких документов (в том числе справки о доходах) для кредита в банках. Нередко на сайтах МФО заявляется процент положительного решения по займу в 98-ми случаев из 100, а некоторые кредитные брокеры и вовсе предлагают займы без отказа (лукавят, конечно, просто предлагают одновременно подать заявку в несколько МФО, тогда вероятность положительного решения сильно увеличивается).
Сроки принятия решения практически мгновенные – до 20-30 минут (правда, не всегда), особенно при оформлении микрозаймов онлайн с выдачей на карту, счёт или на электронный кошелёк. Доступна эта услуга и для лиц с испорченной кредитной историей, которую, кстати, можно исправить за счёт взятия и своевременного погашения долга.
В-третьих, удобство для заёмщика. Оформление кредитов онлайн уже не являются чем-то необычным и для банков и для МФО, но некоторые вещи банки просто не могут себе позволить. Человек может получить деньги и не появляясь в МФО, просто предоставив паспортные данные при заполнении анкеты, причём средства могут перечислить на практически любую банковскую карту клиента (или на фирменную карточку микрофинансовой организации), на счёт в любой кредитной организации, на электронные кошельки (Яндекс Деньги, Киви), через системы денежных переводов (Contact и др.), ну и просто получить наличные в пунктах выдачи. А как вам возможность доставки денег на дом?
Представьте банковских служащих, разносящих по домам деньги (такие были замечены только при доставке кредиток).
Раз уж мы заговорили об удобстве, то скажем и о неудобстве. Займы с более менее серьёзные просрочками отдаются на «откуп» коллекторным агентствам, общение с которыми приятным не назовёшь. Далее, высокие ставки ведут к баснословному увеличению задолженности, особенно просроченной, а это прямая дорога под уклон к долговой яме.
Если подытожить, то отличия микрозайма от банковского кредита разительные и накладывают не меньшую, а порой и большую ответственность на заёмщика, но именно они позволяют взять взаймы не действительно неотложные нужды многим людям, которым отказали банки по различным причинам. Несомненно, что микрофинансирование в России за короткое время заняло свою нишу и является хорошей альтернативой банковскому кредитованию.
Источник
В ГК РФ займы и кредиты, как договора, имеющие одинаковую сущность, объединены в одну главу 42 «Заем и кредит». Необходимо отметить, что эти договора имеют существенные различия.
Заключая договора займа или кредита, организации осуществляют операции с заемными средствами, которые можно условно разделить на три следующих этапа:
· получение заемных средств;
· начисление и уплата (получение) процентов за пользование заемными средствами;
· возврат заемных средств.
Самым сложным из перечисленных трех является, несомненно, второй этап, который регулирует возникновение процентов по долговым обязательствам и их уплату. Как показывает практика, организации нередко совершают большое количество ошибок с отражением в бухгалтерском и налоговом учете таких процентов, что в конечном итоге приводит к возникновению споров с проверяющими органами.
При заключении указанных видов договоров у хозяйствующих субъектов возникают так называемые «долговые обязательства».
Понятие «долговых обязательств» для целей исчисления налога на прибыль установлено в главе 25 «Налог на прибыль организаций» НК РФ, а именно в статье 269 НК РФ:
«В целях настоящей главы под долговыми обязательствами понимаются кредиты, товарные и коммерческие кредиты, займы или иные заимствования независимо от формы их оформления».
Как видим, данный список не закрыт. К иным заимствованиям, например, могут быть отнесены заемные обязательства, осуществленные путем выпуска и продажи облигаций и выдачи векселей.
В случае договора займа предметом договора служит заём – «деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками», в случае договора кредита – кредит – денежные средства.
В обоих случаях получающей стороной выступает заемщик. Заём выдает займодавец: любая организация или любое частное лицо; лицензия заемщику при этом не требуется. Кредит же предоставляет банк или иная кредитная организация, имеющая лицензию.
Для юридических лиц гражданское законодательство содержит обязательное требование к письменной форме договора займа и договора кредита независимо от суммы. Для кредитного договора несоблюдение этого требования указывает на необходимость считать договор ничтожным:
«Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора».
Относительно договора займа между гражданами гражданское законодательство устанавливает норму, указывающую на необходимость заключения договора в письменной форме:
«Договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда».
Статья 819 ГК РФ определяет, что помимо предусмотренных в ГК РФ к договору кредита правил, в отношении к нему применяются правила, предусмотренные гражданским законодательством к договору займа, если иное не оговорено кредитным договором.
Таким образом, статья 809 ГК РФ устанавливает для договора кредита и займа право займодавца или кредитора начислять проценты, а также определяет порядок их начисления.
ГК РФ допускает беспроцентный договор займа,
«если в нем прямо не предусмотрено иное, в случаях, когда:
договор заключен между гражданами на сумму, не превышающую пятидесятикратного установленного законом минимального размера оплаты труда, и не связан с осуществлением предпринимательской деятельности хотя бы одной из сторон;
по договору заемщику передаются не деньги, а другие вещи, определенные родовыми признаками».
В случае беспроцентного займа в договоре должно быть указано, что заем беспроцентный, иначе будет считаться, что заем дан под процент, равный ставке рефинансирования, установленной Центральным Банком Российской Федерации (далее ЦБ РФ).
Так как кредит по договору кредита выдает банк или иная кредитная организация, то есть сутью выдачи кредитных средств является получение кредитором дохода, то кредитный договор содержит обязательное требования начисления процентов, которое заложено в определении кредитного договора:
«…заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее».
Требования об обязательном нотариальном удостоверении кредитного договора в действующем законодательстве не содержится. Однако если стороны считают это необходимым, такой договор может быть нотариально удостоверен.
Статья 808 ГК РФ устанавливает возможность оформления расписки, подтверждающей получение заемных средств:
«В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей».
В отношении кредитного договора кредитная организация, в которую обратилось юридическое лицо за получением кредита, может настаивать на нотариальном удостоверении договора. В случае такой необходимости, как отмечалось выше, договор может быть нотариально удостоверен.
Срок возврата полученной суммы займа согласно статье 810 ГК РФ может быть:
· договором установлен;
· договором не установлен;
· определен в договоре моментом востребования.
Что касается договора кредита, то он предусматривает выдачу на определенный срок определенной суммы в денежном выражении, подразумевающую получение процентов на эту сумму, а в случае нарушения условий возврата, и штрафные санкции. Следовательно, кредитный договор должен содержать конкретно оговоренный срок возврата полученного заемщиком кредита.
Также пунктом 2 статьи 810 ГК РФ предусмотрено два условия досрочного возвращения займа:
«Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно.
Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца».
Статья 811 ГК РФ устанавливает последствия нарушения заемщиком договора займа:
«1. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
2. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами».
Более подробно с вопросами отличия договора займа от договора кредита Вы можете ознакомиться в книге ЗАО «BKR-Интерком-Аудит» «Заемные и кредитные средства. Залог и поручительство».
Источник
