Банк выдает займы под различные цели. С помощью кредитования можно купить какой-либо товар в виде телефона или бытовой техники, автомобиль, квартиру, сделать ремонт и многое другое. Как правило, такие договоры можно оформить прямо на торговой точке, где есть представители той или иной банковской организации. Но часто могут понадобиться деньги на расходы различного характера. В этом случае можно оформить заем непосредственно наличных денежных средств. Такой вид кредитования называется нецелевым. Что такое нецелевой кредит, как его оформлять и выгоден ли он, рассмотрим в этой статье.
Потребительское кредитование
Чтобы разобраться в том, что такое нецелевые кредиты, для начала рассмотрим виды потребительского кредитования. Все кредитные договоры можно поделить на два вида:
- целевой заем;
- нецелевой заем.
Целевые кредиты
Целевым займом называется такой вид кредита, в котором денежные средства направляются на определенную цель. Часто клиент, оформляя такой договор, оплачивает первоначальный взнос торговой точке и моментально получает товар. Оставшуюся часть денег за него финансирует банк. А клиент на основании ежемесячных погашений выплачивает банковский заем под определенный условиями договора процент.
При этом денежные средства от банка клиент на руки не получает. Таким образом можно приобрести товар, автомобиль и даже квартиру. Процентные ставки по целевым кредитам обычно ниже, чем если заемщик оформит нецелевой потребительский заем. Во многом процентная ставка зависит от суммы кредита.
Если приобретаемый товар стоит недорого, то процентные ставки по целевым кредитам могут достигать до 40%. Банковские организации завышают проценты, пользуясь психологическими аспектами. Так как заемщик уже настроен получить необходимый товар, часто не обращает внимания на тот процент, который предлагает кредитный специалист.
При покупке автомобиля или квартиры потенциальные клиенты банков взвешенно подходят к своему выбору, пытаясь извлечь максимальную выгоду. Поэтому предложения банковских компаний в этом направлении более лояльны. При определенных условиях можно купить машину в кредит под 7-10%. Или оформить ипотеку от 10,5%.
Нецелевые потребительские кредиты
Нецелевой кредит – это заем в банке наличных денежных средств. При этом распоряжаться суммой займа можно на свое усмотрение. Использовать ее для приобретения товаров, оплаты первоначального взноса по ипотеке, оплаты обучения, лечения и прочее.
Банковская организация не будет никак отслеживать ваши траты. На основании суммы кредита, срока договора и процентной ставки вам будет сформирован график платежей. Необходимо будет вносить сумму согласно графику, при этом заемщик может вернуть основной долг и проценты по договору досрочно, оплатив только начисленные проценты за фактическое пользование средствами.
Нецелевой потребительский кредит имеет достаточно высокую процентную ставку. Таким образом банк пытается снизить свои финансовые риски, так как организация не знает, на что именно вы направите заем. Как правило, процентная ставка составляет около 30%.
Как оформить
Есть разные предложения в разных банках. Нецелевой кредит можно оформить как по двум документам, но с более высокой процентной ставкой, так и предоставив полный пакет документов. В такой пакет стандартно входят:
- Паспорт.
- Справка из бухгалтерии о ежемесячном заработке.
- Копия трудовой книжки.
При этом условием может быть возраст от 21 года и стаж работы от шести месяцев на последнем месте работы.
Оформляется договор как в офисе банка, так и в режиме онлайн на основании электронного заявления. А получить наличку можно, обратившись в кассу дополнительного офиса, или на счет, открытый в банковской организации.
Таким образом, если есть возможность оформить целевой заем, то он будет выгоднее для заемщика. Ставки по данным видам договоров ниже. А нецелевым кредитованием лучше пользоваться при соответствующей необходимости и в виду отсутствия вариантов с целевым потребительским кредитом.
Источник
Кредиты давно вошли в жизнь современного общества как нечто необходимое. Например, жилье зачастую покупается в ипотеку, бытовая техника и развлекательные гаджеты – в рассрочку, автомобили – при помощи автокредита. Кредиты различаются не только условиями предоставления, но и другими параметрами. Рассмотрим отличия целевых кредитов от нецелевых и выясним, какие на самом деле лучше в том или ином случае.
Какими бывают кредиты
Виды кредитования делятся на две большие группы: целевые и нецелевые.
Целевые кредиты всегда выдаются на конкретные цели. К целевому кредитованию относятся:
- Ипотечный кредит.
- Автокредит.
- Кредит на обучение.
- Кредит на приобретение бытовой техники и электроники, других товаров. Представлен в соответствующих розничных магазинах предложением, известным многим как рассрочка.
Нецелевые кредиты — наличные или безналичные деньги, которые банки и, например, МФО (микрофинансовые организации), выдают клиентам на любые цели. При этом конкретное назначение средств может не уточняться или уточняется формально.
Нецелевые кредиты на современном рынке кредитования представлены:
- набирающими популярность микрозаймами;
- кредитными картами;
- потребительскими кредитами.
Рассмотрим каждую из групп подробно.
Целевой кредит: точно в цель
Итак, целевой кредит банки выдают при условии наличия у клиента конкретной цели: желания приобрести жилье, автомобиль, товар или технику. Явные преимущества целевого кредитования:
1. Сниженные процентные ставки.
- ипотечный кредит — от 6% годовых (для молодых семей) до 11-12% (зависит от конкретного банка). То есть, средняя процентная ставка по ипотеке составляет 9%. Учитывается и вид недвижимости, то есть ее принадлежность к старому или новому фонду. В зависимости от этого ставки завышаются или занижаются. Так, на новую квартиру в 3 миллиона предлагается ставка ниже, чем на вторичное жилье стоимостью в 1,2 миллиона.
- средняя ставка по автокредиту (важно, подержанный он или новый) составит 10-12%. Банк повышает процентную ставку, если приобретаемый по целевой программе товар, автомобиль или жилплощадь относительно небольшой стоимости.
2. Гибкие сроки кредитования.
- целевой кредит, в зависимости от условий его выдачи и назначения, оформляется как на 2 года, так и на 10 лет;
- ипотечный кредит выдается на срок от 5-10 до 20-30 лет;
- для автокредитов сроки меньше, однако тоже зависят от стоимости авто: 3-7 лет;
- у рассрочек сроки кредитования самые небольшие и часто зависят от выполнения ряда условий.
Например, покупателю предлагается приобрести дополнительный товар, помимо основного. Если это стиральная машина, для рассрочки потребуется тут же докупить специальное средство от накипи и ржавчины в количестве 4-х упаковок и 10 кг премиального стирального порошка. Единственный плюс таких докупок – они будут включены в тело рассрочки.
3. Крупные суммы кредита.
- для ипотеки – десятки миллионов рублей;
- для автокредитования – до 10-15 миллионов.
Как и в других случаях, существует привязка к конкретной сумме. Будьте уверены, ни один банк не даст 1 миллион автокредита на 10 лет.
Нецелевой кредит: важна не цель, а средства
Нецелевые кредиты в виде потребительских и микрозаймов, а также кредитных карт – альтернатива целевому кредитованию, но с рядом оговорок:
1. Процентные ставки при нецелевом кредитовании намного выше.
- по состоянию на весну 2019 года российско-европейский гигант «Сбербанк» с демократичными ставками на любые виды кредитов обозначил 11,9% минимальным порогом. При этом не имеет значения, один миллион нужен клиенту или полтора.
- для небольших (относительно целевого кредитования) сумм в 100 — 500 тысяч рублей ставки от 15,9% до 27,9%.
- для микрозаймов и кредитных карт ставки значительно превышают аналогичные для потребительского кредитования. Например, кредитная карта «Сбербанка» с лимитом в 100 тысяч стоит владельцу 700 рублей годового обслуживания и 24,9% годовых от суммы задолженности.
- особенно невыгодны с этой точки зрения микрозаймы, где ставки могут достигать 800% годовых.
2. Сроки кредитования ограничены. Но не всегда.
- сроки выплат потребительских кредитов – 1-7 лет;
- кредитные карты бессрочны, но важно своевременно и полно гасить задолженность (в том числе начисленные проценты), чтобы одобренный изначально лимит был доступен;
- микрозаймы: сроки их выплаты — от нескольких дней до 1 года. В редких случаях можно взять некоторую сумму на 2 года, но для начала вовремя и полностью закрыть несколько небольших займов на меньший срок.
3. Лимиты кредитования ограничены.
- для потребительского кредита максимально возможная к получению сумма в среднем от 1 до 5 миллионов;
- для кредитных карт лимиты немного ниже, обычно не превышают 300 тысяч рублей;
- минимальные суммы клиентам в виде займов предоставляют МФО – от 1 тысячи до 100 тысяч рублей.
Когда выгоден целевой и нецелевой кредит
Выбирайте кредитный продукт, исходя из личных нужд и потребностей. Однозначно сказать, что лучше, невозможно. В ряде случаев потребительское кредитование — достойная альтернатива целевым займам, несмотря на общую привлекательность последних.
Анализируйте, подходите к выбору кредита ответственно и извлекайте из них только выгоду!
Была ли полезной эта статья? Напишите нам в группу Вконтакте, о чем бы вы хотели узнать из наших материалов в будущем: https://vk.com/credithub
Наш веб сайт: credithub.ru
Источник
Перед тем как направиться в банк и пройти все тонкости процесса подписания договора на кредит, предполагаемый заемщик должен определить, какой для него вариант кредита самый выгодный и в чем основное отличие кредитов целевых от кредитов нецелевых.
Кредит целевой
Банк охотнее всего выдаст средства заемщику, если последний четко обоснует свои намерения. При составлении договора в тексте обязательно будет прописана цель вложения заемных денег. Кроме того, в этом случае банк имеет законную возможность использовать различные программы лояльности, уменьшающие процентные ставки займа.
Банки страны поддерживают следующие целевые покупки:
- Ипотека. Средства используются только на приобретение любого вида жилья.
- Автотранспорт. Приобретение автомобиля любого срока выпуска.
- Отдых. Приобретение путевок в турагентствах, оплата самостоятельного проживания.
- Учеба.
- Лечение. Финансирование дорогостоящего лечения, операций, периода реабилитации.
- Торжества. Финансирование свадеб, юбилеев и похожих торжеств.
- Домашняя техника.
- Ремонт. Оплата ремонтов квартир и частных зданий.
В составляемых договорах всегда указывается, что заемщик может воспользоваться правом выплачивать кредитные суммы малыми частями. Размер таких выплат обязательно оговаривается. Также есть возможность погасить всю сумму долга досрочно без уплаты комиссии.
Продолжительность такого кредита устанавливается от месяца до семи лет.
Если выявлены нарушения использования кредита целевого, банк может воспользоваться своим правом и расторгнуть договор по кредиту, востребовать единоразовую выплату долга с начислением процентов за прошедшее время.
Итак, выделим основные особенности кредита целевого.
Плюсы:
- относительно низкая стоимость комиссионных;
- благожелательное отношение банков к клиентам во время процедуры оформления договора;
- комфортные условия погашения задолженности.
Минусы:
- контроль за направлением трат со стороны банка;
- обязательное страхование взятого кредита;
- залоговый статус приобретенного товара.
Кредит нецелевой
Это обычный кредит, который берут для компенсации любых потребительских расходов. В этом случае банки не осуществляют контроль за использованием выданных средств.
Особенности такого вида кредитования:
- Для согласия на выдачу кредита банку требуется поручительство незаинтересованных лиц. Как вариант, возможен залог движимого или недвижимого имущества, которое уже находится в собственности заемщика.
- Размер суммы кредита напрямую зависит от стоимости залоговой собственности.
- Комиссионные проценты по обычным кредитам всегда выше, чем по кредитам целевым. Кроме того, комиссию могут увеличивать, если нет поручителя или отсутствует личное имущество.
- В договоре с кредитором отсутствует пункт о разрешении на досрочный возврат денег. Готовность заемщика досрочно компенсировать долг повлечет за собой начисление штрафа.
У нецелевого кредита есть свои плюсы:
- право использовать полученные средства без контроля, по своему усмотрению;
- приобретенный продукт не становится залоговым;
- заемщик принимает самостоятельное решение в отношении страхования товара.
Рассмотрим и минусы:
- высокая комиссия – до пятидесяти процентов;
- поиск поручителя;
- более жесткие условия по срокам и лимитам.
Стоит заметить, что большое значение имеет выбор банка, у которого можно одолжить деньги с наименьшими потерями. Важно, чтобы банк предоставил несколько линий кредитования. Чем больше вариантов, тем больше возможностей выбрать наиболее подходящий.
Неплохо, когда отделение банка расположено в районе проживания клиента. Наличие офиса с банкоматами экономит время.
Перед тем как обратиться в банк, следует провести анализ его рейтинга среди других финансовых учреждений и популярности среди клиентов.
Также желательно предварительно побеседовать с консультантом банка по условиям того или иного вида кредитования, а также узнать, какие требования предъявляет банк к будущим заемщикам.
Источник
09.06.2019
Даже нецелевой кредит требует пояснений относительно того, на какие нужды планируется использовать заемные средства. Что лучше писать в соответствующей графе.
Обилие кредитных предложений на рынке Санкт-Петербурга, без преувеличения, поражает воображение. В конкурентной борьбе банки и кредитные организации стремятся обойти друг друга, демонстрируя клиентам максимально выгодные и заманчивые предложения. Тем не менее, такая картина вовсе не означает, что если клиенту понравились условия кредитной организации, то он гарантированно и быстро сможет получить в свое распоряжение необходимую сумму.
В условиях конкуренции финансовые риски никто не отменяет, поэтому сотрудники финансового учреждения должны быть полностью уверенны в том, что заемные средства не будут израсходованы кредитуемым лицом легкомысленно. Ведь легкомысленный человек поверхностно относится ко всему (и к собственным долговым обязательствам в том числе). Это основная причина, благодаря которой современное кредитование разделилось на два направления: целевое и нецелевое. Целевой кредит во многих случаях получить гораздо проще, чем потребительский заем. Но и потребительский кредит можно получить без особых проблем, если грамотно обосновать свою необходимость в заемных средствах.
Отличия между займами по их предназначению
Под целевым займом предполагается крупный денежный кредит, расходовать который разрешено только на определенные и заранее оговоренные с кредитной организацией цели. Направлять финансовые средства на другие незапланированные покупки запрещено. Классические разновидности целевого кредитования – это ипотечный заем или кредит на приобретение автомобиля.
Нецелевые или, как их еще называют, потребительские займы позволяют расходовать заемные средства исключительно по своему усмотрению. Их размер гораздо меньше тех сумм, которые выдаются в рамках целевого кредитования. Для их получения необязательно становиться участником каких-либо целевых программ, но это не значит, что оформить потребительский кредит можно без особых трудностей.
Как в Санкт-Петербурге не получить отказ при оформлении нецелевого займа
Ни одна кредитная организация не станет контролировать, на какие нужды заемщик тратит денежные средства, полученные в рамках потребительского кредитования. Однако сообщить о своих целях в процессе оформления кредита заемщику, все же, придется. Требуют эту информацию банки больше для того, чтобы убедиться в серьезности намерений кредитуемого лица, а также, чтобы принять верное решение по его заявке. Приведем вашему вниманию пару советов, которые помогут не совершить ошибки при оформлении заявки:
1. Если вы планируете получить заемные средства, не предполагающие последующего целевого использования, никогда не стоит отражать в заявке, что деньги необходимы на дорогостоящее лечение, на дорогие покупки (которые нельзя назвать покупками первой необходимости), а также на погашение накопившихся задолженностей. В таких случаях благонадежность клиента автоматически ставится под сомнение, ведь сотрудники финансового учреждения считают, что клиент не сможет вернуть заемные средства по причине плохого здоровья, необоснованной тяги к дорогим покупкам, либо собственной финансовой безграмотности.
2. Ремонт в квартире, покупка новой мебели оплата обучения – вот обоснованные причины для оформления кредита, которые выставляют заемщика лицом ответственным, серьезным и благонадежным.
Вывод: даже если кредит не является целевым, грамотное указание своих потребностей может сослужить заемщику хорошую службу.
Источник
Здравствуйте, дорогие читатели. Сложно найти человека, который хотя бы раз не задумывался об оформлении кредита в банке. Причина проста: при помощи такого займа можно решить финансовые проблемы, приобрести нужную вещь или отправиться в отпуск даже если семейный бюджет этого не позволяют. К тому же очень удобно: получаем деньги сразу, а отдаём постепенно.
Финансовые компании предоставляют кредиты на любые нужды, но, чаще всего клиенты предпочитают не указывать цель обращения, а подавать заявки на потребительские ссуды. Ну, оно и понятно, ведь получить их достаточно просто, а кредитор не потребует отчетов. Однако, что такое нецелевой кредит, какие виды ссуд бывают и как происходит процесс оформления? Ответы на эти вопросы постараюсь дать в сегодняшней статье.
Что такое целевой и нецелевой займ, их сходства и отличия
Банковские учреждения предлагают широкий ассортимент финансовых услуг. К примеру, даже обычный кредит можно получить сразу в нескольких категориях: ипотека, кредитная карта, автокредит, потребительский, с обеспечением. Более того, все они разбиваются на два вида: с указанием цели и без. Довольно круто, верно? А теперь давайте разберемся, чем отличается целевой от нецелевого кредита в банке.
Целевой кредит
Такой вид финансовой поддержки подразумевает, что деньги выдаются на конкретную цель. Условия займа в этом случае выгоднее для заёмщика, но и получить его становится сложнее, так как в договоре появляется пункт, в котором прописывается, куда именно будут потрачены деньги. Например, если человек решил получить образование, к договору обязательно прикладывается соглашение об оказании платных услуг.
Кредитные средства банк может перевести непосредственно продавцу или самому заёмщику, но в этом случае он должен будет подтвердить их использование соответствующими документами. В данном случае важно помнить, что если потратить деньги не по назначению – это повлечёт за собой начисление штрафа. Банк тщательно контролирует все финансовые операции по лицевому счёту и в случае несоблюдения клиентом обязательств вправе расторгнуть соглашение и потребовать возврат всех средств одной суммой.
Нецелевой кредит
А теперь настала пора узнать, что такое нецелевой кредит. По сути это — займ, который можно использовать на любые цели. Более того, даже если при оформлении документов банк запрашивает информацию о том, для чего нужны деньги, в дальнейшем это не проверяется.
Получить нецелевой займ легче, чем целевой, но условия по нему обычно менее выгодны. Так процентная ставка может подняться сразу до 8 пунктов, поскольку поднимая проценты банк старается обезопасить себя в случае не выплаты долга.
Один из плюсов нецелевой ссуды — заявка рассматривается в течение нескольких часов, а деньги можно получить в этот же день.
Вам может быть интересно — «Что такое кэшбэк и как с его помощью можно экономить на покупках?».
Виды нецелевого кредитования
Всего существует два вида нецелевых кредитов:
- Без обеспечения;
- С обеспечением.
Кредиты без обеспечения не требуют от заёмщика поручителей и залога. Такой вид кредитования популярен среди обычных граждан, так как прост в оформлении, а деньги можно получить за один день.
Во втором случае в качестве обеспечения принимается недвижимое имущество или автомобиль. Ну, либо привлекается поручитель – физическое или юридическое лицо.
Обеспеченные ссуды выдаются по более привлекательным условиям, так как в случае несоблюдения заёмщиком своих обязательств банк вправе изъять залог или переложить займ на поручителя.
Нецелевой кредит под залог
Получить кредит можно указав в качестве залога недвижимое имущество или автомобиль. Такие займы одобряются чаще, выдаются под низкий процент, дают возможность получить крупную сумму. Но нецелевой кредит под залог недвижимости предполагает наложение обременения.
В случае одобрения заемщик не сможет совершать с квартирой или домом сделки под сдачу, продажу, передачу собственности в дарение пока не будет закрыт договор с банком. Кроме этого недвижимость обязательно страхуется, что влечёт за собой увеличение суммы общего долга.
Требования к залоговой недвижимости:
- наличие права собственности;
- отсутствие ограничений (например, арест);
- отсутствие доли несовершеннолетних;
- хорошее состояние.
Если заёмщик не выплачивает займ недвижимость переходит в собственность банка и выставляется на торги. В связи с этим некоторые банковские учреждения не принимают в качестве залога загородную недвижимость, так как её сложнее продать. Аналогичные действия проводятся с транспортным средством.
Кредитование под поручительство
Увеличить сумму нецелевого кредита в банке можно без предоставления обеспечения, но в этом случае потребуется поручитель. Им может быть близкий родственник, друг или знакомый, однако, важно помнить, что поручительство – это не формальность. Поручитель берёт на себя те же обязательства, что и заёмщик. В случае невыплаты задолженности в установленные сроки весь долг перейдёт на него.
Банк тщательно проверяет личность поручителя. С него требуется полный пакет документов, а также справки, подтверждающие доход, поэтому брать в качестве поручителя человека, у которого раньше были просрочки или нет постоянного места работы просто нет смысла. Банк откажет в его кандидатуре.
Вам может быть интересно — «Что такое рассрочка и чем она отличается от кредита?».
Кому выдаётся нецелевой кредит и какие документы нужны
Получить нецелевой кредит может любое физическое лицо отвечающее требованиям банка. В разных учреждениях они могут отличаться, но основные требования постоянны:
- Гражданство РФ.
- Прописка (временная или постоянная) в регионе расположения одного из отделений банка.
- Возраст от 18 до 70 лет.
- Постоянное место работы и постоянный доход.
- Положительная КИ.
Кредитование осуществляется во всех банковских учреждениях, но в зависимости от предложения меняются условия, требования, а также список необходимых документов. Так, некоторые организации выдают деньги по одному документу – паспорту, а в других, чтобы получить кредит, потребуется предоставить залог и документы на него – свидетельство на право собственности, выписки об отсутствии обременения, технический или кадастровый паспорт. На автомобиль нужен ПТС.
Кроме этого, улучшить условия можно предоставив в банк полный пакет документов:
- паспорт;
- СНИЛС;
- выписку о заработной плате по форме 2-НДФЛ или по форме банка;
- копию трудовой книжки или трудового договора.
Для пенсионеров – обязательно наличие пенсионного удостоверения.
В случае если кредит оформляется юридическим лицом лучше воспользоваться целевым займом, при этом процентная ставка будет снижена на 1,5 – 3%, что не мало. Если же взять нецелевой кредит для бизнеса по обычным условиям, ставка назначается от 15%. Из документов потребуются: свидетельство о регистрации организации, бизнес – план.
Вам может быть интересно — «Заработок в интернете для новичков: популярнейшие, а главное проверенные способы».
Как оформить нецелевой кредит
Некоторые банковские учреждения позволяют получить деньги даже без посещения офиса, достаточно оставить заявку в Личном кабинете. В случае положительного решения деньги будут автоматически перечислены на действующий лицевой счёт. Все документы при этом подписываются дистанционно, при помощи электронной подписи.
Если нужно взять займ в банке лично, потребуется:
- Собрать необходимые документы.
- Выбрать финансовое учреждение.
- Посетить отделение и оставить заявку.
После одобрения заявки банк перечислит деньги на указанный в анкете счет. Если ранее не было лицевого счёта в этом банке, будет предложено его открыть.
Заключение
Теперь, когда стало понятно, что такое нецелевой кредит, можно с уверенностью сказать – это хорошая возможность получить необходимую сумму денег в кратчайшие сроки. Но, рассчитывать на крупный займ можно только при заключении договора с обременением или при привлечении поручителя. Тем не менее, благодаря своей простоте подобный вид кредитования популярен среди граждан, так как требует минимум документов, а заявка рассматривается в короткий срок.
На этом все. Подписывайтесь и до встречи в следующих статьях. Удачи!
Источник