Вы взяли кредит и поняли, что что-то пошло не так: зарплата не потянет, у вас уже есть один и второго вам не надо, или вы просто решились на ссуду импульсивно. Несколько дней назад кредит был жизненно необходим, а тут нашёлся повод отказаться. Что делать, когда договор уже подписан и деньги банк вам выдал? «Выберу.ру» подготовил небольшую инструкцию по отказу от кредита.
Могу ли я отказаться от оформленного кредита?
Да, практика отказа от кредита с подписанным договором существует. На вашей стороне – правила ст. 807 Гражданского кодекса РФ. В этой статье прописаны особенности оформления договора займов и потребительских кредитов в том числе. Также регулирует такую форму отношений банк – клиент Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)». Договор считается заключенным, когда вы получаете от банка деньги. То есть, подписанная бумага – это ещё не всё. До того, как банк перечислит вам деньги или вы заберёте их в кассе кредитной организации самостоятельно, вы можете обратиться к кредитору и заявить о желании расторгнуть договор.
В такой ситуации банк вам не может отказать – на вашей стороне закон. Вам понадобится обратиться в банк, объяснить ситуацию и указать, что вы отказываетесь от кредита на основании Федерального закона. Не забудьте получить документ, который будет подтверждать ваш отказ в кредите, расторжение договора и то, что вы не получали денежные средства.
Ещё не всё потрачено
Также есть второй вариант: дождаться выдачи кредитных средств и досрочно погасить ссуду за их счёт. Это работает, если вы успели передумать уже после того, как получили деньги.
В рамках ФЗ «О потребительском кредите (займе)» вы можете отказаться как от всей суммы, так и от части средств. Сделать это необходимо в течение 14 календарных дней с момента получения ссуды. Вам придется выплатить проценты за пользование средствами в течение этого времени, но это обычно небольшая сумма.
Банк также не может препятствовать вашему решению досрочно вернуть деньги, так как это будет противоречить закону. В противном случае вы можете написать досудебную претензию.
Когда вы получили деньги, но потратить их не успели, воспользуйтесь досрочным погашением кредита. Обратитесь в банк, сообщите о том, что хотите досрочно выплатить ссуду. Но в этой ситуации большую роль играют условия досрочного погашения, прописанные в кредитном договоре. Банк может наложить мораторий на возврат займа, обычно он длится 2 – 3 месяца. Также может быть комиссия за досрочное погашение: но такая практика встречается редко.
Отказ от кредита и досрочное погашение
Досрочное погашение кредита регулируют поправки в статьях 809 и 810 ГК РФ – заемщик имеет полное право на досрочное погашение кредита. Выплатить ссуду раньше сроков можно полностью или частями. В случае полного досрочного погашения закрывается кредитный договор.
Вы можете досрочно погасить ссуду без согласия банка, но уведомить кредитора о своём намерении выплатить заём вы должны за 30 дней до погашения. Изучите условия вашего кредитного договора – у некоторых банков этот срок может быть меньше.
По правилам досрочного погашения, деньги списываются строго по графику платежей. В этот момент и закрывается кредитный договор. Например, вы должны погашать кредит каждое 13 число месяца. Если вы вносите полную сумму 11 и 12, то спишутся средства в счёт погашения долга только 13 числа. Соответственно, 13 числа закроется кредитный договор.
Перед тем, как досрочно погасить кредит, обратитесь в банк и узнайте полную сумму долга, либо ознакомьтесь с условиями в мобильном приложении. Вам понадобится погасить всю сумму с учётом каждой копейки, чтобы кредитный договор считался закрытым. Иначе у вас образуется задолженность перед банком.
После того, как вы выплатите всю сумму займа, потребуйте в банке справку о том, что кредит погашен, а финансовое учреждение не имеет к вам претензий.
Страховка и отказ от кредита
Вы можете отказаться от страховки по кредиту, если таковую тоже оформили. Но, в отличие от кредитного договора, страховой договор вы заключаете не с банком, а со страховой компанией. Поэтому за возвратом средств за страховку придётся обращаться в СК.
С 2019 года так называемый период охлаждения – срок, в течение которого вы можете отказаться от страховки по кредиту, – продлили с 5 до 14 дней.
Поэтому вам придётся действовать оперативно:
— если в течение этого срока вы не получили деньги, то вы можете отказаться от кредита, а также от страховки. Чтобы отказаться от полиса, обратитесь в СК и напишите заявление об отказе;
— если вы получили деньги и в течение 14 дней успели досрочно погасить кредит, то за это время также можете отказаться от страховки, так как всё еще длится период охлаждения.
В остальных случаях, когда вы погасили кредит быстрее на несколько лет или месяцев, но пропустили период охлаждения, деньги за страховку СК возвращают не всегда. В некоторых страховых документах прописано, что по правилам страхования вы можете вернуть часть премии при досрочном погашении кредита. Если же указано, что частичный возврат премии при досрочной выплате кредита не возможен, то вернуть деньги, к сожалению, не удастся.
«Погасить нельзя отказать»
В каких ситуациях отказываться уже поздно? По сути, вы можете отказаться от кредита только до получения ссуды. После уже будет использоваться формулировка «досрочное погашение». А в этом случае уже, как говорится, понять и простить: и себя, за необдуманное решение, и кредитора.
Наименее безболезненный способ – погасить ссуду за счёт выданных средств. Вам, конечно, придется выплатить процент за пользование деньгами, но чем быстрее вы передумаете, тем меньше он будет.
Помните, что досрочное погашение кредита может иногда иметь негативные последствия. Например, если у вас был конфликт с банком, просрочки и вы долгое время не выплачивали ссуду. Таким образом вы можете испортить не только отношения с кредитором, но и свою кредитную историю. Тогда проблематично будет оформить новый кредит в любом банке, так как информация о вас попадёт в бюро кредитных историй.
Источник
Вы взяли кредит и поняли, что что-то пошло не так: зарплата не потянет, у вас уже есть один и второго вам не надо, или вы просто решились на ссуду импульсивно. Несколько дней назад кредит был жизненно необходим, а тут нашёлся повод отказаться. Что делать, когда договор уже подписан и деньги банк вам выдал? «Выберу.ру» подготовил небольшую инструкцию по отказу от кредита.
Могу ли я отказаться от оформленного кредита?
Да, практика отказа от кредита с подписанным договором существует. На вашей стороне – правила ст. 807 Гражданского кодекса РФ. В этой статье прописаны особенности оформления договора займов и потребительских кредитов в том числе. Также регулирует такую форму отношений банк – клиент Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)». Договор считается заключенным, когда вы получаете от банка деньги. То есть, подписанная бумага – это ещё не всё. До того, как банк перечислит вам деньги или вы заберёте их в кассе кредитной организации самостоятельно, вы можете обратиться к кредитору и заявить о желании расторгнуть договор.
В такой ситуации банк вам не может отказать – на вашей стороне закон. Вам понадобится обратиться в банк, объяснить ситуацию и указать, что вы отказываетесь от кредита на основании Федерального закона. Не забудьте получить документ, который будет подтверждать ваш отказ в кредите, расторжение договора и то, что вы не получали денежные средства.
Ещё не всё потрачено
Также есть второй вариант: дождаться выдачи кредитных средств и досрочно погасить ссуду за их счёт. Это работает, если вы успели передумать уже после того, как получили деньги.
В рамках ФЗ «О потребительском кредите (займе)» вы можете отказаться как от всей суммы, так и от части средств. Сделать это необходимо в течение 14 календарных дней с момента получения ссуды. Вам придется выплатить проценты за пользование средствами в течение этого времени, но это обычно небольшая сумма. Банк также не может препятствовать вашему решению досрочно вернуть деньги, так как это будет противоречить закону. В противном случае вы можете написать досудебную претензию.
Когда вы получили деньги, но потратить их не успели, воспользуйтесь досрочным погашением кредита. Обратитесь в банк, сообщите о том, что хотите досрочно выплатить ссуду. Но в этой ситуации большую роль играют условия досрочного погашения, прописанные в кредитном договоре. Банк может наложить мораторий на возврат займа, обычно он длится 2 – 3 месяца. Также может быть комиссия за досрочное погашение: но такая практика встречается редко.
Отказ от кредита и досрочное погашение
Досрочное погашение кредита регулируют поправки в статьях 809 и 810 ГК РФ – заемщик имеет полное право на досрочное погашение кредита. Выплатить ссуду раньше сроков можно полностью или частями. В случае полного досрочного погашения закрывается кредитный договор.
Вы можете досрочно погасить ссуду без согласия банка, но уведомить кредитора о своём намерении выплатить заём вы должны за 30 дней до погашения. Изучите условия вашего кредитного договора – у некоторых банков этот срок может быть меньше.
По правилам досрочного погашения, деньги списываются строго по графику платежей. В этот момент и закрывается кредитный договор. Например, вы должны погашать кредит каждое 13 число месяца. Если вы вносите полную сумму 11 и 12, то спишутся средства в счёт погашения долга только 13 числа. Соответственно, 13 числа закроется кредитный договор.
Перед тем, как досрочно погасить кредит, обратитесь в банк и узнайте полную сумму долга, либо ознакомьтесь с условиями в мобильном приложении. Вам понадобится погасить всю сумму с учётом каждой копейки, чтобы кредитный договор считался закрытым. Иначе у вас образуется задолженность перед банком.
После того, как вы выплатите всю сумму займа, потребуйте в банке справку о том, что кредит погашен, а финансовое учреждение не имеет к вам претензий.
Страховка и отказ от кредита
Вы можете отказаться от страховки по кредиту, если таковую тоже оформили. Но, в отличие от кредитного договора, страховой договор вы заключаете не с банком, а со страховой компанией. Поэтому за возвратом средств за страховку придётся обращаться в СК.
С 2019 года так называемый период охлаждения – срок, в течение которого вы можете отказаться от страховки по кредиту, – продлили с 5 до 14 дней. Поэтому вам придётся действовать оперативно:
— если в течение этого срока вы не получили деньги, то вы можете отказаться от кредита, а также от страховки. Чтобы отказаться от полиса, обратитесь в СК и напишите заявление об отказе;
— если вы получили деньги и в течение 14 дней успели досрочно погасить кредит, то за это время также можете отказаться от страховки, так как всё еще длится период охлаждения.
В остальных случаях, когда вы погасили кредит быстрее на несколько лет или месяцев, но пропустили период охлаждения, деньги за страховку СК возвращают не всегда. В некоторых страховых документах прописано, что по правилам страхования вы можете вернуть часть премии при досрочном погашении кредита. Если же указано, что частичный возврат премии при досрочной выплате кредита не возможен, то вернуть деньги, к сожалению, не удастся.
«Погасить нельзя отказать»
В каких ситуациях отказываться уже поздно? По сути, вы можете отказаться от кредита только до получения ссуды. После уже будет использоваться формулировка «досрочное погашение». А в этом случае уже, как говорится, понять и простить: и себя, за необдуманное решение, и кредитора.
Наименее безболезненный способ – погасить ссуду за счёт выданных средств. Вам, конечно, придется выплатить процент за пользование деньгами, но чем быстрее вы передумаете, тем меньше он будет.
Помните, что досрочное погашение кредита может иногда иметь негативные последствия. Например, если у вас был конфликт с банком, просрочки и вы долгое время не выплачивали ссуду. Таким образом вы можете испортить не только отношения с кредитором, но и свою кредитную историю. Тогда проблематично будет оформить новый кредит в любом банке, так как информация о вас попадёт в бюро кредитных историй.
Источник
Взять микрозайм сегодня просто, если есть доступ к ПК или телефон с выходом в интернет. Так думают многие, когда заполняют заявку в МФО, старательно вводят в паспортные данные и усаживаются поудобнее, чтобы услышать заветное «Ваш займ одобрен».
На деле все на так прозаично. Микрофинансовые организации не хуже банков проверяют проверять потенциальных клиентов на платежеспособность, несмотря на то, что делать это приходится на расстоянии. А как иначе, когда Центробанк требует рассчитывать предельную кредитную нагрузку для каждого клиента – сколько потенциальный заемщик уже выплачивает по кредитам и какую сумму сможет осилить по максимуму.
Несмотря на весьма ограниченный инструментарий для проверки сведений о заемщике, МФО умело ими пользуется. И все чаще кредиторы принимают решение об отказе в финансовой помощи.
Содержание
Итог – вам отказали в микрозайме. Вопрос, «что делать?» возникает вместе с недоумением – почему, ведь вы все сделали правильно.
Как узнать конкретную причину отказа в займе
Действуйте последовательно: чтобы в следующий раз получить одобрение, необходимо выяснить, почему в этот раз вам отказали. Попытки убедить менеджера в отделении компании или телефонного оператора в том, что для вас это важно, в большинстве случаев не приносят результатов. Закон не обязывает кредитных специалистов аргументировать свое нежелание сотрудничать с вами. А то, что данная ссуда представляет особую важность скорее укажет на вашу неплатежеспособность, чем заставит кредитора раскошелиться.
Читайте также: Дешевле и надежней: россиянам снижают ставки займов МФО
У вас остается два варианта действий:
- Подать письменную заявку в отделении фирмы с целью объяснить причину отказа в микрозайме;
- Самим провести «расследование», чтобы узнать причину отказа МФО.
Первый вариант более простой, но сотрудники МФО не спешат анализировать вашу ситуацию и тем более составлять письменный ответ. Придется потратить немало времени на многократные походы в офис, чтобы добиться правды, либо просто отказаться от затеи. Во втором случае у вас есть все шансы самому, без участия сотрудников микрофинансового учреждения, прояснить ситуацию, чтобы ее исправить.
Причины отказа
Есть 2 фактора, влияющих на решение компании: объективный, исходящий из личностных характеристик, и «человеческий», например, когда специалист неправильно указал в анкете какие-то сведения, номер паспорта, а это было расценено, как попытка ввести службу безопасности в заблуждение.
Второй момент субъективен, потому легко поправим. Стоит только обратиться в фирму повторно, как решение поменяется кардинально.
Далее следует перечень самых распространенных причин отказа с пояснениями, как улучшить ситуацию и получить в следующий раз одобрение:
- Ошибка(и) при заполнении анкетных данных: случаются часто, причем опечатки совершают и сотрудники, и сами клиенты;
- Негативная кредитная история, в т.ч., текущие просрочки: самый весомый аргумент против вас. Если это единственная причина отказа, вы обратились не в ту компанию. Читайте внимательно правила МФО. Некоторые фирмы, напротив, разрабатывают специальные стратегии сотрудничества с клиентами-должниками, помогая им финансово и одновременно улучшая их кредитный рейтинг. Разумеется, не бесплатно. Выдавая деньги потенциально проблемному заемщику МФО крупно рискует. Поэтому ставка по таким займам гораздо выше, чем для ответственных клиентов;
- Отсутствует аккаунт в соцсетях или его неудовлетворительное состояние. Например, в компании MILI наличие профиля является обязательным условием. Действуйте аналогично плану, подсказанному в предыдущем пункте. Найдите другую компанию и получите деньги;
- У клиента незакрытая судимость или он находится под следствием: один из самых весомых стоп-факторов. Действовать придется наудачу. Мало кто публично заявляет, что готов кредитовать эту категорию заемщиков. Однако, если в одной фирме вам указали на дверь, в другой фирме к вашей персоне могут не проявить пристального интереса;
- Вы – призывник: можно сколько угодно убеждать специалиста в том, что займ вы вернете. Сделать это будет сложно. Примечание: если вы достигли призывного возраста, но негодны к строевой службе, придется предъявить сотруднику военный билет или другой документ в качестве доказательства;
- Вы не трудоустроены, причем давно: и снова дифференцированный подход. Выбирайте в следующий раз компании, которые закрывают глаза на наличие или отсутствие официального места работы;
- Вы состоите на учете в психдиспансере: 100% отказ. Без комментариев;
- Долги по коммуналке, за мобильную связь: некоторые МФО выбирают этот способ проверки клиентов. Погасите долги и берите микрозаймы;
- Вы потеряли паспорт или им без вашего ведома воспользовались мошенники, чтобы получить микрозаймы, по которым образовались просрочки. Такое редко, но случается. Излишним будет говорить, что о пропаже паспорта нужно сразу сообщать в полицию. Так можно свести вероятность возникновения подобной ситуации к минимуму. Если уж она возникла – исправить ситуацию поможет только суд, которые восстановит ваше честное имя;
- Бюджет семьи не позволяет взваливать на себя еще один займ: отказ в данном случае – вам во благо. Во-первых, потому, что не позволит провалиться в кредитную яму. Во-вторых, после ужесточения требований Банка России к предельной долговой нагрузке граждан для честных кредиторов работа с вами в любом случае будет не выгодной. Значит, работать с вами согласятся только «черные» МФО. А им нужны не проценты по займу – им нужно ваше жилье или другое ценное имущество.
В итоге, чтобы свести к минимуму вероятность отказа в микрозайме, перед подачей заявки сделайте следующие шаги:
- Подайте запрос в БКИ и узнайте, нет ли ошибки в кредитной истории, если до этого случались отказы в кредитах;
- Погасите задолженность по коммуналке;
- Внимательно заполняйте анкету, вводите только достоверные данные;
Подготовьтесь ответить на вопросы о трудоустройстве, заработной плате, семейном положении: документального подтверждения здесь не требуется, но любая заминка может вызвать подозрение и повлиять на решение по займу.
Материалы по теме:
Где взять денег, если все микрозаймы отказывают
Сбербанк запускает доставку кредиток на дом
Нюансы оформления экспресс-кредитов, или что скрывают МФО
Источник
Фото из открытых источников
Банки и МФО хорошо зарабатывают на дополнительных услугах, от которых очень трудно (если вообще возможно) отказаться, при выдаче кредитов и займов. А для заемщиков это настолько необоснованные крупные расходы, что наконец-то на это обратили внимание в Банке России и Роспотребнадзоре.
В статье #Лайфхак Бориса Воронина как избежать навязывания дополнительных услуг.
Надзорный орган вмешался
Банк России и Роспотребнадзор разослали по всем банкам и МФО письмо о праве потребителя на отказ от дополнительных платных услуг при получении кредита/займа. Дальше в статье:
- разберем права заемщиков;
- определим способы борьбы со слишком жадными кредиторами.
Что запрещено кредиторам?
Для государственных органов не важно, сама финансовая организация оказывает доп. услуги или сторонняя организация (часто это страховая компания или какое-то левое ООО, учрежденное самим кредитором). Главное, что Закон о защите прав потребителя запрещает продавать товары или услуги, обуславливая их продажу покупкой других товаров или услуг.
Банк России и Роспотребнадзор считают недопустимой ситуацию, когда отказ от доп. услуг был затруднен или усложнен условиями (кроме одного, о котором речь пойдет дальше).
Право заемщика
Для кредита и займа установлено правило, по которому заемщик имеет право отказаться от любой дополнительной платной услуги.
Согласно закону о защите прав потребителя заемщик вправе отказаться от дополнительных (навязанных) услуг с оплатой только непосредственно понесенных кредитором расходов (это и есть лазейка для МФО и банков).
Имеет ли право заемщик отказаться от страховки?
Да, в том числе от «коллективного договора страхования».
Как заемщику отстоять свои права
Если вы находитесь в отделении банка или офисе МФО, взвешивайте, нужна ли Вам та или иная услуга. Не все платные услуги совершенно бесполезны, но требуйте от сотрудника банка (МФО) пояснений по каждой услуге, изначально предполагая, что услуга эта не даст Вам ничего, кроме расходов. Пусть он Вам докажет обратное.
Учтите, что кредитный договоров подписывается один раз (в нескольких экземплярах, если он на бумаге). А вот остальные подписи (или галочки «согласен») – это дополнительные услуги или условия в договоре, и раз Вам предлагают их «подписать», то это уже предполагает Ваше право от них отказаться.
Недостаточно отказаться подписать и оставить пустое поле на бумаге. Надо это пустое поле зачеркнуть или поставить прочерк.
Не принимайте на веру слова сотрудника кредитора, что «вот эта услуга» повысит вероятность одобрения кредита или без нее кредит не одобрят. Это распространенный обман.
Учтите, что у банков и МФО мало заемщиков, они конкурируют за Вас. А это значит, что если Вам не понравилось у одного кредитора, — идите к другому!
Заемщик! Обрати внимание на страховку
Исключение из этой ситуации – навязанная страховка (но только для ипотеки она обязательна), так как согласно закону, вступившему в силу с осени этого года, банк вправе повысить процентную ставку по кредиту в случае, если заемщик отказался от оформления страховки (подробнее здесь).
Что выгодней: отказаться от страховки или оформить ее и получить процентную ставку по кредиту ниже? Можем посчитать вместе, – обращайтесь за консультацией.
Онлайн-займ
Проблема в том, что недобросовестные МФОшники при оформлении онлайн-займа могут даже не предложить Вам отказаться от навязанных услуг: галочки «согласен» уже будут проставлены и не будут сниматься. Или если Вы уберете галочки, то они внезапно возникнут в электронном договоре после его подписания. Подробней об электронном договоре и электронной подписи можно прочитать здесь.
Есть вариант еще хуже: Вам оформляют займ, но скачать потом договор невозможно, а на счет карты приходит меньше денег. При этом списания с карты начинаются буквально через 5 минут. Затем кредитор «выкатывает» штраф и проценты гораздо выше разрешенного. Как это делается, читайте в расследовании про МФО Мишка Мани и Робот Мани.
Как бороться с жульничеством
Заходите на сайт кредитора, выбираете займ или кредит, затем включаете на фотокамере телефона видеозапись и записываете, что происходит на экране компьютера. Если займ оформляете с телефона, то включаете на нём функцию «запись экрана».
Возможно, потом эта видеозапись будет единственным подтверждением Вашей правоты при обращении с жалобой в Банк России или к финансовому защитнику.
BBVORONIN.RU – мой проект для тех, кто хочет больше узнать или нуждается в помощи с кредитами и долгами. На сайте Вас ждет:
— бесплатный полезный блог;
— возможность принять участие в вебинареили
— получить индивидуальную консультацию.
Если заемщика обсчитали
Если жулики все же сумели вытянуть у Вас деньги, то следуйте инструкции по их возврату. Действовать надо быстро: если МФО выкинут из реестра, то вернуть переплату можно будет только через суд, да и то маловероятно.
Письмо Банка России и Роспотребнадзора, о котором идет речь в статье, можно посмотреть здесь.
Переходите на сайт BBVORONIN.RU, подписывайтесь на мой блог в Дзене, читайте лайфхаки, расследования и разборы актуальных тем.
Источник