Источник
Обзор документа
Информация Банка России от 14 февраля 2020 г. “Среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов) за период с 01 октября по 31 декабря 2019 года”
(применяются для договоров потребительского кредита (займа), заключаемых во II квартале 2020 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами)
——————————
* Среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов) (ПСК) рассчитаны Банком России в соответствии с Указанием Банка России от 1 апреля 2019 года N 5112-У «О порядке определения Банком России категорий потребительских кредитов (займов) и о порядке ежеквартального расчета и опубликования среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых».
** Расчет осуществлен в соответствии с частью 11 статьи 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции с изменениями, вступающими в силу с 1 июля 2019 года), согласно которой на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. С 1 июля 2019 года процентная ставка по договору потребительского займа не может превышать одного процента в день (часть 23 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»). Сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату, по договору потребительского займа, заключенному с 1 июля до 31 декабря 2019 года и срок возврата по которому на момент его заключения не превышает одного года, не может составлять более двукратного размера суммы представленного потребительского займа согласно пункту 1 части 5 статьи 3 Федерального закона от 27 декабря 2018 N 554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».
*** Часть 11 статьи 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» не распространяется на договоры потребительского кредита (займа) без обеспечения, заключенные на срок, не превышающий пятнадцати дней, на сумму, не превышающую 10 000 рублей, соответствующие условиям, установленным статьей 6.2 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
Обзор документа
Указаны среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов (ПСК) за октябрь-декабрь 2019 г. для договоров, заключаемых микрофинансовыми организациями с гражданами во II квартале 2020 г. Рассчитаны предельные значения ПСК для таких договоров.
Напомним, что на момент заключения договора потребительского кредита ПСК не может превышать среднерыночное значение более чем на 1/3.
Для просмотра актуального текста документа и получения полной информации о вступлении в силу, изменениях и порядке применения документа, воспользуйтесь поиском в Интернет-версии системы ГАРАНТ:
Источник
Уважаемые коллеги, добрый день.
Многих из Вас наверное уже проверили территориальные подразделения Банка России на Ваших территориях, которые выявили расхождения в расчетах значений ПСЗ, указываемых в заключаемых Вами договорах потребительского займа. Обобщая результаты заключений по таким проверкам мы выявили три основные причины некорректного определения значения ПСЗ:
- Расхождениями в алгоритмах расчета ПСЗ, применяемых кредитными кооперативами и специалистами Банка России.
- Не включением в расчет ПСЗ членских взносов, уплачиваемых пайщиками по условиям получения и пользования займами, как того требует п.п.3, п.4, ст. 6 Закона № 353-ФЗ.
- Сознательным занижением значения ПСЗ с тем, чтобы формально соответствовать предельным значениям ПСЗ устанавливаемым Банком России на основании п. 11, ст. 6 Закона № 353 – ФЗ.
Кооперативы, где были выявлены такие нарушения, часто задают вопрос, чем это чревато и к каким санкциям может привести. Наверное, нет смысла говорить о санкциях, ведь закон следует соблюдать не под угрозой наказания, а потому что он устанавливает обязательные для всех, и, кстати, совсем не обременительные правила. Что касается последствий таких нарушений, то помимо риска признания условий договоров недействительными, они впрямую ущемляют права потребителей и режим отчетности, установленный указанием Банка России № 3357-У и принятым в СРО стандартом.
Представляя в СРО и, опосредованно, в Банк России недостоверную информацию о средневзвешенных значениях полной стоимости займа мы занижаем базу, по которой Банк России рассчитывает среднерыночные значения ПСЗ по различным категориям займов, на последующий период. Таким образом, мы сами провоцируем снижение предельно допустимого значения ПСЗ, от чего сами же и страдаем. Чтобы убедиться в этом, достаточно сравнить публикуемые Банком России значения ПСЗ для МФО и для кооперативов.
СРО «Содействие» будет систематически контролировать как корректность расчета ПСЗ, соблюдение установленных Банком России предельных ограничений, так и достоверность представляемой кооперативами отчетности о средневзвешенных значениях ПСЗ. Для этого мы вносим изменения и дополнения в «Стандарт оформления договора потребительского займа с указанием индивидуальных условий в табличной форме, установленной Указанием Банка России от 23.04.2014 № 3240-У», которые будут вынесены на утверждение ближайшим заседанием правления. А пока мы включили уравнение для расчета ПСЗ в таблицу в формате Excel и сопроводили ее методическими рекомендациями. Этап таблица построена на алгоритме расчета ПСЗ, которым пользуются сотрудники Банка России при проведении проверок.
Пользуясь этой таблицей, Вы сможете самостоятельно проверить правильность рассчитанных Вами значений ПСЗ, а если у Вас возникнут затруднения, напишите взаимодействующему с Вами консультанту СРО и мы сделаем такие расчеты совместно, сопроводив их необходимыми пояснениями и консультациями. Вы также можете использовать эту таблицу при подготовке заданий для разработки программных средств автоматизации расчета ПСЗ.
Как установлено пп.3, п.4, ст.6 Закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в расчет ПСЗ должны включаться платежи заемщика в пользу кредитора, «если выдача потребительского …займа поставлена в зависимость от совершения таких платежей». Поэтому членские взносы, вносимые пайщиками заемщиками по условиям получения и пользования займа должны учитываться в расчете ПСЗ в причитающихся к уплате размерах и сроках. Оговорки, что членские взносы не являются обязательствами по договору займа, что они включены в договор справочно, справедливы, но в данном случае не имеют смысла. ПСЗ является показателем, раскрывающим пайщику, как потребителю, во сколько ему обойдется пользование займом. И не учет при расчете ПСЗ членских взносов или иных платежей, не являющихся обязательствами по займу, но сопряженных с предоставлением и пользованием займом, ущемляет права потребителя.
Так же несостоятельны опасения, что включение в расчет членских взносов вызовет угрозу возникновения претензий со стороны налоговых органов. СРО «Содействие» постоянно обобщает судебную практику и располагает подборкой множества судебных, подтверждающих, установленная Вашими уставами и внутренними нормативными документами обязанность пайщиков вносить членские взносы, в т.ч. и в привязке к сумме или непогашенной задолженности по займу, «отвечает принципу законности».
Что касается случаев, когда ПСЗ по предоставленному Вами займу (ошибочно или намеренно) превысила предельно установленный уровень по данному виду займов, рекомендую пересчитать обязательства заемщика по предельному уровню ПСЗ и возвратить ему излишне полученное. Мы планируем ввести такое правило для членов СРО «Содействие» в стандарт потребительского кредитования.
С уважением,
М. Овчиян
Приложения:
- Методические рекомендации по расчету ПСЗ.
- Форма расчета ПСЗ в формате Excel.
Источник
Продукты и услуги
Информационно-правовое обеспечение
ПРАЙМ
Документы ленты ПРАЙМ
Указание Банка России от 1 апреля 2019 г. № 5112-У «О порядке определения Банком России категорий потребительских кредитов (займов) и о порядке ежеквартального расчета и опубликования среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых” (не вступило в силу)
Обзор документа
Указание Банка России от 1 апреля 2019 г. № 5112-У «О порядке определения Банком России категорий потребительских кредитов (займов) и о порядке ежеквартального расчета и опубликования среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых” (не вступило в силу)
Настоящее Указание на основании частей 8 и 9 статьи 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (Собрание законодательства Российской Федерации, 2013, № 51, ст. 6673; 2014, № 30, ст. 4230; 2016, № 27, ст. 4164; 2017, № 50, ст. 7549; 2018, № 11, ст. 1588; № 53, ст. 8480) (далее — Федеральный закон № 353-ФЗ) устанавливает порядок определения Банком России категорий потребительских кредитов (займов) и порядок ежеквартального расчета и опубликования Банком России среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов).
1. Определение категорий потребительских кредитов (займов) осуществляется Банком России на основе проводимых им мероприятий по:
анализу информации о средневзвешенных значениях полной стоимости потребительских кредитов (займов) в процентах годовых по заключенным в отчетный период договорам потребительского кредита (займа), представляемой в Банк России кредитными организациями и некредитными финансовыми организациями, которые осуществляют профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в случаях, определенных федеральными законами об их деятельности, в порядке и по формам отчетности, установленным нормативными актами Банка России, принимаемыми в соответствии со статьями 57 и 76.6 Федерального закона от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (Собрание законодательства Российской Федерации, 2002, № 28, ст. 2790; 2003, № 2, ст. 157; № 52, ст. 5032; 2004, № 27, ст. 2711; № 31, ст. 3233; 2005, № 25, ст. 2426; № 30, ст. 3101; 2006, № 19, ст. 2061; № 25, ст. 2648; 2007, № 1, ст. 9, ст. 10; № 10, ст. 1151; № 18, ст. 2117; 2008, № 42, ст. 4696, ст. 4699; № 44, ст. 4982; № 52, ст. 6229, ст. 6231; 2009, № 1, ст. 25; № 29, ст. 3629; № 48, ст. 5731; 2010, № 45, ст. 5756; 2011, № 7, ст. 907; № 27, ст. 3873; № 43, ст. 5973; № 48, ст. 6728; 2012, № 50, ст. 6954; № 53, ст. 7591, ст. 7607; 2013, № 11, ст. 1076; № 14, ст. 1649; № 19, ст. 2329; № 27, ст. 3438, ст. 3476, ст. 3477; № 30, ст. 4084; № 49, ст. 6336; № 51, ст. 6695, ст. 6699; № 52, ст. 6975; 2014, № 19, ст. 2311, ст. 2317; № 27, ст. 3634; № 30, ст. 4219; № 40, ст. 5318; № 45, ст. 6154; № 52, ст. 7543; 2015, № 1, ст. 4, ст. 37; № 27, ст. 3958, ст. 4001; № 29, ст. 4348, ст. 4357; № 41, ст. 5639; № 48, ст. 6699; 2016, № 1, ст. 23, ст. 46, ст. 50; № 26, ст. 3891; № 27, ст. 4225, ст. 4273, ст. 4295; 2017, № 1, ст. 46; № 14, ст. 1997; № 18, ст. 2661, ст. 2669; № 27, ст. 3950; № 30, ст. 4456; № 31, ст. 4830; № 50, ст. 7562; 2018, № 1, ст. 66; № 9, ст. 1286; № 11, ст. 1584, ст. 1588; № 18, ст. 2557; № 24, ст. 3400; № 27, ст. 3950; № 31, ст. 4852; № 32, ст. 5115; № 49, ст. 7524; № 53, ст. 8411, ст. 8440) (далее — формы отчетности);
анализу рынка потребительского кредитования (динамика, спрос, предложение, колебания процентных ставок, региональные, отраслевые тенденции), в том числе с учетом предусмотренных частью 9 статьи 6 Федерального закона № 353-ФЗ показателей (их диапазонов), на основе сводной статистической, аналитической и иной информации, публикуемой Банком России, а также информации, полученной Банком России в рамках надзора за деятельностью кредитных организаций и банковских групп, контроля и надзора за деятельностью некредитных финансовых организаций, которые осуществляют профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в случаях, определенных федеральными законами об их деятельности;
мониторингу раскрываемой кредиторами в соответствии с частью 4 статьи 5 Федерального закона № 353-ФЗ информации об условиях предоставления, использования и возврата потребительских кредитов (займов).
2. При определении по результатам проведенных мероприятий, указанных в абзацах втором — четвертом пункта 1 настоящего Указания, категорий потребительского кредита (займа) Банк России:
применительно к каждой категории потребительского кредита (займа) учитывает не менее двух показателей (их диапазонов), предусмотренных частью 9 статьи 6 Федерального закона № 353-ФЗ;
применительно к наименованию каждой категории потребительского кредита (займа) учитывает характеризующие ее показатели, указанные в абзаце втором настоящего пункта.
3. Категории потребительских кредитов (займов), определенные Банком России в соответствии с пунктами 1 и 2 настоящего Указания, устанавливаются в формах отчетности.
4. Среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых определяется как средневзвешенное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых, рассчитанное:
по 100 крупнейшим кредиторам (по объему потребительских кредитов (займов), выданных за предыдущий квартал в тысячах рублей) по соответствующей категории потребительского кредита (займа), в случае если одна треть общего количества кредиторов, предоставляющих соответствующую категорию потребительского кредита (займа), превышает 100 организаций;
по крупнейшим кредиторам, составляющим одну треть от общего количества кредиторов (по объему потребительских кредитов (займов), выданных за предыдущий квартал в тысячах рублей) по соответствующей категории потребительского кредита (займа), в случае если одна треть общего количества кредиторов, предоставляющих соответствующую категорию потребительского кредита (займа), не превышает 100 организаций.
5. Среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых, указанное в пункте 4 настоящего Указания, рассчитывается по формуле:
СЗПСКi = (V1 х Р1 + V2 х Р2 + … + Vn х Рn): (V1 + V2 + … + Vn),
где:
СЗПСК — среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых;
i — категория потребительского кредита (займа);
V1, V2, …, Vn — объем потребительских кредитов (займов) в рублях, выданный n-м кредитором, указанным в пункте 4 настоящего Указания, по i-й категории потребительского кредита (займа) за предыдущий квартал;
P1, Р2, …, Рп — средневзвешенное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых n-го кредитора по i-й категории потребительского кредита (займа) за предыдущий квартал.
В случае если при расчете средневзвешенного значения полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых объем потребительских кредитов (займов), выданных в одной категории потребительского кредита (займа) одним кредитором, превышает 20 процентов общего объема потребительских кредитов (займов), выданных всеми кредиторами в этой категории, объем потребительских кредитов (займов) такого кредитора принимается равным 20 процентам.
6. Среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов) опубликовывается путем его размещения на официальном сайте Банка России в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с указанием вида кредитора, применяющего среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых, категорий потребительских кредитов (займов), рассчитанного по каждой из них среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых.
7. Настоящее Указание вступает в силу по истечении 10 дней после дня его официального опубликования.
8. Со дня вступления в силу настоящего Указания признать утратившим силу Указание Банка России от 29 апреля 2014 года № 3249-У «О порядке определения Банком России категорий потребительских кредитов (займов) и о порядке ежеквартального расчета и опубликования среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа)», зарегистрированное Министерством юстиции Российской Федерации 1 июля 2014 года № 32926.
Зарегистрировано в Минюсте РФ 29 апреля 2019 г.
Регистрационный № 54552
Обзор документа
Банк России обновил порядок определения категорий потребительских кредитов в целях расчета среднерыночного значения их полной стоимости. Это обусловлено расширением перечня учитываемых показателей.
Также изменился порядок ежеквартального расчета и опубликования среднерыночного значения полной стоимости потребкредита. Оно определяется в процентах годовых.
Указание вступает в силу через 10 дней после его официального опубликования.
Для просмотра актуального текста документа и получения полной информации о вступлении в силу, изменениях и порядке применения документа, воспользуйтесь поиском в Интернет-версии системы ГАРАНТ:
Источник
