Добрый день, уважаемые друзья!
В данной статье более подробно рассмотрим особенности отношений между заемщиком и МФО согласно плану, приведенному ниже.
1. Вводная информация.
2. Договор с МФО и существенные условия, режущие глаза.
3. Условия признания договора недействительным полностью и в части.
4. Последовательность действий.
5. Дополнительно.
1. Вводная информация
Мало кому из вас не приходилось видеть «улыбчивые афиши» микрофинансовых организаций с «громкоговорящими», но ёмкими словами: «кредит за 15 минут без поручителей», «выдаем деньги всем, нужен только паспорт». Под эгидой этих ёмких слов и с осознанием того факта, что «без денег никак проблема не решится», среднестатистический житель, имеющий небольшую месячную зарплату и в большинстве случаев уверенный в том, что отдаст деньги с процентами вовремя, устремляется заключить договор с микрофинансовой организацией (МФО) для того, чтобы получить краткосрочные займы «деньги до зарплаты». Можно долго писать о высокой прибыли данных организаций, их незаконных действиях.
В данной статье расскажем о законном противодействии незаконным условиям МФО, на которые заемщик особо не устремляет своего внимания до того момента, пока не доходит до разговора с коллекторами.
2. Договор с МФО и существенные условия, режущие глаза
Заключение договора займа – важнейший этап оформления обязательства заёмщика перед займодавцем. В договоре будут указаны ваши паспортные данные, которые необходимо сразу же проверить на правильность. Сам договор может состоять из 5–10 страниц и содержать кабальные условия для заемщика. Конечно же, с подписанием договора лучше не торопиться и прежде изучить многие из пунктов, дабы себя обезопасить от дальнейших неприятностей. Приведем основные моменты, которые стоит в любом случае изучить и проанализировать по ходу дела, если вы сильно торопитесь и у вас время ограничено.
В предмете договора обязательно обратить внимание на: сумму займа, % за каждый день периода уплаты, поскольку % установлен за каждый день, обратите пристальное внимание на то, сколько он бы составил за один год и примите решение: подходят ли вам такие условия или нет с тех позиций, что придется отдавать деньги в независимости от:
- стабильности работы;
- состояния здоровья;
- других условий изменчивости, которые могут помешать в выплате долга.
Ограничение права взятия нового займа, пока старый займ не будет полностью погашен. Если есть похожая формулировка, и у вас есть намерение «перекрыть» старый займ новым, то это однозначно не для вас. Период уплаты займа, день уплаты займа, процент за предоставление займа, условия займа, неустойка.
В правах и обязанностях сторон следует обратить внимание на использование персональных данных (непередача персональных данных заемщика третьим лицам или ограничения по передаче персональных данных с согласия заемщика третьим лицам-одни из важных условий — поможет в дальнейшем наличие таких формулировок).
В порядке расчета и уплаты процентов, обратить внимание на общий размер суммы, подлежащий выплате, возможность уплаты займа до окончания срока займа, % пени за каждый день просрочки, %единовременного штрафа в случае задержки платежа.
Форс-мажор. Условия освобождения от ответственности за частичное и полное неисполнение обязательств по договору, порядок извещения о наступлении обстоятельств непреодолимой силы.
Адреса и реквизиты сторон. Проверить свои реквизиты на соответствие.
3. Условия признания договора недействительным полностью и в части
Договор недействителен полностью в следующих случаях:
1. Заключение договора с несовершеннолетним гражданином или лицом (недееспособным или имеющим психические отклонения)
Примечание: если лицо, берущее кредит, на момент подписания договора находится в состоянии алкогольного опьянения и сможет подтвердить данный факт документально или иными способами
2. Заключение договора под угрозой применения насилия или в связи со введением в заблуждение
3. Беспомощное состояние заемщика (подписание договора против воли лица или под влияние неблагоприятных обстоятельств).
4. Отсутствие у организации лицензии на кредитные операции.
5. Условия, заведомо невыгодные для одной из сторон сделки.
Наличие в договоре условий, противоречащих рекомендательным требованиям ЦБ РФ, ставящих в заведомо невыгодное финансовое положение заемщика в связи с исполнением обязательств по договору.
Договор недействителен в части
1. Невозможность досрочного погашения долга.
Право заемщика об уведомлении кредитора о досрочном погашении долга.
2. Взимание штрафов или комиссий при досрочном погашении договора.
3. Схемы распределения поступивших взносов и кредитов.
В первую очередь, при поступлении суммы, недостаточной для погашения кредита — ее использование для погашения тела кредита, а не штрафов и пеней.
4. Обязательное оформление страхового полиса.
Клиент не обязан этого делать если этого не хочет, и у банка или кредитной организации нет права обязывать.
5. Наименование страховщика, к которому должен обратиться заемщик.
6. Невыгодные условия для заемщика.
Любые условия, ставящие заемщика в затруднительное финансовое положение, могут быть аннулированы.
4. Последовательность действий
Конечно же, МФО заключает договоры с коллекторскими агентствами или отдельными коллекторами, которые нередко в разговоре по телефону или при личной встрече используют угрозы и иные незаконные методы. Необходимо зафиксировать информацию о коллекторском агентстве или коллекторах по средствам видео-и аудиофиксации или иной записи.
Об этом написано подробно в моей первой статье: Нащупать «болевые точки» или как вести разговор с коллекторами. Часть 1.
Далее, во второй статье: «Пишем жалобы на коллекторов. Часть 2» приведен список заявлений, который будет также актуален и для МФО:
- написать претензию в МФО о передаче информации о заемщике третьим лицам (коллекторам),
- написать заявление в полицию на незаконные действия коллекторов,
- написать заявление в прокуратуру на незаконные действия коллекторов и МФО для проведения проверки,
- написать заявление в Роспотребнадзор на незаконные действия со стороны МФО в связи с передачей данных третьим лицам (коллекторам),
- написать жалобу в ЦБ РФ на незаконные действия МФО и о перерасчете задолженности по кредиту (с приложением кредитного договора) — необходимо в дальнейшем для признания договора недействительным в части или полностью со ссылкой на нормы законодательства,
- и дополнительно: написать жалобу уполномоченному по правам человека в сфере финансовой деятельности (финансовому омбудсмену) на незаконные действия коллекторского агентства и МФО.
Ответы, полученные от вышеперечисленных органов государственной власти и организаций, будут служить не только в качестве доказательств правовой оценки действий МФО, но и тех доказательств, которые позволят в судебном порядке грамотно защитить свои права и свободы.
5. Дополнительно
Вы сможете обратиться в суд не только с заявлением о признании договора с МФО недействительным, но и также с заявление на незаконные действия коллекторского агентства и МФО, а также взыскать компенсацию морального вреда и понесенные судебные расходы (издержки). Важен комплексный и правильный подход.
Спасибо за внимание!
Здравствуйте, уважаемые друзья! Если необходима срочная юридическая консультация или просто совет — напишите об этом в личном сообщении.
Источник
Конечно, в практике случаются весьма разные случаи. Спорить о размерах взыскиваемой задолженности приходится с разными оппонентами. И если на одной стороне стоят банки, крупные коллекторы, то на другую сторону встают МФО и подобные образования. В чем разница? Во многом. В подготовке, заинтересованности, оформлении и так далее…
Если процесс взыскания крупного банка – это налаженная система, начиная от момента заключения договора и заканчивая предъявленным иском, то чаще всего мелкие МФО действуют на удачу.
Случай из практики. За что?
Ко мне обратился клиент с очень частым для многих вопросом типа меня арестовали счет, за что, писем не приходило…
Ситуация типичная, в отношении гражданина был вынесен судебный приказ, он узнает о нем только на стадии его активного исполнения, все давно привыкли к подобной практике и мало у кого из юристов такая ситуация вызовет недоумение.
Но здесь была странность. К моменту обращения гражданина Х (назовем так) ко мне судебный приказ был на исполнении в районе 2 месяцев, но исполняли его приставы другого города, находящегося в 50 км от самого должника. Странновато, но не совсем. Разные бывают взыскатели, бывает и такое.
Сама странность заключалась в том, что данный судебный приказ был вынесен судом за 250 км от должника.
Естественно никакой регистрации и факта проживания в задействованных городах у должника не было, причем та же ситуация и у взыскателя – ни филиалов, ни взаимосвязей. К моменту отмены в адрес взыскателя уже была взыскана определенная сумма, часть из которой была на депозите судебных приставов и довольно быстро вернулась должнику, но незначительная сумма все же была перечислена взыскателю. Сумма судебного приказа составляла 68 000 рублей.
Отменяем судебный приказ. Тут сложностей возникнуть не может. Для наглядности оставлю статью Подробнее >>>.
Но взыскатель не оставляет попыток отстоять свои нарушенные права и, естественно, обращается для взыскания в исковом порядке. Привлекает к участию стороннего юриста (одна из особенностей МФО, постоянного юриста чаще всего в штате нет, стороннему юристу сложнее вникнуть в процесс, иск значительно слабее), о чем заявлено в исковом заявлении.
Приглашенный юрист изготавливает иск, делает расчет задолженности, при этом не догадывается, что какую-то сумму в рамках существования судебного приказа взыскатель получил (подводные камни не штатного юриста), записывает к требованиям представительские расходы и обращается в суд.
Для наглядности иск, стоимость, кстати, 6000 рублей.
Как можно увидеть, по сравнению с судебным приказом, требования взыскателя значительно уменьшились, что тоже не является непривычным.
Практикующие юристы сразу заметят недочеты.
Как же будем уходить от задолженности в 33 900+1217+6000=41 117?
В данном вопросе нас защищает законодатель. И значительно снизить размер заявленной задолженности помогает простое применение норм права.
Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (пункт 3 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Одним из таких законов является федеральный закон от 2 июля 2010 года №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», которым предусмотрены порядок, размер и условия предоставления микрозаймов.
Принимая во внимание, что условия договора займа в части размера процентов за пользование заемными средствами не могут противоречить деловым обыкновениям и не могут быть явно обременительными для заемщика, за период с 19.10.2018 г. по 30.09.2019 г., проценты за пользование займом подлежат начислению исходя из рассчитанной Банком России средневзвешенной процентной ставки по кредитам, предоставляемым кредитными организациями физическим лицам в рублях на срок свыше одного года по состоянию на день заключения договора микрозайма, что составляет (ставка меняется в зависимости от даты) годовых (Обзор судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг, утвержденный Президиумом Верховного суда РФ 27.09.2017).
Прикладываем свой расчет, основанный на наших тезисах.
Получаем решение:
Должник остался должен 1160 рублей.
Конечно, я не делаю серьезных открытий, этой ситуацией хочется показать, что безвыходных ситуаций нет. Но и долги свои платить нужно.
Источник
В качестве средства «борьбы» с микрофинансовыми организациями заемщики нередко используют подачу встречного иска или предъявление самостоятельного иска о признании договора займа кабальным в части размера процентов, установленных за пользование займом, который в подавляющем числе случаев в разы (если не десятки раз) превышает ставку рефинансирования и ставку по потребительским кредитам, выдаваемым банками.
Иногда такие исковые заявления о признании договора займа кабальным дают свои плоды в виде положительных решений суда. Примерами могут служить следующие судебные акты:
— Апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Краснодарского краевого суда от «11» февраля 2016 года по делу №332023/2016;
— Апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Ульяновского областного суда от 10 апреля 2012 года по делу № 33931/2012;
— Решение Засвияжского районного суда г. Ульяновска от 03 августа 2012 года по делу № 21705/2012.
Принятие решения в пользу заемщиков суды обосновывают нормами статьи 179 Гражданского кодекса РФ (ГК РФ). Кабальность договора займа, по мнению судов, вынесших вышеуказанные акты, заключается, как правило, в том, что «…размер процентов, указанный в договоре, является чрезмерно завышенным, не соответствующим темпам инфляции и обычному для таких сделок банковскому доходу, значительно превышает ставку рефинансирования за период действия договора микрозайма…»
При этом, судя по текстам вышеуказанных судебных постановлений, заемщики не предоставили суду никаких доказательств заключения договора займа вследствие стечения тяжелых обстоятельств, существовавших на момент заключения сделки. Суд оставил установление входящего в предмет доказывания факта наличия тяжелых обстоятельств без внимания, по-видимому, исходя из презумпции, что под такой большой процент человек может взять деньги только вследствие наличия тяжелых жизненных обстоятельств, вследствие чего нет необходимости устанавливать были ли они на самом деле. Хотя предоставить доказательства наличия на момент заключения договора займа тяжелых обстоятельств, приведших к заключению договора займа на невыгодных условиях, должен в силу статьи 56 Гражданского процессуального кодекса РФ (ГПК РФ) заемщик.
Вышеуказанные судебные акты нельзы признать законными, так как для того, чтобы признать сделку кабальной недостаточно установить, что размер процентной ставки существенно выше, чем ставка рефинансирования. Для этого, согласно статье 179 Гражданского кодекса РФ, необходимо обязательно установить факт наличия тяжелых обстоятельств.
Предоставить доказательства наличия тяжелых обстоятельств, представляется, практически невыполнимым хотя бы по той причине, что заемщик мог обратиться в банк и к иным лицам и получить денежные средства на лучших условиях, чем по оспариваемому договору займа с микрофинансовой организацией.
Таким образом, признание условий договора займа кабальными только на том основании, что размер процентной ставки существенно выше, чем ставка рефинансирования, не соответствует нормам статьи 179 ГК РФ. Из данного утверждения справедливо исходит большинство судов, отказывая в иске о признании договора займа кабальным в части размера процентов, установленных за пользование займом.
Кроме того нельзя забывать, что для признания сделки кабальной необходимо не только наличие тяжелых обстоятельств, но и чтобы сделка была заключена на невыгодных условиях.
Согласно п. 11 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 N 353ФЗ «О потребительском кредите (займе)» на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.
Среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) можно посмотреть на сайте Банка России (ЦБ РФ) по ссылке https://www.cbr.ru/analytics/?prtid=inf После изучения информации на данном сайте становится ясно, что какими бы огромными ни казались процентные ставки по микрозаймам, они, если брать значения ЦБ РФ, установленные, например, на 14.11.2014 года, зачастую не выходят за границы, установленные ЦБ РФ, а если и выходят, то приходится констатировать, что границы, установленные ЦБ РФ, явно превышают двойную ставку рефинансирования и ставки по кредитам, предлагаемые банками.
В итоге получается, что подача иска о признании договора займа кабальным в части размера процентов, установленных за пользование займом, в подавляющем числе случаев не принесет положительного результата, который возможен только в случае ошибки судьи или если заемщику удастся с соблюдением норм статьи 179 ГК РФ доказать, что договор займа является кабальным.
Источник
Заключая кредитный договор, заёмщик берет на себя обязательства по погашению задолженности в строго оговоренные сроки. Однако могут возникнуть непредвиденные ситуации, которые снижают вероятность своевременной выплаты. МФО имеет право взыскивать деньги с должников и применять к ним штрафные санкции. Такие способы еще больше увеличивают финансовую нагрузку и ставят человека в ситуацию, когда уже становится непонятно как жить с долгами.
Что же делать, когда платить нечем? Решение таких проблем может проводиться путем оспаривания договоров займа по безденежности или иным причинам.
Важно понимать, что если сложилась ситуация, при которой долгов много, а возможности закрыть их нет, существуют законные способы смягчить условия.
Способы не оплачивать займ
Действенным способом решения проблемы является оспаривание договоров займов, которые могут рассматриваться как притворные сделки. Для этого необходимо найти ошибки в самом договоре. Оспорить действие договора можно двумя способами в судебном порядке. Они заключаются в том, что соглашение признается:
- Недействительным документом.
- Не заключенным.
Обе трактовки могут иметь одинаковые причины для оспаривания. В их число входят:
- Факт передачи конкретной суммы денег не зафиксирован в условии договора или дополнительных соглашениях к действующему договору.
- Соглашение подписано с нарушением действующего законодательства по процентным ставкам, срокам погашения, необоснованных накруток, скрытых комиссий.
- Наличие грубых ошибок, опечаток, неразборчивой трактовки при письменном заключении договорных соглашений.
- Отсутствие подписи одной из сторон или фальсификация подписи.
- Признание должника недееспособным. Такие заключения предоставляются соответствующими инстанциями, с обязательным медицинским заключением (скачать пример).
- Если будет доказано, что договор заключался под влиянием угрозы жизни и здоровью или является следствием мошеннических действий.
- Банкротство как кредитора, так и заемщика.
В таких случаях реально аннулировать сделку и не выплачивать деньги.
Пример бланка договора займа — скачать (pdf).
Как правильно составить договор займа
Чтобы уметь находить ошибки в договоре на получение микрозайма, нужно знать как он должен составляться в соответствии с законодательством. Об этом рассказывается в представленном видео-ролике.
Что означает «безденежность» и как в этом случае оспаривается договор?
Для клиентов, которых интересует вопрос, как не платить займ в МФО законно, необходимо иметь представление об оспаривании договора займа по безденежности. Этот термин представляет собой тот факт, что оговоренная сумма не передавалась заёмщику или передавалась в сумме, меньше чем указано в соглашении. Оспаривание таких соглашений влечет за собой четкое понимание специфики. Она заключается в следующем:
- Доказательная база основывается на письменных подтверждениях.
- Необходимость предоставления долговых записок или банковских выписок.
- Аудио записи по переговорам.
- Письменная переписка, чеки или квитанции.
Для официального подкрепления можно сделать письменный запрос в банк по движению денежных средств банковского счета заявителя. После сбора доказательств, необходимо сделать копии, заверенные нотариально, чтобы иметь возможность предоставлять их в ходе разбирательства.
Признание незаконности такого договора – это исковое заявление, которое должно подкрепляться досудебными подтверждениями и претензией.
В случае, если набрал много займов, а платить нечем, и не знаете, что делать, можно оспорить договор по показаниям свидетелей. Если оформление сделки проходило с присутствием третьих лиц, они могут выступать свидетелями по данному вопросу. В случае, когда сделка признается мошеннической, свидетели могут подтвердить факт отсутствия данного человека в это время в определенном месте, или, напротив, подтвердить его присутствие. Если третьи лица стали свидетелями реального давления со стороны кредитора, они могут помочь, дав показания в судебном порядке.
Согласно действующему законодательству, оспорить договор может только заёмщик, но он может делегировать полномочия по представлению его интересов третьему лицу, которое от его имени принимает все решения и передает документы по всем инстанциям.
Судебная практика оспаривания договоров займов
Судебная практика предполагает оспаривание займов и позволяет доказать, что истец не получал денежные средства от кредитора (или получал не в том количестве, которое требует от него сторона ответчика). Необходимо учитывать, что оспорить договор можно только в следующих случаях:
- Отсутствие письменного соглашения (договора), которое скреплено и подтверждено двумя сторонами.
- Договор представлен, но был составлен при определенных условиях (под действием угроз, насилия, обманных действий со стороны мошенников).
Если в судебном порядке удается доказать, что заёмщик не получал деньги, такой договор признается незаконным и аннулируется. А доказательства обязательства по выплате с истца полностью снимаются. Но если заемщик доказывает, что получил сумму меньше указанной в соглашении, договор признается заключенным на данную сумму. В том случае, когда все доказательства являются правдивыми, шансы у заемщика доказать свою правоту достаточно велики.
Как получить законную отсрочку по выплате займа?
Для тех, кого интересует вопрос, как избавиться от займов, если платить нечем, важно понимать, что долги необходимо возвращать. Когда клиент готов оплатить и не собирается оспаривать долги, он может обратиться в компанию с просьбой кредитных каникул или отсрочке платежа. Необходимо аргументировать свою просьбу и убедить кредитора в твердом намерении накопить средства и рассчитаться по задолженности.
Для этого важно аргументировать свои слова документами, подтверждающими изменение финансового положения. В случае одобрения, компания разрабатывает новый график погашения с учетом просьбы клиента.
Обращение с просьбой пролонгации договора должно подаваться в МФО. Важно постараться соблюсти все правила обращения и зафиксировать их. В некоторых случаях вопрос удается решить в досудебном порядке обойдясь мировым соглашением.
Если заем был получен по программе залогового имущества и все тонкости соглашения были соблюдены с учетом законодательства, кредитор имеет право претендовать на залоговое имущество и начать процедуру перехода права собственности. Однако, если сделка является сомнительной, стоит воспользоваться правом подать исковое заявление и защитить свои права на собственность. Только суд может принять решение о продаже имущества должника в пользу кредитора.
Согласно ст. 808 ГК РФ договор должен быть составлен письменно. А ст. 812 ГК РФ предполагает законное оспаривание договора. МФО являются законными участниками финансового рынка и работают, руководствуясь рядом нормативно-правовых документов и внутренних правил, которые разрабатываются на основании Закона о микрокредитовании. Вопросы кредитования регулируются Законом «О потребительском кредите» от 21.12.2013 г. № 353 ФЗ.
Рефинансирование – возможно ли это в МФО?
Не зная, как избавиться от долгов, многие заёмщики обращаются за помощью к адвокатам по займам. Правовая помощь – эта надежный вариант не только оценить ситуацию с юридической точки зрения, но и возможность реально решить проблему.
Рефинансирование применяется для упрощения ситуации для должника и применяется в случаях с проблемными долгами. Этот способ представляет собой новое соглашение, под меньшие проценты. Цель выдачи такого кредита направлена на погашение старого займа. Для получения денег необходимо написать заявление с просьбой выдать новый заем.
МФО имеют права продать проблемные долги третьим лицам. В их числе могут быть коллекторы, физические лица. Поэтому, если заёмщику поступают звонки или приходят коллекторы с требованиями вернуть деньги, возможно, они были проданы за небольшие деньги. В этом случае вам нужно знать порядок взыскания дога коллекторами и попробовать найти с ними общий язык.
Как происходит рефинансирование займа?
Чтобы получить желаемый результат по снижению процентной ставки на займ, нужно понимать, что такое рефинансирование – об этом рассказано в видео-ролике ниже.
Как не платить проценты по займу?
Принцип работы МФО состоит в том, что они предоставляют займы на конкретный срок, под конкретный процент. Но процентные ставки не всегда до конца оговариваются, а если клиент взял займ, а платить нечем и он не гасит долг, то попадает на серьезные штрафы. Существуют несколько способов, позволяющих не платить проценты по займу, и решить проблемы, оспаривая договоры займов как подозрительных сделок. А поскольку ситуации в жизни бывают разные, а деньги реально были заимствованы, необходимо не прятаться от кредитора, а попытаться решить вопрос. Законное решение проблемы предполагает три основных способа:
- Возможность договориться с организацией. Многие компании идут навстречу своим клиентам.
- Постараться воспользоваться льготным периодом. Этот способ позволяет не выплачивать проценты по кредиту, а решить финансовые трудности. Возможность погашения займа по истечении льготного периода вообще минимизирует траты по процентам.
- Обращение в суд – последняя инстанция. Если клиент считает, что ставка явно завышена и не обоснована, он может доказать этот факт в суде. При наличии весомых аргументов, заемщик сможет не просто избавиться от выплаты процентов, но и самого займа. Но основанием таких действий является решение суда по конкретному вопросу.
Последствия нарушения договора
Вопрос, как не платить по договору займа, может стоять только в случае признания его недействительным. В остальных случаях, уклонение от оплаты может стать причиной:
- Применения штрафных санкций.
- Увеличения долга в разы.
- Судебных издержек, поскольку МФО также практикуют подачу исковых заявлений на своих злостных неплательщиков.
- Финансовых или имущественных потерь.
Подписав договор и ознакомившись с его условиями очень важно их соблюдать, чтобы минимизировать вероятность дополнительных расходов и моральных потрясений.
Пройдите небольшой опрос и скачайте бланк искового заявления в суд для оспаривания договора займа.
Источник