Глава 42. Заем и кредит
§ 1. Заем
Статья 807. Договор займа
1. По договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.
Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.
2. Иностранная валюта и валютные ценности могут быть предметом договора займа на территории Российской Федерации с соблюдением правил статей 140, 141 и 317 настоящего Кодекса.
3. Если займодавец в силу договора займа обязался предоставить заем, он вправе отказаться от исполнения договора полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленный заем не будет возвращен в срок.
Заемщик по договору займа, в силу которого займодавец обязался предоставить заем, вправе отказаться от получения займа полностью или частично, уведомив об этом займодавца до установленного договором срока передачи предмета займа, а если такой срок не установлен, в любое время до момента получения займа, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором займа, заемщиком по которому является лицо, осуществляющее предпринимательскую деятельность.
4. Договор займа может быть заключен путем размещения облигаций. Если договор займа заключен путем размещения облигаций, в облигации или в закрепляющем права по облигации документе указывается право ее держателя на получение в предусмотренный ею срок от лица, выпустившего облигацию, номинальной стоимости облигации или иного имущественного эквивалента.
5. Сумма займа или другой предмет договора займа, переданные указанному заемщиком третьему лицу, считаются переданными заемщику.
6. Заемщик — юридическое лицо вправе привлекать денежные средства граждан в виде займа под проценты путем публичной оферты либо путем предложения делать оферту, направленного неопределенному кругу лиц, если законом такому юридическому лицу предоставлено право на привлечение денежных средств граждан. Правило настоящего пункта не применяется к выпуску облигаций.
7. Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами.
Статья 808. Форма договора займа
1. Договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, — независимо от суммы.
2. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.
Статья 809. Проценты по договору займа
1. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.
2. Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.
3. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.
4. Договор займа предполагается беспроцентным, если в нем прямо не предусмотрено иное, в случаях, когда:
договор заключен между гражданами, в том числе индивидуальными предпринимателями, на сумму, не превышающую ста тысяч рублей;
по договору заемщику передаются не деньги, а другие вещи, определенные родовыми признаками.
5. Размер процентов за пользование займом по договору займа, заключенному между гражданами или между юридическим лицом, не осуществляющим профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов, и заемщиком-гражданином, в два и более раза превышающий обычно взимаемые в подобных случаях проценты и поэтому являющийся чрезмерно обременительным для должника (ростовщические проценты), может быть уменьшен судом до размера процентов, обычно взимаемых при сравнимых обстоятельствах.
6. В случае возврата досрочно займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.
Статья 810. Обязанность заемщика возвратить сумму займа
1. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.
2. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно полностью или частично.
Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.
Сумма займа, предоставленного под проценты в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца, в том числе согласия, выраженного в договоре займа.
3. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.
Статья 811. Последствия нарушения заемщиком договора займа
1. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
2. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
Статья 812. Оспаривание займа по безденежности
1. Заемщик вправе доказывать, что предмет договора займа в действительности не поступил в его распоряжение или поступил не полностью (оспаривание займа по безденежности).
2. Если договор займа должен быть совершен в письменной форме (статья 808), оспаривание займа по безденежности путем свидетельских показаний не допускается, за исключением случаев, когда договор был заключен под влиянием обмана, насилия, угрозы или стечения тяжелых обстоятельств, а также представителем заемщика в ущерб его интересам.
3. В случае оспаривания займа по безденежности размер обязательств заемщика определяется исходя из переданных ему или указанному им третьему лицу сумм денежных средств или иного имущества.
Статья 813. Последствия утраты обеспечения обязательств заемщика
При невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата займа и уплаты причитающихся на момент возврата процентов за пользование займом, если иное не предусмотрено договором займа. Причитающиеся за пользование займом проценты уплачиваются заемщиком по правилам пункта 2 статьи 811 настоящего Кодекса.
Статья 814. Целевой заем
1. Если договор займа заключен с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели (целевой заем), заемщик обязан обеспечить возможность осуществления займодавцем контроля за целевым использованием займа.
2. В случае невыполнения заемщиком условия договора займа о целевом использовании займа, а также при нарушении обязанностей, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, займодавец вправе отказаться от дальнейшего исполнения договора займа, потребовать от заемщика досрочного возврата предоставленного займа и уплаты причитающихся на момент возврата процентов за пользование займом, если иное не предусмотрено договором.
Причитающиеся за пользование займом проценты уплачиваются заемщиком по правилам пункта 2 статьи 811 настоящего Кодекса.
Статья 815. Утратила силу с 1 июня 2018 г. — Федеральный закон от 26 июля 2017 г. N 212-ФЗ
Статья 816. Утратила силу с 1 июня 2018 г. — Федеральный закон от 26 июля 2017 г. N 212-ФЗ
Статья 817. Договор государственного займа
1. По договору государственного займа заемщиком выступает Российская Федерация, субъект Российской Федерации, а займодавцем — гражданин или юридическое лицо.
2. Государственные займы являются добровольными.
3. Договор государственного займа заключается путем приобретения займодавцем выпущенных государственных облигаций или иных государственных ценных бумаг, удостоверяющих право займодавца на получение от заемщика предоставленных ему взаймы денежных средств или, в зависимости от условий займа, иного имущества, установленных процентов либо иных имущественных прав в сроки, предусмотренные условиями выпуска займа в обращение.
Договор государственного займа может быть заключен также в иных формах, предусмотренных бюджетным законодательством.
4. Изменение условий выпущенного в обращение займа не допускается.
5. Правила о договоре государственного займа соответственно применяются к займам, выпускаемым муниципальным образованием.
Статья 818. Новация долга в заемное обязательство
1. По соглашению сторон долг, возникший из купли-продажи, аренды или иного основания, может быть заменен заемным обязательством.
2. Замена долга заемным обязательством осуществляется с соблюдением требований о новации (статья 414) и совершается в форме, предусмотренной для заключения договора займа (статья 808).
§ 2. Кредит
Статья 819. Кредитный договор
1. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).
Информация об изменениях:
Статья 819 дополнена пунктом 1.1 с 1 июня 2018 г. — Федеральный закон от 26 июля 2017 г. N 212-ФЗ
1.1. Если кредит используется должником полностью или частично для исполнения обязательств по ранее предоставленному тем же кредитором кредиту и в соответствии с договором кредит используется без зачисления на банковский счет должника для исполнения ранее предоставленного кредита, такой кредит считается предоставленным с момента получения должником от кредитора в порядке, предусмотренном договором, сведений о погашении ранее предоставленного кредита.
2. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Статья 820. Форма кредитного договора
Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
Статья 821. Отказ от предоставления или получения кредита
1. Кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.
2. Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.
3. В случае нарушения заемщиком предусмотренной кредитным договором обязанности целевого использования кредита (статья 814) кредитор вправе также отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору.
Информация об изменениях:
Параграф 2 дополнен статьей 821.1 с 1 июня 2018 г. — Федеральный закон от 26 июля 2017 г. N 212-ФЗ
Статья 821.1. Требование кредитора о досрочном возврате кредита
Кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, а при предоставлении кредита юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю также в случаях, предусмотренных кредитным договором.
§ 3. Товарный и коммерческий кредит
Статья 822. Товарный кредит
Сторонами может быть заключен договор, предусматривающий обязанность одной стороны предоставить другой стороне вещи, определенные родовыми признаками (договор товарного кредита). К такому договору применяются правила параграфа 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено таким договором и не вытекает из существа обязательства.
Условия о количестве, об ассортименте, о комплектности, о качестве, о таре и (или) об упаковке предоставляемых вещей должны исполняться в соответствии с правилами о договоре купли-продажи товаров (статьи 465 — 485), если иное не предусмотрено договором товарного кредита.
Статья 823. Коммерческий кредит
1. Договорами, исполнение которых связано с передачей в собственность другой стороне денежных сумм или других вещей, определяемых родовыми признаками, может предусматриваться предоставление кредита, в том числе в виде аванса, предварительной оплаты, отсрочки и рассрочки оплаты товаров, работ или услуг (коммерческий кредит), если иное не установлено законом.
2. К коммерческому кредиту соответственно применяются правила настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами о договоре, из которого возникло соответствующее обязательство, и не противоречит существу такого обязательства.
Источник
Займы представляют собой услугу выдачи денег или материальных ценностей в долг, на определенный срок, под проценты или в безвозмездное пользование.
Физические лица получить микрокредит могут несколькими способами – как от юридического лица, так и от физического.
Каждый вид займа и способ его получения имеет свои особенности. Рассмотрим, как заключается сделка.
Что это такое
Займ – это передача третьему лицу в возмездное или безвозмездное пользование ценных активов.
Предметом сделки могут быть деньги наличными, оборудование, недвижимость, движимое имущество и т.д. Займы могут выдаваться на определенный срок или бессрочно до востребования займодателем.
По назначению займы подразделяются на два вида:
По обеспечению займы подразделяются еще на три вида:
В каждом кредитующем учреждении свои условия предоставления займа. Варьируются они в зависимости от запрашиваемой суммы и назначения ссуды.
Нормативная база
Основополагающим законодательным актом, регламентирующим выдачу и получение займа, является федеральный закон №353 от 21.12.2013 г.
В нем прописаны основные правила предоставления потребительского кредита, порядок заключения договора, пункты, которые должен содержать документ. Также данный нормативный акт указывает на порядок определения процентной ставки и сроков.
В марте 2020 года в силу вступил новый закон №353-ФЗ, подразумевающий существенные изменения в законодательстве о работе микрофинансовых организациях (№151-ФЗ).
Изменения коснулись правил начисления процентов и определения размера переплаты по микрокредиту.
Учитывая нововведения, определяется несколько принципов финансирования:
На кого можно получить
Для оформления займа потребуется лично обратиться к кредитору с запрашиваемыми документами. Передача анкетных данных допускается через интернет, посредством онлайн-заявки.
Оформить займ или кредит на другого человека нельзя. Система проводит тщательную проверку потенциального заемщика, поэтому обмануть сервис не получится.
Помимо паспорта, потребуется предоставить платежный инструмент, оформленный на имя клиента (карта, банковский счет, электронный кошелек).
При обращении в банк процедура проверки усложняется, потребуется не только паспорт, но и второй документ — СНИЛС, ИНН и т.д.
Существенные условия соглашения
Условия кредитования зависят от организации, предоставляющей займы. Рассмотрим основные из них:
В кредитной организации можно уточнить условия предоставления займа. Условия кредитования формируются по индивидуальным подходам к клиентам. В расчет берется запрашиваемая сумма, срок, кредитная история, уровень заработка.
По итогам рассмотрения анкетных данных выносится решение о доступном размере займа и процентной ставке.
Привилегиями пользуются постоянные клиенты кредитора, заемщики с идеальной кредитной историей, а также лица, готовые предоставить расширенный пакет документов.
Видео: договор займа между физическими лицами
Особенности займа физическим лицам
Физические лица чаще нуждаются в услугах кредитования, чем организации и индивидуальные предприятия.
Получить займ они могут в банках, МФО, у частных инвесторов, работодателя и т.д. Каждый способ имеет свои особенности, которые следует учитывать перед заключением сделки.
От юридической особы
Займы от юридических лиц предлагаются микрофинансовыми организациями. В России функционирует множество компаний, отличающихся условиями кредитования, требованиями к клиентам.
Рассмотрим несколько выгодных вариантов получения микрозайма в МФО:
Особенностью кредитования в МФО является отсутствие строгих требований к заемщикам и документации, а также возможность оформления онлайн с перечислением на банковскую карту, счет или электронный кошелек.
За удобство придется заплатить высокой процентной ставкой. Если в банке переплата составляет, в среднем, 25% годовых, то в МФО этот показатель вырастает до 500%.
От ИП (индивидуального предпринимателя)
Индивидуальные предпринимали, редко предоставляют услуги по финансированию физических лиц. Но это не противоречит действующему законодательству РФ.
Поэтому сделки между ИП и частными лицами вполне возможны. В качестве подтверждения выступает договор кредитования.
От нерезидента
Физические лица могут заключать сделки на кредитование с нерезидентами РФ. В этом соглашении есть только одно ограничение – деньги должны выдаваться в рублях, через рублевые счета нерезидентов.
Договор займа между физическими лицами с процентами составляется на общих основаниях, но с указанием гражданства обеих сторон.
С залогом
В качестве обеспечения обязательств по выплате долга может выступать любые ценные вещи:
- жилая и нежилая недвижимость;
- автотранспорт;
- драгоценные металлы;
- рабочее оборудование;
- сельскохозяйственные животные;
- ценные бумаги;
- картины, антиквариат и т.д.
Залог может оставаться у собственника, так и передаваться на хранение или временное пользование кредитору. Но обязательно составляется договор залога, в котором указываются все нюансы сделки.
При кредитовании через крупные финансовые организации может потребоваться страхование имущества для сохранения ликвидности на всем сроке действия займа.
Использование залога в качестве обеспечения позволяет получить займ на более выгодных условиях — снижается процентная ставка, увеличивается лимит, повышается вероятность одобрения заявки.
Как оформить займ в КПК читайте в статье: КПК займы.
Где взять займ по телефону на карту срочно, читайте здесь.
Без залога
Беззалоговые займы физическим лицам пользуются большим спросом у населения. Они предоставляются в небольшой сумме на непродолжительный срок.
Для сделки между физическими лицами (в том числе, при кредитовании у частного инвестора) допускается составление расписки вместо договора.
Если физическому лицу требуется сумма больше, чем предлагает кредитор, то допускается привлечение поручителей (до 5 человек). Также вероятность одобрения заявки повышается в случае предоставления справки о доходах.
Стоит учитывать, что немногие МФО предоставляют займы под залог. В качестве обеспечения они могут принимать ювелирные изделия, а вот недвижимость и крупный ценный инвентарь подходит для кредитования в банке или у частного инвестора.
Нюансы типового договора
Договор может составляться кредитором в произвольной форме. В нем обязательно должны содержаться сведения:
- Данные сторон.
- Процентная ставка (или указывается, что договор беспроцентный).
- Срок соглашения, если он ограничен.
- Сумма займа или опись передаваемых вещей.
Также в договоре должны указываться права и обязанности сторон, ответственность за несоблюдение условий сделки.
Процесс оформления
Договор может оформляться двумя способами:
- при личной встрече сторон;
- в онлайн-режиме.
Законом разрешается устная форма договора при условии, что сумма займа не превышает 5 000 рублей. Но ответственность за соблюдение соглашения стороны несут только с моральной стороны.
И если заемщик отказывается выплачивать долг, взыскать с него требуемую сумму через суд будет невозможно.
Срок действия кредита
Между кредитором и заемщиком решается, на какой срок будет выдан займ. Этот показатель обязательно указывается в любом формате — день, неделя, месяц или год. Если срок не указан, то длительность сделки равна 30 дням автоматически.
Есть ли необходимость в страховании
На необходимость в страховании указывает кредитор. В некоторых случаях это обязательное требование, а при отказе займ выдан не будет.
Стоит понимать, что навязывать страхование кредиторы не имеют права, но это повышает вероятность одобрения и понижает процентную ставку.
Кредитор может потребовать заемщика застраховать:
- Свою жизнь.
- От потери трудоспособности.
- Имущество, передаваемое в залог.
Крупные финансовые компании сотрудничают со страховщиками, поэтому договор страхования заключается при составлении кредитного соглашения.
Выдача денежных средств
Денежные средства после составления договора могут передаваться несколькими способами:
- наличными на руки;
- переводом на банковскую карту или счет;
- переводом на электронный кошелек системы Яндекс, Киви или Вебмани;
- переводом через платежную систему Контакт, Юнистрим, Золотая корона.
Методы выдачи денег определяет кредитор. Заемщику останется выбрать подходящий вариант и получить запрашиваемую сумму после подписания договора.
Если оформляется процентный или беспроцентный займ от юридического лица физическому, то при выдаче денег наличными обязательно составляется расходный кассовый ордер.
При сотрудничестве частных лиц допускается устное соглашение, указание в основном договоре дату передачи денег или составление дополнительной расписки.
Сделка вступает в силу после передачи денег. При этом неважно, когда заемщик получит перевод (при безналичном расчете).
Погашение долга
Варианты погашения задолженности также определяются кредитором. Как правило, оплатить займ можно следующими способами:
- Наличными на руки при кредитовании у частного инвестора.
- Переводом с банковской карты на расчетный счет.
- Переводом с любого электронного кошелька.
- Переводом через платежные системы.
- В кассе МФО.
- Через кассы и терминалы банка.
При заключении договора обязательно обговариваются методы погашения долга. При небольшой сумме займа потребуется внести одним платежом в конце срока кредитования.
Если договором предусмотрен длительный срок, то оплата производится равными платежами каждый период (например, раз в 1-2 недели или месяц).
При отсутствии оплаты в установленный срок, кредитор вправе применить штрафные санкции. Они также определяются договором. Например, в МФО придется платить 0,5% от суммы долга за каждый день просрочки.
В МФО предоставляются услуги по продлению срока действия договора. Это необходимо тем, кто не может погасить задолженность в связи с непредвиденными финансовыми трудностями.
Для получения услуги потребуется обратиться в офис компании или отсрочить дату платежа в личном кабинете.
Налогообложение сторон
Заемщики, независимо от кредитора, не платят налоги при получении займа. Единственное исключение составляют случаи, когда деньги передаются организации на беспроцентной основе, а затем займодавец пишет согласие на прощение долга.
Это считается прибылью юридического лица, которая облагается налогом. А вот кредиторы обязаны уплачивать налог с получаемой прибыли.
Прибылью являются проценты, которые уплачивают заемщики. Данное правило распространяется как на юридических, так и на физических лиц.
Но в МФО система автоматизирована – все средства по процентам в автоматическом режиме переводят во внереализационные доходы, с которых компания платит налог на прибыль.
При частном инвестировании займодавец обязан самостоятельно составлять декларацию с указанием полученной прибыли и уплачивать налог.
Займы физическим лицам выдаются несколькими способами. Частное лицо может получить деньги от компании, индивидуального предпринимателя и частного инвестора.
Каждый способ имеет свои особенности, преимущества и недостатки. Следует внимательно ознакомиться с условиями предоставления займа перед обращением, чтобы иметь возможность выбрать наиболее выгодный вариант.
Внимание!
- В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
- Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.
Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!
- Задайте вопрос через форму (внизу), либо через онлайн-чат
- Позвоните на горячую линию:
- 8 (800) 700 95 53
ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.
Источник
