Целевой займ набирает популярность на территории России и уже никто не удивляется тому, что займ может потребоваться на протезирование зубов или на лечение собачки.
Понятие
Целевой займ – это кредитование с условием использования заемных средств на определенные цели.
Цели займа могут быть различные:
- На туристическую поездку.
- На ремонт помещения.
- Для покупки недвижимости.
- На приобретение автомобиля.
- На получение образования.
Целевое назначение может быть разнообразным и должно быть отображено в договоре займа.
Целевое кредитование может осуществляться на возмездной основе (с получением прибыли заимодателю от процентов) или через оформление безвозмездного договора (без начисления процентов).
Законодательство
Гражданский кодекс несет в себе информацию о понятии займа, о его разновидностях и правилах оформления договора.
Таким образом, займам и кредитам отведена целая глава Гражданского закона – глава № 42.
Глава также разделена на параграфы. Интересующая информация по целевым займам расположена в параграфе № 1, статье 814.
Но при желании вникнуть во все нюансы заключения заемного договора лучше ознакомиться со всеми статьями первого параграфа.
На каких условиях выдается
Договор целевого займа говорит о самом важном и единственном условии заключения договора – наличии цели, на реализацию которой заключается договор.
Заемщик, запрашивая займ на покупку жилья, должен понимать, что на полученные средства он может только купить жилую недвижимость, а, например, ремонтировать и обустраивать ее он уже должен не с заемных средств, выданных по договору целевого займа.
Пакет документов
Для оформления договора займа потребуются определение документы. В различных структурах, предоставляющих такие займы, перечень необходимых бумаг может быть как расширенным, так и минимальным.
Расширенный список нужных бумаг будет включать в себя справу в места работы или из отделения налоговой службы. Наличие задолженностей перед государством и банковскими структурами являются основанием в отказе выдачи займа.
Минимальным, обязательным комплектом бумаг считается тот, в состав которого входят:
- Гражданский паспорт заёмщика.
- Второй документ с указанием личных данных заявителя (СНИЛС, в/у, заграничный паспорт).
- Заявление-анкета.
Для каких целей
Кредитование может производиться на самые разнообразные цели. Различные финансовые организации могут продвигать займ только на одну-две цели, например, на покупку жилья или на образование, а другие могут не ограничивать в выборе цели клиента, вплоть до того, что можно попросить заем за лечение домашнего питомца.
Главное, что необходимо помнить заемщику, что ему придется доказать, что взятие в долг средства потрачены согласно обозначенной в договоре цели.
Жилье
Кредит на покупку жилья в России назван ипотекой и регламентирован Федеральным законом № 102 от 16.07.1998 г.
Ипотечный заем осуществляется либо при передаче в залог какого-либо имущества, либо само покупаемое имущество на кредитные средства, до погашения задолженности, будет в залоге у заимодателя.
Обучение
Получение образования в России, если студент не прошел на бюджетное отделение, довольно дорогое удовольствие. Заемщиками средств на оплату образовательных услуг по договору обычно признаются родители студента, т.к. у самого студента, в большинстве случаев, недостаточный заработок и опыт работы для одобрения кредита на большие суммы.
Займы на образование отличаются от других более низким процентом переплат, связанно это с поддержкой государства.
Условием предоставления займа на оплату образования считается то, что учебное заведение должно быть обязательно зарегистрировано и аккредитовано Министерством образования страны.
Строительство
Произведение работ по строительству или ремонту в кредит осуществляется по следующей схеме:
- Заемщик предоставляет документацию о запланированных действиях.
- Заимодатель разбивает процесс строительства на этапы (например, этап закладки фундамента).
- Финансовое учреждение выдает часть заемных средств на определенный этап работ.
- Лицо, получившее часть средств, должно произвести запланированные в указанном этапе работы и отчитаться перед заимодателем.
- Если заимодатель убежден, что все выданные деньги потрачены по назначению, выдается следующая часть, соответственно, на следующий этап работ
Другое
Какую бы цель ни избрал заемщик, он должен понимать, что не каждый банк или МФО выдает средства «на все подряд». Если же на невостребованную цель нашелся инвестор, он может в договоре указать дополнительные условия. Например, нужны деньги на пластическую операцию, некий банк согласен выдать целевой займ, но при условии, что операция будет сделана в той клинике, что укажет банк.
Некоторые банковские организации предлагают кредитные продукты для отдельных групп населения, например, займ на покупку жилья для молодой семьи или кредит на приобретение автомобиля для военных. Такие предложения обычно отличаются более низкими процентными ставками.
Кто может выступать сторонами договора целевого займа
В основном договора целевого займа составляется между физическим и юридическим лицом.
Если же заем просит предприниматель, то об этом следует оповещать банковскую структуру сразу. Для ИП существует другой список необходимых документов для получения кредита, а некоторые структуры и вовсе отказываются заключать договор с предпринимателем.
Между юридическими лицами заключается договор займа только с предоставлением залогового имущества и с иной гарантией возврата.
Заимодателем может являться не только юридическое лицо, бывает, что и физ. лицо (инвестор) готовый предоставить заем на какую-нибудь цель. Важно в договоре все очень внимательно отобразить, в том числе и то что, соглашение составляется между физическими лицами, чтобы избежать проблем в случае нарушения условий договора.
Составление документа
Статьями гражданского кодекса (807, 808, 809, 810, 811, 812, 813, 814, 815, 816, 817, 818) определены правила заполнения договоров займа.
А именно:
- При участии в сделке юридического лица, документ должен быть создан в письменном виде. Между физ. лицами такая необходимость возникает, только если сумма займа более десяти МРОТ.
- Указывать предмет договора разрешено как в рублях, так и в иной валюте. Но если предполагается заключить беспроцентный договор, указание в валюте может повлечь внереализационные доходы из-за изменения курса.
Целевое соглашение должно быть, с:
- Указанием цели использования заемных средств.
- Упоминанием о возможности или невозможности досрочно погасить задолженность и прекратить действие договора займа.
Какую информацию содержит
На страницах договора должны быть заполнены такие разделы, как:
- Стороны договора.
- Предмет соглашения.
- Права и обязанности каждой из сторон.
- Ответственность за несоблюдение условий договора.
- Заключительные положения с указанием реквизитов сторон.
Пример
Образец договора целевого займа.
Виды
Договоры целевого займа могут быть квалифицированы по нескольким категориям.
По сроку действительности
- Краткосрочный.
- Среднесрочный
- Долгосрочный.
По необходимости залога
- С залогом.
- Без залога.
По возмездности
- С начисление процентов за пользование займом.
- Беспроцентный.
Сроки
Срок действия целевого кредитного соглашения может быть равен как одному месяцу, так и десяткам лет.
В зависимости от цели срок кредитования либо больше (ипотека может погашаться 5-50 лет), либо меньше (на ремонт средства редко выдаются более чем на 10 лет).
Налоги
Налог уплачивают физические лица в случае когда получается заключить целевой займ на безвозмездной основе или с процентами, не достигающими уровня ставки рефинансирования, утвержденной ЦБ РФ. В данном случае, заемщик экономит на выплате процентов или, иными словами, получает выгоду из-за отсутствия или слишком низких процентов.
Обязательно ли предоставление залога
Залог требуется далеко не во всех ситуациях заключения целевого займа. Залог обеспечивает большую гарантию возврата займа. Финансовая структура, которая получает в виде гарантии залог, может предложить клиенту большую сумму займа или увеличенные сроки кредитования.
Возврат долга
Способ возврата долгов должен быть прописан в договоре.
На сегодняшний день способов произвести платеж на счет какой-либо организации, при наличии реквизитов, довольно много:
- В банке-кредиторе.
- Через банковский терминал (если терминал от стороннего банка, может взиматься комиссия с перевода).
- Через личный кабинет на сайте банка.
- Почтовым переводом.
- С помощью электронных кошельков.
Прекращение действия договора осуществляется полным погашением долга. Последний платеж по заемным обязательствам нужно производить предельно внимательно, т.к. остаток долга в виде пары копеек может испортить кредитную историю на долгие годы.
Внимание!
- В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
- Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.
Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!
- Задайте вопрос через форму (внизу), либо через онлайн-чат
- Позвоните на горячую линию:
- 8 (800) 700 95 53
ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.
Источник
Договор целевого займа — это соглашение займодавца и заемщика о предоставлении первым последнему займа на определенную цель, например, на приобретение автомобиля, недвижимости, оборудования, товара. Помимо цели использования полученных в рамках займа средств, договор должен предусматриваться порядок отчетности (подтверждения целевого использования средств) заемщика перед займодавцем, а также ответственность заемщика в случае нецелевого использования займа. Подобный тип соглашения предусмотрен статьей 814 «Целевой займ» Главы 42 ГК РФ.
Так, в соответствии со статье 814 пунктом 1, при наличие в договоре займа прямо прописанной цели, заемщик обязан обеспечить возможность осуществления контроля целевого использования суммы займа займодавцем. На случай нецелевого использования средств, могут быть предусмотрены штрафы, пени и даже досрочный возврат выданного займа. Аналогичные штрафные санкции могут применяться в отношении заемщика, который не предоставляет подтверждение с существенной задержкой.
Договором целевого денежного займа может быть предусмотрена выдача денежных средств единовременно, либо несколькими траншами по графику выдачи (выборки).
Погашение задолженности заемщиком также может осуществлятсья единовременно в конце срока, по графику, либо по требованию займодавца. Выплата процентов может осуществляться также с любой необходимой сторонам периодичностью (ежемесячно, ежеквартально, раз в год, в конца срока, по графику).
ДОГОВОР ЦЕЛЕВОГО ЗАЙМА № ______
г. ___________ «___» _________ 20__г.
__________________________________________, именуемое в дальнейшем Займодавец, в лице _______________________________________________, действующего на основании __________________________ с одной стороны,
и __________________________________________________, именуемое в дальнейшем Заемщик, в лице ______________________________________, действующего на основании _________________ с другой стороны, вместе именуемые Стороны, а по отдельности – Сторона, заключили настоящий договор (далее – Договор) о нижеследующем:
1. Предмет договора
1.1. Займодавец передает в собственность Заемщику денежные средства, именуемые в дальнейшем Заем, а Заемщик обязуется возвратить Займодавцу Заем и проценты на сумму Займа в срок и на условиях, предусмотренных настоящим Договором целевого займа.
1.2. Денежные средства предоставляются на __________________________ (далее – «Цель займа»). Заемщик обязуется использовать выделяемые заемные средства исключительно в рамках Цели займа.
2. Права и обязанности сторон
2.1. Займодавец обязуется передать Заемщику денежные средства в сумме ________________ (_______________________), путем их перечисления на расчетный счет Заемщика.
2.2. Заем предоставляется на срок до «__» ___________ 20__ г.
2.3. Датой предоставления Займа считается дата списания средств с расчетного счет Займодавца.
2.4. Датой возврата Займа считается дата поступления денежных средств на расчетный счет Займодавца.
2.5. Проценты за Заем начисляются исходя из расчета _____% (__________________________) процента за каждый календарный день, начиная со дня, следующего за днем списания средств с расчетного счета Займодавца и заканчивая днем фактического поступления денежных средств на расчетный счет Займодавца.
2.6. Заемщик возвращает Заем в срок не позднее «__» _________ 20__г., проценты за Заем выплачиваются одновременно с погашением основного долга.
2.7. Заемщик вправе возвратить сумму Займа и проценты (за время фактического пользования Займом) досрочно.
2.8. В случае, если Заемщик не возвращает денежные средства в срок, указанный в п.2.6 Договора, Займодавец вправе потребовать уплаты пени из расчета 0,04% (Ноль целых четыре сотых) процента за каждый календарный день просрочки. Уплата пени не снимает с Заемщика обязательства по возврату полученного Займа и процентов за его использование.
2.9. Заемщик обязуется предоставить документы подтверждающие целевое использование заемных средств в течение 30 (тридцати) календарных дней с момента предоставления Займа и не позднее 5 (пяти) календарных дней с момента осуществления целевого использования Займа.
3. Ответственность сторон
3.1. За неисполнение или ненадлежащее исполнение принятых на себя по настоящему Договору обязательств, Стороны несут ответственность в соответствии с действующим Законодательством.
3.2. В случае не предоставления подтверждающих целевое использование Займа документов в указанные в п.2.9 Договора сроки, Заемщик обязан уплатить штраф в размере 5% от размера Займа, указанного в п.2.1 единовременно, а также ежемесячно уплачивать пени в размере 0,1% от размера Займа, указанного в п.2.1 Договора за каждый календарный день, вплоть до дня погашения Займа либо предоставления необходимых документов. Также Займодавец имеет право потребовать от Заемщика досрочного погашения Займа в полном размере.
4. Порядок рассмотрения споров
4.1. Стороны будут стремиться урегулировать споры, возникшие из настоящего Договора, путем переговоров.
4.2. В случае если указанные споры не могут быть решены путем переговоров, они подлежат разрешению в Арбитражном суде города Москвы в соответствии с действующим Законодательством.
5. Заключительные положения
5.1. Стороны обязуются не разглашать и не передавать третьим лицам информацию, касающуюся настоящего Договора, кроме случаев, оговоренных действующим Законодательством РФ.
5.2. Настоящий Договор вступает в силу с даты предоставления Займа и действует до полного погашения Займа.
5.3. Все изменения и дополнения к настоящему Договору считаются действительными, если они составлены в письменной форме и подписаны надлежаще уполномоченными на то представителями сторон.
5.4. Во всем остальном, что не предусмотрено настоящим Договором, Стороны руководствуются действующим Законодательством.
5.5. Настоящий договор целевого займа заключен в двух экземплярах, имеющих одинаковую юридическую силу, по одному для каждой из Сторон.
6. Адреса и банковские реквизиты сторон
мп мп
Источник
Договор целевого займа для защиты прав и интересов его участников составляется согласно ряду положений закона. Кроме, собственно, ГК существуют иные нормативные акты. Дополнительное регулирование возникает в отношениях юридических лиц.
Форма кредитования
Обычным делом считается дать в долг. В последние годы люди привыкли обращаться в банк и брать деньги в кредит там. Однако иногда проще взять у кого-то из знакомых из-за отказа банка или по иным причинам. Закон допускает такую возможность и в определенной мере регулирует данный вопрос. Так как отношения строятся между двумя гражданами, то такого надзора и объема требований, как в случае с банками, нет. Закон очерчивает лишь границы, в которых можно действовать.
Договор целевого займа между физическими лицами не подпадает под действие норм, обязывающих иметь лицензию и разрешительные документы от государства.
Определение
Займ делят условно на два вида:
- деньги берутся без указания целей (например, банковские кредитные карты);
- деньги берутся с определенной целью (именно так именуется договор целевого займа).
Насколько важно условие о цели? В зависимости от отношений сторон и подхода займодателя. В банках, например, в договоре указывают, что, если клиент потратит деньги не на обозначенные цели, то кредитор вправе потребовать их обратно раньше срока. Назначается и штраф или иная санкция за нарушение.
Чтобы избежать этого, деньги согласно договору целевого займа, переводят на счет продавца товара или услуги. Предполагается и третий вариант, когда фактически деньги тратятся на усмотрение клиента, и проверкой на что потрачены деньги, банк в действительности не занимается.
На какие цели оформляется займ
Денежные средства выделяются на следующие траты (перечень не ограничен и представляет собой наиболее частые запросы):
- приобретение жилой или нежилой недвижимости (дома, квартиры, земельного участка);
- приобретение транспорта (автомобиль, мотоцикл и т. д.);
- строительство недвижимости;
- оплата обучения.
Ниже рассмотрим некоторые особенности имеющихся вариантов.
Приобретение недвижимости
Стороны вправе применить стандартный бланк или разработать текст договора, исходя из собственных нужд. Вот особенности договора целевого займа в случае покупки недвижимости:
- покупатель обязан принять все меры, чтобы обеспечить чистоту сделки с точки зрения закона;
- размер одалживаемой суммы не выходит за рамки цены объекта;
- кредитор вправе получить доступ к договору купли-продажи и иным документам, (выписки из реестра прав, кадастровый паспорт, отчеты оценщиков и т. д.) ограничений законом не установлено.
Под юридической чистотой имеется отсутствие ареста, залога, споров, иных обстоятельств, из-за которых право собственности способно оказаться под угрозой. Ведь, если заемщик не расплатится с долгом, кредитор оставляет за собой объект.
Договор целевого жилищного займа означает, что деньги тратятся на конкретный проект (оплачивается уже разработанный строительной фирмой проект) либо приобретается уже готовое жилье.
Особенности приобретения автомобиля
Автомобиль никогда раньше не был дешевым приобретением, сейчас, чтобы приобрести хорошую машину, надо потратить существенную сумму денег. Накопить самостоятельно затруднительно, а банковские программы слишком обременительны, и приходиться прибегать к займу. Договор целевого займа между физ. лицами способен оказаться спасением. Здесь нет установки на приобретение автомобиля исключительно в салоне. Многих устраивает подержанная, но вполне качественная машина.
Здесь важно прописать реальную цену, за которую его приобрели, технические характеристики и год выпуска. С их помощью достаточно легко идентифицировать приобретение.
Строительство жилья
В сравнении с покупкой договор сложнее. Во-первых, на руках уже надо имеет проект дома. Во-вторых, уже должен быть подписан договор с фирмой, которая будет заниматься возведением. Чтобы не иметь проблем, на строительство дома, выходящего за определенные параметры, предусмотренные градостроительным законодательством, получают разрешение. В договоре упоминается и участок, предоставленный для строительства. Он либо дан в аренду, либо приобретен в собственность. Отсутствие оформленных прав делает сделку с займом рискованной.
Сведения о проекте, фирме-застройщике и земельном участке отмечаются в договоре займа.
Так как возведение — процесс сложный и длительный, в соглашении с заемщиком предусматривается порядок контроля над расходованием полученной суммы.
Деньги на обучение
Средства одалживаются на оплату услуг в конкретном заведении. Указывается факультет или отделение, длительность обучения, иные сведения, которые важны для конкретизации условий.
Также прописывается процедура расходования средств. Они могут перечисляться на счет организации.
Договор целевого займа между юридическими лицами
Закон не запрещает заключать подобные сделки между организациями. Предусматривается несколько нюансов:
- условия детально прописаны в соглашении;
- подобные сделки подлежат контролю со стороны налоговых органов;
- займ делается за счет собственных средств без использования денег или имущества третьих лиц;
- сделка оформляется полноценным договором (одной расписки недостаточно);
- средства передаются денежным переводом, вещи – актом передачи имущества.
Если в документе ничего не говорится о процентах, расчет делается на основе ставки ЦБ.
Сделка считается безвозмездной, если у второй стороны не возникает встречных обязательств.
Проценты
Закон дает право брать плату за использование денег на условиях, оговоренных в договоре или в размере ставки рефинансирования, которую устанавливает ЦБ.
Если в соглашении ничего не говорится, то расчет делается по ставке ЦБ. Отсутствие пунктов о процентах означает заключение договора беспроцентного целевого займа в следующих случаях:
- размер переданной суммы не превышает 50 МРОТ;
- в пользование передаются вещи, которые индивидуализируются;
- соглашение не касается предпринимательской деятельности, которую ведет хотя бы один из участников сделки (сделка не затрагивает процесс получения прибыли).
Полученные проценты учитываются согласно НК как внереализационные доходы и подпадают под доходы облагаемые налогом на прибыль. В случае с физическими лицами действуют нормы НДФЛ.
На какое время выдается
Стороны на свое усмотрение определяют срок, на который одалживаются деньги. В случае с юридическими лицами затрагиваются пункты законодательства, регулирующие бухгалтерский учет.
Оформление сделки
Для заключения договора между гражданами достаточно составления расписки, в ней оговариваются все существенные условия. Организации вынуждены в силу требований налогового законодательства подписать договор. Каким образом он выглядит:
- дата и место подписания;
- Ф.И.О участников сделки физических лиц, паспортные их данные, полное наименование организации, ее регистрационный номер;
- предмет соглашения (денежная сумма или вещи, передаваемые другой стороне);
- права и обязанности;
- сроки погашения долга;
- способы оплаты;
- условия досрочного погашения;
- ответственность сторон (условия применения неустойки и формула ее начисления);
- реквизиты и подписи сторон.
В условия могут включаться пункты о конфиденциальности, в какой степени стороны обязаны хранить в секрете от остальных участников гражданского оборота сведения о факте сделки и ее условиях.
Перечень условий относится законодателем на усмотрение сторон, и образец, соответственно, подбирают для конкретной ситуации. Специалисты иногда перерабатывают несколько образцов.
Как составить расписку
В случае с гражданами требуется составить расписку. Она служит подтверждением передачи имущества или денег второй стороне. Она составляется по единой схеме:
- место составления;
- сведения о договоре (данная расписка подтверждает получение средств согласно договору – указывается его дата и предмет);
- паспортные данные передавшего лица (полностью Ф.И.О, дата, место рождения, номер паспорта, дата его выдачи);
- паспортные данные принявшего деньги или имущество лица (также Ф.И.О, дата, место рождения, номер паспорта, дата выдачи документа);
- срок, на который выданы деньги, если соответствующего условия нет в договоре.
В расписке обязательно указывается, что кредитор передал, а заемщик получил имущество или деньги.
Расписка либо пишется рукой лица, выдавшего ее, либо используется заполненный бланк. Во втором случае внизу лицо, выдавшее ее, полностью пишет свои фамилию, имя и отчество собственной рукой.
Форма расписки выбирается также на свое усмотрение, выбранный бланк допустимо переделать под собственные нужды.
В заключение
Договор целевого денежного займа подписывается и гражданами и юридическими лицами. Чтобы не нанести себе ущерба, стоит прописать в договоре все важные для сторон моменты.
Неотъемлемым элементом соглашения между гражданами является расписка.
Источник
