Заемщики не понимают, откуда возникает задолженность перед банками, если кредит оплачивался постоянно. Пусть не всегда вовремя и не в полном объеме, но платили же, а долг остается и не уменьшается? Вопрос возникает и тогда, когда человек фактически получает меньше денег, чем одобрено.
Бесплатная первичная консультация юриста
Юридический департамент procollection.ru рассмотрит Вашу долговую ситуацию или вопрос. Подскажем, что делать дальше.
Звоните — консультация по телефону бесплатно:
- +7 (964) 622-42-42
- +7 (925) 772-28-14
Также пишите нам ВКонтакте: https://vk.com/club177615927 или обращайтесь по контактам на сайте
Чтобы разобраться в этом, нужно иметь представление, что такое основной долг (ОД) и каким образом он закрывается.
Что такое основной долг по кредиту?
Основная величина долга или как ее иногда называют тело кредита (ТК) представляет собой то количество денег, которое выдается на руки, согласно договору.
Сюда не входит комиссия за предоставление средств и ведение счета, проценты за пользование кредитными деньгами, страховка и сумма штрафных санкций, которые начисляются в случае нарушения условий соглашения.
Долг складывается из нескольких параметров:
- тело кредита;
- проценты;
- страховка;
- комиссия за предоставление средств, ведение и открытие счета.
Если сложить между собой эти составляющие и вычесть сумму основного долга можно узнать реальную стоимость кредита и то, сколько переплатит клиент при возврате.
Следует отметить, что проценты являются обязательным условием получения денег (кредитный договор не может быть беспроцентным ст. 819 ГК РФ). Страховка, наоборот, является добровольной, а комиссия, в ряде случаев, согласно ст. 779 ГК РФ, незаконна.
Но и комиссия, и страховка часто включается в условия договора и тогда заемщик получает на руки меньше чем предполагалось.
Общая сумма долга изменится когда лицо, получившее заем, несвоевременно или не в полном объеме вносит денежные средства. Кредитор в качестве штрафных санкций может увеличить процентную ставку или начислить неустойку за каждый день просрочки платежа, причем, если кредит не выплачивался, ее размер может в несколько раз превысить тело.
Как погашается заем?
В обычном порядке банк предлагает погасить кредит, совершая аннуитетный или дифференцированный платежи. Каждый из них имеет плюсы и минусы. Как показывает практика, предпочтение отдается аннуитетным платежам (АП).
Аннуитетный
Представляет собой сумму процентов, которые необходимо уплатить в течение указанного срока и величину ТК, разбитые на равные ежемесячные выплаты.
В течение всего периода кредитования гражданин каждый месяц вносит денежные средства в одном и том же размере. Это положительная сторона.
Минус заключается в том, что большую часть первых платежей, составляет не гашение основного долга, а выплата процентов. При таком способе невыгодно гасить задолженность раньше срока.
Кроме того, как считают эксперты, сумма выплат по АП на 2% превышает общую сумму выплат по дифференцированным платежам (ДП).
Дифференцированный
При ДП величина ТК делится на количество периодов оплаты кредита, к ней плюсуются проценты, начисленные на остаток долга. Таким образом, объем ежемесячных выплат будет разным. В начале кредитного периода самым большим, в конце самым маленьким. Каждый месяц сумма основного долга будет равномерно уменьшаться и размер начисленных процентов, соответственно.
Хотя первоначальные выплаты и будут создавать финансовую нагрузку, ДП позволит сэкономить средства при досрочном погашении и даст возможность подстраховать себя в будущем на случай возникновения финансовых затруднений, ведь с каждым разом ежемесячные обязательные взносы будут уменьшаться, и осуществлять их станет легче.
Когда условия кредитного договора нарушены?
Проблемы начинаются если заемщик вносит деньги не в срок или частично. Он вроде бы и платит, как может, но общий долг не уменьшается, а в ряде случаев даже увеличивается в размере.
Так происходит, потому что проценты, пеня и штрафы, списываются в первую очередь. ОД на который они начисляются, в последнюю (ст. 319 ГК РФ). И если оплата осуществлялась АП, то размер основного долга будет выше, чем, если бы заемщик выбрал ДП.
Обращение с ходатайством в банк
Чтобы не допустить роста пени, неустойки и прочих неприятных последствий, при возникновении финансовых затруднений следует, как можно раньше обратится в финансовую организацию с заявлением о реструктуризации долга. К заявлению приобщаются документы, подтверждающие причину возникновения просрочки.
Ксерокопия с отметкой банка о принятии заявления к рассмотрению должна храниться у заемщика. Если дело дойдет до суда, это поможет доказать стремление добровольно выплатить кредит.
Обращение с ходатайством в суд
Обратившись в суд, человек снизить только начисленные штрафные санкции, если они завышены (составляют более 10% от суммы долга). Для этого нужно написать ходатайство, основываясь на ст. 333 ГК РФ, как вариант озвучить его в судебном процессе, инициированном кредитором или в самостоятельном порядке. В 90% случаев суды идут навстречу должникам и снижают размер неустойки.
Страховка
Банк и клиент понимают, что выдача и выплата кредита несут долю риска. Поэтому, пытаясь снизить ее степень, заключают договор страхования (страхуется смерть клиента, дееспособность, потеря работы).
Стоимость страховки включается в сумму кредита, удерживая ее сразу при выдаче наличных, и тогда удивленный заемщик получает на руки меньше, чем указано в договоре, денег или прибавив ее к сумме ежемесячных платежей.
Получается, что в договоре сумма ОД состоит из фактически полученных денег и страховки. На нее будет начисляться процент и, в случае нарушений условий кредитования, штрафные санкции. Проблема состоит в том, что клиенту о подобной услуге сообщается редко, а выявляется это уже после подписания соглашения.
Банк нарушает ФЗ №2300 1 ст. 8,10, но не только его, ведь страхование — дело добровольное и заемщик может не согласиться еще на этапе заключения договора (исключение составляет ипотека).
Отказаться от страховки можно спустя 14 рабочих дней (в некоторых банках этот период составляет 30 дней), написав соответствующее заявление в страховую компанию. В течение 10 дней деньги за ненужную услугу будут возвращены. Если время упущено для разрешения вопроса следует обратиться в суд.
Если у вас возникают вопросы по теме статьи или требуется бесплатная консультация юриста, оставьте комментарий. Также обратитесь к дежурному специалисту сайта в форме всплывающего окна либо звоните по указанным телефонам. Мы обязательно ответим и поможем.
Источник
Получатели заемных денежных средств постоянно сталкиваются с понятием основного долга. Важно четко разграничивать величину непосредственных обязательств по договору и размер вознаграждения банка за предоставление денег во временное пользование. Следует понимать сущность данного банковского термина, его применение, область влияния на процесс кредитования.
Основа займа
Кредит – величина денежных средств, предоставленных физическому или юридическому лицу банком во временное пользование с уплатой определенного процента. Основной долг по контракту (тело кредита) – это сумма денег, выданных на руки или перечисленных на расчетный счет пользователю. В размер обязательства не включаются никакие дополнительные платежи (страховка, комиссионные сборы, штрафные неустойки, пени, ставка и др.).
Базовая задолженность имеет фундаментальное значение в договорных взаимоотношениях сторон, так как оказывает непосредственное влияние на ход всей процедуры. Как потенциальный, так и фактический заемщик должны понимать, что все ставки по кредиту рассчитываются от остатка основного долга.
Например, процент за пользование исчисляется именно от тела займа, величина страховой выплаты также определяется пропорционально сумме. За автокредит 1 млн. руб. на 3 года под 18% гражданин уплатит порядка 180 тыс. руб.
Размер платы за ссудный долг клиент может рассчитать самостоятельно по формуле: К=ОД*П, где:
- К – вознаграждение;
- ОД – тело кредита;
- П – дисконт банка.
Процесс исполнения договорных обязательств определяется ежемесячным перечислением на счет кредитного учреждения доли главного долга и платы за пользование при перерасчете на календарные дни. Прежде чем воспользоваться услугой банка, важно досконально изучить условия сделки, запросить разъяснения по порядку исполнения. Можно просмотреть образец графика погашения, чтобы наглядно понимать схему работы.
Деньги, полученные при оформлении кредита, являются основным долгом по кредиту
Нюансы расчетов
На практике часто встречаются случаи, когда в контракте прописаны одни суммы основного долга и процентов, а реально граждане переплачивают намного больше. Такая картина складывается из-за того, что ежемесячно клиент делает перевод установленной суммы, но гасится только незначительная доля долга, а остальная масса финансов направляется на уплату вознаграждения банка.
То есть величина этой платы в дальнейшем будет меняться незначительно, так как базовый долг практически не гасится. А конечный размер выплат по договору превысит величину, озвученную клиенту при оформлении сделки.
Заемщику рекомендуется не соглашаться на кредитование при запрете досрочного погашения обязательств, так как такие сделки являются выгодными только для банка. Потому что, если должник будет вносить платежи, превышающие размер стандартного взноса, займодавец не сможет получить планируемую выгоду.
Физические лица в настоящее время испытывают острую необходимость привлечения стороннего капитала на срочные цели, оплату обязательств по ЖКХ, приобретение дорогостоящих предметов, недвижимости. Деньги можно занять у знакомого, но придется отдавать их за короткие сроки. А банк предоставляет финансы на длительный промежуток времени и крупными суммами, так как на таких сделках строится баланс данной деятельности.
Для людей, у которых отсутствует собственное жилье, оптимальным вариантом становится ипотека. Займ предоставляется на лояльных условиях, с пониженным процентом на несколько лет. Многодетным семьям доступны государственные программы софинансирования покупки квартиры, когда ипотека выдается на льготных ставках.
Муниципальные образования из-за недостаточности средств бюджета могут пользоваться федеральными ресурсами. Такие операции регламентируются законодательством и относятся к группе госдолгов.
Наиболее выгодными являются кредиты с возможностью досрочного погашения
Структура задолженности
Заемщик, получая от кредитного учреждения в пользование финансовые ресурсы, принимает на себя определенный объем обязательств. В плату по ссуде включаются непосредственно денежные средства, предоставленные клиенту, размер дисконта, страховая выплата.
Согласно нормам ГК РФ за нарушение сроков перечисления обязательных платежей, иных условий договоренности получатель кредита привлекается к ответственности в виде необходимости уплаты банку неустойки, штрафа. Величина компенсационного сбора рассчитывается по условиям контракта и остается неизменной на протяжении всего срока.
Дополнительно заемщик может быть обременен суммами клиентского обслуживания, комиссионной пошлины. Например, займодавец переводит деньги на личный счет клиента в другом банке и берет за это фиксированный процент от перечисления. Сотрудник банка может ежемесячно направлять в адрес должника уведомление о сроке внесения платежа, его структуре путем телефонного звонка, смс-сообщения, письма по почте. За такие действия клиенту придется также заплатить.
Важно понимать, что добросовестное исполнение соглашения приводит к уменьшению суммы долга. Когда должник периодически нарушает сроки, размер оплаты, обязательство в общем объеме постепенно возрастает. Ситуация в итоге может прийти в критическую точку, когда заемщик станет неспособным погасить долг, а банковское учреждение будет вынуждено привлечь к взысканию коллекторов, суд. В этом случае клиент окажется в весьма невыгодном положении, так как все дополнительные расходы лягут на него.
Если просрочить обязательство на большой промежуток времени, по решению суда допускается списание денег с личных счетов клиента в другом банке, а также взыскание объектов собственности. Поэтому очень важно своевременно гасить задолженность. В затруднительной финансовой ситуации должнику рекомендуется обратиться к займодавцу с просьбой пролонгировать срок исполнения обязательства. Тогда клиент сможет решить спор мирным путем, избежать проблем с правосудием и выплатить задолженность.
За несвоевременные платежи по кредиту предусмотрено начисление пени и штрафов
Причины роста обязательства
Многие неопытные заемщики оказываются в казусной ситуации, когда ежемесячно вносят деньги в пользу банка, а сумма основного долга практически не уменьшается. Такой вариант возможен только в одной ситуации: клиент нарушил срок оплаты, к нему применены штрафные санкции. При этом платеж распределяется в приоритетной очереди по неустойке и только после ее погашения на тело кредита.
В настоящее время особую популярность у потребителей получили кредитные карты. То есть клиенту предоставляется в распоряжение материальный носитель, по которому имеется доступ на расходование определенной суммы (овердрафт). Например, гражданин обналичил половину лимита средств, потом периодически погашал часть долга. Позже при необходимости заемщик оплатил кредиткой покупку в магазине. Несмотря на осуществленный ранее платеж, сумма обязательства неукоснительно возросла.
Договоры кредитования содержат множество нюансов, скрытых моментов, поэтому пользователь чужими денежными средствами обязан внимательно изучить каждую строчку письменной договоренности. Если физлицо не обладает необходимыми знаниями, стоит привлечь квалифицированного юриста, тогда заемщик сможет обезопасить себя от уловок банка, дополнительных расходов и погасит обязательство в кратчайшие сроки.
Чем грозит образование долга по кредиту — об этом в видео:
Внимание! В связи с последними изменениями в законодательстве, юридическая информация в данной статьей могла устареть!
Наш юрист может бесплатно Вас проконсультировать — напишите вопрос в форме ниже:
Бесплатная консультация с юристом
Заказать обратный звонок
Все ещё остались вопросы?
Позвоните по номеру +7 (499) 938 50 41 и наш юрист БЕСПЛАТНО ответит на все Ваши вопросы
Источник
Получатели заемных денежных средств постоянно сталкиваются с понятием основного долга. Важно четко разграничивать величину непосредственных обязательств по договору и размер вознаграждения банка за предоставление денег во временное пользование. Следует понимать сущность данного банковского термина, его применение, область влияния на процесс кредитования.
Основа займа
Кредит – величина денежных средств, предоставленных физическому или юридическому лицу банком во временное пользование с уплатой определенного процента. Основной долг по контракту (тело кредита) – это сумма денег, выданных на руки или перечисленных на расчетный счет пользователю. В размер обязательства не включаются никакие дополнительные платежи (страховка, комиссионные сборы, штрафные неустойки, пени, ставка и др.).
Базовая задолженность имеет фундаментальное значение в договорных взаимоотношениях сторон, так как оказывает непосредственное влияние на ход всей процедуры. Как потенциальный, так и фактический заемщик должны понимать, что все ставки по кредиту рассчитываются от остатка основного долга.
Например, процент за пользование исчисляется именно от тела займа, величина страховой выплаты также определяется пропорционально сумме. За автокредит 1 млн. руб. на 3 года под 18% гражданин уплатит порядка 180 тыс. руб.
Размер платы за ссудный долг клиент может рассчитать самостоятельно по формуле: К=ОД*П, где:
- К – вознаграждение;
- ОД – тело кредита;
- П – дисконт банка.
Процесс исполнения договорных обязательств определяется ежемесячным перечислением на счет кредитного учреждения доли главного долга и платы за пользование при перерасчете на календарные дни. Прежде чем воспользоваться услугой банка, важно досконально изучить условия сделки, запросить разъяснения по порядку исполнения. Можно просмотреть образец графика погашения, чтобы наглядно понимать схему работы.
Деньги, полученные при оформлении кредита, являются основным долгом по кредиту
Нюансы расчетов
На практике часто встречаются случаи, когда в контракте прописаны одни суммы основного долга и процентов, а реально граждане переплачивают намного больше. Такая картина складывается из-за того, что ежемесячно клиент делает перевод установленной суммы, но гасится только незначительная доля долга, а остальная масса финансов направляется на уплату вознаграждения банка.
То есть величина этой платы в дальнейшем будет меняться незначительно, так как базовый долг практически не гасится. А конечный размер выплат по договору превысит величину, озвученную клиенту при оформлении сделки.
Заемщику рекомендуется не соглашаться на кредитование при запрете досрочного погашения обязательств, так как такие сделки являются выгодными только для банка. Потому что, если должник будет вносить платежи, превышающие размер стандартного взноса, займодавец не сможет получить планируемую выгоду.
Физические лица в настоящее время испытывают острую необходимость привлечения стороннего капитала на срочные цели, оплату обязательств по ЖКХ, приобретение дорогостоящих предметов, недвижимости. Деньги можно занять у знакомого, но придется отдавать их за короткие сроки. А банк предоставляет финансы на длительный промежуток времени и крупными суммами, так как на таких сделках строится баланс данной деятельности.
Для людей, у которых отсутствует собственное жилье, оптимальным вариантом становится ипотека. Займ предоставляется на лояльных условиях, с пониженным процентом на несколько лет. Многодетным семьям доступны государственные программы софинансирования покупки квартиры, когда ипотека выдается на льготных ставках.
Муниципальные образования из-за недостаточности средств бюджета могут пользоваться федеральными ресурсами. Такие операции регламентируются законодательством и относятся к группе госдолгов.
Наиболее выгодными являются кредиты с возможностью досрочного погашения
Структура задолженности
Заемщик, получая от кредитного учреждения в пользование финансовые ресурсы, принимает на себя определенный объем обязательств. В плату по ссуде включаются непосредственно денежные средства, предоставленные клиенту, размер дисконта, страховая выплата.
Согласно нормам ГК РФ за нарушение сроков перечисления обязательных платежей, иных условий договоренности получатель кредита привлекается к ответственности в виде необходимости уплаты банку неустойки, штрафа. Величина компенсационного сбора рассчитывается по условиям контракта и остается неизменной на протяжении всего срока.
Дополнительно заемщик может быть обременен суммами клиентского обслуживания, комиссионной пошлины. Например, займодавец переводит деньги на личный счет клиента в другом банке и берет за это фиксированный процент от перечисления. Сотрудник банка может ежемесячно направлять в адрес должника уведомление о сроке внесения платежа, его структуре путем телефонного звонка, смс-сообщения, письма по почте. За такие действия клиенту придется также заплатить.
Важно понимать, что добросовестное исполнение соглашения приводит к уменьшению суммы долга. Когда должник периодически нарушает сроки, размер оплаты, обязательство в общем объеме постепенно возрастает. Ситуация в итоге может прийти в критическую точку, когда заемщик станет неспособным погасить долг, а банковское учреждение будет вынуждено привлечь к взысканию коллекторов, суд. В этом случае клиент окажется в весьма невыгодном положении, так как все дополнительные расходы лягут на него.
Если просрочить обязательство на большой промежуток времени, по решению суда допускается списание денег с личных счетов клиента в другом банке, а также взыскание объектов собственности. Поэтому очень важно своевременно гасить задолженность. В затруднительной финансовой ситуации должнику рекомендуется обратиться к займодавцу с просьбой пролонгировать срок исполнения обязательства. Тогда клиент сможет решить спор мирным путем, избежать проблем с правосудием и выплатить задолженность.
За несвоевременные платежи по кредиту предусмотрено начисление пени и штрафов
Причины роста обязательства
Многие неопытные заемщики оказываются в казусной ситуации, когда ежемесячно вносят деньги в пользу банка, а сумма основного долга практически не уменьшается. Такой вариант возможен только в одной ситуации: клиент нарушил срок оплаты, к нему применены штрафные санкции. При этом платеж распределяется в приоритетной очереди по неустойке и только после ее погашения на тело кредита.
В настоящее время особую популярность у потребителей получили кредитные карты. То есть клиенту предоставляется в распоряжение материальный носитель, по которому имеется доступ на расходование определенной суммы (овердрафт). Например, гражданин обналичил половину лимита средств, потом периодически погашал часть долга. Позже при необходимости заемщик оплатил кредиткой покупку в магазине. Несмотря на осуществленный ранее платеж, сумма обязательства неукоснительно возросла.
Договоры кредитования содержат множество нюансов, скрытых моментов, поэтому пользователь чужими денежными средствами обязан внимательно изучить каждую строчку письменной договоренности. Если физлицо не обладает необходимыми знаниями, стоит привлечь квалифицированного юриста, тогда заемщик сможет обезопасить себя от уловок банка, дополнительных расходов и погасит обязательство в кратчайшие сроки.
Чем грозит образование долга по кредиту — об этом в видео:
Внимание! В связи с последними изменениями в законодательстве, юридическая информация в данной статьей могла устареть!
Наш юрист может бесплатно Вас проконсультировать — напишите вопрос в форме ниже:
Источник
