Прекращение договора займа подчиняется общим правилам оговоренным в гл. 26 ГК РФ предусмотренным для прекращения обязательств. Рассмотрим наиболее часто встречаемые основания прекращения действия договора займа.
Прекращение обязательства исполнением. В случае если заемщик погасил в полном объеме денежное обязательство перед займодавцев обязательство считается исполненным. Независимо от того, было ли обязательство письменным или устным, кредитор обязан по требованию должника выдать ему расписку, принимая исполнение. Расписка четко и однозначно должна подтверждать, что должник исполнил обязательство, а кредитор принял исполнение (полностью или частично). Если кредитор уклоняется или прямо отказывается выдать расписку, то он (кредитор) считается просрочившим, т.к. не совершил действий, предусмотренных законом со всеми неблагоприятными для себя последствиями . Кредитор по общему правилу всегда обязан выдать должнику полученный от него долговой документ. Даже если должник сам не требует возврата этого документа (независимо от причины: забывчивость должника, нежелание обременять себя излишними формальностями и т.д.), кредитор, принимая исполнение, должен его вернуть. Из этого общего правила есть единственное исключение: кредитор не обязан возвращать долговой документ, если сделать это невозможно (он утерян, сгорел, похищен и т.д.). Однако в таком случае ему следует в выдаваемой должнику расписке указать, что долговой документ вернуть невозможно. Очевидно, что при этом расписку выдать необходимо, даже если должник ее и не требует. С другой стороны, если кредитор возвращает должнику долговой документ, а должник требует выдачи также расписки, то кредитор вправе вместо этого сделать соответствующую надпись на долговом документе. С другой стороны, кредитор вправе приводить любые допустимые законом доказательства о том, что обязательство не прекращено, представляя, в частности, письменные договоры, деловую переписку между партнерами и т.п. Однако если не было соблюдено требование о простой письменной форме самой сделки, то кредитор и в случае спора по поводу долгового документа лишается права ссылаться в подтверждение сделки и ее условий на свидетельские показания (но не лишается права приводить письменные и иные доказательства.
Отступное. По соглашению сторон возможно прекращение договора займа отступным. Отступное — не что иное, как сделка, соглашение о нем подчиняется общим правилам, предъявляемым к формам сделок. Поскольку обязательство основано на письменной сделке, то и форма соглашения об отступном должна быть письменной. Согласно разъяснений ВАС, передача имущества в качестве отступного (в случае отсутствия денег) допускается постольку, поскольку документально подтверждено отсутствие денежных средств. Обязательство прекращается с момента предоставления отступного, а не с момента достижения сторонами соглашения об отступном. В случае заключения соглашения об отступном кредитор не вправе требовать исполнения первоначального обязательства до истечения установленного сторонами срока предоставления отступного. С предоставлением отступного прекращаются все обязательства по договору, включая и обязательство по уплате неустойки. В случаях, когда стоимость отступного меньше долга по обязательству, оно прекращается полностью или а части в зависимости от воли сторон, выраженной в соглашении об отступном. В случаях кода стороны предусмотрели в соглашении об отступном предоставление отступного по частям — обязательство считается прекращенным пропорционально фактически предоставленному отступному.
Прекращение обязательства зачетом. Обязательство может быть прекращено зачетом как полностью, так и частично. Применение зачета предполагает наличие ряда условий:
- — зачет допускается лишь в той мере, в какой это не запрещено законом или договором;
- -для осуществления зачета необходимо, чтобы хотя бы одна из сторон подала заявление об этом. В то же время согласия контрагента по обязательству для осуществления зачета не требуется (если, конечно, в договоре между сторонами не было прямо установлено, что зачет неприменим). Не требуется для осуществления зачета и встречного заявления от контрагента;
- -допускается зачет лишь встречного требования. Иначе говоря, кредитором (должником) по этому (встречному) требованию может быть только должник (кредитор), по требованию, в отношении которого производится зачет. Но это общее правило. Закон знает ряд исключений из него: например, при уступке требования зачет осуществляется против требования нового кредитора (см. об этом ст. 412 ГК), при поручительстве — против требования нового лица — поручителя (ст. 364-367 ГК);
- -допускается зачет лишь однородных требований, т.е. оба они имеют один и тот же предмет (например, оба требования — денежные и т.д.);
- — зачет допускается в случаях, когда срок исполнения и по основному и по встречному требованию уже наступил. Возможно и сочетание других вариантов: срок исполнения по обоим требованиям не определен; определен моментом востребования. Однако зачет не допускается, если, скажем, по одному требованию срок исполнения не определен, а по другому — определен моментом востребования.
Прекращение обязательства новацией. Новация — это соглашение сторон о замене первоначального обязательства, существовавшего между кредитором и должником, новым. Иначе говоря, новация возможна постольку, поскольку между этими же сторонами ранее возникло другое обязательство, и оно еще существует на момент соглашения о его замене новым обязательством.
Кроме того, само по себе наличие первоначального обязательства лишь одно из условий, предпосылок новации. Столь же необходимым условием является наличие (на момент соглашения о новации) между сторонами и другого обязательства (т.е. оно должно существовать, иметь место к моменту заключения соглашения, а не возникнуть в будущем). Наконец, третья предпосылка — в соглашении о новации должно быть четко указано, что стороны осуществляют замену (меняют) одно обязательство на другое.
Следует обратить внимание на то, что соглашение о новации — это сделка, поэтому к ней в полной мере применяются правила, регулирующие форму совершения сделок (ст. 159-165, 434, 438, 452 ГК). Например, если хотя бы одно из обязательств (в отношении которых имеет место новация) основано на письменной сделке, требующей государственной регистрации, то и соглашение о новации должно иметь такую же форму.
Прощение долга. Данная форма прекращения договора займа применяется как правило если сторонами договора являются физические лица. Прощение долга означает, что кредитор освобождает должника от исполнения лежащих на нем обязанностей. Этим и само обязательство прекращается. Анализ ст. 415 позволяет сделать ряд выводов:
- -прощение долга должно быть безусловным. Иначе говоря, кредитор, освобождая должника от лежащих на нем обязанностей, не может выдвигать каких-либо условий, стремиться к приобретению иных прав в отношении должника, заменять одни обязательства другими (это было бы новацией, а не прощением долга);
- — прощением долга обязательство прекращается полностью. Если же кредитор освободил должника от исполнения лишь части лежащих на нем обязанностей, то речь идет об изменении условий обязательства, но не о его прекращении;
- -согласия должника на прощение долга не требуется, достаточно волеизъявления кредитора; дело в том, что, освобождая должника от лежащих на нем обязанностей, кредитор ничем не затрагивает его прав и интересов.
В случае если согласно Договора займа в обеспечение обязательства был предусмотрен залог то в случае невозврата, кредитор вправе обратить взыскание на заложенное имущество.
Источник
Договор займа несколько отличается от кредитного договора, что выражается в следующем:
- Договор займа может быть заключен без участия специального субъекта – кредитной организации.
- Предмет договора займа – денежные средства и иные вещи.
- Предмет займа может быть передан без условия оплаты процентов за пользование.
- Договор может быть заключен устно.
Договор займа представляет собой двустороннее соглашение, по которому займодавец передает в собственность индивидуально определенные вещи и (или) денежные средства заемщику, который должен возвратить тождественную сумму и (или) равное количество вещей. Сроки исполнения договора, предмет и иные существенные условия согласовываются и содержатся в договоре. Порой сложно доказать вовсе наличие правоотношений, когда договор заключен устно. Однозначную практику по данному вопросу сформировали акты ВАС РФ, в частности Постановление Президиума ВАС РФ по делу № А40-146172/09-42-745 от 5 апреля 2011 г., где суд разъяснил, что факт заключения договора доказывают сведения о перечислении сведений. Это правило действует и в случае потери договора или наличии лишь копии договора.
По общему правилу, обязанность по исполнению договора считается исполненной в момент передачи тождественного предмета займодавцу. Однако расторжение договора может произойти и иным способом: расторжение договора в одностороннем порядке, в судебном порядке или по соглашению сторон. Основания, по которым это может произойти:
- Досрочное исполнение договора заемщиком.
- Нарушение сроков погашения займа.
- Нарушение целевых условий займа.
- Иные существенные нарушения, предусмотренные договором.
Сторонами договора могут быть все субъекты гражданского оборота, банки в том числе.
Досрочное исполнение договора заемщиком
В соответствии со ст. 809 ГК РФ договором могут быть предусмотрены проценты в качестве вознаграждения займодавцу. Досрочное исполнение договора, не предусматривающего такие проценты по инициативе заемщика, как правило, не вызывает сложностей. Иначе обстоит вопрос, если займодавец предоставил займ под проценты. Если инициатором расторжения договора является заемщик – физическое лицо, то, как экономически слабая сторона, на которую распространяются Закон о защите прав потребителей и ФЗ «О потребительском кредите (займе)», может беспрепятственно исполнить договорные обязательства досрочно. Также об этом свидетельствует абз. 2 ч. 2 ст. 810 ГК РФ. Физическое лицо при этом должно уведомить займодавца заранее (30 дней, договором может быть установлен иной срок). Возникает вопрос об исчислении процентов за использование займа. Исходя из диспозиции ст. 809 ГК РФ проценты начисляются за пользование займом, следовательно, если заемщик не пользуется предоставленными средствами, вещами, то проценты не должны начисляться.
В пользу заемщиков – юридических лиц аналогичное мнение высказал ВАС РФ. Были попытки внести изменения в ГК РФ, согласно которым проценты начислялись бы на весь период займа вне зависимости от того, в срок или досрочно исполнены договорные обязательства, однако практика формировалась иначе благодаря п. 5 Информационного письма Президиума ВАС РФ № 147 от 13 сентября 2011 г.
Суды исходят из той позиции, что займодавец – кредитная организация, чьи средства были досрочно возвращены без уплаты процентов, не несет убытки, так как вправе разместить эти средства и предоставить их иному заемщику. Обратное может трактоваться как незаконное обогащение (см., например, определение ВАС РФ по делу № 10678/12 от 8 августа 2012 г., решение Арбитражного суда Свердловской области по делу № А60-41798/2011 от 17 января 2012 г.). Все же займодавцы, апеллируя ст. 15 ГК РФ (упущенная выгода), в некоторых делах (в особенности, если займодавец не является кредитной организацией) добиваются взыскания с заемщика комиссии и процентов за использование займа (например, решение Арбитражного суда Свердловской области по делу № А60-4524/2012 от 9 апреля 2012 г.).
Расторжение договора в связи с нарушением сроков
Пожалуй, наиболее распространенная ситуация, когда займодавец требует расторжения договора возникает, в связи с нарушением сроков исполнения договора. Это, действительно, является существенным нарушением. Практикой принято, что трехкратное нарушение сроков уплаты процентов за пользование займом является существенным нарушением сроков. Кроме того, в отношении физических лиц ст. 14 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» регламентированы сроки существенных нарушений исполнения договора, дающие право досрочно расторгать его. Примечательно, что правоотношения могут быть закреплены и распиской, которая будет иметь такие же правовые последствия, так как форма договора займа может быть произвольной, устной в том числе (например, решение Новокузнецкого районного суда по делу № 2-836/2011).
Нарушение условий целевого займа
Как правило, целевой займ предоставляется на более выгодных условиях, а в некоторых случаях и вовсе без выплаты процентов. Однако займодавец может контролировать использование займа по предназначению, что закреплено в ст. 814 ГК РФ. Доступ к информации должен обеспечить заемщик, например, отчеты о доставке продукции, бухгалтерскую отчетность, платежные поручения и т.д. Обнаружение уклонений в целевом использовании займа, дает право займодавцу расторгнуть договор, взыскать проценты по использованию займа и убытки.
Расторжение договора в судебном порядке
Глава 42 не предусматривает обязательного досудебного порядка, однако рекомендуется перед подачей заявления пройти претензионный порядок. Если, все же сторонам не удалось урегулировать спор самостоятельно, то в зависимости от субъектного состава следует подать исковое заявление.
На отношения, вытекающие из договора займа, распространяется общий срок исковой давности – 3года. Существуют особенности в его исчислении. Договор может быть заключен в устной форме, что усложняет исчисление сроков исковой давности, или же стороны не указывают дату заключения договора. Суды считают началом течения сроков исковой давности следующий день после истечения 30 дневного рассмотрения претензии ответчиком (см. Постановление Президиума ВАС РФ по делу № 19666/2013 от 8 апреля 2014 г.). При этом, встречаются дела, в которых истец заявляет о своих требования спустя 5-8 лет. Однако срок возврата денежных средств или вещи не является существенным условием, следовательно, истец сохраняет право требования возврата средств или вещей неограниченное количество времени (например, Постановление ФАС Поволжского округа по делу № А12-23987/2010 от 21 ноября 2011 г.).
Дела по расторжению займа с участием физического лица подведомственны судам общей юрисдикции. Вместе с тем подсудность может быть изменена договором. Однако, если заемщик докажет, что не имел возможности влиять на условия договора такое условие может быть признано недействительным (см. Обзор судебной практики, утвержденной Президиумом ВС РФ от 22 мая 2013 г.).
Исковое заявление
Исковое заявление подается в соответствии со ст.131 ГПК РФ и ст.125 АПК РФ. Перед этим следует определить подсудность и подведомственность судебного дела. Предметом исковое заявления является расторжение договора займа, основанием иска служат те обстоятельства и нормы права, которыми руководствуется сторона (нарушение сроков исполнения, недобросовестное исполнение договора, уклонение от целевого использования займа и т.д.). Исковое заявление состоит из четырех частей: вводной части, описательной, мотивировочной и просительной. В последнюю очередь следует приложить список прилагаемых документов и в случае необходимости приложить расчетный лист. В первую очередь указываются реквизиты суда, истца, ответчика, если исковое заявление подает представитель, то в вводной части указываются его данные. Далее следует указать предмет спора «исковое заявление о расторжении договора займа», после чего следует описательная часть. В ней необходимо отобразить основания возникновения спора, на чем основаны правоотношения. Мотивировочная часть необходима для понимания того, какими нормами права руководствуется истец при подаче заявления (глава 42 ГК РФ, Закон о защите прав потребителей, ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и т.д.). При отсутствии мотивировочной части суды общей юрисдикции могут принять заявление, так как ст.131 ГПК РФ не указывает на ее наличие. Если дело будет рассматриваться в арбитражном суде (заемщик – юридическое лицо, индивидуальный предприниматель), то отсутствие мотивировочной части служит основанием непринятия заявления в производство. В резолютивной части указываются требования, предъявляемые ответчику. К исковому заявлению следует приложить документы, которые подтверждают описательную и мотивировочную части. Их копии также должны быть приложены к исковому заявлению. При исковом производстве истец должен предоставить копии суду, между тем, при рассмотрении дела арбитражным судом, истец самостоятельно отправляет соответствующие документы и исковое заявление ответчику и третьим лицам.
Существует несколько способов подачи заявлений: через канцелярию суда, через почту или систему «Интернет». Исковое заявление следует зарегистрировать для подтверждения подачи заявления, если подача происходит непосредственно истцом через канцелярию суда. Лицо, осуществляющее представление интересов в суде вправе подать исковое заявление, если оно доверенностью наделено таким процессуальным правом. Сотрудник канцелярии должен поставить номер входящего и дату его принятия. Однако не всегда удается подать лично по различным причинам. В этом случае следует исковое заявление отправить заказным письмом с уведомлением о вручении. Если дело подсудно специализированным судам, то можно воспользоваться удобной системой «Интернет» и подать исковое таким образом. Способ закреплен в ст.125 АПК РФ.
Выводы
Договор займа во многом схож с договором кредитования, но имеет свои особенности. Основная специфика – договор займа может быть заключен в устной форме, что порождает впоследствии сложности расторжения договора или изменения условий, а также расширенных субъектный состав участников договора. Заем, не предполагающий плату за пользование в виде процентов, как правило, расторгается беспрепятственно. Однако большая часть договор заключаются письменно и с условием оплаты процентов. В данном случае при расторжении договора происходит конфликт интересов: заемщик стремится досрочно исполнить обязательства с целью экономии средств на уплату процентов, а займодавец получить все проценты, изначально предполагавшиеся по договору займа. По данному вопросу ВАС РФ оставил весьма значимое «наследство» с однозначными разъяснениями. В отношении физических лиц действуют Закон о защите прав потребителей и ФЗ «О потребительском кредите (займе)», гарантирующие права потребителей.
Источник
Áóðêîâà À., êàíäèäàò þðèäè÷åñêèõ íàóê.
Äåéñòâèå êðåäèòíîãî/çàåìíîãî îáÿçàòåëüñòâà ìîæåò áûòü ïðåêðàùåíî ïî èñòå÷åíèè ñðîêà åãî äåéñòâèÿ, èñïîëíåíèÿ îáÿçàòåëüñòâ ñòîðîíàìè, ñîãëàøåíèþ ñòîðîí èëè â îäíîñòîðîííåì ïîðÿäêå â òîé ñòåïåíè, êàê ýòî ïðåäóñìîòðåíî çàêîíîì èëè äîãîâîðîì, â òîì ÷èñëå â ñëó÷àå ðàñòîðæåíèÿ äîãîâîðà.
Îáû÷íî òàêèå îñíîâàíèÿ, êàê èñòå÷åíèå ñðîêà äåéñòâèÿ äîãîâîðà, èñïîëíåíèå îáÿçàòåëüñòâ ñòîðîíàìè, ñîãëàøåíèå ñòîðîí, íå ñîçäàþò î÷åíü ñåðüåçíûõ ïðîáëåì ïðè ïðåêðàùåíèè êðåäèòíîãî îáÿçàòåëüñòâà.
Îäíàêî âîïðîñû ìîãóò âîçíèêíóòü ïðè ïðåêðàùåíèè îáÿçàòåëüñòâà â îäíîñòîðîííåì ïîðÿäêå.
Ïðåêðàùåíèå êðåäèòíîãî/çàåìíîãî îáÿçàòåëüñòâà â îäíîñòîðîííåì ïîðÿäêå âîçìîæíî â äâóõ ñëó÷àÿõ: äîñðî÷íîå ïîãàøåíèå êðåäèòà/çàéìà è ïðåêðàùåíèå îáÿçàòåëüñòâà â ñëó÷àÿõ íàðóøåíèÿ.
Äîñðî÷íîå ïîãàøåíèå
 ñîîòâåòñòâèè ñ äåéñòâóþùèì íà íàñòîÿùèé ìîìåíò çàêîíîäàòåëüñòâîì äîñðî÷íîå ïîãàøåíèå çàéìà/êðåäèòà âîçìîæíî êàê ïî òðåáîâàíèþ çàåìùèêà, òàê è ïî òðåáîâàíèþ êðåäèòîðà. Òàêèì îáðàçîì, äîñðî÷íîå ïîãàøåíèå â íåêîòîðûõ ñëó÷àÿõ ÿâëÿåòñÿ ïðàâîì çàåìùèêà, à â äðóãèõ åãî îáÿçàííîñòüþ.
Ïîãàøåíèå ïî òðåáîâàíèþ çàåìùèêà.
Ïðè÷èíû, ïî êîòîðûì çàåìùèê ïûòàåòñÿ ðåàëèçîâàòü ñâîå ïðàâî íà äîñðî÷íîå ïîãàøåíèå çàéìà, ðàçëè÷íû. Ýòî ìîæåò áûòü è îøèáêà ïðè ðàñ÷åòå çàåìùèêîì ñâîèõ âîçìîæíîñòåé ïî ïîãàøåíèþ êðåäèòà, è óâåëè÷åíèå åãî çàðïëàòû èëè èíûõ äåíåæíûõ ïîñòóïëåíèé, è ïàäåíèå êóðñà âàëþòû, â êîòîðîé îí ïîãàøàåò êðåäèò, ïî ñðàâíåíèþ ñ âàëþòîé, â êîòîðîé îí ïîëó÷àåò äîõîä, è ðåàëèçàöèÿ çàåìùèêîì ÷àñòè ñâîåãî èìóùåñòâà, à òàêæå ïî èíûì ïðè÷èíàì.
Äîñðî÷íîå ïîãàøåíèå çàéìà ïî òðåáîâàíèþ çàåìùèêà âîçìîæíî ïî ðîññèéñêîìó çàêîíîäàòåëüñòâó, îäíàêî óñëîâèÿ òàêîãî äîñðî÷íîãî ïîãàøåíèÿ áóäóò çàâèñåòü îò íåñêîëüêèõ ñîñòàâëÿþùèõ.
Ðåæèì äîñðî÷íîãî ïîãàøåíèÿ çàéìà ïî òðåáîâàíèþ çàåìùèêà çàâèñèò â ïåðâóþ î÷åðåäü îò òîãî, ÿâëÿåòñÿ ëè çàåì ïðîöåíòíûì èëè áåñïðîöåíòíûì.
 ñîîòâåòñòâèè ñî ñò. 810 ÃÊ, «åñëè èíîå íå ïðåäóñìîòðåíî äîãîâîðîì çàéìà, ñóììà áåñïðîöåíòíîãî çàéìà ìîæåò áûòü âîçâðàùåíà çàåìùèêîì äîñðî÷íî».  ñîîòâåòñòâèè ñ ðîññèéñêèì çàêîíîäàòåëüñòâîì <1> äîãîâîð çàéìà ìîæåò áûòü áåñïðîöåíòíûì â ñëåäóþùèõ ñëó÷àÿõ:
<1> Ñòàòüÿ 809 ÃÊ.
- äîãîâîð çàêëþ÷åí ìåæäó ãðàæäàíàìè íà ñóììó, íå ïðåâûøàþùóþ ïÿòèäåñÿòè êðàòíîãî óñòàíîâëåííîãî çàêîíîì ìèíèìàëüíîãî ðàçìåðà îïëàòû òðóäà, è íå ñâÿçàí ñ îñóùåñòâëåíèåì ïðåäïðèíèìàòåëüñêîé äåÿòåëüíîñòè õîòÿ áû îäíîé èç ñòîðîí;
- ïî äîãîâîðó çàåìùèêó ïåðåäàþòñÿ íå äåíüãè, à äðóãèå âåùè, îïðåäåëåííûå ðîäîâûìè ïðèçíàêàìè;
- â äîãîâîðå çàéìà ïðÿìî óêàçàíî, ÷òî çàåì ÿâëÿåòñÿ áåñïðîöåíòíûì.
Äîãîâîð êðåäèòà, ò.å. äîãîâîð î ïðåäîñòàâëåíèè äåíåæíûõ ñðåäñòâ êðåäèòíîé îðãàíèçàöèåé, íå ìîæåò áûòü áåñïðîöåíòíûì <2>.
<2> Ñòàòüÿ 819 ÃÊ.
Òàêèì îáðàçîì, ïðè áåñïðîöåíòíîì çàéìå, êîòîðûé âîçìîæåí â ñëó÷àÿõ, êîãäà äîãîâîð íå ÿâëÿåòñÿ äîãîâîðîì êðåäèòà, çàåìùèê ìîæåò â ëþáîé ìîìåíò ïîãàñèòü ñâîé çàåì çàéìîäàâöó áåç åãî ñîãëàñèÿ è èíûõ ñàíêöèé. Òàêîå ïðàâî ââåäåíî â ñâÿçè ñ òåì, ÷òî â îòñóòñòâèå âîçìåçäíîñòè äîãîâîðà çàéìîäàâåö íå èìååò êàêîãî-ëèáî äîïîëíèòåëüíîãî èìóùåñòâåííîãî èíòåðåñà (ïîëó÷åíèå äîïîëíèòåëüíîé ïðèáûëè çà áîëüøóþ ïðîäîëæèòåëüíîñòü ïðåäîñòàâëåíèÿ äåíåæíûõ ñðåäñòâ) â òîì, ÷òî åãî çàåì áóäåò ïîãàøåí ðàíåå, ÷åì óñòàíîâëåíî äîãîâîðîì.
Ñòîðîíû, îäíàêî, ìîãóò â äîãîâîðå ìåæäó íèìè èñêëþ÷èòü ýòî ïðàâî è óñòàíîâèòü, ÷òî òàêîå äîñðî÷íîå ïîãàøåíèå âîçìîæíî òîëüêî ñ ñîãëàñèÿ êðåäèòîðà.
 îòíîøåíèè çàéìà, ïðåäîñòàâëåííîãî ïîä ïðîöåíòû, äåéñòâóåò ïðîòèâîïîëîæíûé ïðèíöèï: òàêîé çàåì ìîæåò áûòü âîçâðàùåí äîñðî÷íî òîëüêî ñ ñîãëàñèÿ çàéìîäàâöà <3>.
<3> Ñòàòüÿ 810 ÃÊ.
Ââåäåíèå íåîáõîäèìîñòè ïîëó÷åíèÿ ñîãëàñèÿ çàéìîäàâöà íà äîñðî÷íîå ïîãàøåíèå ïðîöåíòíîãî çàéìà îáîñíîâàíî òåì ôàêòîì, ÷òî çàéìîäàâåö, ðàçìåùàÿ äåíåæíûå ðåñóðñû, ïëàíèðóåò òó ïðèáûëü, êîòîðóþ îí ïîëó÷èò îò ýòîãî, ÷òîáû îíà â òîì ÷èñëå ïîêðûëà åãî ðàñõîäû íà ïðåäîñòàâëåíèå çàéìà. Ïðè äîñðî÷íîì âíåïëàíîâîì ïîãàøåíèè çàéìà ïðîöåíòû ïëàòÿòñÿ òîëüêî çà ïåðèîä ðåàëüíîãî èñïîëüçîâàíèÿ çàéìà, ïîýòîìó ïðè äîñðî÷íîì ïîãàøåíèè ìîæåò áûòü íàðóøåí ýêîíîìè÷åñêèé èíòåðåñ çàéìîäàâöà â âèäå íåäîïîëó÷åíèÿ âñåé ïðèáûëè, íà êîòîðóþ îí ðàññ÷èòûâàë.
Ïîãàøåíèå ïî òðåáîâàíèþ êðåäèòîðà.
Êðîìå ïðàâà äîñðî÷íîãî ïîãàøåíèÿ çàéìà, â îïðåäåëåííûõ ñëó÷àÿõ ó çàåìùèêà âîçíèêàåò îáÿçàííîñòü äîñðî÷íî ïîãàñèòü çàåì ïî òðåáîâàíèþ çàéìîäàâöà. Ýòè ñëó÷àè âêëþ÷àþò ñëåäóþùèå:
- ïðè íàðóøåíèè çàåìùèêîì ñðîêà, óñòàíîâëåííîãî äëÿ âîçâðàòà î÷åðåäíîé ÷àñòè çàéìà, åñëè äîãîâîðîì çàéìà ïðåäóñìîòðåíî âîçâðàùåíèå çàéìà ïî ÷àñòÿì (ñò. 811 ÃÊ);
- ïðè íåâûïîëíåíèè çàåìùèêîì ïðåäóñìîòðåííûõ äîãîâîðîì çàéìà îáÿçàííîñòåé ïî îáåñïå÷åíèþ âîçâðàòà ñóììû çàéìà (ñò. 813 ÃÊ);
- ïðè óòðàòå îáåñïå÷åíèÿ èëè óõóäøåíèè åãî óñëîâèé ïî îáñòîÿòåëüñòâàì, çà êîòîðûå çàéìîäàâåö íå îòâå÷àåò (ñò. 813 ÃÊ);
- â ñëó÷àå íåâûïîëíåíèÿ çàåìùèêîì óñëîâèÿ äîãîâîðà çàéìà î öåëåâîì èñïîëüçîâàíèè ñóììû çàéìà (ñò. 814 ÃÊ);
- ïðè íàðóøåíèè îáÿçàííîñòåé îáåñïå÷èòü âîçìîæíîñòü îñóùåñòâëåíèÿ çàéìîäàâöåì êîíòðîëÿ çà öåëåâûì èñïîëüçîâàíèåì ñóììû çàéìà (ñò. 814 ÃÊ).
Ïðàâî çàéìîäàâöà òðåáîâàòü äîñðî÷íîãî èñïîëíåíèÿ âî âñåõ âûøåóêàçàííûõ ñëó÷àÿõ, êðîìå ïåðâîãî, ìîæåò áûòü èñêëþ÷åíî äîãîâîðîì çàéìà. Ïåðâûé óêàçàííûé ñëó÷àé, ò.å. äîñðî÷íîå ïîãàøåíèå ïðè íàðóøåíèè ñðîêîâ âîçâðàòà î÷åðåäíîé ÷àñòè çàéìà, íåâîçìîæíî èñêëþ÷èòü èëè îãðàíè÷èòü ñîãëàøåíèåì ñòîðîí.
Âî âñåõ ñëó÷àÿõ çàéìîäàâåö âïðàâå ïî ñâîåìó óñìîòðåíèþ íå ðåàëèçîâàòü ñâîè ïðàâà, ò.å. íå òðåáîâàòü äîñðî÷íîãî ïîãàøåíèÿ çàéìà. Òàêèì îáðàçîì, ïðàâî òðåáîâàòü äîñðî÷íîãî ïîãàøåíèÿ êðåäèòà ÿâëÿåòñÿ ïðàâîì êðåäèòîðà, íî íå åãî îáÿçàííîñòüþ.
Ïðåêðàùåíèå äîãîâîðà â ñëó÷àÿõ íàðóøåíèÿ
Èíîãäà ïðåêðàùåíèå êðåäèòíîãî îáÿçàòåëüñòâà âîçìîæíî â ñëó÷àÿõ åãî íàðóøåíèÿ.
Äåôîëò.
Ïîëîæåíèÿ î ñëó÷àÿõ íåèñïîëíåíèÿ îáÿçàòåëüñòâ, èëè, êàê îíè òàêæå íàçûâàþòñÿ, äåôîëòà, âêëþ÷àþòñÿ ïðàêòè÷åñêè âî âñå êðåäèòíûå äîãîâîðà è äîãîâîðà çàéìà. Òàêîå âêëþ÷åíèå ñëóæèò öåëè îïðåäåëåíèÿ ìîìåíòà íåèñïîëíåíèÿ îáÿçàòåëüñòâ ïî êðåäèòíîìó äîãîâîðó/äîãîâîðó çàéìà è âîçíèêíîâåíèÿ íåáëàãîïðèÿòíûõ ïîñëåäñòâèé äëÿ êëèåíòîâ êðåäèòîðà.
Ñëó÷àè äåôîëòà.
Íåîáõîäèìî îòìåòèòü, ÷òî ñëó÷àè íåèñïîëíåíèÿ îáÿçàòåëüñòâ è ñëó÷àè ïðåêðàùåíèÿ êðåäèòíîãî/çàåìíîãî îáÿçàòåëüñòâà ìîãóò êàê ñîäåðæàòüñÿ â çàêîíîäàòåëüñòâå, òàê è îãîâàðèâàòüñÿ ñòîðîíàìè â êîíêðåòíîì äîãîâîðå. Èç ñëó÷àåâ âîçìîæíîãî ïðåêðàùåíèÿ äîãîâîðà, êîòîðûå óñòàíîâëåíû â çàêîíîäàòåëüñòâå, ìîæíî îòìåòèòü ñóùåñòâåííîå íàðóøåíèå äîãîâîðà è ñóùåñòâåííîå èçìåíåíèå îáñòîÿòåëüñòâ, êîòîðûå óñòàíîâëåíû â ñò. 450 — 451 Ãðàæäàíñêîãî êîäåêñà Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè, ò.å. â î÷åíü îãðàíè÷åííûõ ñëó÷àÿõ. Äîïîëíèòåëüíî, äàæå íà ýòèõ îãðàíè÷åííûõ îñíîâàíèÿõ, òàêîå ðàñòîðæåíèå áóäåò âîçìîæíî òîëüêî ÷åðåç ñóä.
Äîãîâîðíûå ñëó÷àè äåôîëòà ìîãóò ðàçëè÷àòüñÿ â çàâèñèìîñòè îò êîíêðåòíîé ñèòóàöèè. Íàèáîëåå ðàñïðîñòðàíåííûìè ñëó÷àÿìè íåèñïîëíåíèÿ îáÿçàòåëüñòâ, êîòîðûå âêëþ÷àþòñÿ â äîãîâîð, îáû÷íî ÿâëÿþòñÿ ñëåäóþùèå:
- íåâûïëàòà çàåìùèêîì îïðåäåëåííûõ ïëàòåæåé ïî äîãîâîðó;
- íåâûïîëíåíèå çàåìùèêîì èíûõ îáÿçàòåëüñòâ ïî äîãîâîðó;
- óõóäøåíèå ïîëîæåíèÿ çàåìùèêà èëè èíûõ ëèö, ÷òî ìîæåò îòðèöàòåëüíî ñêàçàòüñÿ íà ñïîñîáíîñòè çàåìùèêà âûïîëíÿòü åãî îáÿçàòåëüñòâà ïî äîãîâîðó, íàñòóïëåíèå èíûõ íåáëàãîïðèÿòíûõ îáñòîÿòåëüñòâ, ñóùåñòâåííîå èçìåíåíèå îáñòîÿòåëüñòâ.
Ðàññìîòðèì ýòè ñëó÷àè áîëåå ïîäðîáíî.
Íåâûïëàòà çàåìùèêîì îïðåäåëåííûõ ïëàòåæåé ïî êðåäèòíîìó äîãîâîðó.
 ñîîòâåòñòâèè ñî ñò. 810 Ãðàæäàíñêîãî êîäåêñà ÐÔ «çàåìùèê îáÿçàí âîçâðàòèòü çàéìîäàâöó ïîëó÷åííóþ ñóììó çàéìà â ñðîê è â ïîðÿäêå, êîòîðûå ïðåäóñìîòðåíû äîãîâîðîì çàéìà». Òàêèì îáðàçîì, ñëó÷àåì íåèñïîëíåíèÿ îáÿçàòåëüñòâ áóäåò íåâîçâðàò ñóììû ôèíàíñèðîâàíèÿ êðåäèòîðó â óñòàíîâëåííûé äîãîâîðîì ñðîê.
Ïî êðåäèòíîìó äîãîâîðó çàåìùèê òàêæå ìîæåò ïðîèçâîäèòü èíûå ïëàòåæè êðåäèòîðó, íàïðèìåð îïëàòó ïðîöåíòîâ, êîìèññèé, êîìïåíñàöèþ ðàñõîäîâ è ò.ï. Âñå ñëó÷àè íåäîëæíîãî îñóùåñòâëåíèÿ òàêèõ ïëàòåæåé ìîãóò ñîñòàâëÿòü ñëó÷àé íåèñïîëíåíèÿ îáÿçàòåëüñòâ.
Íåâûïîëíåíèå çàåìùèêîì èíûõ îáÿçàòåëüñòâ ïî äîãîâîðó.
Ïîìèìî îáÿçàííîñòåé çàåìùèêà ñâîåâðåìåííî ïðîèçâîäèòü îïðåäåëåííûå ïëàòåæè êðåäèòîðó êðåäèòíûé äîãîâîð/äîãîâîð çàéìà ìîæåò ñîäåðæàòü è èíûå îáÿçàííîñòè çàåìùèêà. Íåâûïîëíåíèå òàêèõ îáÿçàòåëüñòâ òàêæå ìîæåò ñîñòàâëÿòü ñëó÷àé äåôîëòà. Ê òàêèì íåäåíåæíûì îáÿçàòåëüñòâàì ìîæåò îòíîñèòüñÿ íåâûïîëíåíèå çàåìùèêîì ãàðàíòèé è çàâåðåíèé, äàííûõ èì, íåïðåäñòàâëåíèå îïðåäåëåííûõ äîêóìåíòîâ, íåïîëó÷åíèå íåîáõîäèìûõ ðàçðåøåíèé è ëèöåíçèé, èñïîëüçîâàíèå êðåäèòà íå ïî öåëåâîìó íàçíà÷åíèþ è ò.ä.
Óõóäøåíèå ïîëîæåíèÿ çàåìùèêà, èíûõ ëèö è íàñòóïëåíèå èíûõ îáñòîÿòåëüñòâ, êîòîðûå ìîãóò îòðèöàòåëüíî ñêàçàòüñÿ íà ñïîñîáíîñòè çàåìùèêà âûïîëíÿòü åãî îáÿçàòåëüñòâà ïî äîãîâîðó, íàñòóïëåíèå èíûõ íåáëàãîïðèÿòíûõ îáñòîÿòåëüñòâ, ñóùåñòâåííîå èçìåíåíèå îáñòîÿòåëüñòâ.
Ê òàêèì îáñòîÿòåëüñòâàì ìîæåò îòíîñèòüñÿ íà÷àëî ïðîöåäóðû ëèêâèäàöèè çàåìùèêà, ïðåêðàùåíèå åãî îïðåäåëåííûõ îïåðàöèé, îòçûâ ëèöåíçèé è ðàçðåøåíèé, ñóùåñòâåííîå èçìåíåíèå îáñòîÿòåëüñòâ íà ðûíêå è ò.ä.
Ñóùåñòâåííîå èçìåíåíèå îáñòîÿòåëüñòâ ìîæåò áûòü ïðèâÿçàíî ê íàñòóïëåíèþ êàêèõ-ëèáî îòðèöàòåëüíûõ ïîñëåäñòâèé, íàïðèìåð óìåíüøåíèå äîõîäîâ èëè èìóùåñòâà, ñíèæåíèå ðåéòèíãà ðåéòèíãîâûì àãåíòñòâîì è ò.ä.
Ê îáñòîÿòåëüñòâàì, êîòîðûå ìîãóò îòðèöàòåëüíî ñêàçàòüñÿ íà ñïîñîáíîñòè çàåìùèêà âûïîëíÿòü åãî îáÿçàòåëüñòâà, ìîãóò òàêæå îòíîñèòüñÿ êðîññ-äåôîëò, ñìåíà êîíòðîëÿ íàä çàåìùèêîì, ñîáûòèÿ, ñâÿçàííûå ñ äî÷åðíèìè ïðåäïðèÿòèÿìè çàåìùèêà è ïîðó÷èòåëÿìè ïî êðåäèòíîìó äîãîâîðó.
Êðîññ-äåôîëò îçíà÷àåò, ÷òî, åñëè çàåìùèê íàðóøèë ñâîè îáÿçàòåëüñòâà ïî êàêîìó-ëèáî èíîìó äîãîâîðó, òàêîå íàðóøåíèå âëå÷åò äåôîëò ïî êðåäèòíîìó äîãîâîðó. Íàïðèìåð, åñëè çàåìùèê íå âûïîëíèë ñâîè îáÿçàòåëüñòâà ïî äîãîâîðó î êîíâåðñèîííûõ ñäåëêàõ ñ êðåäèòîðîì, äåôîëò íàñòóïàåò òàêæå ïî êðåäèòíîìó äîãîâîðó çàåìùèêà, çàêëþ÷åííîìó ñ êðåäèòîðîì. Êðîññ-äåôîëò ìîæåò íàñòóïàòü êàê ïðè íåèñïîëíåíèè èíûõ äîãîâîðîâ çàåìùèêà ñ ýòèì êðåäèòîðîì, òàê è ïðè íåèñïîëíåíèè äîãîâîðîâ ïåðåä òðåòüèìè ëèöàìè.  ïîñëåäíåì ñëó÷àå, íàïðèìåð, íåâûïîëíåíèå îáÿçàòåëüñòâ ïî äîãîâîðó ïîñòàâêè ñ òðåòüèì ëèöîì ìîæåò ïðèâåñòè ê äåôîëòó ïî êðåäèòíîìó äîãîâîðó ñ áàíêîì.
Ñìåíà êîíòðîëÿ íàä çàåìùèêîì ìîæåò èìåòü áîëüøîå çíà÷åíèå äëÿ òåõ èíîñòðàííûõ êðåäèòîðîâ, äëÿ êîòîðûõ âàæíà äåëîâàÿ ðåïóòàöèÿ êîíòðàãåíòîâ è èõ àêöèîíåðîâ. Òàêèå êðåäèòîðû â êà÷åñòâå äåôîëòà óñòàíàâëèâàþò ñìåíó îñíîâíîãî àêöèîíåðà çàåìùèêà. Òàêîé äåôîëò ïîçâîëÿåò áàíêàì âûéòè èç âçàèìîîòíîøåíèé ñ çàåìùèêîì, åñëè íîâûé àêöèîíåð çàåìùèêà íå çàñëóæèâàåò äîâåðèÿ êðåäèòîðà.
Ñóùåñòâóþò è èíûå ïðè÷èíû, êîãäà ñìåíà êîíòðîëÿ èìååò çíà÷åíèå äëÿ êðåäèòîðà. Íàïðèìåð, åäèíñòâåííîìó àêöèîíåðó êîìïàíèè ëåã÷å ìàíèïóëèðîâàòü èìóùåñòâîì, ÷åì åñëè çàåìùèê îñòàåòñÿ ïóáëè÷íîé êîìïàíèåé. Ïîýòîìó, íàïðèìåð, â ñëó÷àå ïðåâðàùåíèÿ ïóáëè÷íîé êîìïàíèè â íåïóáëè÷íóþ êðåäèòîð ìîæåò áûòü èëè çàèíòåðåñîâàí âûéòè èç êðåäèòíûõ îòíîøåíèé, èëè ïîòðåáîâàòü äîïîëíèòåëüíîãî îáåñïå÷åíèÿ.  ñëó÷àå åäèíñòâåííîãî àêöèîíåðà, íàïðèìåð, ìîæåò èìåòü ñìûñë ïîëó÷åíèå ãàðàíòèè/ïîðó÷èòåëüñòâà îò åäèíñòâåííîãî àêöèîíåðà.
Ñëó÷àè, èìåþùèå îòíîøåíèå ê äî÷åðíèì ïðåäïðèÿòèÿì, ÷àñòî âêëþ÷àþò â ñëó÷àè íåèñïîëíåíèÿ îáÿçàòåëüñòâ, íàïðèìåð, ïîñðåäñòâîì êðîññ-äåôîëòà èëè èõ áàíêðîòñòâà. Õîòÿ ìàòåðèíñêàÿ êîìïàíèÿ îáû÷íî íå îòâå÷àåò ïî äîëãàì äî÷åðíåãî ïðåäïðèÿòèÿ, äåôîëò äî÷åðíåãî ïðåäïðèÿòèÿ ìîæåò ïîâëå÷ü ïðîáëåìû äëÿ ìàòåðèíñêîé êîìïàíèè.
Ñëó÷àè äåôîëòà äîëæíû òàêæå ðàñïðîñòðàíÿòüñÿ íà ïîðó÷èòåëÿ è ïîðó÷èòåëüñòâî, à òàêæå íà èíûå ëèöà, ïðåäîñòàâëÿþùèå îáåñïå÷åíèå.  ñëó÷àå åñëè ïîðó÷èòåëü íå âûïîëíÿåò ñâîè îáÿçàòåëüñòâà, òîãäà êðåäèòîð äîëæåí èìåòü âîçìîæíîñòü òðåáîâàòü äåôîëòà ïî äîãîâîðó. Ýòî òàêæå îòíîñèòñÿ ê ñëó÷àÿì óòðàòû îáåñïå÷åíèÿ, îòñóòñòâèÿ ïðîäëåíèÿ ñòðàõîâàíèÿ èìóùåñòâà, ïåðåäàííîãî â çàëîã â îáåñïå÷åíèå ïî äîãîâîðó êðåäèòà, èëè çàìåíû ñòðàõîâàòåëåì âûãîäîïðèîáðåòàòåëÿ ïî äîãîâîðó ñòðàõîâàíèÿ è ò.ä.
Íå âñåãäà â êà÷åñòâå ñëó÷àåâ íåèñïîëíåíèÿ îáÿçàòåëüñòâ íàçûâàþò òîëüêî óæå íàñòóïèâøèå îáñòîÿòåëüñòâà èëè ñîáûòèÿ. Èíîãäà â êà÷åñòâå ñëó÷àåâ äåôîëòà òàêæå óêàçûâàþò ïîòåíöèàëüíûå ñîáûòèÿ, êîòîðûå ìîãóò íàñòóïèòü. Íàïðèìåð, â êà÷åñòâå äåôîëòà ìîæåò áûòü óêàçàíî ñóùåñòâåííîå èçìåíåíèå îáñòîÿòåëüñòâ, êîòîðîå èëè óæå íàñòóïèëî, èëè êîòîðîå ìîæåò íàñòóïèòü â áëèæàéøåì áóäóùåì.  ïîñëåäíåì ñëó÷àå áàíêè ïûòàþòñÿ çàùèòèòü ñâîè èíòåðåñû è èçáåæàòü ñëó÷àåâ, êîãäà ñóùåñòâåííîå èçìåíåíèå îáñòîÿòåëüñòâ óæå ïðîèçîøëî è áàíêàì áîëåå òÿæåëî èñòðåáîâàòü ñâîè êðåäèòû îáðàòíî. Ïîòåíöèàëüíûé ñëó÷àé íàñòóïëåíèÿ äåôîëòà, êàê ïðàâèëî, êàê óêàçûâàåòñÿ â ñàìîì êðåäèòíîì äîãîâîðå, îïðåäåëÿåòñÿ ñàìèì áàíêîì ïî ñîáñòâåííîìó óñìîòðåíèþ. Èíà÷å äîêàçàòü òî, ÷òî ñóùåñòâîâàëà áîëüøàÿ âåðîÿòíîñòü íàñòóïëåíèÿ ïîòåíöèàëüíîãî ñîáûòèÿ, áóäåò äîñòàòî÷íî òðóäíî â ñóäå.
Ñëó÷àè íåèñïîëíåíèÿ îáÿçàòåëüñòâ ìîãóò óñòàíàâëèâàòü ïåðèîäû äëÿ óñòðàíåíèÿ íàðóøåíèé. Îáû÷íî îíè óñòàíàâëèâàþòñÿ, ÷òîáû äàòü çàåìùèêó âðåìÿ óñòðàíèòü ñëó÷àéíûå èëè òåõíè÷åñêèå íàðóøåíèÿ.
Äëÿ íåêîòîðûõ ñëó÷àåâ íåèñïîëíåíèÿ îáÿçàòåëüñòâ óñòàíàâëèâàþòñÿ îïðåäåëåííûå ìèíèìàëüíûå ñóììû, êîãäà òàêîé äåôîëò íà÷èíàåò äåéñòâîâàòü. Íàïðèìåð, â äîãîâîðå ìîæåò áûòü óêàçàíî, ÷òî äåôîëòîì ñ÷èòàåòñÿ íå ëþáîé êðîññ-äåôîëò, à òîëüêî åñëè ñóììà íåèñïîëíåíèÿ îáÿçàòåëüñòâ ïðåâûøàåò 1 ìèëëèîí ðóáëåé.
Ïîñëåäñòâèÿ íàñòóïëåíèÿ ñëó÷àÿ íåèñïîëíåíèÿ îáÿçàòåëüñòâ.
Íàðàâíå ñî ñëó÷àÿìè íåèñïîëíåíèÿ îáÿçàòåëüñòâ çàêîíîäàòåëüñòâî è äîãîâîðû ñîäåðæàò ïîëîæåíèÿ î ïîñëåäñòâèÿõ íàñòóïëåíèÿ ñëó÷àÿ íåèñïîëíåíèÿ îáÿçàòåëüñòâ. Îáû÷íî îáúÿâëåíèå äåôîëòà ÿâëÿåòñÿ ïðàâîì, à íå îáÿçàííîñòüþ êðåäèòîðà.
Ñðåäñòâà çàùèòû ïðàâ êðåäèòîðà â ñëó÷àå íåèñïîëíåíèÿ îáÿçàòåëüñòâ ìîãóò áûòü ðàçëè÷íûå è ìîãóò âêëþ÷àòü:
- ïðàâî òðåáîâàòü âîçìåùåíèÿ óáûòêîâ — óáûòêè ìîãóò áûòü â ôîðìå ðåàëüíîãî óùåðáà è óïóùåííîé âûãîäû;
- ïðàâî òðåáîâàòü íåóñòîéêó;
- ïðàâî òðåáîâàòü ïðåêðàùåíèÿ äîãîâîðà;
- ïðàâî êðåäèòîðà ïðåêðàòèòü âûïîëíåíèå ñâîèõ îáÿçàííîñòåé;
- îáðàùåíèå âçûñêàíèÿ íà îáåñïå÷åíèå;
- òðåáîâàíèå îïëàòû âñåé ñóììû äîãîâîðîâ èëè òðåáîâàíèå èñïîëíåíèÿ îáÿçàòåëüñòâà â íàòóðå;
- òðåáîâàíèå âîçâðàòà âñåõ âûäàííûõ áàíêîì äåíåæíûõ ñðåäñòâ;
- ïðàâî áàíêà íå âûäàâàòü èíûå êðåäèòû/òðàíøè ýòîìó çàåìùèêó;
- èíîå.
Источник