При оформлении онлайн-займа с микрофинансовой организацией клиент не подписывает договора на бумажном носителе. Однако он соглашается с публичной офертой. Электронный договор, как и стандартный, имеет юридическую силу. Подразумевается, что при оформлении займа через Интернет клиент знакомится с условиями его предоставления (в том числе сроками возвращения и процентными ставками), а также своими правами и обязанностями. Ответственность за невыполнения обязательств точно такая же, как и при подписании письменного договора. Если вы не выплачиваете заем, кредитор имеет право применить санкции и взыскать займ, взятый через Интернет в судебном порядке. Рассмотрим основные методы наказания заёмщика.
Что ждет заёмщика при невыплате онлайн-займа
Уже в первый день просрочки задолженности кредитор имеет право начислить пеню. Она устанавливается в размере 20% годовых, что составляет около 0,56% в день. При этом продолжают начисляться проценты по займу. Согласно законодательству, общая сумма задолженности с процентами и штрафными санкциями не может превышать 3-кратного размера тела кредита. Если сумма займа составляет 5000 рублей, общая сумма задолженности не может превышать 15000 рублей. Но если вы погасили долг частично, например, в размере 12000 рублей, оставшаяся сумма может вновь вырасти до 15000 рублей.
Если период просрочки затягивается, кредитор может предпринять такие действия:
- звонки должнику с целью выяснения причин невыплаты долга. Кредитор может предложить решение, которое может быть эффективным в конкретной ситуации — продление договора, реструктуризация долга;
- передача данных в Бюро кредитных историй. В этом случае в дальнейшем вы не сможете рассчитывать на банковский кредит, а займы в МФО сможете получить только на крайне невыгодных условиях;
- передача долга коллекторской организации — как государственной, так и частной. Коллекторы могут использовать такие приемы, как звонки в любое время суток вам, вашим друзьям, родственникам, коллегам, визиты к соседям и на работу, расклейка листовок в месте вашего проживания и другие;
- обращение в суд, если предыдущие попытки воздействия на должника оказались нерезультативными.
Взыскание задолженности по займу в судебном порядке
Взыскать займ, взятый через Интернет в принудительном порядке МФО сами по себе не могут, однако они имеют право обратиться в суд. Как показывает судебная практика, рассмотрение таких дел завершается в пользу кредитора. Не стоит рассчитывать, что исковое заявление будет подано в первые дни просрочки. С момента его подачи прекращают начисляться проценты и штрафные санкции, то есть, сумма задолженности не увеличивается, даже если рассмотрение дела длится несколько месяцев. Обычно кредитор прибегает к такому способу взыскания долга через некоторое время после выявления факта просрочки, когда «набегает» солидная сумма задолженности.
После вступления решения суда в законную силу, оно направляется в службу судебных приставов. Следует учесть, что в данном случае коллекторы теряют право взаимодействия с должником.
Меры, которые могут применять судебные приставы:
- наложение на должника запрета на покидание пределов страны;
- удержание суммы заложенности из заработной платы (сумма удержания должна составлять не выше 50% зарплаты);
- арестовать счета и удерживать поступающие на них средства вплоть до полного погашения долга;
- наложение ареста на имущество с последующей его реализацией.
Должник может договориться с судебным приставом об иных способах взыскания задолженности. Например, самостоятельного периодического внесения платежей в приемлемой сумме. Это позволит за определенный период времени погасить задолженность и избежать ареста и изъятия имущества. Но, в любом случае, онлайн-кредит придется возвращать — в добровольном или принудительном порядке.
Источник
Обязательства по возврату денежной суммы, переданной МФО клиенту на основании его заявки, возникают с момента подписания договора и фактической передачи денег. Сам термин «взыскание задолженности» предполагает выполнение принудительных действий с целью заставить платить.
Договор займа – основание для взыскания долга
Договор займа является основным документом. Он оформляется в установленной форме и заключается в письменном виде, если сумма. Устное соглашение возможно только между частными лицами и только на небольшую сумму. Если заемщиком выступает юридическое лицо, то письменное оформление сделки происходит в любом случае. Ведь без него займодавец (в нашем случае МФО) сможет доказать передачу ссуды заемщику, а значит ему не на что ссылаться при подаче иска в суд.
Одним из главных пунктов договора займа является ответственность сторон, в частности принятые клиентом обязательства вернуть одолженную сумму в срок и с процентами (или без таковых, если займ беспроцентный). Недобросовестность заемщиков – частое явление в сфере микрокредитования. Если клиент отказывается возвращать долг, организации ничего не остается, как инициировать взыскание задолженности.
Читайте также: Госдума ограничит максимальную сумму займа в ломбардах
Ни МФО, ни коллекторы не имеют права вынуждать клиента выплатить долг. Они могут только призывать рассчитаться с кредитором и напоминать о задолженности. Взыскание долга находится исключительно в компетенции судебных органов. Значит отвечать за невыполнение договорных обязательств заемщику придется перед судом. Но не всегда
Срок исковой давности
Так называют отрезок времени, по истечение которого иск о взыскании долга будет считаться неактуальным. Например, клиент не вернул МФО долг по договору. Срок возврата задолженности указан в документе. Если с этого момента до подачи искового заявления пройдет более 3 лет, заемщик имеет право указать на это судье, который по закону обязан отказать в удовлетворении иска.
Судьи и законодатели до сих пор не могут точно определиться с датой, от которой требуется исчислять срок исковой давности (СИД). Некоторые склонны считать ею дату возврата долга, указанную в договоре. Другие начинают отсчет с того момента, когда организация направит на адрес заемщика письменное требование об уплате задолженности. Исследуя судебную практику по данному обстоятельству, напрашивается вывод, что большинство судей все же привязывают СИД к договору займа. Значит, как только займодавец обнаружил, что у клиента образовался долг, он тут же уведомляет об этом заемщика, с этого дня и начинается отсчет.
Есть в данном вопросе один казус, неприятный для заемщика. СИД может обнуляться, в таком случае начинается новый отсчет. Например, 1 января у клиента образовалась первая просрочка по займу, с этого же дня начался отсчет СИД. Прошло полгода, 1 июля он решил погасить часть долга, а значит произошел контакт с займодавцем. Соответственно, прежние полгода уже не входят в СИД, его отсчет начинается заново с 1 июля.
Роль коллекторов в вопросах о взыскании задолженности
МФО неохотно занимаются взысканием долгов, предпочитая передавать полномочия коллекторским агентствам. На юридическом языке передача долга (фактически продажа) другому лицу называется переуступкой прав требования. Этот момент фиксируется в договоре уступки, или цессии. Как это отражается на заемщике? Можно сказать, никак. Единственное, что меняется, это кредитор, потому что теперь он обязан вернуть долг не МФО, а коллекторам (хотя слово «обязан» здесь вряд ли уместно. Если коллекторы действуют на законных основаниях, они должны получить от МФО данные о заемщик. Но имеет ли кредитор право передавать по сути конфиденциальную информацию третьим лицам? Это должно быть прописано в договоре займа. Если вы его подписали, значит с ним согласились. Но и здесь есть свои нюансы). Сумма, сроки, проценты и прочие договорные условия юридически остаются прежними. В реальности коллекторы делают свою накрутку на образовавшийся долг, что уже неправомерно.
Читайте также: МФО перестали выдавать займы под залог жилья
Коллектор – это не посланник Закона. У него даже нет таких полномочий, как у микрокредитной организации. Он не может мучить вас звонками, предлагать урегулировать вопрос путем составления удобного графика платежей, использовать другие механизмы взыскания. Агент не имеет права:
- Принуждать выплатить долг, запугивая клиента, угрожая ему при встрече или по телефону;
- Донимать звонками, СМС даже в дневное время;
- Распространять сведения о вашем долге посторонним: в отношении этого запрета коллекторы принимают обязательства, когда подписывают договор уступки.
Можно даже игнорировать эти звонки, или всегда перенаправлять их в суд. Коллектор – не субъект банковской деятельности, а уступка прав требования может быть осуществлена только в том случае, если это не противоречит Закону.
Какие решения принимает суд
При рассмотрении иска о взыскании не стоит надеяться на то, что долг вам простят: такого не бывает, платить все равно придется, но сумму, гораздо меньше заявленной. Некоторые МФО предъявляют заемщикам совершенно немыслимые требования. Порой долг к началу судебного разбирательства вырастает в десятки, а то и сотни раз. Суд будет руководствоваться ст. 333 ГК России и снизит размер неустойки до разумных пределов.
Если клиент не согласен с решением, он вправе его обжаловать в 10-тидневный срок. Если такового не произошло, решение передают судебным приставам. Чтобы не выплачивать всю сумму сразу, воспользуйтесь рассрочкой судебного решения. Клиент пишет заявление о рассрочке и выплачивает долг частями. Лояльное отношение Закона не следует игнорировать, иначе на пороге появятся судебные исполнители, а с ними пока мало кому удавалось договориться.
Материалы по теме:
Как работают коллекторы микрозаймов и их сотрудничество с МФО
Взять взаймы: как отличить легального кредитора от «черных» МФО
Как самостоятельно рассчитать процент по займу
Источник
Взыскание долга по займу: начальный этап
В случае, если заемщик не смог отдать долг вовремя, микрофинансовая организация, конечно же, на начальном этапе не будет принимать никак жестких мер. Во многих крупных МФО существует специальный отдел, который занимается проблемными и безнадежными долгами. Поэтому для начала заемщику могут присылать смс-сообщения на мобильный телефон или письма на электронную почту.
В случае, если должник никак не реагирует, может позвонить консультант, и поинтересоваться причиной невыплаты займа. Когда именно это может произойти – через три дня после образования задолженности или через две недели – ответить сложно, каждая микрофинансовая организация выбирают свою тактику. Это может быть тактика “ожидания” или “активного действия”, но, в любом случае, рассчитывать на то, что МФО простит или забудет о задолженности, достаточно неразумно.
Взыскание долга по займу: как его предотвратить?
Уточнив причину не возврата займа, работник МФО, скорее всего, предложит различные способы решения ситуации. Это может быть:
В случае, когда заемщик планирует погасить долг в ближайшее время или желает получить кредитные каникулы или отсрочить займ или кредит, лучше как можно быстрее сообщить об этом сотруднику МФО, не избегая его звонков. Ситуации на жизненном пути бывают различные – неожиданная поломка автомобиля, болезнь, увольнение с работы – обо всем этом необходимо не стесняясь говорить во избежание проблем.
В ситуации же, когда заемщик не отвечает на звонки, не уточняет причину просрочки, не желает проводить никаких действий по исправлению задолженности – начисление пени и штрафов неминуемо. К счастью для таких клиентов, закон о микрозаймах, принятый в декабре 2018 года, сможет облегчить их участь.
Максимальный размер задолженности не должен превышать более, чем в 2,5 раза суммы оформленного кредитного обязательства, а с июля 2019 года – и вовсе двукратного размера начального займа. Но, следует заметить, что закон вступит в силу только с 28 января 2019 года, поэтому ранее оформленные кредитные обязательства к нему не будут иметь никакого отношения – начисленную сумму денег придется выплачивать заемщику полностью.
В случае, если должник дальше продолжает игнорировать МФО, поручителя кредитного обязательства нет, либо лицу удалось отказаться от поручительства, кредитной организации не останется другого выхода, как перейти к более жестким мерам взыскания долга – воспользоваться услугами коллекторов.
Взыскание долга коллекторами
Микрофинансовые организации довольно часто продают долг коллекторам, для должника же такие действия кредитной организации могут оказаться неожиданными – заемщики редко внимательно вчитываются в договор займа.
Стоит заметить, что МФО в обязательном порядке должна уведомить заемщика о продаже задолженности. Если в договоре не указано о возможной передаче долга другим лицам , но такие действия имели место – есть риск попасться на кредитного мошенника.
Как вести себя с коллекторами заемщику в ситуации передачи задолженности? Для начала – не стоит волноваться. Действия коллекторов не обязательно могут носить агрессивный характер, в другом же случае – необходимо ссылаться на законодательство.
Интересно, что нововведения в законах 2019 года позволят коллекторам иметь доступ к данным биометрики: теперь поиск должников для них может стать проще. Также с помощью этих данных, коллекторы смогут сверять голос неплательщика, с которым происходит общение по телефону, с голосом в их базе данных. Такие действия необходимы для точного установления личности и исключения звонков по чужим долгам невиновным лицам.
Взыскание долга коллекторами: неправомерные действия
Отметим, что агентства, занимающиеся взысканием долгов, должны в обязательном порядке находится в реестре коллекторов, ином случае –- их действия считаются незаконными. Согласно законодательству, коллекторы также не могут:
- пугать заемщика физической расправой, а также порчей имущества;
- звонить не более раза в день и 2 раз в неделю, присылать сообщения или письма на электронную почту – не более двух раз в день и 4 раз в неделю;
- угрожать близким должника, встречаться с ними без его согласия;
- предавать огласке личные данные заемщика;
- описывать имущество без судебного решения;
- осуществлять звонки с анонимных номеров телефона.
Заметим, что должник вполне может отказаться от общения с коллекторами. Но это возможно только для заемщиков, срок просрочки кредитного обязательства которых составляет более четырех месяцев, а сумма долга – более пятидесяти тысяч рублей. Такая информация прописана в законодательстве, и в случае, если коллектор не прекратит свои действия – ему грозит штраф до двухсот тысяч рублей.
Взыскание долга через суд
Бывают также ситуации, когда долг заемщика достаточно велик, и продавать долг третьи лицам не выгодно. В таком случае МФО могут заниматься взысканием долга самостоятельно и написать исковое заявление в суд.
При этом важно отметить, что кредитные организации обязаны проводить досудебную работу со своими заемщиками. Это означает, что клиент в обязательном порядке должен быть уведомлен о:
— размере долга,
— методах его погашения
— методах взыскания
— начале судебного процесса.
Стоит понимать, что даже после получения должником повестки в суд, достигнуть мирового соглашения с кредитором вполне возможно. Избегать МФО уже не стоит – к общему долгу заемщика после подачи заявления в суд может добавится также размер госпошлины, которую, конечно же, необходимо будет выплатить должнику.
Взыскание долга судебными приставами
Рассчитывать на “доброту” суда также не нужно. Конечно, в ходе судебного процесса могут быть снижены пени и штрафы для того, чтобы вытащить заемщика из долговой ямы, но надеяться на это бессмысленно. Заключение суда может быть непредсказуемым, и, в случае, если заемщик не проявляет желания погасить долг добровольно, его взыскание происходит с помощью судебных приставов.
Что могут забрать судебные приставы за долги? Ответ прост – все ценное имущество в виде:
- недвижимости
- автомобиля,
- мебели,
- драгоценностей,
- техники и прочего;
- судебные приставы могут списать деньги с карты и с банковского счета, а также из зарплаты должника.
В связи с законодательством от 2019 года, сумма списанных денег с оклада должника может составлять до 100 тыс. рублей, вместо ранних 25 тысяч.
Как видно, взять кредитное обязательство в микрофинансовой организации гораздо проще, чем позже разбираться с долгами. Чтобы не возникало подобных ситуаций, лучше сразу подумать, сможете ли вы позже выплатить сумму взятых денег в долг. В случае положительного ответа – воспользоваться преимуществами займов в МФО все-таки стоит. Также, не стоит злоупотреблять картами, нечаянные просрочки могут ухудшить кредитную историю и ислючить возможность получения финансовой помощи в будущем. Иногда целесообразно закрыть карту в банке, а потом снова открыть при надобности — таким образом можно сэкономить на обслуживании.
Источник
Уверен, что многие читатели данной статьи не понаслышке знают о высоких процентах микрофинансовых организаций (далее – МФО), которые, как правило, составляют до 2% в день, но не все так плохо как кажется.
Из практики
26 ноября 2018 года мы добились очень выгодного решения суда для клиента МФО, а именно более чем в 6 раз снизили сумму требования по договору займа.
Требования МФО о взыскании задолженности в размере 34 930 рублей, в том числе основной долг – 11 929,38 рублей, проценты – 23 000,62 руб. были удовлетворены действительно уважаемым судом частично.
Решением суда с ответчика взыскана сумма 3 290 руб. по основному долгу, проценты – 2 283,36 руб. (ссылка на данное решение суда размещена далее по тексту). Учитывая изложенное мы решили поделиться с Вами нашим опытом и знаниями, которые позволят значительно снизить сумму долга перед МФО.
Из теории
Итак, немного «воды». В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункты 1, 4).
В соответствии с пунктом 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. На основании пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Возможность установления процентов на сумму займа по соглашению сторон не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора, в том числе во взаимосвязи со статьей 10 Гражданского кодекса Российской Федерации о пределах осуществления гражданских прав.
Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (пункт 3 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 2 июля 2010 г. № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее – Закон о микрофинансовой деятельности). Пунктом 4 части 1 статьи 2 названного закона предусмотрено, что договор микрозайма – договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный названным законом.
Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.
Принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, с учетом того, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.
Правомерны ли высокие проценты на длительный срок?
Это положение имеет особое значение, когда возникший спор связан с деятельностью микрофинансовых организаций, которые предоставляют займы на небольшие суммы и на короткий срок, чем и обусловливается возможность установления повышенных процентов за пользование займом. Иное, то есть установление сверхвысоких процентов за длительный срок пользования микрозаймом, выданным на короткий срок, приводило бы к искажению цели деятельности микрофинансовых организаций.
Таким образом, высокий процент МФО (например, 2% в день) подлежит начислению только на период возврата займа (например,1 месяц), а в остальной период подлежат начислению проценты исходя из рассчитанной Банком России средневзвешенной процентной ставки по кредитам, предоставляемых кредитными организациями физическим лицам в рублях на срок до одного года (19-20% годовых).
Расчет
Например, сумма займа 12 000 рублей.
Проценты за пользование займом в период с 8 октября по 10 ноября 2017 года – 4 360 руб. (401,5% годовых). Проценты оплачены.
Далее подлежат начислению проценты, исходя из рассчитанной Банком России средневзвешенной процентной ставки по кредитам, предоставляемых кредитными организациями физическим лицам, а именно 19% годовых.
С 10 по 29 ноября 2017 года (20 дней) сумма начисленных процентов составила 124,8 руб.
19% : 365 = 0,052% в день
12000: 100 Х 0,052 = 6,24 руб.
6,24 Х 20 = 124,8 руб.
С 30 ноября 2017 года по 10 января 2018 года (42 дня) – 205,8 руб.
9424,4: 100 Х 0,052% = 4,9 руб.
4,9 Х 42 = 205,8 руб.
С 11 января по 28 марта 2018 года (77 дней) – 164,78 руб.
4110,6: 100 Х 0,052 = 2,14 руб.
2,14 Х 77 = 164,78 руб.
С 29 марта по 3 августа 2018 года (128 дней) – 252,16 руб.
3785,38: 100 Х 0,052 = 1,97 руб.
1,97 Х 128 = 252,16 руб.
Как подготовить возражение
Соответственно, в случае, если МФО обратится в суд с исковым заявлением о взыскании с Вас задолженности по договору займа, Вам необходимо подготовить грамотное возражение относительно исковых требований со ссылками на судебную практику Верховного Суда РФ, а также подготовить и приложить к возражению контррасчет задолженности в указанном порядке.
Также необходимо обратить внимание на требование МФО о взыскании с ответчика расходов на оплату юридических услуг. Размер данных требований также можно значительно снизить. В рассматриваемом в данной статье решении суда требование МФО о взыскании с ответчика расходов по оплате юридических услуг в размере 5 000 рублей было удовлетворено судом частично – взыскано всего 500 рублей.
Для того чтобы суд снизил взыскиваемые с Вас расходы на оплату юридических услуг необходимо доказать суду, что размер данных расходов является неразумным и необоснованным.
В соответствии с п. 11-13 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21 января 2016 года «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела»:
в целях реализации задачи судопроизводства по справедливому публичному судебному разбирательству, обеспечения необходимого баланса процессуальных прав и обязанностей сторон суд вправе уменьшить размер судебных издержек, в том числе расходов на оплату услуг представителя, если заявленная к взысканию сумма издержек, исходя из имеющихся в деле доказательств, носит явно неразумный (чрезмерный) характер.
Расходы на оплату услуг представителя, понесенные лицом, в пользу которого принят судебный акт, взыскиваются судом с другого лица, участвующего в деле, в разумных пределах.
При неполном (частичном) удовлетворении требований расходы на оплату услуг представителя присуждаются каждой из сторон в разумных пределах и распределяются в соответствии с правилом о пропорциональном распределении судебных расходов. Разумными следует считать такие расходы на оплату услуг представителя, которые при сравнимых обстоятельствах обычно взимаются за аналогичные услуги.
Весомым доказательством в данном случае будет являться информация о минимальных ставках вознаграждения за оказываемую юридическую помощь адвокатами Вашего края или области. Данную информацию можно получить на сайте интересующей Вас адвокатской палаты в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».
А вот и обещанная ссылка на вышеуказанное решение суда.
При возникновении вопросов, буду рад на них ответить и оказать Вам необходимое содействие. Если в отношении Вас уже имеются вступившие в силу судебный приказ или решение суда, то не расстраивайтесь, их можно отменить.
Также обращаю Ваше внимание, что погасить проблемный долг перед МФО на выгодных условиях можно и в досудебном порядке, о чем более подробно Вы можете прочитать в данной статье «Как выбраться из «ловушки» микрозаймов?»
Кроме того, уверен, что читателям настоящей статьи также будет весьма интересна публикация «Как выиграть суд у банка по кредиту»
Источник
