Оформление микрокредита в МФО не отличается от получения банковского кредита в правом плане. Получая деньги в долг и заключая договор с кредитной организацией, гражданин обязуется соблюдать установленный порядок выплаты займа. Если заемщик совершает просрочки по микрозаймам, это несет определенные последствия. Вот и разберемся с этими последствиями, а также с тем, что делать, если вы не можете вовремя закрыть долг по микрокредиту.
Если нечем платить микрозайм: пролонгация займа
Методы взыскания просроченной задолженности в микрофинансовых организациях бывают довольно жесткими. Эти компании могут привлекать к процессу диалога с должником коллекторские агентства, применяющие далеко не законные методы влияния на заемщика. Такие варианты «диалога» с должником часто фигурируют в новостных лентах: запугивание, психологическое давление, порча имущества и прочее. Лучше изначально сделать так, чтобы МФО не начала процесс взыскания.
Если вы понимаете, что выплата займа в срок вам не по силам, узнайте в кредитующей вас компании о наличии услуги пролонгации. Это реальная возможность уйти от проблем, но она предоставляется не всеми микрофинансовыми организациями.
Пролонгация — изменение срока возвращения займа без наложения санкций за просрочку и порчи кредитной истории. По заявлению клиента дата внесения платежа переносится на несколько недель.
Пролонгация не предоставляется безвозмездно, гражданин за нее платит. Ее можно применять неоднократно. Возможные варианты платы:
- выплата набежавших процентов, тогда к отсрочке полагается только основная сумма займа, полученная гражданином;
- фиксированная сумма за продление сроков возврата. Например, 1000-2000 рублей в неделю или определенный процент от суммы займа.
Если просрочка микрозайма все-таки случилась: штрафные санкции
Если микрофинансовая организация не предоставляет услугу пролонгации, или если клиент все равно не смог ею воспользоваться, заем уходит в просроченные. Можно выделить несколько причин причины просрочки:
- заемщик изначально не рассчитал свои силы;
- задержка заработной платы;
- потеря работы;
- низкая финансовая грамотность гражданина;
- заболевание;
- возникновение иных финансовых проблем.
При фиксировании просроченного платежа уже на следующий день микрофинансовая организация применяет начисление пени. МФО подчиняются Закону о потребительском кредитовании, который регулирует размер максимально допустимых пеней. Цитата из Закона:
Размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются.
Закон предусматривает несколько вариантов начисления штрафных санкции, но МФО применяют именно этот: на сумму займа продолжают начисляться проценты, кроме того, на сумму просрочки ежедневно набегает 20% годовых или в день 20/365=0,055% от просроченной суммы.
Пример расчета:
- Вы получили в МФО заем на сумму 15000 рублей по ставке 2% в день на две недели. Получается, что сумма ежедневных процентов составляет 300 рублей, за две недели проценты составят 4200 рублей. В дату платежа заемщик должен обеспечить на счету сумму 19200 рублей.
- Если он совершает просрочку, то на 19200 рублей начисляется пеня в размере 0,055% в день — это 10,5 рублей за каждый день, пока заем не будет погашен.
- Ежедневно, пока есть просрочка, на сумму будут набегать 300 рублей процентов и 10,5 рублей пени, что составит 310,5 копеек.
- Если не платить 30 дней, то сумма долга вырастет на 9315 рублей, к возврату по итогу 30-го дня просрочки будет полагаться уже 19200+9315=28515 рублей. То есть за месяц в данном случае долг вырастет почти в два раза относительно изначально полученной в долг суммы.
По закону сумма долга по микрокредиту, увеличенная за счет штрафных санкций, не может превысить в 4 раза полученную изначально сумму. То есть если вы получили в 15000 рублей, то за счет просрочки долг не может увеличиться более чем до 60000 рублей.
Что делать, если нечем платить микрозайм
- В первую очередь узнайте о наличии услуги пролонгации. Если МФО ее предлагает, это станет решением проблемы. Просто продлите срок возврата средств.
- Если пролонгации нет, попробуйте получить кредит в другой организации и закрыть этими средствами долг. Но если просрочка микрозайма уже есть, то получить новый кредит или заем будет сложно.
- Хороший вариант — получение кредитной карты с льготным периодом, в течение 55-60 дней ее можно использовать бесплатно. В таком случае нужно выбирать карточку, при использовании которой период льготы распространяется на операции снятия наличных. Обналичив счет, вы можете закрыть долг по микрозайму, а если уложитесь в льготный период, то кредитная карта будет бесплатной.
- Попросите в долг в долг у своих близких.
Крайне нежелательно допустить просрочку или сделать ее слишком продолжительной. Таким образом на заемщика накладываются постоянно растущие долговые обязательства, а его кредитная история безнадежно портится.
Если вы попали в сложную финансовую ситуацию, попробуйте договориться с кредитором. Не прячьтесь, а идите на диалог. Вполне возможно, что вам удастся договориться о реструктуризации задолженности. Если смотреть на практику, то с МФО договориться сложно, но не стоит исключать такой возможности. При возникновении проблемы обратитесь к кредитной организации, опишите ситуацию, возможно, вам помогут из нее выбраться.
Какие меры МФО применяют к должникам, если они не платят микрозаймы
Как только вы просрочили платеж, МФО сразу начинает начисление пеней. Уже на следующий день представитель кредитора может звонить должнику, узнавать о причинах неуплаты долга. Он будет интересоваться, когда будет закрыт долг. Звонки будут продолжаться до того момента, пока долг нет будет погашен.
Обычно МФО не долго церемонятся с должниками, которые наотрез отказываются платить, и довольно скоро передают дело коллекторам. Многие микрофинансовые организации сотрудничают с коллекторами, которые применяют к должникам незаконные методы взыскания. Банки в своем большинстве заботятся о собственной репутации, МФО же применяют в работе другие принципы. Но, опять же, это актуально не для всех компаний, крупные игроки все же применяют более щадящие методы к должникам.
Если МФО привлекло коллекторов, к должнику могут применяться различные незаконные методы:
- бесконечные звонки должнику, его родственникам и на работу;
- визиты на дом к должнику или по месту его работы;
- нелицеприятные надписи на доме, в подъезде, не двери в квартиру;
- распространение листовок, дискредитация гражданина в лице соседей;
- порча глазка и замка, царапанье машины, перерез проводов, порча иного имущества;
- угрозы, психологическое давление и даже физическое воздействие.
Если к вам применяются незаконные методы взыскания долга, обращайтесь в правоохранительные органы, вызывайте полицию по факту нарушения коллектором закона. Заявления можно подавать в полицию, прокуратуру, Роскомнадзор.
Подают ли МФО в суд за просроченные микрозаймы
Если привлечение коллекторов не дало результата, и долг остается непогашенным, то микрофинансовая организация будет вынуждена обратиться в суд. Даже если заем оформлялся полностью онлайн, между заемщиком и кредитором заключался электронный кредитный договор, который имеет полную юридическую силу. Суд встанет на сторону истца и присудит должнику выплату долга.
Должник и сам может инициировать судебный процесс, если считает, что МФО применяет незаконные методы. Но по факту все организации, работающие официально, подконтрольны Центральному Банку, который пристально за ними следит. Поэтому МФО в подавляющем большинстве ведут деятельность полностью законно, придраться будет не к чему.
Должник может снизить проценты по микрозайму в суде, если они превышают изначально полученную в долг сумму в 4 раза. Кроме того, суд может снизить размер долга или процентов по своему усмотрению. Например, если должник документально докажет свое плохое финансовое положение. После суда долг фиксируется, а дело передается приставам, которые могут:
- наложить арест на половину зарплаты должника;
- арестовать его банковские счета и вклады;
- организовать арест имущества, если у него нет доходов и активных счетов.
С приставами можно и договориться, например, погашать задолженность небольшими ежемесячными платежами, которые будут необременительны для должника.
Возможно ли рефинансирование микрозаймов с просрочками
Если говорить о стандартном рефинансировании, которое предлагают банки, то оно при таких обстоятельствах будет невозможным. Во-первых, микрозаймы не попадают под эти программы из-за коротких сроков возвращения средств. Во-вторых, рефинансированию подлежат только кредиты без просрочек.
Можно попробовать провести неофициальное рефинансирование, получив новый кредит и закрыв его средствами задолженность. Но в банке при наличии открытых просрочек кредита не получить, а МФО также не спешат выдавать займы гражданам, которые и с существующим долгом справиться не могут. Так что, перекредитование в большинстве случаев будет невозможным. Исключения могут быть, если просрочка пока что не очень большая.
Где срочно взять займ при открытых просрочках
Пробовать обращаться в МФО можно, но шансы на получение кредита крайне малы. Никто не пожелает связываться с гражданином, который не может справиться с долгами. Банки с такими клиентами не работают вообще. Если же деньги нужны срочно, можно воспользоваться программами залогового кредитования от МФО или обратиться в автоломбард.
Источник
Оформление займов с долгами по кредитам и действующими займами без отказа от 0.01%, предложений на сегодня — 34. Посмотрите МФО, предлагающие оформить займ срочно, если деньги нужны быстро.
Новости микрофинансовых организаций
Россиян ожидают новые правила обращения с наличными средствами: кому это выгодно?
17.12.2020
Россиянам спишут долги по микрозаймам: возможно ли такое?
23.10.2020
Каждый шестой россиянин не сможет расплатиться с кредитом к концу года
17.10.2020
Займ должникам с плохой кредитной историей
Во многих МФО плохая кредитная история заемщика не является препятствием для получения займа, однако наличие открытых просрочек может повлиять на решение кредитора. Выдача займа клиенту с долгами сопряжена с высоким риском невозврата средств, поэтому к таким заемщикам и в банках, и в МФО относятся более настороженно.
Есть ли черный список?
Официальных черных списков заемщиков с долгами не существует. Вся основная информация о клиентах хранится в бюро кредитных историй. При рассмотрении заявки на займ или кредит организация отправляет запрос в БКИ, чтобы ознакомиться с финансовым досье потенциального заемщика и оценить его платежеспособность. Если вы допускали просрочки или имеете текущие долги по кредитам, эта информация отразится в вашей кредитной истории. Заемщики, в отношении которых было открыто исполнительное производство, попадают в реестр должников в ФССП. У самого банка также могут быть закрытые базы данных неблагонадежных клиентов, которые имели проблемы с выполнением своих кредитных обязательств.
Условия получения займа с долгами
Минимальная сумма займа – 100 рублей, максимальная – 10000000 рублей. Большую сумму при наличии просрочек и плохой кредитной истории взять в МФО будет затруднительно. Процентная ставка варьирует в пределах 0.01-2% в день. В некоторых МФО можно взять займ под 0%, однако такая ставка, как правило, действует не весь срок, а только в течение определенного периода времени. Рассчитывать на одобрение при наличии открытых просрочек могут клиенты, готовые подтвердить наличие стабильного источника дохода.
Требования к заемщику
Список условий составляется каждым кредитором отдельно. Чаще всего стандартный перечень включает следующие требования:
- гражданство РФ;
- постоянная или временная регистрация в регионе действия кредитной организации;
- возраст от 18 лет;
- наличие постоянного дохода.
Из документов, как правило, требуется паспорт и заявление. Клиентам с открытыми просрочками рекомендуется подготовить как можно больше документов, доказывающих платежеспособность, чтобы повысить вероятность одобрения займа.
Вопрос-ответ
Не брал займ, а звонят коллекторы – что делать?
Если вы кредита не брали, а человека, которого ищут по вашему телефону, вы не знаете, но при этом коллекторы требуют отдать долг, надо предпринять меры и выполнять следующие шаги: Узнать наименование компании, от имени которой вам звонят, а также ФИО генерального директора. Полезно дополнительно уточнить информацию о банке, где выдан кредит, реквизиты и номер договора, сумму задолженности. Выяснить ФИО позвонившего вам специалиста, его должность и личный телефонный номер (обычно они звонят с ко… Читать далее
Что делать, если в МФО отказываются давать отсрочку платежей?
Предоставление отсрочки является правом, а не обязанностью МФО. Исключение составляют случаи, связанные с пандемией коронавирусной инфекции. Если заемщик или его родственник заразился коронавирусом либо потерял часть дохода в связи с ограничительными мерами, он может претендовать на предоставление кредитных каникул и приостановку выплат. Для получения отсрочки клиент должен представить в банк подтверждающие документы. Их список зависит от причины обращения. Если заемщик заразился коронавиру… Читать далее
Взял займ и не плачу, что будет?
Работа по просроченным займам ведется микрофинансовыми компаниями по-разному. По опыту компании «Ваш инвестор», в случае возникновения сложных жизненных обстоятельств заемщику нужно обязательно сообщить об этом кредитору и договориться об отсрочке платежей или реструктуризации долга. Если заемщик допускает просрочку платежей по займу и не выходит на связь с кредитором, то компания может начислять должнику установленные договором штрафы, которые он будет обязан погасить в дополнение к основному… Читать далее
Для получения займа необходимо:
Предоставить ПТС вашего автомобиля в качестве залога
Находиться в одном из следующих городов:
Источник
Требования к заемщику:
Наличие гражданства РФ (паспорт гражданина). Кредиты выдаются лицам старше 18 лет. Наличие
или
отсутствие кредитной истории не влияет на принятие решения о предоставлении кредита.
Информация о полной стоимости займа и пример расчета:
Займ в размере 10 000 рублей выдан на 61 день с пролонгацией. В году 365 дней, по договору
ставка составляет 1% в день (годовая ставка, соответственно будет равна 365%). Сумма
процентов
за год составляет 36 500 руб. (10 000*365% = 36 500), за 1 день 100 руб. (36 500/365 = 100),
за
61 дней соответственно 6 100 руб. (100*61 = 6100). Общая сумма платежа составляет 16 100
руб.
(10 000 руб. основной долг + 6 100 руб. проценты).
Условия предоставления кредита:
Минимальная процентная ставка по кредиту — 0% годовых, максимальная процентная ставка по
кредиту
657% годовых. Минимально возможная сумма кредита составляет 1 000 рублей, максимальная сумма
кредита составляет 100 000 рублей. Минимальный срок использования кредита – 61 день,
максимальный — 365 дней.
Последствия невыплаты кредитных средств:
Если кредитор не уплачивает кредитной организации сумму кредита и проценты за использование
кредита в оговоренный срок, кредитная организация начисляет неустойку за просрочку выплаты
по
кредиту. Обычно, кредитные организации предоставляют дополнительно 3 рабочих дня, чтобы
кредитор
внес очередной платеж, либо выплатил сумму кредита полностью, на случай непредвиденной
задержки,
связанной с безналичным переводом денежных средств. Если кредитная организация не получает
оговоренный в договоре платеж в срок, она связывается с кредитором и напоминает о
последствиях,
наступающих при неуплате. Если длительное время не удается связаться с кредитором и платежи
по
кредиту не поступают, кредитная организация начисляет денежный штраф, размер которого обычно
равен 0,1% от суммы кредита, точный размер штрафов за просрочку следует уточнять при
подписании
договора на оказание кредитных услуг. Следует помнить, что в случае несоблюдения сроков
погашения кредита, данные о долге могут быть переданы в реестр должников и далее в
коллекторские
организации. Настоятельно рекомендуется вносить платежи вовремя, при возникновении
непредвиденных ситуация, связанных с внесением платежей, немедленно связываться с кредитной
организацией, предоставившей кредит. О сроках внесения платежей можно узнать при подписании
договора на оказание кредитных услуг в каждой конкретной организации. В случае погашения
кредита
в срок (или раньше срока, если это предусмотрено договором), Вы формируете себе
положительную
кредитную история, которая поможет Вам в дальнейшем при получении кредитов на более крупные
суммы.
Услугу платного подбора займов — «Brozaem» оказывает ИП Маилян К.А, ИНН 232526626039, ОГРН
320237500112629, адрес: город Хадыженск, ул.Зорге, 12, кв.1. ИП Маилян К.А. является
оператором
персональных данных (регистрационный номер 23-20-010692, приказ № 131 от 30.04.2020). Выдача
займов у партнеров осуществляется в российских рублях, на банковский счет, наличными или на
карту, гражданам Российской Федерации. Сервис не относится к финансовым учреждениям, не
является
кредитором или банком и не несет ответственности за заключенные впоследствии клиентами и
партерами договоры кредитования. Сервис «Brozaem» использует куки для предоставления услуг.
Доступные суммы займов: от 1 000 рублей до 100 000 рублей. Срок займа: от 61 до 365 дней
включительно, при процентной ставке: от 0% до 657% годовых.
Находясь на сайте пользователь ОБЯЗАН ознакомиться с разрешительной
документацией, принять
условия и положения. Услуга «Подбор займа» по обработке и отправке заявки в кредитные
учреждения, является платной и составляет от 99 до 1584 рублей. Списания по подписке
производятся
раз в 4 дня. Отменить
подписку пользователь может в любое время. Режим работы службы поддержки:
10:00 — 18:00, пн-пт. E-mail службы поддержки сервиса: info@brozaem.ru. Телефон: +7 (499)
380 — 81 — 66.
Наличие платной подписки не гарантирует вам получение займа! Сервис предназначен
для
лиц старше 18 лет. Не является публичной офертой.
Работаем по поручению следующих финансовых организаций: ООО МФК «Займ Онлайн», 127083, г.
Москва, ул. 8 Марта, д. 1, стр. 12, этаж 10, пом. LVI, ком. 2-7, Лицензия № 2120177001838,
ИНН
7703769314, ОГРН 1127746428171 ООО МФК «ЦФП», 117218, г. Москва, ул. Кржижановского, д. 29,
корп. 5, пом. I, ком. 10, Лицензия № 2110177000840, ИНН 7733783309, ОГРН 1117746890645 ООО
МКК
«КировФинанс», 610020, г. Киров, ул. Карла Маркса, д. 10, оф. 37, Лицензия №
651303333002855,
ИНН 4345343687, ОГРН 1124345026222 ООО МКК «Кредиттер», 115280, г. Москва, ул. Ленинская
слобода, д. 19, строение 6, ком. 7, Лицензия № 1903045009373, ИНН 7702463482, ОГРН
1197746100530
ООО МФК «4финанс», 115093, г. Москва, улица Люсиновская, д. 36, Лицензия № 3120177002032,
ИНН
7724351447, ОГРН 1167746117483 OOO МКК «Макро», 115114, г. Москва, Улица Летниковская, дом
10c4,
пом. I, ком. 15, Лицензия № 0016030450075821, ИНН 7722355735, ОГРН 1167746181790 ООО МФК
«ДЗП-Центр», 190031, г. Санкт-Петербург, пер. Спасский, д. 14/35, лит. А, пом. 38 Н,
Лицензия №
651403140005467, ИНН 7838500558, ОГРН 1147847029990 ООО «МКК КАНГАРИЯ», 344101, г.
Ростов-на-Дону, ул. Ленинградская, дом 7, помещение № П-13, Лицензия № 1904067009295, ИНН
9201526872, ОГРН 1189204008564 ООО МФК «Веритас», 15114, г. Москва, Улица Летниковская, дом
10c4, пом. I, Лицензия № 651303045003161, ИНН 7706780186, ОГРН 1127746672130 ООО МКК
«Срочноденьги», 603022, г. Нижний Новгород, ул. Тимирязева, 15/2, БЦ «КМ-Сити», 4 этаж,
Лицензия
№ 2110552000304, ИНН 5260271530, ОГРН 1105260001857 ООО МФК «Честное слово», 127051, г.
Москва,
1-й Колобовский пер, д. 6, стр.3, пом. Б, комн. 7-21, Лицензия № 651303045002916, ИНН
7715949720, ОГРН 1137746046943 ООО МФК «Лайм-Займ», 630102, Новосибирск, ул. Кирова, д. 48,
оф.
1401, Лицензия № 651303045004102, ИНН 7724889891, ОГРН 1137746831606 ООО «Микрокредитная
компания универсального финансирования», 344101, Ростовская область, город Ростов-на-Дону,
улица
Ленинградская, дом 7, кабинет 11 Б, Лицензия № 001503760007126, ИНН 6162070130, ОГРН
1156196059997 ООО МКК «Русинтерфинанс», 630055, г. Новосибирск, ул. Гнесиных, д. 10/1, оф.
202,
Лицензия № 2120754001243, ИНН 5408292849, ОГРН 1125476023298 ООО МФК «ВЭББАНКИР», 125466, г.
Москва, ул.Соколово-Мещерская, д. 29, оф. 308, Лицензия № 2120177002077, ИНН 7733812126,
ОГРН
1127746630846
Источник