Кредит «до востребования» выдается без четких сроков погашения. Вернуть заемные средства нужно по требованию кредитора. Такие кредиты краткосрочные, предоставляются они под залог ценных бумаг, складских расписок или товаров.
Онкольный кредит (ссуда до востребования)
Имеется множество различных схем кредитования и кредитных программ, которые предлагаются банками как частным лицам, так и организациям. Каждая из них является оптимальной в определённой ситуации. Один из интересных вариантов предоставления кредита – это так называемый онкольный кредит, который также известен под наименованием «кредит до востребования». В каких ситуациях оптимален он? Давайте попробуем разобраться.
В чём суть
Суть онкольного кредита заложена уже в его названии, которое, как можно догадаться, происходит от английского «on-call» (до вызова, до востребования). При предоставлении данного кредита сроки погашения не указываются в принципе. Возврат же должен осуществляться по требованию кредитора, которое выставляется за какое-то время до даты закрытия счёта, обычно от двух дней до недели. Предоставляется данный кредит на непродолжительный срок под залог ценных бумаг, складских расписок или товара.
Досрочное погашение возможно, тогда заёмщику оперативно возвращается залог. Нельзя сказать, что данный вид кредита пользуется высокой популярностью, но стоит учитывать, что он является достаточно новым и непривычным для рынка кредитных услуг. Интересно и то, что, хотя возврат денег и должен осуществляться заемщиком достаточно оперативно, согласно Гражданскому Кодексу обязательства по кредитному договору должны выплачиваться в течение тридцати дней, если срок возврата не был оговорен, что является достаточно любопытной лазейкой для заемщиков.
Как и кому предоставляется онкольный кредит
Чтобы подобный кредит был предоставлен, в банке-кредиторе открывается особый счёт с суммой, которая требуется заемщиком. Последнему предоставляется возможность снимать с этого счёта любые суммы в рамках заранее установленного лимита. Также он может, напротив, погашать задолженность путём внесения на этот же счёт выборочных сумм. Проценты начисляются только на снятые средства, начисляются они на тот период, в течение которого эти средства находились в непосредственном пользовании заемщика. Периодически выставляется счёт на оплату процентов, которые должны оплачиваться ежемесячно. Основной долг же может оплачиваться более гибко – либо частями, либо за раз.
Потенциальные клиенты этой схемы кредитования – это промышленные организации, а также различные держатели ценных бумаг вроде сотрудников фондовой биржи. Обычно берут такой кредит перед предстоящей сделкой. Нередко это делают биржевые брокеры перед проведением спекулятивных операций на рынке ценных бумаг.
Достоинства и недостатки
У онкольного кредита имеются как достоинства, так и недостатки, причём для обеих сторон. Для банка это отличный шанс повысить собственную ликвидность – ведь хотя банк может и не торопиться с требованием возврата этих денег, на балансе банка кредит всё равно будет значиться как краткосрочный. Да и тот факт, что возврат кредита может быть востребован в любой момент – ещё одно весомое преимущество. Но, с другой стороны, и заемщик может погасить свой долг в любое время, потребовав возврат залога, что достаточно неудобно для банка.
Заемщик выигрывает за счёт того, что проценты при данном типе кредитования гораздо ниже, чем при любом ином. Также удобно то, что имеется определённая свобода действий – можно брать и тратить любую часть предоставленного лимита в любое время, без ограничений. Помимо этого удобны достаточно гибкие и неопределённые сроки.
Если заемщик является постоянным, то для него банк может предоставить какие-то индивидуальные льготные условия – снизить проценты по кредиту ещё сильнее, либо увеличить лимит. Возможность досрочного погашения также выгодна, равно как и возможность востребования залога. Минус же тот, что всю сумму необходимо вернуть по требованию банка, а это может случиться в любой момент, что не позволяет рассчитывать свои финансы достаточно точным образом. Нельзя однозначно сказать, что этот тип кредитования выгоднее или хуже иных, но в определённых ситуациях, например, перед предстоящими крупными сделками, он может быть для организации оптимальнее других вариантов.
© Сергей, BBF.RU
Источник
Добавлено в закладки: 0
Что такое онкольный кредит? Описание и определение понятия.
Онкольный кредит (от англ. “on call”, что значит «по требованию») – это заем без наложения ограничений на срок действия кредитования. Клиенту открывают специальный счет. Взять с него деньги или вернуть их обратно можно в абсолютно любой момент. При этом проценты будут начисляться только по истечению фактического времени использования заемных средств. Онкольный кредит иногда еще называют «кредит до востребования».
Главной особенностью онкольного кредита является то, что клиент обязательно должен вернуть средства по первому же требованию от банка.
Полное погашение заемных средств осуществляется постепенно, то есть частями, или же единоразовым платежом. Обычно о необходимости возвращения онкольных средств банк должен предупреждать заблаговременно (обычно данный срок фиксируется в договоре и чаще всего составляет по меньшей мере период в одну неделю). Именно за такой период клиент обязан в полном размере возместить все заемные средства.
Данный вид кредитования зачастую имеет залоговую основу: недвижимое имущество, ценные бумаги, товары, оборудование. Такую услугу банки учредили совсем недавно, и она еще не получила широкого распространения среди предпринимателей.
Рассмотрим более детально, что значит онкольный кредит.
Условия кредитования и особенности онкольного кредита
Ход оформления и получения займа «до востребования» состоит в следующем: сначала клиент открывает личный счет в банке; на этот счет переводятся средства, установленные в условиях кредитного договора. Заемщик имеет право в любой момент обналичить и перевести средства в границах предусмотренного на то установленным лимитом, а проценты зачисляются только на сумму использованных средств.
На кого рассчитан кредит «до востребования»? Среди числа онкольных заемщиков: промышленные, а также торговые компании, многочисленные акционерные общества, мелкие и средние производственные компании. К залоговому имуществу можно отнести: акции компании, а также другие ценные бумаги, выпускаемая продукция и другое.
Чаще всего клиентам нужны онкольные кредиты в качестве дополнительного источника финансирования для последующих сделок. Биржевые брокеры, получающие прибыль на скупке, а также продаже ценных бумаг, равно как и акций – наиболее частые получатели данного вида кредита.
Положительные стороны для клиента: относительно низкие процентные ставки, право распоряжаться денежными средствами по личному усмотрению. Постоянные клиенты ко всему прочему имеют право получить дополнительные «бонусы»: повышение кредитного лимита, а также скидки на размер процентов. Наиболее значительным недостатком данного кредита можно отметить довольно ограниченный короткий срок полного погашения займа (банк имеет право выдвинуть требования по выплате займа в совершенно любой момент).
Банковские заведения в свою очередь тоже рассматривают, как положительные, также отрицательные стороны такой разновидности кредитования. Плюсы для банка: имущество под залог (особенно когда это касается ценных бумаг, равно как и акций); права в любое время требовать возмещения кредита. Вероятность того факта, что клиент из личных побуждений и без требования погашает кредитный заем, относится, к наиболее отрицательным сторонам онкольных кредитов. Это отрицательный момент для банка по причине того, что не реально сделать точный прогноз размеров полученной прибыли с этого кредита.
В результате работы с онкольным кредитом банк обязан выставлять счета за определенное количество дней до момента закрытия лимита. Такие кредиты обычно рассчитаны на достаточно короткие сроки. В виде залога можно применять ценные бумаги или продукцию. На данный момент такое направление в кредитах не пользуется особой популярностью.
Выплатить кредит заемщик имеет право в любое время, и частями разными по объему. Можно выплатить полностью весь кредит единым платежом. Основным условием тут считается оплата объемов процентов по текущему кредиту, которую нужно выплачивать каждый месяц. При онкольном кредите, существует возможность более продолжительного погашения займа. Онкольные кредиты оформляются промышленным, а также торговым компаниям или же фирмам.
Рассчитывать на получение займа такого вида могут либо работники фондовых бирж, либо другие держатели, акций и ценных бумаг. Данный продукт вызывает интерес и среди представителей малого бизнеса. Такие виды кредитов являются наиболее популярными и востребованными среди биржевых брокеров. Денежные средства, полученные за счет кредита, брокеры применяют их для проведения на рынке ценных бумаг, каких-либо спекулятивных действий. Неотъемлемым условием для того, чтобы получить кредит, является предоставлению банку достойного залога. В этом качестве заемщик может использовать акции предприятия, товаросопроводительные документы, векселя и прочие ценные бумаги, товар.
Достоинства и недостатки онкольного кредита для заемщика
Чтобы привлечь внимание клиентов к такому виду кредитования, банки предлагают к рассмотрению заемщикам пониженную процентную ставку. Перечисление процентов осуществляется всегда исключительно на кредитный остаток. Также возможен вариант заключения договора по онкольному кредиту на продолжительный срок, что дает право заемщику наладить момент с производством или собственным делом. Погашение большей части кредита каждый может проводить в любое самое подходящее для себя время, например, когда только созданное производство начнет приносить прибыль.
Онкольные кредиты можно определить к числу не целевых кредитов, а следовательно использовать заемщик их может исключительно на свое усмотрение, не думая при этом об отчетах которые нужно дать перед кредитором. Клиенты с благополучной кредитной историей имеют возможность получить бонусы, а также льготы при составлении данного вида кредитования.
К числу отрицательных пунктов можно отнести главным образом обязательное применение залога. В его качестве определенные финансовые организации, которые проявляют готовность в том, чтобы даже приносящие прибыль сайты, а также прочие виртуальные источники, цена которых соответствует объему желаемого онкольного кредита. Ключевым недостатком такого кредита можно отметить необходимость оплаты большей части долга по займу по требованию выдвинутого кредитором, в любой момент к этому нужно быть готовым.
Достоинства и недостатки онкольного кредита для банка
Банки вследствие выдачи онкольных кредитов имеют возможность повысить личную ликвидность по средством ликвидных ценных бумаг, которые берет кредитор в качестве обеспечения. Онкольный кредит в основном является краткосрочным, а это в свою очередь значительно повышает ликвидность финансовой организации, но только стоит помнить, что возврат кредита банк имеет права потребовать, в тот момент, когда только захочет, даже через много лет после факта его выдачи.
К дополнительным недостаткам такого кредита для финансовой организации можно считать возможность оплаты кредита самим заемщиком раньше установленного срока. В данном случае кредитор не только не теряет проценты, надлежащие начисляться на протяжении продолжительного времени, но и вовсе лишается залога, поскольку его нужно будет вернуть самому заемщику, оплатившему весь свой долг.
Другие особенности онкольных кредитов
Главное отличие кредита данного вида от всех других видов кредитования заключается в том, что заемщик должен погасить взятый долг по первому требованию организации, которая предоставляет заём.
Зачастую, сроки в договоре on-call не оговариваются заранее, но на уровне законодательством регламентируется по умолчанию, на срок равный продолжительности в 30 дней. После этого заемщик может вовсе не погашать свой долг, если данного действия не требует банк. В случае, когда требования погашения кредита, заемщик в согласии со статьей 810 ГК РФ во время 7 дней должен в полной мере выполнить и исполнить все условия по договору. С одной стороны, это предоставляет ряд сплошных преимуществ. У вас вовсе не будет причин задумываться о том, что незамедлительно следует до определенного числа найти определенную сумму денежных средств. С другой стороны, необходимость незамедлительного возврата может обернуться новой проблемой. Однако, 7 дней на поиски денежных средств – довольно продолжительный срок. Кредит on-call, наиболее выгодно брать всем тем, кто скрупулезно проверяет все процентные ставки. Если провести параллель между кредитом данного вида, с любой программой банка по более кратко-, средне- или долгосрочному кредитованию, в таком случае у вас будет наиболее большое количество преимущество по объему переплат, а именно, они будут наиболее меньшими, и самих скрытых платежей в онкольном кредитовании вовсе не бывает.
Способ получения онкольного кредита и начисление процентов
Чтобы получить онкольный кредит, вам нужно внести определенный залог. В качестве такого залога для on-call кредита можно рассматривать:
- акции;
- облигации;
- ценные бумаги;
- продукцию компании заемщика;
- расписки.
Подобного рода кредитование требуется если речь идет об онкольном кредите для юридических лиц, которое, кстати, тоже активно практикуется в данном виде кредитования. Кредиты для бизнеса представлены различными программами, однако именно кредит on-call являются самыми простыми в оформлении, их легко получать на большие суммы, что особенно актуально при необходимости вливания средств в новые проекты по развитию. Онкольное кредитование практикуется среди промышленных корпораций и участников фондовых бирж.
При составления договора банк дающий кредит вносит на заранее открытый счет фиксированную сумму, отмеченную самим договором. Бывают случаи, когда устанавливаются ограничения по on-call, которые бывают в использовании самим заемщиком на различных условиях. Заемщик имеет полное право снимать с личного счета наличные для их использования на собственное усмотрение. Что касается оплаты кредита, то долг по кредиту on-call возвращается таким же способом – на открытый по договору счет в этом же самом банке.
Проценты по on-call банк считает в согласии от условий договора, но вычислить сумму заранее довольно сложно, потому как заемщик имеет право снимать со счетов в рамках установленного ограничения значительно меньшую сумму, от которой и высчитывается объем процента. Еще для вычисления размера берется во внимание срок кредита, количество дней, на которые тот он был взят. Банк не во всех случаях может потребовать полного погашение on-call, в случае, когда кредит был взят под хороший залог. Как правило, банк периодически выставляет требование на уплату процентов. Потом заемщик самостоятельно решает, с какой частотой, а также в каком размере будет погашать свое долговое обязательство, до тех пор, пока банк не подаст заявления о пожелании погашения раньше срока. Как прежде говорилось, в случае требования погашения кредита, у заемщика есть в запасе еще 7 дней для исполнения условий предусмотренных договором. Для более простых расчетов кредита можно использовать более удобным онлайн калькулятором, помогающим узнавать проценты и объем переплаты.
Заключительное положение
Ведущие преимущества для заемщика:
- самые низкие ставки в сравнении с иными видами;
- простая система заключения кредита on-call;
- отсутствие полного контроля за тратами средств в заем со стороны банка;
- ежемесячное погашение процентов;
- у заемщика остаются все права на полное погашения по личной инициативе любой долговой суммы. Именно поэтому банк должен вернуть залог сразу же после исполнения условий.
Онкольный кредит для ООО имеет ряд недостатков:
- вероятность выплаты кредита on-call в срок до 7 дней по первому же требованию заемщика;
- если уплата долга, по каким-то причинам не возможна в своем полном объеме, постепенно будет накапливаться штраф и применяться штрафные санкции, что приводит к внесению в список недобросовестных
заемщиков, а для целой организации это светит серьезной и большой проблемой.
В РФ онкольное кредитование менее распространено, чем, например, в США. Это является следствием того, что для отечественных банков наиболее привычно наживаться на заемщиках, что очень сложно при договоре с онкольными кредитами. Нужно понимать, что в если берется такой кредит желательно, чтобы в договоре предварительно не были указанны ограниченные сроки или лимит его действия. Поскольку в данном случае банк может в любой подходящий для себя момент указать пальцем в договор и потребовать его незамедлительного и срочного возврата. Если же срок кредита on-call не указан, то заемщик имеет все шансы по максимуму растянуть сроки для возврата денежных средств.
Мы коротко рассмотрели что такое онкольный кредит, его особенности, преимущества и недостатки как для заемщиков, так и для банка, а также способ получения онкольного кредита и начисление процентов. Оставляйте свои комментарии или дополнения к материалу.
Источник
Своё название онкольный кредит получил от английского «on-call». Дословно это переводится как «по звонку», а в отношении заёмных средств — «до востребования». Расскажем, кому выгодно брать онкольные кредиты и на каких условиях их предоставляют.
Чем онкольный кредит отличается от обычного
Онкольный кредит — это нецелевой заём, который нужно вернуть по первому требованию банка. В договоре срок возврата не прописывают. Процентная ставка по онкольному кредиту ниже, чем по стандартным программам кредитования.
Онкольные кредиты распространены в Америке и Европе. Для России и стран СНГ это редкость. Ни один из популярных российских банков не даёт открытую информацию по онкольному кредитованию.
Рассмотрим особенности онкольного кредита, чтобы понять его принцип работы.
Использование заёмных средств
Банк открывает клиенту специальный счёт при выдаче онкольного кредита. На него банк вносит указанную в договоре фиксированную сумму. Клиент имеет право распорядиться ей по своему усмотрению — вложить в развитие бизнеса, потратить на покупку ценных бумаг, использовать для личных нужд. Заёмщик не обязан отчитываться перед банком за свои расходы.
Заёмщик может повторно использовать деньги, которые внёс на счёт как погашение долга.
Обеспечения займа
При выдаче онкольного кредита с низкой процентной ставкой банк должен быть уверен в надёжности сделки. Для этого заёмщик вносит ликвидный залог:
движимое и недвижимое имущество;
ценные бумаги;
акции;
реализуемую продукцию.
Банк оценивает предоставленное обеспечение и выдаёт кредитный лимит. Чаще всего он примерно равен стоимости залогового имущества. Но ликвидный залог не всегда служит гарантией получения займа, для банка не менее важна репутация заёмщика. Если она не отвечает требованиям кредитного учреждения, в займе будет отказано.
Срок кредитования и возврат средств
Стандартная схема кредитования предполагает наличие графика ежемесячных платежей и точной даты окончания кредита. Кредит «on-call» не ограничен во времени. Заёмщик может пользоваться счётом столько, сколько нужно. Главное — по требованию банка возвращать сумму долга и уплачивать проценты за её использование.
Банк вправе потребовать вернуть долг в любой момент после выдачи кредита. У клиента есть время на сбор необходимой суммы — обычно от 1 до 7 дней. Этот срок обязательно прописывают в договоре. Чем он больше, тем меньше у заёмщика шансов потерять ликвидный залог.
Клиент вправе погасить долг досрочно, не дожидаясь требования банка. Вернуть средства можно частями или единоразовым платежом. Дополнительной комиссии за это нет.
Начисление процентов
Процент по кредиту фиксируют в условиях договора. Его начисляют только на заимствованную сумму и за фактический период её использования. Как только заёмщик возвращает на счёт деньги и уплачивает комиссию за весь период их использования, начисление процентов прекращается. Оно начнётся с момента очередного снятия или перевода денег из объёма кредитного лимита.
Проценты рассчитывают за каждый день использования кредитных средств, а вот счёт на их оплату выставляют ежемесячно. Условиями договора может быть предусмотрена и другая периодичность уплаты процентов.
За рубежом для определения базовых процентов по онкольным кредитам используют ставку LIBOR — средняя ставка по межбанковским кредитам в Лондоне. Дополнительно к ней начисляют плавающую комиссию за пользование средствами. В итоге процентная ставка по онкольному кредиту может выглядеть, как «LIBOR + 0,2 %».
Как работает онкольный кредит — пример
Чтобы выгодно купить ценные бумаги на фондовой бирже, брокерская фирма «Март» обращается в банк за онкольным кредитом. В качестве залога она предоставляет ценные бумаги на сумму 10 млн рублей.
Банк открывает специальный счёт и переводит туда указанную сумму. Он не устанавливает график регулярных платежей, но оставляет за собой право потребовать возврата заёмных средств в любой момент.
Через 10 дней специалисты банка приходят к выводу, что ценные бумаги, которые служили обеспечением займа, теряют свою ликвидность и скоро не будут компенсировать выданный кредит.
Банк выставляет брокерской фирме требование о возврате задолженности в течение трёх суток.
Кто может получить онкольный кредит
Онкольные кредиты часто берут:
брокеры и держатели ценных бумаг — они привлекают дополнительные средства для совершения выгодных сделок на фондовых биржах;
торговые и промышленные предприятия — используют займы для расширения бизнеса, оплаты товаров и оборудования.
У них есть возможность быстро вернуть сумму долга после закрытия сделки. Биржевые брокеры могут продать ценные бумаги, а промышленные и торговые предприятия — реализовать свой товар.
Заёмщики по онкольным кредитам должны иметь прекрасную репутацию, быть платёжеспособными, иметь долгосрочные контракты. В противном случае велик риск, что банк откажет в выдаче онкольного кредита.
Постоянным клиентам с хорошей кредитной историей банк может предложить льготные условия сотрудничества.
Найдите свой банк для ведения счета
Выбрать банк
Найдите свой банк для ведения счета
Выбрать банк
Как получить онкольный кредит
Процедура получения онкольного кредита стандартная. Нужно подать пакет документов и дождаться решения банка. Список необходимых документов лучше уточнить в кредитной организации, но чаще всего для оформления заявки требуются:
заполненная анкета — у каждого банка она своя;
документы, подтверждающие личность заёмщика;
учредительные документы юрлица или свидетельство о регистрации ИП;
финансовый отчёт за последний год коммерческой деятельности — у постоянных клиентов его могут не запрашивать;
план производственно-хозяйственной деятельности;
документы на имущество, которое будет служить обеспечением кредита.
Банк тщательно проверяет все документы и данные о платёжеспособности заёмщика, оценивает залоговое имущество. Если решение о выдаче онкольного кредита положительное, банк заключает договор с заёмщиком. При этом страховка по кредиту не нужна, достаточно залогового имущества.
Плюсы и минусы онкольного кредита для заёмщика
У онкольного кредита много плюсов для заёмщика, по сравнению со стандартными условиями кредитования. Но чтобы не потерять заложенное банку имущество, нужно по возможности заранее оценить все риски и брать займ только по назначению.
Источник
