Как правило, при микрокредитовании между заемщиком и займодавцем заключается договор микрозайма, письменно закрепляющий права и обязанности сторон сделки. Несмотря на то, что законодательство РФ позволяет не заключать письменное соглашение при сумме менее 10 МРОТ, большинство МФО и их клиентов предпочитают узаконить отношения соответствующей бумагой. Договор работает как страховка и руководство к действию для всех сторон взаимодействия.
МФО в большинстве своем используют типовой договор, образец которого приведен ниже. Различия обычно бывают в условиях кредитования и конкретных параметрах кредитного продукта – сроке, процентной ставке, сумме и так далее. Однако, это не означает, что документы можно не читать при подписании. Обязательно прочитать и уточнить все неясные моменты. Ведь контракт – это единственное свидетельство того, что между сторонами существуют финансовые отношения, а в случае необходимости именно отталкиваясь от него придется защищать свои права.
Что обязательно должно присутствовать в договоре микрозайма?
Не секрет, что некоторые МФО скрывают от заемщиков существенные условия кредитования. И если увиливание от сложных вопросов можно еще простить менеджеру, то в договоре они должны присутствовать обязательно. На что следует обратить пристальное внимание?
- самое главное – в нем должна присутствовать информация о сумме займа и процентной ставке (указывается за календарный день);
- срок и порядок погашения кредита;
- полные реквизиты сторон – и заемщика и кредитора;
- права и обязанности обеих сторон (пункт по поводу обязанностей МФО нередко опускается – для заемщика это должно служить тревожным звоночком);
- порядок расторжения договора микрозайма;
- ответственность кредитора и заемщика в случае нарушения условий (как правило, этом разделе указывается исключительно ответственность заемщика, хотя по правилам и кредитор обязан отвечать при неисполнении своих обязательств).
Согласно законодательству, договор микрозайма должен содержать информацию о полной стоимости кредита.
Важные нюансы
Продлевать срок кредитования можно неограниченное число раз. При этом большинство МФО берет комиссионное вознаграждение за каждый факт пролонгации плюс начисляет фиксированный процент за каждый день пользования средствами.
Одним из основных отличий от банковского договора при микрокредитовании является то, что погасить долг можно в любое время. Если банки вводят такое понятие, как график платежей и досрочное погашение кредита, то МФО подобные вещи интересуют мало – вернуть деньги с процентами вы можете в любое удобное время, даже значительно раньше срока, прописанного в соглашении.
Еще один важный момент — уточнить, с какой даты начисляются проценты. Особенно актуально это при получении микрозайма на банковский счет или электронный кошелек. Задержки при перечислении средств могут быть и по вине кредитора, и по вине оператора платежа. И риск оплачивать «лишние» проценты очень велик.
Расторжение договора микрозайма возможно только после исполнения сторонами договорных отношений своих обязательств. То есть, после того, как заемщик полностью погасил сумму долга. Во всех остальных случаях его расторжение возможно только через суд, и заемщику придется предъявить весомые основания для этого (в большинстве случаев в качестве причины указывается существенное изменение финансового положения заемщика ). Договор расторгается по основаниям, предусмотренным либо в нем самом, либо в законе.
Предлагаем вашему вниманию типовой образец договора микрозайма, отвечающий всем нормам законодательства.
Договор микрозайма № 1111
г. Москва « » ____________2015 г.
Закрытое акционерное общество «МФО», именуемое в дальнейшем Займодавец, в лице финансового консультанта ________________________, действующего (-ей) на основании Доверенности №_____________ от____________ ., с одной стороны, и гр. РФ __________________________, паспорт серии________ №__________________ , выдан ______________________ г, зарегистрированный (-ая) по адресу:_____________________ , именуемый (-ая) в дальнейшем Заемщик, действующий (-ая) от собственного имени и в собственных интересах, с другой стороны, заключили настоящий Договор о нижеследующем.
1. ПРЕДМЕТ ДОГОВОРА:
1.1. Займодавец предоставляет Заемщику микрозайм в сумме________________ (________ ) рублей 00 копеек в наличной форме для использования в потребительских целях на срок ____(_______________ ) календарных дней с датой погашения суммы микрозайма и процентов за его пользование не позднее « ».
1.2. На сумму микрозайма, непосредственно и исключительно в течение срока, на который он выдан (данный срок указан в п.1.1. настоящего Договора), в соответствии с ч. 1. ст. 809 Гражданского Кодекса РФ начисляются проценты за пользование из расчета 2,5% (две целых пять десятых процента) в день. Заемщик признает такой размер процентов абсолютно обоснованным, исходя из высокой степени риска выдачи микрозайма без обеспечения.
2. ЗАЙМОДАВЕЦ ОБЯЗУЕТСЯ:
2.1. Предоставить микрозайм наличными денежными средствами в момент подписания сторонами настоящего Договора. Факт предоставления микрозайма подтверждается подписанием Заемщиком настоящего Договора и подписью Заемщика в РКО (расходно-кассовый ордер).
2.2. Предоставить заемщику информацию обо всех способах погашения: а) микрозайма по настоящему Договору, б)процентов за его пользование и в) возможных штрафных санкциях в связи с исполнением настоящего Договора, что подтверждается подписанием Заемщиком Заявки на предоставление микрозайма.
3. ЗАЕМЩИК ОБЯЗАН:
3.1. При подписании настоящего Договора предъявить Займодавцу документы, указанные в Правилах предоставления микрозаймов ЗАО «МФО», а также заполнить Заявку на предоставление микрозайма, указав в ней достоверные сведения.
3.2. По истечении срока, на который выдан микрозайм, полностью вернуть полученную сумму микрозайма, уплатить Займодавцу проценты за пользование микрозаймом, в размере указанном в п. 4.1. настоящего Договора, а также, если таковые возникли, полностью оплатить штрафные санкции предусмотренные настоящим Договором.
4. ПОРЯДОК РАСЧЕТОВ, ЧАСТИЧНОЕ И ДОСРОЧНОЕ ПОГАШЕНИЕ СУММЫ МИКРОЗАЙМА:
4.1. Заемщик одновременно уплачивает сумму микрозайма и начисленные проценты за его пользование, согласно п. 1.1. и п. 1.2. настоящего договора, что составляет в итоге общую сумму в размере____________ (__________ ) рублей 00 копеек.
4.2. Поступающие от Заемщика денежные средства направляются на погашение его финансовых обязательств по настоящему Договору в следующем порядке:
4.2.1. Штраф за нарушение условий Договора, предусмотренный п. 5.1. настоящего Договора.
4.2.2. Единовременный штраф в размере 3000 (три тысячи) рублей за первый день просрочки, установленный п. 5.2. настоящего Договора.
4.2.3. Пени в размере 4% (четырех процентов) от общей суммы, подлежащей уплате согласно п. 4.1. настоящего Договора, за каждый календарный день просрочки уплаты суммы микрозайма и процентов за его пользование, начиная со второго дня просрочки.
4.2.4. Начисленные проценты за пользование микрозаймом на срок, на который предоставлен микрозайм.
4.2.5. Сумма микрозайма.
4.2.6. Вышеуказанный порядок зачисления денежных средств является компенсацией риска Займодавца по выдаче микрозайма без обеспечения.
4.3. Займодавец вправе в одностороннем порядке изменять порядок и условия исполнения Заемщиком своих обязательств по настоящему Договору, а также его ответственность за неисполнение/ненадлежащее исполнение настоящего Договора, при этом не ухудшая его законных прав и интересов.
5. ОТВЕТСТВЕННОСТЬ:
5.1. В случае установления факта сообщения Займодавцу Заемщиком заведомо недостоверных сведений в Заявке на предоставление микрозайма, последний обязан уплатить Займодавцу по его требованию штраф в размере 100% от суммы полученного микрозайма, а также вернуть в течение 1-го рабочего дня сумму микрозайма и проценты за его пользование.
5.2. В случае нарушения срока возврата суммы микрозайма и начисленных процентов за его пользование, в срок, установленный п.1.1. настоящего Договора, Заемщик уплачивает Займодавцу неустойку в виде единовременного штрафа в размере 3000 (три тысячи) рублей за первый день просрочки и пени в размере 4% (четырех процентов) от общей суммы, подлежащей уплате, согласно п.4.1. настоящего Договора, за каждый календарный день просрочки, начиная со второго дня просрочки. При этом Заемщик не освобождается от обязательства по возврату суммы микрозайма и начисленных процентов за его пользование, согласно п. 1.1. и п. 4.1. настоящего Договора.
5.3. В соответствии с абз.2 ч.1. ст. 394 Гражданского Кодекса РФ в случае нарушения Заемщиком условий настоящего Договора Займодавец вправе взыскать с него убытки в полной сумме сверх неустойки.
6. ПОРЯДОК РАЗРЕШЕНИЯ СПОРОВ:
6.1.Стороны устанавливают, что все споры, которые могут возникнуть между сторонами из настоящего Договора, передаются на разрешение Суда, в соответствии с действующим законодательством РФ, если иное не установлено законодательством РФ, в том числе законодательством о защите прав потребителей.
6.2. Настоящим стороны подтверждают, о том, что им известно, что в соответствии со ст. 98 ГПК РФ при обращении одной из них в Суд с иском и/или Заявлением о выдаче Судебного приказа, Суд стороне, в пользу которой состоялось решение, присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением изъятий, установленных ГПК РФ. Также, в соответствии со ст. 99 ГПК РФ со стороны, недобросовестно заявившей неосновательный иск или спор относительно иска либо систематически противодействовавшей правильному и своевременному рассмотрению и разрешению дела, Суд может взыскать в пользу другой стороны компенсацию за фактическую потерю времени, а в соответствии со ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение Суда, по ее письменному ходатайству Суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
7. ПРОЧИЕ УСЛОВИЯ:
7.1. Займодавец вправе переуступать свои права по настоящему Договору третьим лицам без согласия Заемщика.
7.2. Заемщик подписанием настоящего Договора дает свое безоговорочное согласие на: обработку всех его персональных данных и внесение их в базу данных Займодавца с возможностью использования в информационных целях; обработку и передачу коллекторским агентствам его персональных данных в случае образования просроченной задолженности по настоящему Договору; обработку своих персональных данных о задолженности по настоящему Договору способом распространения таковых персональных данных с целью исполнения обязательств по настоящему Договору Заемщиком или иными третьими лицами за него. Срок, на который дается согласие Заемщика на обработку его персональных данных согласно настоящего пункта Договора равен 5 (пяти) годам, если до истечения данного срока Заемщик не отзовет свое согласие, то оно считается продленным на аналогичный срок.
7.3. Настоящий договор подписан в двух идентичных экземплярах, вступает в силу с момента выдачи микрозайма и считается прекращенным с момента исполнения Заемщиком всех принятых на себя обязательств или в иных случаях, предусмотренных действующим законодательством РФ.
8. РЕКВИЗИТЫ И ПОДПИСИ СТОРОН:
Источник
Договор микрозайма
[место заключения договора] [дата заключения договора]
[Полное наименование микрофинансовой организации], именуемое в дальнейшем «Заимодавец», в лице [должность, Ф. И. О.], действующего на основании [Устава, положения, доверенности], с одной стороны, и
[Ф. И. О./Наименование заемщика], именуемое в дальнейшем «Заемщик», [сведения о заемщике], с другой стороны, а вместе именуемые «Стороны», заключили настоящий Договор о нижеследующем:
1. Предмет договора
1.1. По настоящему Договору Заимодавец передает в собственность Заемщику денежные средства в размере [сумма (не более одного миллиона рублей)] рублей, а Заемщик обязуется возвратить Заимодавцу сумму займа и уплатить проценты на нее.
1.2. Заем предоставляется сроком на [вписать нужное].
1.3. Заем, предоставленный по настоящему Договору, обеспечивается [способ обеспечения обязательства].
2. Права и обязанности Сторон
2.1. Заимодавец имеет право:
— запрашивать у Заемщика документы и сведения, необходимые для решения вопроса о предоставлении микрозайма и исполнения обязательств по договору микрозайма, в порядке и на условиях, которые установлены Правилами предоставления микрозаймов;
— на получение с Заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных настоящим Договором.
2.2. Заимодавец обязан:
— предоставить Заемщику заемные денежные средства в течение [срок] с момента подписания настоящего Договора;
— гарантировать соблюдение тайны об операциях Заемщика.
2.3. Заемщик вправе:
— распоряжаться денежными средствами, полученными по настоящему договору, в порядке и на условиях, которые установлены договором;
— с согласия Заимодавца досрочно возвратить сумму займа.
2.4. Заемщик обязан:
— представлять документы и сведения, запрашиваемые Заимодавцем, необходимые для решения вопроса о предоставлении микрозайма и исполнения обязательств по настоящему договору;
— обеспечить исполнение своего обязательства перед Заимодавцем;
— возвратить Заимодавцу полученную сумму займа по истечении срока, указанного в п. 1.2. настоящего Договора.
3. Проценты по договору
3.1. За пользование займом Заемщик выплачивает Заимодавцу проценты на сумму займа в размере [вписать нужное].
3.2. Проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно не позднее [значение] числа каждого месяца равными суммами до дня возврата суммы займа.
Погашение основного долга осуществляется ежемесячно, равными долями.
3.3. При досрочном исполнении обязательства проценты выплачиваются [только за период фактического пользования кредитом или за весь срок, указанный в договоре].
4. Ответственность Заемщика
4.1. В случае просрочки исполнения обязательства в части возвращения суммы займа на эту сумму подлежат уплате проценты за пользование чужими денежными средствами, в порядке и размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 Гражданского кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата Заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 3.1. настоящего Договора.
5. Заключительные положения
5.1. Настоящий Договор считается заключенным с момента передачи денег Заемщику.
5.2. Сумма займа считается возвращенной в момент зачисления соответствующих денежных средств на банковский счет Заимодавца.
5.3. Любые изменения и дополнения к настоящему договору являются действительными при соблюдении их письменной формы.
5.4. Настоящий договор составлен в двух аутентичных экземплярах — по одному для каждой из Сторон.
5.5. Во всем, что не предусмотрено настоящим Договором, Стороны руководствуются действующим законодательством.
6. Реквизиты и подписи Сторон
Заимодавец Заемщик
[вписать нужное] [вписать нужное]
[вписать нужное] [вписать нужное]
М. П. М. П.
Источник
ДОГОВОР № ___
займа (микрозайма)
г. __________________ «___»_________ 20__ г.
______________________________, именуемое в дальнейшем Займодавец, в лице ______________________________________, действующего на основании ____________, и _________________________________________________, именуемый в дальнейшем Заемщик, заключили настоящий договор о нижеследующем:
1. ПРЕДМЕТ ДОГОВОРА
1.1. Займодавец передает Заемщику денежные средства в размере__________ рублей (________________________________________________________________) (далее по тексту Сумма займа (микрозайма), а Заемщик обязуется возвратить Займодавцу Сумму займа (микрозайма) с начисленными процентами в порядке, установленном настоящим договором.
2. ПЕРЕДАЧА СУММЫ ЗАЙМА (МИКРОЗАЙМА)
2.1. Сумма займа (микрозайма), определенная в разделе 1. настоящего Договора, передается Займодавцем путем передачи Суммы займа (микрозайма) Заемщику из кассы Займодавца. Моментом исполнения обязанности Займодавца передать Заемщику Сумму займа (микрозайма) считается момент выдачи денежных средств из кассы Займодавца Заемщику.
2.2. На Сумму займа (микрозайма) начисляются проценты в размере __ (______) % в день от Суммы займа (микрозайма) с момента получения Суммы займа (микрозайма) до момента возвращения суммы займа (микрозайма) и подлежат выплате Заемщиком в день возврата суммы займа (микрозайма).
2.3. Проценты на Сумму займа (микрозайма), а также Сумма займа (микрозайма) выплачиваются в следующем порядке: Заемщиком единовременно возвращается сумма займа (микрозайма) и начисленные проценты. Денежные средства (основной долг и причитающиеся проценты) передаются Заемщиком в кассу Займодавца.
3. ВОЗВРАТ ЗАЙМА
3.1. Сумма займа (микрозайма) передается на ________ дней.
3.2. Сумма займа и проценты за пользование займом в размере____________ (____________________________________________________) рублей должны поступить в кассу займодавца не позднее «___» ____________ «______» г. Сумма займа (микрозайма) возвращается Заемщиком путем передачи денежных средств в кассу Займодавца.
4. НАРУШЕНИЕ СРОКОВ ПЛАТЕЖА
4.1 В случае неисполнения заемщиком обязательства по погашению займа в сроки, указанные в п.3.2 настоящего договора займа, Заемщик уплачивает Займодавцу проценты из расчёта 2 процента в день за каждый день просрочки.
5. ОТВЕТСТВЕННОСТЬ СТОРОН
5.1. При нарушении Заемщиком сроков погашения займа продолжительностью свыше 5 (пяти) календарных дней Займодавец вправе обратиться в коллекторское агентство для взыскания задолженности с Заемщика в досудебном порядке или обратиться в суд за защитой нарушенных прав и своих законных интересов.
5.2. В случае нарушения Заемщиком принятых на себя обязательств по погашению займа Займодавец, по своему усмотрению, может уступить третьему лицу свои права требования путем заключения договора возмездной уступки прав (цессии).
5.3. За неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств Займодавец и Заемщик несут ответственность в соответствии с действующим законодательством РФ.
5.4. Общество вправе с согласия Заемщика обрабатывать персональные данные и информацию, полученные от Заемщика с его согласия. Общество вправе использовать персональные данные и такую информацию в целях обеспечения исполнения обязательств по договору займа (микрозайма), а также вправе передавать ее третьим лицам, в том числе в коллекторское агентство или Бюро кредитных историй.
6. ЗАКЛЮЧИТЕЛЬНЫЕ ПОЛОЖЕНИЯ
6.1. Настоящий договор составлен в 2-х экземплярах, имеющих равную юридическую силу, по одному для каждой из сторон.
6.2. Договор займа (микрозайма) считается заключенным с момента предоставления Заемщику суммы займа (микрозайма) в соответствии с п. 2.1. и действует до окончательного исполнения Заемщиком принятых на себя обязательств по возврату суммы займа (микрозайма) и процентов за пользование займом (микрозаймом).
6.3 Порядок предоставления и обслуживания процентных нецелевых потребительских займов ООО «_______________» Заемщику понятен и им получен.
6.4 Заемщик выразил своё согласие на передачу любой имеющейся в распоряжении ООО «_____________» информации о нём, о его заемных обязательствах перед ООО «_______________» и об их исполнении в Бюро кредитных историй в соответствии с Федеральным законом «О кредитных историях».
6.5 Займодавец, в соответствии с законодательством, вправе полностью или частично переуступить свои права по настоящему Договору другому лицу без согласия Заемщика.
АДРЕСА И РЕКВИЗИТЫ
Источник
