Права заемщика
Бесплатная первичная консультация юриста
Юридический департамент procollection.ru рассмотрит Вашу долговую ситуацию или вопрос. Подскажем, что делать дальше.
Звоните — консультация по телефону бесплатно:
- +7 (964) 622-42-42
- +7 (925) 772-28-14
Также пишите нам ВКонтакте: https://vk.com/club177615927 или обращайтесь по контактам на сайте
Выдача кредитов – это риск для банков. Поэтому при оформлении договора в положениях документа прописываются права и обязанности сторон, соблюдение которых неукоснительно ведь, в противном случае добросовестный участник сделки получает возможность на реализацию действий по возврату.
Следует уточнить обязанности гражданина, решившего оформить кредит. Стоит отметить, что их у него гораздо меньше, чем у кредитора. Так, стандартно выделяют следующие позиции:
- Оформить отказ от получения средств до истечения периода предоставления.
- Получить копию договора, график платежей, информацию об условиях займа.
- Скорректировать реквизиты счета, откуда поступают средства для погашения задолженности.
- Оспорить соглашение в суде в связи с безденежностью. Актуально, если после подписания соглашения указанные суммы не были переданы. Для защиты собственных интересов гражданин направляет соответствующее заявление и само соглашение в уполномоченные структуры.
- Досрочного погасить кредит.
Не редкость, когда финансовая составляющая бюджета заемщика изменяется в положительную сторону, после чего он решает расплатиться с банком в короткие сроки. Законом предусмотрена возможность реализация таких действий, но с определенными условиями.
В первую очередь гражданину понадобится уведомить о намерении погашения банк за 30 дней. Исключение: беспроцентный заем – в такой ситуации сообщать не требуется.
Обязанности заемщика
Следование условиям заключенного соглашения – обязанность каждой стороны. Если не брать в расчет частные случаи, то любой договор содержит в себе такие требования к клиенту банка:
- перечислять средства для погашения задолженности в установленном размере и по утвержденной периодичности;
- возвращать кредит с процентами на основании подписанных условий;
- не передавать обязанности по договору иным гражданам без разрешения кредитора;
- при закрытии счета, с которого списывались средства для погашения задолженности, своевременно направлять заявление в кредитное учреждение с указанием данного факта.
Вышеперечисленные положения – это общие обязанности заемщика при любом виде кредита (потребительский, ипотечный или микрозайм). Но существуют и иные требования. Их стоит разобрать подробнее.
К примеру, гражданин обязан направить в адрес организации в течение 30 дней информацию такого рода:
- смена семейного статуса или состава семьи — заключение брака, развод, появление новых членов семьи;
- увольнение с текущего места работы и официальное трудоустройство на другом предприятии;
- изменение контактных данных: номера телефона, адреса электронной почты;
- смена адреса, фамилии, иных паспортных данных.
При оформлении ипотечного займа объект недвижимости выступает в качестве залога, поэтому собственник ограничен полноценно распоряжения жилой площади. Он не может:
- Осуществлять перепланировку квартиры без разрешения залогодержателя.
- Продавать или повторно указывать квартиру в качестве залогового имущества до того, пока кредит не будет выплачен. Исключение: данный пункт не является актуальным, если было достигнуто согласие всех сторон сделки: кредитора, заемщика и покупателя.
- Намеренно проводить меры по ухудшению состояния жилой площади. Если выяснится, что гражданин сознательно способствовал снижению рыночной стоимости квартиры, банк потребует досрочный возврат квартиры.
В дополнении: заемщик обязан предоставлять для осмотра залоговую недвижимость, если это понадобилось кредитору.
Помимо вышеописанных позиций, к получателю заемных средств предъявляются иные требования – все они отражены в договоре. Поэтому перед тем как подписать документ, необходимо вычитать его на предмет наличия слишком уж «наглых» условий.
Права и обязанности поручителей
Наличие поручителей считается обязательным, если соискатель не обладает достаточными характеристиками для самостоятельного получения займа, или сумма запрашиваемого кредита слишком высока.
Отношения между поручителем и банком регламентируются специальным договором поручительства, где уточняются права и обязанности каждой стороны, условия поддержания платежеспособности заемщика и иные значимые моменты.
Важно понимать, что такой статус накладывает ограничения на возможности в качестве потенциального клиента. К примеру, действия в качестве поручителя отобразятся в кредитной истории.
Если в период действующих финансовых отношений возникла необходимость в оформлении займа на свое имя, сумма кредита будет высчитана с учетом размера обязательств по ссуде, где человек выступает поручителем.
С учетом статей ГК РФ обязанности поручителя выражаются в следующих позициях:
- оспорить требования банка даже в том случае, если они приняты заемщиком;
- подать в суд на заемщика, если поручителем производилась уплата процентов, полностью или частично выплачен долг;
- получить права требований, а также иные документы от банка, если поручителем реализованы обязательства в полном выражении.
Что касается ответственности:
- если заемщик игнорирует выполнение возложенных обязательств, поручитель несет солидарную ответственность (если иное не предусмотрено соглашением);
- объем ответственности созаемщика по займу идентичен требованиям, предъявляемым к основному заемщику;
- при поручительстве более одного человека – каждый соучастник несет солидарную ответственность.
Поручительство по чужим обязательствам – сложный и рискованный процесс, который занимает много времени и может повлечь за собой немало судебных разбирательств.
Высока вероятность, что человек зря доверится заемщику, в итоге он не только испортит собственную кредитную историю, но и утратит средства и, возможно, имущество.
Поэтому перед подписанием документов поручительства и принятием решения необходимо изучить установленные пункты, плюсы и минусы, лишь после этого соглашаться с требованиями кредитора.
Ответственность за несоблюдение условий договора
При нарушении порядка выплат и сроков перечисления платежей на погашения кредита в отношении заемщика начисляются пени.
В большинстве случаев несоблюдение временных рамок обуславливается следующими факторами:
- Безответственное отношение к исполнению обязательств. К примеру, гражданин убыл в командировку, при этом не назначив вместо себя человека для внесения выплат, а на месте организовать перечисления не сумел.
Однако данный момент с каждым годом становится наименее актуальным, так как текущий уровень развития банковских технологий предполагает наличие возможности по проведению платежей в любом субъекте страны.
- Привычка затягивать сроки до последнего дня. В итоге человек забывает о необходимости погашения в текущем месяце. Или окончание периода приходится на выходной день. Платеж вносится на протяжении всего месяца.
- Отсутствие уточнений по поводу списания средств со счета – это уже ошибка не только гражданина, но и организации.
В отдельных ситуациях кредитор может счесть причину просрочки уважительной и дать еще один шанс клиенту. Это актуально в отношении тех физических лиц, у которых сложились с банком доверительные отношения.
Но стандартно в большинстве случаев пени все же начисляется. При этом расчет происходит на каждый день просрочки.
Сама по себе штрафная санкция не слишком значительна. Гораздо опаснее последствия, в перечень которых входят:
- нормы законодательства предполагают предоставление кредитору возможности затребовать досрочного возврата долга, если в течение года образовалось три просрочки;
- также данное право возникает, если просрочка составила более 30 дней;
- формируется плохая кредитная история, которая в дальнейшем играет отрицательную роль при необходимости заключить новый кредитный договор.
Итог
- Соблюдение требований банка в современном мире считается обязательным, ведь без заемных средств сейчас обеспечить полноценную эффективность деятельности не выйдет.
- Права и обязанности сторон прописываются в кредитном договоре.
- Поручитель несет солидарную ответственность перед кредитором наравне с главным получателем займа.
- Несоблюдение условий соглашения налагает на сторону-нарушителя ответственность, предусмотренную законодательством.
Источник
Обязанностей по кредитному договору у заемщика гораздо больше, чем прав.
Изображение: Pixabay.com
Юридическая природа кредитного договора такова, что у заемщика обязанностей перед банком гораздо больше, чем прав. Главная обязанность закреплена в ГК РФ, остальные банк включает в кредитный договор, чтобы снизить риски невозврата кредита.
Основные обязанности заемщика
Не случайно я на первое место поставил обязанности, а не права, как обычно делают. Потому что по кредитному договору заемщик гораздо больше «обязан», чем «вправе».
Главная обязанность у заемщика одна и она логически следует из содержания ст. 819 ГК РФ: он обязан вернуть банку деньги, взятые в долг. И вернуть с процентами за пользование денежными средствами, поскольку по закону кредитный договор является возмездным.
Проценты — это доход банка и не станет он раздавать деньги всем желающим, не имея своей выгоды.
Кредит погашается не одним платежом, а несколькими. Срок возврата кредита и размер платежей закрепляются в кредитном договоре. К нему всегда прилагается график платежей, из которого обычно можно узнать:
- сроки внесения ежемесячных платежей;
- размеры платежей;
- сколько в каждом платеже основного долга (тело кредита) и ежемесячных процентов;
- остаток долга на каждый следующий период.
Основная обязанность должника — погашение кредита путем внесения в банк регулярных платежей в размерах и в сроки, предусмотренные кредитным договором (графиком платежей).
Но есть у заемщика и другие обязанности, которые в договоры включают сами банки. Они это делают, чтобы снизить риски по невозврату кредита. С этой целью они ограничивают финансовую свободу заемщика и устанавливают контроль над некоторыми его действиями.
К погашению кредита эти обязанности имеют косвенное отношение, но за их неисполнение банк может наложить штрафные санкции, которые устанавливают в том же самом договоре (повышение процентной ставки, неустойка, досрочное погашение кредита).
Вот какие обязанности может содержать кредитный договор:
- Сообщать банку все изменения своих персональных данных (паспортные данные, место жительства, номера телефонов, место работы). На практике обычно нарушение этой обязанности никаких санкций не влечет.
- Обязанность сообщать банку об ухудшении или угрозе ухудшения своего финансового положения. В первую очередь сюда относится потеря работы. Обязанность для заемщика даже полезна, потому что своевременное обращение в банк повысит шансы получить от последнего согласие на реструктуризацию долга.
- Обязанность получать согласие банка на кредиты в других кредитных организациях. Иногда банки идут и на такое, хотя данное условие можно успешно оспорить в суде.
- Если кредит обеспечен залогом, то банк может потребовать от заемщика застраховать предмет залога. Для заемщика это дополнительные расходы, для банка — дополнительная гарантия, если с предметом залога случится что-то нехорошее.
- Если кредит обеспечен залогом недвижимого имущества, то заемщик обязан пускать сотрудников банка для его осмотра. Банк следит, чтобы вы не испортили, например, квартиру неудачной перепланировкой.
Список неисчерпывающий. Банк может придумать и другие обязанности. Поэтому внимательно читайте кредитный договор ДО его подписания, а не после. Иначе рискуете понести крупные финансовые потери.
Права заемщика
Главное право заемщика — требовать от банка предоставления денежных средств после того, как кредитный договор подписан.
Заемщик вправе отказаться от его получения полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления.
Заемщик может требовать от банка предоставить информацию о полной стоимости кредита, размерах ежемесячных платежей, датах их внесения, наличии просрочки и т. п.
Кредит можно погасить досрочно.
Потребительский кредит заемщик вправе вернуть в первый же месяц действия кредитного договора, уплатив проценты за фактический срок использования денежных средств (ст. 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе) от 21.12.2013 № 353-ФЗ).
Помните, что кредитный договор является договором присоединения: заемщик соглашается с условиям банка и редко может повлиять на содержание договора.
Подписывая договор, вы соглашаетесь со всеми его условиями. В некоторых случаях возможно оспорить и отменить некоторые явно несправедливые или незаконные условия через суд, но сделать это бывает сложно. И долго.
Еще раз — внимательно читайте кредитный договор перед тем, как его подписать. А если подписали, то будьте готовы исполнять принятые на себя обязательства. Если научитесь действовать осознанно, отвечать за свои поступки, то сможете избежать многих неприятностей.
???????? Ставьте лайк и подписывайтесь на канал, чтобы видеть в ленте мои новые материалы о защите своих прав.
С уважением, Альберт Садыков (11.03.2019)
Блог | Telegram-канал | Группа «ВКонтакте»
Источник
Когда есть определённая цель, её стоит добиваться! Но, порой, на достижение не хватает средств.
Можно оформить целевой займ! Как правильно это сделать в 2020 году рассмотрим дальше.
Что это такое
Займ — это финансовые отношения между сторонами, которые заключаются в выдаче необходимой суммы или вещи в долг, то есть на определённое время и под определённые проценты.
Бывают безвозмездные, то есть без процентов. В этом случае, клиент должен вернуть ровно столько, сколько одолжил. Прибыльность сделки отсутствует.
Бывают возмездные, то есть с процентами. Займодатель получает определённый процент за пользование его денежными средствами.
Такие ссуды могут быть как целевыми, так и безцелевые. Целевой — это кредит для достижения определённой цели. Например, на ремонт квартиры. Он оформляется строго под конкретную цель.
Использование его по иному назначение запрещено. Если клиент допустит такое нарушение, займодатель имеет право требовать расторжения договора и возврата средств.
Договор — это письменное соглашение, в котором отражены все нюансы предстоящей сделки, подписывается обеими сторонами, что свидетельствует о том, что они согласны с условиями.
Можно заверить у нотариуса, а можно этого не делать. В некоторых случаях, его нужно регистрировать в Росреестре. Цель получения обязательно прописывается в самом документе.
Законодательные акты
О заимствовании средств говорится в параграфе 1 главы 42 ГК РФ. Конкретно о целевом займе рассказывается в ст. 814 ГК РФ. При составлении договора стоит учитывать нормы, прописанные в ст. 807 — 818 ГК РФ.
В зависимости от целей получения, можно руководствоваться и иными «узкими» законами.
Например, если целью является покупка жилья, то стоит обратить внимание на Федеральный закон № 102-ФЗ.
Выдвигаемые условия
Обязательное условие — в договоре необходимо прописать цели заимствования. Заёмщик же, в свою очередь, должен потратить взятые в долг средства исключительно на эти цели.
Нередко бывает так, что нужны средства на покупку автомобиля. Он берёт автозайм и покупает сразу же автомобиль в аккредитованном автосалоне. Цель получения достигнута — автомобиль куплен.
Документы, подтверждающие этот факт, присутствуют — платёжки из автосалона. Заёмщик начинает погашать долг по, прописанной в договоре, схеме.
Видео: что такое договор целевого займа
Образец договора целевого займа
Существуют общие правила заключения договора займа. Они прописаны в ст. 807-818 ГК РФ.
К таковым правилам относится:
Но, у договора целевого займа есть и свои нюансы:
Существующие разновидности
Существует несколько видов договоров целевого займа. Можно выделить:
С залоговым обеспечением
Если сумма довольно крупная, то разумнее будет её обеспечить каким-либо имуществом, которое принадлежит на праве собственности заёмщику. Это поможет снизить заёмное бремя — увеличить сумму и срок, а также снизить ставку по нему.
Сведения о залоге можно оформить 2-мя способами:
- Отдельным договором.
- Вписать в договор займа.
И тот, и другой способ являются законными. Залогом не обязательно должна быть недвижимость или дорогостоящее имущество. Стороны могут достичь соглашения по этому пункту. Например, им может стать ювелирное украшение или дорогие часы.
Предмет залога должен иметь свои родовые признаки, по которым его можно узнать. Во избежание неприятностей и недоразумений, его необходимо детально описать, и, желательно, оценить у независимого эксперта.
Если предмет имеет некие недостатки или же, наоборот, достоинства, их также нужно указать. Можно оформить отдельный документ – акт приёмки предмета. Его можно составить в свободной форме, и в нём детально описать закладываемую вещь.
Если предметом заклада будет являться недвижимость, то договор залога или займа (если сведения прописаны в нём), необходимо зарегистрировать в Росреестре.
Какие цели предоставления
Как следует из названия займа, он выделяется только на достижение каких-либо определённых целей. Кроме того, клиент должен свои цели обосновать.
Наиболее «популярные» цели предоставления денежного займа:
- покупка недвижимости;
- покупка автомобиля;
- образование — своё или детей;
- лечение — своё или ближайших родственников;
- на ремонт жилья.
Некоторые займодателя разрабатывают специальные программы целевого заимствования. Условия кредитования несколько отличаются от займов без определённой цели.
Обосновывать экономическую эффективность цели получения денежного займа не нужно, но нужно обеспечить займодателю возможность контроля над ее исполнением.
Нередко бывает так, что кредит выдаётся для удовлетворения своих целей в определённой организации. Например, гражданину нужен денежный займ на лечение зубов.
Хозяин выдаст ему необходимую сумму на выгодных условиях, но с условием того, что зубы заёмщик будет лечить в определённой клинике. Таким способом, он упрощает себе контрольную функцию.
На приобретение жилья
Такой вид заимствования денежных средств сейчас наиболее востребован как у заёмщиков, так и у кредитный учреждений.
Популярность такого вида кредитования в следующем:
Займ на приобретение недвижимости «с удовольствием» выдают не только кредитные учреждения, но и частные лица.
Обязательным условием выдачи кредита на покупку недвижимости является оформление письменного договора с описанием предмета залога. Ипотека, а именно так называется кредит на покупку недвижимости, регулируется «своим» законом № 102-ФЗ.
В этом законе сказано, что не обязательно оформлять отдельный договор. Дать детальное его описание можно и в ипотечном. Также, этот договор нужно обязательно регистрировать в органах Росреестра, так как предметом сделки является объект недвижимости.
Договор ипотечного кредитования заключается в соответствии со ст. 9 Закона № 102-ФЗ.
Он должен содержать в себе следующую информацию:
Клиент имеет ограниченное право на предмет соглашения — на купленную недвижимость. Распоряжаться ею по своему усмотрению он не может. Нужно, обязательно, согласие банка на проведение сделки.
Кроме того, если он решит сделать в помещении перепланировку, также должен будет получить письменное согласие банка.
На обучение
Этот кредитный продукт не так популярен, как ипотека, и получить его можно только в крупных и авторитетных кредитных учреждениях.
Как правило, заёмщиками на такие цели выступают родители студентов, а не сами студенты. Причина в том, что студент не может работать в полную силу и иметь достаточный доход для погашения займа. Поэтому долг оформляется на родителей.
Обычно условия такого заимствования довольно лояльные, так как нередко кредитование происходит с поддержкой государства.
К оптимальным условиям выдачи кредита на получение образования можно отнести:
Главное условие выдачи кредита именно с целью получения образования — учебное учреждение должно быть аккредитовано Минобрнауки РФ.
Для получения образовательных услуг, можно заключить договор целевого займа между физическим и юридическим лицом, а также и с частным инвестором.
Для производства строительных работ
Деньги в долг для проведения ремонтных и строительных работ, выдают по той же схеме, что и ипотечный кредит. Но, есть некоторое отличие.
Денежные средства для строительства и ремонта выдают в несколько этапов. То есть, человек получает средства на выполнение определённого этапа работ. Он эти работы проводит, отчитывается перед заёмщиком, а потом получает новый транш.
Кредитор должен постоянно контролировать использование средств, а клиент — постоянно отчитываться за выполнение подрядных работ.
Как только, он подтвердит оплату услуг и работ подрядчиков, а также покупку строительных материалов, человек, дающий кредит выдаст ему следующую сумму денежных средств.
Как правило, заимствование средств на такие цели происходит на следующих условиях:
Для достижения таких целей, нередко заключается договор целевого займа между юридическими лицами.
Для других нужд
Денежный займ может быть выдан и на другие цели:
Если оформляется именно целевой, то об этом необходимо указать в соглашении. Кроме того, необходимо указать и саму цель получения денежных средств.
Это обязывает стороны включить в договор следующие пункты:
Целевой заём сейчас «набирает обороты» и становится всё популярнее, так как условия его получения несколько выгоднее, чем оформление безцелевого займа.
Причина в том, что у займодателя есть больше оснований для расторжения договора в одностороннем порядке. А это может привести к невыгодным, для заёмщика, последствиям.
Внимание!
- В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
- Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.
Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!
- Задайте вопрос через форму (внизу), либо через онлайн-чат
- Позвоните на горячую линию:
- 8 (800) 700 95 53
ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.
Источник