Palma73
спросил
6 февраля 2017 в 11:23
5875 просмотров
Добрый день. Наше ООО оформляло договоры займа у физического лица (зам. Директора) в течение 2-х лет на разные суммы на 1 год. В связи с отсутствием денег займы не возвращались, а составлялись доп. соглашения о продлении на следующий год. В результате сейчас имеется несколько займов на разные суммы с разными сроками погашения. Очень хочется объединить их все в один. Кто-нибудь может подсказать, как это сделать? Нужен образец договора.
Заранее спасибо.
Добрый день.
Оформите новацию прежних договоров (ст. 414 ГК РФ) в простой письменной форме. Подходящего для вашего случая шаблона у меня нет, но можно найти в интернете образец по запросу «новация» (или «договор новации») и переписать его под свои потребности.
Александра Кривошеева, я читала про новацию, прежде чем задавать вопрос. Я считаю, что это не наш случай, поскольку у нас не подходит под определение договора новации.
Почему не подходит? Вы прекращаете ранее взятые на себя обязательства с разными суммами и сроками их исполнения и устанавливаете новым соглашением единое обязательство на другую сумму и иной срок.
Составляйте договоры в Контур.Эльбе по готовым шаблонам
Потому, что новация предусматривает иной предмет или иной способ исполнения обязательства, а у нас и предмет, и способ прежние.
Цитата (Palma73):новация предусматривает иной предмет или иной способ исполнения обязательства
А где об этом сказано?
Цитата (Ст. 414 ГК РФ):1. Обязательство прекращается соглашением сторон о замене первоначального обязательства, существовавшего между ними, другим обязательством между теми же лицами (новация), если иное не установлено законом или не вытекает из существа отношений.
Добрый день!
Вмешаюсь
Цитата (Александра Кривошеева):
Цитата (Palma73):новация предусматривает иной предмет или иной способ исполнения обязательства
А где об этом сказано?
Об этом БЫЛО сказано в прежней редакции ст. 414 ГК РФ, которая действовала до лета 2015 года.
Теперь, действительно, достаточно того, чтобы это было «другое обязательство». Но что это такое пока не ясно, судебной практики по новой редакции ст. 414 ГК РФ я не нашел.
Но если исходить из общих положений ст. 307 ГК РФ
Цитата:1. В силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
то замена обязанности по совершению определенного действия — передачи имущества (определенной суммы денег) в определенный срок на обязательство по совершению другого определенного действия — передачи имущества (другой суммы денег) в другой срок, как раз порождает другое обязательство.
А значит, возможна и новация.
В принципе, это соответствует подходу, изложенному в одном из найденных судебных решений
Цитата (Постановление Арбитражного суда Северо-Кавказского округа от 13.07.2016 N Ф08-4265/2016):Соглашение о новации преследует цель прекратить существующее между сторонами обязательство и установить между теми же сторонами иное обязательство. Прекращение обязательства означает, что первоначальная юридическая связь между сторонами, выраженная в конкретном обязательстве, утрачивается, и возникает новое обязательство
Добрый день.
Цитата (Алексей Крайнев):Постановление Арбитражного суда Северо-Кавказского округа от 13.07.2016 N Ф08-4265/2016
Я почему-то не могу найти именно это постановление.
А чем организации грозит неправильное название договора, то есть если это новация, а я назову консолидацией, или наоборот?
Все договоры о новации долга, которые я нашла (то что можно взять за образец), были со сменой предмета или способа исполнения, то есть деньги на деньги, но в другой сумме я не встречала.
Авуар
23 241 балл
, г. Челябинск
Цитата (Palma73):А чем организации грозит неправильное название договора, то есть если это новация, а я назову консолидацией, или наоборот?
Добрый день!
Вы пытаетесь сделать проблему на ровном месте.
Если варианты Александры вам почему-то не подходят (), то вполне себе можно пойти совершенно примитивным путем, а именно — сделать еще одно доп.соглашение к уже имеющемуся договору со смыслом «все ранее подписанные доп.соглашения к договору считать сроком погашения -указать дату или новый срок действия». Или что-то в этом духе.
Вы чего опасаетесь-то?
Название договора — это вообще-то просто условность, тема. За это не наказывают.
Я пытаюсь понять, подходят ли они мне, но знаний у меня не достаточно.
Цитата (Авуар):еще одно доп.соглашение
Здесь проблема в том, что изначально договоров около 20 плюс к каждому уже есть по несколько доп. соглашений.
Цитата (Авуар):Вы чего опасаетесь-то?
Название договора — это вообще-то просто условность, тема. За это не наказывают.
Опасаюсь не название применить неправильно, а неправильно указать суть. Какие последствия могут быть, опять же не знаю.
Не вижу сколько-нибудь серьезных рисков. На налоговых обязательствах это не скажется никак, поскольку займы объектом налогообложения не являются и прощения долга в результате новации не возникает.
Цитата (Palma73):Я почему-то не могу найти именно это постановление.
Оно есть в официальной картотеке на сайте АС СКО
Александра Кривошеева,
Мы включаем в расходы проценты по займам.
Алексей Крайнев,
Спасибо, прочитала, но так и не знаю, на что у нас больше похоже
Цитата (Palma73):Мы включаем в расходы проценты по займам.
Так имеете полное право, если проценты реальные (не превышают банковских) и если пользуетесь чужими деньгами в интересах организации.
Цитата (Palma73):прочитала, но так и не знаю, на что у нас больше похоже
Простите, но я уже не знаю, чем еще можно было бы Вам помочь.
А если договор новации, то кроме суммы ещё что-то из условий должно изменяться? И на какой срок заключать должно быть оговорено?
Можете поменять всё, что считаете нужным (на то он и новый договор). Срок стоит указать.
Цитата (Ст. 810 ГК РФ): 1. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.
Авуар
23 241 балл
, г. Челябинск
Цитата (Palma73):какой срок заключать должно быть оговорено?
Ну это только вы сами должны решить.
Или вы считаете что это тоже должно быть регламентировано?
Цитата (Авуар):Или вы считаете что это тоже должно быть регламентировано?
Вполне возможно, могут же быть какие-то ограничения, например, договор не может быть бессрочным
Авуар
23 241 балл
, г. Челябинск
Цитата (Palma73):например, договор не может быть бессрочным
А кто мешает вам в пункте о сроках написать: «До полного погашения обязательств сторонами»?
Цитата (Авуар):А кто мешает вам в пункте о сроках написать: «До полного погашения обязательств сторонами»?
Вот я про это и спрашивала: новация может быть бессрочной или нет. Видимо, может.
Цитата (Palma73):например, договор не может быть бессрочным
В этом случае при проверке может возникнуть риск переквалификации договора займа в договор дарения с доначислением налоговых обязательств, если директор не является учредителем с долей в УК, превышающей 50%. Поэтому, если не хотите спорить с налоговиками, лучше пропишите конкретный срок. Он может быть любым, хоть 10 лет.
Цитата (Palma73):новация может быть бессрочной или нет. Видимо, может.
Новация — это разовая акция, т.е. вы заключаете соглашение, в котором говорите, грубо, вот эти все обязательства по возврату займов, предусмотренные такими-то договорами и допниками к ним, заменяются одним новым вот таким: это заем, где заемщик такой-то, займодавец такой-то, сумма займа такая-то и была передана тогда-то и тогда-то.
Срок займа — условие факультативное, ст. 810 ГК РФ вам уже цитировали
Алексей Крайнев,
а к новации тоже можно потом создавать доп. соглашения или нет? Например, при продлении срока.
к соглашению о новации. Можно, хотя это будет выглядеть достаточно странно.
Может, вам все же не мудрствовать лукаво, а просто внести изменения в каждый из договоров займа, установив по ним одинаковый срок погашения?
А т.к. стороны у вас по всем договорам одинаковые, сделать это одним допсоглашением сразу ко всем договорам.
Сложить их потом в одну папку и все
Авуар
23 241 балл
, г. Челябинск
Цитата (Алексей Крайнев):А т.к. стороны у вас по всем договорам одинаковые, сделать это одним допсоглашением сразу ко всем договорам.
Сложить их потом в одну папку и все
Что я и предлагала
Цитата (Авуар):именно — сделать еще одно доп.соглашение к уже имеющемуся договору со смыслом «все ранее подписанные доп.соглашения к договору считать сроком погашения -указать дату или новый срок действия».
Источник
Потребительские кредиты позволяют обладать вещью сейчас. Приобретать сразу, а не копить и откладывать. Это соблазн для многих. В результате желание обладать побеждает над здравым смыслом. Человек покупается на заманчивые предложения банков и возможность не платить первые два месяца. Берет один кредит, второй, третий… А потом вдруг понимает, что кредитное бремя оказалось непосильным. Что же делать в данной ситуации?
- Консолидация кредитов
- Плюсы и минусы консолидации
- Какие банки объединяют кредиты
- Объединение кредитов в Сбербанке
- Консолидация кредитов в ВТБ
- Объединение кредитов в Россельхозбанке
- Другие банки для консолидации кредитов
- Пример
- Алгоритм действий
- Причины отказов
Одним из вариантов решения проблем является консолидация. К тому же это самый экономичный вариант.
Консолидация кредитов
Если посмотреть названия кредитных предложений банков, то консолидацию увидим не часто. В большинстве случаев предлагается рефинансирование. Многие банки и их клиенты вообще не разделяют эти понятия. Но обо всем по порядку.
Что такое рефинансирование кредита? Это замена существующего долга новым на определенных условиях. То есть это выдача банком нового кредита для погашения старого. Новый кредит оформляется на более выгодных для заемщика условиях.
Что такое консолидация? Это объединение имеющихся кредитных долгов с разными условиями и датами платежей в один.
Почему же их путают? Это обусловлено тем, что банки, предлагая рефинансирование, часто подразумевают и консолидацию. То есть консолидация — это тоже рефинансирование – оформление нового кредита. Но не взамен одного, а сразу многих кредитов. Новый кредит оформляется на общую величину кредитной задолженности по всем старым.
Плюсы и минусы консолидации
Преимущества консолидации:
- Возможность платить один долг вместо нескольких. Соответственно несколько ежемесячных платежей с разными суммами и датами заменяются одним. Если клиент платит не через онлайн способы, то ему придется посещать один офис банка (или банкомат) вместо нескольких. Безусловно, это удобно.
Для банка это тоже преимущество. Существенная часть просроченной задолженности с небольшим сроком задержки платежа возникает по причинам рассеянности и забывчивости клиента. И если клиенту проще контролировать один платеж, чем пять, то и вероятность своевременного внесения каждого очередного платежа возрастает.
- Возможность изменения срока кредита. Если финансовое бремя оказалось непосильным, одним из способов его регулирования служит увеличение срока погашения. Это позволяет уменьшить размер каждого платежа. Правда, растяжение срока сопровождается увеличением общей переплаты в пользу банка. Но зато меньшую сумму платить легче. В любом случае, этот вопрос нужно тщательно продумать и просчитать перед оформлением нового договора.
- Возможность снижения переплаты за счет уменьшения цены кредита. Как правило, ставка по объединенному кредиту ниже. Кроме того, если кредит имел помимо процентов иные дополнительные платежи в пользу банка, их тоже можно отменить. Например, кредит был оформлен по карте. Это, кстати, наиболее дорогой вариант кредита. В нем помимо процентов может присутствовать плата за обслуживание, за смс – банкинг и т.п.
Недостатки консолидации:
- Для того чтоб консолидация действительно была выгодной, нужно уметь просчитать все возможные варианты и учесть все нюансы. Как показывает практика, не все обыватели это делают. Некоторые «на слово» верят банку. Другие просто не умеют считать.
- Прежде чем одобрить новый кредит, банк тщательно изучает заемщика. Вполне возможно, что банк откажет клиенту, если хоть в одном из имеющихся кредитов были просроченные платежи. Ну и на низкую стоимость может рассчитывать только заемщик с хорошей кредитной историей.
- Средства по новому займу банк не выдаст клиенту, но перечислит на счет кредиторов, в погашение предыдущих долгов. Эта особенность объединения отнесена к минусам, так как клиент не получает деньги лично. Но на самом деле это в большей степени плюс, чем минус. Ведь если деньги дать клиенту, он может их не донести до банка и не погасить предыдущие долги. Тем самым увеличит долговое бремя и усугубит ситуацию.
- Необходимость переговоров с предыдущими кредиторами и оформления соответствующих документов. В большинстве случаев требуется справка – выписка об остатке задолженности по рефинансируемому кредиту.
- В ряде случаев придется заплатить штраф за досрочное погашение кредита.
- Дополнительные расходы времени и денег, связанные со сбором пакета документов для оформления нового кредита.
Какие банки объединяют кредиты
В настоящее время данная услуга предлагается многими кредитными организациями. Рассмотрим особенности консолидации крупнейшими банками.
Объединение кредитов в Сбербанке
В Сбербанке программы объединения названы «Рефинансированием кредитов» и предлагаются в двух вариантах: рефинансирование ипотеки и потребительский кредит на рефинансирование кредитов. В рамках этих программ возможно объединять до 5 кредитов разных банков.
Консолидация кредитов в ВТБ
В ВТБ программа объединения также названа рефинансированием и представлена в варианте потребительских кредитов. В рамках программы консолидации подлежит до 6 кредитов. Условия нового кредита:
- сумма до 3 млн. руб.;
- срок до 5 лет;
- ставка от 12,9 до 17%.
Объединение кредитов в Россельхозбанке
В Россельхозбанке программа рефинансирования потребительских кредитов позволяет объединить несколько кредитов разных банков. Условия нового кредита:
- сумма определяется индивидуально на основе оценки кредитоспособности и исходя из остатков задолженности по рефинансируемым кредитам;
- срок до 7 лет;
- ставка от 12,9 до 21%.
Другие банки для консолидации кредитов
Программы консолидации кредитов есть во многих кредитных организациях. Почти всегда они имеют название «Рефинансирование». Однако здесь нужно соблюдать осторожность. В ряде случаев эти программы означают именно рефинансирование, без возможности объединения. Например, в Бинбанке и Газпромбанке возможно рефинансировать только один кредит.
Рассмотрим программы объединения потребительских кредитов банков – лидеров банковской системы, за исключением тех, чьи условия были указаны выше.
В целом, консолидировать можно до 5-6 разных кредитов в один. Условия нового: ставка от 11,9% годовых, сумма до 3 млн. руб., срок до 7 лет.
Пример
Имеется 2 кредита, остаток долга по которым составляет 142 462 руб. и 20 708 руб. По первому осталось уплатить 10 взносов в банк, по второму – 12. Детальная информация показана в таблице.
Данные по кредитам 1 и 2 заполнены на основе графиков платежей.
Заемщик считает условия кредитов невыгодными и хочет консолидировать кредиты на приемлемых условиях. Для этого он подает заявку в Сбербанк и получает одобрение по ставке 13,5% на 12 месяцев в сумме, необходимой для погашения двух предыдущих кредитов 163 370 руб.
В таблице ниже покажем суммарные платежи по старым кредитам и новому объединенному.
Из таблицы видно, что новый кредит предпочтительнее предыдущих займов. Общая сумма к погашению за 12 месяцев 175 344 руб. против старой суммы 182 994 руб.
Для наглядности покажем размер ежемесячных платежей в пользу банка на гистограмме.
Кредиты погашаются равными взносами. При этом первые 10 взносов больше по старым договорам. Ситуация меняется в 11 и 12 платежах, так как один из старых кредитов к этому моменту должен быть закрыт. Но, как отмечалось ранее, суммарная величина всех выплат по консолидированному кредиту меньше.
Однако заемщика волнует не только размер платежа, но и величина переплаты. Он хочет получить кредит дешевле. Переплата по двум имеющимся кредитам в сумме составляла 19 824 руб. А в объединенном кредите 12 181 руб. Это на 39% меньше предыдущего варианта.
Случается, что консолидация требуется не только с целью экономии, но и для уменьшения текущего платежа. Если финансовое состояние заемщика ухудшилось, платить большие суммы становится затруднительно. В этом случае можно предусмотреть увеличение срока. При тех же условиях Сбербанка изменим срок с 12 до 24 месяцев. В результате сумма ежемесячного платежа снизится, что видно в таблице.
Уменьшение платежа облегчит выплату кредита для заемщика. Но в данном случае почти в 2 раза возрастает переплата. Поэтому, для варианта экономии увеличение срока не подходит.
Алгоритм действий
- Изучить кредитные предложения различных банков, выбрать оптимальный вариант.
- Для принятия окончательного решения, сделать расчет. Убедиться, что объединение кредитов позволит не только упростить жизнь, но и будет экономически выгодным.
- Собрать пакет документов. Помимо стандартных (как по обычному потребительскому кредиту) потребуются документы по кредитам, подлежащим объединению. Перечень документов в каждом конкретном случае уточняется в банке.
- Подать заявку в выбранный банк и предоставить документы.
- Оформить кредитный договор.
- Платить один кредит вместо нескольких.
Причины отказов
Причину отказа банк не уточняет. Но в большинстве случаев причины такие же, как и в других кредитах. Если по всем критериям данной программы (возраст, стаж, регистрация и т.п.) заемщик «подходит» банку, то основными причинами отказа могут быть:
- Недостаточный доход.
- Плохая кредитная история.
- Специальная информация, полученная банком по запросу из соответствующих органов. Например, о случаях мошенничества.
- Недостоверная информация о сумме долгов другим банкам. Например, если часть кредитов рефинансируется, а о другой части клиент умолчал.
- Наличие просроченных платежей по объединяемым кредитам.
Итак, консолидация кредитов в большинстве случаев выгодна и удобна, но прежде чем на нее решиться, следует все грамотно взвесить и рассчитать.
Источник