Шариат – список нравственных ценностей мусульман, запрещает верующему давать деньги в долг или брать в долг под проценты. А ведь это – основа существования любого банка.
И кажется, что в мусульманских государствах банки не могут зарабатывать. Тем не менее, в богатейших ОАЭ, Катаре и Саудовской Аравии банки работают и получают солидную прибыль.
При этом они предлагают все те же услуги, то и обычный банк: кредит и депозит. Но эти инструменты связаны с процентами, поэтому их приходится подстраивать под принципы шариата. Поговорим о том, как работает исламский банк.
Для женщин во многих арабских странах есть специальные отделения банков.
Что такое исламский банк?
Исламский банкинг (ИБ) – это применяемый по всему миру термин, который означает банковские услуги, соответствующие нормам шариата. Верующий мусульманин, пользуясь услугами такого банка остается чист перед своей верой, равно как и владелец банка.
Займ под проценты в шариате называются «риба» – ростовщичество. И это «харам» – грешное, запрещенное деяние.
Говоря проще, исламский банк – финансовое учреждение, которое не нарушает правила шариата.
Исламский банкинг составляет около 1.5% от всего мирового банковского оборота, а объемы активов этих банков ежегодно растут от 15 до 20%.
Чем заменяют кредит в исламском банке?
Основной метод, который используется в ИБ, это партнерство. Когда человек заключает договор с банком на какую-либо услугу, они не становятся «кредитором» и «заемщиком», а вступают в сделку на равных правах.
Договоры шариатом не запрещены, а в некоторых толкованиях даже считаются обязательными.
Баи бисаман аджил – это сделка с отсроченным платежом. Здесь подразумевается изменение цены товара. Допустим, я беру телевизор, который стоит 25 000 рублей. Но с продавцом договариваюсь, что заплачу позже.
Так как продавец делает мне услугу, соглашаясь на это условие, я обязуюсь вознаградить его за это небольшое партнерство. И купить телевизор не за 25 тысяч, а, скажем, за 29 000. Но чуть позже.
Формально, здесь нет никакого процента. А есть лишь надбавка за оказанную мне услугу (перенос оплаты). Чуть более популярный принцип – Баи муадджал. Похожий метод, но несколько упрощенный.
Баи салам
Баи салам – это оплата товара, который будет доставлен чуть позже. Банки используют этот принцип для инвестиций и получения прибыли. То есть, когда человек приносит деньги на депозит, банк вместе с ним ищут, куда вложить эти деньги. Тут и пригодится принцип баи салам.
В принципе, это фьючерс, который активно используется на фондовых биржах. Но без спекулятивного момента. Спекуляция – харам. В баи салам цена установлена заранее, по принципу баи бисаман.
Хиба – это подарок. По сути, банк может «накинуть» вам процент по депозиту, но сделать это просто подарком, без каких-либо договоренностей, а по личному желанию.
Ипотека по шариату
Вместо ипотеки может быть применена иджара тумма аль баи. Если говорить по-русски, это аренда с последующим выкупом. Банк внедряет в договор иджиры принцип баи бисаман и получает некоторую прибыль за счет роста стоимости квартиры, пока в ней живет человек.
Кард хассан – это ссуда, то есть передача денег в долг, но без обязательного процента. Например, я даю вам 1000 рублей, и мы договариваемся, что вы вернете 1000 рублей. Вы возвращаете тысячу в установленный срок и ссуда закрыта.
Но вы можете добавить небольшую хибу на свое усмотрение. Особенно, если хотите, чтобы я давал вам в долг и в будущем.
Сукук – это исламские ценные бумаги. Сейчас это огромный сегмент фондового рынка, который растет на Ближнем Востоке и в Азии. Один из важнейших принципов сукук – не вкладывать в харам.
То есть, исламский инвестор не может вложить деньги в компанию, которая продает алкоголь, табак, свинину, дает в долг под проценты или занимается каким-либо другим видом харама.
Если вам было интересно, пожалуйста, поставьте «Нравится» и подпишитесь на наш канал!
Источник
В исламском шариате под договором займа понимается предоставление заёмщику имущества на праве пользования им с последующим его возмещением займодавцу. Такой договор разрешен в шариате, что подтверждается Сунной и единогласным мнением исламских ученых. В хадисе, который приводит аль-Бухари, сообщается, что Пророк (мир ему и благословение!) приобрёл взаймы молодого верблюда, затем возвратил вместо него хорошего, отборного верблюда и сказал: “Лучший из людей тот, кто наилучшим образом возвращает долг”.
Предоставление займа – это средство приближения к Аллаху. Благодаря такому договору между людьми строятся отношения доброты и милосердия, облегчаются их дела и заботы. Пророк (мир ему и благословение!) сказал: “Кто в этом мире развеет мусульманину его печаль, тому Аллах развеет одну из печалей в День Суда, а кто облегчит положение неплатежеспособного должника, тому Аллах облегчит положение в обоих мирах. Аллах будет оказывать помощь Своему рабу, пока тот будет оказывать её своему брату по вере” (Муслим).
Он также сказал: “Если мусульманин дважды даст взаймы другому мусульманину, то это обязательно будет засчитано ему как одна милостыня” (Ибн Маджа).
По мнению большинства исламских ученых, при заключении договора займа не разрешается ставить условием договора конкретный срок возвращения долга, так как предоставление займа – это свободное пожертвование, при котором займодавец вправе требовать немедленного возвращения ему долга.
Имам Малик говорил, что оговаривать срок возвращения долга по договору займа разрешается, и такое условие подлежит соблюдению. В этом случае займодавец будет не вправе требовать возврата долга до истечения установленного соглашением срока. Это аргументируется словами Всевышнего: «Если вы заключаете договор о долге на определенный срок, то закрепляйте его письменно» (Коран, 2: 282), — а также словами Пророка (мир ему и благословение!): “Мусульмане соблюдают условия своих договорённостей” (Ахмад, ат-Тирмизи и Абу Дауд).
Для того чтобы договор займа был действительным, займодавец должен относиться к категории тех, кто вправе делать пожертвование. Не разрешается, к примеру, опекуну предоставлять другим в долг средства из имущества, которое принадлежит сироте, находящемуся под его опекой.
Обязательно также, чтобы был известен размер отдаваемого в долг имущества, его описание, а также, если в долг отдаётся животное, то и его возраст, чтобы возможно было вернуть собственнику равноценное имущество.
Предметом займа может быть любая материальная вещь, которую по шариату разрешается продавать, как например: одежда, животные, вещи, определённые родовыми признаками – мерой, весом, числом, а также однородные вещи (например, яйца или монеты) и отмеряемые вещи (ткань, например).
Любой заём, который предусматривает возврат заёмного имущества с процентами, расценивается как риба. Назначением договора займа является проявление доброты к людям, оказание им поддержки в их жизненных делах и облегчение их существования. Он не является средством для эксплуатации людей. Поэтому заёмщику разрешается возвращать займодавцу только то, что он взял у него или нечто равное этому, в соответствии с шариатским правилом: “любой заём, который предусматривает рост, является риба”.
Однако данный запрет касается только того случая, когда возвращение заёмного имущества с процентами предусматривается самим договором или в силу сложившейся практики заранее известно сторонам договора. Если же оно не оговорено договором и стороны не полагаются на обычай возвращения долга с процентами, то последующее увеличение заёмщиком возвращаемого имущества будет разрешенным, так как в хадисе, переданном со слов Абу Рафи’а, говорится: “Посланник Аллаха (мир ему и благословение!) взял в долг молодую верблюдицу у одного человека. Затем привели верблюдов отданных в качестве милостыни, и он повелел мне, чтобы я отдал тому человеку одну верблюдицу. Я сказал ему, что нашел в этом стаде только хорошего четырёхгодовалого верблюда, и тогда Пророк (мир ему и благословение!) сказал: «Так отдай его, ибо лучший из вас тот, кто наилучшим образом возвращает долги!»” (Ахмад и Муслим).
Передают со слов Джабира, который сказал: “Посланник Аллаха (мир ему и благословение!) брал у меня в долг, а когда вернул его, то прибавил мне” (аль-Бухари).
Передают со слов Исма’ила б. Ибахима аль-Махзуми, что во время военного похода на Хунейн Пророк (мир ему и благословение!) взял у него взаймы тридцать или сорок тысяч, а когда приехал, вернул ему их и сказал: “Да наделит тебя Аллах благословением в твоей семье и в твоём имуществе! Воистину, награда за одалживание – это возврат долга и благодарность” (Ибн Маджа и ан-Наса’и).
Бывает, что некоторые люди небрежно относятся к правам других, особенно, когда дело касается возврата долга. Это отвратительное качество. По этой причине многие отказываются предоставлять другим средства в долг и проявлять щедрость по отношению к нуждающимся. Долг надлежит возвращать быстро, прежде чем должника постигнет смерть. Должник должен быть обеспокоен тем, чтобы сразу возвратить заёмные средства их собственнику, как только у него появится на то возможность, не затягивая и не откладывая, в соответствии со словами Всевышнего:«Разве не добром нужно воздавать за добро?»(Коран, 55: 60); «Воистину, Аллах велит вам возвращать вверенное на хранение имущество его владельцам» (Коран, 4: 58), — а также в соответствии со словами Пророка (мир ему и благословение!): “Преступлением со стороны состоятельного человека является невыполнение им своих имущественных обязательств” (аль-Бухари и Муслим); “Кто берет у людей имущество, собираясь возвратить его им, тому Аллах поможет его возвратить, а кто берёт, намереваясь растратить его и не вернуть, того Аллах погубит” (аль-Бухари); “В Рай войдёт тот, кто будет свободен от трёх вещей: гордости, злобы и долга” (Ибн Маджа); “Душа верующего бывает привязана к его долгу, пока он не уплатит его” (ат-Тирмизи).
Если должник находится в тяжелом материальном положении, желательно предоставить ему отсрочку с уплатой долга. Всевышний Аллах сказал:«Если должник находится в трудном положении, то дайте ему отсрочку, пока его положение не улучшится. Но дать милостыню будет лучше для вас, если бы вы только знали!» (Коран, 2: 280).
Ас-Са’ади сказал: “То есть, если должник будет в трудном положении, так, что не в состоянии будет расплатиться по долгам, то его кредитор будет обязан предоставить ему отсрочку до того момента, пока его положение не улучшится. Должник же обязан будет вернуть долг, когда его положение улучшится любым дозволенным путём. Если же кредитор окажет ему милость, простив ему весь долг или часть его, то в этом будет для него благо”.
Передают, что Абу Катада требовал от своего должника возврата долга, а тот скрывался от него. Когда он нашёл его, тот сказал: “У меня тяжёлое материальное положение!”. Абу Катада сказал: “Клянешься Аллахом?”, — “Клянусь Аллахом!”, — ответил должник. Тогда Абу Катада сказал: “Ну, тогда забудь! Я слышал, как Посланник Аллаха (мир ему и благословение!) говорил: «Кого порадует то, что Аллах избавит его от одной из печалей Судного Дня, тот пусть облегчит положение несостоятельному должнику или же снимет с него бремя долга»” (Муслим).
Бурейда передал: “Я слышал, как посланник Аллаха (мир ему и благословение!) говорил: «Кто отсрочит несостоятельному должнику, тому за каждый день будет засчитана равная этому милостыня», — потом я услышал, как он сказал: «Кто отсрочит несостоятельному должнику, тому за каждый день будет засчитаны две равные этому милостыни». Тогда я спросил: «О Посланник Аллаха, я слышал, как ты сказал о том, что кто отсрочит должнику, тому за каждый день – милостыня, а затем я услышал, как ты сказал, что за каждый день ему засчитаются две подобные этому милостыни!», — на что Пророк ответил: «Каждый день будет засчитываться одна равная этому милостыня до тех пор, пока не наступит срок уплаты долга, а после наступления срока уплаты будут засчитываться две равные одолженному имуществу милостыни за каждый день, который кредитор отсрочит своему должнику» (Ахмад и Ибн Маджах).
Передают со слов Абу Хурейры, что Посланник Аллаха (мир ему и благословение!) сказал: “Кто отсрочит несостоятельному должнику, или же снимет с него бремя долга, того Аллах в День Суда укроет в тени своего Трона, и иной тени в этот день не будет” (ат-Тирмизи).
“Снимет бремя долга” — означает, простит ему какую-то часть долга.
Также со слов Абу Хурайры передаётся, что Посланник Аллаха (мир ему и благословение!) сказал: “Был один человек, который давал людям в долг. Он сказал своему слуге: «Когда придешь к несостоятельному должнику, то прости ему, возможно за это Аллах простит нас!». И когда он встретил Аллаха, Аллах простил его” (аль-Бухари).
Если состоятельный человек, отказывается возвращать долг, то он подлежит тюремному заключению. Пророк (мир ему и благословение!) сказал: “Состоятельного должника, который отказывается возвращать долги, разрешается наказать” (ан-Наса’и).
Нельзя брать взаймы у того, кто занимается запрещенным бизнесом и выполняет запрещенную работу. Нельзя иметь с таким человеком никаких деловых отношений пока он занимается своими греховными делами. Однако, если в его работе присутствуют как запретное, так и дозволенное, то не будет ничего страшного, если брать что-то в долг у такого человека, однако достойнее воздержаться и от этого, так как Пророк (мир ему и благословение!) сказал: “Оставь то, что вызывает у тебя сомнения и обратись к тому, что сомнений у тебя не вызывает!”, — а также: “Кто удалится от сомнительного, обезопасит тем самым свою Религию и свою честь”.
И последний наш призыв – хвала Аллаху Господу миров!
Дар уль-Кассим
Саудовская Аравия, Эр-Рияд
islamway.com
перевод с арабского
https://destabilizator.livejournal.com/
Источник
Ïîíÿòèå èñëàìñêîé ôèíàíñîâîé ñèñòåìû ñòàëî èçâåñòíî â íå ìóñóëüìàíñêèõ ñòðàíàõ â 80-õ ãîäàõ ïðîøëîãî âåêà. È çà ïîñëåäíèå ãîäû ñòàëî ïðèâû÷íûì â ëåêñèêîíå ôèíàíñèñòîâ âî ìíîãèõ ñòðàíàõ. Ýòîò ôèíàíñîâûé èíñòèòóò â ñîâðåìåííîì ìèðå èãðàåò âñå áîëåå âàæíóþ ðîëü. Âåäü ÷èñëî ãðàæäàí â ðàçíûõ ñòðàíàõ, â òîì ÷èñëå â ÑØÀ è Âåëèêîáðèòàíèè, èñïîâåäóþùèõ èñëàì è îòêàçûâàþùèõñÿ ïîëüçîâàòüñÿ óñëóãàìè òðàäèöèîííûõ áàíêîâ, çíà÷èòåëüíî âûðîñëî. Ïîýòîìó èçó÷åíèå èñëàìñêîãî áàíêèíãà ÿâëÿåòñÿ î÷åíü àêòóàëüíîé òåìîé â ìèðîâîé ýêîíîìèêå. À íà âîëíå íåäîâîëüñòâà ñîâðåìåííîé áàíêîâñêîé ñèñòåìå, áóäåò èíòåðåñíûì è ïîëåçíûì óçíàòü î íàëè÷èè àëüòåðíàòèâû ñóùåñòâóþùåìó ïîðÿäêó.
Õàðàêòåðèñòèêè èñëàìñêîé ôèíàíñîâîé ñèñòåìû
Î êëþ÷åâîé îñîáåííîñòè èñëàìñêîãî áàíêèíãà çàïðåòå âçèìàíèÿ ïðîöåíòà ñëûøàëè ìíîãèå. Îäíàêî ïðèíöèïû èñëàìñêèõ ôèíàíñîâ ÿâëÿþòñÿ çíà÷èòåëüíî áîëåå øèðîêèìè. Îíè ñîîòâåòñòâóþò çàêîíàì øàðèàòà ýòî ïðàâèëà è çàêîíû, êàñàþùèåñÿ êàê óïðàâëåíèÿ ýêîíîìèêîé, òàê è ñîöèàëüíûõ, ïîëèòè÷åñêèõ, êóëüòóðíûõ àñïåêòîâ èñëàìñêîãî îáùåñòâà.
1. Çàïðåò ñòàâêè ïðîöåíòà. Äåéñòâèòåëüíî, â èñëàìñêîé ôèíàíñîâîé ñèñòåìå, ïðåæäå âñåãî, çàïðåùàåòñÿ «ðèáà». Ýòî ëþáàÿ çàðàíåå îïðåäåëåííàÿ ñòàâêà, êîòîðàÿ çàâèñèò îò ñðîêîâ è âåëè÷èíû çàéìà. Òàêîé çàïðåò îáúÿñíÿåòñÿ ìóñóëüìàíñêèìè çàêîíàìè î ñîöèàëüíîé ñïðàâåäëèâîñòè è ðàâåíñòâå. Èñëàì ïîîùðÿåò ïîëó÷åíèå ïðèáûëè, íî îñóæäàåò èñïîëüçîâàíèå ïðîöåíòà â öåëÿõ ïîëó÷åíèÿ ïðèáûëè. Âåäü òàêàÿ äåÿòåëüíîñòü íå ïðèâîäèò ê ñîçäàíèþ ïðîäóêòà è íå óâåëè÷èâàåò áëàãîñîñòîÿíèå îáùåñòâà.
2. Ðàçäåëåíèå ðèñêà. Ïîñêîëüêó áàíê íå âçèìàåò ïðîöåíò çà ïðåäîñòàâëåíèå äåíåã â äîëã, îí ñòàíîâèòñÿ, ïî ñóòè, èíâåñòîðîì, à íå êðåäèòîðîì. Òàêèì îáðàçîì, âëàäåëåö êàïèòàëà è ïðåäïðèíèìàòåëü ðàçäåëÿþò ðèñêè, ñâÿçàííûå ñ ðåàëèçàöèåé ïðîåêòà.
3. Äåíüãè ýòî ïîòåíöèàëüíûé êàïèòàë. Ðåàëüíûì êàïèòàëîì îíè ñòàíîâÿòñÿ òîãäà, êîãäà èíâåñòèðóþòñÿ â ïðîèçâîäñòâåííóþ äåÿòåëüíîñòü.
4. Çàïðåò ñïåêóëÿòèâíîãî ïîâåäåíèÿ.  ñâÿçè ñ ýòèì çàïðåùàþòñÿ ëþáûå àçàðòíûå èãðû, à òàêæå ðàáîòà ñ ïðîèçâîäíûìè ôèíàíñîâûìè èíñòðóìåíòàìè (äåðèâàòèâàìè), ïîñêîëüêó îïåðàöèè ñ íèìè õàðàêòåðèçóþòñÿ çíà÷èòåëüíûì ðèñêîì.
5. Ïðèíöèï íåíàðóøàåìîñòè äîãîâîðîâ. Ïî ïðàâèëàì èñëàìñêîãî áàíêèíãà, èñïîëíåíèå äîãîâîðíûõ îáÿçàòåëüñòâ ÿâëÿåòñÿ ñàìûì âàæíûì äëÿ ñòîðîí ñäåëêè. Áëàãîäàðÿ ýòîìó ñíèæàþòñÿ ðèñêè äëÿ âñåõ ó÷àñòíèêîâ.
Îñíîâíûå îòëè÷èÿ îò òðàäèöèîííûõ áàíêîâ
Ôóíêöèè áàíêîâ â èñëàìñêîé ìîäåëè íå îòëè÷àþòñÿ îò òðàäèöèîííîé: îíè îáåñïå÷èâàþò ðàáîòó íàöèîíàëüíîé ïëàòåæíîé ñèñòåìû è âûñòóïàþò â êà÷åñòâå ôèíàíñîâûõ ïîñðåäíèêîâ. Êëþ÷åâîå îòëè÷èå, êàê ìû óæå âûÿñíèëè, çàêëþ÷àåòñÿ â çàïðåòå ïîëó÷åíèÿ âîçíàãðàæäåíèÿ â âèäå ïðîöåíòíîãî ïëàòåæà. Îäíàêî ïðè ýòîì èñëàì íå îñóæäàåò ïîëó÷åíèå ïðèáûëè â ïðèíöèïå, ïðîñòî çàïðåùàåò òîò èíòåðåñ, êîòîðûé íå çàâèñèò îò ðåçóëüòàòîâ äåÿòåëüíîñòè. Ñîãëàñíî íîðìàì èñëàìñêîé ýòèêè ïðèáûëü äîëæíà ñòàòü âîçíàãðàæäåíèåì çà ðèñê, òðóä è óñèëèÿ.
Ïî çàêîíàì øàðèàòà çàïðåùàåòñÿ ôèíàíñèðîâàòü òîðãîâëþ òàáàêîì, àëêîãîëåì, îðóæèåì, à òàêæå äåÿòåëüíîñòü, ñâÿçàííóþ ñ ðàñïðîñòðàíåíèåì ïîðíîãðàôèè, ðàçâèòèåì àçàðòíûõ èãð è ò. ä.
Îñíîâíûå ïîíÿòèÿ èñëàìñêîãî áàíêèíãà
 èñëàìñêîì áàíêèíãå, êàê è â òðàäèöèîííîì, ñóùåñòâóþò ðàçíîîáðàçíûå ôèíàíñîâûå èíñòðóìåíòû. Ðàññìîòðèì íåñêîëüêî èç íèõ.
Ñàìûì ðàñïðîñòðàíåííûì ÿâëÿåòñÿ «ìóðàáàõà» ýòî íå÷òî ñðåäíåå ìåæäó êëàññè÷åñêèì êðåäèòîì è ëèçèíãîì.  ýòîì ñëó÷àå êðåäèò âûäåëÿåòñÿ ïîä êîíêðåòíóþ ïîêóïêó. È ïîêà êëèåíò íå ïîãàñèò âñþ îãîâîðåííóþ ñóììó, áàíê ÿâëÿåòñÿ ñîáñòâåííèêîì òîâàðà. Òàêèì îáðàçîì, «ìóðàáàõà» ýòî òîðãîâàÿ ñäåëêà, â êîòîðîé áàíê ïîêóïàåò òîâàð ïî îäíîé öåíå, à ïðîäàåò ïî äðóãîé. À òîðãîâëÿ â èñëàìå íå çàïðåùåíà.
«Ìóäàðàáà» ýòîò âèä áàíêîâñêèõ óñëóã ïðèìåíÿåòñÿ ïðè ðàçìåùåíèè äåïîçèòîâ. Âëàäåëåö äåíåã ðàçìåùàåò ñâîè ôèíàíñû ó ïàðòíåðà, êîòîðûé èñïîëüçóåò èõ äëÿ ôèíàíñèðîâàíèÿ êàêîãî-òî âèäà áèçíåñà. Ïðèáûëü, ïîëó÷åííàÿ îò ýòîé äåÿòåëüíîñòè, ðàçäåëÿåòñÿ ìåæäó ó÷àñòíèêàìè äîãîâîðà.  òðàäèöèîííîé ôèíàíñîâîé ñèñòåìå àíàëîãîì «ìóäàðàáà» ÿâëÿåòñÿ âåí÷óðíîå ôèíàíñèðîâàíèå.
Ìóñóëüìàíå òàêæå àêòèâíî ïîëüçóþòñÿ «ìóøàðàêà», ïðåäïîëàãàþùèé ñîâìåñòíîå ôèíàíñèðîâàíèå êàêîãî-òî ïðîåêòà ãðóïïîé ó÷àñòíèêîâ.  íåå ìîãóò âõîäèòü êàê ÷àñòíûå ëèöà, òàê è êîìïàíèè. Ïðèáûëü äåëèòñÿ ñîîòâåòñòâåííî âêëàäó êàæäîãî èõ ó÷àñòíèêîâ.
«Òàêàôóë» ïîäðàçóìåâàåò âíåñåíèå ñòðàõîâûõ âçíîñîâ ñòðàõîâùèêó ïðè óñëîâèè, ÷òî â ñëó÷àå íàñòóïëåíèÿ ñòðàõîâîãî ñëó÷àÿ äåíüãè áóäóò âîçâðàùåíû. Ïðè ýòîì ÷àñòü ñðåäñòâ ïîñòóïàåò â íàêîïèòåëüíûé ôîíä. Îò èíâåñòèðîâàíèÿ ýòèõ äåíåã ó÷àñòíèêè ïîëó÷àþò äîõîä, êîòîðûé óêàçûâàåòñÿ â äîãîâîðå.
Äîñòàòî÷íî ðàñïðîñòðàíåííûì â èñëàìñêèõ ñòðàíàõ ÿâëÿåòñÿ «êàðäóëü õàñàíà». Ýòî áåñïðîöåíòíàÿ ññóäà, êîòîðàÿ ïðåäîñòàâëÿåòñÿ ìàëîìó áèçíåñó è ÿâëÿåòñÿ æèçíåííî âàæíîé äëÿ íåãî.  Èðàíå, ê ïðèìåðó, áàíêè îáÿçàíû òðàòèòü íà «êàðäóëü õàñàíà» îïðåäåëåííóþ ÷àñòü ñîáñòâåííûõ ñðåäñòâ. Êàê ìû ïîìíèì, òðåáîâàòü ïðîöåíò çà èñïîëüçîâàíèå äåíåã çàïðåùåíî, îäíàêî çàåìùèê ìîæåò äîáðîâîëüíî îòáëàãîäàðèòü êðåäèòîðà, âûïëàòèâ âîçíàãðàæäåíèå («õèáà»).
Ãåîãðàôèÿ ðàñïðîñòðàíåíèÿ
Ïåðâàÿ èñëàìñêàÿ ôèíàíñîâàÿ îðãàíèçàöèÿ ïîÿâèëàñü â 60-å ãîäû â Åãèïòå, à òî÷íåå â 1963 ãîäó. Òîãäà ñáåðåãàòåëüíûé áàíê Mit Ghamr íà÷àë ïðîâîäèòü îïåðàöèè ïî ïðèâëå÷åíèþ ñðåäñòâ ôèçëèö, à òàêæå ïî èíâåñòèðîâàíèþ íàêîïëåííûõ ðåñóðñîâ.
 íàñòîÿùåå âðåìÿ èñëàìñêèé áàíêèíã âîñòðåáîâàí, â ïåðâóþ î÷åðåäü, â ìóñóëüìàíñêèõ ñòðàíàõ.  Þæíîé, Þãî-Âîñòî÷íîé è Ñðåäíåé Àçèè è Àôðèêå ñêîíöåíòðèðîâàíà îñíîâíàÿ ÷àñòü ïîòåíöèàëüíûõ êëèåíòîâ äàííûõ áàíêîâ. Êðîìå òîãî, òàêèå îðãàíèçàöèè ìîæíî âñòðåòèòü â Åâðîïå, ÑØÀ è Àâñòðàëèè.
 Èðàíå, Ïàêèñòàíå è Ñóäàíå ôèíàíñîâàÿ ñèñòåìà ïîëíîñòüþ ïîä÷èíÿåòñÿ èñëàìñêèì íîðìàì, è âñå áàíêè ýòèõ ñòðàí ÿâëÿþòñÿ èñëàìñêèìè.  òàêèõ ìóñóëüìàíñêèõ ñòðàíàõ, êàê Ìàëàéçèÿ, Èíäîíåçèÿ, Îáúåäèíåííûå Àðàáñêèå Ýìèðàòû, Ñàóäîâñêàÿ Àðàâèÿ, Áðóíåé ïðèñóòñòâóþò áàíêè îáîèõ òèïîâ, ïðè÷åì ÷èñëî îáû÷íûõ áàíêîâ òàêæå äîñòàòî÷íî âåëèêî.
Êðåäèòíîé äåÿòåëüíîñòüþ ïî çàêîíàì øàðèàòà çàíèìàþòñÿ â òîì ÷èñëå è íåìóñóëüìàíñêèå ôèíàíñîâûå îðãàíèçàöèè, â ÷àñòíîñòè, UBS è Citigroup. À åâðîïåéñêèå áèçíåñ-øêîëû âñå ÷àùå îòêðûâàþò ôàêóëüòåòû è îòäåëåíèÿ ïî èñëàìñêèì ôèíàíñàì.
 Ðîññèè ñóùåñòâîâàë èñëàìñêèé áàíê «Áàäð-Ôîðòå Áàíê», â ñîçäàíèè êîòîðîãî ïðèíèìàë ó÷àñòèå Ãåéäàð Äæåìàëü. Ýòîò áàíê áûë èíèöèèðîâàí Àäàëåòîì Äæàáèåâûì, êîòîðûé äî ýòîãî ðàáîòàë êëàññè÷åñêèì áàíêèðîì, à ïîòîì âîøåë â ïðîñòðàíñòâî èñëàìñêîãî áàíêèíãà.  1997 ãîäó íà áàçå ñâîèõ ôèíàíñîâûõ ñòðóêòóð è ïðè ïîìîùè Èñëàìñêîãî áàíêà ðàçâèòèÿ â Äæèääå îí ñîçäàë èñëàìñêèé áàíê. Äåëî øëî íà ëàä, â 60 ñòðàíàõ áûëè îòêðûòû îòäåëåíèÿ è êîððåñïîíäåíòñêèå ñ÷åòà… Â Öåíòðàëüíîì áàíêå «Áàäð-Ôîðòå Áàíê» áûë çàðåãèñòðèðîâàí è ëèöåíçèðîâàí êàê ïðîåêòíî-èíâåñòèöèîííûé áàíê. Îäíàêî â 2006 ãîäó çàìïðåäñåäàòåëÿ ÖÁ Êîçëîâ èíèöèèðîâàë îòúåì ëèöåíçèè, â ðåçóëüòàòå ÷åãî î÷åíü ïîëåçíîå íà÷èíàíèå ïîñëå 10 ëåò ðàáîòû áûëî ïîãóáëåíî. Ïî ñëîâàì Ãåéäàðà Äæåìàëÿ, êóðèöó, íåñøóþ çîëîòûå ÿéöà, çàðåçàëè ïî ïèñüìó Ãîñäåïà ÑØÀ â àäðåñ Öåíòðîáàíêà, òàê êàê äåïàðòàìåíòó íå íðàâèëèñü øèðîêèå ñâÿçè áàíêà â èñëàìñêîì ìèðå. Òåì íå ìåíåå, òàêîé îïûò èìåë ìåñòî, Àäàëåò Äæàáèåâ ñåãîäíÿ âîçãëàâëÿåò êîíñàëòèíãîâóþ êîìïàíèþ «Àø-Øàìñ» è æèâåò â Àçåðáàéäæàíå. Òàêæå äåÿòåëüíîñòü íà áàçå èñëàìñêîãî êðåäèòîâàíèÿ âåä¸ò íåáîëüøàÿ îðãàíèçàöèÿ â Äàãåñòàíå, ïîä íàçâàíèåì «Ëÿ Ðèáà Ôèíàíñ».
Источник