«Мне отказали в кредите, хотя у меня нет никакой кредитной истории!» — подобные возгласы удивления можно встретить нередко. Многие считают, что если за всю свою жизнь они не взяли ни одного кредита, то банк пойдет навстречу с распростертыми объятиями. Но отсутствие кредитной истории — не всегда гарантирует заемщику удачу в получении займа. Доверие формируется на основе прежнего положительного опыта. Вы сами с большей охотой дадите в долг тому, кто уже занимал ранее и отдал деньги в срок, нежели какому-либо новому знакомому с самой лучшей характеристикой.
Попробуем разобраться в этой теме и рассмотреть возможные варианты получения займа для людей с нулевой кредитной историей.
Кредитная история — что это такое и для чего нужна
Подробная информация о займах, условиях их выдачи и своевременности погашения долга отражены в кредитной истории (КИ). Это та самая «летопись», что помогает банку определить, добросовестный ли клиент обратился за кредитом и способен ли он исполнять свои платежные обязанности в дальнейшем.
В разделе, описывающем ранее оформленные займы, содержится подробное описание банковского продукта, установленные сроки кредитования, размеры процентной ставки и ежемесячного платежа. Кредитору важна информация о вносимых платежах, в частности, допускались ли просрочки, и если да, то как часто. Поэтому прежде, чем оформить новый договор с заявителем, банк внимательно изучает досье потенциального клиента, принимая положительное либо отрицательное решение.
Имея плохую кредитную историю, взять займ будет хотя и возможно, но очень непросто – впрочем, это известно. Те, кто пожелал впервые взять кредит или ипотеку, казалось бы, должны иметь равные шансы с порядочными заемщиками, но увы, это не так. Шанс на оформление новых долговых обязательств с банком куда выше у плательщиков с положительной кредитной историей. Если ваше досье отсутствует в Бюро Кредитных Историй, расстраиваться не стоит, однако нужно быть готовым к возникновению сложностей при обращении в банк. Что же можно ожидать тем, у кого нет КИ, и какие шаги следует предпринять в этом случае?
Основные плюсы и минусы отсутствия кредитной истории
Клиенты, которые ни разу не оформляли займ, в представлении банка отличаются от тех, кто уже был связан кредитными обязательствами и успешно по ним рассчитывался. Такой новичок для кредитора попросту загадка. Особенно если свой первый в жизни кредит он решил взять в далеко не юном, а уже достаточно зрелом возрасте.
Данных о том, способен ли добросовестно платить заемщик – нет. В этом случае банку нужно более скрупулезно изучить кандидатуру претендента. Сроки рассмотрения таких заявок могут затягиваться. Удивительно, но факт — банк скорее выдаст кредит заёмщику с плохой КИ, чем тому, у кого ее вообще нет.
В случае одобрения, новичку вероятнее всего установят повышенную процентную ставку. И скорее всего, она будет такой же, как у давнего потребителя, в чьей истории есть просрочки. Это главная отрицательная сторона при попытках взять кредит без кредитной истории.
«Если вам лет сорок-пятьдесят, а кредитная история нулевая, то, конечно, можно заподозрить неладное. Лет до тридцати это нормально, всё бывает в первый раз. Много вряд ли дадим, но на какую-то сумму для начала заемщик может рассчитывать» – рассказал работник отдела кредитования одного из банков.
Вывод первый — не имея кредитной истории трудно рассчитывать на хорошие условия получения займа.
Банк действительно рискует при выдаче суммы денег в долг тому, у кого совершенно «чистая» кредитная история. Для начала такого заемщика специалисты пожелают «протестировать» на нескольких десятках тысяч рублей.
Вывод второй — кредитному новичку, вероятнее всего, не дадут большой займ.
Шаги по получению большого кредита с хорошими условиями
Чтобы взять в кредит большую денежную сумму, надо создать кредитную историю.
Позаботиться о положительном досье нужно заранее, оформив потребительский кредит или кредитную карту на небольшую сумму либо покупку, а затем погасить долг без задержек за несколько месяцев. Так шансы на одобрение банком необходимой вам крупной суммы, причем под разумные проценты, значительно возрастут. Можно воспользоваться предложениями микрокредитных организаций, но быть при этом очень осторожным, ведь проценты в них называют «драконовскими» и это действительно так.
«Пока у меня не было кредитной истории, банки, один за другим, отказывали в займе. Удалось лишь взять в кредит стиральную машину. И вот, через некоторое время, даже еще до окончания выплаты, мне начали приходить предложения от банков, в которые обращалась», — истории, подобные этой рассказывают многие бывшие «нулевики».
Кредитоспособность заемщиков при выделении кредита основывается на обращении к данным системы оценки клиентов, называемой «скоринг» — от англ. «score», то есть «счёт». В базе данных хранятся все сведения по прежним и действующим кредитам. Компьютерная программа выдает результат — стоит ли давать кредит.
Кредитную историю, словно любимого питомца, необходимо вырастить и тщательно оберегать. Лучшим вариантом для ее появления будет не пылесос в рассрочку, а кредитная карта с небольшой суммой. Конечно, лимит по такой кредитке будет изначально небольшим, но главное, что он будет. При верном использовании карты, впоследствии может быть предложен более высокий лимит и станут доступными для займа другие банки.
Механизм обладания хорошей кредитной историей, открывающей гораздо большие возможности, понятен и прост: берите кредиты и своевременно их погашайте.
Без наличия кредитной истории ключевыми факторами в выдаче кредита становятся показатели платежеспособности потенциального заемщика, в частности:
- размер вашего официального дохода (зарплаты);
- наличие имущества — движимого и недвижимого.
В небольшом кредите в пределах 50 тыс. рублей вероятнее всего, не откажет большинство банков, не взирая на отсутствие кредитной истории. На более крупные суммы она уже потребуется. Естественно, с положительной статистикой погашения.
Какие банки легко дают кредит без кредитной истории?
Списка таких банков с современной действительности нет. Взять деньги в долг, помимо банков, можно в микрофинансовых компаниях, которых появилось очень много. Наличные деньги можно получить в долг достаточно быстро и изучать кредитную историю здесь не станут. Стоит понимать, что свои риски такие организации покрывают запредельно высокими процентными ставками. Нужно быть крайне внимательным при получении денег в таких местах, тщательнейшим образом изучать условия договора и впоследствии вносить платежи в четко установленные в нем сроки.
ПроФинансИнфо
Источник
Просроченные платежи, действующие задолженности, судебные тяжбы — все это влияет на кредитную историю заемщика. А ведь именно по ней банк делает вывод о целесообразности выдачи кредита. Как быть, если срочно нужны деньги, а КИ уже испорчена? Рассказываем, какие банки не проверяют кредитную историю, и можно ли ее исправить.
Зачем банку кредитная история?
Кредитная история — это отчет о финансовых обязательствах гражданина. Существует три вида КИ: положительная, отрицательная и нулевая. Вопреки некоторым заблуждениям, отсутствие кредитной истории — это для банка, скорее, негативный фактор. Она содержит в себе всю информацию о займах: о финансовой организации, сумме кредитов, сроке, порядке их выплаты. На основании этих данных осуществляется оценка кредитоспособности потенциального клиента. Сбор информации, как и ее хранение, происходит в БКИ — в бюро кредитных историй.
Для чего же банку нужна КИ гражданина?
- Для того, чтобы проверить добросовестность заемщика. В этом организации помогут записи о предыдущих или действующих просрочках по кредитам.
- Для оценки долговой нагрузки клиента — количестве действующих кредитов.
- Для того, чтобы выяснить объем ежемесячных платежей гражданина.
- Для проверки паспорта заемщика на его вхождение в черный список других финансовых организаций. Как правило, туда попадают нежелательные и подозрительные граждане.
- Для получения результатов кредитного скоринга. На их основании банк делает вывод о целесообразности выдачи кредита.
Как банки проверяют кредитную историю?
Проверка кредитной истории проходит в несколько этапов:
- В настоящее время в нашей стране действуют около 24 бюро, и каждая организация сама решает, в какое из них она будет предоставлять информацию о клиенте. Для начала банку нужно выяснить, в каком БКИ хранится информация о потенциальном заемщике. Поэтому сначала он отправляет запрос в Центральный каталог кредитных историй.
- После получения информации о БКИ, организация отправляет заявку на получение кредитной истории клиента.
- Бюро кредитных историй сверяет данные в заявке со своей базой и направляет банку отчет о потенциальном клиенте;
- На основании ответа БКИ, финансовая организация проводит анализ в целесообразности выдачи кредита.
Какой банк не проверяет кредитную историю в 2020 году
Существуют организации, особенно мелкие банки, не проверяющие кредитную историю. Но, поскольку они не могут убедиться в добросовестности и платежеспособности заемщика и идут на определенные риски, устанавливают для клиента очень невыгодные условия.
- Прежде всего, они могут потребовать большее количество документов, поскольку никаким образом не могут проверить долговую нагрузку клиента. Так, в пакет могут входить паспорт РФ, действующий загранпаспорт, данные дебетовой карты другой организации, ПТС, справки о доходах.
- Кредитный лимит в банках, которые не проверяют кредитную историю, гораздо ниже.
- А вот процентная ставка — наоборот, больше.
- Срок выдачи пользования деньгами так же сильно меньше, чем в банках с проверкой КИ.
- В качестве гарантии банк может потребовать предоставление залога — квартиры или автомобиля.
- Также одним из условий выдачи кредита может стать наличие поручителя.
Ознакомьтесь с полным списком кредитов с плохой историей на нашем сайте.
Можно ли отказать банку в проверке истории?
Согласно Федеральному закону №152 “О персональных данных”, потенциальный заемщик может отказать банку в проверке кредитной истории. Любая обработка личных данных, к коим и относится КИ, возможна только с письменного разрешения гражданина.
Однако запрет на проверку кредитной истории совсем не увеличит шансы на получение займа. Скорее, наоборот. Банк обязательно заинтересуется, чем же было вызвано такое ограничение. И в лучшем случае человеку будет предложен кредит на самых невыгодных для него условиях. В худших — кредитор и вовсе откажет в сотрудничестве скрытному и сомнительному гражданину.
Имейте ввиду, что часто кредитные специалисты даже не спрашивают заемщика о проверке КИ, несмотря на незаконность такого действия. Поэтому если вы против обработки личных данных, лучше сказать об этом в самом начале.
МФО выдающие кредиты без проверки истории
Сотрудничество с микрофинансовыми организациями в этом случае более привлекательно, нежели с банками. Даже несмотря на невыгодные условия, требования к заемщику в МФО более лояльные. А потому и выдача займа без проверки кредитной истории более вероятна.
Среди главных особенностей микрофинансовых организаций можно выделить:
- отсутствие необходимости в предоставлении целой кипы документов, подтверждающих доход и наличие имущества — как правило, сотрудникам МФО достаточно только паспорта;
- рассмотрение заявки на выдачу займа происходит гораздо быстрее, чем в банках, — не больше 20-30 минут;
- чаще всего микрозаймы выдают без залогов и поручителей.
А вот требования у таких компаний практически те же, что и у обычных банков:
- российское гражданство;
- наличие постоянной регистрации в регионе обслуживания микрофинансовой организации;
- возраст заемщика от 18 лет.
Изучите полный список микрофиннасовых организаций, который выдают займы без проверок.
Можно ли исправить кредитную историю с помощью МФО?
Многие микрофинансовые организации предлагают услуги по исправлению кредитной истории. С первого взгляда это может показаться не больше, чем маркетинговой уловкой, ведь данные в БКИ хранятся в течение десяти лет. Но так ли это на самом деле?
Программы для улучшения КИ действительно существуют. Их целевой аудиторией становятся те заемщики, чья просрочка превышает 90 дней или вовсе перешла в стадию судебных разбирательств.
Выглядит процедура исправления кредитной истории следующим образом:
- Микрофинансовая организация оформляет на клиента несколько займов подряд. Первый составляет минимально возможную сумму — около 1000 рублей на недельный срок.
- Второй — 2000 рублей на срок до 10 дней.
- Третий — от 3000 до 5000 рублей на тот же период.
Таких микрозаймов может быть от трех до пяти в зависимости от испорченности кредитной истории. В лучшем случае уже через три недели в БКИ появится положительная информация о заемщике. После этого он может обратиться в ту же МФО, но уже для обычного займа, либо в банк за получением небольшого потребительского кредита. За этой целью лучше обращаться в ту организацию, которая требует пакет документов, подтверждающий доход. В таком случае вероятность одобрения будет выше.
Имейте ввиду, что перед началом программы вам потребуется закрыть все текущие просрочки, поскольку несмотря на положительную информацию, банки не будут работать с клиентом с имеющейся задолженностью.
Напоследок дадим пару советов, как увеличить вероятность одобрения кредита в банках, которые не проверяют кредитную историю. Если на текущий момент у вас есть обязательства перед другими банками, лучше их погасить. Даже если вы исправно платите по кредиту, банк может посчитать, что ваша долговая нагрузка слишком высокая для еще одного займа. Также перед подачей заявки обязательно подготовьте документы, подтверждающие доход, — это существенно увеличит шансы на одобрение.
Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.
64 133 просмотра
Подпишитесь на Bankiros.ru
Предыдущая статья
Где взять кредит без официального трудоустройства?
Следующая статья
Как проверить кредитную историю – все способы
Источник
Хорошая техника и оборудование, качественная и стильная одежда, надежное средство передвижения – это то, что стремится получить каждый из нас. Когда заработок не позволяет получить что-то желанное здесь и сейчас – мы вынуждены воспользоваться услугами банка. Использовать этот вид помощи — просто, но самое сложное – сохранять хорошую кредитную историю как можно дольше, ведь именно её «чистота» будет основанием одобрения всех последующих финансовых услуг. В нашей статье мы постараемся осветить все факторы, которые влияют на качественный показатель вашей кредитной истории (КИ).
Что представляет собой кредитная история?
Кредитная история – это ваше «досье», где собрана вся информация об исполнении заемщиком своих обязанностей.
Любое досье содержит конфиденциальные данные, а именно:
- Общее число кредитов (активных и погашенных);
- общий размер ежемесячных платежей;
- общий размер выплаченных помесячно платежей с учетом процентов и штрафов;
- число просрочек, общая сумма просроченных средств, по активным и погашенным кредитам;
- задолженности по ЖКХ, штрафам ГИБДД, налогововым и иным обязательным платежам;
- рекомендуемый размер кредита и годовой процент.
Как получить доступ к своей кредитной истории?
Если очередной банк отказал вам в выдаче займа – это повод задуматься и ознакомиться со своей кредитной историей. Обратите внимание, не исключено, что какие-то сведения о своевременной и добросовестной выплате долга попросту потерялись и не были переданы в БКИ.
Раз в год, согласно действующему законодательству РФ, вы имеете право бесплатно получить информацию о своей кредитной истории в таком бюро. При повторном же получении сведений с вас будет взята определенная плата.
Итак, для того, чтобы получить доступ к своей кредитной истории, вам необходимо обратиться в БКИ. Для подтверждения личности нужен паспорт, при направлении письменного запроса в другой город, подпись требуется нотариально заверить.
Сейчас мы подробно рассмотрим степень влияния всех банковских продуктов и услуг на кредитную историю.
Кредитные карты
По своей сути она представляет собой тот же самый кредит. Клиент оформил кредитную карту – вся информация об этом появится в его кредитной истории. Кредитная карта считается открытым кредитом, пока в кредитной истории нет записи о её закрытии. Активное пользование кредиткой без просрочек положительно влияет на кредитный рейтинг. Но если не собираетесь её закрывать, это может негативно влиять на выдачу других кредитов. Если подать заявку на новый кредит с открытой задолженностью по кредитке, банк может отказать из-за закредитованности. Но если ваш доход будет позволять гасить как кредит, так и кредитную карту, то вероятно одобрение.
Досрочное погашение
Сам факт досрочного погашения никак не влияет на КИ клиента, а вот в плане взаимоотношений с банками — могут возникнуть неудобные ситуации. Что происходит в случае, если вы погашаете кредит досрочно? Банки недополучают проценты, из чего вытекает, что прибыль от выдачи кредита падает. Если часто погашать кредит в первые месяцы, то возможно ухудшение кредитной истории.
Для банка важна планируемая дата выплаты и фактическая. Именно на это обращается внимание.
Займы
Как и кредит, микрозайм так же влияет на КИ клиента. Алгоритм прост: погасил без просрочек — всё хорошо, с просрочками — подпортил историю. Банк не отдаёт предпочтение клиенту, который брал или берет займы в микрофинансовой организации. Для банка данный клиент считается ненадёжным и необеспеченным. Как показывает практика: с открытым займом шансы на взятие нового кредита ничтожно малы.
Рассрочка
В данном случае есть два пути развития для кредитной истории клиента:
- Если рассрочку предоставил сам магазин. Данная услуга не влияет на КИ, поскольку магазины не отправляют данные в БКИ.
- Если рассрочку оформляют через банк-партнёр. Все данные отправляются в БКИ, и далее действует тот же алгоритм: выплатил без просрочек — всё хорошо, с просрочками — кредитная история испорчена.
Рефинансирование
По своей сути, рефинансирование — это тоже кредит, но с определённой целью. Влияния на кредитный рейтинг нет, в истории отображается как обычный кредит: клиент закрыл один договор и открыл другой. Имейте ввиду, что, как правило, рефинансироваться позволяют без просрочек.
Важно! Не путайте рефинансирование с реструктуризацией.
Реструктуризация — это пересмотр условий по действующему кредиту. Реструктурировать кредит можно только в том банке, где вы его взяли, перейти в другой нельзя. В кредитной истории реструктуризация чаще всего отражается как просто закрытый кредит. Но обычно реструктуризацию проводят в безвыходном положении, когда просрочка уже есть, а значит, кредитный рейтинг уже пошёл вниз. Эта информация сохранится в кредитной истории.
Страховка
Что же делать, если данный кредитный продукт не имеет никакой надобности? Все просто – от страховки можно отказаться. Можно спокойно идти в банк и отказываться от страховки.
С 2020 года период охлаждения (так называется строк, в течении которого клиент имеет право отказаться от навязанной банком страховки) был увеличен с 5 до 14 дней. При взятии кредита вас обязывают застраховать свою жизнь и здоровье. Соглашайтесь, а буквально на следующий день обратитесь в страховую компанию, которая указана в Вашем полисе, с заявлением об отказе от этой навязанной услуги.
Отказ от страховки и её возврат никак не влияет на кредитную историю. В кредитном отчёте нет пункта про страховку.
Смена паспортных данных
При смене паспортных данных для сохранения вашей кредитной истории нужно сделать две вещи:
- Уведомить об изменениях кредитные организации, с которыми заключены договора. Не только банки, но и МФО.
- Уведомить все бюро кредитных историй, в которых есть ваши данные.
Отказ в выдаче кредита
Если банк отказывает вам в выдаче кредита, то данная информация заносится в кредитную историю с пометкой «отказ из-за внутренней политики банка». Здесь значение имеет количество отказов: если их накопилось три и больше, некоторые банки могут не обратить на это внимания, другие же тоже могут отказать или ужесточить условия выдачи.
А если человек сам отказался от одобренного кредита?
Если вы подали заявку на кредит, его одобрили, но теперь вы отказываетесь от него, то информация всё равно заносится в бюро кредитных историй. И банки по-разному смотрят на незавершённые заявки.
- Если отказаться от кредита до его одобрения, в кредитной истории появится строка типа «клиент отказался от предложенного кредита».
- Если отказаться от одобренного кредита до подписания договора, в кредитной истории появится запись типа «заявка одобрена», но долга не возникнет. Просто будет информация, что человеку одобрили кредит, но он не воспользовался предложением.
Просрочка
Все просроченные платежи незамедлительно отображаются в КИ клиента. Чем больше просрочек, тем хуже кредитная история. Стоит обратить внимание, что при наличии просрочек банк так же может одобрить кредит, но условия могут оказаться для клиента не самыми выгодными.
Как исправить кредитную историю?
Если погашение кредитного договора все же было исполнено вами, хотя и с нарушением графика платежей, шанс исправить кредитную историю все же есть. В случае, когда просрочки были по уважительным причинам или совершались в экстренных ситуациях, вы может обратиться в БКИ с заявлением и предоставлением доказательств своего непреднамеренного нарушения обязательств. Справка о болезни, выписка по счету, по которой видна длительная задержка заработной платы, справки о своевременном погашении займов из других банков – все это может помочь вернуть прежний благонадежный статус. Имейте в виду, что если БКИ пойдет вам навстречу, а вы вновь подведете какой-либо банк, ждать одобрения кредитов уже больше никогда не придется.
Если Вы дочитали нашу статью до конца — поздравляем, теперь Вы знаете не только общую информацию о кредитной истории, но и все нюансы данного вопроса в 2020 году!
Надеемся, данная статья была полезна для вас.
Если да, то подписывайтесь на наш канал, здесь мы активно развиваемся и публикуем только полезный материал!
Полезные статьи:
- Как получить квартиру детям-сиротам в 2020 году
- Льготы, предоставляемые инвалидам II группы на оплату услуг ЖКХ
- Как вернуть от государства 250-500 тысяч рублей при покупке квартиры?
Источник
