Уже со следующего месяца получить кредит станет значительно сложнее. Россияне настолько погрязли в долгах, что Центробанк решил ужесточить правила выдачи займов. В результате ожидается увеличение числа отказов в выдаче кредитов. Более того, могут измениться ставки по займам. Какие ещё сюрпризы ждут заёмщиков с 1 октября?
Банки должны будут учитывать при выдаче необеспеченных кредитов долговую нагрузку заёмщика. От этого будет зависеть и надбавка за риск. Это значит, что с 1 октября коммерческие банки должны сравнивать величину подтверждённого ежемесячного дохода потенциального заёмщика с размером текущего и будущего ежемесячного платежа. Причём с учётом всех имеющихся кредитов и займов.
— Чем выше показатель долговой нагрузки (ПДН), тем выше надбавка по риску, а значит, и больше сумма денег, которые коммерческий банк должен зарезервировать под этот кредит, — пояснил руководитель Департамента образования института трейдинга и инвестиций «Феникс» Евгений Удилов. — Банкам не очень выгодно, чтобы значительные суммы мёртвым грузом лежали в резервах. Таким образом, они будут вынуждены, если, конечно, не найдут обходных лазеек, переориентироваться на граждан с более высокими доходами и с низким уровнем долговой нагрузки.
В результате станет сложнее получить не только большие кредиты, но и незначительные потребительские займы. В том числе на покупку бытовой техники и электроники. Это в первую очередь коснётся россиян с серой зарплатой, у которых при этом уже есть непогашенные кредиты, пояснил руководитель аналитического департамента Международного финансового центра Роман Блинов. С учётом закредитованности клиента новые коэффициенты будут распространяться на выдачу займов на сумму более 10 тыс. рублей.
— Самое серьёзное ужесточение ждёт заёмщиков, у которых на обслуживание всех кредитов уходит от 50% и более (ПДН 50%) ежемесячных подтверждённых доходов, — пояснил Евгений Удилов. — Именно в этом сегменте будет больше всего отказов со стороны банков. Правда, пока остаются лазейки, которые могут сгладить ситуацию и снизить количество отказов. Это произойдёт в том случае, если Банк России не закроет лазейку с рефинансированием, растягиванием и укрупнением кредитов, которые могут снизить ежемесячный платёж. Правда, регулятор, предвидя такую возможность, уже запросил для себя новые полномочия по прямому ограничению выдачи новых займов.
Фото © Евгений Леонов / ТАСС
Заёмщики с ПДН от 80% практически потеряют возможность взять кредит, считает Евгений Удилов. Банки будут охотно выдавать займы лишь клиентам, у которых ежемесячный платёж составит менее 50% от всех доходов. Правда, обслуживание кредитов с учётом повышенных коэффициентов для них станет или дороже, или значительно дороже, в каждом случае условия могут быть индивидуальными, пояснил Евгений Удилов. Таким образом, свои риски банки вполне могут переложить на плечи заёмщиков, повысив ставки. По словам аналитика, точнее оценить эффект от нововведения можно будет только к концу года.
— Да, нововведения вступают в силу с 1 октября, но как минимум до начала 2020 года существенных изменений на рынке кредитования не произойдёт, — считает руководитель аналитического департамента Международного финансового центра Роман Блинов. — Во избежание шока в самом Центробанке предполагают, что нужен некий переходный период. За это время и сами банки, и заёмщики придут к пониманию новых правил игры. Вопрос ещё и в том, как станет рассчитываться кредитная нагрузка. Как мы знаем, в стране будет создано несколько Бюро кредитных историй (БКИ), которые даже, возможно, получат право самостоятельно рассчитывать показатель долговой нагрузки заёмщиков. Причём надо отметить, что раньше этим занимались банки-кредиторы в процессе оценки своих клиентов. Новшеством в данном случае станет и то, что БКИ предполагается наделить возможностью доступа к личным данным о доходах граждан страны. Правда, пока ещё не очень понятно, как и на какой основе это будет происходить. Таким образом, пока не совсем ясно, как новая система покажет себя на практике.
Источник
Изменения вступают в силу поэтапно с начала 2019 года: с 28 января кредиторы не могут требовать с заемщика больше 2,5 размера займа, а ежедневная процентная ставка ограничена 1,5%. С 2020 года нельзя будет потребовать с клиента больше полуторакратного размера займа.
Больше других от этих изменений пострадают МФО — микрокредитные и микрофинансовые компании (МКК и МФК). Этот рынок часто характеризуется высокими процентами, более простой в сравнении с другими секторами финансового рынка процедурой одобрения кредитов и, соответственно, повышенным риском для клиентов попасть в долговое рабство.
В ЦБ ожидают, что такие изменения в законодательстве, вероятно, приведут к изменению структуры портфелей МФО, переходу части компаний, работающих в сегменте PDL (Pay Day Loan, займы до зарплаты — до 30 дней и 30 тыс. руб.), в сегмент IL (Installments, среднесрочные потребительские микрозаймы), а также пересмотру скоринговых моделей и более тщательному отбору заемщиков вслед за сокращением процентных доходов.
ЦБ обеспокоен ускоренными темпами роста потребкредитования и принимает меры для их ограничения. Первое чтение уже прошел законопроект о запрете МФО выдавать займы под залог квартиры, а с октября регулятор усложнит выдачу кредитов заемщикам с высоким показателем долговой нагрузки (ПДН; отношение ежемесячных выплат по всем кредитам и займам к величине среднемесячного дохода).
Объемы кредитования физических лиц увеличиваются намного быстрее доходов населения, напоминает управляющий директор аудитора МЭФ PKF Александр Радуцкий: «Россияне не просто активно берут необеспеченные кредиты и займы, но все больше перекредитовываются, поэтому последовательное ужесточение регулирования в этой сфере необходимо прежде всего для предотвращения кризиса в банковской системе в случае каких-либо экономических потрясений».
Готовы ли микрофинансисты
Почти все крупные игроки рынка, специализировавшиеся на займах до зарплаты, стали тестировать более долгосрочные займы еще в прошлом году, говорит РБК председатель совета СРО «Микрофинансы и развитие» Эльман Мехтиев. На крупнейшие 20 компаний приходится более половины активов: раньше они делили сегменты рынка более-менее равномерно, но сейчас наметилась тенденция на переход компаний в сегмент среднесрочных займов. Небольшие компании начали уходить с рынка еще после вступления в силу прошлых ужесточений. В целом с 2016 года количество игроков на рынке МФО сократилось с 4 до 2 тыс., к началу 2019 года оно продолжит снижаться, полагает Мехтиев.
Многие компании, работавшие в сегменте займов до зарплаты, уже начали диверсифицировать свою продуктовую линейку, переходя к выдаче длинных займов, подтверждает заместитель гендиректора по управлению рисками и бизнес-анализу МФК «МигКредит» Артем Быков. Он называет перспективным направление кредитования ИП.
Как меняется выдача микрозаймов
По данным кредитного бюро «Эквифакс», рост объемов выдачи микрозаймов в первом квартале 2019 года год к году составил 28% (51 млрд против 36 млрд руб. в первом квартале 2018 года). Объем портфеля с просрочкой выплат более 90 дней (в бюро такую просрочку считают практически дефолтной) вырос на 22%, до 32 млрд против 25 млрд руб.
Свою роль в росте портфеля микрозаймов играет финансовая грамотность населения. «Наверное, люди мыслят категориями — один процент в день, кажется, что это немного, а на самом деле они до конца не отдают себе отчет, сколько придется платить», — предполагает старший аналитик Fitch Александр Данилов. Нужно понимать, что это довольно рисковая категория заемщиков по определению, они не могут по каким-то причинам взять кредит в банке, но им отчаянно нужны деньги, говорит аналитик.
На этом фоне, по сведениям Национального бюро кредитных историй, в первом квартале почти прекратился рост среднего размера микрозаймов. Он вырос всего на 1,4% и составил 7,7 тыс. руб.
По разным возрастным категориям заемщиков динамика отличается. В сегменте заемщиков младше 25 лет размер среднего займа до зарплаты вырос на 5% и составил 6,2 тыс. руб. Наибольший средний чек НБКИ фиксирует у заемщиков от 40 до 49 лет — 8,4 тыс. руб., но он сократился на 0,9%.
Наибольший средний заем до зарплаты фиксируется в крупных городах — Москве и Петербурге (11,6 тыс. и 9,1 тыс. руб.) и Московской области и Ставропольском крае (10,4 тыс. и 9,1 тыс. руб.). Темпы роста среднего микрозайма замедляются на фоне регуляторных действий ЦБ, считает директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков. Еще год-два назад средний размер займа до зарплаты рос достаточно серьезными темпами, вспоминает он.
Что станет с микрокредитными организациями
Ограничение предельной ставки заметно скажется на портфеле МФО, который активно рос последние годы и превысил 163 млрд руб. по итогам 2018 года, говорит РБК аналитик «Эксперт РА» Иван Уклеин. «Наименее платежеспособные и закредитованные заемщики станут получать отказы, а доходность хороших для МФО клиентов в новых условиях может сократиться вдвое», — говорит эксперт.
Рентабельность самых крупных и эффективных игроков заметно упадет, а небольшим выдержать регулятивные ограничения будет еще сложнее, считает Уклеин. Порядка 900 компаний в сегменте займов до зарплаты станут убыточными во втором полугодии 2019 года и могут уйти с рынка в течение двух-трех лет, говорит эксперт, ссылаясь на данные Центробанка.
Другие регулятивные ограничения микрозаймов и введение показателя долговой нагрузки (ПДН) клиента с первого октября способны привести к дополнительному сокращению объемов выдачи на рынке МФО до 15–20% по сравнению с 2018 годом, прогнозирует Уклеин.
Источник
В связи с тем, что в ближайшее время начнут действовать нововведения в правилах предоставления займов, которые считаются далеко не самыми благоприятными для рынка макрофинансирования, рассмотрим – на каких условиях будут предоставляться деньги в долг для граждан Российской Федерации в профильных компаниях.
Внимание! Если у вас возникнут вопросы, можете бесплатно проконсультироваться в чате с юристом внизу экрана или позвонить по телефону горячей линии:+7 (800) 700-99-62 Бесплатный звонок для всей России.
Максимальная переплата по микрозаймам
Изменения в правилах хоть и вступили в силу с 1 января 2020 года, но были введены ещё в 2019 году в виде закона о микрозаймах. Основные изменения касаются не только переплаты в связи с долговыми обязательствами сроком менее года.
Нормы закона о микрозаймах, изданного в 2019 году и который начнёт действовать с 1 января 2020 года, распространяются только на договора, которые были заключены уже после введения изменённых правил предоставления денег в долг.
Можно выделить 3 периода, учтя все новшества, которые предусматривает Федеральный закон № 554-ФЗ от 27.12.2018.
Период оформления микрозаймов – с 28 января 2019 года по 1 июля 2019 года. Использовано два ограничения по переплате:
- Ежедневная ставка не должна превышать 1.5%;
- Объём возвращаемых денег сверх не должен быть больше 2,5-кратной суммы, взятой в долг;
Если заем оформлен в период с 1 июля 2019 года по 1 января 2020 года:
- Ежедневная ставка до 1%;
- Переплата не должна быть больше 2-кратной суммы, взятой в долг;
Период займа после 1 января 2019 года:
- Ставка – 1%;
- Объём денег, который возвращается сверх суммы долга, не должен превышать 1.5-кратного объёма долга;
Один нюанс – переплаты, указанные выше, относительно главной суммы займа включают кроме процентов за пользование средствами микрофинансовых организаций (МФО) ещё и неустойку, то есть имеются определённые чёткие ограничения на рассматриваемые долговые обязательства.
Например, если был оформлен заем в размере 12 000 рублей после 1 января 2020 года, то компания не сможет получить более 30 000 рублей с человека, взявшего деньги в долг. Из 30 000 рублей 12 000 рублей составляют основной долг, а 18 000 рублей – проценты, комиссии и штрафы.
Отдельный продукт, не подчиняющийся общим правилам итоговой переплаты
Для микрофинансовых организаций существует отдельный тип микрозаймов, для которого не распространяются все вышеперечисленные ограничения, но для него существуют свои:
- Сумма займа – до 10 000 рублей;
- Срок договора – менее 15 суток;
- Пролонгация запрещена;
Одновременно такие обязательства все равно имеют собственные предельные значения стоимости:
- Ежедневная комиссия – не более 200 рублей;
- Максимально допустимая переплата – 2000 рублей;
Здесь используется ограничение в размере 30% по отношению к общей переплате и дневной комиссии.
Дополнительные изменения на российском микрофинансовом рынке
Заёмщики микрофинансовых организаций, помимо ограничений на переплату, теперь дополнительно защищены двумя новшествами. В частности, ограничивается круг лиц, которые могут выдавать и приобретать по договору цессии займы.
Данный подход позволяет сократить или даже исключить риски взаимосвязи заёмщиков и представителей чёрного и серого рынка финансирования, где часто игнорируются законы и стандарты о механизме выдачи денег в долг и их взыскания.
Таким образом, взыскать долг, выданный после 28 января 2019 года, посредством суда имеют право только те компании, которые указали микрофинансирование в перечне основных видов деятельности.
Соответственно, деятельность этих компаний и будет являться легальной, так как они внесены в государственный реестр, и над ними производит контроль Центральный банк Российской Федерации.
Покупать долги имеют право следующие лица:
- Физические лица;
- Лица, которые находятся в реестре МФО компании;
- Коллекторские агентства, состоящие в профильном реестре, который вдет Федеральная служба судебных приставов (ФССП);
Если со вторым и третьим пунктом всё понятно и прозрачно – они прошли процедуру легализации и могут осуществлять уступку права требованиям, то не каждое физическое лицо сможет получить заем по договору цессии.
Чтобы гражданин смог получить микрозайм, его должен утвердить должник в письменной форме. Это значит, что работает схема по поиску и избавлению от некачественных займов в виде продажи их клиенту, цессионарием которого является его родственник или знакомый.
Для подведения итога изложенных выше новшеств закона о микрозаймах, подписанного в 2019 году и вступившего в силу 1 января 2020 года, необходимо сравнить ситуацию на рынке по этому вопросу. Это поможет выяснить, в какую сторону идёт тенденция.
Для сравнения выделим три пункта:
- Продуктовая стоимость. В начале 2019 года до зарплаты максимальное значение полной стоимости популярных займов составляло 850% годовых. В 2020 году это значение уменьшилось в 2.3 раза.
- Ограничения на переплату. Его не отменяли, оно было в силе и до вступления в силу нового закона. В начале 2019 году ограничения не имели распространения на неустойку, связанную с задержкой выплаты долгов. С начала 2020 года существенно уменьшились ограничения по выплате взятого долга (с 3-кратного размера долга по своевременным выплатам до 1.5-кратного размера по задолженным выплатам).
- В 2020 году закон ограничил физических лиц, которые имеют право принудительно потребовать погасить заем, что позволяет заёмщикам снизить риски столкновения с чёрными кредиторами и коллекторами, а также даёт возможность влиять на них, когда нарушаются законы.
Итог
В качестве итога можно сделать вывод о том, что изменение законов в сфере микрофинансирования изменилось в Российской Федерации в положительную сторону. Причём для этого не потребовалось огромного периода времени, это заняло всего один год.
Единственное то, что необходимо своевременно доносить информацию до конечных потребителей. Большинство проблем, касающихся микрофинансирование, связаны как с несоблюдением законов участниками рыночных отношений, так и в недостаточных знаниях своих прав у заёмщиков.
Предыдущая
НОВОСТИКуда жаловаться и как себя вести, если подбросили наркотики
Следующая
Коммерческое правоКто выплачивает кредит после смерти заемщика
Внимание! Если у вас возникнут вопросы, можете бесплатно проконсультироваться в чате с юристом внизу экрана или позвонить по телефону горячей линии:+7 (800) 700-99-62 Бесплатный звонок для всей России.
Источник
Ежегодно число задолжавших по кредитам и займам россиян увеличивается более чем на миллион человек. И это только официальные цифры, которые, как правило, оказываются намного ниже реальных показателей.
Чтобы не допустить повального охвата кредитной кабалой всего населения, законодательство периодически корректируется в сторону усиления защиты прав заемщиков и ограничения «аппетитов» финансовых организаций.
Очередная порция соответствующих нововведений уже совсем скоро вступит в силу:
1. С 28 января появится новый вид займа
Известный многим заем «до зарплаты» официально выделяется теперь в особую форму кредитования (на сумму до 10 тысяч рублей сроком до 15 дней, без залога и поручительства) и подчиняется специальным правилам:
— проценты и иные дополнительные платежи, взимаемые с заемщика по такому кредиту, не могут суммарно превышать 30% от величины основного долга. Причем ежедневный размер выплат по кредиту ограничивается указанным максимумом, деленным на 15;
— когда сумма всех дополнительных выплат по займу достигает предельного 30%-ного значения, кредитор может начислять только неустойку за просрочку платежей, но не более 0,1% за день;
— условия кредитования не предусматривают возможности продления срока займа или увеличения его суммы.
2. Вводится постепенное ограничение процентных ставок по потребительским займам
Для кредитов, оформленных гражданами на личные нужды (на срок до года) в период с 28 января по 30 июня 2019 года, действуют следующие ограничения:
— проценты и все дополнительные платежи по кредиту прекращают начисляться после того, как достигнут суммарно 250% от суммы основного долга по кредиту;
— максимально допустимое значение процентной ставки по кредиту за один день – 1,5%.
Для кредитов, полученных в период с 1 июля по 31 декабря 2019 года, указанные предельные значения сокращаются соответственно до 200% от суммы основного долга и 1% за день, а с 2020 года – до 150% от суммы кредита и 1% за день.
Эти требования в равной мере распространяются и на микрофинансовые организации. Условия о предельно допустимых суммах дополнительных платежей по кредитам должны размещаться на первой странице договора.
3. Устанавливаются ограничения по кругу лиц, которым кредитор может продать долг гражданина-заемщика
Если раньше передавать право требования к гражданину по потребительскому кредиту или займу можно было без ограничений, то теперь утвержден исчерпывающий перечень таких лиц:
— коллекторские организации и финансовые общества,
— микрофинансовые и иные организации, которые предоставляют потребительские займы на профессиональной основе,
— физическое лицо – но при условии, что заемщик дал на это письменное согласие после того, как возникла просрочка по выплате кредита.
В заключение нельзя не отметить новое Информационное письмо Центробанка, которое появилось буквально накануне Нового года (от 29 декабря 2018 г. № ИН-06-59/83).
В нем кредитным организациям настоятельно рекомендуется предпринимать меры по недопущению чрезмерного роста кредитных задолженностей у граждан – в частности:
— расторгать просроченные договоры потребительского кредитования (по соглашению сторон или через суд) и прекращать с этого момента начисление неустойки,
— предусматривать в договорах возможность прекращения начисления неустойки и реструктуризации долга при определенных условиях,
— применять нормы Закона о потребительском кредитовании, которые дают кредитору право снизить неустойку или процентную ставку по договору в одностороннем порядке.
Безусловно, такие меры могут дать многим должникам шанс выкарабкаться из кредитной кабалы. Но откажутся ли добровольно банки от своей прибыли ради этого – вот в чем вопрос…
© Сивакова И. В., 2019 г.
Источник
