Председатель Верховного суда России Вячеслав Лебедев заявил, что банки не вправе навязывать гражданам дополнительные услуги при выдаче кредита. А должники, в свою очередь, вправе требовать снижения явно несправедливых неустоек, когда просрочка не так страшна, как штраф за нее.
«В современных экономических условиях особое значение имеет поддержка потребителей финансовых услуг, находящихся в сложном материальном положении, — сказал Вячеслав Лебедев. — В этой связи, признавая и защищая принцип надлежащего исполнения обязательств, суды РФ руководствуются требованиями справедливости и разумности гражданско-правовой ответственности потребителей».
Заявление прозвучало на форуме председателей верховных судов стран БРИКС, который прошел в режиме онлайн. Как рассказал Вячеслав Лебедев, в соответствии с правовой позицией Верховного суда РФ гражданин-потребитель вправе предъявить к банку исковые требования об уменьшении суммы неустойки по кредитному договору при ее несоразмерности последствиям просрочки.
«Отсутствие у должника необходимых денежных средств по общему правилу не является основанием для освобождения от ответственности за неисполнение обязательств, — заметил председатель Верховного суда России Вячеслав Лебедев. — Вместе с тем Верховный суд РФ разъяснил, что в условиях противодействия распространению коронавирусной инфекции отсутствие у гражданина-заемщика денежных средств, вызванное ограничительными мерами, может быть признано обстоятельством непреодолимой силы и основанием для освобождения от ответственности».
Правовые аспекты управления долгами эксперты «РГ» разбирают в рубрике «Юрконсультация»
Иными словами, если человек попал в тяжелое финансовое положение из-за мировых экономических неурядиц, вызванных коронавирусом, ему есть, о чем поговорить с банками. Банкиры обязаны проявить понимание и не затягивать финансовую петлю. Верховный суд России усилил правовую защиту граждан, распространив действие закона о правах потребителей на финансовые услуги.
Между тем в настоящее время большинство дел о защите прав потребителей составляют споры, связанные с оказанием финансовых услуг. Это 246,6 тысячи споров в год, или 58 процентов. Причем по этой категории дел удовлетворены 86 процентов требований.
«Одним из последствий применения судами РФ законодательства о защите прав потребителей к банковским и страховым услугам стал запрет навязывания гражданам дополнительных платных услуг. Например, Верховный суд РФ разъяснил, что подключение заемщика к программе страхования жизни и здоровья не может являться обязательным условием предоставления потребительского кредита, — пояснил Вячеслав Лебедев. — При подключении заемщика к такой программе банк обязан довести до его сведения информацию не только о характере оказываемых страховых услуг и порядке их оплаты, но и о праве заемщика на отказ от участия в программе. При неисполнении этой обязанности потребитель вправе отказаться от страховой услуги и потребовать возмещения убытков».
Еще важный момент: суды не вправе отказывать в приеме исков потребителей к поставщикам товаров, которые пропустили сроки исковой давности из-за карантинных ограничений. Режим самоизоляции может быть поводом для восстановления сроков.
Источник
Ситуацию с кредитом Белоруссии нельзя рассматривать как вмешательство в дела республики, также как и говорить о возможном повторении сценария с кредитом Украине. Об этом заявил пресс-секретарь российского лидера Дмитрий Песков.
14 сентября 2020, 21:57
Российский бизнес продолжает помогать в борьбе с коронавирусной инфекцией. ГК «Галактика» безвозмездно передала Ленинградской области более 14 тыс. экспресс-тестов на антитела к коронавирусу. В Пензенской области «Горводоканал» направил средства индивидуальной защиты на 1 млн рублей районной больнице посёлка Мокшан. Список компаний и предпринимателей, которые участвуют в борьбе с распространением COVID-19, будет обновляться.
14 сентября 2020, 17:05
Россия предоставит Белоруссии государственный кредит в $1,5 млрд. Об этом сообщил российский президент Владимир Путин на встрече с белорусским коллегой Александром Лукашенко.
14 сентября 2020, 16:17
В августе 2020 года объём выданных в России ипотечных кредитов установил исторический рекорд и достиг 375 млрд рублей. По мнению специалистов компании «ДОМ.РФ», рынок полностью восстановился от последствий пандемии коронавирусной инфекции. Эксперты связывают это с действием программы льготного кредитования по ставке 6,5% годовых и снижением первоначального взноса с 20 до 15%. Помимо этого, ажиотажный спрос на недвижимость был вызван отменой карантинных ограничений и политикой Центробанка. Как отмечают аналитики, возросший интерес россиян к ипотеке летом привёл к удорожанию жилья, однако до конца года специалисты прогнозируют снижение цен.
14 сентября 2020, 15:40
Объём выдачи ипотечных займов в Приморье по итогам июля составил 5 млрд рублей. Это больше аналогичного показателя 2019 года на 72%.
4 сентября 2020, 13:14
Американское агентство по международному развитию планирует продлить программу по трансформации финансового сектора Украины и выделить на неё ещё $3 млн. Как отмечается в документе ведомства, с которым ознакомился RT, проект нацелен на помощь Киеву в проведении финансовых реформ. На дополнительные средства планируется поддержать Нацбанк, развивать краудфандинг и разработать закон о финансовом омбудсмене. Однако, по мнению экспертов, эти меры вряд ли помогут улучшить экономическое положение страны и скорее направлены на получение Вашингтоном контроля над украинским финансовым сектором.
4 сентября 2020, 07:12
Кредитный правозащитник, юрист Михаил Алексеев прокомментировал закон о внесудебном банкротстве частных лиц.
1 сентября 2020, 23:12
Юрист Тимур Маршани прокомментировал закон о внесудебном банкротстве частных лиц.
1 сентября 2020, 23:08
В августе деловая активность в обрабатывающем секторе российской промышленности выросла впервые с апреля 2019 года. По данным IHS Markit, показатель продемонстрировал резкий рост после снижения из-за пандемии коронавируса. По словам экспертов, отмена карантинных ограничений привела к оживлению потребительского спроса и росту количества заказов. Поддержку отрасли оказали меры государственной поддержки в виде льготных кредитов и налоговых послаблений. Как полагают аналитики, оздоровление промышленности может поддержать рынок труда и ускорить восстановление экономики.
1 сентября 2020, 21:54
В Калининградской области в июле было выдано ипотечных кредитов на 2,3 млрд рублей. По оценке специалистов, это почти рекордное значение.
1 сентября 2020, 20:43
С 1 сентября классные руководители в школах начнут получать доплату в размере 5 тыс. рублей в месяц, а школьников начальных классов будут обеспечивать горячим питанием. С этой же даты вступает в силу закон о возврате заёмщику части страховой премии при досрочном погашении кредита, а также порядок внесудебной процедуры банкротства для россиян. Кроме того, прекращает действие ряд послаблений, касающихся учёта транспортных средств, которые вводились правительством на время эпидемии коронавируса.
1 сентября 2020, 07:05
По данным Бюро кредитных историй (БКИ), в июле доля граждан, использующих кредитные карты сразу после получения, достигла исторического максимума. Об этом пишет «Коммерсантъ».
31 августа 2020, 11:15
По данным Центробанка, в июле 2020 года средняя ставка по ипотеке в России обновила исторический минимум и достигла 7,28% годовых. Снижение показателя опрошенные RT эксперты связывают с действием программы льготного кредитования и растущей конкуренцией между банками. Более того, до конца года аналитики прогнозируют дополнительное снижение процентов по ипотеке за счёт действий ЦБ. При этом специалисты не ожидают роста цен на недвижимость в ближайшие месяцы.
28 августа 2020, 16:25
Депутат Госдумы Елена Строкова направила обращение в правительство с предложением снизить процентную ставку по ипотеке для семей, которые усыновили ребёнка из детского дома. Копия письма парламентария на имя вице-премьера Татьяны Голиковой есть в распоряжении RT.
28 августа 2020, 06:13
Массовый перевод граждан на дистанционную занятость может повлиять на формирование цен на российском рынке недвижимости. Об этом RT рассказали эксперты компании Realiste. По оценке специалистов, в ближайшие годы стоимость квартир в удалённых районах крупных городов страны будет расти, а в центральных — падать. В результате разница в цене между недвижимостью в центре и на окраине может сократиться в среднем почти в два раза — с текущих 70% до 35%. При этом аналитики не исключают ускорения процесса за счёт программы льготной ипотеки под 6,5% годовых.
25 августа 2020, 21:06
Источник
Как рынок воспринял инициативу ЦБ
Банки опасаются, что предложение регулятора пересчитывать ПДН клиентов добавит им работы и создаст дополнительную нагрузку на капитал, утверждает вице-президент Ассоциации банков России (АБР) Алексей Войлуков: «Новая концепция говорит только о том, что банкам нужно собирать сведения, и если что-то ухудшилось, ПДН ухудшать и повышать коэффициенты. Конечно, это может сильно повлиять на расчеты внутри: сначала заемщик был хорошим и беспроблемным, а потом вдруг для этого же банка окажется более рисковым и затратным в плане надбавок». Сейчас, объясняет он, при расчете долговой нагрузки клиента действует следующая логика: каждый новый кредитор знает о задолженности лица и может принимать решение, давать деньги в долг или нет.
«А получится, что очередной банк или МФО выдал человеку новую ссуду с превышением долговой нагрузки, а страдают первые игроки», — предупредил Войлуков.
Действующие правила расчета ПДН уже предполагают, что оценка кредитора имеет срок давности в зависимости от вида ссуды, замечает начальник департамента розничных рисков банка «Зенит» Александр Шорников. По его словам, применяемый подход достаточен и уже позволяет избежать манипуляций с долговой нагрузкой.
В Газпромбанке и Промсвязьбанке также считают, что действующие правила обновлять не стоит. «Изменение подхода (к расчету ПДН. — РБК) потребует от регулятора усложнить текущий порядок расчета нагрузки на капитал, вводя дополнительный набор надбавок для изменяющегося ПДН, так как вероятно, что реализация ожидаемых (и неожиданных) потерь в этом случае будет иной», — пояснил представитель ПСБ.
Сбербанк отказался от комментариев. Остальные крупные банки не ответили на запрос РБК.
Действующий порядок расчета ПДН не позволяет кредиторам учитывать риски потенциального роста долговой нагрузки, это и хочет исправить ЦБ, замечает руководитель направления банковских рейтингов агентства НКР Михаил Доронкин. «Подход [с расчетом ПДН при выдаче новых кредитов] представляется вполне справедливым с точки зрения ответственности банка за свой риск-аппетит, но в результате возросшие риски заемщика неравномерно распределяются по системе. Регулярный пересчет ПДН позволяет эту проблему решить», — поясняет эксперт. По его оценкам, для адекватного учета долговой нагрузки ПДН должен пересчитываться каждые полтора года. Аналитик допускает, что пересчет показателя может быть выгодным банкам в некоторых случаях — если долговая нагрузка клиента снизится после погашения крупной ссуды.
Опция снижения ПДН при перерасчете пока неочевидна, говорит Войлуков: «Банки в свое время предлагали ЦБ разрешить пересчитывать и снижать ПДН, по мере того как заемщик гасит кредит. Регулятор это не поддержал, и из этой концепции возможность пересчета ПДН в меньшую сторону тоже прямо не следует».
Переход к регулярной переоценке долговой нагрузки клиентов потребует времени, пояснил РБК представитель Банка России. По его словам, это будет возможно «только после развития государственных информационных систем, позволяющих кредитору с согласия заемщика получать сведения о его доходе». Сейчас это система межведомственного взаимодействия банков с ПФР и ФНС. «Периодичность расчета ПДН будет обсуждаться с рынком», — добавил представитель ЦБ.
Почему ЦБ волнуется за россиян с многочисленными кредитами
Чем больше кредитов приходится на одного заемщика, тем выше риск его дефолта, отмечает Банк России. Регулятор выделяет несколько групп клиентов, у которых сформировались однотипные виды обязательств:
- Банковские заемщики, пришедшие в МФО. По данным ЦБ, с 1 октября 2019 года по 1 апреля 2020-го число новых клиентов МФО выросло на 17,6%. Больше половины таких новых заемщиков (56%) — действующие должники кредитных организаций. Около 90% россиян, у кого есть и банковские кредиты, и микрозаймы, обратились в МФО, уже имея задолженность в банке, или 2,9 млн человек. Примерно у 900 тыс. из этой группы на 1 апреля уже была просрочка по банковским ссудам. На клиентов, которые занимают деньги одновременно в банках и МФО, приходится 75 млрд руб. задолженности по микрозаймам и 351 млрд — по банковским кредитам.
- Клиенты, которые берут кредит для первоначального взноса по ипотеке. Как отмечает Банк России, в первом квартале 2020 года 5,5% ипотечных выдач приходилось на тех, кто незадолго до ипотеки брал большой потребкредит. Еще в 2014-м доля таких выдач составляла 3,7%, а в 2018 году — 4,4%. «Использование потребительских кредитов в качестве первоначального взноса по ипотеке может означать, что заемщик испытывает трудности со сбережением средств», — предупреждает ЦБ. Пока регулятор не считает, что доля таких ипотечных выдач находится на опасном уровне.
- Заемщики, сочетающие разные виды кредитов. 86,7% российских заемщиков имеют кредиты только в банках, но значительная доля этих граждан вынуждены одновременно обслуживать разные ссуды, следует из доклада ЦБ. На 1 апреля таких было 43,7%, с октября прошлого года их доля выросла на 1 п.п. Доля клиентов, совмещающих потребкредиты с ипотекой, за тот же период увеличилась с 9,9 до 10,5%.
- «Это сочетание несет риск несвоевременного обслуживания заемщиком кредитов», — подчеркивает Банк России. Как ранее сообщал ЦБ, на начало 2015 года только 34% клиентов имели в сочетании с потребительским кредитом другой кредитный продукт, 1 сентября 2019-го их было уже 42%.
Банк России в своем исследовании привел данные на 1 апреля: последствия пандемии коронавируса практически не отразились на опубликованной статистике, признает регулятор. К пику кризиса россияне уже подошли с наибольшей долговой нагрузкой за всю историю замеров: на 1 апреля уровень, рассчитываемый для домохозяйств, составлял рекордные 10,9%.
Источник
МОСКВА, 12 авг – ПРАЙМ. Долги россиян перед банками и МФО вышли на рекордную сумму из-за пандемии коронавируса и последовавшего за ней массового закрытия предприятий. Это не уронит экономику и банковский сектор, более того, банки готовы к новым должникам, уверены опрошенные «Прайм» эксперты.
Долги россиян перед банками и микрофинансовыми организациями достигли рекордной в XXI веке суммы – 19,9 трлн рублей. Об этом свидетельствуют данные Банка России. С начала текущего года задолженность выросла на 809 млрд рублей, или на 4,2%. За последний год ее размер увеличился на 2,1 трлн рублей.
Заемщики в России жалуются на взыскание просрочки и навязывание допуслуг банками
Эксперты называют главной причиной этого пандемию нового коронавируса. Они напомнили, что март был рекордным месяцем по выдаче кредитов – тогда был выдан почти триллион рублей.
«То есть люди уже тогда понимали, что какое-то время доходов у них не будет, и пустились занимать деньги как в банках, так и в МФО. При этом четкого понимания, как отдавать заемные средства, если вдруг что-то произойдет с предприятием, на котором человек трудился, или карантин продлится дольше, чем он продлился в итоге, не присутствовало. Фактически вопрос ставился о банальном выживании», — говорит эксперт Академии управления финансами и инвестициями Алексей Кричевский.
Собственно, сейчас мы видим результаты карантина и его последствий в виде закрытия 15% предприятий. Процент «плохих» долгов вырос даже по ипотеке, считающейся самым надежным кредитным продуктом. И здесь нужно понимать, что еще далеко не все долги учтены в статистике ЦБ. К примеру, в ней нет долгов по договорам займов между физлицами или просрочек менее 30 дней, уточнил он.
УГРОЗЫ НЕТ
При этом эксперты подчеркивают, что банковской системе такой объем долгов ничем особенным не грозит – все кредиты, как правило, страхуются, при банках работают коллекторские агентства, которые в ближайшие год-полтора будут переживать «золотые» времена, поскольку портфели долгов продаются по 3-5% от реальной стоимости, а взыскивается полная сумма.
Никакой угрозы для экономики также не ожидается. «Рост портфеля кредитов и займов МФО физлицам на 4,2% с начала года, что следует из последних данных ЦБ, отражает неплохое состояние банковского сектора, который в условиях последствий вспышки коронавирусной инфекции для экономики продолжил выполнять свою важную роль», — говорит председатель правления КПК «Обновление» Михаил Дорофеев.
Он также пояснил, что в июне прирост показателя составил 0,9% (170,3 млрд рублей) в высокой степени за счет выдачи льготной ипотеки под 6,5% годовых. По оценкам аналитического центра ДОМ.РФ, за первый месяц было выдано 112 млрд рублей ипотечных кредитов, при этом более трети пришлось на эту программу. За семь месяцев объем ипотечных кредитов вырос на 20% (1,78 трлн рублей), став основным драйвером роста кредитования населения.
Для банков это настоящий подарок, поскольку по другим продуктам – кредитам наличными, автокредитам, кредитным картам — в условиях резкого падения доходов населения на 8% во втором квартале по данным ЦБ, они были вынуждены ужесточать условия их предоставления, напомнил эксперт.
ПРОСРОЧКА РАСТЕТ
С другой стороны, данные бюро кредитных историй «Эквифакс» свидетельствуют о приросте объема ссуд с просрочкой от 30 до 89 дней — именно такие задержки в платежах характерны для заемщиков, начавших их допускать в разгар ограничений из-за пандемии. В июне почти 365 тысяч кредитных договоров на сумму 5,9 млрд рублей не обслуживались больше месяца. С апреля их количество выросло на 38,8%, а объем такой проблемной задолженности — на 80%.
Кредитование физлиц в России в июле выросло на 1,7%, юрлиц — на 1,3%
По словам Дорофеева, данные от «Эквифакса» о резком росте просроченной задолженности говорят о том, что возврат к прежним условиям с учетом текущей неопределенности в экономике состоится нескоро.
Ухудшение качества более рисковых сегментов розничного портфеля банков продолжится, а разворот тренда станет возможным лишь по мере выхода экономики на траекторию роста, что по прогнозам ЦБ и правительства, состоится к концу года – в начале 2021 года.
До этого момента нас ждет в текущем году рост числа банкротств физических лиц как минимум до 100 тысяч человек, а в следующем – и до 150 тысяч. Многие просто не потянут долговую нагрузку при отсутствии такого же дохода, как до пандемии. Порядка 5-7% этих банкротств будут связаны с ипотекой, считает Кричевский.
БАНКИ ГОТОВЫ К ДОЛЖНИКАМ
Конечно, ситуация далеко не так плоха, и говорить о массовых банкротствах преждевременно. На 1 июля доля просроченной задолженности по кредитам физлиц оставалась на уровне 4,7%, что ниже, к примеру, значения в 5,1% полтора года назад. Несмотря на рост резервов на возможные потери по ссудам, с начала года банки успели заработать 630 млрд рублей. Запас капитала по системе в целом составил 5,8 трлн рублей, или 11% от сводного кредитного портфеля.
«Иными словами, банки хорошо подготовлены к текущему нарушению платежной дисциплины гражданами, многие из которых сейчас не способны обслуживать вовремя взятые на себя обязательства. За счет переключения на более надежные с точки зрения рисков ипотечные кредиты и ужесточения стандартов выдачи рискованных продуктов, а также введения ряда регуляторных послаблений кредитные организации способны пройти кризис с минимальными потерями в контексте розничного бизнеса», — уверен Дорофеев.
При этом эксперты сходятся во мнении, что просрочка продолжит расти. У ЦБ нет рычагов влияния на рост долговой нагрузки, а рекомендации, которые может выдать регулятор банкам, останутся рекомендациями, и банки могут спокойно их игнорировать. Фактически, все зависит от банков, которые и так серьезно ужесточают условия выдачи кредитов из-за резкого снижения ключевой ставки. Поэтому текущая сумма долгов – это то, с чем придется работать дальше при понимании, что она будет только увеличиваться и к концу года может дойти до 25 триллионов рублей, делают вывод эксперты.
Источник