Практика показывает, что кредит под залог собственности в частной финансовой организации порой является единственным реально доступным вариантом получения крупной ссуды в краткие сроки. В случае с банками, чтобы получить крупную сумму в кредит, придется потратить уйму сил и времени. Нужно будет пройти все этапы, которые включают в себя подачу заявки, сбор обширного пакета документов и ожидание решения ответственного менеджера. Но иногда жизнь готовит такие сюрпризы, которые не дают времени на прохождение всей этой банковской процедуры. В таком случае самым рациональным вариантом является решение получить кредит под залог недвижимого имущества.
Тут вы можете ознакомиться со списком банков, выдающих кредит под залог недвижимости без подтверждения доходов
Плюсы и минусы кредитов под залог
Почему это выгодно
Если проанализировать кредитные ставки на такой вид займов, то можно прийти в выводу, что они вполне лояльны. Это не связано с щедростью финансовых учреждений, ведь они всегда ориентируются на возможные риски. В случае, если в качестве залога выступает квартира, то процентная ставка по кредиту будет действительно низкой, так как банк ничем не рискует. Недвижимость относится к дорогому имуществу с высокой ликвидностью, поэтому реализовать ее и вернуть свои деньги будет легко, если получатель ссуды окажется неплатежеспособным.
Одинаковых решений не бывает
Если вы решили взять кредит под залог жилья, то нужно понимать, что одинаковых условий займа не бывает. Окончательная процентная ставка, срок займа и другие условия всегда оговариваются индивидуально, опираясь на субъективные данные. Сотрудники выясняют, почему клиент решил воспользоваться именно этим инструментом. После чего обязательно проводится экспертная оценка имущества.
Недвижимость считается ликвидной, но иногда бывают исключения. Например, не стоит рассчитывать на ссуду, если дом находится в аварийном состоянии или планируется его снос. Также многое зависит от расположения самого объекта. Учитывая эти и некоторые другие факторы, специалисты финансового учреждения рассчитывают максимальную сумму кредитования.
Как мы уже говорили, такие кредиы несут минимум рисков для финансовой компании. Поэтому в большинстве случаев можно ожидать положительного решения, так как банк понимает, что с таким клиентом он точно не получит убытки. Понятно, что каждое банковское учреждение заинтересовано в таких сделках, а значит потенциальный заемщик должен выгодно использовать свое положение на этом конкурентном рынке. Кредиторы легко идут на различные уступки, например, клиент банка может самостоятельно выбрать срок кредитования и некоторые условия его погашения. Если клиент платежеспособен и дисциплинирован, то для него займ под залог будет лучшим способом получить большую сумму под минимальный процент.
Возможные риски
На конку — объект залога.
Соглашаясь на подобную сделку, нужно трезво понимать, что на кон вы ставите собственное дорогое имущество. Поэтому нужно внимательно изучить все пункты договора, при возможности, лучше привлечь к этому профессионального юриста.
Страховки и скрытые платежи
Недобросовестные финансовые организации могут включать в договор различные дополнительные комиссии и платежи, которые мастерски маскируют в документах.Обязательно нужно выяснить все вопросы относительно страховки имущества или здоровья и жизни заемщика. Иногда оплата такой страховки может перекрывать выгоду, которую сулит низкая процентная ставка.
Санкции за просрочки
B случае просрочки платежей вас ожидают неминуемые жесткие санкции. Чтобы снизить риски финансовая организация не будет ждать восстановления платежеспособности клиента. Дело в том, что при просрочке насчитывается очень высокая штрафная пеня, увеличивая общую задолженность. Банковское учреждение не заинтересовано дожидаться того момента, когда ваш долг будет больше стоимости залогового имущества. Лучше, если в договоре кредитования будет прописана возможность отсрочки или кредитных каникул, что дает заемщику определенную страховку.
Если же выплатить долг нет возможности, то банк вправе выставить объект недвижимости на торги. Вырученная сумма будет направлена на аннулирования задолженности перед финансовой компанией. Если вырученная сумма окажется выше долга, то остаток вернут клиенту. На практике, остаток несоизмерим с рыночной стоимостью закладываемого имущества.
Правила использования и ограничения
Кредитору главное, чтобы объект залога не потерял в стоимости — серьезных ограничений не накладывается, и вы можете продолжать пользоваться ей также, как и раньше — проживать самостоятельно, или даже сдавать в субаренду и извлекать из этого прибыль. Но при этом важно поддерживать хорошее состояние заложенной недвижимости и производить своевременный ремонт. В случае, если возникнет необходимость перепланировки помещения — может потребоваться согласование.
Мошенничество
К выбору организации-кредитору в данном случае стоит подойти максимально ответственно, лучше отдать предтпочтения крупным банкам, чем различного рода займам, МФО и только недавно открывшимся компаниям, даже если они предлагают лучшие условия. Мошенники могут использовать довольно хитрые способы для того, чтобы отобрать квартиру по закону. Например, недавно был случай, когда клиенту позвонили из банка и сказали, что в связи с обновлением системы его следующий платеж переносится на некоторое время. Чего на самом деле не было. В итоге — просрочка, угрозы, суды.
Вывод
Как видно, залог — это отличный финансовый инструмент для получения кредитных средств под небольшой процент. Такой вид кредитования подразумевает получение большой суммы для серьезных целей. Он идеально подходит для людей, которые решили расширить жилплощадь, покупая большую квартиру под залог маленькой. Эти займы отлично подходят, если нужны средства для развития налаженного бизнеса, ведь полученная прибыль легко покроет процентную ставку. Иногда таким способом получают деньги для срочного дорогостоящего лечения.
Источник
Выдача залоговых займов все больше пользуется популярностью. Залоговым является недвижимое имущество жилого и коммерческого типа. Получение займа под залог возможно при помощи двух способов: с помощью банковской организации либо у частного инвестора. Но человек, желающий взять кредит под залог недвижимости, задается конкретными вопросами, на которые не находит ответа:
- Каждому ли выдают такой займ?
- Необходимо ли проверять кредитную историю?
- Каким способом из двух лучше воспользоваться?
- Какие есть разновидности договоров под залог?
- Какова опасность подобного займа?
- Какая документация требуется для оформления?
- И последнее – что называют займами залога?
Далее – детальная информация по вопросам, а также иных нюансах рассматриваемой темы.
Что называют залоговыми кредитами
Кредит под залог недвижимости – это «реальные» денежные средства, которые выдают только в случае, если Вы подтвердили свою финансовую состоятельность представленным залогом. Представляете залоговое имущество – кредитной организации без разницы, на что конкретно Вам необходимы денежные средства – на свадебный банкет либо ведение бизнеса.
Объект, являющийся собственностью: квартира, дом или другая недвижимость, может быть заложен. Поручители по кредиту здесь не нужны, поскольку есть залоговое имущество. Если деньги не будут возвращены, произойдет реализация залогового предмета, а также направление вырученных средств на погашение долга.
Чтобы получить кредит, нужно лично владеть залоговым предметом. Оценка имущества осуществляется еще до заключения кредитного соглашения. Оценочная компания не привлекается, банк сам устанавливает стоимость залога. Желаете добиться подтверждения или опровержения оценки? Воспользуйтесь услугами специальной оценочной компании со стороны – но оплачивать работу придется Вам самим (как владельцу залога).
После того, как стоимость объекта прописывается в соглашении, залоговую стоимость имущества уже нельзя менять весь период действия кредитного соглашения. Договор обязательно проходит государственную регистрацию в Росреестре.
Основной нюанс кредита под залог недвижимости заключается в факте существования самого залога, а также дополнительных процедурах, касающихся его оформления.
Для получения займа под залог квартиры стоит обращать внимание на конкретные условия. Первое – потребуется предоставление документации, подтверждающей факт того, что именно заемщик – хозяин недвижимого имущества. Еще нужно иметь технический паспорт объекта, кадастровый паспорт участка земли.
5 лучших предложений 2020 года
Требования, предъявляемые к залоговому имуществу:
- Недвижимость не находится в ветхом и запущенном состоянии.
- При проведении перепланировки должна быть соответствующая документация.
- Имущество не должно быть арестовано или выступать предметом разбирательств в суде.
Важно учитывать еще один момент. Цена залогового предмета должна быть больше заемной суммы – на 30-60%. Увеличение этого показателя ведет к росту шанса получения кредита под залог квартиры.
Важное преимущество кредитов под залог недвижимости – залогом может быть не только недвижимое имущество собственника, но и собственность других лиц. Квартиры в Москве и МО имеют преимущество.
Допустим, у родителей есть возможность заложить свое жилое помещение и приобрести ребенку новый дом. Выплата финансовых взносов может осуществляться самими заемщиками, но заложена будет собственность других лиц. Порой это наиболее лояльный вариант.
Для оформления кредита с залогом используют два способа:
- Помощь банковской организации.
- Помощь частного инвестора.
У кого лучше оформить кредит под залог недвижимости, рассмотрим далее.
1-й способ: обращение к банковской организации
- Срок займа: не более 20 лет.
- Размер выдаваемой суммы: 50% — 80% от рыночной цены объекта. Минимальной суммой являются полмиллиона рублей, максимального лимита нет. Важный момент: имущество оценивают и страхуют от различных повреждений. Занимаются этим процессом компании-партнеры банка. Оплата всех понесенных расходов – обязанность заемщика.
- Размер ставки по процентам: 15,5 – 22% годовых.
- Долг не запрещается закрывать раньше срока.
- Условия, которым должен отвечать заемщик: возрастной критерий (от 21-го года до 75 лет), наличие положительной кредитной истории.
- Заемщик должен официально работать, иметь справку, подтверждающую его доход.
- Займ оформляется на срок: от 30-ти до 45-ти дней. Выдача денег осуществляется после того, как регистрируется соответствующее соглашение. Не забывайте о том, что когда берется кредит под залог недвижимости, много времени занимает экспертиза. Банковская организация вправе попросить у заемщика документ – удостоверение его прав на участок земли, находящийся под объектом недвижимости, ипотечную правоустанавливающую документацию. Сложность залогового предмета ведет к тому, что его проверяют дольше.
- Сделки оформляются так: форма – простая письменная, либо нотариальная (если так захотел клиент).
- Те, кто женаты (замужем), должны получить согласие супруга (супруги). Форма – нотариальная.
К стоп-факторам относят:
- Отсутствие у жилого дома адреса.
- Если нет права на постоянное проживание в жилом доме.
- Наличие дольщиков – детей, не достигших совершеннолетия.
2-й способ: с помощью Частного инвестора
Кредит под залог недвижимости с помощью частного инвестора имеет такие нюансы:
- Временной интервал, на который выдают заемные средства: до одного года. Возможна пролонгация. Есть вариант оформления займа на более длительный период времени.
- Размер займа: от 40% до 70% рыночной цены объекта. Оценивает сам частный инвестор. Максимального лимита нет.
- Ставка по процентам: 3,5 – 5% (за каждые 30 дней в рублях), 3,5 – 4% (если валюта).
- Можно ли гасить раньше срока: да, если будут уплачены проценты за 3-4 месяца.
- Заемщик должен отвечать таким требованиям: строгие возрастные ограничения отсутствуют, вопрос решается в индивидуальном порядке. На кредитную историю никто не смотрит.
- Работать официально и подтверждать свой доход не нужно.
- В какой срок оформляется займ: 1-2 дня – если закладывается квартира, 2-15 – если речь идет о залоге объекта коммерческого типа.
- Сделки оформляются через нотариуса (такой вариант встречается чаще всего).
Например: чтобы оформить квартиру, рыночная стоимость которой составляет 3,5 млн. рублей, нужно оплатить 37 — 40 тыс. рублей. Оплату берет на себя одна из сторон – как условлено по договору.
Дополнительные сведения для желающих взять кредит под залог недвижимости у инвестора:
- Если собственник недвижимости женат (замужем), его супруг (супруга) должны дать свое согласие (заверенное нотариусом). Исключение – если это добрачное имущество, либо дарение, наследство.
- Могут быть прописаны несовершеннолетние.
- В качестве заложенного имущества могут выступать такие объекты коммерческого типа:
- маленькие торговые площади либо рыночные места;
- общепиты;
- офисные учреждения – лучше, если будет якорный арендатор;
- земля – собственное имущество.
Стоп-факторами считают:
- Дольщиков – несовершеннолетних детей.
- Объекты, которые невозможно осмотреть.
- Если залоговое имущество оформлено на основании доверенности.
Выводы
Частный инвестор – оптимальный вариант в таких ситуациях:
- если Вам нужны денежные средства «здесь и сейчас» — когда нет времени на ожидания;
- при наличии отрицательной истории;
- при наличии большого дохода, отсутствии подтверждающей документации;
- если Ваш жилой дом не имеет адреса, не подходит для прописки;
- Вам более 75-ти лет.
Все другие ситуации позволяют оформить кредит под залог недвижимости через банковскую организацию.
Фирма «➥ Мой залог» поможет с подбором наиболее оптимального для Вашего случая варианта. Рассматривается недвижимость в Москве и Московской области. Для получения кредита под залог недвижимости в Санкт-Петербурге и ЛО можно обратиться к компании Залоговик. Вам будут предложены самые выгодные условия сделки!
Нужно ли проверять кредитную историю при оформлении кредита под залог
Сейчас для большинства граждан займ – это неотъемлемый финансовый инструмент. Без него невозможна покупка квартиры, транспортного средства, участка земли или дачи. Практически любой человек владеет кредиткой.
Любой совершаемый нами платеж – неважно, есть у него просрочки или нет – отражается в Бюро кредитных историй.
Если заемщик допускает регулярные просрочки, кредитная история, репутация будут испорчены. Когда понадобится взять новый кредит, возникнут серьезные проблемы – вряд ли хоть кто-то одобрит новый заем такому заемщику.
Бывает и такая картина: Вы регулярно исполняете свои финансовые обязательства, принимаете решение взять еще один займ. Вдруг банк отказывают – по причине отрицательной кредитной истории. «Как так может быть?» — удивитесь Вы. Иногда финансовые организации совершают ошибки, забывают обновить информацию о погашении задолженности. Если рабочий персонал банковской организации допустит такую ошибку, на разбирательства уйдет очень много личного времени и нервных клеток.
Если Вы решили воспользоваться финансовым инструментом: потребительским займом либо кредитом под залог недвижимости, обязательно проверьте свою КИ в Бюро Кредитных Историй.
Центральный каталог историй (сокращенное наименование ЦККИ) – в этом документе указаны все БКИ, с клиентскими данными, почтовыми адресами и телефонами. Перечень БКИ, в которых есть информация про клиента – это те БКИ, с которыми взаимодействовал заемщик.
Разновидности БКИ
- «Объединенное кредитное бюро» (ОКБ) – одно из четырех крупных Бюро в России. База данных – 60 000 000 историй. Это быстро пополняющееся российское бюро. Информацией бюро снабжает известнейшая банковская организация «Сбербанк». Другими словами, любой заемщик Сбербанка автоматически обладает соответствующей историей в ОКБ.
- БКИ «Эквифакс Кредит Сервисиз» – обладает солидной базой данных – свыше 110,6 млн кредитных историй по физическим и юридическим лицам. Информацию передают 250 банков и 100 МФО (на основе заключенных контрактов). Самый главный распространитель информации – финансовая организация «Хоум Кредит» – лидер по POS-кредитованию и кредиткам в стране. У банка есть информация и о тех, кто берет кредит под залог недвижимости.
- БКИ «Русский Стандарт» – находится в топ-4 крупнейших БКИ России. Его учредили в августе 2005-го года. На данный период времени в архиве этого БКИ 20 000 000 историй (13 000 000 вип-заемщиков). 16 000 000 из рассматриваемых историй принадлежат пользователям одноименной банковской организации.
- Национальное бюро кредитных историй (НБКИ) – самое крупное российское бюро, созданное в марте 2005-го года. Показатели на 1-е января 2014-го года таковы: у бюро есть информация по 140 млн займов, выданных 1800 кредиторами. База этого бюро содержит сведения 65 000 000 заемщиков.
Таким образом, на данном рынке присутствует 4 игрока. Все офисы бюро находятся в Москве. Но имеются и другие нюансы.
Крайне важно разбираться в таких понятиях:
- Кредитным рейтингом называют разновидность самого дешевого запроса с минимальным перечнем сведений:существуют ли незакрытые кредиты;
- каким балансом и лимитами обладают действующие кредиты;
- есть ли просрочки по погашенным и непогашенным займам;
- частота обращений за кредитами.
- Кредитным отчетом называют документ, в котором уже больше стоящей информации:
- детализируются ежемесячные платежи;
- появляются сведения про закрытые кредиты;
- сведения по адресам, телефонам и документации, с которыми заемщик подавал заявки.
Брокеры-мошенники не говорят клиенту о том, что каждый запрос рейтинга и отчета фиксируется в его истории. Происходит снижение так называемого «скоринга» – то есть, Вашего рейтинга в глазах банковской организации. Таким образом, настоящее обращение в банковское учреждение может закончиться вероятным отказом.
Фирма «Мой залог» и кредитная компания Залоговик дают Вам следующие рекомендации:
- Сделайте запрос в ЦККИ – и Вы сможете ознакомиться со всеми Бюро, где есть Ваша история.
- Оформите кредитную историю – по каждому из обозначенных ЦККИ Бюро.
- Изучите, присутствуют или нет просрочки. Компания сообщит, что нужно делать. При обнаружении неточностей, поможет Вам подготовить все требуемые документы, которые позволят исправить историю.
Важный момент: фирма не имеет отношения к кредитным историям и не получает от этого выгоды. Она помогает клиенту решить актуальный вопрос – взять кредит под залог недвижимости.
Какими бывают договора
- Кредитным – такой применяют в банковских организациях.
- Займом по обременению – такой применяют частные инвесторы.
- Займом по соглашению купли-продажи с обратным выкупом.
Это договор купли-продажи, который регистрируется в Росреестре. К нему составляют дополнительное соглашение об условиях погашения долга, на основании которого происходит возвращение недвижимости прежнему владельцу.
Важный момент: чтобы уменьшить риски потери имущества, кредитные компании «Мой залог» и Залоговик советуют проводить сделки подобного рода с проверенными кредитными брокерами.
У всех ли имеется шанс получить кредит под залог недвижимости
Частные инвестора не предъявляют к клиенту строгих требований. В банковских организациях, несмотря на все их преимущества, кредит под залог недвижимости всем подряд не выдают.
Условие первое – на момент закрытия долга возраст заемщика не должен превышать 75 лет. Выдача займа возможна исключительно для лиц, достигших 21-летнего возраста.
Условие второе – рабочий стаж на последнем месте – не менее 90 дней. Хотя Вы передаете имущество в залог, банковская организация должна не сомневаться в том, что Вы платежеспособны.
Важный момент: клиенты, получающие зарплату на банковскую карточку, могут рассчитывать на снижение процентной ставки в пределах 0,5% — приятная мелочь, существенная при оформлении крупных сумм.
В чем заключается опасность кредита под залог квартиры
Пугающие рассказы о том, как люди остаются без квартир и без крыши над головой, остались в далеком прошлом. Для европейцев такие займы – распространенная практика. Осознание прибыльности подобной сделки ведет к ее активной популярности и в России.
При этом, передавая недвижимое имущество, Вы должны отдавать себе отчет в том, что Вы делаете. Недвижимое имущество – единственный шанс кредитора вернуть личные деньги в случае не закрытия финансовых обязательств. Если Вы – злостный неплательщик, не платите обещанные платежи, для возврата собственных денежных средств кредитор может реализовать заложенное имущество.
Иногда у человека возникают непредвиденные обстоятельства – болезнь, потеря рабочего места и так далее. Самое важное в такой ситуации – не оттягивать до конца, когда Вам начнут названивать разъяренные банковские консультанты. Если произошел форс-мажор, сразу же попросите кредитора отсрочить платежи по залогу. Еще можно рефинансировать свой займ – либо увеличением его срока, либо уменьшением процентной ставки.
Важно не забывать о том, что кредитору тоже нужно решить вопрос компромиссным путем. Поскольку он дает кредит под залог недвижимости вовсе не для того, чтобы потом отобрать недвижимость. Данная процедура не проста, кредитор решает ей воспользоваться только в крайней ситуации.
Важный момент: при проведении сделок с залогом квартиры или дома пользуйтесь услугами проверенных брокерских компаний.
Какая документация требуется
Для банковского учреждения:
- Заявка – чтобы оформить займ.
- Паспорт, в котором должна быть проставлена отметка о временной либо постоянной регистрации.
- Справки о доходах.
- Документация на закладываемую недвижимость.
Для частного инвестора:
- Копия паспорта (либо загранпаспорта, военного билета).
- Копия свидетельства о том, что право на объект недвижимости зарегистрировано.
- Копия соглашения, на основании которого на Вас оформили имущество.
- Справки Ф-7 о технических характеристиках жилья, Ф-9 – справка о том, какие лица имеют регистрацию в квартире, доме.
Далее для сделки:
- Паспорт, загранпаспорт, удостоверение водителя.
- Технический и кадастровый паспорт.
- Справка по Ф-12.
В ней отражается, прописаны ли в данном жилье лица, отбывающие наказание, проходящие службу в армии и так далее.
- Справка из психоневрологического диспансера.
- Справка из наркологического диспансера.
Какую роль играет кредитная компания в привлечении кредита под залог недвижимости
Любой инвестор, финансовая организация предъявляют свои собственные требования к перечню документации. Фирмы сотрудничают с 32 финансовыми организациями, но при этом знает нюансы работы каждого.
Важно отметить такой момент: фирма МойЗалог на рынке кредитования в Москве работает уже более 4-х лет, более 3-х лет работает компания Залоговик. Обе фирмы считаются «белыми брокерами», проводниками финансовой грамотности. Рынок недвижимости в Москве и Санкт-Петербурге известен компаниям досконально.
Копании знают финансовые организации, инвесторов, которые точно являются надежными партнерами, и тех, к кому гарантированно не стоит обращаться.
Каким образом оформляется кредит под залог недвижимости через МойЗалог
- Достаточно просто оставить заявку на ➥ официальном сайте (либо набрать номер).
- Эксперт фирмы предоставит Вам детальную консультацию, вышлет на Ваш электронный адрес список документации для предварительного согласования сделки.
- Полученная документация направляется в банковские организации либо частным инвесторам. Они сообщают о своих требованиях.
- Все требования компания согласует с Вами. Выбираете наиболее оптимальный вариант.
- В офисе фирмы заключаем договор оказания возмездных услуг консультационного характера. Указываем сумму, которая станет вознаграждением.
- Собираем всю документацию, подаем ее в банковское учреждение либо частному инвестору.
- После того, как сделка одобрена, Вы подписываете соглашение с кредитором. Компания получает свое вознаграждение.
Подобным образом происходит процесс оформления кредита в компании Залоговик. На ➥ официальном сайте подается заявка, сотрудники рассматривают и предлагают подходящие условия.
Как видите, ничего сложного нет! Желаем Вам удачи!
Видео: 3 способа получения денег под залог недвижимости
Источник