Каждый гражданин страны, у которого есть паспорт и идентификационный код, может обратиться в банковское учреждение с целью получения заемных средств.
Подобной возможностью пользуется или хотя бы один раз пользовалась большая часть населения России. Однако, как отмечают сами банкиры, порядка 10% заемщиков возвращать долг по кредиту не торопятся или вообще не собираются.
Причины невыплаты кредита и последствия
Большая часть заемщиков получает займ в банке с расчетом его погашения в срок, оговоренный в кредитном договоре. Клиенты ориентируются на текущую ситуацию и прогнозируют свои будущие доходы, тем самым определяя степень своей финансовой готовности выплачивать проценты по займу и основную часть долга в будущем.
Однако никто не застрахован от возникновения непредвиденных ситуаций, которые могут кардинальным образом изменить жизнь и платежеспособность заемщика: тяжкий недуг, потеря или смена места трудоустройства, а также игнорирование или забывание об обязательствах перед банком.
Добросовестные клиенты, которые попадают в неприятную ситуацию и осознают временную сложность с погашением займа, обращаются непосредственно в банк-кредитор или коллекторское агентство с объяснением ситуации.
В большинстве случаев, заемщикам идут навстречу и не начисляют штрафы и пени за отсутствие ежемесячных выплат на время действия непредвиденных обстоятельств, предоставляют индивидуальные графики погашения с более мягкими условиями.
Более легкомысленные заемщики, не предупреждая заранее банковское учреждение, просто-напросто прекращают производить выплаты по кредитному договору и не выходят на связь с банком или коллекторами. В подобных случаях самой распространенной мерой, к которой прибегает кредитор, является начисления пеней и штрафов в размере 0,1-2% от задолженности ежедневно на весь период просрочки.
До недавнего времени недобросовестные должники с меньшей ответственностью относились к выполнению обязательств перед банком, поскольку начисление штрафов, испорченная кредитная история, невозможность получения заемных денег в будущем их не страшили. Однако в соответствии с принятыми в недавнем времени поправками у судебных приставов появились новые полномочия в отношении злостных банковских должников — запрет на выезд такого лица за пределы России.
Невозвратный кредит: как должнику снизить риски и потери
Просроченный кредит чреват тем, что банк может принять решение о продаже залогового имущества, принадлежащего заемщику. Более того, самые злостные неплательщики могут столкнуться с ситуациями, когда с их мобильных счетов будут изыматься средства или же конфисковаться имущество третьих лиц, которым неплательщик мог передать права собственности на ранее принадлежащие ему вещи и недвижимость.
Если ситуация дошла до продажи залогового имущества, то должнику следует заключить соглашение с банком и попытаться продать его самостоятельно.
В данном случае его продажа по хорошей цене сможет покрыть банковский долг в максимальном размере. Кроме того, должник может перекредитоваться в другом банке или взять займ без процентов в МФО, предлагающем более лояльные условия по займам, тем самым погасив задолженность по невозвратному долгу.
Оптимальным решением для должника, который столкнулся с начислением огромных штрафов, является обращение к антиколлекторам.
Подобные организации смогут защитить интересы заемщика, существенно снизить сумму пени, а также нейтрализовать некоторые претензии кредитора к клиенту. Чаще всего антиколлекторы руководствуются ст.333 ГК, то есть «Уменьшение неустойки».
Следует внимательно изучать условия кредитного договора, реально оценивать свои финансовые возможности и не допускать просрочек.
Источник
Довольно много людей мечтают о том, чтобы взять в кредит деньги и не возвращать их. Большинство считает, что это только мечты. Однако оказывается, что есть шанс реализовать это на практике.
Признание кредита невозвратным осуществляется только в том случае, если заёмщик не может выполнить свои финансовые обязательства перед банком длительное время (3-4 года). Однако для того, чтобы кредит был признан безнадежным и невозвратным, должна быть существенная причина просрочки.
Чем больше таких невозвратных кредитов выдаёт банк, тем больше банк несёт убытков. Поэтому, чтобы невозвратных кредитов было выдано как можно меньше, служба безопасности банка проверяет заёмщика не только на соответствие условиям, позволяющим тому взять кредит, но и условиям, позволяющим его погасить (см. ‘Советы юриста’). Однако, тем не менее, наличие невозвратных кредитов с каждым годом становится всё больше и больше.
С чем связано количественное увеличение невозвратных кредитов?
Конечно же, это связано с экономической ситуации в стране. Колебания курса рубля сильно повлияли на заёмщиков, которые брали кредит в валюте. Помимо этого увеличилось и количество случаев мошенничества.
Одна из наиболее популярных мошеннических схем сводится к следующему: сотрудник банка помогает заёмщику оформить кредит, при этом он не осуществляет проверку платежеспособности клиента либо оформляет кредит под залог имущества, которое заёмщику по факту не принадлежит. В результате, при возникновении проблем с выплатой кредита, банку неоткуда взять деньги, ведь у заёмщика нет ни имущества, ни денег, которыми можно было бы его погасить.
Конечно же, такая схема является уголовно наказуемой (см. ‘Советы адвоката’), а её участники, в том числе и заёмщик, подлежат ответственности.
Как взять кредит и не возвращать?
Конечно же, кредит может быть признан невозвратным и по легальной схеме. В таком случае заёмщика нельзя привлечь к ответственности, но для признания его кредита невозвратным должник должен предоставить документы, подтверждающие факт того, что выплатить кредит возможности нет.
Однако следует учитывать, что банк так просто кредит не спишет. Срок давности по кредиту составляет три года. Следовательно, заёмщику придется минимум три года общаться с банком. А учитывая, что банки, как правило, кредиты с долгами перепродают коллекторам, общаться заёмщику придется с коллекторами. Как известно, общение такого рода не очень приятное для должников.
Также стоит отметить, что банки стремятся снизить количество невозвратных кредитов, прибегая к таким способам обеспечения исполнения обязательств как залог и поручительство. Поэтому шанс того, что кредит будет признан невозвратным по легальной схеме — достаточно мал. Однако всё же такая ситуация не исключена на практике.
Когда же кредит может быть признан невозвратным?
Как уже можно понять из вышесказанного, кредит будет признан невозвратным, если по нему имеется долг, а погасить этот долг у заёмщика нет денежных средств. При этом следует учитывать, что срок просрочки по кредиту должен составлять примерно 3-4 года. При этом у заёмщика не должно быть имущества, на которое может быть наложено взыскание. Либо такое имущество в принципе нельзя у должника забрать. Кроме того, невозвратным будет признан и тот кредит, если место пребывания заёмщика, взявшего его, неизвестно.
Источник
У предпринимателей и компаний из пострадавших отраслей есть возможность получить льготный кредит, который можно будет не возвращать, если выполнить все условия. Но главбухи не верят, что заем действительно невозвратный. Какие подвохи у льготного кредита под 2 процента, когда и насколько выгодно его использовать.
Коллеги опасаются, что льготный кредит обернется новыми расходами. Оцените все за и против, прежде чем отказаться от помощи.
Компания рассчитывает не возвращать деньги
Если не планируете массовое сокращение, у вас есть шанс не возвращать кредит. Программа льготного кредитования предусматривает условия для списания долга заемщика с учетом процентов за время пользования до 1 апреля 2021 года (п. 12, 28 Правил, утв. постановлением Правительства от 16.05.2020 № 696). Они таковы:
- в период кредитования численность работников не меньше 80 процентов численности на 1 июня 2020 года;
- нет приостановления деятельности по закону, процедуры банкротства;
- в среднем работники получают не меньше МРОТ;
- на 1 марта 2021 года численность составляет не менее 90 процентов от той, которая была на 1 июня 2020 года, спишут весь долг. Если останется 80 процентов от численности — спишут половину долга.
Причем банк будет контролировать, на что тратите кредит. Заем целевой, так что готовьтесь отчитываться (п. 32 Правил, утв. постановлением № 696).
Что сделать, чтобы вам списали долг. Понадобится следить за показателями компании и вовремя сдавать достоверные отчеты в ПФР и ФНС. Банкиры пользуются сервисом налоговиков, чтобы сохранить льготные условия по кредиту и затем решить, списывать ли вам долг (п. 12, 24 Правил, утв. постановлением № 696).
Увеличить шанс на списание помогут такие действия:
1. Не расторгайте договоры. Численность определяют по данным СЗВ-М. Поэтому не стоит расставаться с подрядчиками. Постоянно обеспечивать 90 процентов от численности на 1 июня 2020 не обязательно. Важно, чтобы этот показатель получился по состоянию на 1 марта 2021 года. До тех пор достаточно сохранять 80 процентов, чтобы не потребовали возвращать деньги (п. 11, 12, 28 Правил, утв. постановлением № 696).
2. Контролируйте выплаты. Конечно, самый безопасный вариант — чтобы все специалисты получали не менее МРОТ. Причем не только в кредитный период, а по апрель 2021 года. Платить декретнице вы не обязаны, конечно, если она трудится неполный день.
Сведения банки получат от налоговиков. Как сервис вычисляет сумму, которую сравнивает с МРОТ, в банках не знают. Проверочная программа контролеров определяет как среднюю зарплату по компании, так и средний заработок каждого работника. В случае вопросов инспекторам можно пояснить, например, что заплатили меньше МРОТ работнику по совместительству.
3. Избегайте конфликтов с контролерами. После проверки компании могут приостановить деятельность. Например, за нарушение противоэпидемических требований (ст. 6.3 КоАП). Начало банкротства тоже препятствие для списания по кредиту. Банкиры убедятся, что компания работает.
Сотрудники банков поделились, что для постоянных и надежных клиентов обычно смягчают проверочные процедуры. Например, чтобы подтвердить целевое использование кредита, достаточно представить реестр платежей (подтвердить их договорами).
Организация берет деньги на время
Даже если кредит компании не спишут, вы сможете воспользоваться деньгами под низкий процент минимум до конца ноября. Перевести вас на погашение смогут только с 1 декабря 2020 года, о чем банк уведомит не позже 30 ноября (п. 11 Правил, утв. постановлением № 696). Если условия для кредита выполняли, начнется период наблюдения по 1 апреля 2021 года. За это время вам продолжат начислять проценты по льготной ставке. Затем долг либо спишут, либо потребуется отдать его в течение трех месяцев.
Как заплатить по минимуму. Идеально погасить кредит сразу, как только закончится льготный период. Далее проценты будут считать по стандартной ставке. То есть по той, которую банк считает рыночной. Сейчас она составляет от 11,5 до 15 процентов в среднем.
1. Выясните, как банк определяет стандартную ставку. Лимитов для ставки нет, так же как и привязки к периоду погашения или оформления кредита. Банк самостоятельно устанавливает правила. Их проверьте в кредитном договоре.
Если процент определят на дату платежа, он может оказаться ниже. ЦБ снижает ставку рефинансирования, значит, и на кредиты упадут цены. Возможно, вы решите не торопиться с досрочными платежами.
2. Проверьте сумму льготных процентов. У кредита две особенности, которые влияют на размер долга. Во-первых, сумму кредита выдают траншами. Банк не вправе с августа начислять процент на сумму, которую он предоставил только в октябре, — проверьте расчет. Во-вторых, предусмотрена капитализация процентов на последние даты базового периода и периода наблюдения. Так что вы заплатите проценты с процентов.
3. Узнайте о комиссиях. Банк потеряет доход, если вы не дадите ему возможности начислить процент по стандартной ставке. Проверьте договор — есть ли в нем условие о плате за досрочное погашение. На словах банки заверили, что такую комиссию по льготному кредиту не взимают. За базовый период и за время наблюдения они не вправе брать комиссии и другие платежи (п. 9 Правил). Исключение — штрафы за нарушение договора в базовый период. За что и на сколько банк вправе штрафовать, должно быть прописано в кредитном договоре.
4. Найдите альтернативу. Если станет ясно, что досрочно расплатиться не получится, проверьте, какую помощь предлагает регион. Иногда она оказывается более выгодной, чем федеральные меры. Например, в Санкт-Петербурге компании из пострадавших отраслей могут получить заем под 1 процент.
Источник
Обновлено:
27 сентября 2019 г.
Наверное, это мечта каждого – получить огромную сумму денег в подарок. Однако шансы выиграть в лотерею или унаследовать состояние, очень малы. Зато предложения от брокеров об оказании помощи в получении безвозвратного кредита, когда можно взять пару десятков или сотен тысяч рублей в кредит у банка и не возвращать их, кажутся вполне реальным способом легко и быстро обогатиться или, оказаться в финансовой ловушке!?
Схема 1. Жестокий развод
В связи с финансовым кризисом и нехваткой денег многим приходится брать кредиты или искать, где же раздобыть средства на жизнь или крупные покупки. И на фоне такой ситуации особо заманчивыми являются предложения кредитных брокеров, которые уверяют, что в их силах сделать так, что кредит, который вы возьмете, будет невозвратным, т.е. вам ничего не придется возвращать банку, а деньгами вы сможете распоряжаться, как вам будет угодно. Звучит очень заманчиво, правда? Кто в своих мечтах не хотел бы вдруг заполучить сотню-другую тысяч рублей в подарок и ничего не возвращать?! А тут предлагают воплотить мечты в реальность…
Вы уже тоже подумываете, не обратиться ли к такому брокеру за помощью? Тем более что денег наперед он не требует, а берет оплату за услуги только после оформления кредита, а, значит, вроде, как и обмануть не может. Поверьте, может! Причем обведет вас вокруг пальца так, что вы еще несколько лет будете разгребать последствия своей доверчивости.
Схема очень проста. Вас уверяют, что могут оформить на вас безвозвратный кредит, присылают различные документы и отзывы предыдущих «клиентов» и требуют, чтобы вы выслали свои – паспорт, водительские права, ИНН и т.д. Через несколько часов или дней вам сообщат, что вас провели по своим базам, и вы можете обратиться в такой-то или такой-то банк и взять кредит. Правда, обратиться вам необходимо лично, посредник нигде фигурировать не будет.
И здесь два развития пути. Первый – вам могут не выдать кредит, например, из-за плохой кредитной истории или потому, что вы затребовали слишком большую сумму. Ну что ж, «брокер» слегка повздыхает и объявит, что где-то случилась накладка. Претензий к нему никаких, ведь денег вы ему не платили. Ну не дали кредит, что ж делать.
А вот если дали… вы попали! За свою помощь «брокер» потребует часть кредита, обычно это 30-40%, но есть и те, кто соглашается посодействовать только за 70-80% от суммы займа. Учитывая, что из-за желания захапать как можно больше денег на халяву, многие жертвы не мелочатся и берут кредиты сразу на 200 тыс. – 2 млн. рублей. Посчитайте, прибыль мошенника только с одного человека составит не менее 60 тыс. рублей, а то даже и пару сотен тысяч, если повезет.
Почему мошенника, скажете вы? Ведь он помог получить безвозвратный кредит. А кто сказал вам, что он будет безвозвратным? Банк не раздает деньги и не занимается благотворительностью. Он зарабатывает на том, что выдает кредиты под определенный процент. Пропустив 1-2 платежа, веря на слово «брокера», что платить ничего не надо, вы скоро получите извещение о том, что вам начислена пеня и необходимо срочно погасить долг. Ну а сам «помощник» уже давно исчезнет к этому времени, и вы его не найдете. Кроме красивых слов, которые он лил вам в уши, он больше ничего и не делал.
В итоге, вы будете сидеть с огромным долгом, на который еще и штраф накапает, и думать, где же взять деньги, чтобы его оплатить. Ведь к тому времени, когда вы получите извещение, вы явно потратите большую часть суммы, так как воспринимали ее как подарок без каких-либо обязательств, да еще и как минимум треть ее вы перечислили мошеннику. Таким вот образом пострадали алматинцы, ставшие жертвой Татьяны Белоусовы. Уверовавшие в ее слова о невозвратном кредите, многие из них понабирали кредиты на суммы от 600 тыс. тенге (105 тыс. рублей) до 14 млн. тенге (2,5млн. рублей). 80% от суммы они перечисляли мошеннице за «помощь». Ну а через пару месяцев узнали, что кредит еще ох, какой возвратный, и теперь они в огромных долгах.
У этой схемы есть еще и другие неприятные последствия, кроме огромного долга, повешенного на жертву. У мошенников остаются ее паспортные данные и другие документы. А это значит, что они могут ими воспользоваться, например, оформить на вас еще несколько займов без вашего ведома, пока еще банк не внес вас в список должников из-за игнорирования платежей. Либо они могут оформить на вас электронный кошелек, который будет потом использоваться для отмыва денег или проведения различных махинаций, в которых правоохранительные органы потом обвинят вас, так как фигурируют ваши данные.
Схема 2. Небольшое кидалово
Не все мошенники решаются настолько жестко разводить своих жертв и рисковать загреметь за решетку на несколько лет. Ведь далеко не каждый из них способен настолько запутать свои следы, чтобы не оказаться пойманным. Однако заработать-то хочется! Вот поэтому аферисты придумали новую схему, более безопасную для них и не столь жесткую для своих жертв.
На волне повышенного интереса людей к безвозвратным кредитам, мошенники теперь рассылают такие письма:
Преступник представляется сотрудником банка, который находится на грани банкротства, и предлагает оформить на вас любой кредит в любом размере. Да хоть несколько миллионов рублей! Правда, чтобы он убедился в серьезности ваших намерений, что вы резко не передумаете или не явитесь на встречу, вы должны заранее перевести ему небольшую сумму денег, обычно это 1000-2000 рублей. Ну а заодно еще и выслать на почту скрины вашего паспорта и других документов.
Думаю, вы догадались, что после перечисления денег аферист исчезнет. «Сотрудник банка», обещавший финансовую помощь, просто испарится, и даже, возможно, в дальнейшем воспользуется вашими паспортными данными для неправомерных действий.
Конечно, потерять 1000 рублей взамен 100 000-1 000 000 рублей менее болезненно и обидно, но я сомневаюсь, что эти деньги вам достались легко и вы готовы их впустую потерять. Тем более, раз вы ищите кредит, то у вас каждый рубль на счету.
Существует ли безвозвратный кредит
Безвозвратный кредит на самом деле существует, однако это совсем не то, что вам предлагают различные «кредитные брокеры».
Кредит считается безвозвратным, если заемщик не может выполнить свои обязательства. То есть, даже обращение в суд или перевод долга коллекторам не позволят банку вернуть свои средства обратно. Такая ситуация признается, если:
- Невозможно установить место пребывания заемщика.
- Заемщик не работает, и у него нет никакого имущества, которое можно забрать и реализовать в качестве уплаты долга.
Вряд ли вы относитесь к какой-либо из этих категорий, а значит, банки всегда найдут способ взыскать выданные вам средства – через суд или с привлечением коллекторов. У вас либо будут забирать часть вашей зарплаты для уплаты кредита, либо же конфискуют ваше имущество в пользу кредитодателя. Кроме того, не выплачивая займ, вы испортите свою кредитную историю и вряд ли сможете потом взять деньги в кредит, если вдруг такая ситуация случится, вдобавок, вам придется уплатить судебные издержки и немалую пеню.
Напутствие
Как видите, все предложения о помощи в получении безвозвратного кредита являются самой что ни настоящей липой. Вас попытаются обдурить и содрать с вас как можно больше денег. Требуют перевести часть суммы задатком, чтобы подтвердить серьезность своих намерений? После перечисления денег больше «брокера» вы не увидите, кредит вы тоже не получите. Вызывают доверие тем, что говорят об оплате их услуг только после получения средств в банке? Не ведитесь на это. Вы на себя повесите огромный долг, при этом существенную часть суммы вы отдадите мошенникам. Вдобавок, у них на руках еще будут ваши паспортные данные, которые вы столь доверчиво им отправили. И кто знает, как и для чего они могут ими воспользоваться…
Помните, что любые слова о предоставлении безвозвратного кредита – полная чушь. Поведетесь на это, и проблемы будете разгребать еще несколько лет. Безвозвратным кредит может оказаться только в том случае, если вы нигде не работаете и у вас ничего нет, а значит взыскать что-либо с вас невозможно, либо если вы скрываетесь, и судебные приставы не могут вас найти. Причем такая ситуация должна сохраняться на протяжении нескольких лет, пока банк не спишет с вас сумму займа. Не думаю, что к вам это относится, да и вряд ли вы захотите заполучить плохую кредитную историю, а значит, любой кредит возвращать придется.
Источник
