Вам срочно нужны деньги, но взять в долг не у кого: родственники помочь не могут, быстро получить кредит в банке под относительно невысокий процент не получится, а обращаться в микрофинансовую организацию не хочется. Что делать? Если у вас есть ценное имущество, вы можете заложить его в ломбард и получить необходимые средства, но как это сделать правильно и не потерять залог?
Под словом «ломбард» обычно подразумевают очень печальную картину: оставшийся без средств к существованию гражданин грустно плетется в сторону злобных ростовщиков, сжимая в кулачке фамильную драгоценность, единственное, что осталось из ценного в доме. В ломбарде его встречают неприветливо и взамен дорогой вещи дают копейки, пользуясь безвыходным положением обратившегося. Как это происходит на самом деле?
Деятельность ломбардов в России регулируется значительным количеством законодательных и нормативных актов, основным из которых является закон «О ломбардах». В соответствии с ним, ломбардом является юридическое лицо – специализированная коммерческая организация, основные виды деятельности которой — предоставление краткосрочных займов гражданам (под залог имущества) и хранение вещей.
Как правило, в коммерческую организацию, занимающуюся предоставлением краткосрочных займов под залог имущества, обращаются в последнюю очередь, когда взять деньги больше негде, однако это не значит, что вы отдаете драгоценную вещь за бесценок. Суть ломбарда заключается в том, что клиент организации сразу же, без пакета документов (понадобится только паспорт), под залог какого-либо имущества (ювелирные изделия, автомобили и др.) может получить «живые» деньги под определенный процент, а потом, погасив долг вовремя, получить вещь обратно. Если выплатить долг не получится, придется расстаться с залогом – печально, но и общения с коллекторами никакого не будет.
Важно! Настойчиво рекомендуем не обращаться в организации, предлагающие займы под залог недвижимости. Это мошенники!
Что нужно знать до похода в ломбард
Перед тем, как отправиться в ломбард, нужно определиться, куда именно вы будете обращаться.
Во-первых, ломбарды выдают займы под довольно высокий процент, но ценовая политика у каждой организации своя. Так, например, в центре города процент, скорее всего, будет выше, чем в отдаленном районе.
Во-вторых, несмотря на то, что большая часть ломбардов принимает ювелирные украшения, есть те, которые не отказываются от других ценных вещей: монет, бытовой техники, автомобилей, недвижимости. Это нужно учитывать.
В-третьих, необходимо понимать, что ломбарды нередко грабят, а значит, оставлять в них ценные вещи иногда небезопасно. Да, закон предусматривает страхование имущества, которое находится в ломбарде, но страховка может не полностью покрыть стоимость ваших вещей.
Кроме того, обращаясь в ломбард, нужно быть на чеку. На рынке существует немало организаций, которые ведут ломбардную деятельность незаконно. Они не гарантируют сохранность заложенного имущества и не соблюдают других прав потребителей.
Как получить заем в ломбарде
Получить заем в ломбарде просто. Для этого нужно сделать всего несколько шагов:
- Принести в ломбард ценное имущество (понимая, что в случае невозврата долга, с ним придется расстаться);
- Получить оценку имущества от специалистов организации. Ломбард оценивает стоимость вещей бесплатно, но часто может ее занижать.
- Убедиться, что заложенное имущество страхуется.
- Получить на руки два документа:
- залоговый билет, в котором должны быть указаны сумма займа, даты получения и возврата займа, срок предоставления кредита, процентная ставка, название и описание заложенной вещи, сумма ее оценки.
- индивидуальные условия договора потребительского займа (в табличной форме).
Также вас должны ознакомить с общими условиями договора потребительского займа.
Важно! Обратите внимание на размер полной стоимости потребительского займа. Он должен быть указан на первой странице договора. На момент заключения договора величина полной стоимости потребительского займа не может превышать среднерыночное значение данного показателя (которое можно найти на сайтеБанка России) более чем на одну треть.
Чтобы вернуть заложенное имущество, вы должны вернуть всю сумму займа, включая проценты за каждый пользования им.
На какой срок можно взять заем
Взять заем в ломбарде можно на срок, не превышающий один год, однако расплатиться по нему желательно как можно быстрее. Несмотря на то, что процентные ставки в ломбардах значительно ниже, чем в микрофинансовых организациях, они все равно значительно выше, чем в банках.
Что можно и что нельзя сдавать в ломбард
Согласно действующему законодательству РФ, в ломбард можно заложить любое ценное имущество, кроме недвижимости. Кроме того, ломбарды не принимают драгоценные металлы в слитках, самородках, пластинах и проволоке, металлы, имеющие научное, техническое и медицинское предназначение, полуфабрикаты стоматологического и зубопротезного производства, необработанные драгоценными камнями и жемчужинами, а также ордена и медали.
Что будет, если не вернуть долг
Если вы не сможете вернуть деньги, взятые в долг у ломбарда, ваш залог будет продан. Однако заложенное имущество поступит на рынок не ранее, чем через месяц с момента окончания срока действия договора. Дорогостоящие вещи (дороже 30 тысяч рублей) будут реализованы на публичных торгах.
Если ломбард выручит от продажи имущества меньше денег, чем одолжил вам, заем все равно будет считаться погашенным.
Если ростовщики смогут продать ваше имущество по более высокой цене, чем сумма вашего займа и набежавшие до дня продажи проценты, то вы сможете потребовать у ломбарда вернуть вам разницу. Данное требование вы сможете направить в ломбард в течение трех лет со дня продажи залога.
А если в ломбарде потеряют имущество?
Бывает так, что в ломбарде теряется заложенное имущество. На этот случай любая «белая» организация за свой счет страхует его от риска утраты или повреждения. При этом ломбард не может требовать у вас дополнительно оплатить страховку.
Если с залогом что-то случилось, вы вправе потребовать деньги.
Как не стать жертвой мошенников
Несмотря на то, что Банк России регулярно изучает информацию об организациях, занимающихся деятельностью под вывеской «ломбард», на рынке остается немало мошеннических предприятий, которые осуществляют ломбардную деятельность незаконно.
На данный момент существуют следующие популярные схему обмана на ломбардном рынке:
- организация выдает быстрые займы под залог недвижимости, совершая сделки от имени индивидуального предпринимателя или юридического лица, не состоящего в реестре ломбардов. Лжеломбард заключает с физическими лицами договор купли-продажи имущества либо закупочные акты с правом выкупа заложенного имущества вместо залогового билета и договора займа. Такие организации привлекают граждан активной рекламой услуг и низкими процентными ставками на момент заключения договора;
- ломбард принимает в качестве залога паспорт технического средства (ПТС), автомобиль при этом остается у заемщика. Нарушение состоит в том, что ломбард обязан обеспечить сохранность вещей в залоге и исключить доступ к ним посторонних лиц. К тому же в данном случае автомобиль не страхуется. Такие организации активно рекламируют свои услуги как «займы под залог ПТС».
- под видом ломбарда осуществляет свою деятельность комиссионный магазин, который просто скупает у людей имущество «с правом обратного выкупа». Такие организации имеют право продать «залог» в любое время, поскольку юридически он залогом не является.
Будьте внимательны, обращаясь в ломбард. Обязательно читайте договор, когда сдаете свои вещи под залог, и помните о риске мошенничества. Тогда поход в ломбард станет для вас выходом из сложной ситуации, а не новой причиной стресса.
Хотите быть в курсе финансовых новостей, узнать больше о планировании личного бюджета или инвестировании? Заходите на сайт Fingramota.org !
Источник
Ломбардная деятельность представляет собой кредитование граждан под залог принадлежащих им вещей и их хранение (п. 1 ст. 1 Федерального закона от 19 июля 2007 г. N 196-ФЗ “О ломбардах” (далее – Закон)). Ломбардная деятельность в силу прямого указания Закона является исключительной, поскольку ломбарду запрещается заниматься какой-либо иной предпринимательской деятельностью, кроме предоставления краткосрочных займов гражданам, хранения вещей, а также оказания консультационных и информационных услуг (п. 4 ст. 2).
Основными договорно-правовыми средствами ломбардной деятельности можно считать договоры займа и хранения, поскольку консультационные и информационные услуги могут оказываться только в рамках ломбардной деятельности, т.е. быть сопутствующими займу и хранению. Ту же роль и выполняет договор займа, обеспечивающий исполнение гражданами заемного обязательства.
Договор ломбардного займа – это соглашение, по которому ломбард (заимодавец) передает на возвратной и возмездной основе на срок не более одного года заем гражданину (физическому лицу) – заемщику, а заемщик, одновременно являющийся залогодателем, передает ломбарду имущество, являющееся предметом залога (п. 1 ст. 7 Закона). В силу прямого указания Закона договор займа подлежит письменному оформлению, но считается заключенным только с момента передачи заемщику суммы займа и передачи ломбарду закладываемой вещи, что не оставляет сомнений в реальности этой сделки (п. 2 ст. 7 Закона). Однако необходимо отметить, что Закон прямо не связывает с несоблюдением требования о письменной форме такое последствие, как ничтожность сделки, поэтому в этом случае стороны лишь лишаются права в случае спора ссылаться в подтверждение договора займа и его условий на свидетельские показания, но не лишает их права приводить письменные и другие доказательства (п. 1 ст. 162 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ)). Закон содержит правило о возможности признания договора ломбардного займа недействительным (т.е. квалифицирует его в качестве оспоримой сделки) в случае нарушения требований к его форме, но связывает это собственно не с формой волеизъявления, а с содержанием договора (п. 8 ст. 7), следовательно, несоблюдение письменной формы оставляет договор займа в силе.
Обычно же договор ломбардного займа оформляется выдачей ломбардом заемщику залогового билета, при этом другой (второй) экземпляр залогового билета остается в ломбарде. Следует отметить, что залоговый билет является бланком строгой отчетности, форма которого утверждается в порядке, установленном Правительством Российской Федерации. Залоговый билет должен содержать следующие положения и информацию:
- наименование, адрес (место нахождения) ломбарда, а также адрес (место нахождения) территориально обособленного подразделения (в случае, если он не совпадает с адресом (местом нахождения) ломбарда);
- фамилия, имя, а также отчество заемщика, если иное не вытекает из федерального закона или национального обычая, дата его рождения, гражданство (для лица, не являющегося гражданином Российской Федерации), данные паспорта или иного удостоверяющего личность в соответствии с законодательством Российской Федерации документа;
- наименование и описание заложенной вещи, позволяющие ее идентифицировать, в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации;
- сумма оценки заложенной вещи;
- сумма предоставленного займа;
- дата и срок предоставления займа с указанием даты его возврата;
- процентная ставка по займу (с обязательным указанием процентной ставки по займу, исчисляемой из расчета на один календарный год);
- возможность и порядок досрочного (в том числе по частям) погашения займа или отсутствие такой возможности;
- согласие или несогласие заемщика на то, что в случае неисполнения им обязательства, предусмотренного договором займа, обращение взыскания на заложенную вещь осуществляется без совершения исполнительной надписи нотариуса (п. 4. ст. 7 Закона).
Однако в Законе помимо предмета (собственного услуги займа) в качестве существенных условий названо только пять, в том числе:
- наименование заложенной вещи;
- сумма оценки заложенной вещи;
- сумма предоставленного займа;
- процентная ставка по займу;
- срок предоставления займа (п. 3 ст. 7 Закона).
Из сопоставления пунктов 3 и 4 ст. 7 Закона явно следует, что существенными помимо указанных пяти также являются (1) порядок погашения займа (в части определения только договором возможности или невозможности досрочного (в том числе по частям) погашения) и (2) порядок обращения взыскания на заложенную вещь в случае неисполнения заемщиком обязательства, предусмотренного договором займа (в части использования исполнительной надписи нотариуса или без таковой).
Залоговый билет должен содержать информацию о том, что заемщик:
- в случае невозвращения в установленный срок суммы предоставленного займа в любое время до продажи заложенной вещи имеет право прекратить обращение на нее взыскания и ее реализацию, исполнив предусмотренное договором займа и обеспеченное залогом обязательство (п. 6 ст. 7 Закона);
- имеет право в случае реализации заложенной вещи получить от ломбарда разницу, образовавшуюся в результате превышения суммы, вырученной при реализации заложенной вещи, или суммы ее оценки над суммой обязательств заемщика перед ломбардом, определяемой на день продажи, в случае возникновения такого превышения (п. 7 ст. 7 Закона).
Последние два правила не относятся к существенным условиям, поскольку носят императивный характер, т.е. не могут быть изменены соглашением сторон, а следовательно, не составляют свободу договора в части определения его условий.
Сумма оценки заложенной вещи производится по соглашению сторон в соответствии с ценами на вещи такого рода и качества, обычно устанавливаемыми в торговле в момент и месте ее принятия в залог или на хранение (ст. 5 Закона).
Сумма предоставленного займа и процентная ставка по займу в совокупности образуют сумму обязательств заемщика перед ломбардом, при этом ломбард не вправе включать в сумму своих требований к заемщику иные требования (ст. 8 Закона). Проценты за пользование займом, исчисляются за период фактического его использования в соответствии с процентной ставкой по займу, установленной договором займа, при этом периодом фактического пользования займом считается период с даты предоставления займа до даты его возврата и уплаты процентов за пользование займом или продажи ломбардом заложенной вещи, за исключением случая выемки заложенной вещи в соответствии с уголовно-процессуальным законодательством Российской Федерации либо изъятия в соответствии с законодательством Российской Федерации об административных правонарушениях (п. 2 ст. 4 Закона). В последнем случае ломбард в течение трех рабочих дней со дня изъятия либо выемки заложенной вещи обязан уведомить в письменной форме об этом заемщика (по почте заказным письмом с описью вложения и уведомлением о вручении), указав в уведомлении следующую информацию: 1) дату изъятия либо выемки вещи; 2) основание произведенного изъятия либо выемки вещи; 3) наименование государственного органа (с указанием должностного лица), осуществившего изъятие либо выемку вещи; 4) сумму обязательств заемщика перед ломбардом. Таким образом, в случае изъятия или выемки у заемщика возникает обязательство перед ломбардом, сумма которого определяется в соответствии с условиями договора займа на день изъятия либо выемки заложенной вещи или на день истечения льготного срока (срока, в течение которого нельзя обратить взыскание на заложенную вещь, – ст. 10 Закона), в зависимости от того, что произошло раньше (п. 4 ст. 4 Закона).
В ином регулирование договора ломбардного займа определяется ГК РФ и иными законами.
Вторым договором, который определяет содержание ломбардной деятельности, является договор хранения вещей в ломбарде. Следует отметить, что хранение вещей в ломбарде относится к специальным видам хранения, правовой режим которых определяется параграфом третьим главы 47 ГК РФ, содержащим основные правила об указанном виде хранения. Закон детализирует правила ГК РФ, в том числе определяет договор хранения вещей в ломбарде как соглашение, по которому гражданин (физическое лицо) – поклажедатель сдает ломбарду на хранение принадлежащую ему вещь, а ломбард обязуется осуществить на возмездной основе хранение принятой вещи (п. 1 ст. 9 Закона). Таким образом, указанный договор является реальным, возмездным, двусторонним, а также публичным (п. 2 ст. 9 Закона, п. 1 ст. 919 ГК РФ) со всеми вытекающими отсюда последствиями, определяемыми ст. 426 ГК РФ.
Закон не содержит требования о форме договора хранения вещей в ломбарде, лишь указывается, что заключение договора хранения удостоверяется выдачей ломбардом поклажедателю именной сохранной квитанции в двух экземплярах по одному каждой из сторон (п. 3 ст. 9). Устанавливая общие правила о форме договора хранения, ГК РФ отсылает к ст. 161, поэтому участие в договоре хранения вещей в ломбарде в качестве хранителя ломбарда (а согласно п. 1 ст. 2 Закона ломбардом является юридическое лицо – специализированная коммерческая организация, основными видами деятельности которой являются предоставление краткосрочных займов гражданам и хранение вещей) влечет обязательность письменной формы. Сохранную квитанцию нельзя считать письменной формой договора в прямом смысле этого слова, однако простая письменная форма договора хранения считается соблюденной, если принятие вещи на хранение удостоверено хранителем выдачей поклажедателю: (1) сохранной расписки, квитанции, свидетельства или иного документа, подписанного хранителем; (2) номерного жетона (номера), иного знака, удостоверяющего прием вещей на хранение, если такая форма подтверждения приема вещей на хранение предусмотрена Законом или иным правовым актом либо обычна для данного вида хранения (п. 2 ст. 887 ГК РФ). Следовательно, выдача ломбардом именной сохранной квитанции приравнивается к заключению договора в письменной форме, при этом несоблюдение простой письменной формы договора хранения вещей в ломбарде не лишает стороны права ссылаться на свидетельские показания в случае спора о тождестве вещи, принятой на хранение, и вещи, возвращенной ломбардом (п. 3 ст. 887 ГК РФ). Сохранная квитанция является бланком строгой отчетности, форма которого утверждается в порядке, установленном Правительством Российской Федерации.
Существенными условиями договора хранения помимо предмета (услуги хранения) являются:
- наименование сданной на хранение вещи;
- сумма оценки сданной на хранение вещи;
- срок хранения сданной на хранение вещи;
- размер вознаграждения за хранение;
- порядок уплаты вознаграждения за хранение вещи (п. 2 ст. 9 Закона). При этом в Законе установлено, что сохранная квитанция должна содержать следующие положения и информацию:
1) наименование, адрес (место нахождения) ломбарда, а также адрес (место нахождения) территориально обособленного подразделения (в случае, если он не совпадает с адресом (местом нахождения) ломбарда);
2) фамилия, имя, а также отчество поклажедателя, если иное не вытекает из федерального закона или национального обычая, дата его рождения, гражданство (для лица, не являющегося гражданином Российской Федерации), данные паспорта или иного удостоверяющего личность в соответствии с законодательством Российской Федерации документа;
3) наименование и описание сданной на хранение вещи, позволяющие ее идентифицировать, в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации;
4) сумма оценки сданной на хранение вещи;
5) дата сдачи вещи на хранение и срок ее хранения;
6) технологические условия хранения вещи;
7) вознаграждение за хранение и порядок его уплаты (п. 4 ст. 9 Закона);
8) иные соответствующие Закону и гражданскому законодательству положения (п. 6 ст. 9 Закона).
Видно, что, как и в случае с ломбардным займом, перечень существенных условий и сведений, которые должны быть указаны в сохранной квитанции, различается, но, поскольку в нем в качестве обязательного элемента должны быть указаны технологические условия хранения вещи, это условие следует считать существенным.
Сохранная квитанция также должна содержать информацию о том, что поклажедатель в случае реализации не востребованной им вещи имеет право получить от ломбарда сумму, вырученную от продажи невостребованной вещи, или сумму ее оценки (наибольшую из указанных сумм), за вычетом расходов на ее хранение (п. 5 ст. 9 Закона), но это условие носит императивный характер, поэтому не может быть отнесено к существенным условиям.
Евтеев М.И.
Источник
