Заемщик, получая в свое распоряжение кредит, обязуется своевременно и в полном объеме выплатить долг, предоставив кредитору дополнительные платежи, включающие процентные и комиссионные начисления. Невозврат займа — это серьезное нарушение условий сделки, предполагающее последующее наказание заемщика в форме штрафных санкций, изъятия залога или принудительного взыскания существующих долгов путем обращения в судебные инстанции.
Основные причины невозврата займа:
- Ошибки на этапе планирования процедуры кредитования заемщика.
- Непредвиденное ухудшение финансового состояния заемщика.
- Изначально низкий уровень платёжеспособности, не соответствующий размеру обязательств.
- Непродуманное составление графика регулярных выплат.
- Ужесточение условий кредитования в результате повышения уровня плавающей процентной ставки.
- Технические просрочки, о возникновении которых заемщик не подозревает.
- Сбои в работе программного обеспечения, отвечающего за учет выполненных заемщиком платежей.
- Умышленное игнорирование заемщиком условий сделки.
- Добровольное или принудительное привлечение должника к участию в мошеннических схемах.
- Отказ наследников вступать в права собственности после смерти заемщика.
- Признание заемщика неплатежеспособным.
Высокие процентные ставки, значительно ужесточенные условия для составления графика выплат и низкие требования касательно платёжеспособности клиента считаются главными причинами невозврата займа. Уклонение от выплат чаще всего происходит по воле самого заемщика, но иногда клиент финансового учреждения даже не подозревает о возникновении проблем с возвращением долга. Внося платежи согласно действующему расписанию, заемщик не застрахован от технических просрочек и опасных ошибок, возникающих на этапе обработки платежей в результате сбоев программного обеспечения и непрофессионализма сотрудников банка.
Снизить риск просроченных платежей кредитор может путем:
- Тщательной проверки финансового состояния потенциальных клиентов.
- Привлечения заемщиков, которые могут обеспечить сделку.
- Целевого предоставления кредитов с проверкой информации относительно использования средств.
- Изучения обширного перечня документов, подтверждающих в официальном порядке факт платёжеспособности заемщика.
- Отказа от заключения потенциально невыгодных и подозрительных сделок.
- Страхования залогового или полученного взаймы имущества, а также ответственности и жизни заёмщика.
- Предоставления улучшенных условий финансирования только для проверенных клиентов.
- Качественного составления договора, в котором будут прописаны все обязанности и права сторон.
- Использования фиксированной процентной ставки и заранее согласованных условий сотрудничества.
- Предоставления дополнительных услуг, связанных с отсрочкой платежей и консолидацией долгов.
- Пересмотра условий сделки, если изначальный договор признан недействительным.
Финансовое учреждения возмещает потенциальные потери и возможные убытки в процессе кредитования при помощи использования обеспечения сделки. Менее эффективным способом компенсации затрат считаются штрафные санкции. Под невозвратом долга кредиторы обычно понимают как просрочку регулярного платежа, так и полный отказ заемщика погашать действующий кредит, поэтому наказание обычно зависит от типа нарушения. Наиболее эффективной считается комбинированная схема, одновременно включающая штрафные санкции и последующее обращение в суд или возмещение убытков путем продажи заложенного имущества и привлечения поручителей.
Безусловно, причиной невыплаты займа может стать абсолютно независящая от заемщика ситуация. Например, кредитование в условиях нестабильного финансового рынка часто приводит к неприятным последствиям. Заемщик может неожиданно потерять источник регулярной прибыли, заболеть или даже умереть. От подобного исхода не застрахован ни один клиент финансового учреждения. Чтобы быстро снизить риск невыплаты займа в результате непредвиденных ситуаций, кредиторы рекомендуют заемщикам воспользоваться услугой страхования кредита.
Ответственность за невозврат кредита несет клиент финансового учреждения, который умышленно или случайно нарушил условия сделки. Обычно кредиторы идут навстречу добросовестным заемщикам, которые в случае ухудшения текущего финансового положения стараются отыскать выход из сложившейся ситуации.
Возвращению займа способствует:
- Получение доступа к услуге кредитных каникул, предполагающей небольшую отсрочку регулярных выплат.
- Консолидация задолженностей, если заемщик одновременно оформил несколько кредитов.
- Частичное возвращение долга, к примеру, выплата процентов, комиссий и штрафов.
- Реструктуризация путем обмена на долю в собственности или списания части долга.
- Передача (уступка) прав требования организации, готовой предоставить заемщику более комфортные условия сотрудничества.
- Изменение изначального графика платежей с учетом потребностей клиента.
- Привлечение поручителя или созаемщика, который выплатит часть долга взамен на получение имущества заемщика.
- Рефинансирование долговых обязательств путем получения нового займа для оплаты активного кредита.
- Продажа на аукционе полученного кредитором в качестве обеспечения имущества.
- Страхование имущества, трудоспособности и жизни заемщика.
Перечисленные опции кредиторы предлагают только для благонадежных заемщиков, столкнувшихся с объективными причинами, влияющими на платежеспособность. Если просрочки возникают по вине клиентов, финансовые учреждения отказываются ослаблять давление на неплательщиков. Наоборот, ими применяются различные санкции, позволяющие принудительно возместить убытки и погасить долговые обязательства.
Рефинансируйте свои кредиты на выгодных условиях. Предлагаем Вашему вниманию
предложения по рефинансированию займов от надежных банков:
Процентная ставка
от 6.9%
Срок
до 5 лет
Сумма
до 3 млн.руб.
Остаток кредита по усмотрению заемщика
Оформить
Процентная ставка
от 7.5%
Срок
до 7 лет
Сумма
до 5 млн.руб.
До 3 первых платежей можно пропустить
Оформить
Процентная ставка
от 7.7%
Срок
до 5 лет
Сумма
до 5 млн.руб.
Возможность получения доп.средств
Оформить
Процентная ставка
от 7.99%
Срок
до 5 лет
Сумма
до 2 млн.руб.
Возможность рефинансирования до 5 кредитов
Оформить
Процентная ставка
от 8.5%
Срок
до 5 лет
Сумма
до 5 млн.руб.
Учитываем все доходы при оформлении заявки
Оформить
Процентная ставка
от 8.5%
Срок
2, 3, 5, 7 лет
Сумма
до 1.5 млн.руб.
Досрочное погашение без комиссий
Оформить
Процентная ставка
от 9.9%
Срок
до 5 лет
Сумма
до 5 млн.руб.
Время
принятия решения
1 минута
Оформить
Система предотвращения невозврата займа срабатывает далеко не во всех случаях. Обычно кредиторы сталкиваются с серьезными просрочками, которые возникают в результате умышленного игнорирования клиентом условий сделки. Даже если потенциальный заемщик успешно прошел процедуру проверки платежеспособности, андеррайтинг не гарантирует своевременное погашение задолженности.
Кредитор может использовать следующие способы возмещения убытков после невозврата долга:
- Штрафные санкции, пени и неустойки за просроченные платежи.
- Регулярное информирование заемщика о наличии просрочки путем привлечения колл-центов и коллекторов.
- Изъятие и продажа заложенного имущества.
- Привлечение поручителей.
- Принудительное взыскание задолженности приставами после предоставления судебного распоряжения.
- Ограничения на получение займов в будущем.
- Добавление данных недобросовестного заемщика в черный список кредитного учреждения.
Статистика показывает, что процент невозврата целевых обеспеченных кредитов значительно ниже, нежели их необеспеченных нецелевых аналогов. Это объясняется в первую очередь нежеланием заемщика потерять личное имущество, предоставленное в качестве залога. К тому же обеспечение путем поручительства позволяет кредитору истребовать из гарантов сделки погашение задолженности. Неплохим вариантом для всех сторон является получение страховки, позволяющей возместить убытки в случае наступления оговоренного заранее страхового случая.
Опасными считаются просрочки длительностью свыше трех месяцев, а до наступления этого момента кредиторы могут ненавязчиво предупреждать заемщиков о возможных дальнейших санкциях. Для этого используются уведомления по СМС и электронной почте. Сотрудники финансового учреждения попробуют выяснить причины нарушения клиентом условий сделки. Получив подобную информацию, они могут предоставить несколько полезных советов, позволяющих избежать ужесточения наказаний.
Каждый просроченный платеж предполагает использование штрафных санкций, которые считаются простейшей формой наказания. Допускается также уголовная ответственности, если невыплата кредита связана с мошенническими действиями, организатором которых признан заемщик. Исковая давность при всем этом составляет три года. По истечение подобного срока кредитор не имеет право требовать от клиента погашение займа.
Вас также может заинтересовать:
Штрафы по кредитам
Подписывая кредитный договор, заемщик соглашается соблюдать условия сделки. Причины начисления штрафов в сфере кредитования. Как избежать штрафных санкций, выбрать оптимальные условия кредитования и обезопасить сделку.
Рефинансирование кредита: условия крупнейших банков
Зачем нужно рефинансировать потребительские кредиты, можно ли объединить несколько действующих кредитов, как улучшить условия, снизить размер ежемесячных выплат? Дополнительные условия рефинансирования, сравнения условий пяти крупнейших банков.
Источник
Максим Астапов
Адвокат (Адвокатская палата г. Москвы)
специально для ГАРАНТ.РУ
Процесс приватизации жилых помещений, начавшийся с принятием Федерального закона РФ от 4 июля 1991 г. № 1541-1 «О приватизации жилищного фонда в Российской Федерации», вовлек жилые помещения, принадлежащие гражданам на праве собственности, в полноценный гражданский оборот. Квартиру теперь можно продать, подарить, поменять, передать в залог и совершить другие сделки. В последние годы широкое распространение получил способ оформления заемных отношений и залога для его обеспечения посредством заключения сделки купли-продажи.
Суть этого способа в следующем – владелец квартиры, нуждающийся в заемных средствах и кредитор, предоставляющий такой заем, вместо оформления предусмотренных в таких случаях договоров займа и залога недвижимости, оформляют договор купли-продажи квартиры с правом обратного выкупа этой квартиры заемщиком. Сложность механизма заключается в том, что прямо в законодательстве такого способа кредитования и обеспечения кредитных обязательств не предусмотрено. По этой причине при заключении таких сделок допускается много ошибок. При этом незащищенной стороной в этой схеме становится заемщик, часто оказывающийся на улице. Нередко неосторожные граждане становятся жертвами мошенников, хорошо подготовленными в юридических аспектах этих взаимоотношений. Какие ошибки допускают заемщики, на примерах судебной практики попробуем разобраться в этом материале.
Ошибка № 1. Оформление вместо сделки займа и залога договора купли-продажи квартиры
Первая и главная ошибка. Договору займа и способу его обеспечения – договору залога в Гражданском кодексе посвящены глава 42 и параграф 3 главы 23 соответственно. Содержанием этих сделок является получение заемщиком в собственность от кредитора имущества или денег с обязательством их вернуть в определенный договором срок. Заложенная недвижимость выступает в таком случае обеспечением возврата займа, оставаясь при этом в собственности и владении заемщика, но в залоге у кредитора – залогодержателя. В случае невозвращения займа в оговоренный срок заложенная недвижимость подлежит продаже. По общему правилу делается это через судебную процедуру обращения взыскания и продажи имущества с публичных торгов. Из вырученных от продажи средств погашается заем, оставшиеся после этого средства подлежат возврату заемщику. Оформляя же сделку займа и залога квартиры путем заключения сразу договора продажи недвижимости, весь механизм, предусмотренный законодательством для случаев, когда заемщик не справляется со своими обязательствами и заложенное имущество подлежит продаже с торгов, исключается. Как только заемщик допускает просрочку платежей (а может и не допускает, ведь кредитор теперь собственник), кредитор – собственник недвижимости вправе сразу же требовать освобождения теперь уже его недвижимости. Такая схема оформления отношений заемно- залоговых отношений никоим образом не защищает должника, и полностью отдает его во власть кредитора.
ПРИМЕР
Из апелляционного определения Московского городского суда от 8 апреля 2015 г. по делу № 33-11521:
«Т. обратилась в суд с иском к С. С требованием признать мнимой сделкой договор купли-продажи квартиры, заключенный 26 августа 2013 года между Т. и С. В обоснование заявленных требований истец указала, что в августе 2013 года ей потребовалась денежная сумма в размере *** руб. Ответчик С. согласился предоставить денежные средства, предложив в обеспечение договора займа заключить договор купли-продажи квартиры с правом выкупа после возврата займа. По мнению истца, договор купли-продажи квартиры фактически прикрывал договор займа». В удовлетворении исковых требований истцу было отказано, квартира осталась в собственности кредитора.
Ошибка № 2. Отсутствие надлежащим образом оформленного соглашения о денежном займе и о праве обратного выкупа квартиры
Если заем и залог все же оформлены договором купли-продажи недвижимости, необходимо чтобы отдельно были оформлены отношения по поводу займа и праве обратного выкупа недвижимости. В противном случае суд сможет лишь констатировать факт заключения сторонами сделки купли-продажи недвижимости и любые возражения заемщика о том, что он платил по договору займа, или о том, что он вправе выкупить обратно свою недвижимость, суд оставит без внимания.
ПРИМЕР
Из постановления Президиума Московского областного суда от 19 августа 2015 г. № 394 по делу № 44г-196/15, 4Г-3858/2015:
«А.В.И. обратился в суд иском о признании договора купли-продажи земельного участка недействительным, применении последствий недействительности сделки к С., А.М.П., А.В.П., ОАО «АКБ Московский областной банк», Управлению Федеральной службы государственной регистрации кадастра и картографии по Московской области. В обоснование заявленных требований ссылался на то, что фактически между сторонами был заключен договор займа. Полученные в заем денежные средства он возвратил, однако заключенный с С. договор обратного выкупа данного имущества зарегистрирован не был, а участок с домом проданы С. А.М.П., которым имущество отчуждено А.В.П.».Апелляционным определением Московского областного суда в удовлетворении исковых требований было отказано, постановлением Президиума Московского областного суда от 19 августа 2015 г. № 394 по делу № 44г-196/15, 4Г-3858/2015 апелляционное определение Московского областного суда отменено, дело направлено на новое рассмотрение в Видновский городской суд Московской области.
Ошибка № 3. Несоответствия условий договора купли-продажи о цене недвижимости реальным договоренностям
Нередко случается так, что в договоре купли-продажи квартиры, прикрывающем сделку займа и залога, стороны указывают совершенно несоответствующую действительности цену недвижимости, как правило, больше, чем заемщики получают реально на руки в качестве займа. Нет необходимости разъяснять, что так делать нельзя. Ведь даже в том случае, если сделку купли-продажи суд признает недействительной, заемщику придется возвращать именно ту сумму, которую стороны указали в договоре купли – продажи объекта.
ПРИМЕР
Из апелляционного определения Московского городского суда от 18 июня 2015 г. по делу № 33-20328:
«В ходе переговоров А. передала пакет документов на спорную квартиру, и впоследствии, А. явилась по адресу: <…> для заключения договора займа и договора залога. Однако С. сообщил, что заем будет оформляться договором купли-продажи с обратным выкупом, а договор будет заключаться не с обществом, а непосредственно с С. Как указывает А., в договоре купли-продажи была указана цена квартиры в размере <…>, в то время как она имела намерение получить заем в сумме <…>». Решениями судов по этому делу заемщик был выселен из квартиры, которую ранее продал по договору купли-продажи. Доводов заемщика о том, что таким образом заключись сделки займа и залога суды не приняли во внимание.
Следует также отметить, что практика указания в договоре купли-продажи цены большей, чем требовалась взаймы и реально была передана заемщику, многочисленна. Таким способом опытные кредиторы, занимающиеся деятельностью по кредитованию на профессиональной основе, во-первых, придают сделке купли-продажи законный вид, предвосхищая возражения заемщика, которые он может заявить в суде о том, что сумма, полученная взаймы намного меньше, чем реальная рыночная стоимость квартиры. На такие доводы заемщика искушенные кредиторы отвечают, что заемщик – продавец получил полную рыночную стоимость объекта. Во-вторых, даже если сделку продажи недвижимости суд впоследствии признает недействительной, возвращать заемщику придется ту сумму, которую стороны указали в договоре купли-продажи. Такие действия кредитора дают основания ставить вопрос об уголовно-правовом преследовании лиц, виновных в обмане заемщиков. Однако в отсутствие доказательств доводов заемщика о том, что реально им была получена значительно меньшая сумма судам и правоохранительным органам бывает сложно, а порой и невозможно привлечь мошенников к ответственности.
Ошибка № 4. Переоценка своих финансовых возможностей и переоценка юридических последствий невыплаты займа
Соглашаясь на заключение договора купли-продажи вместо договоров займа и залога, заемщик должен понимать, что права хоть на малейшую просрочку или на снисхождение за иное нарушение своих обязательств он не получит. По этой причине правильная оценка своих финансовых возможностей имеет большое значение. Действующим законодательством установлены исключения, когда кредитор не вправе требовать продажи заложенного имущества просрочившего заемщика (п. 2-4 ст. 348 ГК РФ, ст. 54.1 Закона «Об ипотеке залоге недвижимости»).
Как указывалось выше, заемщик, продавший свою недвижимость кредитору таких гарантий, предусмотренных ГК РФ и Федеральным законом от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», лишается. Нет гарантий и того, что недвижимость будет возвращена заемщику даже в случае надлежащего исполнения им своих обязательств по возврату займа.
ПРИМЕР
Из апелляционного определения Московского городского суда от 18 марта 2016 г. по делу № 33-386/2016:
«В обоснование требований К.М., истец, указала, что заключила с сотрудником агентства Б. договор займа с залоговым обеспечением, по условиям которого Б., (заимодавец) предоставил заем в размере *** руб. на срок до *** г. Во исполнение условий договора займа в день его подписания *** г. К.М. заключила с Б. договор дарения доли в квартире. Несмотря на отсутствие с ее стороны нарушений условий договора займа, до истечения срока действия договора займа с залоговым обеспечением, 16.07.2014 г. Б. заключил с Н. договор дарения 1/2 доли указанной квартиры». Решениями судов по этому делу заемщику в признании недействительным договора было отказано. Собственность осталась в руках кредитора.
Заблуждением является мнение о том, что суд при рассмотрении требований кредитора о выселении просрочившего заемщика примет во внимание, что проданное таким образом жилье является единственным местом жительства должника и т.п. Для суда такие доводы значения иметь не будут.
ПРИМЕР
Из апелляционного определения Верховного суда Кабардино-Балкарской Республики от 12 мая 2016 г. № 33-728/2016:
«В обоснование иска об оспаривании договора купли-продажи истец указала, что денежных средств за продажу квартиры она не получала, акт приема-передачи был подписан формально и не отражает обстоятельств сделки, намерения продавать квартиру у нее никогда не было, она в ней проживала и проживает с семьей, иного жилья у нее нет…».
Доводы апелляционной жалобы истцов о том, что они до сих пор пользуются спорным имуществом, по мнению Судебной коллегии не являются юридически значимыми обстоятельствами при рассмотрении исковых требований истцов и не свидетельствуют о мнимости договоров купли-продажи квартиры и нежилого помещения».Как видно из текста судебного акта, заемщик была выселена из квартиры.
О способах судебной защиты
Как правило, способом защиты для заемщика избирается иск о признании сделки купли-продажи притворной сделкой (п. 2 ст. 170 ГК РФ), иногда в качестве оснований избирается довод о кабальности сделки, то есть сделки, заключенной на неблагоприятных для заемщика условиях, и применении последствий недействительности этих сделок, то есть о возвращении утраченной собственности обратно заемщику. Однако, случаи удовлетворения таких исков не часты, зависят во многом от способности истца доказать притворность сделки с помощью различных доказательств, что оказывается не просто. О квалификации притворных сделок высказался Верховный Суд в п. 87 Постановления Пленума № 25 от 23 июня 2015 г.:
«Согласно п. 2 ст. 170 ГК РФ притворная сделка, то есть сделка, которая совершена с целью прикрыть другую сделку, в том числе сделку на иных условиях, с иным субъектным составом, ничтожна. В связи с притворностью недействительной может быть признана лишь та сделка, которая направлена на достижение других правовых последствий и прикрывает иную волю всех участников сделки. Намерения одного участника совершить притворную сделку для применения указанной нормы недостаточно…».
И в п. 88 того же Постановления:
«Применяя правила о притворных сделках, следует учитывать, что для прикрытия сделки может быть совершена не только одна, но и несколько сделок. В таком случае прикрывающие сделки являются ничтожными, а к сделке, которую стороны действительно имели в виду, с учетом ее существа и содержания применяются относящиеся к ней правила (пункт 2 статьи 170 ГК РФ)…».
Как видно правовые обоснования для оспаривания таких сделок имеются, однако отрицательный исход, как правило, для заемщика связан с отсутствием доказательств, возникновения заемных обязательств и вытекающих из них залоговых отношений имущества.
В качестве главного совета следует рекомендовать заключать договор займа и залога недвижимости. Договоры в данном случае составляются в письменной форме, а договор залога и право залога также подлежат государственной регистрации (ст. 808 Гражданского кодекса РФ и ст.ст 10 и 20 Закона «Об ипотеке залоге недвижимости» соответственно).
В том случае, если стороны сделки все же пришли к соглашению о том, что обеспечением возврата займа должна являться передача права собственности на недвижимость заемщика, следует наряду с договором купли – продажи заключить договор, предоставляющий заемщику право выкупить свою собственность, и возлагающий соответствующую обязанность на кредитора эту недвижимость заемщику продать (как правило, это предварительный договор продажи недвижимости, но может быть заключен иной договор, отражающий обеспечительный характер передачи недвижимости в собственность кредитора). Условия об обеспечительном характере сделки продажи недвижимости также нелишним будет включить в сам договор займа.
Документы по теме:
- Гражданский кодекс Российской Федерации
- Федеральный закон от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»
Читайте также:
Как получить компенсацию морального вреда при нарушении застройщиком своих обязательств
Закон о защите прав потребителей применяется и в отношениях между дольщиком и застройщиком. Так, при нарушении последним своих обязательств дольщик вправе обратиться в суд за компенсацией морального вреда. Однако использовать эту возможность нужно с умом. В своей авторской колонке руководитель практики «Защита дольщиков» Татьяна Маслова расскажет, какие нюансы следует учесть при обращении в суд с таким требованием.
Источник