Уверен, что многие читатели данной статьи не понаслышке знают о высоких, порой даже грабительских, процентах микрофинансовых организаций (далее – МФО), но не все так плохо, как кажется.
Из практики
26 ноября 2018 года (данная тема по-прежнему актуальна) удалось добиться очень выгодного для клиента МФО решения суда, а именно более чем в 10 раз снизить сумму процентов, начисленных по договору займа от 2017 года.
МФО заявила требования о взыскании задолженности в размере 34 930 рублей, в том числе основной долг – 11 929,38 рублей, проценты –
23 000,62 руб.
Однако суд решил удовлетворить требования МФО частично, а именно взыскать с ответчика 3 290 руб. по основному долгу и проценты в размере 2 283,36 руб. (ссылка на данное решение суда размещена далее по тексту). Учитывая изложенное, решил поделиться с уважаемыми читателями опытом и знаниями, которые позволят значительно снизить сумму долга перед МФО.
Из теории
Итак, немного «воды». В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункты 1, 4).
В соответствии с пунктом 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. На основании пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Возможность установления процентов на сумму займа по соглашению сторон не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора, в том числе во взаимосвязи со статьей 10 Гражданского кодекса Российской Федерации о пределах осуществления гражданских прав.
Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (пункт 3 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 2 июля 2010 г. № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее – Закон о микрофинансовой деятельности). Пунктом 4 части 1 статьи 2 названного закона предусмотрено, что договор микрозайма – договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный названным законом.
Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.
Принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, с учетом того, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.
Правомерны ли высокие проценты на длительный срок?
Это положение имеет особое значение, когда возникший спор связан с деятельностью микрофинансовых организаций, которые предоставляют займы на небольшие суммы и на короткий срок, чем и обусловливается возможность установления повышенных процентов за пользование займом. Иное, то есть установление сверхвысоких процентов за длительный срок пользования микрозаймом, выданным на короткий срок, приводило бы к искажению цели деятельности микрофинансовых организаций.
Таким образом, высокий процент МФО (например, 1,5% в день) подлежит начислению только на период возврата займа (например,1 месяц), а в остальной период подлежат начислению проценты исходя из рассчитанной Банком России средневзвешенной процентной ставки по кредитам, предоставляемых кредитными организациями физическим лицам в рублях на срок свыше одного года (около 20% годовых).
Здесь необходимо обратить внимание на п. 9 обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 27 сентября 2017 года:
при заключении договора микрозайма до установления Банком России ограничений деятельности микрофинансовых организаций в части начисления процентов за пользование займом соответствующие проценты подлежат исчислению исходя из средневзвешенной процентной ставки по потребительским кредитам, установленным Банком России на момент заключения договора микрозайма.
Ограничения в части начисления процентов внесены в Федеральный закон от 2 июля 2010 г. № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» Федеральным законом от 29 декабря 2015 г. № 407-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации», которые вступили в силу через 90 дней со дня публикации.
Соответственно, проценты по договорам микрозайма, заключенным до 29 марта 2016 года, однозначно подлежат расчету исходя из средневзвешенной процентной ставки по потребительским кредитам, установленным Банком России.
Однако порой удается пересчитать проценты и по договорам микрозайма, заключенным после 29 марта 2016 года (о чем и написана данная статья).
Расчет задолженности
Например, договор микрозайма заключен 1 ноября 2015 года. Сумма займа 10000 рублей. Плата за пользование суммой займа составляет 1,5% в день. Срок возврата 15 ноября 2015 года.
Исходя из вышеуказанных условий проценты за пользование займом в период со 2 по 15 ноября 2015 года (14 дней) составили 2100 руб.
10000 / 100 * 1,5 = 150 руб. в день
150 * 14 = 2100 руб.
Далее подлежат начислению проценты исходя из рассчитанной Банком России средневзвешенной процентной ставки по кредитам, предоставляемых кредитными организациями физическим лицам в рублях на срок свыше одного года. Данная ставка в 2015 году составляла 21,83% годовых.
Допустим клиент МФО пользовался суммой займа еще 30 дней.
21,83 / 365 = 0,060% в день
10000 / 100 * 0,060 = 6 руб.
6 * 30 = 180 руб.
Таким образом, сумма начисленных процентов за пользование микрозаймом в размере 10000 руб. за период с 1 ноября по 15 декабря 2015 года составит 2280 руб.
Как подготовить возражение
Соответственно, в случае, если МФО обратится в суд с исковым заявлением о взыскании с вас задолженности по договору займа, Вам необходимо подготовить грамотное возражение относительно исковых требований со ссылками на судебную практику Верховного Суда РФ, а также подготовить и приложить к возражению контррасчет задолженности в указанном порядке.
Также необходимо обратить внимание на требование МФО о взыскании с ответчика расходов на оплату юридических услуг. Размер данных требований также можно значительно снизить. В рассматриваемом в данной статье решении суда требование МФО о взыскании с ответчика расходов по оплате юридических услуг в размере 5 000 рублей было удовлетворено судом частично – взыскано всего 500 рублей.
Для того, чтобы суд снизил взыскиваемые с вас расходы на оплату юридических услуг необходимо доказать суду, что размер данных расходов является неразумным и необоснованным.
В соответствии с п. 11-13 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21 января 2016 года «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела»:
в целях реализации задачи судопроизводства по справедливому публичному судебному разбирательству, обеспечения необходимого баланса процессуальных прав и обязанностей сторон суд вправе уменьшить размер судебных издержек, в том числе расходов на оплату услуг представителя, если заявленная к взысканию сумма издержек, исходя из имеющихся в деле доказательств, носит явно неразумный (чрезмерный) характер.
Расходы на оплату услуг представителя, понесенные лицом, в пользу которого принят судебный акт, взыскиваются судом с другого лица, участвующего в деле, в разумных пределах.
При неполном (частичном) удовлетворении требований расходы на оплату услуг представителя присуждаются каждой из сторон в разумных пределах и распределяются в соответствии с правилом о пропорциональном распределении судебных расходов. Разумными следует считать такие расходы на оплату услуг представителя, которые при сравнимых обстоятельствах обычно взимаются за аналогичные услуги.
Весомым доказательством в данном случае будет являться информация о минимальных ставках вознаграждения за оказываемую юридическую помощь адвокатами вашего края или области. Данную информацию можно получить на сайте интересующей вас адвокатской палаты в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».
А вот и обещанная ссылка на вышеуказанное решение суда.
При возникновении вопросов, буду рад на них ответить и оказать необходимое содействие.
Также обращаю внимание, что погасить проблемный долг перед МФО на выгодных условиях можно и в досудебном порядке, о чем более подробно можете прочитать в данной статье «Как выбраться из «ловушки» микрозаймов?»
Кроме того, уверен, что читателям настоящей статьи также будут весьма интересны следующие публикации:
«Как выиграть суд у банка по кредиту»
«Как отменить судебный приказ, вступивший в силу»
«Срок исковой давности по кредиту. Когда начинает течь и основания для его прерывания»
Подписывайтесь на канал и поделитесь пожалуйста в комментариях мнением об интересной вам теме, связанной с кредитами и займами, с которой вы хотели бы ознакомиться в одной из следующих моих публикаций.
Источник
Роман Корнев · 3 апреля 2017
13,7 K
Взыскиваем неустойки с застройщиков, расторгаем ДДУ, проверяем новостройки. 680+ дел по… · дольщик-прав.рф
«Несоразмерность» — это когда неустойка выше, чем убытки (как уже понесенные, так и возможные).
«Явная» — это когда такое превышение видно даже без детальных расчетов.
К сожалению, формулировка «явная несоразмерность» встречается в решениях судов очень часто. Причем применяется она без объяснения и ссылки на обстоятельства, на которых эта «явность» основывается.
Обосновать размер неустойки в суде можно. Вот несколько доводов на этот счет:
В Постановлении Пленума ВАС № 81 указано, что размер неустойки в размере двукратной ставки рефинансирования не является чрезмерным. Мало того, он прямо указан в ФЗ-214 «Об участии в долевом строительстве». То есть требовать именно такой размер неустойки – законное право дольщика.
Если посмотреть средние рыночные цены на аренду жилья, то очевидно, что размер неустойки примерно равен стоимости найма. И это тоже может стать обоснованием вашей позиции.
Согласно Постановлению Пленума ВС № 17 статья 333 ГК РФ применяется по делам о защите прав потребителей только в исключительных случаях. Каждое дело о взыскании неустойки по ДДУ исключительным быть не может.
По факту на снижение неустойки судами влияет много факторов, например практика по конкретному застройщику или неформальные представления судьи о несоразмерности неустойки.
Читайте также на нашем сайте:
• что еще влияет на снижение неустойки,
• примеры практики без снижения неустойки по ДДУ.
Юрист в сфере банкротства, основная специализация — оспаривание сделок и ответст…
Разрешая вопрос о соразмерности неустойки последствиям нарушения денежного обязательства и с этой целью определяя величину, достаточную для компенсации потерь кредитора, суды могут исходить из двукратной учетной ставки (ставок) Банка России, существовавшей в период такого нарушения. Вместе с тем для обоснования иной величины неустойки, соразмерной… Читать далее
юрист, меломан, певун, любитель искусства, человек
В части 1 ст.333 ГК РФ мы видим: «суд вправе уменьшить неустойку в случае, когда подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.»
Наиболее подробно применение этой нормы на практике изложено в Постановлении Пленума ВАС России от 22 декабря 2011 г. N 81 «О некоторых вопросах применения статьи 333 Гражданского… Читать далее
Одним из важных доводов будет что, сторона длительное время несмотря на претензии продолжала не исполнять обязательство. Либо даже например после вынесения решения о взыскании основной суммы долга уклоняется ее погашать.
Взыскание неустойки с застройщика дело хлопотное, но при знании законов и привлечении подкованных юристов решаемое. Под «явной несоразмерностью» застройщик видит ситуацию, при которой не могут «каких-то несколько месяцев» просрочки стоить так дорого. Думаю, что грамотно аргументировать обоснованность неустойки смогут специализирующиеся на этом… Читать далее
Как взыскать неосновательное обогащение в денежной форме ?
Юридическая компания Бизнес-ЮристЪ
успешно оказывает юридическую поддержку бизнеса и… · bizur.ru
Что можно включить в сумму требования при взыскании неосновательного обогащения
Сумма неосновательного обогащения и дополнительных требований зависит от того, как именно обогатился приобретатель — получил ваши деньги, сберег свои, пользуясь вашими имуществом или услугами, либо получил имущество, которое теперь не может вернуть в натуре.
Если приобретатель неосновательно получил деньги (например, вследствие ошибочного зачисления на счет), то вы можете потребовать от него:
- полученную сумму (п. 1 ст. 1102 ГК РФ);
- проценты по ст. 395 ГК РФ (п. 2 ст. 1107 ГК РФ);
- доход от использования денег — в части, не покрытой процентами по ст. 395 ГК РФ. Примером извлечения такого дохода является предоставление кредита неосновательно обогатившимся банком. Для взыскания вам нужно будет доказать, что приобретатель извлек или должен был извлечь такой доход. Учтите, что под доходом в данном случае понимается чистая прибыль (п. 1 ст. 1107 ГК РФ, Определение ВС РФ от 19.01.2017 N 305-ЭС15-15704(2)).
Если приобретатель сберег свои средства, пользуясь вашими услугами или имуществом без намерения его приобрести, то вы можете потребовать от него:
- стоимость пользования аналогичным имуществом или услугами в том месте, где это происходило (например, стоимость аренды такого же офиса в том же районе города). Цену нужно узнавать на то время, когда закончилось пользование (п. 2 ст. 1105 ГК РФ).
Обратите внимание, что вы можете рассчитать сумму возмещения за весь период пользования имуществом, а не с того момента, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности обогащения.
Расчет вы можете сделать самостоятельно, однако учтите, что при обращении в суд его нужно будет обосновать. Для этого можно, например, обратиться к оценщику. Расходы на оценку суд может взыскать с приобретателя, если посчитает их судебными издержками. Таковыми, в частности, признаются расходы, которые истец понес для определения цены иска (п. 2 Постановления Пленума ВС РФ от 21.01.2016 N 1);
- проценты по ст. 395 ГК РФ (п. 2 ст. 1107 ГК РФ).
Если у приобретателя оказалось имущество, которое нельзя вернуть в натуре, то вы можете потребовать от него:
- действительную стоимость этого имущества на момент приобретения (п. 1 ст. 1105 ГК РФ).
Учтите, что если неосновательное обогащение возникло вследствие расторжения договора и в нем была указана цена имущества, приобретатель должен возместить его стоимость по этой цене (п. 6.1 Постановления Пленума ВАС РФ от 06.06.2014 N 35);
- сумму, на которую подорожало имущество, если приобретатель не возместил его стоимость немедленно после того, как узнал о неосновательности обогащения (п. 1 ст. 1105 ГК РФ);
- все доходы, которые приобретатель извлек или должен был извлечь из имущества с того времени, когда узнал или должен был узнать о неосновательности обогащения (п. 1 ст. 1107 ГК РФ).
Можно ли уменьшить сумму долга после решения суда?
Донсков Дмитрий Игоревич. Практикующий юрист и арбитражный управляющий. Эксперт…
Можете подать апелляционную или кассационную жалобу. Все зависит от сроков, которые прошли с момента вынесения решения суда. Если сроки пропущены, можно попытаться их восстановить.
Рекомендую предпринимать активные действия, а не ждать когда к Вам придут приставы. Есть варианты отсрочить и реструктуризировать просуженный долг через процедуру банкротства физического лица. Банкротство — это не всегда продажа имущества.
Тут нужно смотреть конкретную ситуацию.
Прочитать ещё 7 ответов
Что такое обстоятельства непреодолимой силы в юриспруденции?
юрист, политик, предприниматель, автоспортсмен
Из п. 8 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 (ред. от 07.02.2017) «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств»:
В силу пункта 3 статьи 401 ГК РФ для признания обстоятельства непреодолимой силой необходимо, чтобы оно носило чрезвычайный и непредотвратимый при данных условиях характер.
Требование чрезвычайности подразумевает исключительность рассматриваемого обстоятельства, наступление которого не является обычным в конкретных условиях.
Если иное не предусмотрено законом, обстоятельство признается непредотвратимым, если любой участник гражданского оборота, осуществляющий аналогичную с должником деятельность, не мог бы избежать наступления этого обстоятельства или его последствий.
Не могут быть признаны непреодолимой силой обстоятельства, наступление которых зависело от воли или действий стороны обязательства, например, отсутствие у должника необходимых денежных средств, нарушение обязательств его контрагентами, неправомерные действия его представителей.
Можно ли в апелляционной инстанции изменить исковые требования?
В арбитражном судопроизводстве (ст. 49 АПК РФ), менять основание или предмет иска, увеличить или уменьшить размер исковых требований, можно только при рассмотрении дела в арбитражном суде первой инстанции до принятия судебного акта, которым заканчивается рассмотрение дела по существу. В гражданском судопроизводстве таких ограничений нет (ст. 39 ГПК РФ): «Истец вправе изменить основание или предмет иска, увеличить или уменьшить размер исковых требований либо отказаться от иска, ответчик вправе признать иск, стороны могут окончить дело мировым соглашением»
Как взыскивается неустойка после расторжения договора?
10 лет мы помогаем дольщикам! Подписывайтесь на Youtube канал!
При расторжении ДДУ взыскивается не неустойка, а проценты за пользование денежными средствами. Процесс похож на взыскание неустойки за просрочку. Так же направляется претензия от дольщика, а потом иск в суд. Давайте разберем Ваш вопрос подробнее!
1. Расторжение ДДУ может происходить в судебном и внесудебном порядке. Порядок расторжения ДДУ регламентирован ст. 9 ФЗ № 214.
В случае наличия просрочки передачи объекта долевого участия, дольщик имеет право расторгнуть ДДУ в одностороннем порядке. Без обращения в суд. Просрочка должна составлять не менее двух месяцев.
В таком случае необходимо направить застройщику уведомление об одностороннем отказе от исполнения договора и потребовать от застройщика возврата денежных средств, уплаченных Вами по ДДУ. К уведомлению необходимо приложить Ваши банковские реквизиты. Уведомление стоит направить по юр. адресу застройщика Почтой России ценным письмом с описью и с уведомлением о вручении.
Застройщик обязан вернуть денежные средства по договору в срок не позднее 20 рабочих дней с даты расторжения договора. Датой расторжения договора будет считаться дата направления Вами уведомления о расторжении ДДУ.
2. Расчет суммы компенсации Вы можете произвести с помощью нашего онлайн калькулятора неустойки по ДДУ. Проценты за пользование денежными средствами при расторжении ДДУ рассчитываются практически так же, как и неустойка за просрочку. В качестве даты отсчета Вам необходимо указать дату произведенной Вами оплаты по ДДУ. Второй датой будет дата получения Вами денег от застройщика.
Если застройщик еще не вернул деньги после расторжения ДДУ, то при обращении с претензцией к застройщику или с иском в суд, проценты за пользование денежными средствами нужно рассчитывать на дату подачи претензии или иска.
Тут так же, как и с неустойкой, можно обращаться в суд общей юрисдикции либо в арбитраж. О том, как перевести спор в арбитражный суд на примере неустойки по ДДУ, мы рассказали тут. С процентами за пользование денежными средствами алгоритм действий точно такой же.
При расторжении ДДУ сумма компенсации (процентов за пользование денежными средствами) обычно в десятки раз больше, чем размер неустойки за просрочку. Соответственно, обращаясь в суд общей юрисдикции, Вы должны быть готовы к очень большому урезанию. С такими крупными суммами мы рекомендуем обращаться исключительно в арбитраж. Там Вы сможете получить сумму больше чем в СОЮ.
Более подробно о расторжении ДДУ мы рассказали на нашем сайте. Обязательно почитайте.
3. Что лучше? Неустойка или проценты при расторжении?
Как ранее мы уже говорили, чаще всего сумма процентов при расторжении ДДУ будет в разы больше неустойки за просрочку. Ведь проценты рассчитываются за период с даты оплаты Вами ДДУ. А неустойка рассчитывается только лишь с даты сдачи объекта, предусмотренной в договоре.
Но стоит обратить внимание и на риски. При взыскании неустойки вы остаетесь дольщиком и просто обращаетесь за компенсацией из-за допущенной застройщиком просрочки. А вот в случае расторжения ДДУ, существуют риск, что застройщик реализует Вашу квартиру, не расплатившись с Вами полнсотью.
Чтобы избежать подобных рисков, лучше предварительно обратиться к юристам, которые специализируются именно на вопросах долевого строительства. Это позволит Вам сохранить Ваши деньги.
Подписывайтесь на наш Youtube канал! Там много полезных роликов для дольщиков! Мы регулярно публикуем новые видео!Надеюсь наш ответ был Вам полезен!
Прочитать ещё 4 ответа
Источник