Заключение соглашения о поручительстве накладывает на гражданина (физическое лицо) или организацию (юридическое лицо) обязанность выплатить долг вместо основного заёмщика, если клиент банка потеряет платёжеспособность. Наличие поручителя укрепляет доверие банка к клиенту, поэтому кредиты с гарантом платежа выдаются на более выгодных условиях. Например, банк может снизить процентные ставки, увеличить сумму или срок кредитования.
В ряде случаев кредит оформляется с несколькими поручителями, несущими ответственность за заёмщика. Обычно подобные кредиты выдаются организациям или клиентам, оформляющим ипотеку. Например, юридическое лицо оформляет кредит на открытие рискованного бизнеса, гарантами платежа выступает несколько организаций, являющихся партнёрами фирмы. Частные лица предоставляют нескольких поручителей, если сумма кредита превышает размер ежемесячного дохода или кредитная история заёмщика небезупречна.
Обязанности и ответственность поручителя по кредиту
Текст статьи 363 ГК (гражданского кодекса) РФ указывает, что поручители по кредиту могут разделять ответственность с основным заёмщик (солидарная ответственность) или отвечать по обязательствам должника только частью активов (субсидиарная ответственность). Юридические нормы разделяют типы поручительства:
- Бланковое (простое) поручительство. Распространённый вариант при оформлении кредитов частными лицами. Гарант платежа, подписавший договор бланкового поручительства, несёт финансовую ответственность за заёмщика в целом. При неуплате долга поручитель может погасить кредит за счёт собственных средств, реализации финансовых активов (например, валютных накоплений) или недвижимости.
- Имущественное поручительство. Указанный вид договора обычно используется при оформлении кредитов юридическим лицам. Поручитель в этом случае оформляет договор залога на любой актив (имущество), которым владеет по праву собственности. Если заёмщик допускает просрочки платежа, банк арестовывает и продаёт на торгах только залоговое имущество, предоставленное поручителем.
Ввиду высокой ответственности гаранта платежа банки выдают основным заёмщикам и поручителям одинаковые анкеты, требуют предоставить подтверждение дохода и проверяют платёжную дисциплину в БКИ (бюро кредитных историй). Организации, оформляющие кредит с поручителями, дополнительно проходят проверку бухгалтерских и налоговых документов.
Как оформляется договор поручительства для нескольких гарантов платежа?
В зависимости от условий выплаты кредита и финансового положения гарантов платежа, банки предлагают следующие варианты поручительства для нескольких участников:
- Совместное множественное поручительство (сопоручительство). В этом случае все гаранты платежа подписывают один договор, описывающий действия поручителей в случае неуплаты кредита основным заёмщиком. Поручители заранее оговаривают единые условия взыскания средств для погашения задолженности. Например, пять поручителей гарантируют выплату, подписав договор залога на общий загородный дом. Права и обязанности множественных поручителей защищает третья часть статьи 363 ГК РФ.
- Раздельное поручительство нескольких лиц. Каждый гарант платежа подписывает с банком индивидуальный договор поручительства, предполагающий различные условия возврата средств в случае неплатёжеспособности основного (титульного) клиента. Суммы и методы платежа оговариваются индивидуально. Например, при получении кредита для открытия ресторана заёмщик привлекает двух поручителей, компанию (гарант оформляет залог на недвижимость) и физическое лицо (второй гарант заключает бланковый договор).
Сопоручительство предполагает одинаковую (солидарную) ответственность всех гарантов и заёмщика, поэтому при банкротстве плательщика долг разделяется между участниками пропорционально. Если весь кредит погасил один из поручителей, остальные должны возместить ему расходы в порядке регрессного (возвратного) требования. Если обанкротился один из поручителей, его доля долга распределяется между платёжеспособными гарантами.
Ввиду сложности взыскания задолженности с гарантов платежа, подписавших договоры с индивидуальными условиями, раздельное поручительство используется редко.
Как взыскивается долг заёмщика при наличии нескольких поручителей?
Процедура возврата просроченного долга зависит от суммы кредита, а также материального положения гарантов платежа и заёмщика. Например, при незначительной просрочке ввиду временной неплатёжеспособности банки могут предоставить «кредитные каникулы» или продлить срок кредитования. Если банк подал иск в суд и выиграл дело, к процессу взыскания (принудительного возврата средств) привлекаются судебные приставы. Долг могут взыскивать несколькими способами:
- Заёмщик и поручители выплачивают равные доли от общего долга. Обычно множественное поручительство предполагает равную ответственность всех гарантов и плательщика кредита. Таким образом, работники ФССП или сотрудники отдела по работе с должниками могут обратиться с требованием заплатить долг к любому участнику договора. Каждый поручитель может выплатить весь долг заёмщика, получив право на подачу регрессного иска (возмещение расходов) в адрес остальных гарантов и владельца кредита.
- Общий долг выплачивают только поручители. Такой метод применяется к проблемным долгам на крупные суммы, если основной заёмщик не располагает средствами для выплаты кредита. Поручители обычно договариваются о распределении суммы долга.
- Общий долг выплачивает один из поручителей. Если остальные поручители не располагают средствами для оплаты кредита (например, прошли процедуру банкротства) или один гарант подписал договор залога, весь долг взыскивается с него.
Законодательство РФ позволяет чиновникам из ФССП реализовать имущество поручителей для погашения просроченного кредита или списывать часть дохода с банковской карты до уплаты долга.
Итоги
Предоставление нескольких поручителей помогает заёмщику улучшить условия получения кредита. Гаранты платежа могут оформить залог на свои активы (имущественное поручительство) или подписать бланковый договор поручительства.
Если условия договора одинаковы для всех гарантов платежа, подписывается договор сопоручительства. Если порядок выплаты долга заёмщика обсуждается с каждым гарантом индивидуально, кредит обеспечен раздельным поручительством. Гаранты платежа могут погашать долг совместно с заёмщиком или разделить сумму кредита между собой. Если весь кредит оплатил один поручитель, в дальнейшем заёмщик и остальные гаранты должны возместить гражданину (или организации) потраченные средства.
Источник
Ответственность поручителя по кредиту. Многие соглашаются быть поручителями по займу, считая, что это простая формальность. Однако, поручительство накладывает на человека серьезную ответственность. Ведь в случае невыплаты кредитной задолженности заемщиком он должен будет сделать это за него.
Какая ответственность поручителя по кредиту предусмотрена и можно ли ее избежать?
Обязан ли поручитель выплачивать долги заёмщика? Практические рекомендации
Кто такой поручитель и когда он необходим?
Поручителем является гражданин, который отвечает по обязательствам должника, но не имеет права на деньги, выданные банком, и блага, приобретенные с их помощью. Данный статус может приобрести не каждый человек, потому что кредиторы предъявляют к ним определенные требования.
Заключить договор поручительства может человек, соответствующим следующим критериям:
- Возраст от 21 года.
- Стабильная заработная плата.
- Официальное трудоустройство.
- Наличие в собственности имущества.
- Положительная кредитная история.
- Российское гражданство.
- Прописка в регионе нахождения банка.
Поручителей привлекают, когда оформляется кредит на среднюю или крупную сумму. Также они требуются, если заемщик имеет определенный возраст, когда есть большой риск неуплаты долга в связи с ухудшением состояния здоровья. Обычно это касается должников в возрасте свыше 60 лет.
При больших суммах займа кредитор вправе потребовать привлечение двух поручителей. Предпочтение всегда отдается родственникам, банки охотнее принимают их. При оформлении ипотечного кредита одним супругом, второй обязательно становится поручителем.
Какая ответственность ждет поручителя?
Обязательства поручителя прописываются в договоре поручительства, там же обговаривается и ответственность. Она возникает со дня подписания данного соглашения, но наступает только в случае неисполнения должником кредитного обязательства.
Существуют два типа ответственности поручителя при невыплате кредита заемщиком:
- Солидарная, подразумевающая равные обязательства поручителя и должника.
- Субсидиарная, наступающая только после доказывания факта отсутствия у заемщика возможности для погашения задолженности.
Если при оформлении займа принимало участие несколько поручителей, то они все отвечают перед кредитором.
При нарушении клиентом долговых обязательств банк обращается к поручителю и требует от него оплаты не только основного долга, но и процентов, а также штрафных санкций.
Кредитор также имеет право взыскать задолженность путем изъятия недвижимости, находящейся в собственности у поручителя, за исключением единственного жилого помещения, приобретенного в ипотечный кредит.
Риски поручителя
Мало того, что имеется ответственность поручителя по кредиту в случае невыплаты должником займа, так еще есть и негативные последствия. Гражданин, соглашаясь на поручительство, должен понимать, что сильно рискует.
Последствия могут быть следующие:
- Материальные потери. Гражданину придется выплачивать не только основной долг заемщика, но и начисленные проценты, штрафы, пени.
- Ухудшение кредитной истории. При наличии просроченной задолженности негативные записи будут вноситься в историю поручителя.
- Отказы банков в предоставлении займов или ограничения по условиям кредитования. Кредитор при рассмотрении заявки проверяет наличие договора поручительства в иных учреждениях. Если он есть, то кредитный лимит рассчитывается с учетом имеющихся обязательств. В результате человек не сможет получить желаемую сумму денег. Также банки и вовсе могут отказывать в выдаче кредита ввиду негативной кредитной истории.
- Утрата имущества. Если поручитель не сможет погасить долг заемщика, на его собственность будут наложено взыскание. В результате имущественные объекты будут проданы на торгах, а вырученные средства направлены на оплату задолженности.
Указанные риски достаточно серьезные, поэтому если нет уверенности, что должник выплатит кредит, не стоит соглашаться на поручительство.
Можно ли не отвечать по обязательствам заемщика?
Часто у юристов интересуются, как поручителю избежать ответственности за кредит? Есть некоторые нюансы, которые помогут добиться освобождения от погашения задолженности или уменьшить сумму долга.
К ним относится следующее:
- Признание соглашения о поручительстве недействительным. Сделать это можно только в том случае, если в договоре имеются ошибки или нарушены права поручителя. Для этого необходимо найти юриста, который досконально проверит соглашение.
- Сокрытие имущества и устройство на неофициальную работу. Это незаконный метод освобождения от уплаты долга. Если будет выявлено и доказано, что поручитель намеренно совершил эти действия, его ждет серьезная ответственность.
- Признание поручителя недееспособным. Если данный статус – фиктивный, то гражданина ждут неприятные последствия. Банк может обратиться в суд для назначения экспертизы, что легко докажет отсутствие недееспособности.
Таким образом, законным путем добиться освобождения от ответственности поручителю очень сложно, а обход закона влечет негативные последствия.
Когда обязанности поручителя прекращают свое действие?
Обязательства по договору поручительства заканчиваются в следующих случаях:
- Оплата долга.
- Изменения условий договора, внесенные без согласия поручителя.
- Истечение срока действия обязательства.
- Отсутствие требования к поручителю по уплате задолженности в течение года.
- Добровольное согласие заемщика и банка на расторжение договора поручительства.
Особого внимания требует ситуация, когда заемщик умирает. В этом случае по его долгам должны отвечать наследники. Они в отличие от поручителя погашают долг только в пределах полученной ими доли в наследстве, то есть собственные сбережения им тратить не приходится.
Если поручитель уже успел погасить задолженность за наследников, то он имеет право обратиться в суд с просьбой взыскать с них выплаченную сумму денег.
Таким образом, поручитель отвечает по долгу заемщика, если последний не может погасить долг и не имеет имущества для реализации в счет задолженности.
Согласие на поручительство чревато негативными рисками вплоть до утраты недвижимого имущества, поэтому стоит сто раз подумать, прежде чем принимать участие в оформлении кредита.
Последствия поручительства по кредиту
Читайте так-же: Потребительский кредит под залог авто как и где взять
Источник
Фото с сайта moneycontrol.co.in
Компания взяла кредит и не смогла его выплатить. Если поручителей было несколько, и один из них расплатился с долгами, как взыскать деньги с остальных поручителей и самого должника? Или, если договор поручительства у каждого свой, то они и вовсе ничего не должны? В проблемах, с которыми может столкнуться расплатившийся с банком сопоручитель, разобрался Верховный суд.
При обращении компании за кредитом банк требует предоставить обеспечение – залог или поручительство. Поручительство – всегда риск, ведь компания может оказаться не в состоянии расплатиться с кредитором, и тогда судебные тяжбы с банком грозят уже поручителю – ведь он отвечает по обязательствам должника всем принадлежащим ему имуществом. «Подписывая договор поручительства, многие не только не интересуются, но и даже не задумываются о реальном финансовом положении должника, обязательства которого обеспечиваются. Как правило, к моменту оплаты долга поручителем или сопоручителями должник остаётся без каких-либо активов и в состоянии банкротства, поэтому чаще всего поручитель или сопоручители остаются ни с чем», – говорит о типичной проблеме сопоручителей Марина Костина, адвокат Юридической группы «Яковлев и Партнеры». Но если поручителей несколько, и один из них всё же расплатился с долгами, насколько просто ему вернуть выплаченные в счёт погашения долга деньги? Проблемы, с которыми может столкнуться тот, кто расплатился по долгам фирмы, иллюстрирует дело, рассмотренное Верховным судом.
Вернуть своё оказалось непросто
ООО «Электроматериалы» взяло кредит на 5 млн 800 тыс. руб. в банке ВТБ 24. Поручителями стали Алексей Ситников* и два индивидуальных предпринимателя – Иван Петров* и Василий Сидоров*. Они заключили с банком отдельные договоры поручительства, по условиям которых несли солидарную ответственность с заемщиком.
На сумму около 3,1 млн рублей задолженность перед банком компания исполнила, а оставшуюся часть кредита, 1,7 млн руб., погасил Алексей Ситников за счет собственных средств. Поскольку к нему перешли права кредитора (ст. 387 ГК), потраченные деньги он хотел взыскать с других поручителей и компании. Сделать это оказалось непросто – Ситникову пришлось дважды дойти до Верховного суда.
Хождение по судам
Изначально иск о взыскании денег, уплаченных в счёт погашения долга, с компании и других поручителей рассмотрел Кировский районный суд г. Саратова. Решением суда, которое оставили без изменений в апелляции, Саратовском областном суде, требования удовлетворили частично: деньги взыскали с ООО «Электроматериалы», а в удовлетворении требований к другим поручителям отказали. Суды исходили из того, что поручители приняли на себя обязательство отвечать перед кредитором в солидарном порядке только с заёмщиком, независимо друг от друга, а значит, каждый из них не отвечает за другого в солидарном порядке.
Суды поправила коллегия по гражданским спорам ВС, которая указала на право Ситникова требовать и от других поручителей выполнить данные ими обязательства – солидарно или пропорционально, в зависимости от вида требований.
При новом рассмотрении дела суд апелляционной инстанции постановил взыскать с должника и сопоручителей спорную сумму солидарно, однако не мотивировал вынесенное решение. Гражданская коллегия ВС под председательством судьи Сергея Асташова снова отменила определение нижестоящего суда. В облсуде не учли, что поручительство нескольких лиц как совместное можно квалифицировать только в случае, если сопоручители сами заявляли о совместном обеспечении обязательства, указал ВС в определении по делу. Такое волеизъявление в споре не исследовалось. ВС в очередной раз отменил определения апелляции и отправил дело на новое рассмотрение в Саратовский облсуд.
Договор поручительства – для всех или для каждого?
Одной из причин возникшей неопределённости стало то, что каждый поручитель заключил отдельный договор с кредитором, притом что единый договор, который урегулировал бы отношения поручителей между собой, а не только их отношения с кредитором, заключён не был, считает Михаил Будашевский, юрист «Хренов и партнеры». Ситуация, по словам Будашевского, типичная: «Договор поручительства зачастую воспринимается лишь как условие получения финансирования, а не как документ, который может породить у заёмщика и поручителей некие взаимные обязательства. И, если бы сопоручители в рассматриваемом деле урегулировали бы условия и порядок исполнения таких взаимных обязательств, многих проблем удалось бы избежать».
При разрешении спора ВС воспринял подход ВАС, разделяющий сопоручительство – ситуацию, когда несколько поручителей вместе поручились за исполнение обязательства должника, например, подписав один документ, и множественности поручителей – когда одно обязательство обеспечено разными договорами поручительства и у каждого поручителя отдельное обязательство перед кредитором, пояснил Фаррух Саримсоков, юрист практики по разрешению споров и банкротству адвокатского бюро «Линия права».
Сопоручительство или множественность поручителей?
При сопоручительстве заплативший за должника становится на место первоначального кредитора и получает право пропорционально взыскать с других поручителей выплаченный долг – предполагается, что доли у всех равные. Если я тот самый поручитель и выплатил 100 рублей, я могу либо взыскивать 100 рублей с должника, либо взыскивать по 25 рублей с каждого из трех оставшихся сопоручителей.
При множественности поручителей – что встречается на практике чаще – поручитель, выплатив как долг кредитору, также встанет на его место, но сможет солидарно взыскать долг полностью с любого из остальных поручителей. В таком случае ему выгоднее быстрее выплатить долг кредитору и, получив право требования, взыскивать долг с любого другого платежеспособного поручителя, потому что в таких случаях чаще всего должник находится в банкротстве или на ее грани.
Фаррух Саримсоков, юрист практики по разрешению споров и банкротству «Линия права»
Что безопаснее – сопоручительство или множественность поручителей?
В целом сопоручительство гораздо безопаснее для каждого поручителя, так как в случае с множественностью поручители могут не знать друг о друге. К тому же в этом случае есть возможность пропорционально ограничить объем своего обязательства.
Фаррух Саримсоков, юрист практики по разрешению споров и банкротству «Линия права»
Могут ли стороны изменять условия поручительства?
Во всех случаях стороны вольны изменять условия поручительства, например, в части объема обязательств поручителей, в выборе модели поручительства и т. д. Например, сопоручители могут договориться между собой, что тот, кто удовлетворит требования кредитора, имеет право взыскивать долг только с должника, а не с других поручителей.
Фаррух Саримсоков, юрист практики по разрешению споров и банкротству «Линия права»
* имена и фамилии участников процесса изменены редакцией
Источник