Автор Владимир Соколов На чтение 9 мин. Обновлено Июль, 2020 г.
Что делать, если нечем платить микрозаймы и коллекторы звонят каждый день? Учитывая отзывы клиентов МФО, у которых не было возможности закрыть микрокредит, найти выход вполне реально. Большой спрос на услуги МФО легко объяснить — трудное материальное положение многих слоев населения, проблемы с поиском достойной работы.
Плюс МФО — они дают займ онлайн, нет необходимости тратить время на посещение отделения. Иногда клиенты МФО не рассчитывают свои силы, и они просто не могут вернуть долг. Тогда вопрос о погашении штрафных санкций, процентов и самого тела ссуды становиться невероятно актуальным.
Что делать, если набрал много микрозаймов, а платить нечем
Условно людей, которым нечем платить за микрозаймы, можно разделить на 3 группы:
- сознательные мошенники, решившие “кинуть” организацию;
- граждане, считающие МФО компаниями-однодневками, и наивно полагающие, что они откажутся от взыскания долга;
- ответственные заемщики, попавшие в долговую яму, и временно не имеющие возможность погасить задолженность.
Если первые 2 группы виноваты сами, то третья категория заемщиков нуждается в серьезной консультации юриста.
Чаще всего долги в МФО накапливаются по следующим причинам:
- поспешное решение. Клиент берет микрозайм в нескольких организациях, не учитывая всех нюансов и свой реальный доход, поэтому не может расплатиться с кредитами;
- форс-мажор, сложная ситуация, вследствие которой заемщику нечем платить по микрозаймам (увольнение с работы или задержки заработной платы, внезапная болезнь, ремонт автомобиля и т.п.);
- долговая западня — новый микрозайм брался для погашения предыдущего, при этом процентные ставки могли расти, а значит и увеличивалась сумма чистого долга. Когда их много заемщику значительно сложнее контролировать ситуацию, успевать оплачивать все суммы в срок.
Итог — нечем платить микрозаймы, человек становится клиентом многих МФО, обрастает непогашенными займами, а долги растут с каждым днем. Микрокредит выдается практически всем без исключения, но предполагая возможные просрочки по микрозаймам, МФО страхуют свои средства высокими процентами. Сидеть и ничего не делать — худший из возможных вариантов.
Полезная инфографика:
Судебное разрешение вопроса долга
Если заемщику нечем оплатить долги, МФО может добиться выплаты задолженности альтернативными методами. Например, МФК подает иск на человека, который должен микрофинансовой организации.
Надеяться на благоприятный исход в такой ситуации заемщику — пустая трата времени. Практически в 100% случаев суд становится на сторону МФО, и предписывает тому кто задолжал выплатить весь микрозайм. В противном случае дело может дойти до конфискации имущества, сравнимого по стоимости с величиной микрозайма.
Единственное на что можно надеяться — смягчение штрафных санкций и аннулирование части начисленной пени. Все зависит от настроя МФО и нюансов в подписанном договоре. Еще один плюс судебного разбирательства — если иск подает кредитор, штрафы и пени по микрозаймах перестают начисляться.
Важно! Если процентная ставка за год превышает 600%, заемщик сам может подать в суд на МФО, а значит списать законно часть процентов, снизить ставку.
Как только решение вступает в силу, замораживаются счета заемщика в банках, описывается имущество, запрашивается информация о заработной плате и других доходах. Даже против желания должника, ежемесячно не менее 50 % дохода будет автоматически списываться на оплату микрозайма в пользу МФО.
Этот способ — самый законный, но довольно продолжительный и затратный, поэтому МФО прибегают к нему крайне редко, делая ставки на другие пути решения проблемы.
Пролонгация микрозайма
Самый простой и честный способ закрыть долг по микрозайму — пролонгация или продление срока действия кредитного договора. Если клиент просрочил платеж и ему нечем платить микрозаймы в ближайшем будущем, но сам попросил отложить выплаты, скорее всего МФО с радостью согласится. Кроме того сама возможность пролонгации может быть прописана в договоре о микрозайме, и операция не потребует дополнительного согласования.
Многие МФО на период отсрочки останавливают начисление процентов за микрозайм. Стоимость такой услуги зависит от суммы основного долга и продолжительности отсрочки (7, 14, 21 или 28 дней). Пролонгировать микрозайм в большинстве случаев клиент может онлайн в личном кабинете. Если платить в дальнейшем исправно, вопросов к вам не возникнет.
Рефинансирование
Выйти из ситуации поможет ещё один способ избавиться от займов — найти альтернативный источник получения нужной денежной суммы вне МФО. Рассчитаться с микрозаймами можно следующими способами:
- кредит на погашение в банке, как вариант — оформить кредитку. Главное — учесть процентные ставки и срок кредитования, ведь в конечном счете сумму все-равно придется отдавать. Нагрузка на заемщика должна стать приемлемой, на том уровне, который выдержит его доход. Такой способ опасен теоретической возможностью загнать себя в долговую ловушку, когда кредиты берутся без остановки по цепочки, для того, чтобы отдавать предыдущие займы или гасить проценты по ним;
- помощь в погашении можно попросить у родственников или знакомых — идеальный вариант, если близкие узнают, что вам нечем платить микрозаймы, войдут в положение и согласятся одолжить необходимую сумму без процентов. Так получится отдать микрозайм, при этом не переплачивая за него.
Важно обратиться за рефинансированием микрозайма заблаговременно, до возникновения просрочек. Перекредитовать просроченную задолженность вряд ли получится.
Банкротство
В ситуации, когда нечем платить займы, вариант, предполагающий банкротство, сопровождается изъятием всего имущества в пользу МФО. Процедура объявления физического лица банкротом трудоемка и требует финансовых затрат, поэтому такой вариант решения проблемы подойдет только тем, у кого общая сумма микрозаймов, которую нужно заплатить, значительно превышает стоимость имущества.
Правовая база
Широкий спрос на МФО можно объяснить тем, что при выдаче займов большинство таких компаний не просматривает кредитную историю, не требует поручителя и залога, или подтверждения уровня своего дохода. Несмотря на это, МФО функционируют вполне легально, и их работа полностью подчиняются законодательству РФ.
Важно! Согласно статье №382 ГК, МФО имеют законное право продать кредитные договоры коллекторам, если у клиента нет денег на кредиты.
Что делать, если звонят каждый день
Если звонят из службы МФО, отправляют письма или сообщения с напоминанием о совершение платежа на телефон, обладателем которого является заемщик — это вполне законные мероприятия. При подписании соглашения вы даете право на обработку и использование личных данных. Оспорить такие действия в правовом поле практически невозможно, ведь МФО всего лишь пытается напомнить вам о просрочке.Единственное ограничение — время суток, звонить разрешено с 8.00 до 22.00.
А вот если достали коллекторы, звонят без остановки, и даже по ночам, вам, родственникам, коллегам, соседям — есть шанс попытаться остановить их с помощью обращения в полицию. Хотя на официальном уровне “звонки” только собираются запретить, они могут расцениваться заемщиком, как моральное давление. Даже если у вас очень много долгов, коллекторы обязаны придерживаться буквы закона.
Алгоритм действий при невозможности оплаты
Порядок действий, если нечем платить микрозаймы, довольно прост и сводится к нескольким пунктам:
- Не избегайте общения с сотрудниками компании, несмотря на то, что вам нечем платить микрозаймы. Кредиты не выдаются без возврата, а долг будет расти в геометрической прогрессии. Компании, занимающиеся подобным видом кредитования, заранее закладываю риск неуплаты микрозайма, поэтому часто идут навстречу клиентам, что подтверждает возможность пролонгации.
- Свяжитесь с оператором или посетите отделение, напишите заявления, в котором указана причина почему произошла просрочка микрозайма.
- Попросите отсрочку, если вам нечем заплатить в ближайшее будущее. Зачастую МФО соглашаются снизить первый взнос хотя бы до 30 % от необходимой суммы.
Сотрудник МФО всегда поможет решить проблему с микрозаймом, найти оптимальные для обеих сторон варианты.
Избавиться от микрозаймов поможет правильно спланированный бюджет:
- Относитесь к долгам со всей серьезностью, иначе микрозаймы никогда не будут погашены.
- Составьте график погашения микрозаймов, учитывая все процентные ставки, ежемесячные платежи. Планируйте все траты, четко следите за своими расходами.
- Экономьте, на вещах и услугах, не имеющих особенной важности.
- Постарайтесь увеличить доходную часть бюджета. Это может быть подработка, вторая работа.
Окончательная цель всех лишений — полностью оплатить микрозайм.
Как влияют на задолжавших?
Есть перечень законных мер, с помощью которых МФО может пытаться “забрать свое”, и противозаконных, когда уже у заемщика появляется повод обратиться в правоохранительные органы.
Какие можно предпринять методы давления:
- Передача кредитного договора коллекторам.
- Исковое заявление в суд.
Именно коллекторские конторы часто действуют незаконно, и совершают противоправные действия:
- Визиты на дом, могут нести угрозу жизни и здоровью, поэтому являются веской причиной обратиться в органы правопорядка.
- Прямые угрозы расправы со стороны коллекторов, угрозы с предупреждением об ограничении свободы, даже если вам нечем платить микрозаймы — уголовно наказуемая статья
- Передача информации о наличии долга по микрозайму третьим лицам. Такие действия наносят урон репутации.
- Коллекторы претворяются сотрудниками полиции и прокуратуры. Они заявляются домой, угрожают конфискацией имущества и заключением. Помните, только суд имеет право выдать постановление на изъятие ценных предметов, лишение свободы — также прерогатива судебных инстанций. У настоящего полицейского должно быть как минимум предписание, позволяющее обращаться к заемщику по каким-либо вопросам, а также соответствующее удостоверение сотрудника органов правопорядка.
- Роспись стен и входной двери, наклейки — любимое средство коллекторов. Вполне подходят под моральное давление и могут нанести потенциальный урон репутации.
Пример вандализма со стороны коллекторов
Если в сторону клиента МФО были предприняты противозаконные способы давления, он имеет полное право обратиться в полицию или прокуратуру с заявлением, даже если ему нечем платить микрозаймы.
Как поступать, когда нечем платить по долгам за микрозаймы?
В ситуации, когда нечем платить МФО, главное — вовремя выявить проблему, и не затягивать с ее решением. “Просто не могу вернуть займ”, — слабая позиция, которая в конечном счете приведет заемщика к общению с коллекторами или судебными приставами. Ущерб для финансовой репутации и состояния семейного бюджета будет минимальным, если подобрать оптимальный вариант погашения долга по микрозаймах.
Видео:
Источник
Шаг 1
Трезво оцените ситуацию и не принимайте поспешных решений
Если Вы читаете наш сайт, значит Вы поняли, что у Вас есть проблема с оплатой долгов и ее нужно решать. Это понимание возникает на разных стадиях:
- Вы еще продолжаете платить в срок, но понимаете, что долгов много и все деньги уходят на их оплату… И в ближайшее время наступит первая просрочка платежа.
- Вас сократили на работе, либо Вы поругались с начальством и уволились по собственному желанию. И вот Вы в поисках новой работы понимаете, что не сможете внести очередной платеж, либо уже не внесли его. Вас пугает, что скоро начнут звонить по номерам близких Вам людей, которые Вы указали при получении кредитов. Что о Ваших финансовых проблемах узнают знакомые, соседи по подъезду и родственники.
- Вы уже пропустили несколько платежей и сейчас ищете выход из сложившейся ситуации, уже Ваш телефон и телефоны Ваших близких (друзей, соседей, родственников и работодателя) обрывают коллекторы и сотрудники отделов взыскания банков.
- Вы не платите более полугода, Ваша кредитная история испорчена и кредиторы начинают обращаться в суд. Вы боитесь суда; визита домой сотрудников в форме (судебных приставов), которые будут описывать имущество в присутствии понятых (обычно соседей).
- Вы уже стали «матерым» неплательщиком и прошли все «круги Ада» (этапы взыскания); но Вам надоела «подпольная жизнь»: неофициальная работа, невыездной статус (запрет на выезд за границу), невозможность открыть банковскую карту (счет) и имущество на свое имя.
Чем раньше Вы решили, что не нужно «прятать голову в песок», а нужно решительно действовать, тем больше путей решения у Вас есть. Но убедительно просим Вас к выбору оптимального для Вас пути подойти трезво, взглянув правде в глаза.
Шаг 2
Выберете 1 из 8 вариантов выхода из долгов:
1 вариант
Занять у друзей, коллег и знакомых на очередной платеж по кредиту
Рекомендуем этот вариант лишь в том случае, если у Вас
кратковременный перебой с финансами,
к примеру, выбились из колеи из-за экстренных незапланированных расходов в этом месяце
и Вы точно сможете через 1-2 месяца вернуть долг близким, а также спокойно продолжать оплату кредитов по графику. Трезво оцените, так ли это, прежде чем брать в долг у друзей и коллег по работе. Очень часто людей «затягивает»: взяли у одного человека; потом у другого; а потом оказывается, что больше не у кого занять, т.к. всем должны.
2 вариант
Взять новый кредит в банке или микрозайм для оплаты старых кредитов
Мы рекомендуем воспользоваться этим вариантом лишь тогда, когда новый кредит полностью идёт на рефинансирование (оплату) имеющихся старых кредитов, и в результате ежемесячный платеж и процентная ставка становятся ниже (это по сути уже «Вариант 3»). В противном случае этот вариант не решает проблему, а усугубляет ее.
3 вариант
Объединить кредиты в один (рефинансировать кредиты)
Это первое, о чем стоит задуматься, когда Вы поняли, что ежемесячный платеж по кредитам стал непосилен для Вас. Причем объединить кредиты в один (рефинансировать их) Вы сможете лишь в случае, если:
- у Вас хорошая кредитная история (ранее Вы не допускали просрочек более 3-х месяцев по кредитным платежам);
- у Вас нет займов в микрофинансовых организациях («быстрых займов»);
- Вы пока еще не вышли на просрочку, либо пропустили не более 1-2 платежей по графику.
Кроме того, большинство банков не предоставляют рефинансирование, если у Вас отсутствует стабильный белый доход, достаточный для оплаты нового (рефинансированного) кредита.
4 вариант
Взять «передышку» по кредитам (кредитные каникулы)
Кредитные каникулы Вам могут предоставить большинство крупных банков (Сбербанк, ВТБ, Альфабанк, Московский кредитный банк и т.п.), если у Вас нет «критической» для банков просрочки платежа сроком более 3-х месяцев. С каждым банком, в котором у Вас есть кредит, придется договариваться о «кредитной передышке» индивидуально.
Мы рекомендуем этот вариант тогда, когда у Вас основная кредитная нагрузка находится в нескольких крупных банках. Кредитные каникулы обычно подразумевают: освобождение от выплаты основного долга на срок от 3 до 6 месяцев, проценты по кредиту Вы продолжаете платить. В редких случаях банки полностью освобождают Вас от внесения ежемесячных платежей (включая проценты). Но в любом случае, эти платежи банк не прощает Вам, а «раскидывает» на будущий период, либо продлевает срок выплаты кредита.
5 вариант
Увеличить срок выплаты и уменьшить ежемесячный платеж (реструктуризация)
Реструктуризация кредита – это пересмотр банком его выплаты:
- увеличение сроков кредита
- изменение процентной ставки по кредиту
- предоставление кратковременной отсрочки выплаты
(вариант 4)Вариант 4 (кредитные каникулы) по сути является разновидностью реструктуризации, но его мы рассмотрели, как отдельный вариант, т.к. он является очень популярным.
Рекомендуем попробовать этот вариант, но соглашаться на него лишь в случае, если:
- процентная ставка по кредиту в результате станет ниже
- ежемесячный платеж по кредитам будет посилен для Вас
- Вам не требуется предоставления залога или (и) поручительства
Важно!
Варианты с 3 по 5 (кредитные каникулы, рефинансирование и реструктуризация кредитов) возможны лишь с согласия банка на это. Заставить банк предоставить Вам кредитные каникулы, реструктуризацию или выдать новый кредит на покрытие предыдущих невозможно! Даже путем написания писем и жалоб в:
- Центральный банк РФ;
- Роспотребнадзор;
- приемную Президента Российской Федерации – Владимира Владимировича Путина;
- уполномоченному по правам человека;
- финансовому омбудсмену – Павлу Алексеевичу Медведеву.
Правда, последний может помочь Вам в переговорном процессе с банками.
Кредитов много, платить нечем. Первые 5 вариантов мне не подошли. Что делать?
Безвыходных ситуаций не бывает! Мы точно найдем подходящий Вам вариант:
Подобрать подходящий вариант
6 вариант
Обратиться к юристам по кредитам за помощью
К помощи профессионалов (специалистов, занимающихся проблемами с кредитами) можно прибегнуть на любой стадии. Но, к сожалению, настоящих профессионалов не так уж и много. И зачастую под рекламой «Нечем платить кредиты? Звоните – обязательно поможем!», «Спишем долги по кредитам!» скрываются дилетанты, решившие заработать денег на горе людей, оказавшихся в сложной ситуации, когда платить по кредитам и займам нечем!
Рекомендуем начать с бесплатной консультации. Во многих компаниях, занимающихся правовой помощью должникам, первая консультация бесплатная. Не торопитесь на первой же консультации заключать какие-либо договора (соглашения). Внимательно выслушайте специалиста (можно даже записать консультацию на диктофон) и возьмите паузу несколько дней. За несколько дней ничего страшного в Вашей жизни не произойдет, а Вы сможете проанализировать услышанное и сравнить с консультациями других специалистов. Это позволит Вам не нарваться на «продавцов воздуха», о которых есть отличная статья «Юридические фирмы: как не купить воздух?».
7 вариант
Полностью списать долги через процедуру банкротства физического лица
С точки зрения законодательства этот вариант решения проблем с долгами является обязательным с 1 октября 2015 года для граждан РФ с долгами на сумму более 500 тысяч рублей
(пункт 1 статьи 213.4 Федерального закона №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»).
Гражданин обязан обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании его банкротом в случае, если удовлетворение требований одного кредитора или нескольких кредиторов приводит к невозможности исполнения гражданином денежных обязательств и (или) обязанности по уплате обязательных платежей в полном объеме перед другими кредиторами и размер таких обязательств и обязанности в совокупности составляет не менее чем пятьсот тысяч рублей, не позднее тридцати рабочих дней со дня, когда он узнал или должен был узнать об этом.
Этот вариант – это реальная возможность полностью списать свои долги по кредитам, займам, если их платить нечем. За время работы закона более 50000 граждан нашей страны и сотни наших клиентов полностью освободились от выплаты долгов (подробнее в разделе «Выигранные дела по банкротству физических лиц»). Имеются и противопоказания. Прежде чем начинать банкротство, обязательно проконсультируйтесь со специалистом.
Получить бесплатную консультацию
8 вариант
Ничего не предпринимать, пусть все идет своим чередом
Очень распространенный вариант решения проблем. Причем выбирают его и люди, привыкшие прятаться от проблем, и те, кто хорошо понимает, к чему это все приведет в итоге.
А всё в итоге приведет к тому, что:
- через полгода Вам и Вашим близким коллекторы и кредиторы начнут звонить реже;
- через полгода-год кредиторы начнут обращаться в суды за взысканием долга в принудительном порядке;
- через год-полтора по решению суда долги поступят на взыскание в службу судебных приставов;
- приставы арестуют банковские счета, закроют выезда за границу, будут удерживать 50% от заработной платы в счет погашения долга.
Так что же делать, если нечем платить по кредитам и займам?
В первую очередь запомните, чего не нужно делать, если платить по кредитам нечем:
- Не набирайте новые кредиты и займы для того, чтобы как-то отсрочить наступление просрочек.
- В поисках нового кредита (если все-таки он Вам жизненно необходим) не обращайтесь за помощью к недобросовестным кредитным брокерам, которые изготовят для Вас поддельные документы (трудовую книжку, справки 2-НДФЛ и т.д.) необходимые для получения кредита. Отвечать потом, если что, придется Вам!
- Не закладывайте свое имущество и своих близких для того, чтобы одобрили очередной кредит. Как показывает практика, потом приходится с этим имуществом, в большинстве случаев, расставаться.
Все вышеперечисленное усложняет ситуацию и иногда делает невозможным успешное списание долгов через процедуру банкротств физического лица (вариант 7). Подробнее об этом
Шаг 3
Пришло время действовать
Надеемся, Вы уже решили, что делать Вам, если нечем платить кредиты банкам и займы в МФО. Если еще нет, и Вы не до конца поняли, по какому пути пойти – тогда мы предлагаем Вам упростить задачу. Доверьте свою ситуацию нам. Это бесплатно и потребует от Вас около часа свободного времени.
Запишитесь на бесплатную консультацию в любой из наших офисов по телефону 8-800-333-89-13. Честно расскажем Вам о плюсах и минусах того или иного варианта. Подберем оптимальный для Вас вариант выхода из долгов. Не исключено, что для его реализации Вам вовсе не потребуется платить!
Записаться на бесплатную консультацию
Источник