Кредиты давно вошли в жизнь современного общества как нечто необходимое. Например, жилье зачастую покупается в ипотеку, бытовая техника и развлекательные гаджеты – в рассрочку, автомобили – при помощи автокредита. Кредиты различаются не только условиями предоставления, но и другими параметрами. Рассмотрим отличия целевых кредитов от нецелевых и выясним, какие на самом деле лучше в том или ином случае.
Какими бывают кредиты
Виды кредитования делятся на две большие группы: целевые и нецелевые.
Целевые кредиты всегда выдаются на конкретные цели. К целевому кредитованию относятся:
- Ипотечный кредит.
- Автокредит.
- Кредит на обучение.
- Кредит на приобретение бытовой техники и электроники, других товаров. Представлен в соответствующих розничных магазинах предложением, известным многим как рассрочка.
Нецелевые кредиты — наличные или безналичные деньги, которые банки и, например, МФО (микрофинансовые организации), выдают клиентам на любые цели. При этом конкретное назначение средств может не уточняться или уточняется формально.
Нецелевые кредиты на современном рынке кредитования представлены:
- набирающими популярность микрозаймами;
- кредитными картами;
- потребительскими кредитами.
Рассмотрим каждую из групп подробно.
Целевой кредит: точно в цель
Итак, целевой кредит банки выдают при условии наличия у клиента конкретной цели: желания приобрести жилье, автомобиль, товар или технику. Явные преимущества целевого кредитования:
1. Сниженные процентные ставки.
- ипотечный кредит — от 6% годовых (для молодых семей) до 11-12% (зависит от конкретного банка). То есть, средняя процентная ставка по ипотеке составляет 9%. Учитывается и вид недвижимости, то есть ее принадлежность к старому или новому фонду. В зависимости от этого ставки завышаются или занижаются. Так, на новую квартиру в 3 миллиона предлагается ставка ниже, чем на вторичное жилье стоимостью в 1,2 миллиона.
- средняя ставка по автокредиту (важно, подержанный он или новый) составит 10-12%. Банк повышает процентную ставку, если приобретаемый по целевой программе товар, автомобиль или жилплощадь относительно небольшой стоимости.
2. Гибкие сроки кредитования.
- целевой кредит, в зависимости от условий его выдачи и назначения, оформляется как на 2 года, так и на 10 лет;
- ипотечный кредит выдается на срок от 5-10 до 20-30 лет;
- для автокредитов сроки меньше, однако тоже зависят от стоимости авто: 3-7 лет;
- у рассрочек сроки кредитования самые небольшие и часто зависят от выполнения ряда условий.
Например, покупателю предлагается приобрести дополнительный товар, помимо основного. Если это стиральная машина, для рассрочки потребуется тут же докупить специальное средство от накипи и ржавчины в количестве 4-х упаковок и 10 кг премиального стирального порошка. Единственный плюс таких докупок – они будут включены в тело рассрочки.
3. Крупные суммы кредита.
- для ипотеки – десятки миллионов рублей;
- для автокредитования – до 10-15 миллионов.
Как и в других случаях, существует привязка к конкретной сумме. Будьте уверены, ни один банк не даст 1 миллион автокредита на 10 лет.
Нецелевой кредит: важна не цель, а средства
Нецелевые кредиты в виде потребительских и микрозаймов, а также кредитных карт – альтернатива целевому кредитованию, но с рядом оговорок:
1. Процентные ставки при нецелевом кредитовании намного выше.
- по состоянию на весну 2019 года российско-европейский гигант «Сбербанк» с демократичными ставками на любые виды кредитов обозначил 11,9% минимальным порогом. При этом не имеет значения, один миллион нужен клиенту или полтора.
- для небольших (относительно целевого кредитования) сумм в 100 — 500 тысяч рублей ставки от 15,9% до 27,9%.
- для микрозаймов и кредитных карт ставки значительно превышают аналогичные для потребительского кредитования. Например, кредитная карта «Сбербанка» с лимитом в 100 тысяч стоит владельцу 700 рублей годового обслуживания и 24,9% годовых от суммы задолженности.
- особенно невыгодны с этой точки зрения микрозаймы, где ставки могут достигать 800% годовых.
2. Сроки кредитования ограничены. Но не всегда.
- сроки выплат потребительских кредитов – 1-7 лет;
- кредитные карты бессрочны, но важно своевременно и полно гасить задолженность (в том числе начисленные проценты), чтобы одобренный изначально лимит был доступен;
- микрозаймы: сроки их выплаты — от нескольких дней до 1 года. В редких случаях можно взять некоторую сумму на 2 года, но для начала вовремя и полностью закрыть несколько небольших займов на меньший срок.
3. Лимиты кредитования ограничены.
- для потребительского кредита максимально возможная к получению сумма в среднем от 1 до 5 миллионов;
- для кредитных карт лимиты немного ниже, обычно не превышают 300 тысяч рублей;
- минимальные суммы клиентам в виде займов предоставляют МФО – от 1 тысячи до 100 тысяч рублей.
Когда выгоден целевой и нецелевой кредит
Выбирайте кредитный продукт, исходя из личных нужд и потребностей. Однозначно сказать, что лучше, невозможно. В ряде случаев потребительское кредитование — достойная альтернатива целевым займам, несмотря на общую привлекательность последних.
Анализируйте, подходите к выбору кредита ответственно и извлекайте из них только выгоду!
Была ли полезной эта статья? Напишите нам в группу Вконтакте, о чем бы вы хотели узнать из наших материалов в будущем: https://vk.com/credithub
Наш веб сайт: credithub.ru
Источник
Здравствуйте, дорогие читатели. Сложно найти человека, который хотя бы раз не задумывался об оформлении кредита в банке. Причина проста: при помощи такого займа можно решить финансовые проблемы, приобрести нужную вещь или отправиться в отпуск даже если семейный бюджет этого не позволяют. К тому же очень удобно: получаем деньги сразу, а отдаём постепенно.
Финансовые компании предоставляют кредиты на любые нужды, но, чаще всего клиенты предпочитают не указывать цель обращения, а подавать заявки на потребительские ссуды. Ну, оно и понятно, ведь получить их достаточно просто, а кредитор не потребует отчетов. Однако, что такое нецелевой кредит, какие виды ссуд бывают и как происходит процесс оформления? Ответы на эти вопросы постараюсь дать в сегодняшней статье.
Что такое целевой и нецелевой займ, их сходства и отличия
Банковские учреждения предлагают широкий ассортимент финансовых услуг. К примеру, даже обычный кредит можно получить сразу в нескольких категориях: ипотека, кредитная карта, автокредит, потребительский, с обеспечением. Более того, все они разбиваются на два вида: с указанием цели и без. Довольно круто, верно? А теперь давайте разберемся, чем отличается целевой от нецелевого кредита в банке.
Целевой кредит
Такой вид финансовой поддержки подразумевает, что деньги выдаются на конкретную цель. Условия займа в этом случае выгоднее для заёмщика, но и получить его становится сложнее, так как в договоре появляется пункт, в котором прописывается, куда именно будут потрачены деньги. Например, если человек решил получить образование, к договору обязательно прикладывается соглашение об оказании платных услуг.
Кредитные средства банк может перевести непосредственно продавцу или самому заёмщику, но в этом случае он должен будет подтвердить их использование соответствующими документами. В данном случае важно помнить, что если потратить деньги не по назначению – это повлечёт за собой начисление штрафа. Банк тщательно контролирует все финансовые операции по лицевому счёту и в случае несоблюдения клиентом обязательств вправе расторгнуть соглашение и потребовать возврат всех средств одной суммой.
Нецелевой кредит
А теперь настала пора узнать, что такое нецелевой кредит. По сути это — займ, который можно использовать на любые цели. Более того, даже если при оформлении документов банк запрашивает информацию о том, для чего нужны деньги, в дальнейшем это не проверяется.
Получить нецелевой займ легче, чем целевой, но условия по нему обычно менее выгодны. Так процентная ставка может подняться сразу до 8 пунктов, поскольку поднимая проценты банк старается обезопасить себя в случае не выплаты долга.
Один из плюсов нецелевой ссуды — заявка рассматривается в течение нескольких часов, а деньги можно получить в этот же день.
Вам может быть интересно — «Что такое кэшбэк и как с его помощью можно экономить на покупках?».
Виды нецелевого кредитования
Всего существует два вида нецелевых кредитов:
- Без обеспечения;
- С обеспечением.
Кредиты без обеспечения не требуют от заёмщика поручителей и залога. Такой вид кредитования популярен среди обычных граждан, так как прост в оформлении, а деньги можно получить за один день.
Во втором случае в качестве обеспечения принимается недвижимое имущество или автомобиль. Ну, либо привлекается поручитель – физическое или юридическое лицо.
Обеспеченные ссуды выдаются по более привлекательным условиям, так как в случае несоблюдения заёмщиком своих обязательств банк вправе изъять залог или переложить займ на поручителя.
Нецелевой кредит под залог
Получить кредит можно указав в качестве залога недвижимое имущество или автомобиль. Такие займы одобряются чаще, выдаются под низкий процент, дают возможность получить крупную сумму. Но нецелевой кредит под залог недвижимости предполагает наложение обременения.
В случае одобрения заемщик не сможет совершать с квартирой или домом сделки под сдачу, продажу, передачу собственности в дарение пока не будет закрыт договор с банком. Кроме этого недвижимость обязательно страхуется, что влечёт за собой увеличение суммы общего долга.
Требования к залоговой недвижимости:
- наличие права собственности;
- отсутствие ограничений (например, арест);
- отсутствие доли несовершеннолетних;
- хорошее состояние.
Если заёмщик не выплачивает займ недвижимость переходит в собственность банка и выставляется на торги. В связи с этим некоторые банковские учреждения не принимают в качестве залога загородную недвижимость, так как её сложнее продать. Аналогичные действия проводятся с транспортным средством.
Кредитование под поручительство
Увеличить сумму нецелевого кредита в банке можно без предоставления обеспечения, но в этом случае потребуется поручитель. Им может быть близкий родственник, друг или знакомый, однако, важно помнить, что поручительство – это не формальность. Поручитель берёт на себя те же обязательства, что и заёмщик. В случае невыплаты задолженности в установленные сроки весь долг перейдёт на него.
Банк тщательно проверяет личность поручителя. С него требуется полный пакет документов, а также справки, подтверждающие доход, поэтому брать в качестве поручителя человека, у которого раньше были просрочки или нет постоянного места работы просто нет смысла. Банк откажет в его кандидатуре.
Вам может быть интересно — «Что такое рассрочка и чем она отличается от кредита?».
Кому выдаётся нецелевой кредит и какие документы нужны
Получить нецелевой кредит может любое физическое лицо отвечающее требованиям банка. В разных учреждениях они могут отличаться, но основные требования постоянны:
- Гражданство РФ.
- Прописка (временная или постоянная) в регионе расположения одного из отделений банка.
- Возраст от 18 до 70 лет.
- Постоянное место работы и постоянный доход.
- Положительная КИ.
Кредитование осуществляется во всех банковских учреждениях, но в зависимости от предложения меняются условия, требования, а также список необходимых документов. Так, некоторые организации выдают деньги по одному документу – паспорту, а в других, чтобы получить кредит, потребуется предоставить залог и документы на него – свидетельство на право собственности, выписки об отсутствии обременения, технический или кадастровый паспорт. На автомобиль нужен ПТС.
Кроме этого, улучшить условия можно предоставив в банк полный пакет документов:
- паспорт;
- СНИЛС;
- выписку о заработной плате по форме 2-НДФЛ или по форме банка;
- копию трудовой книжки или трудового договора.
Для пенсионеров – обязательно наличие пенсионного удостоверения.
В случае если кредит оформляется юридическим лицом лучше воспользоваться целевым займом, при этом процентная ставка будет снижена на 1,5 – 3%, что не мало. Если же взять нецелевой кредит для бизнеса по обычным условиям, ставка назначается от 15%. Из документов потребуются: свидетельство о регистрации организации, бизнес – план.
Вам может быть интересно — «Заработок в интернете для новичков: популярнейшие, а главное проверенные способы».
Как оформить нецелевой кредит
Некоторые банковские учреждения позволяют получить деньги даже без посещения офиса, достаточно оставить заявку в Личном кабинете. В случае положительного решения деньги будут автоматически перечислены на действующий лицевой счёт. Все документы при этом подписываются дистанционно, при помощи электронной подписи.
Если нужно взять займ в банке лично, потребуется:
- Собрать необходимые документы.
- Выбрать финансовое учреждение.
- Посетить отделение и оставить заявку.
После одобрения заявки банк перечислит деньги на указанный в анкете счет. Если ранее не было лицевого счёта в этом банке, будет предложено его открыть.
Заключение
Теперь, когда стало понятно, что такое нецелевой кредит, можно с уверенностью сказать – это хорошая возможность получить необходимую сумму денег в кратчайшие сроки. Но, рассчитывать на крупный займ можно только при заключении договора с обременением или при привлечении поручителя. Тем не менее, благодаря своей простоте подобный вид кредитования популярен среди граждан, так как требует минимум документов, а заявка рассматривается в короткий срок.
На этом все. Подписывайтесь и до встречи в следующих статьях. Удачи!
Источник
Здравствуйте, уважаемые читатели!
В данной статье мы обсудим актуальную тему, касающуюся ответственности за нецелевое использование кредита.
Прежде чем Вы направитесь в банк с целью получения займа, Вам необходимо знать о том, что кредиты бывают целевыми и нецелевыми. Что касается нецелевых кредитов, то к ним возникает меньше вопросов, поскольку, данные средства могут быть потрачены на любые нужды и без конкретного назначения. Однако, процентные ставки по нецелевым кредитам существенно выше и далеко не все клиенты готовы взять такие кредиты, поэтому заемщики берут кредиты на более выгодных условиях под конкретные цели.
Важно:не стоит забывать, что нецелевое использование кредита может повлечь за собой наступление ответственности вплоть до уголовной. Прежде чем обсудить ответственность и последствия нецелевого использования кредита, дадим определение этому понятию.
Что такое нецелевое использование кредита?
Прежде чем говорить об ответственности за несоблюдение договорных обязательств, стоит понимать, что именно признается нецелевым использованием кредита.
Нецелевое использование кредита– это направление и трата заемных денежных средств на товары или услуги, отличные от тех, на которые по условиям договора был рассчитан кредит.
Таким образом, самовольное изменение заемщиком назначения целевого кредита и является нарушением, приводящим к нежелательным последствиям.
На практике выделяют следующие виды распространенных целевых кредитов:
Автокредитование, рассчитанное на приобретение машины, а также иного транспорта;
Ипотечные кредиты, предназначенные для покупки жилья;
Займы на получение образования;
Кредиты на развитие бизнеса.
В свою очередь, денежные средства по таким видам договоров могут быть пущены только на автомобили, недвижимость или обучение.
Кредитные организации требуют от заемщиков подтверждения целевой реализации средств. В качестве таковых может выступать финансовая документация:
Договоры купли-продажи;
Полисы страхования;
Договоры оказанных услуг;
Передаточные акты;
Дипломы;
Выписки из реестров;
Если клиент не способен документально подтвердить свои расходы, то они могут быть признаны как нецелевое использование кредита, даже при соблюдении условий соглашения.
Ответственность физических и юридических лиц за нецелевое использование кредита.
Ответственность за нецелевое использование кредита наступает только по целевым займам, при указании в договоре о явном назначении предоставляемых средств. В свою очередь, в тексте соглашения прописываются и меры пресечения за нарушение условий кредитования, включая трату денег на цели, отличающиеся от указанных в договоре.
Если в ходе проверок выявится факт несоответствия расходов и назначения кредита, то заемщик рискует понести наказание следующего характера:
Штраф. Объем штрафных санкций определяет каждый банк индивидуально, а также случаи их возникновения. Дополнительно к штрафам могут начисляться и проценты за пользование кредитными средствами.
Досрочный возврат кредита.
Поскольку условия договора целевого кредитования будут нарушены, то в соответствии с 814–ой статьей ГК РФ вправе потребовать досрочного возврата заемных средств.
Расторжение договора.
Кредитная организация, ссылаясь на нормы гражданского права, вправе в одностороннем порядке расторгнуть договор с клиентом и отказаться от последующего исполнения его условий.
Внесение залога.
Нецелевое использование кредита означает отсутствие у банка залогового имущества заемщика, в качестве которого, как правило, и выступает цель займа. В таком случае, для обеспечения гарантий возврата средств банк может потребовать предоставить в залог уже имеющуюся у должника собственность.
Уголовная ответственность.
Если будет установлен факт намеренного ввода в заблуждение кредитора заемщиком, то такие действия квалифицируются не что иное, как мошенничество. Что, в свою очередь, является уголовно наказуемым деянием по 159 –ой статье УК РФ.
Примечание: данные виды ответственности применяются к любому типу заемщика: будь то физическое лицо, индивидуальный предприниматель или юридическое лицо.
Последствия нецелевого использования займа.
В каждом конкретном случае последствия нарушения договора по цели использования денежных средств для заемщика будут разными. Начиная с того, что банк может проявить лояльность и отказаться от штрафных мер. Как правило, такое возможно, если будет подтверждение возникновения непредвиденных обстоятельств, не зависящих от клиента.
Однако, чаще всего на заемщика ложится дополнительная финансовая нагрузка. Вместе с тем, это проявляется в следующем:
1. Кредитор повышает процентную ставку.
2. Принимается в залог имущество заемщика. Это может быть автомобиль, квартира, а также любое другое имущество в собственности должника.
3. Полное погашение займа в досрочном порядке.
4. Уплата комиссий и штрафов за нарушение условий договора;
А также, нарушение договоренностей станет причиной плохой кредитной истории.
Сведения о недобросовестном исполнении обязательств попадут в бюро кредитных историй и станут доступны всем банковским учреждениям. Как следствие, получить последующие кредиты нарушителю будет намного сложнее.
Если должник будет уличен в мошенничестве, то для него могут наступить последствия в виде следующих наказаний:
Штраф до 120 тысяч рублей;
Штраф, эквивалентный 12-месячной зарплате заемщика;
360 часов обязательных работ;
Исправительные работы до 12 месяцев;
Принудительные работы до 24 месяцев;
Арест до 4 месяцев;
Ограничение свободы до 24 месяцев;
Лишение свободы до 24 месяцев.
Заключение.
Итак, нецелевое использование кредита является нарушением договора займа с указанием назначения ссуды. Уровень ответственности за подобные действия зависит от условий соглашения, суммы кредита, а также обстоятельств, произведенных не по назначению расходов. Наиболее легким исходом для заемщика будет выплата штрафов и возврата заемных средств банку. Однако, нецелевое использование кредита легко может быть признано мошенническими действиями. А вот, за это уже наступают более суровые последствия по статье УК РФ.
Спасибо за внимание!
Здравствуйте, уважаемые друзья! Если необходима срочная юридическая консультация или просто совет — напишите об этом в личном сообщении.
Источник