Перед оформлением займа в банке следует знать, что кредиты бывают нецелевыми, а также целевыми. Как правило, с первой категорией возникает меньше всего вопросов. Денежные средства выдаются без конкретного назначения и могут быть потрачены на любые нужды. Однако, процентные ставки по такой категории займов существенно выше и устраивают далеко не всех клиентов. Поэтому заемщики берут кредиты на более выгодных условиях под конкретные цели. Но, стоит учитывать, что при таком сценарии нецелевое использование кредита может повлечь наступление ответственности вплоть до уголовной в соответствии с УК РФ. Рассмотрим подробнее, какие могут наступить последствия за нарушение целевого кредитного договора.
Что такое нецелевое использование кредита?
Прежде чем говорить об ответственности за несоблюдение договорных обязательств, стоит понимать, что именно признается нецелевым использованием кредита.
Нецелевое использование кредита – это направление и трата заемных денежных средств на товары или услуги, отличные от тех, на которые по условиям договора был рассчитан кредит.
Таким образом, самовольное изменение заемщиком назначения
целевого кредита и является нарушением, приводящим к нежелательным
последствиям.
На практике выделяют следующие виды распространенных целевых
кредитов:
- Автокредитование, рассчитанное на приобретение машины, а также иного транспорта;
- Ипотечные кредиты, предназначенные для покупки жилья;
- Займы на получение образования;
- Кредиты на развитие бизнеса.
В свою очередь, денежные средства по таким видам договоров
могут быть пущены только на автомобили, недвижимость или обучение.
Стоит отметить, что кредитные организации требуют от заемщиков подтверждения целевой реализации средств. В качестве таковых может выступать финансовая документация:
- Договоры купли-продажи;
- Полисы страхования;
- Договоры оказанных услуг;
- Передаточные акты;
- Дипломы;
- Выписки из реестров;
Если клиент не способен документально подтвердить свои расходы, то они могут быть признаны как нецелевое использование кредита, даже при соблюдении условий соглашения.
Ответственность физических и юридических лиц за нецелевое
использование кредита.
Ответственность за нецелевое использование кредита наступает только по целевым займам. Где в договоре явно указано назначение предоставляемых средств. В свою очередь, в тексте соглашения прописываются и меры пресечения за нарушение условий кредитования, включая трату денег на цели, отличные от указанных в договоре.
Если в ходе проверок выявится факт несоответствия расходов и назначения кредита, то заемщик рискует понести наказание следующего характера:
1. Штраф.
Объем штрафных санкций определяет каждый банк индивидуально, а также случаи их возникновения. Дополнительно к штрафам могут начисляться и проценты за пользование кредитными средствами.
2. Досрочный возврат кредита.
Поскольку условия договора целевого кредитования будут нарушены, то в соответствии с 814 –ой статьей ГК РФ вправе потребовать досрочного возврата заемных средств.
3. Расторжение
договора.
Кредитная организация, ссылаясь на нормы гражданского права,
вправе в одностороннем порядке расторгнуть договор с клиентом и отказаться от
последующего исполнения его условий.
4. Внесение залога.
Нецелевое использование кредита означает отсутствие у банка залогового имущества заемщика, в качестве которого, как правило, и выступает цель займа. В таком случае, для обеспечения гарантий возврата средств банк может потребовать предоставить в залог уже имеющуюся у должника собственность.
5. Уголовная ответственность.
Если будет установлен факт намеренного ввода в заблуждение кредитора заемщиком, то такие действия квалифицируются ничто иное, как мошенничество. Что, в свою очередь, является уголовно наказуемым деянием по 159 –ой статье УК РФ.
Стоит отметить, что виды применяемых санкций применимы для любого типа заемщика, будь то индивидуальные предприниматели, физические или же юридические лица.
Последствия нецелевого использования займа.
В каждом конкретном случае последствия нарушения договора по цели использования денежных средств для заемщика будут разными. Начиная с того, что банк может проявить лояльность и отказаться от штрафных мер. Как правило, такое возможно, если будет подтверждение возникновения непредвиденных обстоятельств, не зависящих от клиента.
Однако, чаще всего на заемщика ложится дополнительная
финансовая нагрузка. Вместе с тем, это проявляется в следующем:
- Кредитор повышает процентную ставку.
- Принимается в залог имущество заемщика. Это может быть автомобиль, квартира, а также любое другое имущество в собственности должника.
- Полное погашение займа в досрочном порядке.
- Уплата комиссий и штрафов за нарушение условий договора;
А также, нарушение договоренностей станет причиной плохой кредитной истории. Сведения о недобросовестном исполнении обязательств попадут в бюро кредитных историй и станут доступны всем банковским учреждениям. Как следствие, получить последующие кредиты нарушителю будет намного сложнее.
Читайте: Как взять кредит с плохой кредитной историей?
Если должник будет уличен в мошенничестве, то для него могут наступить последствия в виде следующих наказаний:
- Штраф до 120 тысяч рублей;
- Штраф, эквивалентный 12-месячной зарплате
заемщика; - 360 часов обязательных работ;
- Исправительные работы до 12 месяцев;
- Принудительные работы до 24 месяцев;
- Арест до 4 месяцев;
- Ограничение свободы до 24 месяцев;
- Лишение свободы до 24 месяцев.
Заключение.
Итак, нецелевое использование кредита является нарушением договора займа с указанием назначения ссуды. Уровень ответственности за подобные действия зависит от условий соглашения, суммы кредита, а также обстоятельств, произведенных не по назначению расходов. Наиболее легким исходом для заемщика будет выплата штрафов и возврата заемных средств банку. Однако, нецелевое использование кредита легко может быть признано мошенническими действиями. А вот, за это уже наступают более суровые последствия по статье УК РФ.
Читайте также:
Что делать, если нечем платить кредит?
Лучшие предложения банков по ипотеке.
Правила ввоза и вывоза валюты из России.
Материальная, административная, а также уголовная ответственность главного бухгалтера.
Источник
Здравствуйте, уважаемые читатели!
В данной статье мы обсудим актуальную тему, касающуюся ответственности за нецелевое использование кредита.
Прежде чем Вы направитесь в банк с целью получения займа, Вам необходимо знать о том, что кредиты бывают целевыми и нецелевыми. Что касается нецелевых кредитов, то к ним возникает меньше вопросов, поскольку, данные средства могут быть потрачены на любые нужды и без конкретного назначения. Однако, процентные ставки по нецелевым кредитам существенно выше и далеко не все клиенты готовы взять такие кредиты, поэтому заемщики берут кредиты на более выгодных условиях под конкретные цели.
Важно:не стоит забывать, что нецелевое использование кредита может повлечь за собой наступление ответственности вплоть до уголовной. Прежде чем обсудить ответственность и последствия нецелевого использования кредита, дадим определение этому понятию.
Что такое нецелевое использование кредита?
Прежде чем говорить об ответственности за несоблюдение договорных обязательств, стоит понимать, что именно признается нецелевым использованием кредита.
Нецелевое использование кредита– это направление и трата заемных денежных средств на товары или услуги, отличные от тех, на которые по условиям договора был рассчитан кредит.
Таким образом, самовольное изменение заемщиком назначения целевого кредита и является нарушением, приводящим к нежелательным последствиям.
На практике выделяют следующие виды распространенных целевых кредитов:
Автокредитование, рассчитанное на приобретение машины, а также иного транспорта;
Ипотечные кредиты, предназначенные для покупки жилья;
Займы на получение образования;
Кредиты на развитие бизнеса.
В свою очередь, денежные средства по таким видам договоров могут быть пущены только на автомобили, недвижимость или обучение.
Кредитные организации требуют от заемщиков подтверждения целевой реализации средств. В качестве таковых может выступать финансовая документация:
Договоры купли-продажи;
Полисы страхования;
Договоры оказанных услуг;
Передаточные акты;
Дипломы;
Выписки из реестров;
Если клиент не способен документально подтвердить свои расходы, то они могут быть признаны как нецелевое использование кредита, даже при соблюдении условий соглашения.
Ответственность физических и юридических лиц за нецелевое использование кредита.
Ответственность за нецелевое использование кредита наступает только по целевым займам, при указании в договоре о явном назначении предоставляемых средств. В свою очередь, в тексте соглашения прописываются и меры пресечения за нарушение условий кредитования, включая трату денег на цели, отличающиеся от указанных в договоре.
Если в ходе проверок выявится факт несоответствия расходов и назначения кредита, то заемщик рискует понести наказание следующего характера:
Штраф. Объем штрафных санкций определяет каждый банк индивидуально, а также случаи их возникновения. Дополнительно к штрафам могут начисляться и проценты за пользование кредитными средствами.
Досрочный возврат кредита.
Поскольку условия договора целевого кредитования будут нарушены, то в соответствии с 814–ой статьей ГК РФ вправе потребовать досрочного возврата заемных средств.
Расторжение договора.
Кредитная организация, ссылаясь на нормы гражданского права, вправе в одностороннем порядке расторгнуть договор с клиентом и отказаться от последующего исполнения его условий.
Внесение залога.
Нецелевое использование кредита означает отсутствие у банка залогового имущества заемщика, в качестве которого, как правило, и выступает цель займа. В таком случае, для обеспечения гарантий возврата средств банк может потребовать предоставить в залог уже имеющуюся у должника собственность.
Уголовная ответственность.
Если будет установлен факт намеренного ввода в заблуждение кредитора заемщиком, то такие действия квалифицируются не что иное, как мошенничество. Что, в свою очередь, является уголовно наказуемым деянием по 159 –ой статье УК РФ.
Примечание: данные виды ответственности применяются к любому типу заемщика: будь то физическое лицо, индивидуальный предприниматель или юридическое лицо.
Последствия нецелевого использования займа.
В каждом конкретном случае последствия нарушения договора по цели использования денежных средств для заемщика будут разными. Начиная с того, что банк может проявить лояльность и отказаться от штрафных мер. Как правило, такое возможно, если будет подтверждение возникновения непредвиденных обстоятельств, не зависящих от клиента.
Однако, чаще всего на заемщика ложится дополнительная финансовая нагрузка. Вместе с тем, это проявляется в следующем:
1. Кредитор повышает процентную ставку.
2. Принимается в залог имущество заемщика. Это может быть автомобиль, квартира, а также любое другое имущество в собственности должника.
3. Полное погашение займа в досрочном порядке.
4. Уплата комиссий и штрафов за нарушение условий договора;
А также, нарушение договоренностей станет причиной плохой кредитной истории.
Сведения о недобросовестном исполнении обязательств попадут в бюро кредитных историй и станут доступны всем банковским учреждениям. Как следствие, получить последующие кредиты нарушителю будет намного сложнее.
Если должник будет уличен в мошенничестве, то для него могут наступить последствия в виде следующих наказаний:
Штраф до 120 тысяч рублей;
Штраф, эквивалентный 12-месячной зарплате заемщика;
360 часов обязательных работ;
Исправительные работы до 12 месяцев;
Принудительные работы до 24 месяцев;
Арест до 4 месяцев;
Ограничение свободы до 24 месяцев;
Лишение свободы до 24 месяцев.
Заключение.
Итак, нецелевое использование кредита является нарушением договора займа с указанием назначения ссуды. Уровень ответственности за подобные действия зависит от условий соглашения, суммы кредита, а также обстоятельств, произведенных не по назначению расходов. Наиболее легким исходом для заемщика будет выплата штрафов и возврата заемных средств банку. Однако, нецелевое использование кредита легко может быть признано мошенническими действиями. А вот, за это уже наступают более суровые последствия по статье УК РФ.
Спасибо за внимание!
Здравствуйте, уважаемые друзья! Если необходима срочная юридическая консультация или просто совет — напишите об этом в личном сообщении.
Источник
Нецелевое использование денежных средств, выданных банком по целевой программе – уголовно наказуемое деяние, предусмотренное ст. 159 УК РФ «Мошенничество». Это положение нередко является одним из пунктов кредитного договора.
Важно, что ответственность наступает при нецелевом расходовании средств, только если был оформлен целевой кредит. Под ним понимается заём, выданный на конкретную цель (например, автокредит, ипотека).
В целях исполнения этого требования заемщик обязан подтвердить целевое расходование средств перечнем документов.
Распространенные варианты:
- Ипотека: договор купли-продажи, передаточный акт, иные документы, подтверждающие расходы;
- Автокредит: договор купли-продажи, страховой полис (при условии, что он приобретается на кредитные средства);
- На образование: договор, заключенный с образовательным учреждением, диплом (по окончанию).
Особенностью целевого кредита является низкая процентная ставка – 10-16% годовых. Не удивительно, что многие граждане стремятся оформить именно его, нежели получать заем по нецелевой программе.
Подробнее о нецелевых расходах
Несмотря на то, что потратить деньги нецелевым способом крайне сложно и условие об ответственности прописывается в кредитном договоре, некоторые граждане предпринимают попытки обойти закон.
Одной из распространенных схем является заключение фиктивной сделки-купли продажи автомобиля между двумя гражданами, состоящими в сговоре. Нередко заемщики оформляют кредит на лечение, а расходуют его на ремонт квартиры или иные цели.
Зачастую банкам становится известно о нецелевом использовании выданных средств при просрочке платежей. При установлении 2-х и более задержек кредитная организация оповещает службу безопасности, которая проверяет факт расходования займа и платежеспособность лица.
Меры пресечения
В любом случае ответственности за нецелевое использование кредитных средств избежать не удастся. Банки предпринимают для этого следующие меры:
- Не переводят деньги заемщику напрямую. Кредитные организации страхуют себя и направляют средства на счет продавца (например, автодилеру), предварительно проверяя его на факт мошенничества. Кстати, попытка мошенничества также квалифицируется по УК как преступное действие и нарушитель несет ответственность. какую именно — читайте тут https://lexconsult.online/7115-pokushenie-na-moshennichestvo-stati-uk-rf-stadii-mery-nakazaniya
- Крупные штрафные санкции. Банки включают в кредитные договоры условие о выплате штрафа при нецелевом расходовании выданных средств. Сумма санкции обычно составляет от 0,2% до 1% от суммы долга за каждый день просрочки.
- Требование о возврате. Одним из положений кредитного договора может быть пункт о незамедлительном возврате полной суммы займа. Дополнительно могут взиматься уже начисленные проценты.
Обращение банка в суд
Важная информация
За уклонение от уплаты кредита, банк может применить меры воздействия на должника, от простого предупреждения до искового заявления в суд с просьбой о разрешении дела. Подробнее можно прочитать в этой статье
Если банком будет доказан факт нецелевого расходования средств, но в условиях договора не предусматривается положений о наложении штрафа или возврате суммы, то он имеет право обратиться в суд.
Обычно исковые заявления такого характера содержат требования о полном и досрочном возвращении кредита, а также обращении взыскания на залог (им является цель, на которую был оформлен заем).
Судебная практика показывает, что подобные дела выигрывают банки. Они имеют полную доказательную базу, поэтому могут привлечь нерадивого заемщика к возврату денежных средств.
Важным доказательством кредитора по делу выступает информационное письмо ЦБ РФ. В нем указывается, что нецелевое использование кредита – основание для досрочного взыскания оформленного займа.
Уголовная ответственность
Расходование денежных средств вне целей, предусматриваемых кредитным договором, попадает под ст. 159 УК РФ. В соответствии с ней мошенничеством признается хищение чужого имущества или приобретение на него права путем обмана.
Меры ответственности:
- Возложение обязанности выплатить штраф – до 120.000 руб.;
- Привлечение к обязательным работам – до 360 часов;
- Привлечение к исправительным работам – до 1 года;
- Ограничение свободы – до 2-х лет;
- Арест – до 4-х месяцев;
- Лишение свободы – до 3-х лет.
Именно поэтому при оформлении целевого кредита важно расходовать выданные средства на цели, предусматриваемые договором. Нарушение этого требования влечет за собой ответственность, которая в крайнем случае может носить уголовный характер.
Получите консультацию юриста в комментариях к статье
Источник
Все кредиты делятся на целевые и нецелевые. Использование кредитных средств по нецелевым займам не требует согласования с банком. Это удобно, когда деньги нужны на текущие расходы. Однако, ставки по ним весьма высоки. Целевые кредиты дешевле, но могут быть израсходованы только на те цели, которые указаны в кредитном договоре. Иногда деньги используются не по назначению. Чем грозит нецелевое использование кредита в этом случае для заемщика?
Ответственность заемщика за нецелевое использование кредита
Ответственность заемщика за нецелевое использование кредита возникает только в том случае, если в договоре указана цель займа, и прописана ответственность за нарушение данного условия. На практике это означает, что если в договоре написано, что кредит выдается для покупки квартиры, то деньги могут быть израсходованы только на покупку квартиры, и никак не иначе.
Чтобы удостовериться, что деньги были потрачены по назначению, банк может потребовать от заемщика предоставить финансовые документы, подтверждающие факт целевого использования. Если в результате проверки обнаружиться, что деньги были израсходованы на другие цели, заемщику придется оплатить штрафные санкции, либо, вовсе вернуть кредит досрочно.
Такие жесткие меры со стороны кредиторов обусловлены тем, что, в большинстве целевых кредитных программах (особенно, для физических лиц) обеспечением выступает приобретаемое имущество (машина, квартира, и т.д.). В результате, получается, что, если, имущество не приобретено, то и в залог кредитору взять нечего, т.е., по сути, кредит выдан без обеспечения.
Для банка эта крайне неприятная ситуация:
- во-первых – у него появляется в портфеле кредит, доходность которого не покрывает возросшие риски;
- во-вторых – вероятность погашения займа в этом случае резко падает.
Чтобы застраховать себя от подобной ситуации, многие банки практикуют выдачу кредитов на счет клиента, после чего деньги в безналичной форме перечисляются продавцу товара. При такой схеме заемщику потратить кредитные деньги на какие-либо другие цели невозможно. Исключение составляют только сговор заемщика с продавцом, но это уже явное мошенничество.
Банки о такой возможности знают, поэтому, перед перечислением денежных средств тщательно проверяют контрагента (это может быть и автосалон, и агентство недвижимости, и различные предприятия, и даже частные лица – обычные продавцы).
В случае выявления фактов подозрения в мошенничестве, деньги не перечисляются даже по самым надежным заемщикам.
Если говорить о ИП и юридических лицах, то целевое использование кредита важно не только тогда, когда приобретаемое имущество выступает обеспечением по кредиту. Здесь причина пристального внимания кредитора заключается в том, что, от того, как будут израсходованы полученные деньги, зависит прибыль предприятия, и, как следствие, возвратность займа.
Последствия
Конечно, причины, почему кредитные средства были направлены на другие цели, бывают разные, в т.ч. и не зависящие от заемщика. Как бы то ни было, в первую очередь банк попытается выяснить причину сложившейся ситуации. После этого, будет принято решение, что делать дальше с данным кредитом. Существует три варианта развития событий:
- первый – банк повышает доходность кредита (например, увеличивает ставку). Нужно отметить, что этот способ, обычно, применяется только в том случае, если у кредитора есть уверенность в том, что займ будет погашен;
- второй – принимает в качестве обеспечения по кредиту другое имущество должника (квартиру, машину, имущественный комплекс и т.д.). Если обмен залога равноценный – здесь могут остаться условия по первоначальному кредиту и без изменений;
- третий – требует досрочно погасить всю сумму займа. Это крайняя мера, к которой банки прибегают, обычно, когда не видят перспектив добровольного погашения кредита.
Кроме этого, не стоит забывать и о других последствиях:
- случае выявления нецелевого использования кредита физическим лицом – банк передаст эту информацию в БКИ, после чего получить новый займ человеку будет уже сложно;
- если данное условие нарушено ИП или юридическим лицом – ситуация будет аналогичная.
Однако, и это еще не все.
Если у банка возникнет подозрение, что заемщик с самого начала вводил банк в заблуждение, за нецелевое использование кредита его могут привлечь к уголовной ответственности по ст.159 УК РФ.
Перед оформлением кредита нужно четко определить цель его использования. Если есть возможность ее подтвердить – рекомендуем воспользоваться целевыми кредитными программами, т.к. стоимость их, обычно, меньше. При оформлении договора обратите внимание на штрафные санкции за нецелевое использование кредитных средств.
Поделиться ссылкой:
Источник