Отношения, возникающие в рамках договора займа между его участниками, регулирует & 1 гл. 42 ГК РФ. Граждане должны заключать подобное письменное соглашение, если сумма займа превышает 10 000 руб., а юрлица обязаны делать это всегда, вне зависимости от занимаемой суммы. Допускается передавать по таким договорам деньги, ценные бумаги, вещи.
Заемщик обязан выполнить все условия письменного договора, т. е. вернуть сумму долга, а также, если это предусмотрено соглашением, проценты по нему. Возврат осуществляется с применением норм ст. 810 ГК РФ, а также порядка и сроков, прописанных в соглашении.
Важно! В общем случае, если иное не прописано в договоре займа либо законодательстве, заем считается возвращенным на момент поступления денег на банковский счет (передачи его напрямую займодавцу).
Начисление процентов при просрочке выплат по займу
Участники договора (заемщик, займодавец) должны исполнять свои обязательства, предусмотренные заключенным соглашением. Если заем вовремя не возвращен, то говорят о том, что заемщик не исполнил денежные обязательства. Тогда на сумму всего займа начисляют проценты согласно п. 1 ст. 395 ГК РФ. При этом в случае любой просрочки (уклонения от уплаты, удержания и т. п.) учитывают следующее:
- Процент начисляют на всю сумму долга (займа).
- Калькуляция ведется начиная с того дня, когда его должен был вернуть заемщик и вплоть то дня его действительного возврата.
- Размер процента определяется ключевой ставкой Центробанка РФ, действующей на день подсчета.
По данным Пресс-службу Банка, с 26 апреля 2020 и по сей день уровень ключевой ставки сохраняется и равен 7,75%. В дальнейшем вопрос о ее возможном изменении будет решаться на заседании Совета директоров 14.06.2020.
Банк РФ (www.cbr.ru).
Следует иметь в виду, что если из-за просрочки займодавцу причинен ущерб, который превышает сумму процентов, начисленных за нее, то он может потребовать возмещение ущерба в части этого превышения.
Когда проценты при просрочке уплаты займа не начисляются
Подобные ситуации допускаются, но только при некоторых обстоятельствах, обозначенных ст. 395 ГК РФ. На самом деле их немного и применяются они тогда, когда иное не предусмотрено законом либо договором займа. Например:
- если по соглашению сторон за частичное (полное) неисполнение денежных обязательств предполагается неустойка, тогда проценты не начисляют;
- когда речь идет о так называемом сложном проценте, он не допускается (т. е. проценты на проценты также не начисляют).
Помимо этого, нередки ситуации, когда при судебных разбирательствах сумму процентов уменьшают. Суд принимает подобные решения, если эта сумма становится несоразмерной последствиям нарушения денежных обязательств. Но и в этом случае снижение процентов возможно только до той суммы, которая получается при калькуляции с применением ключевой ставки Центробанка РФ.
Пример 1. Взыскание процентов по договору через суд без начисления процентов за просрочку
Данилевский Н. К. (заимодавец) дал в долг Семченко Л. А. (заемщица) 150 тыс. руб. на 3 мес. под 5%. Это значит, что Семченко Л. А. должна вернуть ему деньги (основной долг 150 тыс. руб. + ежемесячно 7 500 руб.) не позднее установленного трехмесячного срока.
Тем не менее по окончании 3 мес. по требованию Данилевского Н, К. заемщица вернула только 150 тыс. руб. (сумму основного долга), а проценты по нему нет. В итоге дело дошло до суда: заемщик Данилевский Н. К. подал иск с требованием взыскать с нее проценты. Суд его иск удовлетворил, и с Семченко Л. А. взыскали невыплаченные по договору проценты.
Заимодавец никаких претензий больше не выдвигал. В частности, требование о дополнительном «процентном» взыскании за неисполнение денежного требования по п. 1 ст. 395 ГК РФ в иске им не озвучивалось.
Соответственно, с заемщицы взыскали только проценты по договору. К сведению, данные проценты – своего рода дивиденды за пользование средствами, предоставленными заемщиком. Они подлежат уплате по правилам основного долга (п. 1 ст. 809 ГК РФ).
Распространенные ошибки при исполнении обязательств по договору займа
Ошибка 1. Окончание срока действия договора займа не означает, что обязательства по части выплат прекращаются. Т. е. соответствующая сторона соглашения (заемщик) все равно должна возвращать основной долг и проценты по нему.
Соответственно, если заемщик это не сделает, то применяются нормы ст. 395 ГК РФ по части начисления процентов за просрочку.
Ошибка 2. Вопрос об учете невозвращенного займа в составе налога на прибыль является дискуссионным. Тем не менее контролирующие органы отмечают, что для целей налогообложения прибыли организации долг по процентному (беспроцентному) займу может признаваться безнадежным при наличии законных оснований (например, по причине истечения срока давности). Тогда его включают во внереализационные траты (пп. 2 п. 2 ст. 265 НК РФ).
Ответы на часто задаваемые вопросы
Вопрос №1: Юрлица заключили договор процентного займа. По окончании срока, отведенного для окончательного расчета, не выплачены ни займ, ни проценты. Что предпринять?
В данной ситуации порядок предъявления претензий, разрешения спора устанавливают и обуславливают: ст. 309 и 809 ГК РФ, ч. 5 ст. 4 АПК РФ, гл.12 ГПК РФ. Для начала следует направить письменную претензию юрлицу, нарушившему обязательства по выплатам. Т. е. нужно в письменной форме потребовать от заемщика, чтобы он выполнил свои обязательства по договору, вернул долг и т. д.
Если в досудебном порядке договориться не получится (претензию проигнорируют, требования не выполнят и т. п.), то следует подавать соответствующий иск в суд о взыскании средств.
Источник
Заемщик, получая в свое распоряжение кредит, обязуется своевременно и в полном объеме выплатить долг, предоставив кредитору дополнительные платежи, включающие процентные и комиссионные начисления. Невозврат займа — это серьезное нарушение условий сделки, предполагающее последующее наказание заемщика в форме штрафных санкций, изъятия залога или принудительного взыскания существующих долгов путем обращения в судебные инстанции.
Основные причины невозврата займа:
- Ошибки на этапе планирования процедуры кредитования заемщика.
- Непредвиденное ухудшение финансового состояния заемщика.
- Изначально низкий уровень платёжеспособности, не соответствующий размеру обязательств.
- Непродуманное составление графика регулярных выплат.
- Ужесточение условий кредитования в результате повышения уровня плавающей процентной ставки.
- Технические просрочки, о возникновении которых заемщик не подозревает.
- Сбои в работе программного обеспечения, отвечающего за учет выполненных заемщиком платежей.
- Умышленное игнорирование заемщиком условий сделки.
- Добровольное или принудительное привлечение должника к участию в мошеннических схемах.
- Отказ наследников вступать в права собственности после смерти заемщика.
- Признание заемщика неплатежеспособным.
Высокие процентные ставки, значительно ужесточенные условия для составления графика выплат и низкие требования касательно платёжеспособности клиента считаются главными причинами невозврата займа. Уклонение от выплат чаще всего происходит по воле самого заемщика, но иногда клиент финансового учреждения даже не подозревает о возникновении проблем с возвращением долга. Внося платежи согласно действующему расписанию, заемщик не застрахован от технических просрочек и опасных ошибок, возникающих на этапе обработки платежей в результате сбоев программного обеспечения и непрофессионализма сотрудников банка.
Снизить риск просроченных платежей кредитор может путем:
- Тщательной проверки финансового состояния потенциальных клиентов.
- Привлечения заемщиков, которые могут обеспечить сделку.
- Целевого предоставления кредитов с проверкой информации относительно использования средств.
- Изучения обширного перечня документов, подтверждающих в официальном порядке факт платёжеспособности заемщика.
- Отказа от заключения потенциально невыгодных и подозрительных сделок.
- Страхования залогового или полученного взаймы имущества, а также ответственности и жизни заёмщика.
- Предоставления улучшенных условий финансирования только для проверенных клиентов.
- Качественного составления договора, в котором будут прописаны все обязанности и права сторон.
- Использования фиксированной процентной ставки и заранее согласованных условий сотрудничества.
- Предоставления дополнительных услуг, связанных с отсрочкой платежей и консолидацией долгов.
- Пересмотра условий сделки, если изначальный договор признан недействительным.
Финансовое учреждения возмещает потенциальные потери и возможные убытки в процессе кредитования при помощи использования обеспечения сделки. Менее эффективным способом компенсации затрат считаются штрафные санкции. Под невозвратом долга кредиторы обычно понимают как просрочку регулярного платежа, так и полный отказ заемщика погашать действующий кредит, поэтому наказание обычно зависит от типа нарушения. Наиболее эффективной считается комбинированная схема, одновременно включающая штрафные санкции и последующее обращение в суд или возмещение убытков путем продажи заложенного имущества и привлечения поручителей.
Безусловно, причиной невыплаты займа может стать абсолютно независящая от заемщика ситуация. Например, кредитование в условиях нестабильного финансового рынка часто приводит к неприятным последствиям. Заемщик может неожиданно потерять источник регулярной прибыли, заболеть или даже умереть. От подобного исхода не застрахован ни один клиент финансового учреждения. Чтобы быстро снизить риск невыплаты займа в результате непредвиденных ситуаций, кредиторы рекомендуют заемщикам воспользоваться услугой страхования кредита.
Ответственность за невозврат кредита несет клиент финансового учреждения, который умышленно или случайно нарушил условия сделки. Обычно кредиторы идут навстречу добросовестным заемщикам, которые в случае ухудшения текущего финансового положения стараются отыскать выход из сложившейся ситуации.
Возвращению займа способствует:
- Получение доступа к услуге кредитных каникул, предполагающей небольшую отсрочку регулярных выплат.
- Консолидация задолженностей, если заемщик одновременно оформил несколько кредитов.
- Частичное возвращение долга, к примеру, выплата процентов, комиссий и штрафов.
- Реструктуризация путем обмена на долю в собственности или списания части долга.
- Передача (уступка) прав требования организации, готовой предоставить заемщику более комфортные условия сотрудничества.
- Изменение изначального графика платежей с учетом потребностей клиента.
- Привлечение поручителя или созаемщика, который выплатит часть долга взамен на получение имущества заемщика.
- Рефинансирование долговых обязательств путем получения нового займа для оплаты активного кредита.
- Продажа на аукционе полученного кредитором в качестве обеспечения имущества.
- Страхование имущества, трудоспособности и жизни заемщика.
Перечисленные опции кредиторы предлагают только для благонадежных заемщиков, столкнувшихся с объективными причинами, влияющими на платежеспособность. Если просрочки возникают по вине клиентов, финансовые учреждения отказываются ослаблять давление на неплательщиков. Наоборот, ими применяются различные санкции, позволяющие принудительно возместить убытки и погасить долговые обязательства.
Рефинансируйте свои кредиты на выгодных условиях. Предлагаем Вашему вниманию
предложения по рефинансированию займов от надежных банков:
Процентная ставка
от 6.4%
Срок
до 7 лет
Сумма
до 5 млн.руб.
До 3 первых
платежей
можно пропустить
Оформить
Процентная ставка
от 6.5%
Срок
от 24 мес. до 7 лет
Шаг срока: 1 год
Сумма от — до
100т.р. — 3млн.р.
Доп.деньги
на любые цели без
увеличения платежей
Оформить
Процентная ставка
от 6.5%
Срок
3, 5, 7, 10 лет
Сумма
до 5 млн.руб.
Досрочное
погашение
без комиссий
Оформить
Процентная ставка
от 6.8%
Срок
до 6 лет
Сумма от — до
50т.р. — 2млн.р.
Рассмотрение заявки за 2 дня. Досрочное погашение 0 руб.
Оформить
Процентная ставка
от 6.8%
Срок
до 7 лет
Сумма
до 3 млн.руб.
Отправьте онлайн-заявку и получите решение за 5 минут
Оформить
Процентная ставка
от 6.9%
Срок
до 5 лет
Сумма от — до
50т.р. — 5млн.р.
Учитываем все доходы при оформлении заявки
Оформить
Процентная ставка
от 7%
Срок
до 5 лет
Сумма
до 3 млн.руб.
Остаток кредита
на усмотрение
заемщика
Оформить
Процентная ставка
от 7.99%
Срок
от 13 мес. до 5 лет
Шаг срока: 1 месяц
Сумма от — до
90т.р. — 2млн.р.
Возможность рефинансирования до 5 кредитов
Оформить
Процентная ставка
от 9.9%
Срок
до 5 лет
Сумма
до 5 млн.руб.
Время
принятия решения
1 минута
Оформить
Система предотвращения невозврата займа срабатывает далеко не во всех случаях. Обычно кредиторы сталкиваются с серьезными просрочками, которые возникают в результате умышленного игнорирования клиентом условий сделки. Даже если потенциальный заемщик успешно прошел процедуру проверки платежеспособности, андеррайтинг не гарантирует своевременное погашение задолженности.
Кредитор может использовать следующие способы возмещения убытков после невозврата долга:
- Штрафные санкции, пени и неустойки за просроченные платежи.
- Регулярное информирование заемщика о наличии просрочки путем привлечения колл-центов и коллекторов.
- Изъятие и продажа заложенного имущества.
- Привлечение поручителей.
- Принудительное взыскание задолженности приставами после предоставления судебного распоряжения.
- Ограничения на получение займов в будущем.
- Добавление данных недобросовестного заемщика в черный список кредитного учреждения.
Статистика показывает, что процент невозврата целевых обеспеченных кредитов значительно ниже, нежели их необеспеченных нецелевых аналогов. Это объясняется в первую очередь нежеланием заемщика потерять личное имущество, предоставленное в качестве залога. К тому же обеспечение путем поручительства позволяет кредитору истребовать из гарантов сделки погашение задолженности. Неплохим вариантом для всех сторон является получение страховки, позволяющей возместить убытки в случае наступления оговоренного заранее страхового случая.
Опасными считаются просрочки длительностью свыше трех месяцев, а до наступления этого момента кредиторы могут ненавязчиво предупреждать заемщиков о возможных дальнейших санкциях. Для этого используются уведомления по СМС и электронной почте. Сотрудники финансового учреждения попробуют выяснить причины нарушения клиентом условий сделки. Получив подобную информацию, они могут предоставить несколько полезных советов, позволяющих избежать ужесточения наказаний.
Каждый просроченный платеж предполагает использование штрафных санкций, которые считаются простейшей формой наказания. Допускается также уголовная ответственности, если невыплата кредита связана с мошенническими действиями, организатором которых признан заемщик. Исковая давность при всем этом составляет три года. По истечение подобного срока кредитор не имеет право требовать от клиента погашение займа.
Вас также может заинтересовать:
Штрафы по кредитам
Подписывая кредитный договор, заемщик соглашается соблюдать условия сделки. Причины начисления штрафов в сфере кредитования. Как избежать штрафных санкций, выбрать оптимальные условия кредитования и обезопасить сделку.
Рефинансирование кредита: условия крупнейших банков
Зачем нужно рефинансировать потребительские кредиты, можно ли объединить несколько действующих кредитов, как улучшить условия, снизить размер ежемесячных выплат? Дополнительные условия рефинансирования, сравнения условий пяти крупнейших банков.
Источник
До обращения в финансовое учреждение с целью получения займа стоит тщательно обдумать «плюсы» и «минусы» такого решения. Невозвращение средств может привести к серьезным последствиям, в числе которых предусмотрена и уголовная ответственность. Банковское учреждение всеми способами попытается получить положенные выплаты. Конкретные действия по отношению к должнику будут зависеть от его поведения и сопутствующих обстоятельств.
Возможные причины невозврата заемных средств
Самое главное обстоятельство, из-за которого клиенты банков прекращают вносить деньги в срок, – снижение уровня платежеспособности. Он может ухудшиться по причине:
- продолжительной болезни;
- потери трудового места;
- рождения ребенка;
- снижения заработной платы;
- других семейных и жизненных обстоятельств.
Обычно в таких случаях банки готовы пойти навстречу клиентам.
Чтобы воспользоваться реструктуризацией долга, следует обратиться к специалистам учреждения с подтверждающими неблагоприятную материальную ситуацию документами. Это поможет избежать штрафных санкций.
Случаются и недоразумения, когда платеж был задержан по техническим или другим основаниям, не зависящим от заемщика (сбой в работе банкомата, ошибка специалиста и т.д.). В этом случае существенных последствий для клиента не предусмотрено, достаточно разобраться в ситуации и вносить дальнейшие выплаты в срок.
Действия банка при невозврате кредита
Нарушение кредитополучателем обязательств по соглашению вынуждает финансовую организацию принимать меры для возврата денег. Обычно банк действует по следующей схеме:
- Начисляет пеню за просрочку выплат;
- Увеличивает процентную ставку;
- Выдвигает требование о полном погашении долга;
- Обращается к коллекторам за помощью в решении проблемы;
- Передает дело в суд.
Если гражданин предоставил банку ложные сведения или документы, финансовое учреждение может обратиться также в полицию – в отдел ОБЭП.
Этапы работы с неплательщиками: процедура взыскания
Работа с должниками – эта целая система действий, которая включает следующие стадии:
- При длительном сроке отсутствия выплат финансовая организация передает кредитный договор в отдел взыскания. Там он хранится до года. Если предпринять срочные действия и прийти к соглашению с банком, на этом этапе можно добиться снижения ставки, более удобного графика внесения платежей или списания неустойки.
- Далее договор переходит к сотрудникам выездных групп, которые делают ежедневные звонки неплательщикам и контактным лицам (информация о них есть в соглашении).
- Документы переходят в юридический отдел, а затем – к судебным приставам. Если не удалось прийти к соглашению с банком и выездными специалистами, дело будет рассматриваться в судебном порядке.
Если вина заемщика будет доказана, последний шаг может привести к потере имущества или к тюремному заключению. Чтобы исключить такую вероятность, следует уменьшать задолженность хотя бы небольшими частями. Это будет свидетельством готовности клиента выплатить банку заемные средства.
Уголовная ответственность при невыплате займа для физических лиц
Это самое серьезное последствие, к которому может привести нарушение договорных обязательств перед банком. Однако далеко не всегда невыплаты по кредиту приводят к тюремному сроку. Стоит учитывать, что наказание предусмотрено только за умышленные действия, если заемщик целенаправленно использует мошенническую схему. Это подразумевает, что обращаясь за кредитом, погашать долг клиент не планирует.
Если же заемщик оказался в трудной денежной ситуации и не в состоянии рассчитаться с долгами по причине потери платежеспособности, привлечь его к уголовной ответственности будет достаточно трудно. В качестве смягчающих обстоятельств суд воспримет:
- заявление, поданное в банк, с указанием причин невозможности в короткие сроки погасить долг;
- попытку сократить сумму задолженности регулярными небольшими выплатами;
- сотрудничество заемщика с кредитором и отсутствие желания скрыться от обязательств.
Уголовная ответственность при невыплате займа для юридических лиц
Представители делового мира нередко обращаются в банк за получением кредитных средств на развитие бизнеса. В таком случае проблем с возвратом обычно не возникает. Другое дело – получение ссуды для спасения от банкротства. Эта вынужденная мера далеко не всегда заканчивается успешной выплатой по займу.
Серьезные проблемы ждут предпринимателей-неплательщиков в случае подачи при обращении за кредитом ложных сведений о положении предприятия (финансовом и/или хозяйственном). Привлечь к уголовной ответственности могут и заемщиков, чьи действия привели к серьезным денежным потерям для кредитора (при ущербе, превышающем 2,25 млн. рублей).
Уголовного наказания можно избежать, исправно осуществляя выплаты по кредиту.
Источник
