Честно расскажем обо всех «подводных камнях» и немного посчитаем.
Как было раньше?
Чем опасны займы и сколько стоит это «удовольствие» на самом деле?
Чтобы понять природу опасений граждан, заглянем в историю. Изначально займы выдавались в маленьких киосках/офисах, часто расположенных возле станций метро и других людных местах.
Микрокредитная деятельность практически никак не регулировалась государством. Поэтому на данном рынке наблюдался полный произвол.
Процентные ставки достигали космических значений. Практиковались противозаконные методы выбивания долгов. Бритоголовые молодцы, так называемые коллекторы, могли постучаться в дверь, угрожали расправой по телефону, писали гадости на стенах в подъезде, отбирали единственное жильё.
Но, к счастью, со временем ситуация стала меняться.
Деятельность МФО сейчас
Деятельность МФО сейчас
Когда количество жалоб людей стало зашкаливать, государство приняло соответствующие меры. Это, конечно, случилось не в один день. Однако, сейчас всё выглядит совсем иначе.
Деятельность микрофинансовых организаций строго регулируется законом — начиная от ограничений по процентной ставке и заканчивая полным регламентом для МФО. Коллекторам существенно урезали права. Многие компании успешно перешли в интернет-пространство.
Займ онлайн, как способ быстро одолжить «копейку»
Займ онлайн, как способ быстро одолжить «копейку»
Практически все крупные МФО имеют сейчас свои сайты. Большинство организаций полностью ведут свою деятельность онлайн.
Сайты часто сделаны очень добротно — имеют понятный интерфейс и инновационный функционал. Теперь заёмщику не нужно ехать в отделение и стоять в очередях. Все процессы полностью автоматизированы. Дать или не дать займ больше не решает человек. Умные программы-роботы принимают моментальное решение по заявке и осуществляют переводы средств.
Таким образом, практически любой российский гражданин может рассчитывать на быстрое и безопасное экспресс-кредитование.
Но так ли всё прекрасно? Рассмотрим детали.
На каких условиях выдают займы в РФ?
Итак, всё было бы здорово, если бы не одно «но». Микрокредиты, по-прежнему, достаточно недешевы.
О ставках
Ставки в МФО
Ограничение по ставке — 1% в день, и многие компании «дерут» по максимуму.
Однако, есть «ложка мёда» в «бочке с дёгтем». В ряде МФО можно встретить льготные тарифы без процентов. Как так, спросите вы. В чём выгода для кредиторов?
Поясняем: это ход для привлечения новых заёмщиков. Подобные акции вполне окупаются, потому как люди часто обращаются повторно именно туда, где получили привлекательные опции. А со второго займа ставка уже не будет нулевой. Хотя, и для повторных клиентов имеются некоторые привилегии — программы лояльности и прочее. В любом случае, внимательно читайте договор, чтобы понимать, на что подписываетесь.
Сроки и суммы
Лимиты по займам
По срокам и сумме расклад такой:
- 1-365 дней;
- от 500 рублей до 100 тысяч.
При залоговом кредитовании оба лимита больше. Но примите во внимание тот факт, что официальные МФО никогда не возьмут в залог квартиру — это запрещено законом. Займ можно получить только под залог ПТС (в ломбардах — под залог драгоценностей и т.п., но это уже совсем другая история).
А теперь посчитаем…
Сколько стоит микрозайм
Разберёмся, сколько может стоить микрозайм.
Сразу скажем, если Вам необходима сумма свыше 50 тысяч, лучше обратиться в банк. Именно с этой цифры, как правило, стартуют тарифы по потребительский кредитам. Условия по ним значительно выгоднее.
В МФО большой кредит обойдётся слишком дорого. Подтекст сегмента «до зарплаты» — для тех, кому нужно немного денег на короткий срок.
Поэтому возьмем в расчёт среднестатистический запрос заёмщика, который хочет получить микрокредит.
Представим, что нам нужно 10 000 рублей на одну неделю. При таких потребностях можно найти предложение с льготным периодом (он, как правило, составляет 7-10 дней, иногда — до месяца).
Но, снова подчеркнём, будьте внимательны. Следите, чтобы в договоре фигурировало значение именно 0%, без сотых, десятичных и т.п. Тогда переплата составит действительно ноль. В противном случае, придётся платить по указанной ставке.
При максимально возможном проценте (1%) рассматриваемый займ обойдётся в 700 рублей. Несложно посчитать, почему не рекомендуется брать микрокредит надолго. За месяц «набежит» 2800 рублей, за три мес. — уже 8400, что, согласитесь, весьма ощутимо.
Таким образом, можно сделать следующий вывод. Бояться МФО не стоит. Закон сейчас, практически всегда, на стороне заёмщика.
Кредитную историю факт взятия микрокредита не испортит (естественно, мы говорим о своевременном возврате). В БКИ информация передаётся автоматически. Здесь в 99% случаев случайные ошибки (а тем более злонамеренные) исключены.
Если срочно нужны деньги на пару-тройку дней, займ может очень выручить. На долгий срок брать деньги в МФО невыгодно — это небюджетно.
Остались вопросы? Пишите в комментариях.
Подписывайтесь на наш канал. Расскажем ещё много интересного.
Источник
Практически каждый россиянин сталкивался с такой ситуацией, когда не хватает денег или они требуются немедленно. В жизни может произойти все что угодно: заболит зуб, пробьется колесо автомобиля или возникнут другие непредвиденные расходы. В этом случаи всегда на помощь готовы прийти микрофинансовые организации выдающие займы населению. С усилением кризиса таких компаний становится все больше, ведь чем беднее население, тем активней оно берет в долг. Но так ли хороши условия, о которых с улыбкой рассказывают в рекламных роликах?
Разновидность займов.
Микрофинансовые организации в большом количестве оформляют займы всем желающим, они предоставляют два вида кредитования: быстрые деньги «До зарплаты» и потребительские кредиты. Первый вариант оформляется на короткий срок и нужен, если срочно нужны деньги, а во втором случае кредит выдается на потребительские нужды, для покупки бытовой техники или мебели. Самыми распространенными конечно являются микро займы, они даются на срок от 7 дней до одного месяца, причем процент у них самый высокий. Для получения денег потребуется иметь при себе только паспорт, а в крайнем случае еще один документ подтверждающий личность. Некоторые предоставляют свои услуги в интернете, для этого достаточно отправить ксерокопию документов на сайт МФО и деньги после одобрения переведут на карту.
Почему в МФО большие проценты?
Все микрофинансовые организации рекламируя свои услуги, обещают деньги практически каждому при наличии одного паспорта. Займы выдаются: пенсионерам, безработным, людям с плохой кредитной историей и при всем при этом, им нужно учитывать большие риски. Из-за низкой благонадежности клиентов МФО, большой процент займов не подлежит возврату и организация должна его учитывать. Именно поэтому, оформляя кредит на короткий срок, приходится выплачивать большие проценты, иногда их количество достигает 2% в день, что равняется от 600 до 800 % в год. МФО заключает договоры с физическими лицами, не проверяя их платежеспособность, тем самым значительно повышая свои риски. По данным ЦБ РФ процент невозврата по данному виду кредитования часто доходит до 70 %, это значит, что за семь неплательщиков приходится расплачиваться оставшимся трем.
Стоит ли брать микрозаймы?
На сегодняшний день многие финансовые эксперты сходятся во мнении, что не стоит брать займы в МФО. Но если ситуация безвыходная следует взвесить все риски и потом принимать решение. Но ни в коем случае, нельзя обращаться в подобную организацию, чтобы погасить долг в другой месте, это приведет к замкнутому кругу и попаданию в долговую яму.
Если возникает ситуация, когда срочно нужны деньги, в первую очередь, следует попытаться решить проблему, не прибегая к кредитованию. Всегда есть родственники или друзья готовые помочь в трудную минуту. Если и этот вариант не подходит, то стоит обратить внимание на обычные банки.
Они выдают кредиты для населения со значительно меньшей процентной ставкой, только если ни один вариант не помог добиться результата, можно идти в МФО. Прежде чем оформлять микрозайм, желательно ознакомиться с условиями и узнать конечную стоимость кредита, по закону любая кредитная организация должна предоставлять такую информацию. Лучше всего обойти несколько разных контор и выбрать с лучшими условиями.
Источник
Необходимость детального изучения условий предоставления денег в долг перед заключением договора займа – это основы финансовой грамотности. Так же, как и обязательный расчет своих материальных возможностей для своевременной выплаты средств. Информации об этих тонкостях в сети огромное количество. Мы же решили рассмотреть узкоспециализированные нюансы онлайн-займов. Точнее – опасности, не связанные с азами финансовой грамотности, которые могут спровоцировать значительные проблемы для человека, решившего взять деньги в долг в микрофинансовой организации (МФО) через интернет.
Мошенники – первая опасность
Еще на этапе выбора потенциального кредитора есть вероятность столкнуться с теневым представителем бизнеса или вовсе аферистом. Отличия между этими лицами есть. В первом случае взять деньги в долг все же удается, но в процессе обслуживания и погашения займа никто законодательные нормы, например, по максимальной переплате, соблюдать не будет. То есть велика вероятность самого настоящего попадания в долговую кабалу. Во втором – никаких средств заемщик не получит. Мошенники выманят его собственные накопления, якобы, в процессе оформления долгового обязательства.
Как предупредить проблему
Фактически единственный выход – обращаться только в легальные МФО. Состоящие в профильном реестре ЦБ РФ. Сделать это можно двумя путями:
- Непосредственно на сайте регулятора, применяя приведенный в этом материале алгоритм.
- Подбирая предложения на крупных профильных агрегаторах в их каталогах предложений МФО. Перед добавлением каждой программы финансирования опытные специалисты обязательно проверяют компанию на легальность ведения бизнеса.
Что делать, если человек столкнулся с мошенниками, прикрывающимися МФО
Если хищение производилось с карточного или расчетного банковского счета, то незамедлительно стоит позвонить в банк. Для попытки аннулирования операции по переводу. Либо блокировки пластика, в случае овладения аферистами доступа к средствам на нем. Дальнейший шаг максимально банален – потребуется обратиться в правоохранительные органы. Для составления соответствующего заявления по статье 159 УК РФ. Параллельно стоит предоставить сотрудникам полиции всю детальную информацию о факте мошенничества. Начиная от контактов, через которые поддерживалась связь, заканчивая временем перевода или списания денег.
Недоступность службы поддержки – вторая опасность
Сразу важно понимать – она касается еще этапа выбора кредитора. Особенна актуально для рассматриваемых типов долговых обязательств – онлайн-займов. Ведь стационарных офисов нет. Поэтому решать какие-либо проблемы и вопросы приходится дистанционно. Достаточно часто клиенты, не уделяя должного внимания этому пункту, столкнувшись, например, с технической проблемой личного кабинета, которую самостоятельно решить не в силах, остаются с ней один на один. Провоцируя возникновение излишней переплаты или просрочки.
Как предупредить проблему
Стоит заблаговременно оценить доступность и качество работы службы поддержки клиентов. Например, проконсультировавшись по разным условиям кредитования. Здесь стоит использовать все возможные варианты связи. В частности, можно выделить три основных:
- Колл-центр. Ряд МФО использует свой номер только в режиме автоответчика. То есть связаться с живым оператором не удастся. Катастрофическим это назвать нельзя, но стоит учитывать тем, кто привык консультироваться именно в телефонном режиме.
- Форма обратной связи. Эта же функция относится и к электронной почте службы поддержки клиентов. Зачастую ответы по рассматриваемому каналу направляются в течение одного-двух часов, но редкие представители рынка обрабатывают запросы клиентов сутки и более.
- Онлайн-чат. Присутствует у многих онлайн-МФО. Причем он не обязательно будет доступен на сайте компании. Может открываться в личном кабинете, где сразу же выполняется идентификация клиента.
Что делать, если невозможно дозвониться в МФО
Единственный выход – искать все возможные каналы связи. Например, онлайн-чат (на сайте и в личном кабинете), форму обратной связи. Электронную почту, адрес для письменной корреспонденции, функцию заказа обратного звонка и т.д. Сразу через все эти способы консультации пытаться получить телефон службы поддержки с живым оператором или решить возникшую сложность.
Задержка перевода – третья опасность
С одной стороны, этот нюанс не влечет глобальных финансовых потерь, но может спровоцировать сложности с решением материальных потребностей, на которые как раз и нужны заемные средства. Опасность заключается в том, что при оформлении микрозайма МФО отправляет средства на карту или счет клиента практически моментально, но их поступление может затянутся. Как показывает практика, на срок до 5 суток.
Важно понимать – такую задержку провоцируют корреспонденты, через которых проходит платеж. То есть ни компания по выдаче займов, ни банк-получатель в ней не участвуют. Соответственно, ускорить процедуру никак не могут. Дополним, что рассматриваемая ситуация достаточно часто возникает в случаях с применением расчетного счета для получения денег от МФО. Значительно реже, но все же происходит – при желании использовать пластиковую карту для оформления займа.
Как предупредить проблему
Фактически существует два варианта, чтобы не столкнуться с задержкой перевода:
- Обращаться в проверенную МФО. Если от определенной компании на определенную карту средства зачислялись моментально, то такой же срок будет применяться и в будущем.
- Использовать альтернативные каналы выдачи денег. Например, системы денежных переводов (Contact, Золотая Корона) или электронные кошельки (Qiwi, Яндекс.Деньги и т.д.). По этим направлением средства поступают в течение 5-10 минут. Правда, и они располагают собственными ограничениями. Например, те же клиентские центры систем переводов доступны только в рабочее время. Ночью применить их не удастся.
Что делать, если займ от МФО не поступает на карту
Как и указывалось выше, ускорить процедуру не может никто. Поэтому остается только одно – ждать. Если деньги не нужны после их поступления на счет или пластик, то стоит незамедлительно произвести досрочное погашение долга. В силу закона, право на это есть у каждого заемщика. Естественно, с обязательным пересчетом итоговой переплаты.
В случае необходимости дальнейшего использования заемных средств, стоит обратиться в МФО. С уведомлением о наличии рассматриваемой задержки. Естественно, предоставив скан-копию или скрин документа, подтверждающего более позднее поступление денег. Многие представители рынка знают о таком нюансе, и идут навстречу клиентам, продлевая график выплаты на 1-3 дня.
Задержка зачисления денег – четвертая опасность
Этот пункт касается погашения микрозайма. Как и в предыдущем блоке, есть вероятность продолжительной обработки транзакции по зачислению средств на счет МФО. Стоит учитывать – датой оплаты является момент поступления денег на счет компании, а не их отправки. Причем такое правило используется не только самими кредиторами, но и судами. Поэтому возникающая техническая просрочка остается на совести заемщика. Даже через органы правосудия отметить ее не удастся.
Как предупредить проблему
Можно выделить целый комплекс мер, состоящий из трех пунктов:
- Оплачивать займ в онлайн-режиме банковской картой в личном кабинете МФО. Такая операция приравнивается к оплате покупки через интернет, и обрабатывается моментально.
- Производить перевод заблаговременно. Учитывая возможные задержки для того или иного способа. Например, если использовать терминалы самообслуживания, то стоит выполнять отправку за 2 рабочих дня до граничной даты выплаты долга. По переводам с использованием реквизитов компании – 5 рабочих дней.
- Проконсультироваться о способах погашения и выбрать наиболее подходящий вариант заранее. В идеале – еще на этапе оформления микрозайма.
Что делать, если возникла просрочка, в связи с задержкой перевода денег в МФО
Выход один – погашать просроченную задолженность. Естественно, с начисленными пенями и штрафами. Списать неустойку не удастся. Никаких оснований для этого нет. Поэтому проще предупредить проблему, чем потом ее решать, неся дополнительные финансовые потери, и ухудшая свою кредитную историю.
Недостоверная информация в кредитной истории – пятая опасность
К сожалению, достаточно частое явление, когда компании по выдаче займов после погашения клиентом своего долгового обязательства не передают сведения об этом факте в бюро кредитных историй (БКИ). Естественно, записи переходят в статус просроченных. Об этом многие узнают только тогда, когда пытаются взять, например, кредит в банке. Как итог – отказ. Причем он же заносится в кредитную историю. Своеобразно создавая ком негативных данных в БКИ о человеке.
Как предупредить проблему
Сам заемщик заставить кредитора вносить сведения в бюро не может. Поэтому фактически остается только один путь — после полного погашения задолженности перед МФО достаточно проверить
свою кредитную историю. Правда, выполнять это стоит по истечению 10-14 суток после закрытия микрозайма. Такой срок требуется компаниям для актуализации сведений в БКИ. Учитывая, что получить отчеты из профильных бюро можно два раза в год бесплатно, есть возможность произвести проверку двух займов без финансовых затрат.
Что делать, если МФО не указало в кредитной истории о погашении долга
В таком случае необходимо оспорить кредитную историю. Во всех бюро, где находится ошибка. Каждое БКИ устанавливает собственные правила направления запросов на проведение рассматриваемой процедуры. Они всегда описаны на их официальных сайтах. Сам процесс занимает определенное время. Во-первых, в десятидневный срок бюро получает информацию от кредитора. Во-вторых, в течение 30 суток предоставляется ответ клиенту. То есть все может занять приблизительно месяц-полтора.
Источник
Работа К.
17 января · 3,4 K
Финансы и кредиты — условия оформления, советы экспертов, новости. Подбор…
Брать займы в МФО сейчас совершенно безопасно, фактически все организации легальные. Государство отрелгулировало проблемы, которые возникали в этом секторе кредитования. Опасно не возвращать во время, взятую ссуду — не в плане здоровья (впрочем еще остались недобросовестные коллекторы), а в плане начисления пенни за просрочки. Хотя с 1 января 2020 в силу вступил закон органичивающий максимальную сумму долга, так же в этом году гос. дума будет рассматривать в весенней сессии вопросы касающиеся проблем с коллекторами. В общем стуация про сравнению с несколькими годами ранее, кардинально изменилась. Да и максимальная процентная ставка по займам для всех микрофинансовых организаций была снижена и ограничена до 1 % в день.
Финансы и кредиты — условия оформления, советы экспертов, новости. Подбор…
В отличие от частных займов, обращение в МФО намного безопаснее. Микрофинансовын организации состоят в реестре ЦБ РФ и контролируются государством.
Так же можно воспоьзоваться на которых подобраны все организации выдающие микрозаймы через интернет.
Что касается долговой кабалы — то на данный момент законодательно установлено ограницение по сумме… Читать далее
Какие мфо имеют право списывать с карты деньги?
IT. Тестировщик ПО. Прошел путь от общения с кредиторами до банкротства.
Фактически банки и МФО не могут с вас списывать деньги без решения суда, однако как правидло это положжение прописывается в договоре. Если нет этого можете конено посудиться, но легче вам от этого не станет.
Прочитать ещё 2 ответа
Что такое финансовая защита по кредитам?
Автор Телеграм-канала «Кот-юрист». Эксперт по защите прав потребителей, кредитам… · kotjurist.com
Финансовая защита по кредитам — это дополнительная услуга страхования, которую часто предлагают заемщикам вдобавок к оформляемому кредиту. Главная задача такого страхования — помочь заемщику или его наследникам вернуть кредит в случае каких-то проблем. Обычно финансовая защита по кредиту включает страхование на случай нетрудоспособности, инвалидности или смерти. Но иногда речь может идти и о страховании на случай потери работы.
Прочитать ещё 4 ответа
Поступают угрозы с мфо что делать?
Хозяйка не большого домашнего зоопарка))) Имею несколько высших образований…
Если честно, сотрудники данной организации дальше угроз не зайдут. Их полномочия давно уже загнали в рамки, кроме того, как оказывать психологическое воздействие, они ни чего и не могут, просто стоит не обращать на них внимание, через пол года-год дела передадут они в суд, и суд назначит сумму выплат не больше чем в три раза, соответственно мфо это не выгодно. Занесите номера в черный список, поставьте если у вас айфон луну, чтобы ни кто не мог кроме избранных контактов до вас дозвониться, смените номер на крайний случай. Только вот помните, если вы морально не устойчивы, не идите с ними на контакт, либо включайте дурачка, им это не нравиться, разговаривайте с ними так же как они с вами. Но если вдруг вы соберётесь записывать все на диктофон, обязательно предупреждайте их об этом, только в этом случае суд примет записи, без слов «Я веду диктофонную запись или я наш разговор записываю, подождите сейчас включу диктофон» что то в этом духе, суд даже не будет слушать. Только тогда можно будет доказать не правомерность работы сотрудников, плюс при разговоре с ними обязательно сотрудники должны представиться и назвать свою организацию, а они обычно не представляются если нарушают свои полномочия.
Прочитать ещё 3 ответа
Во сколько раз может быть увеличена сумма займа в МФО?
Сайт Fincult.info создан Банком России, чтобы простыми словами объяснять людям сложные… · fincult.info
Вероятно, вы имеете ввиду: во сколько раз может вырасти долг по сравнению с суммой микрозайма, которую вам выдали.
По микрозаймам сроком до года общий долг не может превысить сумму займа больше чем в 2,5 раза. В этот лимит включены и проценты, и возможные штрафы и пени за просрочку, и даже плата за дополнительные услуги — например, смс-информирование. То есть, если вы одолжите в МФО 20000 рублей, то ваш долг ни при каких условиях не превысит 50000 рублей.
Такие ограничения действуют с начала 2020 года. Для микрозаймов, которые были оформлены раньше, правила другие. Например, если вы взяли заем во втором полугодии 2019 года, то максимальный долг не может превысить 3 размера займа.
Все лимиты в зависимости от даты оформления микрозаймов можно посмотреть на сайте Банка России.
Есть также отдельные ограничения на сумму процентов по микрозаймам. Они зависят от суммы и срока займа — подробнее об этом здесь.
Прочитать ещё 3 ответа
Источник