Может ли банк начислять проценты после решения суда, если все оплачено у приставов?
К сожалению, может, согласно ст. 208 ГПК РФ, по заявлению взыскателя или должника суд, рассмотревший дело, может произвести индексацию взысканных судом денежных сумм на день исполнения решения суда. Согласно ст. 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.
Согласно действующему законодательству, Банк (кредитное учреждение) может начислять проценты до момента погашения задолженности по кредиту, пока Вы не погасили задолженность проценты начисляются. И даже если вы погашали долг через приставов в промежутки 2 недель (от зарплаты до аванса) начисляются проценты.
То есть банк правомерно может потребовать от должника проценты и после суда, даже при фиксированной сумме долга, если должник не исполняет в срок обязательств по решению суда, либо выплачивает долг частями (даже если рассрочка исполнения решения одобрена судьей). Но для этого банку необходимо будет обратиться с новым иском в суд, после чего должник обязан будет выплачивать еще и новую сумму долга, по следующему решению суда.
Расторгнут ли кредитный договор?
Смотрите сроки заключения кредитного договора!
В исковом производстве кредитор иногда пишет в своих требованиях «Расторгнуть договор и взыскать..»
Это очень важный момент, на который нужно обратить внимание! Но не всегда это требование указано в исках, если этого нет, то есть — «взыскать по состоянию на…2020 г. » — значит долг продолжает расти.»
В приказном производстве кредитный договор не может быть расторгнут!
Моя практика
В моей практике было подобное дело, и я ранее делилась о ней в своей публикации, но там был не Банк, а иск микрофинансовой организации.
Клиент выплатила свой долг через службу судебных приставов и забыла про него благополучно)), НО! в декабре 2018 г. ООО МКК «ХХХХ» решил взыскать проценты за пользование займом в сумме 66719,00 рублей, высчитав сумму переплаты, которая была у клиента и составила — 6549,00, ко взысканию сумма долга составила – 50605,00 рублей. (Пятьдесят тысяч шестьсот пять) рублей 00 копеек.
Истец в своем исковом заявлении ссылался на практику применения ГК о процентах за пользование чужими денежными средствами и просил их взыскать по процентной ставке 109,87 % годовых, которая была установлена условиями договора.
В данном случае немного другая позиция, чем у Банков:
При условии, что договор займа носит срочный характер (2 года), у Истца отсутствуют основания начислять проценты в размере 109,87 % годовых от суммы задолженности после истечения срока действия договора.
Аналогичной позиции придерживается и Верховный суд РФ.
Согласно п. 9 Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг» (утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 27 сентября 2017 г.) «начисление по истечении срока действия договора микрозайма процентов в том размере, который был установлен договором лишь на срок его действия, является неправомерным».
В промежуточный период, когда ответчиком обязательства не исполнялись, размер процентов должен исчисляться исходя из средневзвешанной процентной ставки по потребительским кредитам, установленным Центральным Банком России.
Я привела расчеты, положительную судебную практику.
И вуаля! Суд принял во внимание мои расчеты!
Иск удовлетворен частично, взысканы только пени в размере 6798,25 рублей.!
Я освободила клиента от уплаты суммы в размере 43806,75 рублей (Сорок три тысячи восемьсот шесть рублей) 25 коп.
Что делать, если после оплаты долга по суд. акту Банк опять выставил долг?
1. Не паниковать!
2. Направить в Банк заявление с просьбой о пояснении суммы долга с начала его начисления до настоящего времени;
3. Оплату по долгу производить только на основании решения суда, поскольку можно оспорить неустойку и снизить проценты;
Удачи, мои дорогие подписчики! И всем пополнения в копилку финансовой грамотности!
Мое почтение, друзья! Меня зовут Анна и в юридической сфере я уже 16 лет.
Начала свою деятельность с помощника адвоката, работала юрисконсультом в Пенсионном фонде, в Роспотребнадзоре, была помощником мирового судьи, сейчас работаю кредитным юристом параллельно изучаю и пробую себя в банкротстве физических лиц.
Быстро и качественно подготовлю претензии, исковые заявления, апелляционные и кассационные жалобы.
Консультирую бесплатно по: семейному, гражданскому, административному правам. Работа по анализу и составлению документов оплачивается по 100% предоплате.
Работаю качественно и на результат. Связаться со мной можно по тел. раб. 8953-785-99-41, личный +7951-376-1112.
Источник
На написание данной заметки меня сподвигло наличие диаметрально противоположных мнений по вопросу, вынесенному в заголовок.
На просторах интернета можно найти видео, в которых лица, называющие себя юристами, утверждают, что банк не может начислять проценты по кредиту после истребования долга в судебном порядке. Кто-то из них и вовсе заявляет, что для того, чтобы заморозить долг, достаточно пойти в суд с иском о расторжении кредитного договора. Более того, на данном сайте есть юристы, которые считают, что обращение кредитора в суд свидетельствует о его намерении расторгнуть договор, следовательно, проценты в дальнейшем начисляться не должны.
Конечно, для обывателя логично, что после присуждения судом некой суммы долга и последующего взыскания этого долга приставом все его обязательства перед банком прекращаются. И очень часто встречается недоумение по поводу того, что кредитор вновь требует какие-то суммы по казалось бы давно забытому кредитному договору.
Итак, попробуем разобраться, прав ли наш недоумевающий обыватель и что по данному поводу говорят закон и судебная практика.
О досрочном истребовании долга
Долгое время судебная практика не могла определиться с тем, чем же является по своей сути требование банка о досрочном истребовании долга: односторонним отказом от договора или реализацией права на изменение срока действия договора.
В конечном счете, на уровне высших судебных инстанций закрепилась концепция изменения срока. В 2011 году данный подход был закреплен в практике арбитражных судов (п. 8 Информационного письма ПВАС РФ от 13.09.2011 г. № 147). Примерно с 2015 года его подхватил и Верховный суд РФ.
В частности, в Определении ВС РФ № 5-КГ 15-91 от 08.09.2015 г. четко указано, что «предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) не означает одностороннего расторжения договора, а изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита)».
То же самое смотрите в Определении ВС РФ № 5-КГ 15-37 от 23.06.2015 г.
В итоге, в Федеральном законе «О потребительском кредите (займе)» была закреплена возможность для кредитора требовать досрочный возврат долга независимо от расторжения договора (ч. 2 ст. 14).
Изменение срока действия договора есть односторонняя сделка, которая требует её восприятия, то есть соответствующее уведомление должно быть направлено заемщику по правилам статьи 165.1 ГК РФ (по месту регистрации или адресу, указанному в договоре). Основанием для одностороннего изменения срока возврата потребительского кредита, предусмотренным ст. 14 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», является просрочка общей продолжительностью 60 календарных дней в течении последних 180 дней.
Для возврата остатка долга законом предусмотрен срок не менее 30 календарных дней с момента направления соответствующего уведомления (банк может установить больший срок).
После истечения срока для досрочного возврата кредита, обозначенного в уведомлении, для кредитора начинает течь срок исковой давности. Требование о взыскании долга, заявленное в суд после истечения такого срока исковой давности, не может быть удовлетворено (Определение ВС РФ № 14-КГ 18-62 от 12.03.2019 г.)
Таким образом, видно, что судебная практика как минимум на уровне вышестоящей инстанции не считает досрочное истребование долга и его взыскание действиями, направленными на расторжение кредитного договора.
О судьбе процентов и неустойки
Поскольку обращение кредитора в суд с иском о досрочном возврате долга автоматического расторжения кредитного договора не влечет, то, вполне ожидаемо, что проценты и неустойка за просрочку будут начисляться до полного возврата займа. Конечно, данные суммы можно будет взыскать только за предыдущие три года.
Ну а если всё же договор каким-то образом оказался расторгнутым? Прекратится ли начисление повременных платежей?
Обратим внимание на п. 66 Постановления Пленума ВС РФ № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», где говорится следующее:
«Если при расторжении договора основное обязательство не прекращается, например, при передаче имущества в аренду, ссуду, заем и кредит, и сохраняется обязанность должника по возврату полученного имущества кредитору и по внесению соответствующей платы за пользование имуществом, то взысканию подлежат не только установленные договором платежи за пользование имуществом, но и неустойка за просрочку их уплаты».
Формулировка больше относится к неустойке, а о начислении процентов здесь говорится как о само собой разумеющемся. Следовательно, даже расторжение кредитного договора не может означать прекращения дальнейшего начисления процентов за пользование и неустойки, если долг не возвращен.
Выводы
1) Досрочное истребование долга кредитором не влечет автоматического расторжения кредитного договора.
2) Расторжение кредитного договора не влечет прекращения начисления процентов за пользование и неустойки до полного возврата тела основного долга.
Благодарю за внимание!
Добрый день! Оказываю услуги в следующих сферах:
— защита прав собственника недвижимости (разделы совместно нажитого; признание права; истребование из чужого владения; оспаривание сделок; негаторные иски; межевые споры)
— оценка юридических рисков при покупке земельных участков, домов, квартир, иных объектов недвижимости;
— договорные споры между субъектами предпринимательской деятельности;
— защита прав потребителей;
— обжалование ненормативных правовых актов.
Предлагаемые мной услуги:
— подготовка проектов договоров, исковых заявлений, отзывов на иск, апелляционных и кассационных жалоб, досудебных претензий;
— представление интересов в суде общей юрисдикции, арбитражном суде.
Стоимость услуг договорная. Телефон 8(917)34 13064, бесплатная консультация в WhatsApp и на телеграмм-канале t.me/zemned.
Источник
Согласно статистике, приведенной Вячеславом Лебедевым, председателем Верховного суда, количество обращений кредитных организаций за взысканием просроченной задолженности за последние четыре года увеличилось в три раза.
Бесплатная первичная консультация юриста
Юридический департамент procollection.ru рассмотрит Вашу долговую ситуацию или вопрос. Подскажем, что делать дальше.
Звоните — консультация по телефону бесплатно:
- +7 (964) 622-42-42
- +7 (925) 772-28-14
Также пишите нам ВКонтакте: https://vk.com/club177615927 или обращайтесь по контактам на сайте
Как банк взыскивает долг в суде
Приказное производство
Чаще всего вопрос погашения кредита решают в приказном производстве. Это связано с рядом преимуществ.
- Иск рассматривается в мировом суде (ст. 23 ГПК), как правило, по месту нахождения заявителя (если договор займа допускает это).
- Процесс обходится в два раза дешевле.
- Занимает немного времени (около 15 дней).
- Судья единолично принимает решение в пользу взыскателя, без разбирательств и присутствия сторон, основываясь на документах, представленных заявителем.
Исковое производство
Реже кредиторы прибегают к рассмотрению дела в исковом производстве. Это дороже, занимает много времени (2-5 месяцев), желательно присутствие обеих сторон и наличие юридической помощи.
Но у взыскателя не остается выбора, если:
- размер долга превышает 500 тыс. рублей (ст. 121 п.1 ГПК);
- в деле имеются спорные моменты;
- должник в десятидневный срок с момента получения судебного приказа выразил несогласие.
Вынесение судебного решения не означает, что сумма долга зафиксирована. Банк продолжает начислять проценты и после погашения суммы, указанной в судебном требовании.
Почему так происходит?
Кредитор в исковом заявлении требует погашения задолженности, которая определена на конкретную дату. Например, 1 мая истец подал заявление с требованием выплатить долг в размере 20 тыс. рублей.
- Иск принимается в производство в течение 5 дней (ст. 133 ГПК).
- Рассмотрение дела в суде, принятие решения могут занять от 5 дней (приказное производство) до 5 месяцев (исковое).
- Вступление в законную силу, 10 дней.
- Итого, минимум 20 дней.
За этот срок продолжают начисляться проценты, то есть на 20 мая задолженность уже станет больше. Ответчик выплатит 20 тыс. рублей, но кредитор вправе требовать уплаты процентов, начисленных за 20 дней (ст. 395 п. 3 ГПК).
Кроме того, согласно ст. 319 ГК выплачиваемая задолженность будет погашаться в следующем порядке:
- расходы, связанные со взысканием долга (юридические услуги, оплата госпошлины);
- проценты;
- основной долг.
Таким образом, сам долг, на который начисляются пени, списывается в последнюю очередь. Если заемщик будет выплачивать частями или задерживать выплаты, процент будет продолжать начисляться на основное тело кредита. Сумма может сильно вырасти и банк имеет право снова обратиться в суд с требованием погасить ее (ст. 208 ГПК).
Поэтому должнику есть смысл выплачивать как можно скорее, чтобы финансовая организация не смогла проиндексировать присужденную сумму.
Как отстоять свои права?
В некоторых случаях кредитор обращается в суд с требованием полностью выплатить долг и расторгнуть кредитный договор. В этом случае, после вынесения судебного решения, договор расторгается, сумма долга фиксируется, и начисление процентов не происходит. Если сумма процентов, начисленная за период судебных тяжб, окажется небольшой, банк может решить не подавать новый иск, оставит первоначальную сумму без изменений.
Но на практике, если основной долг не погашен, взыскатель редко разрывает договор по собственной инициативе. Однако заемщик может сделать это сам, обратившись с подобным предложением сначала в банк (ст. 452 ГК), где ему, скорее всего, откажут или предложат реструктуризацию, затем в суд.
Если должник, например, получил тяжелую травму и не в состоянии работать, или произошли форс-мажорные обстоятельства (пожар), на основании ст. 451 п. 2 ГК, суд может с пониманием отнестись к ситуации и расторгнуть договор. Конечно, нет абсолютной гарантии в том, что правосудие встанет на сторону заемщика, но помощь юриста может увеличить такую возможность.
Пока кредитный договор остается в силе, и должник полностью не погасил задолженность, кредитор имеет право начислять проценты и требовать уплаты.
Если судебный процесс затянулся на длительный срок, задолженность может увеличиться на большую сумму и существенно ухудшить положение ответчика. В этом случае правильнее обратиться за помощью к юристу и с его помощью попытаться отменить перерасчет.
Если сумма начисленной задолженности окажется небольшой, банку невыгодно взыскивать ее через суд, проще продать коллекторскому агентству.
Стоит ли бояться коллекторов
В настоящее время коллекторские агентства работают строго в рамках ФЗ-230. Их способы взыскания стали намного мягче и цивилизованнее, чем несколько лет назад.
Коллекторы не имеют права беспокоить должника частыми звонками. В зависимости от вида используемой связи они могут это делать не чаще 2-4 раз в неделю (ст. 7 ФЗ-230). Лично обсуждать с заемщиком проблему долга и способ погашения сотруднику агентства разрешено только один раз в неделю.
Должник имеет право отказаться от контакта с новым кредитором или осуществлять его через представителя (им может быть только юрист) через четыре месяца с момента получения требования об уплате долга от коллекторского агентства.
Закон запрещает коллекторам (ст. 6 ФЗ-230):
- угрожать применением физической силы;
- причинять вред здоровью, жизни, имуществу человека;
- использовать в адрес заемщика нецензурные, грубые высказывания;
- вводить в заблуждение;
- общаться с третьими лицами по поводу долга и местонахождении неплательщика (разрешено только с письменного согласия).
Взаимодействовать с должником имеют право только организации, включенные Госреестр коллекторских агентств. Ознакомиться с ним можно на официальном сайте ФССП. Там же есть возможность оставить жалобу на противоправные действия коллекторов.
Кроме того, на действия охотников за долгами можно пожаловаться в местном отделении ФСПП, на сайте НАПКА, Роскомнадзора, в органы прокуратуры.
За малейшее нарушение ФЗ-230 коллекторов наказывают крупными штрафами (максимальный размер 500 тыс. рублей), приостановлением деятельности на 3 месяца (ст. 14.57 КоАП), исключением из реестра и отзывом лицензии.
Коллекторам также невыгодно ввязываться в судебное разбирательство при небольшой сумме долга. Они посылают должнику письменные требования о выплате, звонят или предлагают оплату в рассрочку.
В большинстве случаев ответчику удается избежать оплаты начисленных после суда процентов, если их сумма окажется небольшой.
Итог
- Начисление процентов после суда распространённая ситуация, которая часто оказывается для должника неприятным «сюрпризом». Сумма, указанная в судебном постановлении выплачена, но банк продолжает требовать деньги. Человеку кажется, что теперь он вынужден, будет постоянно платить и никогда не рассчитается с долгом.
- Размер предъявляемых требований можно уменьшить, если пересмотреть кредитный договор и по каждому пункту потребовать объяснений от кредитора.
- Зачастую пользуясь правовой и финансовой неграмотностью заемщика, банк начисляет излишние пени и неустойку. В суде можно существенно уменьшить сумму штрафных санкций (ст.333 ГК). Оспорить комиссию за открытие, ведение кредитного счета, ходатайствовать об отмене перерасчета долга, расторжении кредитного договора.
- Стоит пересмотреть очерёдность списания уплаченных в счет погашения долга денег.
- Банк старается списать штраф и неустойку за нарушение условий договора в первую очередь. По закону он сможет это сделать лишь после уплаты процентов, издержек и основного долга.
- В ходе судебного разбирательства стоит рассмотреть возможность заключения мирового соглашения. Должник может попросить кредитора об определенных уступках, например, списания части начисленных процентов (до 50%), остановка их начислений на оговоренный срок в обмен на скорое погашение долга. Если кредитор посчитает предложение заемщика выгодным он пойдет на взаимовыгодное соглашение.
- В сложных ситуациях лучше прибегнуть к помощи юриста. Он подскажет, как максимально безболезненно и выгодно избавиться от вновь поступивших требований.
Источник
