Степану позвонила некая Зинаида с просьбой вернуть ей долг. Степан помнил, что должен денег, но в пять раз меньше. И не Зинаиде, а микрофинансовой организации, в которой брал заем. Незнакомка заявила, что выкупила его просроченную задолженность. И пригрозила судом, если он не выплатит всю сумму. Для тех, кто оказался на месте Степана, – рассказываем, как выйти из ситуации, не переплатив лишнего.
Имеют ли кредиторы право продавать долги?
Да, банки, микрофинансовые организации (МФО) и кредитные потребительские кооперативы (КПК) действительно могут продавать долги заемщиков. Причем как другим профессиональным кредиторам или коллекторам, так и обычным людям – таким, как Зинаида.
Но должны быть выполнены сразу два условия:
1. Вы уже просрочили выплату (например, на месяц).
2. В договоре о кредите или займе был пункт о том, что долг может быть переуступлен (обычно это пункт №13), и вы поставили там галочку.
Если кредитор хочет передать ваш долг не компании или индивидуальному предпринимателю (ИП), а физическому лицу, то добавляется еще одно условие:
3. Вы дали отдельное согласие на передачу долга конкретному человеку.
Это третье условие стало обязательным с 28 января 2019 года.
Причем банк, МФО или КПК не вправе получать разрешение на продажу просроченной задолженности физлицу заранее, когда выдают заем. Вам могут предложить подписать подобную бумагу только после того, как вы задержали выплату.
Выразить согласие на перепродажу долга можно и другим способом, который заменяет личную подпись. Например, при оформлении онлайн-займа вместо подписи используют код из СМС-сообщения.
Черные кредиторы вообще не имеют права продавать ваши долги, как и требовать вернуть их самостоятельно. Правда, законам они не следуют и могут выбивать деньги в прямом смысле слова. Поэтому прежде чем брать займы, обязательно проверяйте кредитора в справочнике финансовых организаций на сайте Банка России.
Важно помнить, что вы можете не соглашаться на переуступку долга другой компании или человеку. Но вы обязаны выполнять требования подписанного договора и платить по кредиту или займу.
Я узнал о продаже долга уже от нового кредитора. Как такое могло случиться и что теперь делать?
Если вы оформили заем или кредит в легальной организации и продажа долга стала для вас неожиданностью, возможны несколько вариантов:
- Это ошибка. Расспросите звонящего и выясните, точно ли речь идет про ваш долг. Сверьте название организации, в которой вы одалживали деньги, номер кредитного договора, дату и сумму займа. Если договора под рукой нет, попросите назвать полное имя и данные паспорта заемщика. Возможно, это просто однофамилец, а ваш телефон дали по ошибке. Проясните недоразумение – и вас больше не будут беспокоить.
- Вас пытаются обмануть мошенники. Злоумышленник мог завладеть вашими персональными данными и теперь пытается выманить у вас деньги. Даже если он ответил на все ваши вопросы и верно назвал реквизиты кредитного договора, стоит перезвонить прежнему кредитору. Уточните, была ли передана задолженность и кому именно. Возможно, тревога ложная. Тогда стоит подать заявление на мошенников в полицию. Если долг действительно передали другому кредитору, остаются два других варианта.
- Долг продали с нарушениями. Может оказаться, что банк, МФО или КПК действительно уступили ваш долг кому-то и не получили перед этим вашего разрешения. В этом случае вы имеете полное право отказаться от общения с новым кредитором и выплачивать заем прежнему. Также стоит пожаловаться на него в Банк России, чтобы такая ситуация не повторилась.
- Вы дали согласие, но забыли об этом. Иногда между подписанием разрешения и звонком от нового кредитора проходит несколько месяцев. На всякий случай попросите, чтобы вам показали подписанную бумагу. Или проверьте личный кабинет на сайте организации, которая выдала вам кредит или заем. Если вы действительно дали согласие, придется взаимодействовать с новым кредитором.
Что делать, если новый кредитор требует выплатить в несколько раз больше, чем я брал взаймы?
Порядок действий зависит от того, кто именно купил ваш долг: профессиональные кредиторы или другие организации и люди.
Профессиональные кредиторы – банки, МФО и КПК
Они обязаны придерживаться условий вашего прежнего договора.
Если вам не удавалось платить по кредиту вовремя из-за финансовых сложностей, новый кредитор может предложить вам реструктурировать долг – например, продлить срок займа и уменьшить ежемесячные платежи. Для этого вам нужно будет заключить с ним новый договор.
Стоит иметь в виду: самые высокие проценты – по потребительским кредитам и займам до года. Но размер переплаты по таким займам ограничен. Для займов, которые оформлены с 1 января 2020 года, максимальная сумма переплаты не должна превышать размер займа более чем в полтора раза.
Если новый профессиональный кредитор насчитал вам больше, жалуйтесь в Банк России. Кроме того, с 1 января 2020 года по денежным спорам с МФО вы можете обратиться к финансовому омбудсмену. Его решения имеют такую же силу, как постановления суда, и компания обязана их исполнить.
Непрофессиональные кредиторы – коллекторы, нефинансовые компании или обычные люди
Если ваш долг оказался в руках непрофессионального кредитора и тот требует у вас сумму, которая в разы больше взятого займа, то задолженность можно будет снизить только через суд.
Судьи обычно идут навстречу заемщикам и уменьшают долг до разумных пределов. Чаще всего они ориентируются на первоначальные условия кредитного договора. И принимают во внимание лимит переплаты по краткосрочным займам, который действовал в момент заключения договора.
Закон также позволяет судье снизить размер задолженности до минимума – пересчитать проценты по кредиту до размера ключевой ставки, которая действовала в период действия кредитного договора. Но такие решения судьи принимают редко, обычно лишь в случаях, когда сумма кредита очень большая и переплата непосильна для заемщика.
Источник
Иллюстрация с сервиса «Яндекс картинки»
МФО, как много в этом слове, для слуха русского…слилось. Практически весь народ в нашей стране испробовал микрокредиты, займы до зарплаты и моментальные онлайн займы. А Вы брали? А выплатили?
Мало того, что там очень большие проценты, так еще и сроки использования денег очень короткие. А если просрочить выплату займа, то там вообще появляются неподъемные проценты, доходящие до 1000% годовых!
Но это было раньше, теперь и государство пытается регулировать деятельность МФО, урезая предельные суммы процентов, лишая лицензий и более-менее контролируя их деятельность через Центральный банк.
Да и что бы не говорили злопыхатели, все таки онлайн займ это быстро, просто и удобно, хотя и не всегда выгодно. Но иногда, все таки, может выручить, чтобы перехватить на небольшой срок.
Если Вы не знали, то по закону, с июля 2019 года, процентная ставка по займу в МФО не может быть больше 1% в сутки. Поэтому, деньги лучше брать в честном, проверенном и надежном МФО, которое всегда действует в соответствии с законом, а займ может выдать даже без процентов.
Но все же бывает так, что тот, кто взял займ в МФО не может его выплатить
Этот происходит по разным причинам, но в основном из-за сложной жизненной ситуации. И в таких ситуациях микрофинансовые организации очень редко «идут навстречу» заемщикам, а наоборот, как можно дольше оттягивают передачу иска о взыскании задолженности в суд. И как следствие, намеренно, увеличивают задолженность в разы.
Были случаи, когда люди брали 10 000, а спустя год оставались должны больше 300 000 рублей. Но теперь это в прошлом, так как предельные суммы процентов сейчас отрегулировало государство на уровне федеральных законов.
Очень часто организации, вдающие микрозаймы, передают долги своих клиентов коллекторам. Многие боятся этого, но тут тоже нет ничего страшного.
Даже хорошо, что МФО передаст Ваш долг коллекторскому агенству, давайте разберемся почему
Итак, микрофинансовая организация Вас уведомила о том, что ваш долг передан коллекторам.
Для начала, узнаем в МФО какому именно агенству передано дело. А если позвонили коллекторы, то требуем от них:
- полное наименование организации;
- документы на передачу задолженности;
- документы где указана вся сумма задолженности и рассчет процентов;
- документы, которые подьверждают то, что организация имеет право требовать от Вас возврата долга.
Эти документы они обязаны предоставить по закону.
Узнав название, проверяем на сайте судебных приставов, есть ли такая организация в реестре юридических лиц, которым разрешено заниматься взысканием долгов.
Важный момент — если этой организации нет в реесте, значит она не может взыскивать с Вас долги, поэтому следует либо прекратить общение с ее сотрудниками, либо вообще не начинать.
Они никогда не смогут взыскать с Вас долг законными способами. Но если начинаются незаконные способы — например угрозы, смело идите в полицию, прокуратуру и пишите заявления. Эти организации смогут воздействовать на незаконных коллекторов.
Если организация есть в реестре, значит государство разрешило ей заниматься взысканием долгов.
В этом случае Вам повезло. Необходимо сами связаться с коллекторским агенством и расспросить о задолженности. Либо просто дождаться звонка сотрудника.
Во время разговора с сотрудником лучше объяснить свою ситуацию. Законные коллекторские агенства всегда идут навстречу должникам.
Вот, что они обычно предлагают:
Прощение большей части долга. Именно коллекторские агенства могут списать большую часть процентов и потребовать у должника заплатить лишь ту сумму которую он взял и небольшие проценты, как правило около 10%.
Рассрочка выплаты долга на несколько месяцев. При взыскании долга, коллекторам важно взыскать сумму, поэтому они идут на уступки и выплату долга делят на несколько частей и без процентов.
Исправление кредитной истории. После погашения долга, коллекторское агенство передает информацию в бюро кредитных историй и кредитная история исправляется.
Прощение до 90% всего долга. Бывает и такое. Если агентство приобрело Ваш долг по договору цессии, то оно может списать до 90% всего долга и попросить выплатить лишь 10%.
Источник
Здравствуйте!
Проанализируйте, пожалуйста, мою ситуацию. Я набрал 14 микрозаймов, в сумме — чуть меньше 100 тысяч. Все займы в просрочке, накапали максимальные проценты — теперь я должен в три раза больше, чем взял.
Я работаю в Москве и получаю зарплату на Tinkoff Black — 90 тысяч в месяц. Автомобиля нет, а за недвижимость я плачу ежемесячно 35 тысяч. Банки не одобряют кредит и не выдают кредитки. Подскажите, как выйти из долгов?
Сергей
Сергей, жаль, что у вас сложилась такая ситуация. Действительно, в ближайшее время вы вряд ли сможете рассчитывать на новые кредиты или рефинансирование. Судя по вашему письму, у вас по долгам уже начислены максимальные проценты и больше долги не увеличатся.
Мишель Коржова
специалист Тинькофф-банка
Но, раз у вас есть постоянный доход, решить вопрос вполне реально. Давайте разберем вашу ситуацию.
Что будет, если не платить
Чтобы взыскать долг, МФО примет те же меры, что и любой другой кредитор. Вот что они могут сделать.
МФО подаст иск в суд. Если вам не удастся договориться о добровольной выплате с кредиторами, они могут подать на вас в суд. На основании полученного решения суда кредитор может направить исполнительный документ в Федеральную службу судебных приставов. На основании этого документа пристав возбудит исполнительное производство.
Поскольку у вас есть регулярный доход, вполне возможно, что приставы направят запросы в банки, чтобы найти ваши счета и списать с них средства. МФО может направить исполнительный лист в банк и без помощи приставов.
Еще приставы могут направить запрос работодателю, чтобы он принудительно удерживал суммы из зарплаты. Приставы могут удерживать до 50% в счет погашения долга.
А поскольку вы взяли долги на сумму меньше 100 тысяч рублей, МФО будет вправе самостоятельно, без помощи приставов, направить исполнительный документ работодателю для принудительных вычетов.
Дополнительные расходы — еще одно последствие взыскания долга в рамках исполнительного производства. Если должник полностью не погасит долг в установленный приставом срок, пристав назначит исполнительский сбор в размере 7% от суммы долга, но не менее тысячи рублей. Исполнительский сбор начисляется на каждое исполнительное производство в отдельности.
МФО продаст ваш долг новому кредитору. В таком случае отдавать долг нужно будет уже ему — например, коллекторскому агентству.
Чаще всего долги продаются портфелями, то есть по несколько сотен или тысяч по фиксированной цене. Поэтому коллекторские агентства получают долги с определенной скидкой. Из-за этого они могут идти на уступки и иногда, проявляя лояльность, предлагать должнику выплатить долг частями или даже списать часть долга. Но так делают не все кредиторы, поэтому рассчитывать на это я не рекомендую.
Почему это плохо. Если кредитор подаст иск или уступит права требования, то сможет вернуть себе деньги, а вам придется иметь дело с последствиями. Информация о невыплаченном долге или смене кредитора появится в вашей кредитной истории. С вашего согласия ее сможет запросить любое юридическое лицо: банк, страховая компания, потенциальный работодатель и так далее. Иногда кредитную историю без просрочек требуют даже арендодатели квартир. Плохая кредитная история может создать о вас впечатление неблагонадежного человека, который не выполняет обязательства. В итоге вам могут отказать в услуге или сильно завысить цену на нее.
В общем, я, конечно, рекомендую вам выплатить долги МФО.
Ищем выходы из сложных ситуаций
И помогаем читателям не потерять деньги. Подпишитесь на рассылку, чтобы не пропустить свежие статьи
Как выплатить долги
С 2019 года в законодательстве есть изменения — в том числе в размере процентной ставки по займам. С 28 января размер процентной ставки ограничен 1,5% в день, а с 1 июля — 1%. При этом максимальная переплата не должна превышать 2,5 размера долга — со временем этот показатель уменьшится еще сильнее. Такие меры связаны с большой долговой нагрузкой населения.
Но эти изменения касаются только займов, взятых после 28 января 2019 года. Вы сообщили, что взяли займы до 28 января, поэтому максимальный размер вашей переплаты не может превышать трехкратного размера.
Новый кредит вам сейчас вряд ли дадут, рефинансировать старые тоже, скорее всего, не получится. Займы в МФО — это обычно небольшие суммы на короткий срок и под высокие проценты. Банки видят такие займы в кредитной истории и думают: раз человеку нужны деньги «до зарплаты» и он не берет кредиты, значит, что-то у него не так, сложная финансовая ситуация, а следовательно, он может деньги и не вернуть. Для банка это ненужный риск, поэтому и кредит он такому заемщику не одобрит.
Учитывая, что у вас 14 займов и все в просрочке, — можно быть уверенным, что кредитная история у вас точно плохая. Даже после выплаты долгов у вас могут еще долгое время быть проблемы с кредитованием. Но если их не выплачивать, то ситуация только ухудшится, поэтому выход тут только один: потихоньку отдавать долги.
Вот что вы можете сделать, чтобы быстрее их отдать.
Попробуйте договориться с кредитором. Неважно, кому вы должны, — в интересах кредитора получить от вас деньги и не ходить в суд. У МФО, как и у банков или коллекторских агентств, чаще всего есть инструменты для помощи заемщикам. Они могут предоставить рассрочку или списать часть процентов при единовременной выплате всей суммы долга.
Попросите помощи у близких. Если кредиторы не пойдут навстречу, попробуйте обратиться к кому-то из близких. Они помогут найти всю сумму долга, а вы им со временем ее вернете. Помните, что денежные вопросы по-разному сказываются на отношениях между близкими людьми. Почитайте об этом нашу статью «Как говорить с близкими о деньгах».
Попросите работодателя предоставить заем на сумму долга. Вы заключите с ним договор займа, в котором пропишете сроки и размер ежемесячных выплат: например, он выплатит за вас долги, а взамен будет удерживать из вашей зарплаты ежемесячно по 30%. Кстати, договор займа можно заключить и с родными или близкими: чтобы всем было спокойнее.
Что в итоге
У вас есть стабильный доход — значит, ситуация разрешима. Как можно скорее свяжитесь с кредиторами и обсудите варианты выплаты долгов. Если не поможет, обратитесь к работодателю или близким. В любом случае лучше выплатить долг добровольно.
Мы уже рассказывали о некоторых методах погашения кредитов — почитайте о них в статьях ниже:
- Гасить кредиты «лавиной» или «снежным комом»?
- Использовал две кредитки — как лучше выплатить долги?
- Как правильно рассчитаться с долгами
Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах или законах, пишите. На самые интересные вопросы ответим в журнале.
Источник
Всем привет! Если вы меня еще, конечно, помните. Сегодня я расскажу вам очень много полезной и актуальной информации, и вы офигеете от того что я даю вам ее бесплатно.
Займы МФО или микрофинансовые займы продолжают терзать население, раздавая деньги безо всяких проверок документов и кредитных историй. А очень напрасно они это делают, поскольку человек, который уже влез в долги, он, в большинстве случаев уже не может остановиться, он все берет и берет новые деньги, поскольку:
- Надо же на что-то жить и
- надо же как-то пытаться погасить имеющиеся долги.
Поверьте, так думает если не каждый должник, то как минимум, каждый третий. Я уже который год борюсь за вашу финансово-правовую грамотность, но все никак. Поэтому, я сегодня не буду рассказывать вам чем опасны кредиты и почему не нужно набирать их много. Сегодня мы будем бороться с последствиями ваших непомерных кредитных аппетитов.
Что делать, если вы или ваш родственник набрал много займов и не может их возвратить
Шаг № 1 — прекратите набирать новые кредиты.
Первое, что обязательно надо сделать — это предотвратить появление новых займов и кредитов. Не позволяйте человеку нагружать себя новыми долгами. Если вы пришли сюда за помощью, потому что сами попали в такую кредитную зависимость — читайте внимательно и в точности следуйте моим рекомендациям. Если вы сами привели себя к банкротству, то к себе лучше не прислушиваться, сами вы себе вряд-ли поможете.
Так что, первый шаг — это исключить появление новых долгов, именно при таком условии мы сможем продуктивно разобраться с теми, которые вы уже накопили.
Шаг № 2 — Попробуйте свести бюджет
Я объясню что я имею ввиду. Вы должны посчитать все свои долги до копейки. К примеру, у вас 10 микрозаймов на общую сумму — 500 000 рублей, из которых 300 000 — основной долг, 150 000 — проценты, и 50 000 — штрафные санкции. Отлично. Теперь вы видите масштаб трагедии не эмоциями, а сухим языком великой науки всех наук — математики. Поздравляю, вы сделали первый правильный шаг с тех пор как обратились на первым микрозаймом.
Теперь вы должны проверить как обстоят дела с вашим имуществом. Если у вас нет в собственности ничего более или менее ценного, тогда для вас этот этап неактуален. Если же вы успели накопить какое-то ценное имущество, к примеру, квартиру (или долю в ней), автомобиль, коллекционные книги, или вообще коллекцию чего-либо ценного, охотничье или коллекционное оружие, в общем, вы меня поняли. В этом случае, подумайте что с этим добром делать пока есть время. Если вам в голову не приходят никакие интересные идеи, обращайтесь, я проконсультирую вас на этот счет. Условия консультации здесь.
Шаг № 3 — Если вы переоформили свою квартиру
Иногда клиенты, которые ко мне приходят на консультацию, уже успевают совершить какие-либо действия со своим имуществом, и запоздало спрашивают у меня, правильно ли они поступили. Так делать не нужно. К примеру, вы продали квартиру или подарили ее своему родственнику, чтобы за вами не числилось никакого имущества. Какие последствия такой сделки вы можете получить?
Во-первых, и дарение и купля-продажа — это обычные гражданско-правовые сделки. А мы с вами знаем, что любое заинтересованное лицо может попытаться оспорить такую сделку в суде. Однако, вам нечего бояться, если эта квартира, или доля в ней, была единственной вашей собственностью. Если это так, то, даже оспорив сделку, кредитор не сможет обратить взыскание на вашу недвижимость, поскольку она так и останется вашим единственным жильем. Все просто. Право оспорить сделку у кредитора есть, но смысла в таком споре никакого нет, квартиру кредитор не получат.
Шаг № 4 — достают коллекторы и угрожают всем родственникам
Если коллекторы донимают не только должника, но и всех вокруг, вариант здесь один: писать жалобы от каждого человека которому они звонят (кроме должника, поскольку от него коллекторы не отстанут так просто).
Писать можно:
- в прокуратуру (на предмет нарушения законодательства о персональных данных);
- в полицию (на предмет вымогательства денег с людей, которые их не занимали);
- в отделение Банка России в вашем регионе (он курирует деятельность МФО — на предмет незаконных методов работы);
- в управление федеральной службы судебный приставов (они курируют деятельность коллекторских компаний — на предмет нарушения коллекторами того самого антиколлекторского закона — Федерального закона «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности).
Жалобы пишите своими словами, здесь вам никакие шаблоны из Интернета не понадобятся. Приведу один пример жалобы в полицию от имени работодателя, которого достают коллекторы по долгу его сотрудника:
«я такой-то, работаю там-то, мне на рабочий телефон начали звонить коллекторы такой-то организации, требовать возврата денег. Вместе с тем, никакие займы и кредиты в названной организации я не оформлял, их клиентом не являюсь, свои персональные данные им не предоставлял и согласие на их обработку не давал. Своими действиями эта компания вымогаем у меня деньги, чем совершает уголовное преступление… Прошу провести проверку по данному факту.»
И в таком ключе пишите во все остальные инстанции, разве что, меняйте основание, к примеру, для прокуратуры будет важен факт использования МФО или коллекторами ваших персональных данных без вашего согласия, и их незаконная обработка при условии, что вы эти данные не предоставляли и свое согласие на обработку не давали.
Для Службы судебных приставов будет важно, что коллекторы или МФО нарушают законодательство (тот самый антиколлекторский закон), которое обязывает всех коллекторов, помимо включения их в реестр коллекторов, правильно разговаривать с должниками: представляться, сообщать откуда они и по какому поводу звонят. И так далее, там много ограничений в законе, почитайте мой подробный обзор.
Шаг № 5 — Забудьте вообще о том, чтобы подавать иски на МФО или банки.
В России по-прежнему орудуем множество полумошеннических юридических компаний, которые делают для должников очень много бесполезной работы. Я напишу отдельную статью об этих компаниях и все подробно расскажу.
Так вот, эти компании берут с должников деньги за то, чтобы написать им пачки претензий, жалоб, а так же исковых заявлений, суть которых заключается либо в оспаривании условий договоров займа (ли кредитных договоров), либо в снижении процентов по займам (кредитам) либо в заморозке процентов и неустойки по займам (кредитам).
Мой вам совет — Вообще забудьте о таких исках. Периодически мне пишут клиенты о том, до того как обратиться ко мне, они уже обращались в такие странные юридические компании, и компании месяцами тянули из них последние деньги в обмен на какие-то бредовые документы: претензии, иски, жалобы. Никогда в российской судебной практике не существовало положительных решений по снижению процентов в кредитах. Это все происки мошенников. Равно как и нельзя заморозить задолженность. Даже после взыскания долга в судебном порядке, банковские программы, которые рассчитывают кредиты,продолжают неустанно начислять проценты и неустойку.
Да, вы могли уже начитаться Интернетов и найти какие-то примеры выигрышных дел. Я о таких слышал. Но, понимаете ли, каждое дело уникальное, и эти выигранные дела, они, скорее, исключение из общей правила, и повторить такой успех, если он действительно существует, а не является поделкой «юриста» из фотошопа, будет практически невозможно. Российская система права не воспринимает прецедент, а значит, если вы даже обложитесь в суде положительными решениями по таким де точно делам, никто не гарантирует вам, что вы получите такое же решение в отношении себя.
Шаг № 6 — нужно ди бояться уголовного преследования за мошенничество
Многие должники, уже изрядно нагрузив себя кредитами, не в состоянии вносить по новым займам ни одного платежа. Коллекторы или сами МФО всячески начинают запугивать должников, и, в качестве основного аргумента я ни рах слышал угрозу — возбудить уголовное дело и привлечь должника к уголовной ответственности за мошенничество, поскольку он ни одного платежа за полученный заем так и не сделал. И должники, которые ко мне обращаются, задают один и тот же вопрос: нужно ли сейчас, при наличии просроченного долга, внести в МФО хоть какую-то даже минимальную сумму, чтобы избежать возможного уголовного преследования? Мой ответ здесь весьма неоднозначный — и да и нет.
Дело в том, что минимальные платежи был смысл делать пока не было просрочек. Сейчас же, все ваши платежи пойдут на погашение процентов и штрафных санкций.
Однако, если у вас есть возможность сделать хотя бы по одному платежу во все просроченные МФО, то я рекомендую это сделать, хотя бы для того, чтоы не бояться уголовного преследования.
Не буду скрывать, если заемщик набрал много займов и не сделал ни одного платежа, это может быть расценено как мошенничество. Но, в таких делах много нюансов, и далеко не по всем заявлениям кредиторов такие уголовные дела возбуждаются. Однако, риск, пусть и минимальный, но остается.
Так что, здесь все индивидуально и потому решайте сами. Я рекомендую хотя бы 1 000 — 2 000 рублей внести в счет погашения долга.
Шаг № 7 — Правильно ли МФО рассчитал проценты
В зависимости от даты оформления займа в микрофинансовой организации, зависит и порядок расчета процентов. Если помните, микрозаймыв всегда славились своими огромными процентами, которые достигали до 700 — 800 процентов годовых. И очень многие должники столкнулись с этими жутко высокими процентами. Проблема в том, что раньше государство никак не регулировало вопрос начисления процентов по займам, МФО были предоставлены сами себе. Потому и получали должники судебные решения, в которых за невыплаченный заем в размере 10 000 рублей с должника взыскивали 150 000 рублей. И такие решения были законны, поскольку процентная ставка была заранее согласована в кредитном договоре, а каких-либо ограничений роста процентов законодательство не содержало.
Но, с тех пор все изменилось, и законодатель неоднократно уже снижал максимальный размер процентов по займам. Проверяйте свои договоры займа, читайте как и в каком размере в них рассчитаны проценты, а потом сверяйте эти суммы с требованиями ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Первая волна ограничений процентов была запущена в июле 2016 года, вторая волна стартует уже этим летом 2019 года. Так что следите за изменениями в этом Федеральном Законе.
Увидели досудебное требование от МФО или судебный иск, сразу найдите свой договор займа и найдите ответ на вопрос: Когда оформлялся этот заем? И дальше сверяйтесь с Законом.
Если же вы решите обжаловать договор микрозайма в части незаконно рассчитанных процентов, то помните, что для потребителей срок оспаривания договора составляет 3 года с даты его подписания.
Еще один популярный вопрос: часто родственники должника интересуются: отразится ли на них наличие большого количества долгов у родственника, в частности, не получат ли они временный запрет на выезд из РФ или другие неприятные меры воздействия? Здесь все просто. Если вы не заемщик и не поручитель, и в отношении вас нет судебных решений и исполнительных производств о взыскании задолженности, то ограничений в отношении вас быть не должно никаких.
Шаг № 8 — так можно ли снизить размер долга по займу МФО
Как я уже написал выше, забудьте про судебный спор по поводу снижения процентов. Тем более, если вы собрались подавать на МФО в суд первыми. Проценты предусмотрены договором, потому их не может снизить даже суд (с учетом того, что они рассчитаны правильно на основании действующего Федерального Закона). Снизить можно только неустойку (пеню) и то, если она несоразмерна сумме долга.
Шаг № 9 — можно ли погасить долг по займу МФО добровольно?
Если речь идет о досудебном урегулировании конфликта с МФО, то ситуация может быть следующая. Вы скопили какую-то часть денег и идете в МФО, чтобы погасить долг хотя бы частично. Но, вы сталкиваетесь с отказом — МФО не хочет принимать частичную оплату, оно требует полного погашения долга.
Это распространенное явление. МФО — это очень вредные организации, что касается досудебного урегулирования споров с ними, а конкретно, оплаты долга добровольно, то ни, как правило, требуют оплаты всего долга целиком. Принимать платежи частями они не хотят. Да и потом, для вас погашение займа МФО по частям может быть непрактично, поскольку все ваши деньги будут направляться на погашение процентов и пока вы будете собирать новые средства, проценты снова будут расти. Это замкнутый круг. Здесь либо вы заплатите всю сумму и закроете долг, вы будете постоянно им платить и это никогда не закончится.
Что делать с долгами по займам МФО. Все варианты.
Шаг № 10 — Активная стратегия — Банкротство гражданина.
У вас, к примеру, 10 просроченных займов МФО. Посчитайте всю сумму своих кредитов и займов с учетом процентов но без учета пени (неустойки). Посмотрим, хватит ли там долга для процедуры банкротства гражданина. Вам нужно набрать минимум 500 000 рублей долга (основной долг + проценты). Стоимость банкротства, в зависимости от региона, обойдется вам в среднем в 150 000 рублей.
Банкротство актуально для долга от 1 000 000 рублей, должник тогда неплохо экономит, закрывая все долги за 150 000 рублей, это чуть больше 10 %. Единственный минус, банкротство длится 1 — 2 года в реальности (вместо заявленных 6 месяцев). Но, эта процедура работает, я уже 5 человек таким образом избавил от долгов.
Но здесь надо понимать, что подготовка к банкротству может длиться годами. К примеру, до того как найти мою статью, вы уже подарили или продали свое имущество — земельный участок, автомобиль, дачу, долю в квартире. Если вы сейчас пойдете в банкротство — ваш финансовый управляющий вынужден будет оспорить все эти сделки и забрать проданное вами имущество в конкурсную массу для расчета с кредиторами.
Для того, чтобы ваши сделки остались в силе, вы должны выждать 3 года с момента продажи имущества до момента обращения в суд с заявлением о банкротстве. Так что здесь очень много нюансов, и если вы сомневаетесь в том, правильно ли наметили план своих действий, рекомендую обратиться ко мне на консультацию. Условия здесь.
Шаг № 11 — Пассивная стратегия — консолидация долгов в исполнительном производстве.
Сокращу свою статью и выложу вам стратегию сразу по пунктам.
- Направляете во все МФО, в которых есть просрочки, заявление об отзыве согласия на обработку своих персональных данных. С одной стороны, МФО смогут продолжать обработку ваших ПД и без вашего согласия, при наличии долга, закон это допускает. Однако, они не смогут продавать ваш долг коллекторам или передавать третьим лицам функции по взысканию долга. Эта мера срабатывает не всегда, но, к примеру, банки после получения таких писем охотнее и быстрее обращаются в суд.
- Дальше вам нужно будет контролировать судебную стадию. Здесь вас будет интересовать сумма долга, которую МФО будут взыскивать в судебном порядке. Если в долг будут включены только проценты и основной долг, то снизить эти суммы не получится. Если же МФО начислит вам штрафы, пени, неустойки — эти суммы можно будет попробовать снизить. Так что, вам главное будет получать все иски, судебные приказы, судебные решения, чтобы контролировать ситуацию и в случае чего, обжаловать судебные акты, если в этом будет необходимость. Вы должны понимать, что МФО будут обращаться в суд не одновременно, и процедура подачи может быть разная от приказного производства до искового.
- Результат предыдущего пункта — это возбуждение в отношении вас исполнительного производства. Исполнительных производств может быть несколько, но чаще, приставы их объединяют в одно сводное, поскольку должник один и источник дохода у него тоже один.
Что будет делать пристав в рамках принудительного исполнения решений:
- арест счетов/вкладов
- выезд по месту жительства должника с целью описи и ареста его имущества
- удержание 50 % доходов в пользу кредиторов.
- Наложение временного ограничения на выезд из РФ.
В принципе, это все основные исполнительные действия, которые проводят приставы.
Ваше взаимодействие с приставом
Где вы живете? Проживает ли с вами кто-то еще? Чье имущество находится в квартире помимо вашего и есть ли у вас ценное имущество, которое вы не хотели бы отдавать приставам? Это важные моменты, поскольку пристав имеет право описать и арестовать все имущество по месту жительства должника, если только собственник имущества не докажет, что это имущество не принадлежит должнику. Для этого подходят договоры купли-продажи, кредитные договоры, квитанции и счета-фактуры, в общем, документы, в которых есть имя собственника.
Как альтернативный вариант, можно сделать договор дарения имущества или договор найма квартиры с перечнем имущества, которое вы получаете в пользование от собственника квартиры. Но, в последнее время ни у приставов, ни у суда доверия к таким документам нет.
По умолчанию, пристав может наложить арест на счет или карту через которые вам поступает зарплата или пенсия. Будьте к этому готовы заранее, сделайте копии документов, которые свидетельствуют о том, что на этот счет поступает ваш доход. И после возб?