На что влияет изменение займов

Федеральный закон от 17.06.2019 № 147-ФЗ с 1 января 2020 года вносит изменения в перечень освобождаемых от НДФЛ доходов, приведенный в статье 217 НК РФ.

Работодатель обратился с просьбой к чиновникам разъяснить, как правильно считать стаж для расчета пособий в конкретной ситуации: работник перед наступлением страхового случая (15.10.2018) работал в организации с 24.11.2014, а до этого работал в другой организации с 03.09.2010 по 07.10.2014.

Облагается ли стоимость туристических путевок НДФЛ и страховыми взносами?

На сколько смягчающие обстоятельства могут снизить размер штрафа? Данный вопрос стал предметом заседания коллегии по экономическим спорам Верховного суда.

Отказ организации от представления документов в рамках камеральной проверки контрагента оказался не в ее пользу.

Со следующего года повышается ставка НДС. Ставка и сумма НДС являются обязательными реквизитами кассового чека.В связи с этим, ФНС в письме от 3 октября 2018 г. № ЕД-4-20/19309@ сообщила, что с 1 января 2019 года в кассовом чеке должна быть указана ставка НДС в размере 20%.

Расчет пеней, субсидии и НДС, обложение НДС макулатуры, имущество ИП, дивиденды и другие новации были рассмотрены Федеральным законом от 27 ноября 2018 г. № 424-ФЗ. Цель поправок – стимулирование деловой активности российского бизнеса и улучшение бизнес-климата.

Ставкой рефинансирования называют процент, под который Центральный Банк страны выдает кредиты остальным коммерческим банкам. Целью рефинансирования является помощь банкам в непрерывном кредитовании клиентов и выполнении своих финансовых обязательств перед вкладчиками и инвесторами. И от величины этой ставки зависят проценты по кредитам для граждан и доходы от вкладов. Каждое изменение ставки рефинансирования это весточка о том, что возможны изменения остальными банками ставок по кредитам и депозитам, что касается и физических, и юридических лиц. При помощи рефинансирования Центробанк влияет на инфляцию: когда ее необходимо снизить, уровень ставок рефинансирования повышается; а при замедлении роста цен возникает необходимость стимулирования развития экономики общедоступными кредитами, и тогда ставка понижается. При снижении ставки рефинансирования снижаются проценты по банковским кредитам, что хорошо для заемщиков. Но просматривается обратная ситуация у вкладчиков – доходность по депозитам так же понижается. Все дело в том, что банк по закону обязан удерживать налоги по вкладу, доход которого составляет больше 5% от ставки рефинансирования. Рост ставки рефинансирования влечет за собой увеличение стоимости банковских кредитов, и, в свою очередь, повышение доходности по вкладам. При помощи ставки рефинансирования ЦБ регулирует объем массы денег в стране и кредитную активность банков. На 2013 год ставка рефинансирования равна 8,25%.

Ключевая ставка была учреждена ЦБ России 13 сентября 2013 года. С этого момента она стала основным инструментом кредитно-денежной политики. Не путать со ставкой рефинансирования! Существует разница между ними до 2016 года.В настоящий момент ключевая ставка является ставкой, по которой ЦБ России предоставляет кредиты. Исторически, эту роль выполняла ставка рефинансирования, однако, в настоящий момент она значительно выше ключевой ставки и служит в основном для определения процентов по банковским депозитам и прочим денежным расчетам. К 1 январю 2016 года ЦБ России планирует уравнять значения ключевой ставки и ставки рефинансирования.

Ситуация на рынке может вынудить Банк России поднять ключевую ставку. После этого банки вправе пересчитать проценты по вкладам и кредитам?

Ставка рефинансирования – это ставка в процентах годовых, по которой центральные банки выдают денежные средства кредитным организациям. То есть основное отличие ставки рефинансирования от ключевой ставки заключается в том, что первая относится к годичным кредитам, а вторая – к краткосрочному кредитованию.

С 1992 г. ставка рефинансирования являлась ключевым показателем для российской монетарной политики и много раз пересматривалась финансовыми властями с целью воздействия на валютные курсы и кредитную активность банков. Однако с 1 января 2016 г. ставка рефинансирования привязана к ключевой ставке, т. е. ее размер не устанавливается отдельно, а изменяется одновременно с размером ключевой ставки.

Сохранение ставки рефинансирования объясняется наличием в нормативных правовых актах отсылок к ней при расчете величины штрафов и пеней. Так, она является важным элементом законодательства о налогах и сборах. В ст. 75 НК РФ устанавливается, что, если физлицо, ИП и организация просрочили уплату налога на срок до 30 дней, пеня за каждый календарный день неисполнения такой обязанности определяется 1/300 действующей в это время ставки рефинансирования, а при просрочке более чем на 30 дней – 1/150 ставки рефинансирования.

При этом в гражданском законодательстве величина ключевой ставки применяется уже как полноценный инструмент. Например, согласно ст. 809 ГК РФ, если стороны договора займа не установили условия о величине процентов за пользование займом, их размер определяется действовавшей на тот момент ключевой ставкой. Аналогичная норма предусмотрена ст. 395 ГК РФ в отношении процентов за неправомерное удержание денежных средств и уклонение от их возврата.

Таким образом, несмотря на то что ставка рефинансирования была приравнена к ключевой с 2016 г., они продолжают использоваться параллельно при расчете величины процентов по займам, пеням и штрафам.

Изменение ключевой ставки также является одним из важнейших рычагов воздействия Банка России на накопления граждан и процентные ставки по вкладам, которые изменяются пропорционально ставке. Это объясняется тем, что при понижении ставки банкам становится выгоднее брать деньги у ЦБ, поэтому у граждан они начинают брать деньги под меньший процент для получения большей выгоды. Также изменение ключевой ставки влияет на соотношение накоплений в иностранной валюте и рублях.

Читайте также: Наши займы ваши деньги

Уровень доверия россиян к накоплениям в иностранной валюте в краткосрочной перспективе довольно велик. По подсчетам РБК, в 2018 г. россияне увеличили в 1,5 раза в долларовом эквиваленте объем краткосрочных валютных вкладов (сроком от одного месяца до одного года) – с $15,1 млрд на 1 января 2018 г. до $23,1 млрд на 1 января 2019 г. В рублевом эквиваленте ввиду падения курса национальной валюты прирост был и вовсе двукратным. Но от долгосрочных валютных накоплений население продолжает избавляться (сокращение на 6,3%), отдавая свое предпочтение рублевым накоплениям (8,2% роста).

Одновременно с этим россияне стали чаще брать кредиты: с 2013 г. общий объем их увеличился с 7,74 трлн до 14,9 трлн руб. (+92,5%). Такому активному спросу на кредиты способствовало постоянное снижение ключевой ставки, которое подталкивало к увеличению денежной массы в обращении.

Заседания Совета директоров Банка России по вопросам денежно-кредитной политики проходят по пятницам. В своем Письме от 19 июля 2017 г. № 20-ОЭ/15938 Банк России установил, что с понедельника следующей недели после принятия решения об изменении ключевой ставки оно вступает в силу. Минимальный шаг изменения процентной ставки составляет 0,25 процентных пункта. Впервые такая величина изменения ставки была использована лишь в октябре 2017 г. Ранее регулятор использовал шаг минимум в половину процента.

Последнее заседание Совета директоров состоялось 22 марта 2019 г. На нем было принято решение о сохранении размера ключевой ставки на уровне 7,75%. Это решение нацелено на сдерживание потенциального падения рубля после серьезного укрепления (с начала года рубль заметно вырос по отношению к доллару и евро), а также говорит об умеренном уровне инфляции, не превышающем ожиданий. Такой шаг ЦБ был предполагаемым. При этом его можно признать осторожным, вызванным опасениями внешних санкций и окончанием квартального налогового периода. Следующее заседание Совета директоров, на котором будет рассматриваться вопрос о размере ключевой ставки, запланировано на 26 апреля.

Учитывать необходимо и другие факторы воздействия ЦБ. Они используются параллельно изменению ставки. В первую очередь речь идет о валютных интервенциях, т.е. прямом участии Банка России на валютном рынке. ЦБ осуществляет операции по покупке и продаже иностранной валюты в целях пополнения или использования золотовалютных резервов. Покупая иностранную валюту, Банк России увеличивает ее стоимость, так как она выводится из обращения и переходит в категорию резервов, а значит, ее количество на рынке уменьшается.

Поскольку ЦБ уже объявил о намерениях в сфере валютных интервенций, а именно о ежедневных закупках на сумму 15,6 млрд руб., ситуация может вынудить регулятора поднять ставку. Ведь в совокупности с еще одной волной ожидаемых санкций и возвращением Банка России к накоплению иностранной валюты рубль может оказаться под большим давлением, а доллар и евро смогут восстановить позиции, потерянные в декабре–январе.

Денежно-кредитная политика государства – далекая от понимания рядовых граждан сфера. Людей интересуют обычно лишь низкая инфляция и дешевые кредиты. Кстати, эти два явления нередко противопоставлены друг другу, так как дешевые кредиты влекут за собой обесценивание денег.

Есть еще один вопрос, который заботит граждан: может ли банк после изменения ключевой ставки пересчитать в одностороннем порядке проценты по вкладам и кредитам? Лишь внимательное изучение договора позволит ответить на этот вопрос.

Что касается вкладов, согласно ст. 838 ГК РФ, если не установлен размер процентов в договоре, он определяется ключевой ставкой, а значит, и изменяется вместе с ней. При этом указано, что по срочным вкладам физических лиц банк не может в одностороннем порядке уменьшать процентную ставку даже при изменении рыночной обстановки и ставки рефинансирования, а вот в случае со вкладами юридических лиц возможно предусмотреть такое право в договоре (но эта возможность не распространяется на вклады, удостоверенные сберегательными и депозитными сертификатами). Поэтому отразиться изменение ключевой ставки может в первую очередь на сбережениях организаций, а не населения.

Источник

Безукоризненная кредитная история открывает доступ к максимально выгодным сделкам с финансовыми учреждениями, нацеленным на всесторонний анализ платежеспособности. Если заемщик подает заявку в банк, репутация обязана быть идеальной. Одним из немногих способов заимствования, при котором кредитная история теряет первостепенное значение, является сотрудничество с МФО.

Содержание:

Отражаются ли микрозаймы в кредитной истории?

Займ – это краткосрочная ссуда на небольшую сумму, выдачей которой занимаются в основном небанковские финансовые организации. Грамотно оформленные и своевременно возвращенные микрозаймы дают возможность в экстренном порядке улучшить материальное положение. Обращаться в МФО рекомендуется при возникновении непредвиденных проблем с платёжеспособностью вследствие форс-мажорных обстоятельств.

Важно! Займ – общедоступная форма заимствования. Если необходимо срочно исправить финансовое положение, подача заявки в МФО будет верным решением. С помощью быстрого займа можно также улучшить или ухудшить скоринговый балл (кредитный рейтинг).

Микрофинансовые организации следующим образом сотрудничают с БКИ:

Между клиентом и кредитной компанией заключается договор.
Информация о сделке передается в бюро.
БКИ пополняет свою базу данных и хранит полученные сведения.
Бюро формирует отчеты по одобренным субъектами КИ заявкам.
МФО запрашивают информацию о потенциальных клиентах.

Кредиторы могут одновременно привлекать к сотрудничеству несколько БКИ. Сведения о действиях клиентов передаются в базу данных на протяжении пяти рабочих дней с момента выполнения финансовой операции.

Как микрозаймы влияют на кредитную историю?

Микрозаймы, как и любые другие кредиты, способны улучшить или ухудшить репутацию заемщика. После одобрения либо отклонения заявки в базе данных БКИ появляется новая запись. Если клиент своевременно выполнит обязательства, кредитный рейтинг повысится. В противном случае сотрудничество с МФО отрицательно повлияет на финансовую репутацию.

Подробнее: Что такое кредитная история?

В каких случаях займы улучшают КИ?

Микрофинансовые организации продвигают свои продукты в качестве инструмента, позволяющего улучшить испорченную репутацию заемщика. При условии ответственного выполнения обязательств клиент действительно получит реальную возможность повысить кредитный рейтинг.

Для исправления истории с помощью микрозаймов придется подать в МФО заявку на небольшую сумму. После своевременного погашения задолженности заемщик гарантированно улучшит свой имидж, повысив шансы на заключение выгодных сделок с кредитными учреждениями.

Важно! Микрокредитование позволит создать досье заемщика с нуля. Банки порой отклоняют заявки от граждан с «чистой» кредитной историей. Обратившись в МФО, удастся получить первую отметку о кредитных обязательствах.

В каких случаях займы ухудшают КИ?

Во избежание дополнительных проблем с репутацией в долг не рекомендуется брать суммы, которые на протяжении установленного по договору срока невозможно вернуть. Клиент, который не выполнит долговое обязательство, столкнется с ухудшением кредитной истории.

Риски для заемщика:

Возникновение просроченных выплат или иных нарушений по займу негативно скажется на кредитном рейтинге.
Одновременное сотрудничество с несколькими МФО создаст впечатление финансовых трудностей у заемщика.
Регулярное обращение за помощью в небанковские кредитные компании будет свидетельствовать о проблемах с платежеспособностью.

Важно! Рейтинг заемщика ухудшится не только в случае просроченных платежей. Проблемы с репутацией возникнут также при одновременном оформлении нескольких ссуд в разных организациях.

Как влияет просрочка на кредитный рейтинг?

Если заемщик случайно или преднамеренно допустил просрочку по микрозайму, сведения о нарушении платёжной дисциплины попадут в БКИ. Просроченные платежи отрицательно сказываются на финансовых возможностях и порой могут снизить качество жизни заемщика.

Последствия нарушения графика платежей при погашении экспресс-кредитов:

Ухудшение кредитной истории и актуального скорингового балла заемщика.
Снижение вероятности одобрения заявок на новые займы (особенно в банках).
Ужесточение условий кредитования, например, повышение процентных ставок.
Стремительный рост размер задолженности вследствие начисления штрафов и пеней.
Судебное разбирательство, в результате которого должник рискует потерять имущество.
Привлечение коллекторов или приставов для принудительного взыскания долга.
Запрет на выезд за границу, если совокупная задолженность превышает 30 000 рублей.

Удалить информацию о ранее допущенных просроченных платежах невозможно. Бюро хранит все данные конкретного заемщика на протяжении 10 лет с даты выполнения последней финансовой операции. Исправить репутацию удастся только посредством оформления и возвращения новых кредитов или займов.

Подробнее: Что будет, если не платить микрозаймы?

Как не попасть в БКИ с просрочкой?

Микрофинансовые организации обязуются передавать информацию на протяжении пяти рабочих дней с момента наступления события, которое должно быть отмечено в досье заемщика. Двусторонний обмен данными между БКИ и МФО происходит в электронном виде.

Во избежание просроченных платежей эксперты рекомендуют:

Внимательно изучить условия договора.
Узнать крайнюю дату для выполнения платежа.
Уточнить актуальный размер задолженности.
Погасить кредит за несколько дней до крайнего срока.
Воспользоваться пролонгацией в случае проблем.

Источник формирования кредитной истории обязан передавать сведения на основании заключенного с БКИ договора. Заемщику не удастся договориться с МФО об уступках. Данные о просроченных выплатах в любом случае повлияют на кредитный рейтинг. Чтобы этого избежать, придется своевременно выполнять обязательства.

Как восстановить кредитный рейтинг?

Допущенная заемщиком просрочка влияет на кредитный рейтинг со дня, следующего за крайней датой внесения платежа в счет погашения задолженности. Учитывая максимальный срок передачи данных, поступившая информация отразится в базе данных БКИ спустя примерно одну неделю. Глубина просрочки влияет на время, которое необходимо для восстановления кредитного рейтинга.

Для наглядности платежи в отчете о КИ помечаются разными цветами:

Серый – данные недоступны из-за отсутствия обновлений, ошибки или технического сбоя.
Зеленый – оплата выполнена в срок. Рейтинг оптимальный. Исправления не требуются.
Желтый – просрочка не превышает 30 дней. Улучшить рейтинг удастся после 3-4 успешных выплат.
Оранжевый – выплата задержана на срок 30-59 дней. Восстановить репутацию удастся спустя полгода.
Коричневый – платеж задержан на период от 60 до 89 дней. Рейтинг можно исправить в течение года.
Красный– задержка платежей превышает 90 дней. Репутация восстановится на протяжении двух лет.
Черный – платежи не поступают на протяжении 120 дней. На исправление КИ требуется 2-3 года.

Учитывая актуальный рейтинг, заемщик может выбрать оптимальный способ для улучшения репутации. В любом случае придется осторожно пользоваться кредитными продуктами, чтобы не допустить ухудшение материального положения. При грамотном планировании восстановить рейтинг удастся в три этапа.

Шаг 1: Получение информации о состоянии КИ

Информация в базе данных БКИ обновляется на протяжении нескольких дней с даты внесения последних изменений. Сроки восстановления КИ зависят от глубины просрочки и нарушений, которые были допущены в прошлом. Чтобы найти оптимальный вариант для улучшения репутации, придется проверить кредитное досье.

Способы получения отчета о кредитной истории:

Запрос непосредственно в БКИ, где хранится досье.
Быстрое получение информации через сервис «Полная кредитная история» от Юником24.
Использование возможностей портала Госуслуги.

Важно! Сведения о заемщике могут быть разбросаны по нескольким БКИ, поэтому сперва придется уточнить список организаций, воспользовавшись сайтом Госуслуги. Воспользовавшись сервисом от Юником24, вы получите отчет мгновенно.

Шаг 2: Выбор оптимальной программы кредитования

Узнав свой скоринговый балл, заемщик может приступить к подбору кредитных продуктов, ориентируясь на которые удастся повысить рейтинговую оценку. На этом этапе следует отыскать МФО с приемлемыми условиями для сотрудничества.

Варианты улучшения кредитного рейтинга:

Оформление микрозаймов. Своевременное погашение позволит оперативно исправить испорченную репутацию. После выполнения обязательств можно повторно обратиться в МФО и получить скидку.

Оформление кредитов срок до полугода. Ежемесячное погашение позволит доказать ответственность и дисциплинированность заемщика.

Шаг 3: Оформление и погашение займа

Прежде чем подать заявку на займ для улучшения финансовой репутации, необходимо ознакомится с доступными тарифными планами и дополнительными услугами. Некоторые МФО официально предлагают своим клиентам беспроцентные займы и программы по повышению кредитного рейтинга.

В идеале нужно найти минимальную ссуду на самый короткий срок или выбрать кредитный продукт с наиболее выгодными условиями кредитования. Порядок оформления займа ничем не отличается от получения обычного кредита на неотложные или бытовые нужды.

Как улучшить кредитную историю с помощью микрозайма?

Грамотное использование предоставляемых МФО кредитных продуктов позволит повысить лояльность по отношению к заемщику с испорченной репутацией. Каждая сделка будет отображаться в досье, поэтому быстрыми займами следует пользоваться с небольшими перерывами. К тому же одновременное заключение кредитных сделок в нескольких компаниях вызовет подозрения.

Схема улучшения кредитной истории с помощью микрозаймов:

Выбор микрофинансовой организации с приемлемыми условиями и выгодными тарифными планами.
Получение займа и своевременное выполнение обязанностей с оплатой начисленных процентов.
Повторное оформление ссуды на большую сумму с последующим погашением в положенный срок.

Важно! В целях улучшения репутации можно последовательно брать один за другим несколько займов. Своевременное выполнение обязательств позволит исправить кредитную историю. Заметное улучшение рейтинга по такой схеме будет прослеживаться после закрытия как минимум трех сделок.

Какие МФО не сотрудничают с БКИ?

Микрофинансовые компании, которые отказываются передавать сведения в бюро кредитных историй, работают нелегально. Согласно действующим нормам законодательства, микрозаймы должны отображаться в кредитной истории. Финансовые учреждения обязаны принимать участие во взаимном обмене информацией с БКИ. Закон No218 предусматривает лишение лицензии при уклонении от сотрудничества.

Идя на контакт с БКИ, микрофинансовые организации получают следующие преимущества:

Доступ к информации о кредитных рейтингах заемщиков в процессе принятия решений по заявкам.
Выполнение требований законодательства по организации легальной работы в отрасли кредитования.

Получение права на ведение финансовой деятельности невозможно без заключения договора между МФО и БКИ. Обращение в работающие без разрешения организации представляет опасность для потребителей.

Как банки относятся к клиентам с микрозаймами?

Отсутствие сведений о нарушениях при выполнении долговых обязательств считается отличным подспорьем для получения кредитов с максимально выгодными условиями.

Важно! В полном отчете о кредитной истории отражаются все действия заемщика. При проверке банки видят касающиеся МФО данные, поэтому информация о микрокредитах влияет на решения финансовых учреждений.

Банковские учреждения на основании информации из БКИ оценивают потенциал клиентов, в том числе:

Дисциплинированность.
Материальное положение.
Надежность и добросовестность.
Текущую долговую нагрузку.
Кредитоспособность.

Требования банков к заемщикам существенно ужесточаются, если в отчете из БКИ есть отметки о действующей либо просроченной задолженности.

Какие МФО выдают займы с плохой кредитной историей?

Банки чрезвычайно щепетильны в вопросах, связанных с проверкой репутации заемщиков. Тем временем МФО готовы кредитовать граждан, у которых в прошлом имелись проблемы с погашением. Получить небольшую сумму можно даже с испорченной кредитной историей. Однако в обмен на упрощенный процесс рассмотрения и высокую вероятность одобрения заявок МФО повышают процентные ставки.

Базовые условия кредитования заемщиков с испорченной КИ:

К сотрудничеству привлекаются совершеннолетние граждане, имеющие действующий паспорт РФ.
Размер займа и срок кредитования устанавливается в индивидуальном порядке на основании заявки.
Способ зачисления денег клиент выбирает самостоятельно с учетом возможных комиссий.
Кредитор оставляет за собой право требовать дополнительно документы и делать запросы в БКИ.
Опция пролонгации доступна на срок до 30 дней после погашения начисленных ранее процентов.

Лучшие предложения по быстрым займам для клиентов с плохой кредитной историей