Мало кто из заемщиков тратит время на чтение договора перед его подписанием, хотя последствия могут быть катастрофическими. О том, почему надо понять условия перед тем, как поставить подпись, и что делать, если неудобно заставлять ждать очередь позади себя – в материале Zaim.com.
Каждый раз, когда кто-то на другом конце стола протягивает листок и ручку, надо быть уверенным, что каждое слово в документе понятно. И только потом ставить внизу свою подпись. Такая педантичность важна для любых договоров: от абонемента в бассейн до покупки жилья. Сюда же попадают и финансовые договоры, в том числе и кредитные. Заемщик не юрист, но все же проверить и уточнить непонятные вещи способен, детям кредит никто не выдаст по закону. Большинство договоров типовые, это так, но отдельные пункты туда вбивает менеджер, который по теории вероятности рано или поздно ошибется.
Чтобы везение не закончилось именно в вашем случае, лучше перепроверить все самому. Закон, который призван защищать потребителей, работает не всегда, тем более трудно будет доказать, кто прав и кто виноват, да и вести судебные тяжбы против банка может не каждый. Как ни крути, потратить 10 минут на чтение лучше, чем подписать не глядя.
Комментирует юридическая служба ООО МКК «Срочноденьги»:
«Читать то, что собираетесь подписывать, нужно всегда, будь то анкета на получение дисконтной карты в магазине и тем более документы, касающиеся денег. В любом кредитном договоре в первую очередь внимание нужно обратить на разделы, где прописана сумма кредита/займа, срок возврата и процентная ставка. Следите, чтобы параметры были указаны именно так, как вы ожидаете. При этом вы должны четко понимать, какую сумму вы берете, сколько и когда должны вернуть. Задайте эти вопросы самому себе и, если ответа не нашли, обязательно уточняйте детали у финансового специалиста. Важно знать, что слова сотрудников не могут расходиться с условиями договора, а если это так, возможно, вас вводят в заблуждение».
Некоторые согласятся, что на изучение договора они тратят меньше времени, чем на просмотр ценников на бакалею в соседнем супермаркете, ведь менеджер уже все рассказал, и можно не перепроверять. Но это не так.
Вот что говорит ведущий юрист Европейской юридической службы Елена Держиева:
«Банки – не благотворительные организации, поэтому на любом выданном кредите банк стремится заработать. Беспроцентных и бесплатных кредитов в природе не существует, поэтому помните, что, помимо самой суммы кредита, вы должны будете заплатить банку проценты по кредиту. В первую очередь изучите условия начисления процентов. Проценты должны начисляться не со дня подписания договора, а с момента фактической выдачи заемщику. Обратите внимание на полную стоимость кредита. Согласно закону, она должна быть указаны в кредитном договоре: если ее нет, не подписывайте документ и попросите внести данные пункт в договор. Также сверьте тип графика погашения, который указан в договоре (аннуитетный или дифференцированный) с тем, который распечатывается в качестве приложения к договору».
Полная стоимость кредита относительно недавно стала обязательной частью титульной страницы договора. Вот что туда входит:
- платежи по погашению суммы основного долга по кредиту;
- процентные платежи;
- комиссии за рассмотрение заявки по кредиту либо за оформление кредитного договора;
- комиссии за выдачу кредита;
- комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов (если это предусмотрено договором);
- комиссии за обслуживание;
- комиссии за выпуск и годовое обслуживание карт;
- платежи третьим лицам, если это предусмотрено договором, например, за страхование.
Какие пункты стоит проверить еще, рассказывает Татьяна Бондаренко, менеджер отдела клиентского обслуживания Банка Оранжевый: «Очень важным пунктом являются условия досрочного или частично досрочного закрытия кредита. Они могут отличаться и варьироваться в разных кредитных продуктах.
Прежде чем подписывать договор, важно убедиться, что в него не включено дополнительное страхование, на которое вы не давали согласие. И заключительным, но обязательным пунктом, на который следует обратить внимание даже при быстром ознакомлении, являются санкции, вступающие в силу при нарушении условий договора. Помните, что у вас всегда есть 14 дней на отказ от кредитного договора без каких-либо юридических последствий. А также не забывайте, что при возникновении подозрений в мошеннических действиях в срочном порядке следует обращаться в банк».
Частая проблема в том, что многим некомфортно заставлять очередь или менеджеров ждать. Избежать этого и прочитать договор можно с помощью следующих приемов. Например, попросить взять договор домой, чтобы знакомый юрист помог разобраться. Вряд ли это захочется делать, если речь о карте постоянного покупателя, но в случае с кредитом бывает, что так спокойнее. Менеджер вправе отказать, заемщик в ответ может выбрать более сговорчивый банк. Так как для менеджера каждый клиент означает бонус в конце месяца, вероятно, он согласится, но могут быть внутренние регламенты, которые не позволяют уносить договор за пределы банка. Второй вариант: присесть рядом на диване и почитать документ. Банковский специалист в это время займется другими клиентами.
Худшее наступает, когда заемщик подписывается под ошибочным или намеренно поддельным договором и у него возникают проблемы, так как ошибочные условия чаще хуже тех, что обсуждались, а не наоборот.
О том, что делать в этом случае, рассказывает управляющий партнер консалтинговой компании Rebridge Capital Сурен Айрапетян: «Если прописанные в договоре условия кажутся вам несправедливыми, можно поэтапно обращаться в ряд организаций. Первое – это сам менеджер банка. Если вы понимаете, что вы точно помните одни условия, озвученные менеджером, а у вас оказались другие или банк требует что-то другое, жаловаться можно на руководство. Один из вариантов – размещение отзыва в открытых источниках, например, на banki.ru в «Народный рейтинг»; обычно банкиры достаточно быстро реагируют на возникшие проблемы. Параллельно имеет смысл обратиться в Роспотребнадзор и Центральный банк. Если вы воспользовались кредитом не банка, а микрофинансовой организации, то можно обратиться в саморегулируемую организацию, которая принимает обращения на МФО. Дальше очередь правоохранительных органов».
Избежать этой сложной и ресурсно затратной цепочки позволит чтение документов. Кого-то это спасет от потерянного времени и денег. Тех, кто уже засомневался в необходимости ходить в банки, успокаивает Фарида Валуева, генеральный директор микрофинансовой организации SmartCredit: «Действительно, проблема с договорами существовала несколько лет назад. Но на данный момент законодательством запрещены сноски мелким шрифтом. Это «беда» 4 или 5-летней давности. Сейчас ЦБ очень строго и тщательно следит за договорами потребительского кредитования, проверяется все вплоть до каждой запятой, правильности оформления и передачи клиенту. По практике могу сказать, что сейчас делается очень много для того, чтобы убрать любые подвохи. Контроль постоянный. Так что на данный момент такой проблемы уже не существует».
Отсутствие мелкого шрифта – определенно важный шаг в сотрудничестве кредиторов и заемщиков. Но все же не лишним будет прочитать и основной текст, и обратить внимание на штрафные санкции, о которых менеджеры не рассказывают, пока их не спросишь. Это важно и для банков, и для МФО. Банки часто манипулируют расчетами, для того чтобы иметь легальную возможность вывесить баннер, что именно в их организации самые дешевые кредиты. На деле оказывается, что, например, нужно зачислять платеж на 10 дней раньше срока, иначе банк увеличит сумму в этот месяц на 10%. Рекламируется, конечно, это не так, поэтому после заискивающей улыбки менеджера с протянутой ручкой надо отвернуться и погрузиться в чтение. Других вариантов нет.
Ссылка на материал: https://zaim.com/poleznye-sovety/zaemshchiku/lovushki-kreditnogo-dogovora-kak-ne-pereplatit-banku
Источник
Получение кредита – это шаг, к которому необходимо подходить со всей ответственностью. К сожалению, не все заемщики это понимают.
Обычно ошибки и «ловушки» кредитно-финансовых организаций люди замечают слишком поздно. Некоторые вообще не изучают документацию перед подписанием. Из-за этого возникает множество проблем и недопониманий в дальнейшем. Профессионалы в этой сфере рекомендуют внимательно относится ко всем аспектам получения заемных средств. В данной статье мы постараемся рассмотреть основные нюансы или что нужно знать при получении кредита.
На что обратить внимание при получении кредита
Самым важным документом при предоставлении заемных средств является кредитный договор. Данная бумага является соглашением между кредитором (банковской организацией) и заемщиком. Правовые отношения регулируются Гражданским кодексом РФ. Согласно законодательству, четко установленного образца нет. Таким образом, каждая кредитная организация имеет право разрабатывать собственный типовой договор, который должен соответствовать нормативным актам.
Подписывая кредитный договор, человек берет на себя ответственность и гарантирует, что будет выполнять свои обязательства. Поэтому к изучению бумаг следует подходить крайне внимательно.
Следует не лениться и внимательно изучить не только сам договор, но и документы, на которые может ссылаться кредитный договор. Часто бывает так, что с клиентом заключается, например «индивидуальный договор потребительского кредита», в котором указывается, что подписывая настоящий «индивидуальный договор» клиент подтверждает, что он был ознакомлен и ему понятны все термины и определения из других договоров (общие условия кредитования физ.лиц и т.д.). Конечно, в момент оформления кредита, бывает сложно ознакомиться со всеми документами и вникнуть в их суть. Поэтому желательно заблаговременно обо всем позаботиться и постараться ознакомиться с общими условиями кредитования и другими документами, например, договорами публичной оферты, еще до посещения банка. Также, очень полезно бывает заблаговременно ознакомиться с отзывами клиентов уже оформившими кредит в этом банке.
Комиссия при погашении займа
Данный аспект касается возможности досрочного погашения кредита. Помните, что банки не имеют право взимать за это дополнительные штрафы, санкции. Клиент может погашать кредит частично или полностью в любое время. В некоторых случаях прописывается необходимость заранее сообщить об этом кредитно-финансовой организации.
Процентная ставка
Годовая ставка представляет собой комиссионное вознаграждение банковского учреждения за предоставление заемных средств. Проценты должны начисляться с момента фактической выдачи денежных средств.
Отдельного внимания заслуживает эффективная процентная ставка или полная стоимость кредита. Согласно действующему законодательству, данный аспект должен быть обязательно указан в соответствующей документации. В противном случае вы можете просто отказаться ставить свою роспись. Если данные отсутствуют, то вы должны попросить сотрудников переделать соглашение.
Кроме того, сверьте график погашения и расчет процентов. Следует помнить, что эффективная % ставка включает в себя не все платежи за услуги, которые вы приобрели в процессе оформления кредита. Например, вы приобрели страховой полис и еще какой-либо сертификат на какую-либо консультацию. В большинстве случаев, данные услуги будут включены в стоимость кредита, увеличив его первоначальный размер. А так как размер кредита, а следовательно и сумма итоговой переплаты были увеличены не из-за каких либо банковских комиссионных, этот аспект ни коем образом не влияет на показатель «эффективной процентной ставки».
Если вы хотите узнать реальную стоимость кредита, воспользуйтесь альтернативным калькулятором для расчетов. Мы рекомендуем учитывать следующие показатели:
- Сумма денег, которую вы фактически получили «на руки».
- Итоговая сумма выплаты по кредиту или размер ежемесячного платежа.
- Срок кредита.
Например: вы оформили кредит на сумму 1 200 000 руб., хотя «на руки» получили лишь 1 000 000 руб. (200 000 руб. ушли на оплату каких либо «добровольных» услуг). Процентная ставка, которая фигурирует в договоре = 15% годовых. Ежемесячный платеж составляет 28 548 руб.
Итого: вы получили наличными 1млн.руб. на 5 лет. с платежом 28 548 руб. Если подставить эти параметры в калькулятор, то % ставка по кредиту должна быть на уровне ~ 23,6% годовых!
Поэтому, мы всегда рекомендуем пользоваться своим правом и отказываться от заключенного невыгодного договора страхования во время действия «периода охлаждения». Принимая во внимание и тот факт, что возврат страховки может ни иметь ни каких негативных последствий, т.е. совершенно законно можно избежать возможных санкций в виде повышения % ставки по кредиту.
Вернуть страховку или другие навязанные услуги помогут наши специалисты.
Нюансы страхования
Согласно действующему законодательству, страхование является добровольной услугой, не обязательной при получении кредитов. Зная этот аспект, многие кредитно-финансовые организации уже научились «скрывать» оформление сразу в договор. Это приводит к том, что многие клиенты получая кредит, соглашаются оформить страховку, не зная об этом. Поэтому рекомендуется сразу внимательно изучить вопросы страхования. Если с вами произошла подобная ситуация, то помните, что существует «периода охлаждения», который, однако, распространяется не на все виды добровольного страхования.
Возможные «бонусы»
Некоторые кредитные учреждения при выдаче заемных средств предлагают воспользоваться дополнительными банковскими продуктами. Обязательно внимательно изучите все аспекты их предоставления. Иногда «бонусы» имеют слишком невыгодные условия для клиента, поэтому стоит заранее уточнить все моменты.
Аспекты погашения
Постарайтесь сразу изучить все нюансы погашения кредита. В этот же пункт мы отнесем, какие штрафы могут быть начислены при задолженности. Посмотрите, может ли банк в случае задолженности списывать средства со всех счетов, открытых в этом учреждении. Также посмотрите, имеет ли банк право на имущественную собственность, если заемщик отказался выполнять свои обязательства по кредитному соглашению.
Сразу обратите внимание, какими способами вы будете погашать ежемесячный платеж и в какую дату.
Изменение условий в одностороннем порядке
Статья 450 Гражданского кодекса предусматривает, что банк может прописывать в договоре возможность изменения процентной ставки. Это может произойти, если ЦБ изменить ставку рефинансирования. Подобная ситуация означает, что банк может в одностороннем порядке изменить определенные моменты. Данный аспект является правомерным, но вы должны заранее знать о вероятности изменений. В обязательном порядке банк должен предупредить вас о подобных изменениях условий кредитования. Также вы должны будете подписать дополнительное соглашение. По большей части – эта информация более актуальна для кредитных карт, а не для потребительских кредитов.
Передача долга в случае просрочек
Если заемщик не выполняет свои обязательства, то банк может передать долг коллекторским организациям по договору цессии. Этот момент обязательно должен быть указан в кредитном договоре. Многие люди задаются вопросом, может ли банк продать долг? Этот ответ нужно искать в соглашении. Обычно кредитно-финансовая организация при заключении договора указывает, что может передавать право требования третьим лицам. В договоре указывается, могут ли в этом случае быть изменены условия.
На что обратить внимание при получении кредита – это вопрос, которым задается практически каждый человек, решающий воспользоваться заемными средствами. Помните, что кредитный договор является самым важным документом при этой процедуре. Подписывая эти бумаги, вы даете свое согласие на выполнение своих обязательств. Постарайтесь как можно внимательнее изучить все аспекты, чтобы избежать распространенных ошибок. Обязательно ознакомьтесь с отзывами клиентов этого банка, чтобы сразу обратить внимание на «острые» вопросы. Если у вас возникли сложности при получении кредита или трудности, то вы можете воспользоваться консультацией профессионала в этой сфере. Помощь кредитного специалиста в определенных случаях просто необходима. Заполнить заявку вы можете прямо сейчас на нашем сайте.
Статьи на тему финансы
Все статьи ›
Облигации 1982 года: варианты их использования
У многих граждан хранятся облигации 1982 года. Мы рассмотрим, что с ними можно сделать на текущий момент.
Аккредитив в Сбербанке
Что такое аккредитив в Сбербанке? Это вопрос, который интересует многих людей при оформлении крупных сделок…
Что выгоднее аренда или ипотека?
В каких случаях выгоднее арендовать квартиру или оформить ипотеку. Рассмотрим преимущества и недостатки…
Банкомат не зачислил деньги — что нужно делать?
Банкомат может не зачислить деньги по многим причинам. Мы расскажем как нужно действовать, чтобы избежать…
Банкомат не выдал деньги
Современную жизнь уже сложно представить без использования банковских карт. Все больше людей предпочитают…
Что нужно знать при получении кредита
Получение кредита – это шаг, к которому необходимо подходить со всей ответственностью. К сожалению, не все…
Источник
12.11.2019
При потребности в совершении крупной покупки на которую недостаточно собственных накоплений, наши сограждане обращаются в финансовые организации за получением кредитования, что логично. Но при этом очень мало кто подходит осознанно к оформлению займа, а ведь здесь масса нюансов, зная о которых, можно сэкономить свои нервы и время.
Большинство россиян уже успели получить и выплатить кредиты. Половина людей просто подписывает страницы соглашения, даже не вникая в суть. И это сулит большие неприятности.
Рассмотрим самые важные моменты при оформлении займа, на которые стоит в первую очередь обратить внимание. Это позволит подобрать выгодную программу и избежать проблем при ее обслуживании.
Тонкости сделки
- Комиссия при погашении займа
Многие акции говорят о беспроцентных рассрочках, но молчат об ежемесячных комиссиях, которые выливаются в весомый размер переплаты.
- Процент
Годовая ставка – комиссионное вознаграждение банка за предоставленную ссуду. Эта сумма обязательна к погашению, как и размер долга.
Если человек недоплатил хотя бы 100 рублей, то учреждение вправе в рамках кредитного соглашения наложить штраф (который иногда в раз 10 больше просроченного долга). Дополнительно банкиры насчитывают пеню за каждый день невозврата средств, портиться личное дело в БКИ.
- Страховой договор
Обязательно необходимо заключать соглашение с собственником жилья по поводу страховки имущества на полную оценочную стоимость. Все остальные гарантийные случаи подписываются по решению сторон.
Банк может отказаться в выдаче займа или просто повысить годовой процент. Если есть все официальные бумаги на руках, наступило страховое событие, то гарант будет обязан погасить задолженность заёмщика собственными силами.
Оригинальные отзывы по этой теме мы собрали здесь, отзывы настоящих людей, много комментариев, стоит почитать.
Важно понимать, что из-за отказа в оплате незначительной суммы годовых премий можно серьезно испортить взаимоотношения с кредиторами. В будущем будет трудно получить заемные средства.
- Бонусные предложения
Когда берешь кредит, стоит обратить внимание на «бонусы» от организации. Допустим, недорогая кредитная карта, сервисное обслуживание на год для товарной ссуды, брелок для ключей.
Не стоит забывать, что финансовые учреждения – не благотворительные компании, поэтому перед получением дополнительного продукта необходимо просчитать все расходы по новой услуге, чтобы понять выгоду от нее. Всегда можно отказаться от навязанного предложения.
- Grace-период
Этот термин применим к кредитным карточкам. Банкиры не начисляют проценты с единым условием, что человек вернет все деньги, израсходованные ранее.
В противном случае банковская программа начнет насчитывать %, который в каждом учреждении индивидуален. Как работает льготный период в Сбербанке:
- Форма погашения
Различают аннуитет или дифференцированную форму оплаты задолженности. При первой используется формула сложного процента, поэтому человек переплачивает больше, чем при классической форме.
Возможно, эти статьи также будут вам интересны:
Особенностью считается погашение % на первых сроках обслуживания займа. При стандартной наоборот, вся сумма распределяется равномерно, что позволяет планомерно закрывать долг.
Вы можете оформить кредит наличными прямо сейчас, просто выберите банк:
- Общая сумма переплаты
Это итоговая сумма расходов, которую придется понести при оплате займа. Если имеешь дело с беспроцентной рассрочкой, то стоимость по чеку должна совпадать с размером долга. При наличии любых отклонений стоит еще раз перечитать статью.
Для детализации всей информации клиенту достаточно потребовать распечатку долга с разбивкой по месяцам, где будет указана реальная и эффективная процентная ставка. Последняя включает в себя затраты на обслуживание задолженности.
Воспользоваться нашим расширенным калькулятором с возможностью построения графика платежей и расчета досрочного погашения вы можете на этой странице.
Будущий заёмщик должен понимать, с чем имеет дело. Не стоит стесняться большого числа вопросов, чем полнее информации получите, тем меньше проблем возникнет в будущем.
Можно сделать вывод, что к изучению главных нюансов получения денежной ссуды необходимо подходить крайне серьезно. Это позволит сэкономить время, средства и нервы.
Если вы хотите узнать, как получить кредит без отказа? Тогда пройдите по этой ссылке. Если же у вас плохая кредитная история, и банки вам отказывают, то вам обязательно необходимо прочитать эту статью. Если же вы хотите просто оформить займ на выгодных условиях то нажмите сюда.
Если вы хотите оформить кредитную карту, тогда пройдите по этой ссылке. Другие записи на эту тему ищите здесь.
Поделитесь информацией с друзьями:
Добавьте свой отзыв или комментарий ниже:
Источник
