Кредиты под 0% есть. Но дают их неохотно
Пандемия коронавируса поставила бизнес не в лучшие условия. Чтобы компании не сокращали штат, правительство РФ приняло решение выдавать предпринимателям кредиты под 0% для выплаты зарплат. Идея прекрасная. Но только банки уже отклонили 80% заявок. «Эта мера работает неэффективно», – заявил президент Владимир Путин во время обращения 15 апреля. И предложил Внешэкономбанку «подстраховать» кредитные организации, чтобы те охотнее давали займы. Что такое беспроцентные кредиты, как их получить и кому они пока не светят – читайте в материале amic.ru.
Беспроцентный кредит. Он правда существует?
Да. Чтобы он таким стал, Банк России выделил коммерческим банкам 150 млрд рублей под 4% (а «нагрузку» в 4% им субсидирует государство).
Кредит под 0% выдается на полгода (такой период субсидирования). Если предприниматель возьмет у банка 300 тыс. рублей на выплату зарплат, то по окончании срока он должен будет вернуть эти же 300 тысяч.
Через полгода предприниматель может продлить кредит, но с седьмого месяца он уже будет по льготной ставке 4%.
Кредитный договороформляется максимально на год. Но все равно первые полгода он будет под 0%, а оставшиеся полгода – под 4%.
Период субсидирования. Кредит под 0% может быть оформлен на период не больше шести месяцев и закончиться должен до 31 декабря 2020 года. Взять его можно уже сейчас и вплоть до 1 октября 2020 года. В случае если кредитный договор заключить в сентябре, то по ставке 0% он будет действовать только три месяца (потому что период субсидирования закончится в конце года).
Предприниматель не может попросить денег сколько хочет. Максимальная сумма беспроцентного кредита определяется на основе:
- расчетного размера оплаты труда;
- количества работников;
- кредитного периода.
Расчетный размер оплаты труда – это МРОТ с районными коэффициентами и надбавками с учетом страховых взносов в фонды. В Алтайском крае это примерно 12 тыс. рублей. Численность работников определяется на основании сведений, которые предприниматель передает в Пенсионный фонд России. Кредитный период должен закончиться не позже 31 декабря 2020 года.
Кто может получить беспроцентный кредит?
Представители малых и средних предприятий из числа наиболее пострадавших отраслей. К ним относят:
- авиа- и автоперевозчиков;
- культуру, организацию досуга и развлечений (в том числе деятельность по демонстрации фильмов);
- фитнес и спорт;
- турагентства и другие компании из туриндустрии;
- гостиничный бизнес;
- общепит;
- коммерческие организации допобразования;
- организаторов конференций и выставок;
- компании, которые оказывают бытовые услуги населению (ремонт, химчистка, салоны красоты и парикмахерские);
- деятельность в области здравоохранения (стоматологическая практика).
Но взять могут не все. И вот почему.
А кто точно может претендовать?
Из наиболее пострадавших субъектов МСП это касается только тех компаний, которые:
- подходят под понятие «малое предприятие» и «микропредприятие» согласно постановлению правительства № 422, в котором содержатся утвержденные правила получения субсидии. То есть организации или ИП, где трудятся до 15 или до 100 человек соответственно (согласитесь, далеко не каждое авиапредприятие может подойти под этот критерий);
- на момент подачи заявки отработали не менее года в отрасли, относящейся к перечню наиболее пострадавших (см. карточку № 2);
- не находятся на стадии банкротства и их деятельность не приостановлена.
Однако, возможно, это и ненадолго. В обращении к россиянам 15 апреля президент Владимир Путин призвал правительство расширить программу до средних и крупных предприятий. Когда это будет – неизвестно. Есть вероятность, что скоро получить беспроцентные кредиты смогут больше предпринимателей.
Как получить беспроцентный кредит?
Нужно обратиться в банк, с которым организация сотрудничает по зарплатному проекту, и оставить заявку на льготное кредитование. Сделать это можно и в электронном виде. Некоторые банки заранее формируют предложения для клиентов (так называемый предодобренный кредит). Информацию об этом можно увидеть в личном кабинете на сайте кредитной организации. Если не нашли – обратитесь сами.
Как пояснили amic.ru в барнаульском отделении Центробанка, кредитные организации могут запросить дополнительные документы у заемщика. Хотя ряд банков уже сейчас выдают кредиты по минимальному пакету документов.
Кредитный договор нужно заключить в период с 30 марта по 1 октября 2020 года на срок не больше одного года, говорится в постановлении правительства.
После того как заявку одобрят, банк направит деньги заемщику. Одной суммой или несколько раз небольшими траншами – решает банк. Сейчас кредитные организации определяют механизмы своей работы с предпринимателями. К примеру, Сбербанк уже заявил, что будет выдавать деньги каждый месяц согласно зарплатным спискам.
А отказать в кредите могут?
Да, могут. Банк выдает кредит клиенту только после тщательной оценки его надежности.
- В первую очередь проверят, соответствует ли компания обозначенным в постановлении правительства требованиям (см. карточки № 2 и № 3).
- Банк может обратить внимание на ОКВЭД (классификатор деятельности). Ведь при регистрации ООО или ИП можно указать несколько кодов экономической деятельности, но всегда есть основной, который наиболее отражает работу предпринимателя. Вот именно этот код и должен относиться к тем 10 отраслям, которые попали в перечень пострадавших (см. карточку № 2).
- Большую роль играет и хорошая кредитная история предпринимателя.
При соблюдении всех необходимых требований со стороны банка есть шансы получить беспроцентный кредит на зарплату.
Так когда предпринимателю начинать платить по долгам?
Выплаты начнутся по окончании кредитного договора. Взяли заем на полгода – так вот и платить начнете через полгода. Банк сам установит график оплаты. Возможно, кстати, и досрочное погашение.
А если направить деньги не на зарплаты?
Так делать нельзя, ведь характер кредита – целевой. То есть деньги обязательно должный уйти на зарплаты сотрудников и страховые отчисления с нее.
По этой программе банки должны каждый месяц направлять отчет в Минэкономразвития, которое и выделяет субсидии. Здесь не будет ситуаций, когда банк просто зачислит средства на расчетный счет компании и забудет об этом. Наоборот, он проследит за тем, чтобы деньги ушли по назначению физическим лицам.
«Получить такие кредиты могут только компании из списка особо пострадавших отраслей. При этом представители малого и среднего бизнеса любой отрасли могут получить или рефинансировать кредиты по ставке 8,5% годовых на срок до трех лет по программе стимулирования кредитования МСП. Эти деньги предприниматели вправе потратить на что угодно. В целом Банк России предоставил ликвидность в объеме 675 млрд рублей банкам, кредитующим малых и средних предпринимателей», – сообщила управляющий барнаульским отделением Банка России Татьяна Винокурова.
Хочу взять кредит. Куда обратиться?
В первую очередь в банк, с которым вы сотрудничаете по зарплатному проекту. Кредитовать МСП разрешено банкам с высоким уровнем кредитоспособности и уполномоченным банкам «Корпорации МСП». Их количество расширяется, к программе присоединяются новые. В ней будут участвовать около 90 кредитных организаций. Они охватывают подавляющее большинство всех предприятий малого и среднего бизнеса в России, отметили в Центробанке.
А что если банк, который перечисляет зарплату, не выдает такой кредит?
Пробуйте обратиться в другой банк. Зарплатный проект – это не жесткое требование для выдачи беспроцентного кредита. Это правило, которое устанавливает банк (так уже, к примеру, сделали Сбербанк, ВТБ). Возможно, в каких-то банках это будет главным требованием и вам одобрят заем.
Что делать, если мне отказали в беспроцентном кредите?
Если вы соответствуете критериям и условиям выдачи, но вам почему-то отказали, то обратитесь за помощью в управление развития предпринимательства и рыночной инфраструктуры Алтайского края либо позвоните на горячую линию 8-800-222-8322.
Там можно проконсультироваться по всем мерам поддержки бизнеса и изменениям в законодательстве, а также оставить комментарий, если у вас возникла претензия по работе кредитной организации. «Мы обязуемся, что в каждом случае эти вопросы будем рассматривать», – отметил начальник управления Александр Евстигнеев во время пресс-конференции 14 апреля.
Также Алтайский фонд микрозаймов сегодня предлагает предпринимателям кредиты (в том числе на зарплаты) под 3%. «Поэтому если есть необходимость в привлечении таких заемных средств, также можете обратиться по номеру горячей линии и получить все консультации там», – добавил Евстигнеев.
Источник
20.05.2020
Правительство утвердило правила выдачи кредитов на возобновление деятельности. Главная особенность — если сохранить 90% персонала, деньги возвращать не надо. Минэкономразвития уже начало прием заявок от банков, которые будут выдавать кредиты по новой программе. Программа стартует 1 июня.
- Какие требования предъявляются к заемщику
- На какие цели выдается кредит
- Когда и на какую сумму можно заключить договор
- Каковы правила погашения и списания кредита
Какие требования предъявляются к заемщику
1. Кредит может получить как юрлицо, так и ИП, но только с работниками (п. 5 Правил).
2. Заемщик должен работать в пострадавших отраслях либо в отраслях, требующих поддержки для возобновления деятельности (пп. «а» п. 9 Правил, приложение N 2 к Правилам).
Отрасли, требующие поддержки для возобновления деятельности
Обратите внимание: если заемщик — субъект малого предпринимательства, требуемый код по ОКВЭД может быть у него как основным, так и дополнительным. У остальных заемщиков во внимание берется только основной код. Код должен быть внесен в ЕГРЮЛ/ЕГРИП по состоянию на 1 марта 2020 года (п. 10 Правил).
3. Заемщик не находится в стадии банкротства, его деятельность не приостановлена, заемщик-ИП не прекратил свою деятельность (пп. «б» п. 9 Правил).
На какие цели выдается кредит
Кредит выдается для покрытия любых документально подтвержденных расходов на предпринимательскую деятельность. К ним в том числе относится выплата зарплаты, а также оплата ранее полученных кредитов по программе «8,5 процентов» и кредитов на поддержку и сохранение занятости. Кредитные средства нельзя тратить на выплату дивидендов, выкуп собственных акций и долей в уставном капитале, на благотворительность (п. 5 Правил).
Когда и на какую сумму можно заключить договор
Кредитный договор можно заключить с 1 июня по 1 ноября (п. 5 Правил). Чем скорее это сделать, тем больше будет сумма кредита.
Чтобы узнать максимальную сумму кредита, нужно перемножить следующие показатели (п. 24 Правил):
- расчетный размер оплаты труда — МРОТ с учетом районных коэффициентов, процентных надбавок, а также страховых взносов в размере 30%;
- численность работников;
- базовый период, который равен периоду с даты заключения договора до 1 декабря.
Выдача средств заемщику после заключения договора лимитирована (пп. «ж» п. 9 Правил). Лимит средств, которые можно получить за один раз, рассчитывается так:
(расчетный размер оплаты труда) * 2 * (численность работников организации)
Оставшуюся часть кредита банк будет перечислять раз в месяц в пределах этого лимита.
Каковы правила погашения и списания кредита
Условия кредита зависят от периодов, в течение которых действует договор. Правила предусматривают три периода:
- обязательный базовый период, который длится до 1 декабря 2020 года;
- необязательный период наблюдения. Наступает, если заемщик продолжает свою деятельность и сохранил персонал в установленных правилами пределах. Длится с 1 декабря 2020 года до 1 апреля 2021 года;
- необязательный трехмесячный период погашения. Может наступать как после базового периода, так и после периода наблюдения. Не наступает, если есть условия для списания кредита.
Базовый период
До 1 декабря 2020 года (п. 5 Правил):
- заемщик ничего не платит банку;
- для него действует конечная ставка не выше 2% годовых (пп. «в» п. 9 Правил);
- начисляемые за базовый период проценты переносятся в основной долг на дату окончания базового периода (пп. «д» п. 9 Правил).
По окончании этого периода есть два варианта.
Вариант 1. По итогам хотя бы одного месяца базового периода число работников заемщика сократилось более чем на 20% по сравнению с численностью на 1 июня (п. 11 Правил).
В этом случае наступает период погашения: тремя равными платежами, 28 декабря 2020 года, 28 января и 1 марта 2021 года, заемщик должен вернуть кредит (пп. «е» п. 9 Правил). В период погашения действует не льготная, а стандартная ставка (пп. «в» п. 9 Правил).
Период погашения также наступает, если не позднее 25 ноября введена процедура банкротства, приостановлена деятельность либо заемщик-ИП прекратил свою деятельность (п. 11 Правил).
Вариант 2. Если нет обстоятельств, указанных в предыдущем варианте, начинается период наблюдения.
Период наблюдения
С 1 декабря 2020 года по 1 апреля 2021 года (п. 5 Правил):
- заемщик ничего не платит банку;
- для него действует конечная ставка не выше 2% годовых (пп. «в» п. 9 Правил);
- начисляемые проценты переносятся в основной долг на дату окончания периода наблюдения (пп. «д» п. 9 Правил).
Весь долг по кредиту, включая проценты, спишут полностью, если (п.п. 12, 28 Правил):
- по состоянию на 1 марта 2021 года число работников составит не менее 90% от штата по состоянию на 1 июня 2020 года. При этом на конец каждого отчетного месяца число работников не должно опускаться ниже 80% от указанного штата. Полагаем, что самый безопасный вариант — сохранять численность на уровне 90% на конец каждого месяца периода наблюдения, а не только по состоянию на 1 марта;
- не введена процедура банкротства заемщика, заемщик-ИП не прекратил свою деятельность;
- средняя зарплата одного работника в период наблюдения была не ниже МРОТ.
Если численность работников по итогам каждого месяца в период наблюдения не будет опускаться ниже 80%, кредит спишут наполовину (п.п. 12, 28 Правил). На каких условиях заемщик выплачивает вторую половину долга, в правилах не уточняется.
Если рассмотренные условия не выполнены, наступает период погашения. Долги по кредиту придется вернуть тремя равными платежами: 30 апреля, 30 мая и 30 июня 2021 года (пп. «е» п. 9 Правил). В период погашения действует не льготная, а стандартная ставка по договору (пп. «в» п. 9 Правил).
Документ
Постановление Правительства РФ от 16.05.2020 N 696 «Об утверждении Правил предоставления субсидий из федерального бюджета российским кредитным организациям на возмещение недополученных ими доходов по кредитам, выданным в 2020 году юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям на возобновление деятельности»
Больше материалов по коронавирусу и антикризисным мерам — в системе КонсультантПлюс. Зарегистрируйся и получи пробный доступ
Источник
Управляющий партнёр консалтинговой компании Topline Наталья Ненашева. Фото из архива автора.
С 1 июня 2020 юрлица и ИП смогут получать в банках деньги под 2% годовых на возобновление своей деятельности. Каковы риски бизнеса и белые пятна в механизме льготного кредитования, специально для Национального Банковского Журнала рассказывает управляющий партнёр консалтинговой компании Topline Наталья Ненашева.
Если вы планируете воспользоваться кредитом, придется поторопиться. Чем позже обратитесь за кредитом, тем меньше окажется сумма помощи. Выдача льготных займов будет происходить с 1 июня по 1 ноября.
Кредитные средства государство предоставляет бизнесу на «возобновление деятельности», то есть любые расходы, связанные с осуществлением предпринимательской деятельности заемщика. Строго говоря средства не являются целевыми, направить их можно не только на выплату зарплат, но и погашение других кредитов, долгов по договорам с поставщиками и не только.
Ограничения тоже есть. Нельзя направить на зарплаты суммы, превышающие указанные в трудовом договоре, потратить кредит на выплату дивидендов, выкуп собственных акций или долей в уставном капитале, благотворительность.
Кто может получить льготный кредит?
Как и другие меры господдержки, льготные кредиты рассчитаны для компаний из отраслей, наиболее пострадавших от коронавируса (постановление Правительства от 16 мая):
- Это «малые предприятия» или «микропредприятия», основной или любой дополнительный вид деятельности бизнеса которых по ОКВЭД входит в список пострадавших отраслей.
- Средний и крупный бизнес в том случае, если их основной вид деятельности по коду ОКВЭД входит в список пострадавших отраслей.
- Социально ориентированные НКО.
- Отрасли, связанные с материальным производством (одежды, обуви, бытовой техники, электроники, мебели, печатной продукции).
Не смогут претендовать на льготный кредит компании внесшие изменения в ОКВЭД после 1 марта 2020 года, находящиеся в процессе банкротства или приостановившие деятельность.
Льготный кредит можно не отдавать
В договоре будет предусмотрена льготная 2% и стандартная процентная ставка банка. По льготной ставке начисление начнется в период погашения кредита. Он наступит либо 1 декабря 2020, либо 1 апреля 2021-го.
После 1 декабря ситуация для заемщиков будет развиваться по одному из следующих вариантов:
- В полном объеме и на условиях стандартной процентной ставки кредит возвратят компании, сократившие численность сотрудников больше, чем на 20% в период с 1 июня по 1 декабря (по сравнению с данными на 1 июня). Численность сотрудников считается по итогам каждого месяца. Если сотрудники были сокращены, а к 1 декабря штат восстановлен до 80% от июньского значения, возвращать кредит придется на тех же жестких условиях. Возврат будет происходить тремя равными частями (28 декабря 2020-го, 28 января и 1 марта 2021).
- Попавшие под процедуру банкротства либо приостановившие свою деятельность до 25 ноября заемщики с 1 декабря должны будут рассчитаться по своим обязательствам. Мера распространена в том числе на ИП, прекратившие свою деятельность.
- Период наблюдения будет введен для компаний, где до 1 декабря численность сотрудников не опускалась ниже 80% от показателей, зафиксированных на 1 июня. Он продлится до 1 апреля 2021.
- Если в период наблюдения компания не удержит численность сотрудников на уровне 80% от показателей июня, то кредит возвращается в полном объеме и на условиях стандартной процентной ставки.
- Если численность работников по итогам каждого месяца в период наблюдения не будет опускаться ниже 80% от показателя июня, кредит и проценты спишут наполовину. График платежей по второй половине долга (в постановлении Правительства от 16 мая) не прописан.
- Полное списание обязательств по выплате кредита и процентов обеспечено компаниям, которые к 1 марта 2021 г сохранят не менее 90% своего штата от показателей июня 2020 г. Средняя зарплата в этот период должна быть не ниже МРОТ, а заемщик к 1 апреля – не попасть под банкротство.
Совершенно очевидно, что риски для заемщиков льготного кредита есть и они вполне серьезные.
Что нужно знать предпринимателям
Ограниченный охват и доступность предложенных механизмов, небольшой объем выделяемых средств – вот причины, по которым не стоит ожидать, что господдержка спасет бизнес от банкротства. Воспользоваться господдержкой сможет лишь четверть всех российских компаний МСП, подсчитали ИКСИ. Компаниям, которым она все-таки оказывается, получают в основном право на отсрочку различных ограничений и обязательств перед государством – это будет иметь крайне негативные последствия для МСП в самое ближайшее время.
Если вы подадите заявку на кредит – не рассчитывайте на эти деньги раньше времени. На займ для вашего бизнеса средств может уже не хватить. Предполагалось, что общая сумма выданных займов составит 248 млрд рублей. В переводе на зарплаты – это 2,6 миллиона МРОТ в месяц. Для сравнения – согласно реестру МСП на официальном сайте ФНС, количество юридических лиц и индивидуальных предпринимателей составляет 6 млн субъектов. Всего в МСП занято 15,3 млн человек.
Оцените вероятность того, что вам удастся сохранить стабильность объема сбыта или выручки бизнеса в среднесрочной перспективе. Нынешний кризис обещает оказаться серьезнее прежних. Взяв кредит, вы лишаетесь возможности оптимизировать штат или реорганизовать юрлицо – получателя займа.
Ответственность по кредитному договору может в полном объеме стать персональной. Личная ответственность собственников бизнеса растет, государство нацелено гасить налоговые долги любой ценой, в том числе за счет личного имущества собственников бизнеса.
Компании с высоким ФОТ или большим штатом льготный кредит несут повышенные риски. Сумма кредита не покроет ФОТ, а сохранение штата почти в полном объеме в кризис очень сложная задача.
Если вы уже воспользовались правом на налоговую отсрочку, помните: обязательства по уплате налоговой задолженности и погашению льготного кредита могут наступить одновременно. В этом случае финансовая нагрузка на бизнес может превратиться в непосильную.
Комментируйте, ставьте лайки, подписывайтесь на наш канал и на официальную страницу Национального Банковского Журнала в Facebook.
Источник