«Быстрый займ за 5 минут» — знакомый слоган? В интернете и в СМИ, на бигбордах и фасадах домов доверчивым гражданам предлагают кредиты под 0% на самых выгодных условиях. Вам предоставит займ любая компания, достаточно просто отправить онлайн-заявку. Не нужны справки о доходах, подтверждение стажа, залоги, поручители – только паспорт и номер телефона. Это единственный плюс микрокредитов.
Почему люди обращаются в МФО
Временные (или постоянные) затруднения – типичная ситуация для каждого человека. Вам элементарно может не хватить денег до зарплаты или понадобятся средства на ремонт, покупку мебели, бытовой техники, прочие крупные расходы. А поскольку хочется получить все и сразу, возникает непреодолимое желание взять деньги в долг. Друзья, соседи, родственники не всегда готовы выручить – самим бы кто занял. И вашими финансовыми трудностями с огромной выгодой для себя пользуются МФО. Тысячи заемщиков каждый день подают заявки на микрокредиты, рискуя попасть в долговую яму. Почему они это делают?
Финансовая безграмотность
Вы на самом деле верите, что микрофинансовые организации хотят вам помочь из побуждений альтруизма? Вы думаете, что кредит в МФО выгоднее банковской ссуды? Процентная ставка по микрозайму составляет от 500% годовых, а в банке – от 10% годовых. Можно возразить – МФО дают займы на короткий срок, всего 20-30 дней, поэтому кредит обойдется недорого. Тогда посмотрите пример: 10000 рублей по базовой ставке 1% в день за месяц станут суммой в 13000 руб. Вы готовы делать такие щедрые подарки кредитору?
Важно! Некоторые МФО предлагают первый кредит новым клиентам под 0%. Строго в срок нужно вернуть деньги. При продлении займа или частичной оплате кредит будет пересчитан по базовой ставке.
Отсутствие времени
Чтобы взять кредит в МФО, не нужно никуда идти. Иногда времени действительно не хватает, но чаще всего просто лень, например, посетить банк, чтобы оформить кредитку или ссуду наличными. Это долго и хлопотно. Поэтому человек заполняет анкету на сайте МФО и подает заявку. В течение 15 минут приходит ответ (обычно положительный), и на карту, счет или кошелек заемщика после подписания договора мгновенно поступают деньги. За такое удобство вы отдаете МФО высокие проценты по займу.
Срочная покупка
Если честно отвечать на вопрос, почему люди берут микрокредиты, то многие пользователи это делают далеко не из острой потребности в деньгах. Ну правда же, занять n-ную сумму до зарплаты реально можно у знакомых. Но вы упорно, несмотря на абсолютную невыгодность экспресс-кредитов, подаете заявку и радуетесь одобрению запроса. Теперь можно себе позволить, например, дорогую покупку. Но ровно через 30 дней, такой товар вам будет стоить как минимум на 30% дороже, потому что придется вернуть сумму займа и проценты. Если платить нечем, «лояльный» кредитор предложит вам продлить договор. Три пролонгации подряд – и через 90 дней купленный товар обойдется на 100% дороже его изначальной стоимости.
На заметку! В редких случаях МФО – единственный выход достать деньги (болезнь, несчастный случай, траурные мероприятия). А занимать в долг на торжество, отдых, поездку на «моря» вообще глупо – без такого удовольствия можно обойтись.
Доступность микрокредитов
Предположим, что деньги на самом деле ну очень нужны. Можно обратиться в банк или в МФО. Но банк денег не даст, если вы не работаете официально, мало получаете, имеете другие кредитные обязательства, не можете подтвердить стаж и источник дохода или у вас в прошлом были просрочки. МФО раздают деньги всем – студентам, у которых нет дохода по определению, пенсионерам, которые получают минимальную пенсию, гражданам без официального трудоустройства, мамочкам в декрете и домохозяйкам, безработным лицам и должникам с плохой кредитной историей. Никто ничего не проверяет, не требует никаких документов, а первый займ еще и выдают под 0%, чтобы больше людей втянуть в долги. За доступность микрокредитов вы и платите по 1-2% в день.
Интересно! По данным Центробанка, средняя стоимость микрокредитов составляет почти 640% годовых. И, несмотря на эти астрономические цифры, спрос на быстрые займы продолжает расти.
Отсутствие сбережений
Можно обвинять президента, правительство и сами МФО в том, что вы вынуждены пользоваться невыгодными дорогими кредитами, платить заоблачные проценты и постоянно «сидеть в долгах». А что вы сделали, чтобы этого не случилось? Правильно, абсолютно ничего. Наш менталитет таков, что большинство граждан не умеют грамотно тратить деньги, планировать свои расходы и делать какие-нибудь сбережения «на всякий случай». Мы получаем зарплату, весело празднуем это событие, тратим ее за неделю часто на бесполезные покупки, а потом наступает кризис. И тогда нужны деньги прожить до следующей зарплаты, на оплату коммунальных услуг и кредитов. Этого и ждет кредитор в лице МФО.
Важно! Проанализируйте свои расходы за прошлый месяц. Исключите ненужные траты, постарайтесь на чем-то сэкономить и часть следующей зарплаты оставьте на карточке. Это ваш денежный резерв, небольшой, но бесплатный.
Последствия «выгодного» микрокредитования
Рассмотрим типичную для многих ситуацию – до зарплаты еще 10 дней, а в кошельке или на карте осталось не больше 1000 рублей. Что делать? Первая мысль – занять денег. Знакомые могут отказать, поэтому ищем «выгодный» кредит в МФО. И создаем себе еще больше финансовых проблем, потому что в следующем месяце снова не будет хватать денег до зарплаты, а еще придется вернуть кредит с процентами. В результате имеем:
1. Головную боль от мыслей, где достать деньги на погашение долга перед МФО.
2. В случае просрочки платежа получаем высокие пени и штрафы.
3. При пролонгации договора просто отодвигаем проблему еще на некоторое время.
4. Если ситуация совсем печальная (понизили в должности, уволили с работы, не выплатили вовремя зарплату), имеем уже большой долг.
5. Берем займ в другой МФО, чтобы погасить только проценты и штрафы по предыдущему кредиту – на полное закрытие вопроса полученной суммы все равно не хватит.
За месяц-другой из одного кредита получается два-три, через полгода их будет штук пять. А поскольку платить снова нечем, займы уходят в просрочку, в работу вступают службы досудебного взыскания, а потом – коллекторы. О том, «Чем на самом деле грозит невыплата по микрозайму», мы поговорим в следующей статье. Таким образом «выгодное» кредитование становится долговой ямой, из которой не каждый человек может выбраться самостоятельно.
Поэтому, прежде чем открыть кредит в МФО, задайте себе вопрос: «Настолько ли сильно мне нужны эти деньги?» И если вы можете без них обойтись, не совершайте ошибку и не помогайте кредиторам получать сверхприбыли на проблемах людей. Учитесь жить по средствам.
Автор: Елена Ф.
Источник
«Быстрый займ за 5 минут» — многим ведь знаком подобный слоган? В Сети, а также в средствах массовой информации, на билбордах и фасадах домов доверчивым жителям нашей страны предлагают оформить кредиты под 0% на крайне выгодных условиях. Вам может выдать займ любая организация, необходимо всего лишь заполнить и послать онлайн-заявку. Не требуется подтверждения доходов, занятости, залогов, поручителей — исключительно паспорт и действующий номер телефона. Это, наверное, единственное преимущество микрозаймов.
Фото: pixabay.com
Почему граждане идут за кредитами в МФО
Временные (либо постоянные) сложности — это стандартная ситуация для любого россиянина. Людям элементарно может не хватить средств до следующей заработной платы либо потребуются деньги на ремонт, приобретение мебели, бытовой техники, или другие серьезные расходы. А так как люди желают получить все и сразу, то появляется большое желание взять нужные средства в долг. Друзья, соседи, родственники не всякий раз смогут помочь — самим бы кто дал в долг. И вашими денежными трудностями с громадной выгодой для себя пользуются микрофинансовые компании. Множество заемщиков ежедневно отправляют заявки на микрозаймы, вследствие этого рискуя угодить в долговую яму. Почему же люди это делают?
Финансовая безграмотность
Вы действительно считаете, что микрофинансовые компании желают вам помочь бескорыстно? Вы полагаете, что займ в МФО окажется выгоднее банковского кредита? Процентная ставка по подобному микрозайму составит от 365% годовых, а в банке – всего от 10% годовых. Вы можете сказать следующее — МФО предоставляют займы на маленькие сроки, всего на 20-30 дней, посему якобы кредит обойдется не столь дорого. В таком случае смотрите пример: 10 тысяч рублей по стандартной ставке 1% в день всего за 1 месяц превратятся в 13 тысяч рублей к возврату. Вы готовы делать подобные щедрые подарки кредитору?
Определенные организации предоставляют первый кредит новым клиентам под 0%. При этом четко в срок требуется возвратить взятые в долг средства. При продлении займа либо частичной оплате его пересчитают по базовой ставке — 1% в день.
Отсутствие времени
Чтобы получить кредит в МФО, не требуется куда-либо ходить. Порой времени на самом деле недостает, но обычно просто лень, скажем, дойти до банка, чтобы получить кредитную карту либо кредит наличными. Это долго и непросто. Посему гражданин оформляет анкету на сайте МФО и подает заявку. В течение считанных минут поступает ответ (чаще всего положительный), и на банковскую карту, счет либо электронный кошелек заемщика после подписания договора тут же переводятся денежные средства. За подобное удобство вы и отдаете МФО весьма немаленькие проценты по займу.
Срочная покупка
Если честно говорить про то, почему люди берут микрокредиты, то множество пользователей это делают зачастую не из большой потребности в средствах. Действительно, взять в долг определенную сумму до зарплаты вполне себе возможно у друзей или родственников. Однако же вы с упорством, несмотря на стопроцентную невыгодность микрокредитов, отправляете очередную заявку и радуетесь получению положительного ответа. Теперь вы можете себе позволить, скажем, дорогостоящее приобретение. Однако через какие-то 30 дней, данная покупка вам обойдется по крайней мере на треть дороже, поскольку понадобится возвращать сумму займа плюс проценты. Если платить нечем, «лояльная» организация сделает вам предложение о продлении действия договора. 3 пролонгации кряду — и спустя 90 дней приобретенный товар обойдется на 100% дороже его первоначальной стоимости.
Изредка микрофинансовая организация является единственным вариантом найти денежные средства (заболевание, несчастный случай, траурные мероприятия). А брать деньги в долг на праздник, отпуск, поездку на «моря» совершенно опрометчиво — без подобного удовольствия легко возможно обойтись.
Доступность микрокредитов
Допустим, что средства действительно крайне требуются. Вы можете сходить в банк либо в микрокредитную организацию. Однако банк денег не выдаст, если вы не трудоустроены официально, немного получаете, имеете прочие кредитные обязательства, не в состоянии подтвердить стаж, а также источник дохода либо имели в прошлом просрочки по кредитам. Микрокредитные организации выдают заемные средства всем подряд: студентам, не имеющим заработка по умолчанию, пенсионерам, получающим минимальную пенсию, людям, не имеющим официальной работы, мамам, пребывающим в декрете и домохозяйкам, безработным и должникам с отрицательной кредитной историей. Никто чего-либо не проверяет, не просит предоставить каике-либо документы, а первый займ так и вообще предоставляют под 0%, дабы больше граждан втянуть в долговые обязательства. За доступность микрозаймов вы и платите по 1% ежедневно.
По сведениям Центробанка, средняя стоимость микрозаймов равняется практически 365% годовых. И, несмотря на подобные заоблачные цифры, спрос на микрокредиты продолжает увеличиваться.
Отсутствие сбережений
Вы можете винить власти и непосредственно микрокредитные организации в том, что вы вынуждены использовать невыгодные дорогие кредиты, оплачивать запредельные проценты и все время находиться в долгах. А что вы сделали, чтобы такого не произошло? Верно, совершенно ничего. Менталитет российских граждан таков, что большая часть из нас не умеют правильно тратить средства, планировать собственные расходы и откладывать определенные сбережения «на черный день». Мы получаем заработную плату, красиво отмечаем данное событие, тратим ее за несколько дней нередко на бесполезные приобретения, а после этого приходит «кризис». И в таком случае требуются средства дожить до следующей заработной платы, на оплату коммунальных услуг и обслуживание кредитов. Только подобного и ожидает ваш кредитор — микрофинансовая организация.
Проанализируйте собственные расходы за предыдущий месяц. Исключите ненужные затраты, попробуйте на чем-либо сэкономить и некоторую долю следующей заработной платы оставьте лежать на карте. Это будет ваш денежный резерв, не слишком большой, однако бесплатный.
Последствия «выгодного» микрокредитования
Рассмотрим стандартную для множества людей ситуацию – до заработной платы еще 10 дней, а в кошельке либо на карте осталось не более 1 тысячи рублей. Что делать? Первая мысль — взять денег в долг. Знакомые могут не дать, потому оформляем «выгодный» кредит в МФО. И плодим сами себе еще больше финансовых сложностей, поскольку в следующем месяце вновь не станет хватать средств до заработной платы, а еще будет необходимо вернуть взятый займ с процентами. В итоге получаем:
- Дополнительную головную боль от мыслей, где взять денег на погашение задолженности перед микрокредитной организацией.
- В случае просрочки платежа вам начислят высокие пени и штрафы.
- При продлении договора просто задвигаем проблему еще на определенное время.
- Если ситуация совершенно печальная (понизили в должности, уволили, не выплатили своевременно заработную плату), имеем уже большую задолженность.
- Оформляем займ в другой микрокредитной организации, чтобы погасить исключительно проценты, а также штрафы по прошлому кредиту – на полное закрытие вопроса взятой суммы в любом случае будет недостаточно.
За месяц-два из одного займа выливается уже 2-3, через несколько месяцев их будет не меньше 5-6. А так как платить вновь уже нечем, то займы отправляются в просрочку, за дело принимаются службы досудебного взыскания, а после этого — коллекторы. В результате «выгодное» микрокредитование превращается в долговую яму, из которой не любой человек сумеет вылезти сам и без серьезных последствий.
Потому, до того, как получить микрокредит в микрокредитной организации, задайтесь вопросом: «Настолько ли сильно мне требуются эти заемные средства?» И если вы сможете более-менее спокойно без них обходиться, не делайте роковую ошибку и не позволяйте нечестным кредиторам получать баснословные прибыли на проблемах обычных людей — учитесь жить по средствам.
Оригинал статьи: https://bankiclub.ru/kredity/mikrozajmy/pochemu-lyudi-berut-mikrozaymy-vygody-ekspress-kreditov/
Источник
Недавно специалисты Центрального банка России провели рекордную по масштабам «чистку» финансовых организаций, мгновенно выдававших небольшие кредиты под высокие проценты. Согласно опубликованным данным, только в 2016 году Центробанк вычеркнул из реестра 1715 подобных компаний. Двумя годами ранее, было ликвидировано более 4000 микрофинансовых организаций. Проверкой таких фирм руководство страны начало заниматься в 2014 году. Под ударом оказались те организации, которые неоднократно нарушали закон.
Фото: pixabay.com
Примечательно, но за так называемыми «быстрыми» деньгами в этом году обратилось колоссальное количество граждан. Нуждающихся россиян стало на 40% больше, чем в прошлом году. Никого не интересует, на что люди берут микрозаймы, поскольку для кредитных организаций важно получать прибыль от процентов. Каждый год общий размер таких кредитов увеличивается. По сравнению с прошлым годом, суммы одолженные заемщиками за несколько месяцев этого года, побили все рекорды.
Портрет заемщика
Несмотря на хорошие отношения клиентов к организациям, выдающим микрозаймы, между ними нередко происходят судебные разбирательства. Чаще всего многие заемщики не способны своевременно погашать кредиты, что приводит к серьезным последствиям. В этом случае кредиторы прибегают к помощи так называемых «коллекторов», которые не всегда законно «выбивают» долги. Руководство малых финансовых организаций ситуацию на рынке микрозаймов считает благоприятной. В большинстве случаев, с клиентами проблем не возникает.
За небольшими кредитами обращаются граждане разных возрастных категорий, однако основными клиентами являются люди среднего возраста. Они не просто трудоустроены, но получают стабильную зарплату. Проблемы возникают при сокращении работоспособного населения или в связи с ликвидацией компании. Самые ответственные заемщики отмечены среди клиентов МФО «Честное слово», МФК «Домашние Деньги», МФО «Срочноденьги».
Андрей Артаев, занимающий должность генерального директора МФО «Срочноденьги», не видит разницы между клиентами мужчинами и женщинами. Погашают кредиты все одинаково. Клиентами этой организации являются жители Москвы, Подмосковья и Санкт-Петербурга. Что касается МФО «Честное слово», то один из его руководителей – Алексей Буханов уверен, что заемщиков даже не волнует то, что полученный кредит ежедневно увеличивается на 2%. Высокие проценты компенсирует удобство и быстрое оформление займа.
Ссуду можно даже оформить через интернет в онлайн режиме, причем, независимо от времени суток, выходных дней и местожительства. Большинство клиентов берет в долг в среднем 10000 рублей и быстро их возвращает. Задерживать погашение долга не рекомендуется, иначе кредит может увеличиться вдвое. При его оперативном возвращении, переплата выходит незначительной. Некоторые заемщики хорошо или сносно разбираются в современных финансовых механизмах, и активно пользуются интернетом. Они трезво оценивают свою платежеспособность.
Фото: pixabay.com
Основное мелким шрифтом
Если говорить о проценте невозврата мелких кредитов, то он совсем небольшой, поскольку условия заключенного договора в основном выполняются полностью. Впрочем, со стороны данная ситуация выглядит иначе. У Михаила Ханова, занимающего должность управляющего директора инвестиционной компании «Норд-Капитал», другое мнение. Он считает, что ни один руководитель МФО не скажет всей правды. Кредиты под такие высокие проценты берут люди отчаявшиеся. Они оказались в безвыходной ситуации, когда им отказали банки, а у знакомых и родственников просто нет денег.
Основная масса клиентов МФО обращается за микрозаймами для покупки одежды, продуктов питания, лекарств или чтобы оплатить услуги врачей. Основными клиентами таких организаций являются работники, попавшие под сокращение. В общем, это те граждане, которые непосредственно на себе испытали последствия кризиса. Они верят, что в самое ближайшее время наступят лучшие времена, а значит, их благосостояние начнет улучшаться. Этих людей пока не беспокоит, что кредит в 10000 рублей может увеличиться вдвое.
Ханов уверен, что основная масса клиентом МФО не думает о процентах. Они мыслят абсолютными суммами. Именно это подтверждает финансовую безграмотность населения. Люди уверены, что быстро заработают 10000 рублей и возвратят кредит, а тот факт, что он может увеличиться вдвое, остается за пределами их сознания. Адвокат Евгений Корчаго разделяет точку зрения директора инвестиционной компании «Норд-Капитал», поскольку в его практике было много дел, связанных с микрозаймами.
Основная масса клиентов МФО абсолютно не разбирается в финансах, однако проценты посчитать может каждый человек, окончивший школу. Финансовой безграмотностью населения и пользуются руководители МФО. Не все их сотрудники разъясняют заемщикам, каким рискам они подвергаются. При этом вручают клиентам договоры, напечатанные мелким шрифтом на нескольких листах. Многие заемщики теряют все, продавая дома, квартиры и автомобили, влезая в новые долги.
Фото: pixabay.com
У меня одни долги
Адвокат Евгений Корчаго часто занимается проблемами должников. Одним из них стал клиент, не разбирающийся в условиях кредита, поэтому взял большую сумму денег под залог квартиры. Он не смог погасить кредит, и представители МФО подали в суд исковое заявление. В ходе разбирательства адвокат уговорил руководство кредитной организации пойти на так называемое мировое соглашение. Это бы помогло сохранить человеку квартиру. Однако откуда-то возникли сомнительные юристы, пообещавшие клиенту адвоката Корчаго выиграть дело полностью.
Человека подвела его абсолютная финансовая безграмотность, поскольку он согласился, не задумываясь. Результат оказался плачевным. Дело было проиграно, и бывшего клиента адвоката «выбросили» на улицу. Впрочем, в практике Корчаго были истории значительно трагичнее, когда незначительный заем перерастает в настоящую катастрофу. Так, например, в прошлом году таксист из Асбеста не погасил полученный кредит и добровольно ушел из жизни. Его жена пояснила, что мужу требовались деньги на ремонт автомобиля, но получив кредит, пожилой таксист не смог его вернуть.
Встречаются и менее трагические случаи, когда клиенты МФО выплачивают кредиты, а заемщикам продолжают начислять непонятные дополнительные проценты. Это людей вгоняет в кабалу. По всем расчетам заемщика, он задолженность погасил полностью, однако ему приходит извещение, что небольшая задолженность все-таки осталась, и на нее накопились большие проценты. Так, однажды клиенткой адвоката Корчаго была учительница. Она тоже не смогла погасить кредит вовремя. Ей сотрудники МФО звонили каждую минуту, полностью парализовав деятельность учителя.
Данное беззаконие удалось остановить лишь после вмешательства правоохранительных органов. По словам адвоката, ликвидация более 5000 микрофинансовых организаций несколько улучшила ситуацию, но полностью проблему не решило. К адвокату по-прежнему обращаются клиенты, не погасившие кредиты, полученные в МФО. Главная проблема в том, что и адвокатам нужно платить, но лучше заплатить юристу, чем лишиться жилья.
Оригинал статьи:https://bankiclub.ru/kredity/na-chto-lyudi-berut-mikrozajmy/
Источник
