Автор статьи
Юсупова Александра Сергеевна
Кандидат экономических наук, эксперт сайта.
По окончании рассмотрения заявки на выдачу кредита банк может установить сумму, меньшую, чем та, на которую вы рассчитывали. Но не нужно отчаиваться. Существует несколько абсолютно законных способов увеличить размер займа. Читайте о них далее в этой статье.
Содержание
- Разновидности кредитного лимита
- Какие факторы влияют на размер кредитного лимита?
- Способы увеличения суммы кредита или своего кредитного лимита
- Продление срока
- Увеличение дохода
- Досрочное погашение кредита
- Оформление страховки
- Передача недвижимости в залог
- Государственные субсидии
- Первоначальные взносы по кредитам
- Созаемщики
- Рефинансирование кредита с увеличением суммы
- Заключение
Разновидности кредитного лимита
Кредитный лимит – это максимально возможная сумма, установленная банком для выдачи конкретному заемщику. Он определяется в индивидуальном порядке после проверки финансовых возможностей и надежности клиента.
Кредитные лимиты бывают трех типов:
- Стандартный. Действителен весь период действия кредитного договора и не может быть изменен.
- Бланковый. Рассчитывается индивидуально для каждого потенциального заемщика. Основой для расчета являются сведения о доходах клиента, например, справка 2-НДФЛ или по форме банка.
- Залоговый. Устанавливается в зависимости от оценочной стоимости имущества, которое заемщик передает в залог банку.
Какие факторы влияют на размер кредитного лимита?
На величину максимальной суммы кредита влияют много факторов. Самыми важными среди них являются:
- Размер заработной платы и дополнительного дохода. Чем больше официально подтвержденный уровень дохода, тем на большую сумму вы можете рассчитывать.
- Ежемесячные расходы. Банк учитывает оплату коммунальных услуг, съем жилья, траты на питание, содержание и обучение детей, погашение уже имеющихся обязательств по кредитам.
- Статус кредитной истории. Если она отрицательная, то банк может вообще отказать не только в увеличении кредитного лимита, но и
в выдаче любой суммы. Поэтому имеет смысл узнать о состоянии вашей кредитной истории перед подачей заявки. - Участие в зарплатном проекте банка. Если вы получаете заработную плату на расчетный счет или пластиковую карту кредитной организации, то, скорее всего, лимит будет выше.
- Ранее оформленный и вовремя выплаченный кредит в этом же банке. Он существенно повысит шансы на получение более высокой суммы.
- Статистическая группа, к которой банк относит потенциального заемщика. Кредитно-финансовая организация учитывает данные статистики о наиболее надежных и благополучных слоях населения.
Способы увеличения суммы кредита или своего кредитного лимита
Итак, вы подали заявку в банк на получение кредита, и вас не устраивает озвученная сотрудником сумма. Что можно сделать в таком случае для увеличения кредита? Вариантов выхода из ситуации несколько.
Продление срока
Увеличение срока погашения кредита является самым простым и потому востребованным способом повышения кредитного лимита, если финансовые возможности заемщика ограничены. Если распределить выплаты на более длительный срок, то сумма ежемесячного платежа будет ниже. Поэтому даже клиент с невысоким доходом сможет исполнить обязательства по кредиту.
Но данный метод имеет и существенные недостатки. Среди них:
- Значительная переплата. Чем больше срок кредитования, тем больше процентов будет начислено банком.
- Ограничение максимального срока договора. Чаще всего он составляет три-пять лет по потребительскому кредиту и тридцать лет по ипотеке.
- Частое нежелание банков оформлять кредитный договор на большой срок.
Увеличение дохода
Если официальный доход, указанный в справке, не позволяет получить необходимую сумму кредита, нужно представить подтверждение дополнительных источников заработка. Как правило, он не отражается ни в налоговых документах, ни в бухгалтерских выписках. Порой неофициальный доход может составлять значительную часть от фактического заработка.
Однако многие банки принимают сведения о дополнительном заработке со слов заемщика, не требуя подтверждения официальными справками и выписками со счетов. Конечно, на значительное увеличение кредитного лимита рассчитывать не стоит, но некоторую сумму выше установленной получить можно.
Стоит иметь в виду, что банки в таких случаях устанавливают более высокую процентную ставку.
Досрочное погашение кредита
Банк охотнее пойдет навстречу добросовестному и постоянному клиенту. Поэтому хороший вариант – получить кредит на установленную сумму, погасить его досрочно и снова подать заявку в этот же банк на большую сумму.
Такой способ будет оптимальным для тех заемщиков, которые планируют оформить ипотеку в конкретном банке.
Оформление страховки
Многие банки устанавливают более низкую процентную ставку для тех клиентов, которые оформят добровольное страхование жизни и здоровья в самом банке или страховой компании-партнере. Соответственно, уменьшится и размер ежемесячного платежа. Значит, банк может увеличить сумму кредитного лимита до того размера, чтобы ежемесячный платеж стал прежним.
Передача недвижимости в залог
Банки предлагают сниженные и более лояльные требования по займам, оформленным по программам залогового кредитования. Они схожи с ипотечными кредитами, но в этом случае потенциальный заемщик передает в залог уже имеющуюся у него в собственности недвижимость. Чем выше оценочная стоимость залога, тем большую сумму сможет выдать банк.
Важно, чтобы предмет залога имел высокую ликвидность, то есть можно было бы быстро продать. Залоговое обеспечение делает выдачу крупного кредита менее рискованной. Поэтому банк охоте идет на принятие решения по увеличению кредитной суммы.
Кредит можно оформить на любые цели под низкую процентную ставку на срок до десяти лет и без дополнительных комиссий. Так вы сможете получить значительную сумму в долг, погашая при этом небольшие ежемесячные платежи.
Государственные субсидии
Некоторые категории клиентов могут получить государственную поддержку и увеличить тем самым предельный лимит кредитования. Помощь государства предоставляется заемщику в виде определенной суммы, которую он вносит в качестве первого платежа либо погашает ею часть займа. Иногда субсидия бывает в форме скидки по процентной ставке.
Самыми распространенными субсидиями являются льготы на ипотечное кредитование молодым семьям и бюджетникам, использование средств материнского капитала.
Первоначальные взносы по кредитам
Если ваши финансовые возможности позволяют внести первоначальный взнос больше минимально установленного, то это станет лучшим вариантом увеличения кредитного лимита. Поэтому если вы имеете небольшой доход, но при этом можете что-то реализовать для погашения первого платежа, возможно, это станет выходом из ситуации.
Созаемщики
Этот метод особенно часто используется при оформлении ипотеки. Как правило, созаемщиками являются супруги, их родители или близкие родственники. Чем больший совокупный доход будет у всех привлеченных дополнительных заемщиков, тем большую сумму одобрит банк к выдаче.
Рефинансирование кредита с увеличением суммы
Рефинансирование кредита часто предполагает возможность увеличения суммы по кредитному договору. В зависимости от типа кредита – ипотека или потребительский займ – имеются особенности перекредитования.
В случае с ипотекой можно получить большую сумму, если возросла цена жилья, находящегося в залоге. Например, заемщик изначально оформил кредит на квартиру в строящемся доме. На момент заключения договора рефинансирования он был сдан в эксплуатацию, и стоимость жилья повысилась. Следовательно, риски для банка снизились, и он может одобрить большую сумму.
Часто для заемщика может быть острой необходимостью увеличение размера обычного потребительского кредита. В сочетании с лояльными условиями перекредитования это позволит не влезть в большие долги, при этом поправить свое финансовое положение и выполнять долговые обязательства в рамках одного кредита.
Заключение
Итак, даже если у вас низкий размер официального дохода, не расстраивайтесь. У вас в распоряжении несколько вариантов увеличения кредитного лимита, которые может принять во внимание банк. Наиболее охотно банки идут навстречу в случае привлечения дополнительных созаемщиков и предоставления крупного залога в виде недвижимости или другого дорогостоящего имущества.
А самым простым и доступным способом увеличить сумму кредита станет оформление кредита на уже одобренную сумму и своевременное выполнение обязательств по нему. Банки чаще идут на увеличение кредитного лимита своим постоянным и добросовестным клиентам.
Источник
- Главная
- Консультация эксперта
- Расчеты
- Займы и кредиты
4430 сентября 2019
Как правильно оформить отношения по выданному займу: доп. соглашением увеличить сумму выданного займа или ничего не нужно оформлять и оставить все без изменений в договоре займа уточнит статья.
Вопрос: Наше ООО выдает заем дружественной компании, под проценты, которые не ниже банковских. Заключаем ТИПОВОЙ договор займа, где указываем сумму займа, процентную ставку. Договором предусмотрено, что выдача и возврат займа может происходить как целиком, так и частями, графика не предусмотрено, т.е. по сути движение денежных средств происходит как нам нужно и удобно по необходимости и устной договоренности. Полный возврат займа должен происходить по письменному уведомлению Заимодавца, т.е. срок возврата займа датой не ограничен. Например, мы предусмотрели сумму займа в договоре 60 млн. руб., движение по выдаче и возврату займа происходит постоянно, и если смотреть дебетовый оборот по нашему сч 58, то сумма выданного займа составила 100 млн руб., а если смотреть по сальдо выданного займа на каждый день изменения суммы долга то в пределах 60 млн. Как правильно в нашем случае оформить наши отношения по выданному займу: доп. соглашением увеличить сумму выданного займа или ничего не нужно оформлять и оставить все без изменений в договоре займа? И если доп. соглашение не составлять, то допустимо ли рассматривать этот договор займа по подобию договора о кредитной линии с лимитом остатка долга?
Ответ: Если сумма займа увеличилась, то имеет смысл заключить новый договор на эту сумму, превышающую первоначальную. Тогда у инспекции не будет оснований переквалифицировать договор в кредитную линию.
Еще читайте: производственный календарь 2020 Минтруда
Дело в том, что по мнению Минфина, отраженному в письме 15.04.2013 № 03-03-06/1/12502 и в письме от 24.03.2016 № 03-03-06/1/16569 на каждый транш следует оформлять свой отдельный договор займа. Поскольку договор займа является реальным (то есть считается заключенным с момента передачи денег), то каждая новая сумма (каждый новый транш) может быть расценена как новое заемное обязательство, то есть новый отдельный договор.
Обоснование см. по ссылке: https://vip.1gl.ru/#/document/99/420346155/.
Письмо Минфина России от 24.03.2016 № 03-03-06/1/16569
«Согласно пункту 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
Следовательно, при применении положений пункта 2 статьи 269 НК РФ, следует учитывать, что если условиями договора предусмотрена выдача займа частями (траншами), то каждый новый транш, в ходе которого заемщику перечисляются денежные средства, необходимо рассматривать как возникшее долговое обязательство*».
Отвечает Александр Сорокин,
заместитель начальника Управления оперативного контроля ФНС России
«ККТ нужно применять только в случаях, если продавец предоставляет покупателю, в том числе своим сотрудникам, отсрочку или рассрочку по оплате своих товаров, работ, услуг. Именно эти случаи, по мнению ФНС, относятся к предоставлению и погашению займа для оплаты товаров, работ, услуг. Если организация выдает денежный заем, получает возврат такого займа или сама получает и возвращает заем, кассу не применяйте. Когда именно нужно пробивать чек, смотрите в рекомендации».
Из рекомендации Нужно ли применять ККТ при выдаче, получении и возврате займа
Статьи по теме в электронном журнале
Источник
Добры день. ООО на ОСНО. Сотруднику фирмы оформили займ, выплатили на карту . Прошло 2 дня и он попросил добавить сумму займа, директор не против, но вот я сомневаюсь можно ли займ так частями выдавать. Вопросы удалены модератором.
Цитата (Алена Михайлова):можно ли займ так частями выдавать. Как потом по нему проценты считать и ндфл с мат. выгоды?
Добрый день! Согласно правилам форума , в одной теме задается один вопрос. Каждый новый вопрос надо задавать в новой теме. Поэтому основной вопрос остаётся в этой теме, а остальные (я их выделила синим цветом) при необходимости задайте, пожалуйста, КАЖДЫЙ в НОВОЙ теме после получения ответа на оставленный вопрос.
Авуар
23 241 балл
, г. Челябинск
Добрый день!
Цитата (Алена Михайлова):Прошло 2 дня и он попросил добавить сумму займа, директор не против, но вот я сомневаюсь можно ли займ так частями выдавать
Все в ваших руках: как в договоре предусмотрите так и будет можно.
Хоть частями, хоть кусочками.
Добрый день!
Цитата (Авуар):се в ваших руках: как в договоре предусмотрите так и будет можно.
Хоть частями, хоть кусочками.
По правилам ГК РФ договор займа считается заключенным только с момента передачи денег (п. 1 ст. 807). Поэтому в ситуации
Цитата (Алена Михайлова):рошло 2 дня и он попросил добавить сумму займа, директор не против,
нужно просто сделать еще один договор займа на вторую сумму и передать ее заемщику.
Авуар
23 241 балл
, г. Челябинск
Алексей Крайнев, безусловно, Вы правы (в буквальном смысле).
Но здесь можно слегка слукавить, обе стороны рядышком, и просто переписать договор в нужном русле.
Цитата (Авуар):просто переписать договор в нужном русле
а смысл? Если до фактической передачи денег договора просто нет как юридической сущности. А деньги вы передаете не наличными (когда можно дополнительно к договору еще и расписку «переделать»), а на карту, где все прозрачно…
Составляйте договоры в Контур.Эльбе по готовым шаблонам
Авуар
23 241 балл
, г. Челябинск
Алексей Крайнев, в договоре можно пересмотреть условия выдачи займа — частями, это ведь вполне легитимно?
Алексей Крайнев, а разве можно выдавать ему второй займ до тех пор пока 1 не погашен?
Авуар
23 241 балл
, г. Челябинск
Цитата (Алена Михайлова):разве можно выдавать ему второй займ до тех пор пока 1 не погашен?
вот для того, чтобы такие вопросы даже и не возникали, я и предложила вариант
Цитата (Авуар):просто переписать договор в нужном русле
Цитата (Авуар):в договоре можно пересмотреть условия выдачи займа — частями, это ведь вполне легитимно
давайте еще раз и сначала. Договор займа как юридическая сущность (т.е. документ, из которого возникают права и обязанности каждой из сторон: в данном случае право займодавца требовать возврата денег, и обязанность заемщика эти деньги вернуть) возникает не с момента простановки подписи под бумагой под названием «договор займа», а с момента передачи денег.
Поэтому предлагаемая Вами правка просто не имеет смысла, т.к. никак не влияет ни на права, ни на обязанности сторон. Она вообще договором не является.
А вот последствия от такой передачи денег могут быть нехорошими для обеих сторон. Так, заемщик может утверждать, что вообще не получал от вас займа. Или будет считать, что получил его на иных условиях (на другой срок или под другой процент). Или вообще скажет, что это был дар.
Цитата (Алена Михайлова):а разве можно выдавать ему второй займ до тех пор пока 1 не погашен?
законодательного запрета на это нет. Вы, наверное, путаете с подотчетом. Но и для него теперь такого условия нет — его исключили Указанием Банка России от 19.06.2017 № 4416-У
Алексей Крайнев, спасибо за пояснение. Наверное правда спутала с подотчетом.
Источник